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3 2015 WOWPASS FINANCE LICENSE GUIDE BOOK Always Pass with you 1

4 Always Pass with you 우리는 항상 여러분의 합격 취업 승진을 생각합니다! 단순하게 빠른 취득만을 앞세우지 않고, 자격증의 취득뿐만 아니라 취업 및 승진에 활용될 수 있도록 취득 이후 단계를 더 욱 고민하고 있습니다. 와우패스는 항상 수험생들께서 노력한 만큼 그에 합당한 결과물을 주기 위하여 노력하고 있습니다. 열정적으로 도전하였을 때 그 도전에 따른 값진 보상들이 주어질 수 있도록 와우패스 임직원 모두 노력하고 있습니다. 회원 여러분들께 합격 그리고 취업의 성공 이라는 영광을 안겨 드리기 위하여 올해도 와우패스는 열정적으로 응원할 것 입니다. 2

5 Table of Contents Part 1 : 금융자격증 환경변화 Part 2 : 왜 필요한가? 금융자격증! Part 3 : 출제경향 포인트 Part 4 : 문제로 보는 출제 포인트 3

6 Always Pass with you Part 1 4

7 Part 1 : 금융자격증 환경 변화 금융권 취업 환경 변화 06 금융3종 자격제도 변화 08 금융3종 자격증 FAQ 09 5

8 The Road to Finance with you 금융자격증 환경 변화 01 : 주요은행 채용 현황 2012년 2013년 2014년 기업명 모집인원 지원자수 모집인원 지원자수 지원자 증감 모집인원 지원자수 지원자 증감 NH 농협은행 , ,500-5% , % IBK , ,000 7% ,000-43% 신한은행 , , % ,000-18% 우리은행 , ,500 68% ,000-2% KB국민은행 , ,000-13% ,000-23% 하나은행 , ,200 30% ,400-42% 합계 1, ,300 2, ,800 30% 1, ,924 0% 지원자 수의 경우 2012년 대비 전년에 130% 상승하였고, 2014년에는 전년대비 차이가 없음. 현 체제가 유지된다면 은행권 지원자 수는 2014년 과 유사할 것으로 예상됩니다. 전체 경쟁률은 99:1의 채용결과를 보임으로써, 은행권 취업은 지속적으로 높은 경쟁률을 보일 것으로 예상됩니다. 02 : 채용시장의 변화 1 탈스펙화 고용문화 개선과 자격증 취득비용이 사회적 낭비라는 금융위원회의 발표에 따라 주요 은행에서 자격증과 어학점수 기입란을 삭제 하였고, 학력, 전공, 연령의 제한을 없애는 탈스펙화가 2014년 하반기부터 본격적으로 시작되었습니다. 2 삼성 직무적합성평가 도입 삼성그룹이 대졸 신입사원 채용 시 스펙(공인자격)과 관계 없이 얼마나 직무에 적합한 능력을 갖추고 있는가를 평가하기 위해 SSAT 시험 이전 직무적합성평가를 도입하기로 하였습니다(2014년 11월 05일 발표). 2015년 하반기부터 시행할 것이며, 직무에 대 한 이해도의 중요성이 커질 것으로 예상됩니다. 그간 금융권에서도 직무에 대한 이해도가 중요한 요소로 여겨졌고, 이미 탈스펙화 를 적용하고 있기 때문에 금융권 채용에도 큰 영향을 줄 것으로 판단됩니다. 03 : 지원자들 붕어빵으로 찍어낸 듯 똑같았다 2014년 11월 12일자 국민일보 기사에 따르면 올해 대기업 하반기 신입사원 공채 면접에서는 비슷비슷한 복장으로 뻔한 답변만 늘 어놓는 개성 없는 면접자들이 다수였던 것으로 나타났다고 밝혔습니다. 또한 요즘 취업 카페나 스터디 때문인지 지원자들의 자 기소개나 답변 방식이 유사해 차별성을 거의 느끼지 못했다. 고 A기업 인사담당자는 밝혔습니다. 6

9 Part 1 : 금융자격증 환경변화 04 : 와우패스 학습게시판이나 관련 커뮤니티를 살펴보면 아래와 같은 질문이 유입되곤 합니다. 1 금융3종 중 펀드와 증권만 취득했는데, 파생까지 취득해야 금융3종 자격증이 효력이 있나요? 2 파생투상을 취득했는데 꼭 증권사에 입사해야 하는 건가요? 3 증권투상을 취득했습니다. 금융권에서 어떠한 업무를 하는 거죠? 이러한 문의는 자격증의 본질 자체를 파악하지 못하고, 금융권 취업을 준비해야 하는 필수요소로만 파악을 했기 때 문입니다. 또한 활용도나 필요로 하는 직무와 연관 짓지 못했기 때문에 발생하는 문제입니다. 금융자격증 취득! 이제는 전략적으로 취득해야 합니다. 전략 1. 취득도 중요하지만 자격증을 파악해야 합니다. 물론 금융자격증 취득이 중요하지만 장기적인 관점에서 자격증이 다루는 내용을 꼼꼼하게 학습하고 배운 내용을 실무에 활용할 수 있어야 합니다. 또한 자격증을 최대한 활용할 수 있도록 자격증이 가지고 있는 역할과 자격증의 본질 자체를 파악할 수 있어 야 합니다. 전략 2. 취업을 원하는 직무에 맞게 자격증을 취득해야 합니다. 무분별한 금융자격증 취득은 학습관점에서는 도움이 되겠지만, 자신이 금융권 취업을 위해서 어떠한 노력을 했는지에 대한 어 필은 되지 않습니다. 취업을 원하는 직무에 맞는 자격증을 취득해야 합니다. 또한 이러한 노력을 자기소개서에 어필될 수 있어 야 합니다. 전략 3. 금융자격증 연관도를 알면 취득하기 쉬워집니다. 원하는 직무에 맞게 자격증을 취득하고자 했을 때는 자격증이 다루는 내용의 연관도를 알게 되면 취득하기 한결 수월해집니다. 이러한 취득 전략은 와우패스 가이드북을 통해서 꼼꼼하게 세우십시오. 7

10 The Road to Finance with you 금융3종 자격제도 변화 01 : 금융3종이란? 금융투자협회 주관 자격증인 펀드투자상담사, 증권투자상담사, 파생상품투자상담사를 합쳐서 부르는 말로써, 자 본시장법 및 금융투자전문인력 자격제도 개편으로 인하여 증권회사뿐만 아니라, 은행, 보험사 등의 금융권에서 필 수자격증으로 인식하고 있습니다. 02 : 금융3종 자격제도 개편 2014년 4월 24일 금융위원회의 자격제도 개편 발표에 따라서, 2015년부터 적격성 인증제도 시험으로 전환되고, 일반인의 응시가 제한되고, 금융회사 직원만 응시가 가능하도록 응시자격을 조정하였습니다. 구분 현행(2014년) 변경(2015년) 응시자격 누구나(학생, 직장인 등) 금융권 종사자 문항수 100문항 4지선다 120문항 4지선다 합격기준 평균 60점 평균 70점 사전교육이수 제한없음 시험전 10시간 의무교육 03 : 시험 유형 이원화 구분 현행(2014년) 변경(2015년) 투자권유 자문인력 투자권유 대행인 투자상담사 시험 ㆍ응시자격 : 제한없음 ㆍ취득절차 : (1)투자상담사 시험 (2)등록교육(E-l e a r n i n g) (3)금투협 등록 적격성 인증 시험 ㆍ응시자격 : 금융회사 종사자 ㆍ취득절차 : (1)사전교육(집합교육) (2)적격성 인증 시험 (3)금투협 등록 투자권유대행인 시험 ㆍ현행 투자상담사 시험과 동일 투자권유자문인력 : 투자권유 투자자문 업무를 수행하는 금융투자회사 종사자 투자권유대행인 : 금융투자회사로부터 투자권유를 위탁 받은 자 기존의 투자상담사 시험을 금융회사 직원만 응시 가능한 적격성 인증시험과 일반인이 응시가 가능한 투자권유 대행인으로 시험을 이원화함. 8

11 Part 1 : 금융자격증 환경변화 04 : 금융3종 자격제도 변화 FAQ 투자권유대행인 취득하면 취업 시 도움이 되나요? 투자권유대행인은 기존 금융3종과 달리 취업 후에 투자권유자문인력 자격증을 취득해야 하기 때문에 취업에 직접적인 도움은 되 지 못합니다. 다만, 기존 금융3종 역시 취업에 직접적인 도움이 되지 않았고, 금융권 취업을 위해서 어떠한 노력을 했는지에 대한 가이드 역할을 했기 때문에 투자권유대행인 역시 비슷할 수 있습니다. 투자권유자문인력 사전 교육은 어떻게 실시되나요? 금융권 직장인 대상으로 사전교육이 금융투자교육원에서 진행될 예정이며, 자세한 일정에 대해서는 추후 금융투자교육원에서 별 도 공지될 예정입니다. 투자권유대행인 취득하면 투자권유자문인력 취득하지 않아도 되나요? 투자권유대행인과 투자권유자문인력은 별개의 자격증입니다. 따라서, 금융권 입사하게 되면 투자권유자문인력 자격증을 취득해 야 합니다. 기본서 출간일정은? 투자권유대행인과 투자권유자문인력 자격시험의 기본서는 2015년 1월 이후 순차 출간될 예정입니다. 자격증별 기본서는 모두 다른가요? 이름만 비슷할 뿐 모두 별개의 자격증입니다. 기본서 또한 모두 별개로 출간될 예정입니다. 기존 공통교재와 같이 중복되는 부분 은 공통교재로 출간될 가능성은 존재합니다(예 : 투자권유대행인 투자권유 과목). 9

12 Always Pass with you Part 2 10

13 Part 2 : 왜 필요한가? 금융자격증! 2015년 금융자격증 협회별 시험일정 12 살펴보자 금융자격증 종류와 특징 13 직무별 금융자격증 14 금융자격증 중복학습 내용 년 준비자격증 16 AFPK 합격률 1위 와우패스 17 금융자격증 합격수기 18 11

14 The Road to Finance with you 년 금융자격증 협회별 시험일정 주관처 회수 자격증명 시험일 금융 투자 협회 FPSB 한국금융 연수원 CFA INSTITUTE GARP IFSA 한국산업 인력공단 대한상공 회의소 무역협회 한국경제 신문사 매일경제 신문사 시작일 접수일 종료일 합격발표일 1회 05월 10일 04월 06일 04월 10일 05월 22일 펀드투자권유대행인 2회 11월 29일 10월 26일 10월 30일 12월 11일 1회 03월 08일 02월 02일 02월 06일 03월 20일 증권투자권유대행인 2회 09월 13일 08월 03일 08월 07일 09월 25일 1회 05월 31일 05월 04일 05월 08일 06월 12일 펀드투자권유자문인력 2회 12월 12일 11월 09일 11월 13일 12월 24일 1회 04월 19일 03월 16일 03월 20일 04월 30일 증권투자권유자문인력 2회 10월 17일 09월 14일 09월 18일 10월 30일 1회 03월 29일 02월 23이 02월 27일 04월 10일 2회 파생상품투자권유자문인력 06월 20일 05월 18일 05월 22일 07월 03일 3회 11월 08일 10월 12일 10월 16일 11월 20일 11회 02월 08일 01월 12일 01월 16일 02월 23일 투자자산운용사 12회 07월 25일 06월 22일 06월 26일 08월 07일 12회 금융투자분석사 07월 05일 06월 01일 06월 05일 07월 17일 7회 재무위험관리사 08월 23일 07월 20일 07월 24일 09월 04일 57회 03월 15일 02월 23일 03월 02일 04월 03일 58회 06월 21일 06월 01일 06월 08일 07월 10일 AFPK 59회 09월 13일 08월 24일 08월 31일 10월 02일 60회 12월 13일 11월 23일 11월 30일 12월 27일 27회 05월 09일~10일 04월 20일 04월 27일 05월 29일 CFP 28회 11월 07일~08일 10월 19일 10월 26일 11월 27일 28회 03월 14일 02월 03일 02월 10일 03월 27일 29회 은행텔러 06월 27일 05월 26일 06월 02일 07월 10일 30회 09월 19일 08월 18일 08월 25일 10월 08일 34회 4월 25일 03월 24일 03월 31일 05월 08일 35회 은행 FP 07월 25일 06월 23일 06월 30일 08월 07일 36회 11월 28일 10월 27일 11월 03일 12월 11일 22회 03월 28일 02월 24일 03월 03일 04월 10일 23회 외환전문역 07월 11일 06월 09일 06월 16일 07월 24일 24회 11월 14일 10월 13일 10월 20일 11월 27일 31회 03월 07일 02월 03일 02월 10일 03월 20일 32회 신용분석사 06월 13일 05월 12일 05월 19일 06월 26일 33회 10월 31일 09월 23일 10월 06일 11월 13일 상반기 CFA LEVEL1 2 06월 06일 09월 24일 03월 18일 7월중순 하반기 CFA LEVEL1 12월 05일 미발표 미발표 1월중순 상반기 05월 16일 12월 01일 04월 15일 7월초 GARP FRM 하반기 11월 14일 미발표 미발표 1월초 상반기 04월 11일 01월 01일 01월 28일 5월말 CDCS 하반기 10월 미발표 미발표 11월말 30회 1회 경영지도사 1차 : 05월 16일 04월 06일 04월 15일 06월 17일 2차 : 08월 22일 06월 29일 07월 08일 10월 07일 04월 05일 03월 13일 03월 19일 04월 30일 2회 무역영어 08월 30일 07월 30일 08월 05일 09월 24일 3회 11월 29일 11월 06일 11월 12일 12월 24일 1회 05월 10일 04월 16일 04월 22일 06월 09일 2회 유통관리사 07월 05일 06월 11일 06월 17일 08월 04일 3회 11월 08일 10월 15일 10월 21일 12월 10일 35회 02월 07일 01월 01일 01월 29일 2월말 국제무역사 36회 08월 01일 06월 22일 07월 23일 8월중순 6회 03월 21일 02월 09일 03월 12일 3월말 무역관리사 7회 08월 29일 07월 20일 08월 20일 9월초 26회 02월 14일 미발표 미발표 미발표 27회 05월 16일 미발표 미발표 미발표 TESAT 28회 08월 22일 미발표 미발표 미발표 29회 11월 15일 미발표 미발표 미발표 23회 01월 17일 미발표 미발표 미발표 24회 02월 15일 미발표 미발표 미발표 25회 03월 21일 미발표 미발표 미발표 26회 05월 30일 미발표 미발표 미발표 매경 TEST 27회 07월 18일 미발표 미발표 미발표 28회 08월 15일 미발표 미발표 미발표 29회 09월 19일 미발표 미발표 미발표 30회 11월 21일 미발표 미발표 미발표 12

