대구지역서민금융기관의금융중개기능 강화방안연구

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1 대구지역서민금융기관의금융중개기능 강화방안연구

2 차례

3

4 표차례

5

6 그림차례

7 요약., ,,, (, ).,,.,.,. i

8 ... 20%, 30% ii

9 iii

10

11 1 제 1 장서론 1980 DeYoung et al.(2004)...,...,.. Stiglitz & Greenwald(2003),,, 1).,.. 1) Stiglitz & Greenwald(2003), Ch.4.

12 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구, 2)..... DeYoung et al.(2004), Avery & Samolyk(2004)...., ) Peterson & Rajan(1994), Peek & Rosengren(1998), Goldberg & White(1998), Meyer(1998).

13 1..,.., , ). (, 1967: 455) (2001 ) 1972, ) (1967) (2006).

14 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 84.8% 4)., 50% )..,,, , ,., ) (1970 ) ) (1978), p. 846 < 7> 5) (2010). 6) (1967) (2000).

15 1 7)., 1964 ( ) )..,.,,, (, ). (, 2010)., 9).,..,. 7) (1991), p ) (1991), pp. 159~173. 9),,,, (, 2010)..

16 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 (2010). 6~10 6~10 3, %.. (%) 1 3,049(7.96) ,146(13.43) ,421(11.54) ,228(13.64) ,020(28.76) ,921(5.01) ,595(9.38) ,270(5.92) ,028(2.68) (1.67) ,319(100.0) : 1) ( ) 2) , : (2010),,,, 414, pp ,, < Ⅰ-1>. 5.3, 7.

17 1 < Ⅰ-1>. : (2010),,,, 414, pp ,

18

19 2 제 2 장기존이론의검토......, Westley & Shaffer(1999). 10)., 11), ( ) (1 1 ) (Davis, 2001; Goddard et al., 2002).. 10) Banarjee et al.(1994).. Guinnane(1997). 11),,.

20 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 (Fried et al., 1999). 12),,, (Guinnane, 1997)... Banarjee et al.(1994), (long-term interaction view) (peer monitoring view). (= )..., 13). ( 富 ). 14). 12) Fried et al.(1999). 13) Banarjee et al.(1994), Westley & Shaffer(1999), Besley & Coate(1995) Angelini et al.(1998). 14). Hollis & Sweetman(1998 a).

21 2., (Hollis & Sweetman, 1998 a), 15)....,... ( ) ( ). (Hollis & Sweetman, 1998a).. (social sanctions). (Besley & Coate, 1995). (Angelini et al., 1998). 16). 15) Besley & Coate, 1995; Hollis & Sweetman, 1998a; Anderson et al., ).. Hollis & Sweetman(1998a).

22 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 ( ). Smith et al.(1981).. Smith(1984).. Smith et al.(1981) Smith(1984),.. (borrowerdominated credit union) (saver-dominated credit union)

23 2 17),..... Banarjee et al.(1994),, Hollis & Sweetman(1998a) 19,. 18).... (2003) 17).,.. Westley & Shaffer(1999). 18). Navajas et al.(2001) -, Pretes(2002) -, Patten et al.(2001), Kabeer(2001), Martin & Hulme(2003) -, Patten et al.(2001), Chaves & Gonzalez-Vega(1996) -, Park & Ren(2001) -, Coleman(1999) -, Colin(1999) -.

24 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구... Kane & Hendershott(1996), (1992) (1993).... (Lang & Welzel, 1996; Davis, 2001). 19). 20) Carl M. G. Smith et al.(1981), 19) Ralston et al.(2001), (.),, ( ), Goddard et al.(2002). 20) Frame et al.(2003). (2003).

25 2 Black & Dugger(1981), Navratil(1981)., 21). Goddard et al.(2002). Davis(2001) (, ) 22)., Frame et al.(2003)... Black & Dugger(1981) 1978 (Money Market Certificate),.,, Navratil (1981). Mark J. F. 23). Ralston et al.(2001). 21) Navratil(1981). 22). Hollis & Sweetman(1998b) 19...

26 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 Ralston et al.(2001) ) ,.,., 25). (2003)... 23) Smith et al.(1981), Black & Dugger(1981), Navratil(1981). Navratil(1981)., Navratil(1981). 24) Davis(2001) Frame et al.(2003). 25).

27 2 26)... 27)... 28)., )... 26) Frame et al.(2003). Davis(2001) Leggett & Strand(2002). 27)... 28) Ghatak & Guinnane(1999). 29).,..

28 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구.. Smith et al.(1981), Black & Dugger(1981), Navratil(1981) Richard L. P.,, Kane & Hendershott(1996).. (1992) (1993) 30).. Davis(2001).,,,. 30).,. (1992), p.16.

29 2.. (2001) ,,,.. (2001).. 31). (2003)..... Ralston et al.(2001) 32).,. 31) (1993). 32) Wolken & Navratil(1980) Murray & White(1983) 1990 Ralston et al.(2001) Lang & Welzel(1996), Fried et al.(1999), Esho(2000), Goddard et al.(2002).