15 Part 2 : 왜 필요한가 금융자격증 살펴보자 금융자격증 종류와 특징 구분 펀드투자권유자문인력 증권투자권유자문인력 파생상품투자권유자문인력 펀드투자권유대행인 증권투자권유대행인 투자자산운용사 재무위험관리사(국내FRM) 금융투자분석사(An a lys t) 은행텔러 은행FP 신용분석사 외환전문역 1, 2종 AFPK CFP 변액보험판매관리사 매경 TEST TESAT 국제FRM CFA CDCS 무역관리사 무역영어 국제무역사 경영지도사 특 징 기존의(증권/파생/부동산) 펀드투자상담사가 통합된 시험으로 건전한 펀드판매 문화를 정착 시키기 위하여 도입된 자격증 이며, 각종 펀드상품을 판매하기 위해서 필요한 법정 필수자격 증 증권 전문지식과 경험을 바탕으로 증권자산운용전략 수립 및 주식, 채권 등의 금융상품에 대한 투자 권유와 상담에 대한 면허를 부여함 규모와 거래량에서 세계적으로 급성장하고 있는 우리나라 파생상품시장 선물거래소에서 거래되는 국내외 선물, 옵션, 파 생상품을 통한 투자와 위험회피전략 등을 제시하고 권유할 수 있는 면허를 부여함 집합투자증권(파생상품등을 제외)의 매매를 권유하거나 투자자문계약, 투자일임계약 또는 신탁계약(파생상품등에 투자하 는 특정금전신탁계약은 제외)의 체결을 권유하는 자. 증권(집합투자증권 및 파생상품등을 제외한다.) 및 영 제7조제3항제4호에 해당하는 방법으로 단기금융집합투자기구의 집 합투자증권의 매매를 권유하거나 투자자문계약, 투자일임계약 또는 신탁계약의 체결을 권유하는 자. 고객별 종합적인 자산운용전략을 수립하여 맞춤형 자산관리서비스를 제공하고 Wrap Account업무를 수행하며 신탁자산, 고유자산,투자자문 계약 자산관리에 대한 면허를 부여함 주식, 채권, 선물, 옵션, 장외파생상품 등의 운용과 관련한 재무위험을 측정, 평가, 통제하여 조직적이고 체계적으로 위험 을 통합 관리하는 증권전문인력 금융투자회사에서 각종 리서치 자료를 작성하거나 이를 심사, 승인하는 업무를 수행하는 인력 전문지식을 활용하여 은행의 입금, 출금, 예금, 대출, 여신, 신용 카드, 방카슈랑스, 외환 오퍼레이션 등의 업무에 대한 활 동 고객의 금융 및 부동산자산 설계와 투자상담은 물론, 은퇴 이후 퇴직 및 연금, 보험, 상속 등고객 라이프 플랜상의 재무목 표 달성을 위한 종합자산관리 업무를 담당 금융기관의 여신관련 부서에서 기업에 대한 회계 및 비회계자료 분석을 통하여 종합적인 신용상황을 판단하고 신용등급 을 결정하는 등 기업신용 평가업무를 담당하는 금융전문가 입니다 외환전문역 I종은 금융기관의 외환업무 중 외국환 법규 및 외환거래실무를 이해하고 고객의 외화 자산에 노출되는 각종 외환리스크를 최소화시키는 등 주로 개인 외환과 관련된 직무를 담당합니다. 외환전문역 II종은 금융기관의 외환업무 중 수출입업무 및 이와 관련된 국제무역 규칙을 이해하고 외환과 관련된 여신업무 를 수행하는 등 주로 기업 외환과 관련된 직무를 담당합니다. 개인종합재무설계업무에 대한 국내 전문자격으로써 개인종합재무설계업무에 대한 국내 전문자격을 인증 받은 자 재무설계업무에 관한 전문서비스를 제공할 수 있는 자격증으로서 개인종합재무설계업무에 대한 국제 전문자격에 해당 생명보험회사의 변액보험 판매를 하기위해 필수로 취득해야 하는 자격으로 본 자격이 없이 변액보험판매계약의 모집을 위탁해서는 안됨 매일경제가 만드는 매경TEST(MK Test of Economic & bizstrategic Thinking)는 경제와 경영 두 영역에서 출제되며, 경제 경 영 분야의 통합적인 이해력을 철저하게 측정할 수 있는 국내 유일의 인증시험임. 한국경제가 만드는 TESAT(Test o f Ec o n o m ic Se n s e Th i nk i n g)는 시장 경제에 대한 지식과 이해도를 측정하는 경제 지력 사고 력 테스트로 단편적인 경제 지식을 묻는 퀴즈식 시험이 아니라 복잡한 경제 현상을 얼마나 잘 이해하고 있는가를 객관적 으로 평가하는 시험으로 국가 공인 인증시험임 기업 재무활동과 위험관리 전문가 그룹인 GARP소속 재무위험관리사로 글로벌 금융시장에서의 금융재무 위험을 체계적 으로 측정, 분석 및 관리하는 전문인력으로서의 면허가 부여됨 미국 CFA협회가 레벨Ⅰ, Ⅱ, Ⅲ 연속 3개의 시험을 완수하는 인력에게 그 자격을 부여하는 국제 전문인력으로, 애널리스 트, 펀드매니저, 외환딜러, 캐피탈리스트, M&A 등의 전문가로수요가 확대되는 추세 국제공인신용장전문가(The Certified Documentary Credit Specialist)자격증으로 공인된 서류와 관련하여 해당 분야에 전문 가 수준의 역량을 가지고 있는 인력임을 공인하는 은행과 기업의 수출입 담당과 무역업체 등에서 필요한 전문가를 나타 내는 국제자격임. 현장실무위주의 초급무역인력양성을 위해 한국무역협회 주관으로 시행하는 자격시험입니다. 현장에서 무역서류 처리 등의 무역관리업무에 요구되는 실무지식을 평가하기 위한 목적으로 도입된 자격제도입니다. 국경 없는 무한경쟁의 시대에서 대외교역 확대를 위해서는 무역에 관한 전문지식이 필수적임. <무역영어> 검정은 무역관 련 영문서류의 작성*번역 등 영어구사 능력은 물론 무역 실무지식을 평가하는 국가공인자격 시험임 객관적인 무역실무 능력 검증을 위한 시험제도로, 통관대금결제대외무역 등 무역전반에 지식을 가진 전문인력의 수요는 날로 높아지는 실정임. 특히 국제통상 및 무역학과 학생들에게는 취업에 필수적인 자격증 경영지도사는 중소기업 경영문제에 대한 종합진단(경영컨설팅)과 기업경영상의 인사 조직 노무 사무관리, 재무관리 및 회 계, 생산, 유통관리, 판매관리, 수출입업무 등에 대한 진단 지도, 자문, 상담, 조사, 분석, 평가, 확인, 대행 등 법적 기능을 수행하는 국가자격임 13

16 The Road to Finance with you 직무별 금융자격증 01 : 은행권 업무구분 지점영업 난이도(준비기간) 하(1개월) 중하(2~3개월) 중(4~6개월) 중상(6개월) 상(6개월 이상) 은행텔러 펀드대행인 증권대행인 자산운용 - 외환관리사 기업자금관리사 증권자문인 파생자문인 외환관리사 IFRS 관리사 외환전문역 1종 AFPK 자산관리사(은행 FP) 투자자산운용사 AFPK 투자자산운용사 - CFA CPA CFP - CFA 위험관리 - - 국내 FRM AIFRM - 무역금융 무역영어 무역관리사 02 : 금융투자회사(증권사/종금사/선물회사/자산운용사) 업무구분 지점영업 자산운용 03 : 보험회사 외환전문역 2종 국제무역사 CDCS - 난이도(준비기간) 하(1개월) 중하(2~3개월) 중(4~6개월) 중상(6개월) 상(6개월 이상) 펀드대행인 증권대행인 펀드대행인 증권대행인 펀드자문인 증권자문인 파생자문인 펀드자문인 증권자문인 파생자문인 AFPK 자산관리사(은행 FP) 투자자산운용사 국내 FRM 투자자산운용사 금융투자분석사 - CFA CFP - CFA 위험관리 - - 국내 FRM AIFRM - 무역금융 신용분석사 무역금융 - 기업자금관리사 IFRS 관리사 증권분석사 CFA 업무구분 난이도(준비기간) 하(1개월) 중하(2~3개월) 중(4~6개월) 중상(6개월) 상(6개월 이상) 보험영업 변액보험판매관리사 AFPK 펀드대행인 - 종합자산관리사(IFP) 증권대행인 - CFP 보험보상 손해사정인 보험설계 보험계리사 자산운용 펀드대행인 증권대행인 재무파트 - 04 : 금융사 외 기업 및 기타 업무구분 자금관리 펀드자문인 증권자문인 파생자문인 기업자금관리사 IFRS 관리사 투자자산운용사 금융투자분석사 - CFA 난이도(준비기간) 하(1개월) 중하(2~3개월) 중(4~6개월) 중상(6개월) 상(6개월 이상) 펀드대행인 증권대행인 회계/재무 - 외환관리사 국제무역사 기업자금관리사 IFRS 관리사 전산세무/회계 - - 관세사 국제무역 무역관리사 무역영어 국제무역사 CDCS - 기타 경영지도사 CPA 14

17 Part 2 : 왜 필요한가 금융자격증 금융자격증 중복학습내용 구분 펀드대행인 펀드자문인 증권대행인 증권자문인 파생자문인 투자운용사 은행 FP AFPK 펀드대행인 - 펀드이해 영업실무 직무윤리 펀드일반법규 부동산펀드법규 부동산펀드영업 영업실무 직무윤리 투자권유 & 분쟁예방 투자권유 사례분석 영업실무 직무윤리ㆍ 분쟁예방 직무윤리ㆍ 분쟁예방 직무윤리 법규 법규 법규 펀드자문인 펀드이해 영업실무 직무윤리 펀드일반법규 부동산펀드법규 부동산펀드영업 - 직무윤리ㆍ 분쟁예방 직무윤리ㆍ 분쟁예방 직무윤리ㆍ 분쟁예방 직무윤리 법규 법규 법규 증권대행인 영업실무 직무윤리 투자권유 & 분쟁예방 투자권유 사례 분석 직무윤리ㆍ 분쟁예방 - 유가증권시장 코스닥시장 채권시장 기타증권시장 영업실무 직무윤리 영업실무 직무윤리ㆍ 분쟁예방 금융상품 직무윤리 법규 금융상품 법규 금융상품 법규 증권자문인 영업실무 직무윤리ㆍ분쟁 예방 직무윤리ㆍ분쟁 예방 유가증권시장 코스닥시장 채권시장 기타증권시장 영업실무 직무윤리 - 영업실무 직무윤리ㆍ 분쟁예방 자본시장법 금융위규정 금융투자협회 규정 직무윤리 자본시장법 금융위규정 금융투자협회 규정 금융상품 법규 금융상품 법규 파생자문인 직무윤리ㆍ분쟁 예방 직무윤리ㆍ분쟁 예방 영업실무 직무윤리ㆍ 분쟁예방 영업실무 직무윤리ㆍ 분쟁예방 자본시장법 금융위규정 금융투자협회 규정 - 직무윤리 자본시장법 금융위규정 금융투자협회 규정 파생상품 법규 파생상품 법규 투자운용사 직무윤리 법규 직무윤리 법규 금융상품 직무윤리 법규 직무윤리 자본시장법 금융위규정 금융투자협회 규정 직무윤리 자본시장법 금융위규정 금융투자협회 규정 - 법규 법규 은행 FP 법규 법규 금융상품 법규 금융상품 법규 파생상품 법규 법규 - 재무설계 보험설계 은퇴설계 세금설계 상속설계 투자설계 부동산설계 AFPK 법규 법규 금융상품 법규 금융상품 법규 파생상품 법규 법규 재무설계 보험설계 은퇴설계 세금설계 상속설계 투자설계 부동산설계 - 15

18 The Road to Finance with you 년 준비자격증 금융자격증 준비하기로 계획했다면 연관성을 고려하고 원하는 직무에 맞는 자격증을 선택하는 것이 중요! 01 : 2015년 금융3종 제도변화(응시제한)가 시행되면 금융지식을 어떻게 쌓으실 계획입니까? 경제학 서적이나 금융관련 서적 18% 금융3종이 아닌 다른 자격증 취득 62% 금융관련 직무과정 등 8% 자격증이 아닌 금융 관련 학업 13% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 와우패스 회원 278명이 참여한 설문결과 62%가 금융지식을 여전히 자격증을 통해서 준비한다는 의견이 다수. 금융권 채용의 탈 스펙화 바람에도 여전히 금융자격증은 객관적인 노력의 지표로 활용될 가능성이 높다. 02 : 금융3종 제도변화(응시제한) 후 2015년부터 대체자격증으로 무엇을 준비하시겠습니까? 40% 35% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% 37% 25% 10% 11% 13% 4% AFPK/ CFP 은행FP 투자운용사 TESAT/ 매경TEST 국제자격증 자격증은 준비하지 않겠다 16

19 Part 2 : 왜 필요한가 금융자격증 AFPK 합격률 1위 와우패스 01 : 제55회 AFPK 시험합격률 합격률 34.7% 압도적 합격률 와우 패스 H사 M사 K사 E사 F사 회사명 02 : 1위를 만드는 와우패스 합격시스템 1 저자 직강의 완벽한 강의 저자의 정확한 의도가 반영된 교재와 강의가 제공됩니다. (교재 저자 따로, 강의 따로라면 수험생 시험준비 효율성이 2배 이상 떨어집니다. 꼭 비교하세요!) 2 체계적인 학습커리큘럼 정규이론 요약 문제풀이 모의고사 Associate Financial Planner Korea Associate Financial Planner Korea Associate Financial Planner Korea Associate Financial Planner Korea 합격특강 (핵심유형) 3 적중률 높은 교재 제공 M o d u l e1 M o d u l e1 M o d u l e2 M o d u l e Associate Financial Planner Korea Associate Financial Planner Korea Associate Financial Planner Korea Associate Financial Planner Korea Associate Financial Planner Korea Associate Financial Planner Korea Associate Financial Planner Korea Associate Financial Planner Korea M o d u l e1 M o d u l e1 M o d u l e2 M o d u l e2 M o d u l e1 M o d u l e1 M o d u l e2 M o d u l e 요약집_모듈1 요약집_모듈2 문제집_모듈1 문제집_모듈2 최종모의고사 Associate Financial Planner Korea Associate Financial Planner Korea 4 체계적인 학습관리 Associate Financial Planner Korea Associate Financial Planner Korea M o d u l e1 M o d u l e1 STEP1 AFPK 시험안내 입과/시험안내 학습전략 제시 M o d u l e2 STEP2 진도율 관리 M o d u l e2 표준진도율에 맞춘 학습독려 STEP3 수료일정 안내 시험접수를 위한 수료일정 안내 STEP4 수료보고 한국FPSB에 정식 수료보고 STEP5 시험접수안내 접수일정 접수방법 STEP6 시험발표안내 합격여부 확인 합격혜택제공 시험총평 제공 17

20 The Road to Finance with you 금융자격증 합격수기(AFPK 1) 상위 1위 합격자 합격수기 단 한번의 도전! 전체 1위 합격 학생부문 1위_ 김은권 2달간 와우패스와 함께 꾸준히 공부한 결과 첫 도전의 시험에 전체합격과 함께 학생부문 1등을 하였습니다! 앞으로 AFPK를 준비하는 분들께 조금이나마 도움을 드리고자 제가 공부했던 방법에 대해서 상세하게 말씀 드리겠습니다. 1. 학습방법 먼저 AFPK시험을 위해서 2달간의 시간을 잡았습니다. 공부를 하기 전에 2달이라는 전체기간을 놓고 각각의 기간을 정해놓고 나름대로 진도율 과 공부진행 수준 등을 정해 놓고 공부를 시작했습니다. 저는 와우패스에서 정규과정과 최종문제풀이 강좌를 신청해서 들었는데 8월 21일까지 진도를 맞추어야 시험을 볼 수 있기 때문에 처음 한 달간 은 크게 무리하지 않고 21일까지 차근차근 진도를 나가는데 초점을 맞추었습니다. 7월 중순부터 공부를 시작해서 하루에 2~3개씩 인강을 꾸준히 듣는다면 정규과정 인강이 84개 정도 되는데 21일까지 모두 들을 수 있습니다. 하루에 2~3개의 인강을 듣고 나서는 바로 기본서를 정독하면서 인강을 들은 것을 정리했습니다. 8월 21일 수료일까지 기본과정 인강을 전체 다 들었는데 수료일 기준으로 시험까지 대략 한 달 정도의 시간이 있습니다. 그 한 달 정도부터 더 시간을 투자해서 공부를 했는데 하루에 보통 6시간 정도는 투자한 것 같습니다. 기본서로 정규과정을 전체 다 듣고 나서 바로 문제풀이강좌를 수강하지 않고 혼자서 기본서를 다시 정독했습니다. 많은 과목이기 때문에 보통 한 과목당 3일 정도의 시간을 잡고 정독하기로 했습니다(쉽게 느껴지는 과목은 3일 이내로 정독). 앞에서 꾸준히 인강을 들으면서 인강을 듣고 바로 기본서를 정독해서 그런지 3~4일 정도면 한 과목의 기본서를 다 읽을 수 있었습니다. 인강을 들으면서 한 번, 혼자 한 번. 이렇게 기본서를 정독하고 나서 문제풀이 강좌를 수강했는데, 기본서를 꼼꼼히 공부해서 그런지 최종정리 문제를 푸는데 어려움 없이 문제를 풀었습니다. 그러다 보니 문제풀이 강좌도 매우 빨리 수강할 수 있었습니다. 시험 9일 전부터는 제가 요약강의를 신청하지 않아서 요약집이 없어서 굉장히 힘들었는데 9일 전부터는 하루에 한 과목씩 다시 기본서를 천천 히 읽었습니다. 이 9일간이 이미 봤던 거라고 해도 다시 하루에 기본서를 읽는 데 굉장히 오래 걸리고 힘들었습니다. 그래도 꾸역꾸역 읽고 시험보기 하루 이틀 전에는 최종정리문제 2권을 다시 한 문제 한 문제 곱씹으면서 풀었습니다. 그리고 시험을 봤습니다. 크게 보면 저는 와우패스에서 정규과정과 최종문제풀이 강좌만 수강하였고 기본서를 중심으로 2~3번 정도 정독하고, 문제풀이도 2~3번 정도 한 문제 한 문제 정독하면서 풀었습니다. 제가 학생부분에서 전체합격 1위를 했는데 각각의 과목별로 점수는 아니지만 퍼센트로 문제영역별 문항분석을 확인해보니 재무설계개론은 대 략 90%, 윤리규정은 100%, 은퇴설계는 97%, 부동산설계 100%, 상속설계 100%, 보험설계 95%, 투자설계 100%, 세금설계 97%의 정답률이 나 왔습니다. 2. 합격 노하우 AFPK가 양이 많고 다양한 분야의 내용들을 다루다 보니 인강만 쭉 듣다가 나중에 한번에 보려고 하다가는 굉장히 힘들 수 있습니다. 각 과목마다 서로 연계되는 것들도 있지만 각각의 과목별 분야의 특징들이 달라서 인강만 쭉 들으면서 나중에 혼자 다시 정리하려고 하는 것보 다는 인강을 들은 후 바로 바로 정리하는 것이 굉장히 중요하다고 생각합니다. 그리고 저는 보통 인강을 들으면서 필기를 할 때 교수님이 칠판 에 적어주시는 중요한 내용들도 요약하지만 그것보다도 교수님이 수업중에 말하는 멘트 자체를 필기를 합니다. 교수님이 설명해주는 부분에 대해서 그 설명하는 말 자체를 필기하는데 이렇게 필기해 놓으면 나중에 혼자 기본서를 보거나 공부할 때 이해하 기가 굉장히 수월합니다. 다시 인강을 켜서 볼 필요도 없고 수월하게 혼자서 그 필기된 내용들을 보면 이해할 수 있습니다. 모든 자격증 시험도 그렇지만 역시 문제를 최 18

21 Part 2 : 왜 필요한가 금융자격증 대한 많이 풀어 보는 것 합격률을 높일 수 있다고 생각합니다. 최대한 문제를 많이 풀면서 각각의 다양한 방법의 문제를 접하고 그리고 많은 문제를 풀다 보면 내가 몰랐던 내용이나 지문을 접할 수 있어서 그러한 부분도 잘 챙겨갈 수 있기 때문에 나중에 시험장에 가서도 침착하게 잘 풀 수 있다고 생각합니다. 마지막으로 기본서의 정독입니다. 문제나 지문의 내용을 법적인 내용이나 과목이 있다 보니 시험문제에 기본서의 문장이 거의 바뀌지 않고 그대로 나오는 경우가 많다고 느꼈습 니다. 저는 이번에 기본서를 3번 정도 정독했는데 이번 시험을 보면서 느낀 게 제가 열심히 공부한 것에 비해서 깊게는 물어보지 않았는데 기본서를 꼼꼼하게 풀지 않고 요약서만 믿고 대충 공부하면 답을 찾기가 굉장히 어렵다고 느꼈습니다. 지문에서 정말 작은 부분 하나만 살짝 바꿔서 지문으로 낸 문제가 많아서 그냥 요약만 대충 보면 답을 골라내기가 어렵기 때문에 꼭 정독서를 2~3번은 보는 것이 합격률을 높일 수 있다고 생각합니다. 3. 공부하면서 느낀 점 처음 공부할 때는 이왕 공부하는 것이니 순위권에 들어보자라고 생각하고 공부를 시작했습니다. 시험결과를 확인해보니 1위로 합격을 하면서 그래도 그 동안 꾸준히 공부한 것이 좋은 결과로 이어졌다고 생각합니다. AFPK라는 시험이 생각보다 합격하기가 수월한 시험이라고 생각하지 않습니다. 공부하면서 느낀 것은 내용 자체도 너무 다양하고 방대해서 혼자서 공부하기가 굉장히 어렵다고 느꼈습니다. 단 몇 주만의 합격하신 분들은 정말 굉장하다고 생각합니다. 단기간에 합격 하신 분들을 보고 단기간에 공부해서 합격할 수 있는 시험이라고 생각한 것이 오산일 정도로 전체합격률을 보면 30% 조금 안될 정도로 AFPK공부할 때 나름 시간을 투자해야 할 자격증이라고 봅니다. 앞으로 준비하시는 분들이 있으시다면 충분한 기간을 두고 하루하루 많은 시간은 아니지만 단 몇시간만 꾸준히 투자해서 공부한다면 충분히 합격할 수 있다고 생각합니다. 4. 와우패스를 칭찬하다 올해부터 금융자격증을 공부하면서 항상 와우패스를 통해서 합격의 기쁨을 맛보았습니다. 교수님들의 강의와 체계적인 교과과정이나 교재를 통해 효율적으로 공부해서 합격할 수 있었다고 봅니다. 이번 AFPK시험에서는 특히 최종정리 문제집이 굉장히 좋았습니다. 모듈1과 모듈2 두 권으로 이루어져 있는 문제집인 만큼 그 안에 매우 많은 문제들이 있습니다. 각각의 문제들 하나하나 풀다 보니 많은 양의 문 제 속에 다양한 문제들이 있고 어렵고 쉬운 문제들이 있고 여러 유형들의 문제를 접하면서 시험장에 가서 문제를 봤을 때도 크게 당황하지 않고 문제를 차근차근 풀어나갈 수 있었습니다. 그리고 이번 9월 시험에 비해서 와우패스에서 출간한 최종정리문제가 더 어려웠던 것 같습니다. 세부적인 부분이나 응용문제들이 있어서 그러한 것들을 다 풀어보고 공부하다 보니 시험장에서 문제를 보았을 때 와우패스 문제보다 쉽다고 느 꼈습니다. 이러한 점이 제가 합격하는 데 큰 도움이 되었다고 생각합니다. 19

22 The Road to Finance with you 금융자격증 합격수기(AFPK 2) 비전공자가 상위 합격하는 비법 저는 전역 후 금융권 취업을 준비 중인 일반인입니다. 비전공자이기에 관련 스펙을 쌓는 데에 무척 어려움이 많았습니다. 노력 끝에 올해 전반 기 금융 3종 자격증을 취득하였지만. 금융권에서 AFPK 자격증을 더 선호한다는 사실을 알고 9월 AFPK 시험에 도전하였습니다. 곧바로 AFPK 합격률이 1위라는 와우패스 인터넷 강의를 신청하였습니다. 2달간 와우패스와 함께 기초강의에서부터 문제풀이까지 완벽하게 공부한 후 시험 을 쳤습니다. 결과는 모듈 1과 2 전체 합격, 그리고 일반 상위합격자 13등이었습니다. 비록 수석합격은 아니었지만 상위합격자 명단에 제 이름이 있는 것을 보 니 어찌나 뿌듯하던지... 와우패스 강의만 잘 듣는다면 비전공자라도 상위합격 가능합니다. 지금부터 저의 합격 노하우를 소개하겠습니다. 1. 전체적인 학습 계획 짜기 잘 아시다시피 AFPK 시험은 모듈 1과 2로 구분되어 있습니다. 모듈 1에서 5과목, 모듈 2에서 3과목으로 구성되어 있습니다. 다양한 분야를 다 루고 있지만 겹치는 내용도 있기 때문에, 학습순서를 잘 짜는 것이 중요합니다. 제가 추천하고 싶은 순서는 1재무설계 개론 2윤리 기본규정으로 기초를 다지고, 3보험설계 4은퇴설계 5상속설계 6세금설계 로 연계된 분 야를 학습, 7부동산설계 8투자설계로 마무리하는 것입니다. 재무설계 개론과 윤리 기본규정으로 기초를 다지는 것은 설명이 필요 없을 것 같습니다. 사실 개인 재무설계의 실무적인 부분에서 가장 큰 비중 을 차지하는 것이 바로 보험, 은퇴, 상속, 세금 부분입니다. 이 네 분야는 서로 연관되는 내용도 많아 연속해서 들으면 이해가 빠릅니다. 마지막 으로 부동산과 투자는 사실 암기해야 하는 내용도 많고 계산하는 문제도 종종 나오기 때문에 별도로 분류하는 것입니다. 학습방법은 2개월 기준, 인터넷강의 하루에 4강씩 21일(총 84강), 기본서 정독 하루에 1과목씩 8일, 문제풀이 및 문제풀이 강의 하루에 1과목씩 8일, 최종정리 7일입니다(물론 일주일 중 1일은 쉬어줍니다.). 구체적으로 3일 동안 인터넷강의를 들으면 1과목을 모두 듣는데, 다음날에는 해당 과목에 대한 기본서를 정독해야 합니다. 이해가 안 되고 어렵다 싶은 과목은 시간을 더 투자하여 중요부분만 반복해서 읽습니다. 솔직히 AFPK 자격 과정은 심화문제가 안 나오기 때문에 1회 정독이면 충분합니다. 어떤 분은 2회, 3회 반복해서 정독하라고 하시는데, 그다지 효율적이지 않은 방법 같습니다. 차라리 문제를 풀면서 어떤 부분이 중요하고 어떤 식으로 출제되는지 실전감각을 익히는 데에 시간을 투자하 라고 말하고 싶습니다. 문제를 풀 때 기본서를 옆에 두고 막히는 부분은 바로 내용을 찾아보는 것이 좋습니다. 2. 과목별 학습 포인트 1 재무설계 재무설계 프로세스는 반드시 이해해야 합니다. 개인 제무제표에서 자산부채상태표와 현금흐름표를 분석할 수 있어야 합니다. 소비자 신용과 소 비자 금융은 자주 나오는 개념 등을 정리하고 암기해야 합니다. 재무설계 과목은 내용 자체가 어렵지 않고 자주 출제되는 문제가 정해져 있기 때 문에 점수를 올리는 전략과목입니다. 대신 - 모두 고르시오 라는 유형의 문제가 많이 출제되기 때문에 꼼꼼하게 풀이를 해야 합니다. 2 재무설계 직업윤리 직업윤리 부분은 모든 금융자격에서 학습하는 내용과 비슷합니다. 그리고 문제자체도 10문제밖에 안 됩니다. 그렇다고 학습을 소홀히 해서는 안 됩니다. 학습한 만큼 정직하게 점수가 나오는 부분이기 때문에 1과목과 마찬가지로 점수를 올리는 전략과목으로 취급해야 합니다. 3 은퇴설계 은퇴설계 과목은 2과목 다음으로 분량이 가장 작은 과목입니다. 연금의 전체적인 구성과 국민연금, 직역연금, 퇴직연금, 개인연금 등 각 연금의 특징만 암기한다면 어려운 점은 없습니다. 00연금에 대한 특징이 아닌 것은? 이라는 유형의 문제가 많습니다. 4 부동산설계 부동산설계 과목에서 암기할 부분이 가장 많습니다. 모두 암기할 자신이 없다면 적어도 제2장, 제3장, 제4장 위주로 암기하는 것을 추천합니다. 20

23 Part 2 : 왜 필요한가 금융자격증 제1장과 제6장은 한 번만 읽는다면 쉽게 이해할 수 있고, 제5장은 계산문제 위주로 나오므로 어렵기 때문입니다. 만약 도저히 학습할 시간이 없 다면 과감하게 기본 점수(50점대)만 받는 전략도 괜찮습니다. 5 상속설계 은퇴설계와 비슷한 내용이 많으므로 어렵지 않습니다. 실생활과 연계해서 학습한다면 재미도 있고 이해하기도 쉬울 것입니다. 상속세 및 증여 세 부분은 이후에 세금설계와도 연계됩니다. 6 보험설계 보험설계는 내용이 투자설계와 함께 가장 많은 과목입니다. 그러나 출제되는 부분이 정해져 있기 때문에 문제가 어렵지 않습니다. 보험의 분류 와 특징 위주로 암기한다면 무난하게 고득점할 수 있습니다. 보험세제는 세금설계에서도 다룹니다. 7 투자설계 많은 학습자들이 투자설계를 어려워합니다. 내용도 가장 많을 뿐더러 계산문제가 많이 나오기 때문입니다. 사실 이 과목은 반복학습과 많은 문 제를 풀면서 실력을 키우는 것 말고는 방법이 없습니다. 저는 이전에 금융3종 자격증을 따면서 기초지식도 있었고 계산문제도 나름 자신이 있 었기 때문에 쉬웠습니다. 그래서 30문제 만점! 8 세금설계 AFPK 시험에서 숨은 복병은 바로 세금설계입니다. 은퇴설계, 보험설계, 상속설계 등 모든 설계 분야에 다리를 걸쳐놓고 있으며 계산문제도 투 자설계만큼 출제됩니다. 마치 세무사 시험을 준비하는 것 같습니다. 그러나 AFPK 과정에서는 기초적인 내용을 이해하는가 수준으로 출제되기 때문에 문제 위주로 학습한다면 70점은 무난히 획득할 수 있습니다. 3. 시험장에서 노하우 아시다시피 AFPK 시험은 평균 70점만 넘으면 되기 때문에 어려운 문제는 과감히 포기하고 아는 문제에 많은 시간을 투자해야 합니다. AFPK 시험은 기본적인 이해를 묻는 문제가 많기 때문에 보는 순간 아는 문제다. 모르는 문제다. 라는 것을 알 수 있습니다. 그러므로 보는 순간 모른 다 싶으면 체크해놓고 일단 다른 문제를 풀고, 시간이 남으면 다시 체크한 문제를 푸는 것이 좋습니다. AFPK 문제의 특징은 - 모두 고르시오 라는 문제가 많다는 것입니다. 이는 지문을 꼼꼼하게 읽지 않으면 틀리기 쉽습니다. 확실히 맞는 것과 확실히 틀린 것을 하나씩 체크해가며 문제를 푸는 습관을 길러야 합니다. 자신이 강한 과목과 약한 과목을 구분해서 시간배분을 잘해야 합니다. 저 같은 경우는 모듈 1에서 재무설계가 강했고 상속설계가 약했으며, 모듈 2에서 투자설계가 강했고 세금설계가 약했습니다. 그래서 강한 과목 위주로 문제를 빨리 풀었고, 많은 시간을 확보하여 약한 과목을 풀었습니다. 그러면 전체적으로 성적이 잘 나오게 됩니다. 안 그래도 어려운 과목인데 시간까지 촉박하다면 실력발휘가 잘 안 될 것입니다. 4. 와우패스에게 저는 위의 전략대로 2달간 학습하였고, 평균 80점 후반대로 상위 합격하였습니다. 독학만으로는 달성하기 어려운 결과입니다. 와우패스의 인터 넷 강의 덕분입니다. 처음에 와우패스를 인터넷 강의를 선택한 것이 저의 시간과 돈을 절약하는 가장 합리적인 방법이었습니다. 이제 CFP 자격 도 와우패스와 함께 반드시 상위합격하겠습니다. 최돈호, 홍순태, 김은주, 조중식, 홍영진, 전윤범 선생님 감사합니다. 21

24 The Road to Finance with you 금융자격증 합격수기(AFPK 3) 금융자격증은 와우패스에서 안녕하세요 저는 상대계열에 다니고 있는 학생입니다. 정확한 과는 국제통상이라 무역위주의 공부가 많았으나 학교에서 금융, 경제, 재무, 보험 등의 계열도 배웠기에 처음 접하는 데 크게 어려움은 없었습니다. 저는 와우패스에서 자격증을 외환전문역, 펀투, 증투, 파투 이번에 AFPK까지 인강을 들었는데 자격증 모두 다 넉넉한 점수로 안전하게 합격했던 기억이 있습니다. 그래서 더욱 믿음이 갔습니다. 학습방법 : 강의는 7월 중순부터 듣기 시작해서 초반에는 기본서 인강에 집중했습니다. 저는 항상 단순히 요약정리로 공부하기보다 기초부터 탄탄히 듣기 를 원해 기본서 인강을 들으면서 강사님께서 중요하다고 말씀하시는 부분을 따로 형광펜으로 줄치고 표시했습니다. 어떤 과목은 이건 나온다 안 나온다 확실히 찝어주지 못하는 것이 있지만 또 어떤 과목은 현 환경에 맞추어 개정된 부분이 책에 반영되지 않아 나오지 않는 부분은 강사님께서 체크해주시기 때문에 그런 부분은 따로 엑스 치며 효율적으로 공부하려고 힘썼습니다. 8월 중순부터는 와우패스에서 정리해주는 요약집으로 돌아와 그 요약집에 기본서에서 중요하게 다루었던 내용을 중복된 내용을 표시하고 빠 진 내용을 채워가며 문제집을 함께 병행하였습니다. 하루에 몇 개의 단원별로 나누어 기본서 정독과 외울 것은 꼭 외우고 단원별로 문제를 풀 이 했습니다. 문제풀이는 맞힌 문제도 객관지를 옳게 고치고 생소한 지문이나 어려운 지문들은 형광펜으로 줄그어 지문 자체를 외우는 방법도 택했습니다. 시 험 3일 전부터는 최종모의고사를 한 회씩 시간을 정하며 풀었는데 과목별로 걸리는 시간을 알아보기 위해 끊어서 시간 체크를 해봤습니다. 시 험치는 당일이나 가까워질 땐 요약집에 정리된 것을 다시 복습했습니다. 과목별 공부순서는 전에 준비했던 자격증이 있다면 그 부분과 겹치는 알고 수월한 부분부터 차근차근 해가는 것이 좋은 것 같습니다. 금융자격 증은 어느 부분은 겹치는 내용이 반드시 있기 때문에 그런 방법도 효과적으로 공부하는 데 도움이 될 것입니다. 합격(시험장)노하우 : 특히나 AFPK는 기본서를 자주 읽는 것이 중요하다고 생각합니다. 시험장에서 지문이 길다고 느껴지는 이유는 처음 보는 지문이거나 생소하다 고 느끼게 되는 경우인데 그렇게 되면 쉬운 문제 자체도 어렵게 느껴질 수 있습니다. 저는 공부를 하면서 기본서를 총 4번 정독하고 시험에 임 했습니다. 시험 직전에는 조금 일찍 도착해 마인드 컨드롤을 했고 덕분에 지문이 눈에 바로바로 보였고 정말 제가 얕은 공부가 아닌 깊이 있는 공부를 했구나, 라는 생각이 들 만큼 술술 풀어 내려갔던 것 같습니다. 그 결과 모듈 1 평균 80% 후반 ~ 90% 초반의 높은 성적을 받을 수 있었 습니다. 시험당일 여건상 시간 문제로 모듈1만 접수를 해서 부분합격을 했는데 지금 모듈 2공부도 시작하고 있습니다. 어떤 형태의 문제로 나오 는지도 알고 있기 때문에 더 자신있게 공부해 나갈 계획입니다. 공부하면서 느낀점 : 강의가 바로바로 업데이트 되니 일찍이 기본서 인강을 하루에 일정량을 나누어 미루지 않고 매일 매일 듣고 다 들은 후엔 요약집으로 정리하고 문제 풀고 마지막 시험 3일전부턴 최종 모의고사로 준비를 했는데 처음 책이 왔을 때 어마어마한 책 때문에 갑갑하기만 했던 책들을 와우패스 와 함께해 차근차근 마무리를 잘 했던 것 같습니다. 와우패스 칭찬&바라는점 : 많은 자격증을 와우패스를 믿으며 해왔고 항상 결과로 보여주었기 때문에 자격증 준비를 하는 친구들에게 항상 와우패스를 추천해줍니다. 특히 모바일 강의는 모바일로 들어도 학습 진도율로 체크가 되고 시험이 얼마 남지 않은 시점에서 급하게 볼일이나 도서관에서, 모바일로 이용하여 불편함 없이 강의를 들을 수 있는 점이 참 좋았습니다. 바라는 점이 있다면 크게 작용하는 오타는 아니지만 요약집이나 문제집에 간혹 오타나 답안지 부분에 오타는 문제를 풀고 확인할 때 불편한 점 이 있었습니다. 그 부분에 좀 더 세심한 신경이 쓰였으면 좋겠습니다. 22