30 대구지역금융시장과서민금융기관

31 3 제 3 장대구지역금융시장과서민금융기관. ( ) ,667, ,. 1997~ %. 65% (-0.4%), 2006 (-2.1%) CD, %. 1997, % % % %

32 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 % , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,457.4 : (ECOS) : (ECOS) ,

33 ~ ~ (2010), 2003~2004 ( ) 2005~ ~ ~ % 33).,. 1998, ( 23.9% 19.8% ) %, ~ ~ ).

34 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 1.8.., % 2000~ % % % % % % % , (3.0 ) % 20%, %. 1998, 2000~ % ~21%.,, %, 78.8%. 37.3%, 21.2%. 60%. 45%....

35 , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,912.4 : (ECOS) : (ECOS) % %, % %

36 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구., ~60%.., % % % : (ECOS) %,. 2009

37 3 42.9% % %. 2%..., , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,010.9 : 1) ( 2) : (

38 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 : 1) ( : ( 75%. 1998, % %.,.,..

39 : , % , , % % , %

40 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 % , % % 24.8% %, % % % % % %, % % % %. 30% ~34% 31~32%., %

41 ~ , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,457.4 : (ECOS) : (ECOS) , ,

42 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 % % , (1 3,437) , , , % 2001, %. 25.1% 12.9% % % %, % % % % 1997 (23.6%) %

43 , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,912.4 : (ECOS) : (ECOS) % %., 70% %,..

44 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구. 1999~ ~70% % % %, ~80%.., 1999~ ~ 40%. 50% ,....

45 : (ECOS)

46 대구지역서민금융기관의영업기반

47 4 제 4 장대구지역서민금융기관의영업기반 ), ,313.6,,. () 3, , , , ,591.5 ( ) 2(2) (%) BIS(%) : 1) 2) ( ) : ( % 34) ( ),, ( ).

48 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 % ( 6.79%, 8.79%) ( %).. 50%. (ROA) (ROE), 2005 (+) (-) % % : (

49 4. (2007) ( ) ( ). (2007) (2007). (2009).,. 35) ). (2010), ) (2009). 36) (2010).

50 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 ( ),..., ( 36~60%). 37). 38)... ( PF) 39). 37) (2003). 38) (2003). 39) (2010) PF. PF,,. PF.,, 1 ( PF).

51 4, 50%.. -, ( ) (9 ) (69.1%) % %. 105, (BIS) 9 9.4% 6 6~7.7%, ~6.3% 40).,,, , , 2, , , 9, ,711 1, ) PF PF 3.7., 2010).

52 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 ,431 30,431. 1,608, 49,553, 1,515, 9,100., %. 47.4%.. (10 8 ) ,451,,,, 5,500.., ,

53 (1.5) 66 (6.7) 69 (7.0) 32 (3.3) 126 (12.8) 209 (21.3) 361 (36.8) 103 (10.5) 981 (100.0) - 5 (26.3) 3 (15.8) 1 (5.3) 2 (10.5) 4 (21.1) 4 (21.1) - 19 (100.0) : ( ) :, ( ~ ) () 9,451 5,891 5,667 5,544 5,448 4,967 3,090 2,589 3,037 ( ) 13 10(1) 9(1) () 6,281 4,560 4,248 4,122 3,918 3,582 2,285 1,785 2,105 () 8,316 5,329 4,868 4,861 4,839 4,271 2,727 2,282 2,595 : 1) 2) ( ) :, ( ~ ) % (7.9%) (18.0%) % 24.4%. 46.2% %. (4.1%).

54 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구,., %. (11.7%), %, 15.3% : :.,., %, 1%.

55 4., : 1) 2) 1, 1 3), : , ). 41)... 42) 2006.

56 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 : ( 8.5%) , , , ,000 4,000.

57 ( ) ( ) 5,149 5,843 5,881 6,458 6,737 7,024 7,979 () () : : ~ , %, % , %

58 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 , % % %, , ~ ~5 30.9%., 5 5 ~ %,.

59 : % % 13.1%. 22.4%. 2003~ % % ~2005 5%, 3% %..

60 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 : % % % 34.9%., % % ~5 1 ~ % % ,

61 4..,,....., :,..

62 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 ~2005, ~60% % 40% %. ( ) ( ). 2006~2008 2%. (Loan To Value: LTV) 40% , 2005~ %, 121.3%, 50.7% % 20% %

63 ( ) : % %., % %., %... 30%.

64 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구... () : : :

65 , 5%., 80%.,., 50% ) ) 3 ( ). PF 2. PF IB..

66 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구.. 44)...,...,.. 44). 2005,, 53.0%, 27.6% 80.6%, 15.0%.. (10.8%).

67 정책제안

68 5 제 5 장정책제안. (2010).....,... (2007),

69 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구.,., (convex payoff function) (, 2006).. PF -. 45)... (2010).,,. < Ⅴ-1> ~ ~4 5~10. 1~4, 5~10, ( ) ( ). (2010) 5 45) (2007) ( ).