25 Part 2 : 왜 필요한가 금융자격증 금융자격증 합격수기(CFP) CFP 하나에 집중한다면 쉽게 취득할 수 있다. 저는 와우패스단기수료반을 들었습니다. 사실 한 번의 실패를 겪고 두 번째 도전이었습니다. 제가 말씀드리고 싶었던 것은 CFP를 준비할 때는 오직 CFP 한 가지에만 집중해야 한다는 것이었습니다. 뛰어나고 우수한 사례를 보면 학교를 다니면서, 다른 것들을 하면서 합격한 사례를 볼 수 있습니다. 저는 정말 머리가 안 좋은 편입니다. 그런 사 람이 합격하기 위한 가장 현실적이고 확실한 방법을 설명드릴까 합니다. 바로 한 가지에 CFP에만 집중하는 것입니다. 저처럼 마지막 학기나 취업준비를 같이 병행한다면 2번의 시험을 치뤄야 되는 아주 힘든 상황이 발생할 수 있습니다. 그런 불상사를 막기 위해서라도 반드시 CFP에만 집중할 것을 추천합니다. 시험의 난이도는 계속 어려워지고 신유형으로 유형은 바꾸어져 가기 때문에 기존의 문제만 잘 풀고 합격하는 경우는 줄 것이라 생각합니다. 제 대로 공부하지 않는 이상 운으로 합격하는 경우는 이제 없습니다. 제26회 시험의 준비는 와우패스 서포터즈 활동과 와우패스 단기속성반을 들으면서 공부를 하였습니다. 취업준비를 최소화로 하고 CFP를 집중 했습니다. 물론, 취업준비는 잘할 수 없었으나 CFP가 먼저라고 생각하여서 하루 9시부터 저녁 5시까지 CFP 공부시간을 할당했습니다. 날마다 단기속성 수업을 들으면서 인강으로 한 번 더 보는 형식으로 내용을 정리하였습니다. 단기속성반을 들으면서 그 내용을 까먹기 전에 인강으로 한번 더 강의를 보면서 이해하는 것이 기억에 많이 남았습니다. 1. TVM 공부 한 달 전부터 날마다 강의를 보고 하루에 5~10문제씩 문제를 풀면서 이해하는 것이 중요하다고 생각합니다. 정확한 TVM에 대한 이해가 CFP 시험을 결정할 수 있는 핵심이라고 생각합니다. TVM을 날마다 풀어서 그것에 대한 이해를 가지는 것이 중요하다고 생각합니다. 2. 재무설계 1 지식 재무설계는 책의 안 나왔던 부분에서 많이 출제되었던 것 같습니다. 하지만 책을 정독을 했다면 충분히 맞힐 수 있는 정도의 수준이었습니다. 책 의 정독을 통해서 전체내용에 대한 이해가 중요합니다. 먼저, 인강을 들으시고 핵심 출제되는 분야를 정확히 정리하신 뒤 정독을 통해서 전체적 으로 보는 것이 중요하다고 생각합니다. 재무설계는 나머지 과목의 부분적인 내용도 함께 나오기에 맨 마지막에 공부하는 것을 추천드립니다. 2 사례 재무설계는 포괄적인 사례 문제가 제출됩니다. 재무설계에서도 기본적인 유형뿐만 아니라 출제되는 대표적인 유형이 있습니다. 그것에 대한 공 부를 통한 후 심화적인 내용을 반복해서 풀어서 이해하는 것이 중요하다고 생각합니다. 3. 투자 1 지식 투자는 고득점을 위한 과목입니다. 서브노트를 직접 만들어서 꼼꼼하게 모든 부분을 정확하게 이해할 수 있도록 정리한다면 고득점을 할 수 있 을 것입니다. 서브노트를 만들 때 모든 부분의 대한 이해를 할 수 있도록 꼼꼼하게 만들어서 문제풀이와 함께 공부한다면 고득점을 할 수 있 을 것입니다. 2 사례 투자에서 출제되는 8~9가지 유형이 있습니다. 그 유형에 대한 정확한 이해를 가질 수 있게 정리하는 것이 중요하다고 생각합니다. 유형별로 정 리하고 푸는 방법을 정리하여 날마다 보신다면 충분히 고득점할 수 있는 분야라 생각합니다. 23

26 The Road to Finance with you 금융자격증 합격수기(CFP) 4. 보험 1 지식 보험은 지식형에서 비교적 점수를 획득하지 못했습니다. 보험은 홍영진 교수님이 말씀하신 대로 중요부분만을 공부하고 그것에 관한 문제풀이 형식으로 공부를 했습니다. 최소한의 시간을 투자하여서 점수를 냈습니다. 하지만, 저처럼 공부하기보다는 문제풀이를 통해서 중요한 핵심부분 과 그것을 응용 하여 푸는 문제풀이를 조금 더 한다면 고득점을 받을 수 있는 과목으로 생각합니다. 교수님이 가르쳐주신 핵심내용과 함께 문 제풀이를 통해서 먼저 큰틀만 잡아도 70점은 획득하실 수 있을 것입니다. 고득점을 원한다면 다양한 문제풀이와 문제와 연관된 부분의 책의 다 독을 추천합니다. 2 사례 보험의 사례는 홍영진 교수님께서 가르쳐 부분에서 다 나왔습니다. 매우 쉽게 접근할 수 있었고 고득점을 할 수 있는 부분입니다. 보험의 사례는 유형이 일정하여서 그 부분을 다 외우면 충분히 합격할 수 있습니다. TVM를 정확히 이해한다면 응용문제도 쉽게 접근할 수 있었습니다. 하지만, 이번에 신유형으로 자동차를 2년 이내 파손되었을 때 자동차보험금을 구하는 신유형의 사례문제도 같이 나왔습니다. 지식형에 대한 이해도 필 요해야 한다는 문제였습니다. 보험의 기존의 유형을 정확히 푸는 것뿐만 아니라 보험의 지식형에서 사례로 접목시킬 수 있는 문제들을 적용할 수 있는 응용력이 필요하다고 생각합니다. 보험의 중요한 부분을 다독을 통해서 지식에 대한 이해도 필요하다고 생각합니다. 5. 부동산 1 지식 이번 부동산은 개인적으로 저에겐 어려운 부분이 있었습니다. 부동산을 매우 잘 이해했다고 생각했지만, 제가 생각하지 못한 분야에서 많이 출 제되었다고 생각합니다. 25회 보다 26회가 더 어려운 부분이었다고 생각합니다. 부동산을 단지 핵심 위주로 너무 공부한 것 같아 후회가 듭니 다. 부동산은 정독을 통해서 그 내용에 대한 본질에 대한 집중이 더 중요하다고 생각합니다. 쉬운 내용이라고 넘기기보다는 정독을 통해서 모든 부분에 대한 이해를 가져가는 것이 중요하다고 생각합니다. 2 사례 사례집을 충분히 풀었다면 맞힐 수 있을 정도의 난이도였습니다. 좀 더 사례부분을 정확히 풀 수 있도록 반복해서 풀고 정확한 이해를 하는 것 이 중요하다고 생각합니다. 부동산에서 나오는 5~8가지 유형이 있습니다. 그 유형만을 시험 1~2달 전부터 날마다 풀어서 그 문제가 어떤 것인 지 보자마자 기억이 날 정도로 이해하고 감각을 유지해야 합니다. 6. 은퇴 1 지식 은퇴는 고득점하기 쉬운 과목으로 생각합니다. 하지만 숫자가 많고 헷갈리는 부분이 많아서 쉽게 틀리기 쉽습니다. 그러므로 정확한 정독과 암 기를 요합니다. 은퇴는 개인적으로 지식형을 정리노트를 통해서 완벽히 공부한다면 고득점을 올릴 수 있는 전략과목이라 생각합니다. 지식형 정 리노트를 만들어서 고득점을 올리도록 날마다 한 페이지씩 보면서 날마다 암기를 요할 것을 추천합니다. 2 사례 은퇴는 프로세스에 대한 이해를 정확히 한다면 그것을 어떤 응용문제던지 적용할 수 있을 것이라 생각합니다. 은퇴는 그 프로세스에 대한 이해 를 하기 위해서 기본적인 문제부터 차근차근 풀어볼 것을 추천합니다. 시험이 3~4달 전부터 사례 위주로 특히 은퇴를 가장 핵심으로 은퇴-부 동산-세금-상속-재무-투자-보험의 중요한 순으로 사례를 집중적으로 공부할 것을 추천합니다. 24

27 Part 2 : 왜 필요한가 금융자격증 7. 세금 + 상속 1 지식 세금은 이번에 바뀐 부분에서 중점적으로 문제가 출제되었습니다. 그 부분에 대한 정확한 이해와 암기가 있다면 정독이 가능했습니다. 문제풀 이보다는 정확한 이해와 암기를 한다면 충분히 고득점을 할 수 있을 것이라 생각합니다. 상속과 세트로 늘 날마다 조금씩 학습하신다면 암기력 에 도움이 될 것입니다. 2 사례 세금과 상속은 문제풀이를 통해서 그것에 대한 정확한 이해를 느낄 수 있는 것이 중요하다고 생각합니다. 적용할 수 있도록 문제를 직접 풀어 보면서 생각하지 못했던 부분에 대한 이해를 다시 한번 해야 합니다. 사례에 대한 부분에 대한 암기과 이해 공부와 함께 문제를 풀면서 이해의 정도를 늘려야 합니다. 마지막으로, 시험 3~4달 전에는 사례7 지식3의 형태로 공부하는 것을 추천합니다. 시험 2달 전부터 지식 6 사례4의 공부를 시험 1달 전에는 지 식7 사례3으로 공부할 것을 추천합니다. 사례는 시험 3~4달 전에는 사례집의 모든 문제를 풀면서 사례의 문제 본질을 이해하는 것이 중요하다 고 생각합니다. 시험 1달 전에는 사례의 대표적인 유형 위주로 시간을 아끼면서 암기형식으로 공부를 하는 것이 중요합니다. 그리고 날마다 꾸 준히 하루 8~10시간씩 공부를 하는 것이 중요합니다. 단순히 벼락치기로 시험에 응하는 게 아니라 구체적인 시간관리와 계획을 통해서 한번 에 합격하시길 응원하겠습니다! 25

28 The Road to Finance with you 금융자격증 합격수기(은행FP 1) 2014년 11월 15일 시험 수석 합격자 합격수기 회원님의 간단한 소개 부탁드립니다. 저는 현재 휴학생으로 내년 4학년 복학을 두고 있는 학생입니다. 이번 와우패스를 통해 은행 FP시험을 준비하고 시험 본 결과 감사하게도 전 체 1등으로 합격을 하였습니다. 앞으로 은행FP를 준비하시는 분들에게 조금이나마 도움을 드리고자 제가 공부했던 방법에 대해서 말씀 드리려 고 합니다.f Eunk***** 김**회원님 와우패스를 선택하게 된 이유를 말씀 부탁드립니다. 금융권에 관심도 많고 금융권에 가고 싶어서 올해 휴학을 하고 금융권 공부를 시작했습니다. 처음 펀드투자상담사부터 와우패스를 선택해서 시 작했습니다. 와우패스의 교수님들과 책들이 매우 튼튼하고 시험을 보면서 많은 도움을 받았습니다. 그래서 이후에도 금융권 자격증 공부를 할 때면 자연스럽게 와우패스를 선택하게 되었습니다. 회원님만의 학습방법 및 노하우를 알려주세요. 저는 이번 2014년 9월에 있었던 AFPK시험에서도 학생부문에서 1등으로 합격했습니다. 물론 AFPK도 와우패스와 함께하면서 2달 동안 꾸준히 준비하여 좋은 결과를 맺을 수 있었습니다. 9월에 말쯤에 시험이 끝나고 10월에는 동원 훈련도 있고 해서 본격적으로 은행 FP를 준비한 시기는 10월 초중순부터 시작했습니다. 한 달 정도 밖에 없는 기간이었지만 AFPK와 은행FP가 많은 부분 겹치는 내용이 있어서 한 달이라는 기간이지만 열심히 해서 좋은 결과를 얻을 수 있었습니다. 은행FP를 보면 일단 다른 금융3종에 비해서 공부해야 할 범위가 많습니다. 그리고 또 차이점은 금융3종의 경우는 금융분야이면 투자나 경제부 분에 포커스가 맞추어져 있어서 관련된 내용을 쭉 배우는 느낌이지만 은행FP의 경우 세무나 보험, 은퇴 등 다양한 분야도 포함하여 공부하기 때문에 공부할 범위가 넓다고 볼 수 있습니다. AFPK같은 경우가 은행FP와 가장 많은 부분이 겹치는 데 그 차이점을 보면 은행FP가 AFPK에 비해 금융분야 쪽에 더 많은 내용이 할당되어 있 습니다. 보통 한달 반에서 두 달 정도가 무리하지 않고 공부할 수 있는 기간인 것 같습니다. 매우 짧은 기간 안에 합격하시는 분들도 계시지만 각 과목의 과락점수와 전체합격점수 컷트라인을 안정적으로 넘기 위해서는 충분한 기간을 두고 공부하는 것이 확실하게 합격률을 높일 수 있 습니다. 은행FP의 경우 총 자산관리와 기본지식, 세무설계 보험 및 은퇴설계, 그리고 금융자산 투자설계와 비금융자산 투자설계로 과목을 나누어 볼 수 있습니다. 관리와 기본지식은 은행FP에서 가장 바탕이자 기본이 되는 내용들이 담겨져 있습니다. 기본적인 자산관리부분과 뒤에 법 부분의 내용은 공부 하기에 크게 어려움 없이 강의를 들으면서 수월하게 공부 할 수 있었습니다. 그런데 2장에 보면 거시경제와 3장의 각종 경제지표장이 나오는데 저도 경영학부 전공자이지만 경제부분에 대해서 많은 배경지식을 가지고 있지 않아서 공부하기에 정말 힘들었습니다. 단순히 암기하기에는 무 리이고 전체적인 흐름을 이해하는 것이 꼭 필요하다고 느꼈습니다. 그러한 전체 흐름을 이해하기 위해서는 혼자서 책을 보면서 공부하기보다는 교수님의 강의를 두세번 반복 학습하는 것이 좋다고 생각합니다. 세무설계의 경우에는 제가 이전에 AFPK자격 시험을 이미 본 사람이라서 매우 수월하게 할 수 있었습니다. AFPK때도 느꼈지만 정말 세금같은 경우는 단순히 무작정 암기는 정말 무리라고 생각합니다. 암기해야 할 것도 굉장히 많고 세부적인 숫자나 기간 등이 굉장히 많이 나옵니다. 세 무는 각각의 세금별로 과세체계가 있습니다. 각 세금별 과세체계를 먼저 숙지, 이해하고 그 다음 암기하는 것이 기억에도 오래가고 세무설계 전 체의 전반적인 흐름을 읽힐 수 있어서 시험보기 직전에 다시 봐도 머리에 공부했던 것이 굉장히 오래 갔습니다. 은퇴 및 보험설계의 경우도 AFPK에 나오는 과목인데 AFPK보다 오히려 더 간단하고 2과목의 분량을 얇은 한과목으로 축소한 범위라서 공부하 기에 매우 수월했습니다. 보험에서는 보험의 용어와 각 보험의 종류와 구분 용어 정도 공부하면 괜찮을 듯 싶습니다. 은퇴부분은 보험보다 더 간단하고 상식적인 부분의 내용도 많이 들어가 있어서 강의를 충실히 들으면서 가볍게 책을 한 번 정도 정독해도 고득점을 얻을 수 있다고 생 각합니다. 은행FP에서 공부하면서 가장 까다롭다고 생각한 과목은 금융자산 부분이었습니다. 26

29 Part 2 : 왜 필요한가 금융자격증 금융자산은 2권으로 나뉘는데 전반적으로 봤을 때 1권은 각각의 금융상품에 대해서 2권은 금융3종에서 주로 다루는 증권, 채권, 파생상품 등이 나옵니다. 이전에 펀드와 파생상품투자상담사를 공부해서 금융자산2 부분은 교수님 강의를 들으면서 착실하게 공부해서 좋은 성적을 얻을 수 있었지만 만약 이전에 그러한 기본바탕 지식이 없으신 분들은 반드시!! 관련 기본상식을 먼저 공부하고 공부하는 것이 좋습니다. 기본서에서도 수험생들이 이미 기본적인 내용들은 숙지를 하였다고 생각하고 내용들을 설명하기 때문에 기본적인 지식없이 부작정 파고들어가는 것은 오히 려 이해하기도 어렵고 매우 까다로운 과목이 될 수 있습니다 금융자산1은 주로 금융상품 관련 내용인데 각각의 종류와 그 특징등 암기할 것 등이 굉장히 많습니다. 저는 강의를 하시는 교수님께서 정말 중 요한 부분과 방대한 내용들을 정말 짜임새 있게 잘 압축해 주셔서 전반적인 내용을 보기도 했지만 교수님께서 정리하신 부분들을 집중적으로 공부했더니 시험에도 정말 중요한 부분을 중심으로 많이 출제되었습니다. 마지막은 비금융자산인 부동산 부분인데 동산 부분은 인강을 들으면서 먼저 각각의 부동산 용어에 먼저 익숙해지는 게 필요하다고 생각합니다. 관련 용어들이 생소하기 때문에 먼저 익숙하게 하기 위해서 반복해서 학습하는 것이 좋다고 생각합니다. 부동산의 경우에는 우리나라 국토의 관련 내용들이 집중되어 나오는데 단어는 익숙해지고 이해를 높이기 위해서 연습장 같은 곳에 교수님이 설명하는 용어나 내용을 직접 그림으 로 그려가며 이해도를 높이기 위해 공부했습니다. 이렇게 각 과목별로 짧게 이번 은행FP를 공부하면서 느낀 점을 적어보았습니다. 와우패스 교수님들께서 정말 이해하기 쉽고 자세하게 설명해 주시기 때문에 와우패스를 믿고 체계적으로 공부할 범위나 순서를 정하여 차근차근 하신다면 꼭 합격할 수 있다고 생각합니다. 특히 저는 항상 자격증공부를 할 때 필기를 굉장히 중요하게 했습니다. 이전의 모든 시험도 그랬고 AFPK 때도 필기를 굉장히 잘한 것이 제가 학생부문 1등으로 합격할 수 있었고 이번 은행FP에서도 1등으로 합격할 수 있었던 방법인 것 같습니다. 단순히 교수님들이 칠판에 적어주시는 중요내용들뿐만 아니라 강의도중 말씀하시는 멘트 하나하나를 꼼꼼하게 필기했습니다. 이렇게 하니 나 중에 혼자 따로 복습을 하거나 공부를 할 때 관련내용에 대해서 공부하기에 수월할 수 있었습니다. 와우패스에게 하고 싶은 말씀이 있으시다면? 우선 전체적으로 좋은 강의를 해주신 강사진들께 굉장히 감사하고 있습니다. 교수님들 한 분 한 분이 정말 열정을 다해서 가르쳐주신 것 같습니 다. 금융자격증을 공부하면서 지금까지 항상 와우패스와 함께 했는데 항상 느끼는 것은 정말 최종정리문제집이 정말 좋다는 것입니다. 최종정리문제집안에 있는 핵심내용의 정리부분과 관련된 내용의 다양한 문제들이 제가 이번 은행FP에서 좋은 성적으로 합격 할 수 있었던 가장 큰 이유라고 생각합니다. 앞으로도 목표로 하는 다른 금융시험도 와우패스와 함께 할 것입니다. 27