70 5, : ~ :. (2010). 46) , ,,, 4.5% 500 ~ ~300, , 2, ). 46) (2009). 47)

71 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 ( ). 7 2,000 6~19.9%, 500~2, ,008, 66.6% 48) ) ,,,,,,. 6~10 2,, (, )., ( ) ( 2 ), ( 5 ), ( 1 ). 48) %. 49) (2010).

72 5 16 (2,812), (3,341) ( 2 ) 6 ( 2 ) 7 7 : 2 : 5 : 1 5~2 ( ),, 5~5 10~13% 6~19.9% 4.5% ~ ,084 2,286.7( 78.6% ) 09 3 ~ ( 66.6%) 10 1~7 1, (2 ) 5 10 (85%) ( ) ( ) 2, ,..

73 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구.. 50).,.,,... Cadbury(2000) ( ).. 51). (Spiers, 2000), 52).,... (2010) ) (2010)... 51) Jones(2000)... 52) European Forum on Social Investment, p. 47.

74 5, 53) ,... ( ).,.. 53),,. (2010).

75 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구......,,......,..,...,. 3

76 5,,. 54)..,..,....,.. ( ) ) (2007).

77 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구.... 5~8 (3,950) 52.3% 55). 5~8... (2010). 55) (2010).

78 5 대출건수대출가능자비중 26.6% 29.9% 22.2% 26.4% 20.0% 4.6% 2.9% 2.8% 1.6% 0.4% 1.1% 1.9% 5.9% 16.3% 13.9% 6.8% 2.3% 3.5% 0.7% 0.3% 0.0% 9.9% 1 등급 2 등급 3 등급 4 등급 5 등급 6 등급 7 등급 8 등급 9 등급 10 등급무등급 : (2010), () ,,. 40~ %, % %, %, %, % % ) %., 19.7% 15.7%. 1 56) 30. (2010).

79 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 % 9.1% (4.7%) 57). (= / ),,...,,, %.. (1.4%) (1.7%) 4.7%. 24.4% (18.2%). 80%. 58).., 59). 57) ) (1 54 ). (4 32 ) (5 31 ). 1 20,. 59) (2010).

80 : (2010),, ( ),,,,,.,, ) ) 多胡秀人 長濱裕士. ( 粗利益率 ).. 多胡秀人 長濱裕士,(2005), p. 23.

81 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구 ,210 (100.0) 715 (17.0) 134 (3.2) 194 (4.6) 109 (2.6) 107 (2.5) 120 (2.9) 51 (1.2) 325 (100.0) 40 (12.3) 6 (1.8) 8 (2.5) 5 (1.5) 7 (2.2) 8 (2.5) 6 (1.8) 328 (100.0) 53 (16.2) 10 (3.0) 13 (4.0) 8 (2.4) 9 (2.7) 9 (2.7) 4 (1.2) 621 (100.0) 144 (23.2) 34 (5.5) 43 (6.9) 21 (3.4) 18 (2.9) 18 (2.9) 10 (1.6) 232 (100.0) 38 (16.4) 6 (2.6) 9 (3.9) 6 (2.6) 6 (2.6) 7 (3.0) 4 (1.7) 614 (100.0) 175 (28.5) 28 (4.6) 55 (9.0) 33 (3.0) 29 (4.7) 24 (3.9) 6 (1.0) 1,012 (100.0) 70 (6.9) 12 (1.2) 13 (1.3) 5 (0.5) 9 (0.9) 21 (2.1) 10 (1.0) 574 (100.0) 128 (22.3) 29 (5.1) 36 (6.3) 21 (3.7) 19 (3.3) 18 (3.1) 5 (0.9) 504 (100.0) 67 (13.3) 9 (1.8) 17 (3.4) 10 (2.0) 10 (2.0) 15 (3.0) 6 (1.2) : 1) ) ( ) : (2010),, ( ) : (2010),, ( ) %.,,, 40%,,, 30%..

82 ,, : (KOSIS)

83 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구..,... 61)... PF.....,,,. 62). 61) (2010). 日本農林金融 (2010 年 4 月號 ) 家計のメイン化戰略の現狀と課題. 62) (2010).

84 요약및결론

85 6 요약및결론..,, ,.

86 대구지역서민금융기관의금융중개기능강화방안연구..,

87 참고문헌 (2001),,,, 20, 1, pp (2010),, ( ). (2003),, ( ). (2010), FY'09 [] PF, ( ). (2009),,. (2010),,., (2010), 7.26,. (2010),,., (2010),, NHERI., (1992),,. (2000), 30. (1967), 20. (1978), 30. (2010),,,, 414, pp (2001),,,, 20, 1, pp

88 , (2009),,, 22, 4, pp , (2010),,,, 8, pp , (2006),,. (1991), 30.,,,,,,,,,,,, (1993),,. (2006), -,, 21, 2, pp (2010),,, 19, 37, pp. 3-7., (2009),,, 22, 2, pp (2010),,, 19, 28, pp (2007),,, 305. (2010),,, 19, 34, pp (2007),,, 8, 1, pp (2003),,,, 6, 2, pp (2007), -,,, 15, 2, pp

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