30 The Road to Finance with you 금융자격증 합격수기(은행FP 2) 2014년 4월 25일 시험 1위 합격자 합격수기 와우패스를 선택하게 된 이유? 금융자격증 강의는 와우패스라고 익히 들어서 알고 있었습니다. 요즘에는 다른 강의도 많이 있다지만 주변에 강의를 들어본 지인들의 추천과 몇 몇의 샘플강의를 보면서 이번 FP시험을 준비하는 데 가장 좋은 강의라고 판단되어 와우패스를 선택했습니다. 회원님의 간단한 소개 저는 부산에서 직장생활을 하고 있는 30대 초반의 남성입니다. 대학생 때 공학을 전공했지만 이전부터 금융 관련 자격증에 관심을 두면서 깨작 깨작거리다가 이번에 FP를 준비하면서 본격적으로 금융공부를 시작하게 되었습니다. - fee**** 윤** 회원님 - 학습 기간/ 학습방법 우선 저는 전공자가 아니며, 지금으로부터 약 7~8 년전, 증권투자상담사가 있던 시절 증권투자상담사를 취득한 경험은 있습니다. 모든 게 새롭 고 낯선 상태에서 공부를 했으며 FP를 본격적으로 공부한 기간은 약 7주입니다. 더 긴 기간 철저히 준비해서 시험을 보고 싶었으나 현재의 직장생활과 그리고 FP 이외의 다른 시험들을 준비하느라 더 이상 시간을 할애할 수 가 없었습니다. 그래서 FP는 다른 자격증 시험이 끝나자 마자 3월 11일부터 공부를 했습니다. 그전에 설 연휴가 있는 주에는 기본서의 내용을 가볍게 정독하였습니다. 원래의 계획은 연휴기간을 이용해서 기본서의 내용을 한 번은 꼼꼼하 게 보고 3월 둘째 주부터 본격적으로 공부하려고 했었는데 너무 꼼꼼하게 보다가는 한 권도 제대로 못 볼 것 같아 가볍게 정독하는 수준으로 보았고 그마저 시간이 여의치 않아 자산관리기본지식, 금융자산 투자설계(1), (2)과목만 봤습니다. 다음으로 비금융자산 투자설계를 보는데 초 반에 지목에 관한 설명이 나오면서 멘붕이 왔습니다. 다음 장 다음 장 넘기면서 혼란이 더 심해지고 이걸 다 외워야 하는지, 무엇을 중점적으로 봐야 할지 고민하다가 설 연휴가 끝나버렸습니다. 그리고는 3월 첫째 주, 둘째 주에 있는 시험에 집중을 했고 FP는 3월 둘째 주 시험이 끝난 직 후 본격적으로 공부를 했습니다. 설연휴 동안 혼자서 기본서를 보면서 느낀 점은.. 이래서는 도저히 안되겠고 무엇이 중요한 부분인지, 어디를 중점적으로 봐야 하는지, 어떤 내용은 꼭 숙지를 해야 하는지 알기 위 해서 강의가 꼭 필요하다고 생각했고 FP문제풀이반을 수강하였습니다. 비전공자인 나에게 남은 7주가 너무 촉박하지 않을까 하는 걱정과 직장일과 FP 이외의 다른 공부를 어떻게 시간을 효율적으로 사용할 수 있을 까 고민했는데 문제풀이 강의는 사막의 오아시스 같은 존재였습니다. 역시나 각 과목별로 교수님들께서 내가 알아야 하는 부분, 외워야 하는 부 분 등 필요한 부분을 잘 집어 주셨고, 어떨 때는 정말 이것만 봐도 될지 싶을 정도로 그 길고 복잡한 내용을 잘 간추려 주셨습니다. 자격증이란 어쨌든 합격만 하면 되기 때문에 강의의 내용만이라도 확실히 숙지하겠다는 마음으로 공부를 했습니다. 하루에 강의를 3~4개 정도 듣고 다음날 에 복습하는 형태로 공부를 했습니다. 복습은 버스 안, 화장실 안, 회사 옥상 등에서 주로 했습니다. 그날 들은 강의 내용과 꼭 외워야 할 부분을 사진으로 찍어서 핸드폰을 꺼낼 볼 수 있는 시간에는 계속해서 반복해서 전날 배운 내용을 봤습니다. 지금까지 경험상 한 번에 외워서 머리속에 남기는 것보다 많은 반복을 통해 자연스럽게 머리에 남기는 게 스트레스도 덜 받고 효율적인거 같아서 한 번에 외우기보다 반복해서 보고 또 보 고를 했습니다. 그리고 직장을 마친 밤에는 또 강의를 보고 낮에는 핸드폰으로 찍은 사진을 보고 내용을 복습하면서 숙지를 했습니다. 과목별로 특별한 전략을 두고 공부를 했기보다 모든 과목을 이러한 방식으로 공부를 했습니다. 그리고 2014년도에 많은 부분 개정이 되었다고 하나 그전에 내용을 잘 몰랐기 때문에 전년도와 비교할 부분은 별로 없는 것 같지만 과목에 따라 특별히 기억에 남는 점은.. 우선 자산관리 기본지식에서 경제동향 분석 및 예측부분.. 동영상강의를 듣고도 공부하는 데 제일 애먹은 과목이었습니다. 특히 각종 변수들이 시장에 영향을 미치는 과정과 파급효과는 이해가 되면서도 다시 생각하면 반대의 결론이 나오기도 하고 아무튼 저에게는 매우 어려웠던 부분입니다. 특히 경제관련 지식이 너무 없었던 터라 더 어려웠던 것 같은데, 각종 파급효과를 나의 개인적인 의견을 예측에 반영하기보다는 교과서적으로 생각하고 이해하려고 노력했고, 한 번에 이해하고 넘 28

31 Part 2 : 왜 필요한가 금융자격증 어가기보다는 계속 반복해서 보았고 그러다보니 자연스럽게 이해가 되는 부분이 많았습니다. 강의를 보고도 어려웠던 다음 과목은 금융자산투자설계(2)에서 파생상품 부분이었습니다. 정말 멘붕 중에 멘붕이었습니다. 이 부분도 이해하는 데 꽤나 애를 먹었고 이해를 하고도 옵션, 선물 전략 등이 잘 숙지되지 않았습니다. 역시나 반복해서 보면서 어느 정도 해결을 했지만 너무 꼼꼼 하게 보기보다 기본적이고 핵심적인 내용위주로 봐도 문제를 푸는 데 크게 지장이 없을 것 같습니다. 세무설계 부분과 부동산 부분은 정말로 강의의 도움을 가장 많이 받은 부분입니다. 그 복잡하고 어렵고 무시무시한 내용을 잘 간추려 주셔서 꼭 봐야 할 부분만 볼 수 있었습니다. 세법 부분은 강의내용도 어려운 부분이 있었지만 이해가 될 때까지 반복해서 봤고 숫자 위주로 여러 번 반복 해서 머리 속에 숙지를 했습니다. 또 부동산 부분도 마찬가지로 강의 때 설명한 내용위주로 계속해서 반복해서 봤습니다. 금융자산투자설계(1) 부분에선 금융상품에 관한 부분과 보험 부분의 각종 보험상품에 관한 부분은 이해라기보다는 현재의 상품의 특징을 숙지 하는 부분이기 때문에 여러 번 반복해서 보면서 크게 무리 없이 공부할 수 있었고 특히 상품별로 공통점과 차이점들 위주로 공부를 하면 좋을 것 같습니다. 금융자산투자설계(1)의 포트폴리오 이론과 포트폴리오 전략부분은 뭔가 복잡하고 어려워 보이는 듯 했으나 여러 이론들을 꼼꼼하게 공부하기 보다 기본적이고 핵심적인 내용에 충실하고 공식을 잘 숙지하고 있으면 문제를 푸는 데 크게 무리가 없었고, 시간이 되면 기본서에서 공식이 유 도되는 과정을 한번쯤은 눈으로라도 이해를 해보면 공부하는 데 도움이 될 것 같습니다. 그렇게 7주 동안 일을 마치고 책상에 앉게 되는 밤 11시 정도부터 새벽 3시~4시 정도 약 4~5시간 정도 공부하고 낮에는 핸드폰에 담겨있는 내 용을 보면서 복습을 했는데 저에게는 강의의 내용만 숙지하기에도 부족한 시간이었습니다. 시험 3일 정도를 남겨두고는 정말 안외워지는 부분 과 제일 기본적이고 꼭 알아야 하는 부분은 색연필로 찐하게 칠해서 그 부분만 반복해서 봤습니다. 시험 전날 드디어 와우패스 문제집 마지막의 모의고사 문제를 푸는데, 걱정했던 것보다 문제가 훨씬 평이하고 쉽더군요. 보기의 내용을 다 몰라도 답을 찾아낼 수 있고 기본적이고 핵심적인 사항들로 문제가 구성되어 있었습니다. 지금 정확하게 기억나진 않지만 총 200문제 중 틀린 문제가 10문제 이하였던 것 같습니다. 시험장에 8 시 30분까지는 가야 하는데 그렇게 풀고 나니 아침 6시가 넘어서 피곤했지만 자신감을 가지고 시험장에 갔습니다. 1부를 치는데 생각보다 훨씬 쉬웠습니다. 아예 공부를 안했어도 상식선에서 해결할 수 있는 문제도 많이 있었고 모의고사에서 풀었던 것처럼 기 본적인 내용으로 충분히 풀 수 있는 문제가 많았습니다. 몇몇 문제는 내가 전혀 보지 못했던 문제여서 과감하게 3번을 찍었지만 대부분 답을 확 신하고 풀었던 것 같습니다. 시간도 제한시간 100분 중에서 50분 정도 만에 다 끝낼 수 있었습니다. 2부는 생각보다 어려웠습니다. 시간도 100분을 거의 꽉 채우고 풀었고 시험 끝나는 종이 칠 때를 맞춰서 답안지를 제출할 수 있었습니다. 사실 어떻게 풀었는지, 맞게 생각을 했는지 기억이 잘 나지 않습니다. 시험결과를 보면 역시나 기본적인 사항을 묻는 문제가 많았던 것 같지만 기본 적은 내용을 다소 응용해서 보기의 지문을 만들었지 않았나 하는 생각이 듭니다. 1부는 풀면서도 최소한 합격은 할 수 있을 거라는 확신이 들었지만 2부는 확신할 수 있는 게 아무것도 없이 떨어지진 않았을까, 혹시 과락이 나 오진 않았을까 하는 두려움으로 합격자 발표일까지 기다렸습니다. 결과적으로 둘 다 나쁘지 않은 성적으로 합격할 수 있었습니다. 전체적으로 봤을 때 모든 과목이 기본적이고 중요한 핵심사항 위주로 문제가 나왔던 것 같습니다. 기본적인 내용을 먼저 숙지를 하고 시간이 되면 조금씩 세부적인 내용을 보면 될 것 같은데 기본서의 구석구석을 보기보다는 와우패스의 핵심문제집에 나오는 내용만 봐도 합격에는 크 게 지장이 없어 보입니다. 사실 저도 시험 4일 정도 전, 시간이 도저히 안 되고 핵심내용조차도 다 보고 가지 못할 정도여서 포기할까 생각도 했었습니다. 생각보다 분량 이 많고 복습하는 것도 시간이 많이 걸리더군요. 토요일 시험인데 직장이 서비스업이라 토요일을 쉬면서 시험을 보기가 너무 어려웠기 때문에 다음에 칠까 생각도 들었지만.. 끝까지 포기하지 않았고 좋은 결과를 만들어 낼 수 있었던 것 같습니다. 그리고 시험을 준비하면서 혼자 준비하기 보다 강의를 꼭 보라고 권해주고 싶네요. 혼자서 준비하기에는 너무나 양이 많고 어렵고, 중요한 내용 과 아닌 내용을 구분하기도 쉽지가 않으며 괜히 혼자서 중요하지 않은 내용으로 삽질(?)할 가능성이 다분합니다. 시간이 안되면 문제풀이 강의 라도 보면 시험 준비하는 데 엄청난 도움이 될 것 같습니다. 29

32 The Road to Finance with you 금융자격증 합격수기(CFA 작성자 mesky27) 1. 시험준비과정 저는 일단 대학생 4학년이구요, 주전공은 어문계열, 복수전공으로 파이낸스경영을 하고 있습니다. CFA 시험을 치기 전에 학교에서 CFA와 관 련된 재무관리, 파생증권론, 미시경제, 거시경제, 기초경영통계, 투자론, 재무회계 등을 수강한 상태로 CFA lv.1 시험을 치뤘습니다. 아무래도 학 교에서 선수강한 과목들 덕분에 CFA 공부를 함에 있어 덕을 본 건 사실인데, CFA를 공부함에 있어서 CFA를 위한 절대적인 시간 투자 가 정 말 필요하다고 생각합니다. 2. 학습노하우 저는 4월 중순까지 모든 과목들의 1회독을 끝내고, 5월 중순까지 강의를 최대한 빨리 틀어 2회독을 하면서 schweser, curriculum book문제풀 이와 요약노트 작성을 끝내고, 그 이후로 mock exam 3년치를 풀고, cfa한국협회에서 제공하는 boston 모의고사를 봤었습니다. 그 후 시험 주 에는 요약노트 무한반복과 schweser, curriculum book 오답들 체크하고, mock exam 형태의 문제에 익숙해지려고 mock exam 틀렸던 문제 위주로 계속해서 체크했습니다. 3. 느낀 점 주변에서 CFA lv.1은 쉽게 딴다며 너무 그렇게 열심히 공부 안해도 된다는 말을 많이 들었습니다. 하지만 기왕 시작한 거 lv.3까지 갈 거니, 기초 부터 정말 탄탄하게 해서 lv.2,3를 좀 더 수월하게 공부할 수 있을 거라 생각해서, 정말 열심히 했습니다. 강사님들께서 제공해주시는 sub-note 를 정말 닳고닳도록 읽고, CB문제들도 몇 과목만 빼고 2~3번은 다 풀어보고, boston 모의고사도 치고, mock exam도 3개년치를 최소 3번은 풀 어본 것 같습니다. 이렇게 하고 나니, 시험 몇일 전에는 정말 10과목의 내용들이 파노라마처럼 딱딱 정리가 되더라구요. CFA시험은 누가 더 머리가 좋으냐를 묻는 시험이 아니라, 얼마나 성실하게 열심히 했느냐를 체크하는 시험인 것 같습니다. 이는 여러 강사님 께서 강의에서 말씀하시는 것처럼 엉덩이 싸움이 아닌가 싶습니다. 모든 수험생 여러분들도 열심히 꾸준하게 하시면 꼭 좋은 결과 얻으시리라 믿습니다 :) *Econo요약노트 보내달라고 메일로 많이 문의주셨는데, 와우패스 담당자님께 자료 드려서 학습안내>학습자료실에 업로드 되어 있으니 필요하 신 분들은 여기서 다운로드 받으시면 됩니다. 금융자격증 합격수기(CFA 2 작성자 witchlaw) 한 번의 불합격을 통해 강하게 느낀 부분은 강의를 한 번만 듣고 한 번에 끝낸다는 생각으로 접근하시면 합격률이 상당히 감소한다고 생각합 니다. 즉, 똑같은 강의지만 1번 듣는 것과 2번 듣는 것은 많은 차이가 있다고 생각합니다. 가령 똑같은 내용이지만 처음 들을 때는 아무 생각 없 이 지나갔던 내용이 두 번째 들을 때는 확실하게 인식되기 때문에 스스로 생각하기에 불확실한 내용은 두 번 이상 듣는 것도 절대 시간을 낭비 하는 것이 아니라고 생각합니다. 마지막으로 공부라는 것이 굉장히 주관적이고 학습에 대한 기준이 명확하지 않기 때문에 많이 힘들어하는 경우도 있는 것 같습니다. 개인적으 로 CFA level 2 시험과 관련하여 공부기준은 과목내용들을 잘 이어나갈 수 있는 것이 기준이라고 생각합니다. 즉, 따로 공식 자체 암기보다는 공 식이 유도된 배경, 공식자체, 공식의 활용, 다른 과목과의 관계를 쭉 이어나갈 수 있으면 어느 정도 공부가 되었다고 생각합니다. 특히 CFA 시 험자체가 보기가 세개라서 그런지는 몰라도 함정이 정교하게 만들어지기 때문에 공식자체만 암기할 경우 활용가능성이 적으며 공식을 활용해 도 실수가 많이 발생합니다. 특히 함정 보기자체가 잘못된 루트로 접근할 경우 정확히 함정보기로 이어지기 때문에 공식이 유도된 과정을 이해 하는 것이 무엇보다도 중요한 것 같습니다. 와우패스를 통해 CFA level 2 시험을 준비한 소감을 요약하면 다음과 같습니다. 첫째, 와우패스의 강의는 개인적인 관점에서 비용대비 효율성이 높다고 생각합니다. 둘째, 강의가 잘 이해가 안 되면 두 번, 세 번 보는 것도 시간낭비가 아닌 큰 도움이 되는 것 같습니다. 셋째, 합격을 위해서는 인터넷 강의뿐만 아니라 슈웨이져 회독 등 효과적으로 자기공부시간을 늘려야 할 것 같습니다. 다시 한 번 와우패스의 좋은 강의를 위해 고생하신 강사님들과 관계자 여러분들께 감사드립니다. 30

33 Part 2 : 왜 필요한가 금융자격증 금융자격증 합격수기(AIFRM 작성자 jdi9981) 1. 문 박사님 이 분은 택배기사님이세요. 책에 있는 내용들을 저의 머리속으로 배달해주시는 분이세요. 보통 사람들이 강의 보기 전에 책을 보시는지, 책 읽기 전에 강의부터 보시는지 모르겠지만, 적어도 마켓이랑 포폴은 책부터 읽지 말고 강의부터 듣고나서 회독을 시작하는게 좋을 거 같아요. 나올 거 같은 것은 모두 수업시간에 다 자세히 다루고 넘어가기 때문에, 그냥 듣고만 있어도 머리속에 정말 택배기사님들처럼 차곡차곡 배달해주세요. 2. 양 교수님 양 교수님 강의스타일은 나올 거만 보고 나머진 버립니다. 이 경우에는, 스스로 처음부터 공부를 연결해서 하지 않으면, 중간에 빈 공간이 생겨 서 시험이 다가올 때 멘붕이 생기게 된답니다. 즉, 양 교수님 강의를 제대로 이용하려면, 혼자 한 번 1회독을 끝내야 합니다. 그렇지 않으면 저 분 이 대체 무슨 말씀을 하시는건가? 하다가 시간 다 날리고 혼자 허탈한 상황이 벌어지게 되요. 반드시, 양 교수님 강의를 듣기 전에는, 혼자! 혼자! 공부해야 합니다. 혼자 공부가 어느 정도 되었다, 싶으면(그래봤자 한 40퍼센트 정도 이해했지만요 저는...) 그때 양 교수님 강의를 들으면 막 양 교수님이 구세주같이 느껴지고 가서 절하고 싶고 그럽니다. 문 박사님이 어머니 같은 존재라면 양 교수님은 아버지 같은 존재랄까? ㅋㅋㅋㅋ 여하튼 양 교수님의 강의 성격 자체가 파이널 강의 같은 성격을 지니고 있으니 이 점 유의하시기 바랍니다.ㅎ 3. 강덕경 교수님 강덕경 교수님은 문 박사님과 양 교수님의 중간적 성향을 가지고 계십니다. 일단 교재의 텍스트를 꽤 중요하게 가르치시며(양 교수님은 교재를 초월하셔서 다른 예와 교재에 나오지 않는 이해를 도울 수 있는 다른 지식들을 동원하셔서 가르치시는 경우가 상당히 많습니다.) 처음 들으면 다소 지루하게 들릴 수도 있습니다. 특히 바젤 앞까지는요. 그러나 바젤부터 강덕경 교수님의 진가가 발휘되기 시작하는데, 저 혼자 바젤 2정도는 해결했었지만 바젤 3부터 저 뒤에 솔번시2까지는 진짜 답 없더라고요. 그래서 앞의 것은 대충하고 그거만 겁나 팠습니다. 물론 강의에 나오는 것만, 정말 거짓말 안하고 강의에서 언급 안한 거는(바젤2는 싹다 외웠고 바젤 3는 강의에 나오는거 + 10~20%정도, 그리고 솔번시 2는 아예 읽지도 않았습니다) 거의 보지 않았습니다. 즉, 강덕경 교수님 강의를 활용하는 방법은 1. 바젤 앞부분 강의는 한 번만 본다. 2. 바젤부터 수강시간 만료될 때까지 계속 본다. 3. 커런이슈는 시험치기 일주일 전에 강덕경 교수님 강의만 본다. 4. 강덕경 교수님 개인적 목소리 특성상 살짝 지루한 느낌이 들 수 있다. 이때 믿음이 흔들려선 안 된다. 특히 커런이슈나, 바젤 3에서는 절대 개 인적 편견을 가지지 말고 믿음으로 받아들인다! 이 과정 중에 내용이 어느 정도 들어온 뒤에, 회독을 시작한다. 요게 가장 효율적일거라 생각합니다 ㅋㅋ 4. 나교수님 이 분은 CFA 강의 맡고 계신 걸로 알고 있어요. Lv2할 때 뵐 것 같네요 ㅋㅋ 곧 뵙겠네요.ㅋㅋㅋㅋㅋ제발.. 그리고 파트원 1권 강의는 그냥 한번 대충 훑고 넘겼어서 어떻게 평을 해드릴수가 없어요.. 죄송합니다... CFA 추천하셨던거만 기억나네요 ㅎㅎ 한은주 교수님 갑자기 아리따우신 교수님이 등장하셔서 깜짝 놀랬네요 ㅋ 이젠 시간이 좀 지나서 강의 성향이 정확히 기억나진 않습니다만, 퀀트라는 내용 자체가 강의를 듣기보다는 혼자 풀어보는 게 훨씬 도움이 많이 되었던 듯 해요. 그래야 파트 2에서도 다른 내용들을 받아들일 수 있는 베이스가 생기거든요 ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ 꼭 그러시길 바래요. 이 거 읽으시는 분들은... 안 그러면 정말 후회하실수도 있을 것 같아요...ㅎ... 물론 강의를 반드시 들을 필요성은 있습니다. 반드시 한번은 들으셔야 한다고 생각해요 ㅋㅋ 긴 시간 함깨해준 와우패스 사랑합니다 ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ 하루빨리 1등 사이트로 발돋움 하시길 빌께요!! 저도 열심히 홍보하고 있어 요!! 애들이 시험을 잘 안 칠려고 해서 그렇지...ㅠㅠ 새해 복 많이 받으세용!!! 31

34 The Road to Finance with you 금융자격증 합격수기(CDCS 작성자 jjb1105) 실제 시험 환경은 정말 어색하였습니다. 코엑스 큰 홀에서 수많은 사람들과 함께 시험을 치뤘으며 또한 조명도 호텔의 노란조명이었기 때문에 조금 어둡게 느껴져서 초반에 집중하는 데 힘들었던 기억이 납니다. 3시간 동안 시간은 부족하지 않았으며, 모르는 문제가 생길 경우에는 체크 해놓고 반드시 다음문제로 넘어가는 방식으로 푸는 것이 현명하다고 생각합니다. 또한 In-basket과 Simulation은 충분한 시간을 확보한 후에 꼼 꼼하고 집중력을 가지고 풀었습니다. 시험 1주일 전에 실제 시험 시간과 똑같이 맞춰놓고 연습문제를 풀어보았을 때 충분한 시간을 확보하지 못 한 채 Section2에 들어가다보니 당황하여 알면서도 몇몇 문제를 틀렸기 때문입니다. 이 글을 보시는 수험생 분들도 시간관리를 원할히 하기 위 해 실제 환경과 최대한 유사하게 시간을 맞춰놓고 본인에게 가장 적합한 시간 분배를 하시길 권합니다. 사실 합격노하우라고 특별한 것은 없습니다. 본인에게 가장 적합한 학습방법이 있다면 그에 맞추어 성실하게, 그리고 전략적으로 공부하는 것 이 가장 중요하다고 생각합니다. 저만의 늘 해왔던 학습방법은 바로 정리 입니다. CDCS 역시 강의를 처음 들을 때에는 강의 자체를 100% 이해 하려 노력하며, 모르거나 헷갈리는 부분은 토씨 하나 놓치지 않고 필기하였습니다. 이후에는 역시 저만의 노트로 정리하였습니다. 노트를 만들 경우에 만드는 데에는 시간이 다소 걸릴 수 있지만, 만들고 나서는 정말이지 공부에 최대의 효율을 가져다 준다고 생각합니다. 저는 저만의 노 트를 약 30페이지 분량으로 요약하여 수없이 반복하며 자연스레 머릿속에 지식체계가 정리되었습니다. CDCS도 나름 많은 양의 규칙과 조항들이 나오는 시험입니다. 책을 눈으로만 읽지 마시고, 정리를 하며 공부하신다면 훨씬 좋은 효과를 가져 다 줄것이라고 생각합니다. 시험을 준비하고 또 시험을 직접 치르고 나와서 가장 크게 느낀 점 중 하나는 누차 강조드리지만, 또한 영국 협회에서 제공되는 파란 책은 상당 히 중요합니다. 전혀 예상치 못한 문제들이 나온다면 바로 이 책에서 나온다고 보시면 됩니다. 실제 시험에서는 예상과 달리 객관식 60문제가 In-basket과 Simulation부분보다 훨씬 어려웠습니다. UCP, ISBP 등에 대해서는 시험 전에 가서 수없이 반복한 상태였기 때문에 대부분 무난한 수준이었지만 예상치 못한 다수의 문제는 바로 파란책에서 출제되었습니다. 반드시 꼼꼼히 이 책을 공부하시기를 바랍니다. 금융자격증 합격수기(외환전문역 2종 작성자 witchlaw) 공부방법 첫 번째, 전체적인 학습의 틀은 이렇게 구성하였습니다. 일단 무엇보다 최소 강의 3회독은 수강해주셔야 합니다. 저의 경우 UCP600과 ISBP745 를 우선적으로 강의 3회독한 다음, ISP98, URR 725 eucp순으로 보았습니다. 두 번째로 일단 개별과목간의 공부방법입니다. UCP600과 ISBP745가 80%정도, ISP98이 10% 정도, URR725 및 eucp가 10% 정도 됩니다. (셤 마다 다르므로 절대적이지는 않습니다.) 수험기간 동강접수는 2013년 11월부터 시작하여(실제적으로는 회사 다니면서 공부하기가 매우 힘들고(야근, 회식 등등) 하루에 평균공부시간에 2시간 정 도밖에 되지 않았습니다.) 6개월 소요되었습니다. 참고로 직장인은 평균 6개월 잡으시기 바랍니다(제가 그닥 좀 똑똑하지 못해서요...). 문제풀이 문제풀이는 외환전문역 문제와 공식사이트의 예상문제들을 주로 풀어보았습니다. 문제 구하기가 너무 힘드니, 미리 시험을 본 지인들이 있으면, 예상문제 좀 구하시고 그런 양해를 구하시면 될 것 같습니다. 학습이 충분히 이루어진 이후에 문제를 보기를 권유합니다. 32

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36 [출제경향 포인트 : AFPK] [1] 개인재무설계 모듈 1. 재무설계 개론 1. 재무설계의 개념 (1) 개인재무설계 : 개인의 삶의 목표를 파악하고 그 목표를 달 성하기 위하여 개인이 가지고 있는 재무적 및 비재무적 자 원을 적절하게 관리하는 일련의 과정 (2) 재무설계의 필요성 : 1 금융환경 변화 2 인구통계적 변화 3 소비자의 니즈 변화 (3) 재무설계를 함으로써 얻는 이익 : 1 구체적인 목표 수립 및 달성 가능 2 위험의 사전 파악 및 효과적인 관리 가능 (사후처리가 아닌 사전예방) 3 개인의 재무적 문제 조기 해결 가능 4 예측 가능한 수익률과 재무목표 달성에 도움 5 개인 및 가족들의 삶의 질 향상 2. 재무설계사의 역할 (1) AFPK R 자격인증자 : 한국FPSB가 실시하는 교육, 시험, 윤 리규정(경험요건 ) 충족, 국내에서만 인정, 재무설계 6단 계 프로세스 중 3단계까지만 수행, CFP R 의 지도ㆍ감독 하 에 업무수행 (2) 재무설계사의 역할 : 세일즈맨, 인생설계사, 코디네이터, 금융주치의 역할 (3) 재무설계사에게 요구되는 조건들 : 1 각 금융 분야의 전문 지식 2 실제 사례에 적용할 수 있는 기술 3 윤리의식과 책임 있는 행동 [2] 재무설계 프로세스 1. 재무설계의 기초 (1) 경제환경에 대한 이해 경기 금리 인플레이션 환율 1 2단계 경기순환 : 확장국면(저점에서 정점), 수축국면(정점에서 저점) 2 4단계 경기순환 : 확장국면(회복기, 확장기), 수축국면(후퇴기, 수축기) 1 자금수요 > 자금공급 : 금리 상승, 자금수요 < 자금공급 : 금리 하락 2 통화량과 금리 조정정책 : 재할인정책, 지급 준비정책, 공개시장조작정책 1 화폐의 구매력 감소, 채무자에 유리하고 채권 자에 불리 2 비용인상(Cost push) 인플레이션, 수요견인 (Demand pull) 인플레이션 1 환율상승(원화 절하) : 수출증가, 수입감소, 물가상승, 외채부담 증가 2 환율하락(원화 절상) : 수출감소, 수입증가, 물가안정, 외채부담 감소 (2) 화폐의 시간가치에 대한 이해 1 단리(원금 이자율)와 복리(원금 (1+이자율)) 2 현재가치 :, 미래가치 :, 이자율, 기간, 일정한 납입금 2. 재무설계 프로세스 6단계 (1) 1단계 : 고객과의 관계정립 1) 재무설계의 개념과 진행과정 설명 2) 재무설계사의 자격과 경험, 역할에 대해 설명 3) 한국FPSB의 개인재무설계 업무수행기준규정상 허용된 서비 스에 대해 설명 ㆍ고객 협의 내용 : 1 제공 서비스 범위와 수수료 2 재무 설계사의 역할 및 책임 한계 3 서비스 범위를 제한하거 나 새로 정하는데 필요한 추가정보 제공 등 4) 정보수집의 중요성 설명 5) 향후 발생 가능한 이해상충에 대해 설명 6) 재무설계사가 실행할 업무의 범위를 결정 (2) 2단계 : 고객 관련 정보의 수집 1) 목표설정 : 현실성 있는 재무목표(금액으로 수치화, 기간 명 시) 설정 및 우선순위 결정 2) 고객 관련 정보의 수집 1 정보수집의 중요성 강조 : 정보부족 시 업무수행을 제한하 거나, 서비스계약 종료 가능 2 정보수집 방법 : 고객과 면담, 설문서 이용, 전화 인터뷰, 인 터넷 또는 이메일 본인 가족 정량적 정보 (재무적) 정성적 정보 (비재무적) 본인 가족 소개, 부모 형제부양 여부, 다른 부양가족 정보, 장애가족 등 자산, 부채, 수입, 지출, 보험정보, 최근 3년간 세금 정보, 투자자산내역, 퇴직금 및 퇴직 시 혜택, 종업 원복지, 개인연금, 개인사업 정보, 유언과 신탁서류, 증여 및 상속세 신고내역 등 가치관, 꿈, 희망사항, 장단기 삶의 목표, 관심과 취 미생활, 고용상황 및 기대, 예상수명, 위험수용성향, 라이프스타일의 예상 변화, 다른 전문가 정보 (3) 3단계 : 고객의 재무상태 분석 및 평가 : 재무적인 강약점 을 파악하여 수정ㆍ보완 1 자산부채상태표 : 일정 시점에서의 고객의 자산, 부채, 순자 산 표시 2 현금흐름표 : 일정 기간 동안의 현금유입과 현금유출 표시 (4) 4단계 : 제무설계 제안서의 작성 및 제시 (5) 5단계 : 재무설계 제안서의 실행 (6) 6단계 : 고객 상황의 모니터링 [3] 개인 재무제표 1. 기업 재무제표와 개인 재무제표 기업 재무제표 개인 재무제표 표준화된 기업회계준칙에 따라 작성 표준화된 작성 기준 없음 주주 등 소유주에게 회계정보 전달 외부 소유주 존재하지 않음 수단 재화 및 서비스의 생산활동에 초점 중요 기초지표 : 법인세 차감 후 순 자산 소득, 소비, 투자 등 가계 재무 활동에 초점 중요 기초지표 : 순자산(자산- 부채) 형식(T자형, 수직형)보다는 일관성 유지로 분석의 효율성 제고가 더 중요 34

37 출제경향 포인트 2. 자산부채상태표 (1) 자산부채상태표 작성방법 자 산 부 채 순 자 산 주 석 작 성 시 유 의 점 현금성자산(6개월 이내), 투자자산(6개월 이상), 개인사 용자산, 기타자산 자산분류시 주의점 : 목적에 의해 분류, 상호배타적 구 분, 일관성 있는 분류 자산의 평가(시가평가 원칙): 예금(잔액), 채권/펀드/수 익증권(시가 평가액), 상장주식(종가), 비상장주식(최근 거래가/상증법상 평가방법), 부동산(감정평가액 또는 입증가능한 최근 거래가), 개인연금(기준일 평가액) 구분, 표기방법이 작성 시마다 일관성 있어야 함 연체 이자, 다른 사람의 채무보증 약정 등은 우발채무 포함 여부 고객과 협의 순자산(=자산-부채)의 매년 증가는 재무상황이 호전되 고 있음을 의미 자산부채상태표는 순자산의 변화(결과), 현금흐름표는 변화의 원인을 표시 순자산이 개선(증가)되도록 권고하는 것이 일반적(은퇴 자는 순자산 감소 구조) 자산이나 부채에 영향을 줄 수 있는 우발적인 사건들 을 나타내는 중요한 부분 과대 과소평가되지 않도록 작성시점에서 공정하고 객 관적 평가 누락발생 없이 고객의 자산과 부채에 관련한 사항을 모두 포함 자산부채상태표는 업데이트가 쉽게 작성 세부 사항이 포함된 자산부채상태표와 간략한 자산부 채상태표를 별도 작성 3. 현금흐름표 (1) 정의 : 일정기간 동안의 고객의 현금유입과 유출을 나타내 는 표. 지출, 저축, 투자 패턴 (2) 현금흐름표 작성방법 유입 유출 주석 작성시 유의점 소득 : 급여, 사업소득, 이자수입 및 배당금, 임대 소득, 기타소득 저축과 투자 : 예금 인출금액, 대출 입금액 등 고정지출(정기적) : 주택관리비, 월세, 대출상환금, 세금, 공과금, 사회보험료 변동지출(비정기적) : 식비, 교통비, 피복비, 접대 비 등 (신용카드 잔액 감소) 저축과 투자 : 총유입 > 총유출은 유출(추가 여 력), 총유입 < 총유출은 유입 지출항목 알 수 없거나 소액 : 미파악지출로 저 축과 투자의 유출로 기입 수입이나 지출을 명확하게 할 필요가 있을 경우 주석으로 표시 현금유입은 소득뿐 아니라 일정기간 동안 가계에 들어오는 모든 현금을 기록 유입과 유출은 같아야 함(총유입=총유출) 모듈 1. 재무설계 직업윤리 1. 재무설계사의 고객에 대한 의무 (1) 충실의무 : 선량한 관리자로서의 주의의무 + 충성의무. 고 객의 합법적 이익을 최우선순위 (2) 고지의무 : 고객과의 이해상충을 피하기 위해 관련된 모든 정보를 고객에게 고지 (3) 진단의무 : 재무설계 업무수행과정상의 모든 단계에 적용. 투자자 적합성. 고객 기본정보 모두 파악 (4) 자문의무 : 자신의 개인적 능력의 한계를 넘는 사항은 해당 분야의 전문가 자문 (5) 갱신유지의무 : CFP R 와 AFPK R 자격인증자는 2년마다 정 해진 계속교육 이수, 자격 갱신 2. 재무설계사의 직업윤리에 관한 기본 규정 (1) 윤리규정 1) 윤리원칙 1 고객우선 : 고객의 이익 2 성실성 : 믿음과 신뢰, 정직, 충실, 거짓 배척 3 객관성 : 공평무사, 전문가로서의 건전한 판단 4 공정성 : 공정하고 합리적인 방법으로 업무수행, 이해상충, 동일 대우, 차별 없이 5 전문가정신 : 동료 전문가 및 다른 관계자들 존중, 공익에 대한 봉사능력 유지 6 능력개발 : 전문지식과 능력개발, 다른 전문가의 자문 7 비 밀유지 7 근면성 : 신속하고 철저하게 이행, 소속직원 적절하게 관리, 감독이익 최우선 (2) 재무설계 업무수행 기준 1) 1단계 고객과의 관계정립 : 1-1. 재무설계 및 자격인증자의 역량에 대한 정보제공 1-2. 고객 니즈의 충족 가능성에 대한 결정 1-3. 업무수행 범위의 결정 2) 2단계 고객 관련 정보의 수집 : 2-1. 고객의 개인적인 재무 목표, 니즈 및 우선순위의 파악 2-2 계량정보 및 자료의 수 집 2-3. 비계량정보의 수집 3) 3단계 고객의 재무상태 분석 및 평가 : 3-1. 고객 관련 정보 의 분석 3-2. 고객의 목표, 니즈 및 우선순위의 평가 (3) 징계규정 1) 윤리위원회 : CFP R 자격인증자와 법률전문가를 포함하는 5 명 이상의 윤리위원으로 구성 2) 징계위원회 : 3단계 심판체제 조사 위원회 심문 위원회 재심 위원회 1차 심의기관, 혐의사실을 조사하고 징계를 결의 3명 이상으로 구성 : 윤리위원, CFP R 자격인증자 각 1명 이상 2차 징계심의기관, 항변 및 소명요청에 대한 심의 및 심문판정을 결정 3명 이상으로 구성 : 윤리위원, CFP R 자격인증자 각 1명 이상 최종 징계심의기관, 이유 있는 이의제기에 대해 징계 심의 3명 이상으로 구성 : 조사위원, CFP R 자격인증자, 변 호사 각 1명 이상 60일 이내에 사안 종결하며, 재심위원회의 결정에 대하여는 이의 제기 불가 35

38 [1] 은퇴설계개요 모듈 1. 은퇴설계 1. 은퇴설계의 정의와 필요성 (1) 은퇴설계 : 은퇴 이후의 삶을 영위하기 위한 경제활동기의 재무적ㆍ비재무적 준비 (2) 은퇴설계의 필요성 : 1 사회, 경제환경의 변화와 은퇴 후 소득보장의 필요성 2 고용환경 및 HR 트렌드의 변화 3 모든 계층에게 필요한 은퇴설계 2. 고령화 현상이 은퇴설계에 미치는 영향 (1) 전체 인구 중 65세 이상 인구가 차지하는 비중 : 고령화사 회(7~14%), 고령사회(14~20%), 초고령사회(20% 이상) (2) 부양비 및 노령화 지수 세인구 세이상인구 1 총부양비 = 세인구 세인구 2 유소년부양비 = 세인구 세이상인구 3 노년부양비 = 세인구 세이상인구 4 노령화지수 = 세인구 (3) 인구고령화에 따르는 문제점 1 은퇴준비에 대한 인식 및 실행력 부족 2 고령 빈곤층 증가 3 장기간호계획의 필요성 증대 3. 3층 보장제도 구분 목적 수단 책임원칙 급부 자기 보장 기업 보장 사회 보장 여유 있는 생활 보장 안정적인 생활 보장 기본적인 생활 보장 [2] 은퇴설계 프로세스 개인 연금 퇴직 연금 국민 연금 자기 책임 개인결정 기업의 사회적 책임 사회계약에 의한 연대책임 소득 및 근속연수 소득비례 (1) 1단계 고객과의 관계정립 : 상호 신뢰, 고객 이익에 초점, 정형화된 원칙 (2) 2단계 은퇴목표 설정 및 정보수집 : 연간지출표와 은퇴설계 자료 요약표 작성 ㆍ은퇴 자산 : 1 투자자산 2 부동산 3 연금계좌 4 기타 자산 5 미래 저축/투자 6 은퇴연금(국민연금) ㆍ가정 : 물가상승률, 은퇴나이, 은퇴기간, 소득세율, 세후투 자수익률 등 (3) 3단계 계산 및 분석 : 워크시트 접근법 6단계 프로세스 1 은퇴시점 자산의 미래가치 계산 2 은퇴시점 자산의 순미래가치 계산(총은퇴자산) 3 은퇴 후 필요한 연간소득 - 공적연금 = 계산시점 은퇴 후 필요한 연간소득 부족액 4 연간소득 부족액을 물가상승률 감안하여 은퇴 첫해 부족금 액 계산 후, 은퇴기간 중 필요한 총 금액을 은퇴시점 일시 금 형태로 계산(총은퇴일시금) 5 총은퇴일시금 - 총은퇴자산 = 추가적으로 필요한 은퇴일시금 6 추가적으로 필요한 은퇴일시금 마련을 위한 연간 저축액 결정 [3] 공적연금 1. 국민연금 (1) 국민연금 연혁 : 88년 10인 이상 사업장 92년 5인 이상 사업장 95년 농어촌 지역 확대 99년 도시 지역 확대 (전 국민 연금 적용) 03년 1인 이상 사업장 확대 (2) 국민연금의 특징 : 1 소득재분배 기능 2 연금의 실질 화 폐가치 유지 3 가입의 강제성 4 국가의 지급 보장 (3) 국민연금 가입대상 : 국내에 거주하는 18세 이상 60세 미만 의 국민 1 사업장가입자 : 사업장에서 근무하는 근로자 및 사용자(임직 원) 2 지역가입자 : 사업장 가입자가 아닌 자(근로자 없는 개인사 업자, 인적용역제공사업자 등) 3 임의가입자 : 의무가입대상 아닌 자(전업주부 등)가 60세 이 전 본인의 신청으로 가입 4 임의계속가입자 : 가입자 or 가입자이었던 자가 60세 후에 도 계속가입 (4) 연금보험료 : 기준소득월액 9%(사업장가입자는 본인과 회사가 각각 4.5%씩 부담) 1 보험료납부예외 2 추후납부제도 3 반환일시금 반납 (5) 연금급여 : 기본연금액 연금종류별 지급률 및 제한율 + 부양가족연금액 1 기본연금액 : 상수 (A + B) ( n/12) 2 부양가족연금액 : 배우자, 자녀, 부모에 대한 가족수당 성격 의 부가급여 3 출산에 대한 가입기간 추가 산입 : 2자녀(12 月 ), 3자녀(30 月 ), 4자녀(48 月 ), 5자녀(50 月 ) (6) 노령연금 : 노후소득보장 기능 1 노령연금 : 가입기간 10년 이상. 기본연금액 + 부양가족연금 액 합산 지급 2 조기노령연금 : 가입기간 10년 이상. [연금개시연령 - 5세] 이상인 자가 무소득일 경우 (7) 장애연금 : 기본연금액 장애등급별 지급률 + 부양가족연 금액 등급 1등급 2등급 3등급 4등급 지급률 100% 80% 60% 225%(일시금) 2. 국민연금과 직역연금의 연계 구분 합산제도 연계제도 대상 직역연금 적용기간에 한정 국민연금과 직역연금 방식 최종 재직기관에서 산정 각 연금법에서 각각 산정 반납금 납부 기관 수령한 퇴직일시금을 현재 재직 중인 기관에 반납 퇴직일시금을 수령하지 않 고 연계를 신청해야 하나 이를 수령한 경우 종전 재 직기관에 반납 36

39 출제경향 포인트 [4] 퇴직금과 퇴직연금제도 1. 퇴직금제도 (1) 근로기준법의 적용대상 사업 : 1 정부투자ㆍ출연기관, 공기 업체 2 일부 사립학교/사회교육단체 3 종교단체가 일반근 로자를 고용하여 수행하는 특정 사업 4 정치단체 5 기타 비영리 단체 6 국내의 외국인 사업 7 현지법인 8 외국인 근로자 (2) 근로계약 : 서면계약 없더라도 구두계약, 관행ㆍ관습에 의 해 성립 1) 취업규칙과의 관계 : 법령 및 단체협약 > 취업규칙 > 근로계 약 2) 퇴직금 : 14일 이내 지급(미지급 시 연 20% 지연이자), 퇴직 금채권 시효 3년 3) 퇴직금 중간정산 요건 : 1 무주택자인 근로자가 본인 명의 주택 구입 2 무주택자인 근로자가 주거 목적 전세금 or 보 증금 부담 3 6개월 이상 요양 4 5년 이내 파산선고 or 개 인회생절차 개시 결정 5 임금피크제 6 천재지변 등 4) 퇴직금제도의 차등 금지 5) 변제 우선순위 : 1 최종 3월분 임금, 최종 3년간 퇴직금 등 (최우선변제) 2 질권ㆍ저당권에 우선하는 조세공과금 3 질 권ㆍ저당권 4 임금채권(우선변제) 5 조세공과금 6 기타 (3) 퇴직소득세 1) 퇴직소득 과세표준 : 퇴직소득금액 - 퇴직소득공제(소득비례 공제 40%, 근속연수공제) 2) 퇴직소득 산출세액 : (퇴직소득 과세표준 근속연수 5) 기본세율 5 근속연수 2. 퇴직연금제도 (1) 퇴직금제도의 문제점 1 적용대상의 형평성 문제 2 노후소득 보장기능 미흡 3 노동시장의 변화 4 수급권 보장 취약 5 사업주의 부담 (2) 근로자퇴직급여보장법 : 퇴직급여는 모든 사업장에 적용 1) 퇴직급여제도 : 확정급여형(DB), 확정기여형(DC), 퇴직금제도 2) 근로자의 동의 : 퇴직급여 종류 선택 or 변경, 퇴직급여제도 의 내용 변경(근로자 불이익) 3) 근로자의 협의 : 퇴직급여제도의 내용 변경 4) 퇴직급여제도 차등금지 5) 담보제공(50%) 사유 : 1 무주택자인 근로자가 본인 명의 주택 구입 2 6개월 이상 요양 3 5년 이내 파산선고 or 개 인회생절차 개시 결정 4 천재지변 등 (3) 확정급여형 퇴직연금(DB) : 근로자가 받을 연금급여의 산정 방식과 금액 등이 사전에 확정, 사용자는 확정된 일시금 or 연금을 지급하기 위한 모든 부담을 지는 연금제도 (4) 확정기여형 퇴직연금(DC) : 기업의 부담금 수준이 사전에 결정, 일정 기간 단위로 근로자에게 지급한 퇴직급여를 근 로자가 적립금 운용 결과에 따라 연금재원 사용 [5] 개인연금 1. 세제적격연금 구분 신연금저축신탁 신연금저축펀드 신연금저축보험 운용 주체 은행 자산운용사 보험사 상품 형태 수익 및 원금 보장 여부 납입 방식 연금 형태 수수료 (사업비) 예금자 보호 위험 보장 장점 계약 이전 단점 채권형/안정형 실적배당형 (원금보장) 1만 원 이상 자유 납입 확정형 채권형/혼합형/ 주식형 (해외투자 가능) 실적배당형 (원금비보장) 현 적립액에 비례하여 부과 보호 비보호 보호 공시이율형 (최저보증이율) 유배당 &원리금보장형 매월 정해진 금액(의무납입) 생보 : 확정, 종신, 상속형 손보 : 확정형 매월 납입 보험료에 비례하여 부과 위험보장 특약 위험보장 없음 가입 가능 타 금융기관으로 계약 이전 가능(해지로 간주하지 않음) 원금보존과 운용실적에 따른 추가수익 기대 다소 낮은 수익률 2. 세제비적격연금 구분 세제 혜택 세제 세액공제 연금소득 과세여부 중도해지 시 과세 연금 이외의 형태로 수령 시 주식형펀드 등 다양한 투자 및 라이프사이클에 맞춘 투자 가능 주가하락 시 원금손실 위험 존재 세제적격 납입액(연 400만 원 한 도)의 12% 과세(나이 및 유형에 따 라 차등) 15% 기타소득세 부과 (사망 등 부득이한 경우 12%) 기타소득으로 과세 없음 비과세 원금보장 및 다양한 연금지급 가능 초기 높은 사업비로 실질 운용수익 낮음 세제비적격 10년 이전 해지 시 이자소득세 15.4% 부과 10년 이상 유지 등 법정 요건 충족 시 비과세 상품형태 순수연금 (위험보장 특약선택 가능) 보장 + 연금 연금지급기간 종신형, 확정형 종신형, 확정형, 상속형 연금 지급금액 정액형 정액형, 체증형, 체감형 이율 지급형태 변동금리형, 확정금리형, 신탁형 변동금리형, 확정금리형, 변액형 3. 개인연금의 활용전략 1 장기투자상품으로서의 장점과 비과세 혜택 활용 2 개인연 금제도 최대한 활용 3 종신형 연금은 가능한 가입 4 재무설 37

40 계에 따라 적절한 연금개시 시점 선택 5 수익성, 안전성, 절세 등의 재무적 문제 검토 6 상속ㆍ증여설계 및 각종 재무설계에 활용 [1] 부동산설계의 기본이해 (1) 부동산설계 프로세스 1단계 2단계 3단계 4단계 5단계 6단계 관계 정립 정보 수집 분석 및 평가 작성 및 제시 실행 모니 터링 모듈 1. 부동산설계 부동산설계에서 재무설계사의 역할, 업무수 행범위 등 결정 재무목표 파악, 위험수용성향ㆍ투자능력 파 악, 요구수익률 설정, 각종 재무정보 수집 고객 재무상황 분석(재무제표 작성/분석), 투 자환경 분석(부동산시장 자료수집, 투자환경 분석(수익용, 비수익용), 부동산 평가(부동산 가치평가, 요구수익률 조정 및 결정) 검토사항(투자시기, 자금조달방법, 포트폴리 오 구성) 실행전략(취득전략, 매도전략, 보유전략, 개발 전략) (2) 토지의 분류 1) 측량ㆍ수로조사 및 지적에 관한 법률 : 지목 28개 1 도시형 : 대/공장용지/학교용지/유원지/주차장용지/창고용지 2 생산형 : 전/답/과수원(주거용 건축물부지-대)/목장용지(주 거용 건축물부지-대)/임야/양어장 3 수자원 관련 : 제방/광천지/염전/하천/구거/유지/수도용지 4 사회간접자본(SOC)형 : 도로(고속도로 안 휴게소부지)/철도 용지/공원/체육용지 5 기타지목 : 종교용지/사적지/묘지(묘지관리를 위한 건축물부 지-대)/잡종지/주유소용지 2) 지상의 상태 : 공지, 대지, 맹지, 법지, 빈지, 유휴지, 휴한지, 필지, 획지 등 (3) 주택의 분류 구분 단독 주택 공동 주택 유 형 단독주택 - 다중주택 다가구 주택 아파트 연립주택 다세대 주택 기숙사 다수인이 장기 거주하고 연면적 330m2 이 하, 층수 3층 이하 주택 층수 3개층 이하, 1개동의 주택 부분 연면적 660m2 이하, 19세대 이하 주택 층수 5개층 이상 1개동의 주택 부분 연면적 660m2 초과, 4 개층 이하 1개동의 주택 부분 연면적 660m2 이하, 4 개층 이하 학생 or 종업원 등을 위해 공동취사 가능 구조, 독립된 주거형태 (4) 토지의 특성 1) 자연적 특성 : 1 부동성 2 영속성 3 부증성 4 개별성 2) 인문적 특성 : 1 용도의 다양성 2 합병ㆍ분할의 가능성 3 사회적ㆍ경제적 위치 가변성 (5) 부동산 공적장부 1 부동산 권리에 관한 등기부동본(표제부, 갑구, 을구) 2 토지의 현황에 관한 토지 및 임야대장, 지적 및 임야도 3 건축물의 현황에 관한 건축물대장 4 토지이용계획에 대한 토지이용계획확인서 [2] 부동산경제 및 시장 (1) 부동산수요 1 수요의 법칙 : 가격 수요, 가격 수요 2 수요증가요인 : 절대인구 증가, 가구수 증가, 산업시설확대, 소득수준향상 등 3 수요감소요인 : 공법상 규제 강화, 대체투자재 호황, 부동산 가격 상승 등 (2) 부동산공급 1 공급의 법칙 : 가격 공급, 가격 공급 2 공급증가요인 : 공급자 수 증가, 건축기술 발달, 규제완화 등 3 공급감소요인 : 건축비용 인상, 규제강화 등 (3) 부동산시장의 효율성 : 현실의 부동산시장은 약형 or 준강 형으로 해석 1 약형 효율적 시장 : 현재 시장가치가 과거추세 반영, 과거자 료 분석으로 초과수익불가 2 준강형 효율적 시장 : 공표된 정보가 즉시 시장에 반영, 공 표된 정보로 초과수익불가 3 강형 효율적 시장 : 과거 현재 미래의 어떤 정보도 이미 반영되어 시장분석 필요 없음 (4) 부동산시장 분석의 유형 시장에 초점을 둔 연구 개별 의사결정에 초점을 둔 연구 지역경제 분석 시장 분석 시장성 분석 타당성 분석 투자 분석 [3] 부동산공법과 토지이용계획의 확인 (1) 용도지역ㆍ지구ㆍ구역의 비교 대시장의 모든 부동산에 대한 수요결 정요인(인구, 고용, 소득) 대시장 내 특정 부동산 형태에 대한 수요 및 공급 입지의 최유효 이용 및 부동산 경쟁력 평가 특정 프로젝트 성공 수행 가능 여부의 타당성분석으로서의 개발 가능성 및 재무적 실행 가능성 분석 특정 부동산 투자가치ㆍ재원조달 평가, 위험ㆍ수익평가 구분 의의 중복지정 상호관계 용도 지역 토지의 이용 및 건축물의 용 도ㆍ건폐율ㆍ용적률ㆍ높이 등을 제한함으로써 토지를 경제적ㆍ효율적으로 이용하 고 공공복리의 증진을 도모 하기 위해 서로 중복되지 아 니하게 도시ㆍ군관리계획으 로 결정하는 지역 용도지역 간의 중복 지정은 불 가 38

41 출제경향 포인트 용도 지구 용도 구역 용도지역의 제한을 건축 물의 용도ㆍ건폐율ㆍ용적 률ㆍ높이 등에 대한 용도 지역의 제한을 강화 or 완화하여 적용함으로써 용도지역의 기능을 증진 시키고, 미관ㆍ경관ㆍ안 전 등을 도모하기 위해 도시ㆍ군관리계획으로 결 정하는 지구 용도지역 및 건축물의 용 도ㆍ건폐율ㆍ용적률ㆍ높 이 등에 대한 용도지역 및 용도지구의 제한을 강 화 or 완화하여 따로 정 함으로써 시가지의 무질 서한 확산방지, 계획적이 고 단계적인 토지이용을 도모하고 토지이용의 종 합적 조정ㆍ관리 등을 위 해 도시ㆍ군관리계획으로 결정하는 구역 용도지구 간의 중 복지정은 가능 용도구역 간의 중 복지정은 가능 ㆍ용도지역과 용 도지구는 중복 가능 ㆍ용도지역과 용 도구역은 중복 가능 ㆍ용도지역, 지구, 구역의 중복지정 도 가능 ㆍ용도지역, 지구, 구역 순차적 지 정 ㆍ용도지역 등의 지정을 이유로 행정쟁송 제기 가능 (2) 용도지역별 건폐율 및 용적률 범위 1 건폐율 높은 순서 : 상업 > 공업 = 준주거 > 주거(일반 > 전 용 = 3종일반) > 계획관리 > 농림, 녹지 등 2 용적률 높은 순서 : 상업 > 주거 > 공업 > 계획관리 = 녹지 > 농림, 자연환경보전지역 [4] 부동산의 권리 및 거래의 법률관계 (1) 물권과 채권의 비교 구분 물권 채권 법적 성질 1 강행규정 2 물건에 대한 지배권 1 임의규정 2 특정인에 대한 청구권 3 계약자유의 원칙 객체 현존ㆍ특정ㆍ독립한 물건 채무자의 급부행위 특징 효력 1 절대권 2 양도, 임대 등 자유 물권 간은 동일(시간적 선후에 따름) 채권에 대한 우선성 (2) 주택 및 상가건물 임대차보호법 비교 1 상대권 2 양도성 제한 채권 간 평등주의 구분 주택 임대차보호법 상가건물 임대차보호법 사업자등록을 한 상가건 적용 대상 주택의 임대차 물의 임대차(일정 보증금 액 이하의 경우만 해당) 대항요건 주택의 인도+주민등록 최우선 주택가액의 1/2 범위 내 변제비율 최단 존속기간 2년 건물의 인도+사업자등록 상가건물 가액의 1/2 범 위 내 1년 계약갱신 요구권 없음 총 5년까지 매 1년마다 요구권 인정 차임인상 제한 월세전환 이율 등록사항 등 열람 임차권의 승계 연 5% 이내 연 10% 이내 이해관계인은 요구가능 인정됨 [5] 부동산 가치평가 (1) 지역분석과 개별분석 지역 분석 개별 분석 대상 지역에 대한 전체적 분석 대상 부동산 에 대한 부분 적 분석 집합적 분석 구성분 자로의 분석 (2) 가치평가의 3방식 6방법 접근 방식 비용 접근법 가격발생 요인 상대적 희소성 성립 근거 비용성 행정기관에 사회적/ 경제적 위치 구체적 위치 평가방법 (가격) 원가법 (복성가격) 거래사례 시장 접근법 유효수요 시장성 비교법 (비준가격) 소득 접근법 효용 수익성 수익환원법 (수익가격) 연 9% 이내 연 12% 이내 이해관계인은 관할세무서장 에게 요구가능 인정되지 아니함 표준적 사용 의 판정(일반 적ㆍ평균적 이용상태) 최유효 사용 의 판정(구체 적 이용상태) 평가방법 (임료) 적산법 (적산임료) 임대사례 비교법 (비준임료) 수익분석법 (수익임료) 지역의 가치수준 판정 개별토지 가치판정 성격 공급 가격 균형 가격 수요 가격 [6] 부동산운영 및 관리 (1) 건축 관련 주요용어 1 신축 : 대지에 축조 or 기존 건축물 전부 철거 후 종전 규모 보다 크게 축조 등 2 증축 : 기존 건축물의 규모를 증가 or 기존 건축물 일부를 철거 후 더 크게 축조 등 3 개축 : 기존 건축물의 전부 or 일부를 철거하고 당해 대지 안에 종전과 동일한 규모의 범위 안에서 건축물을 다시 축 조하는 행위 4 재축 : 자연재해로 인하여 건축물의 일부 or 전부가 멸실된 경우 그 대지 안에 종전과 동일한 규모의 범위 안에서 다시 축조하는 행위 5 이전 : 기존 건축물의 주요 구조부를 해체하지 않고 동일 대지 내에서 건축물의 위치를 옮기는 행위 (2) 원리금상환의 기본구조 1 만기일시상환(IOL) : 일반적인 담보금융형태, 이자만 납부하 다가 만기에 원금 일시상환 2 원금균등분할상환 : IOL 극복하기 위해 개발, 매달 원금이 동일하게 상환 3 원리금균등분할상환 : 원리금상환액이 동일, 초기 이자비중, 점차 원금상환부분 4 점증상환대출 : 차입자 수입이 상승해가는 점 고려, 상환액 점차 증가, 초기 부담금적음 39

42 [1] 상속제도의 이해 1. 상속제도의 개관 및 특징 (1) 유언상속과 법정상속 모듈 1. 상속설계 항목 유언상속 법정상속 적용 순위 상속인 방식 상속 내용 승계 방법 상속의 포기 우선적용 보충적용(유언의 보충) 친족, 친족 이외 제3자(법 인 포함) 법률상 정해진 5가지 방식 으로만 가능(요식행위) 재산상속 이외에 신분행위 도 포함하여 9가지 법률행 위를 할 수 있음 일정범위의 친족만 해당 당연 상속으로 방식이 필요 없음 재산상속만 허용되고 신 분상속은 허용 안 됨 포괄승계, 특정승계 포괄승계만 허용 포괄유증의 경우 법정상속 과 동일하게 상속포기, 한 정승인 가능함 일정기간 내에 허용 유류분 반환대상이 될 수 유류분 유류분의 적용받지 않음 있음 집행 유언집행자 상속인 재산의 이전 대습 상속 포괄유증의 경우 피상속인 의 사망 시 이전 특정유증의 경우 수유자가 청구권을 행사해서 직접 이전시켜야 함 인정 안 됨 인정됨 피상속인 사망 시 당연 이전됨 2. 상속의 원인과 절차 (1) 상속의 개시 1) 상속개시의 시기 : 1 상속개시의 기준(사망, 실종선고) 2 동시사망의 추정 2) 상속개시의 장소 : 피상속인의 주소지 3) 상속에 관한 비용 : 상속재산에서 지급 3. 상속인의 결정 (1) 상속의 순위 1) 법정상속인 : 직계비속+배우자 직계존속+배우자 배우 자 형제자매 4촌 이내 방계혈족 2) 대습상속 : 상속인이 될 직계비속 or 형제자매가 상속개시 전 사망 or 결격된 경우, 그 직계비속 or 배우자가 순위를 대신하여 상속인이 됨. 동시사망도 인정 4. 상속재산의 결정과 처리 (1) 상속대상의 재산관계 1) 상속의 효과로서 재산의 포괄승계 1 포괄 및 당연승계의 원칙 2 공동상속인들의 공유 2) 상속재산의 범위 : 적극적 재산과 소극적 재산 모두 포함 (2) 상속인의 상속분 결정 1) 1차 : 유언에 의한 지정상속분 2) 2차 : 법정상속분(원칙적 균분주의, 배우자 50% 가산, 대습 상속인의 상속분) 3) 특별수익자의 상속분 : 상속개시 시 기준 평가 1 간주상속재산 = 상속재산 + 생전증여 2 구체적 상속분 = 간주상속재산 법정상속분 - 특별수익 (생전증여 + 유증) 4) 기여분 : 1 공동상속인의 특별한 기여 2 상당한 기간 동거 ㆍ간호 그 밖의 방법으로 피상속인을 특별히 부양 3 피상 속인의 재산의 유지 or 증가에 특별히 기여 (3) 상속의 승인과 포기 1) 법정단순승인 : 1 상속재산 처분 2 기간 내에 한정승인 or 포기 3 한정승인 or 포기 후 상속재산 은닉 or 부정소 비, or 고의로 재산목록 미기입 2) 한정승인 : 상속개시 있음을 안 날부터 3개월 (예외적 연장 : 중대한 과실 없는 경우) 3) 포기 : 1 소급적으로 상속인이 아닌 자 2 포기 상속분은 다른 공동상속인들에게 귀속(대습상속 ) 3 상속포기자의 관리의무 4 포기해도 보험금 수령 (4) 상속재산의 분할 : 유언에 의한 분할 협의에 의한 분할 법원에 의한 분할 [2] 유언에 의한 상속설계 1. 유언의 원칙과 법률관계 (1) 유언의 대상 : 재산법인의 설립, 친생부인, 유증, 인지, 후견 인 지정, 상속재산 분할방법의 지정 or 위탁, 상속재산 분할 금지, 유언집행자의 지정 or 위탁, 신탁 (2) 유증 1 포괄유증 : 상속인과 동일한 권리의무. 대습상속, 유류분 2 특정유증 : 유증의무자의 최고기간 내 확답 유증 승 인으로 봄 3 부담부유증 : 유증 목적물 가액 한도에서 이행책임 2. 유언의 설계와 집행 (1) 유언의 종류와 요건 1) 자필증서 : 유언자가 전문ㆍ연월일ㆍ주소ㆍ성명을 스스로 쓰 고 날인 보관자 또는 발견자는 유언자 사망 후 법원에 제출하여 검인 2) 녹음 : 유언자가 유언의 취지와 성명, 연월일 구술 후 증인 이 정확성과 그 성명을 구술하는 방식. 증인의 수는 1인 이 상으로 제한 없음 3) 비밀증서 : 유언자가 유언서 작성자 성명을 기입한 증서를 봉하여 날인하고 이를 2인 이상 증인의 면전에 제출하여 자 기 유언서임을 표시한 후, 그 봉서의 표면에 제출 연월일을 기재하고 유언자와 증인이 각자 서명 or 기명날인하는 방식 제출 연월일로부터 5일 이내에 봉인상에 확정일자인을 받아야 함 4) 공정증서 : 유언자가 증인 2명 이상 참여한 공증인 앞에서 유언취지를 구수하고 공증인이 이를 필기한 후 유언자 및 40

43 출제경향 포인트 증인에게 낭독하고, 유언자 및 증인이 내용의 정확함을 승 인한 뒤 각자 서명 날인하여 공증하는 방식 검인절차 [3] 상속설계의 조정 1. 유류분제도 (1) 유류분 청구 1) 유류분 청구권자 : 3순위까지의 상속권자, 선순위 상속권자, 대습상속권자 2) 유류분의 계산 1 유류분 산정 기초재산 = 상속개시 시의 상속재산 + 증여재 산 채무전액 2 상속개시시의 상속재산 : 상속재산 중의 적극재산 3 증여재산 : 상속개시 전 1년 이내에 한함(당사자 쌍방이 유 류분권리자에 손해를 가할 것을 알고 증여한 때에는 1년 이 전에 한 것도 포함) 4 특별수익자에 대한 증여의 특칙 : 공동상속인은 기간이나 선의, 악의 여부와 관계 5 비율 : 직계비속 or 배우자(법정상속분의 1/2), 직계존속 or 형제자매(법정상속분의 1/3) [4] 상속세 및 증여세 1. 상속세와 증여세의 관계 (1) 상속세와 증여세의 주요 차이점 구분 상속세 증여세 법률 행위 포괄적 권리의무의 승계 계약 포기/ 반환행위 포기(단독행위) 반환(계약) 과세방식 유산세 과세방식 유산취득세 과세방식 과세체계 의 주체 관할 세무서 평가 기준일 공제제도 피상속인 수증자 피상속인 주소지 수증자 주소지 상속개시일 증여일 다양 증여재산공제, 공제 재해손실 2. 상속세 (1) 상속개시의 원인 : 1 자연사망 2 실종선고(보통실종, 특별 실종) 3 인정사망 (2) 상속개시일 : 1 자연사망(사망일) 2 실종선고(실종선고일) 3 인정사망(가족관계등록부에 기재된 사망 년, 월, 일, 시) (3) 과세대상의 범위 : 1 거주자(국내외 상속재산) 2 비거주자 (국내 소재 상속재산) (4) 납세의무 : 상속인/수유자 각자가 받았거나 받을 재산을 한 도로 연대납세의무 (6) 과세표준 신고기한 : 상속개시일이 속하는 달의 말일부터 6 개월 이내 (7) 상속세 및 증여세 부과제척기간 1 상속세ㆍ증여세 신고기한 내에 과세표준과 세액을 신고한 경우(10년) 2 과세표준과 세액을 사기 or 부정행위로 포탈하거나 환급ㆍ 공제받거나 무신고하거나 거짓신고 or 누락 신고한 경우(15 년) 3 납세자가 부정행위로 상속세ㆍ증여세를 포탈한 일정한 경우 에 해당하면서 포탈세액 산출의 기준이 되는 재산가액이 50 억 원을 초과하는 경우(과세관청에서 상속 또는 증여가 있 었음을 안 날로부터 1년) 3. 증여세 (1) 상증법상 증여 : 완전포괄주의 도입 (2) 상증법상 증여로 보지 않는 주요 거래 : 1 사인증여 2 증여재산(금전 제외)의 반환 3 취득원인무효에 의한 재산 상의 권리말소 4 조세회피목적이 없이 위자료조로 받은 재산 5 국내 반입한 국외재산 6 이혼 시 재산분할청구권 행사에 의한 재산분할 7 상속인이 민법상 유류분을 되찾 아 가는 경우 8 상속세 과세표준 신고기한 이내에 재분할 에 의하여 당초 상속분을 초과하여 취득한 경우 등 (3) 증여세 납부의무 : 수증자. 연대납세의무 (4) 증여세 관할세무서 : 수증자의 주소지 증여자의 주소지 증여재산의 소재지 (5) 증여세 과세표준 신고기한 : 증여받은 날이 속하는 달의 말 일부터 3개월 이내 [1] 위험과 보험 모듈 2. 위험관리와 보험설계 1. 위험의 개념 (1) 위험의 정도 : 1 손실발생 가능성 2 손실 규모 = 3 손실 기댓값 4 편차(범위) (2) 유사 개념 1) 손인 : 자연적 손인, 인적 손인, 경제적 손인, 부보가능한 손 인, 부보불가능한 손인 2) 위태 : 1 물리적 위태 2 도덕적 위태(고의) 3 심리적 해 이(부주의, 무관심, 생활습관, 태도(태도적 위태)) 4 사회적 위태(법적 환경, 문화적 환경) 2. 위험의 분류 1 민영보험으로 부보가능 : 재무적 위험, 정태적 위험, 특정 위험, 객관적 위험, 순수 위험 2 사회보험으로 부보가능 : 기본 위험 (5) 관할세무서 피상속인의 주소지(주소지 없을 경우 거소지(상 속개시지)) 41

44 3. 손실 유형별 위험처리방법 손실 규모 구분 낮다 발생 빈도(확률) 높다 심각하다 위험이전(보험) 위험회피, 위험축소 미미하다 위험보유 위험축소, 위험보유 1) 자가보험의 특징(위험보유 방법) 1 예측 가능한 동질의 위험발생 가능성 충분히 가져야 함 2 예정 손실 보전을 위한 적당한 기금을 쌓아야 함 3 자가보험자는 보험기능을 보험회사와 동일하게 효율적으로 관리할 수 있어야 함 4 자가보험자는 자가보험기금을 경쟁력 있게 투자할 수 있어 야 함 2) 자가보험의 장점 : 비용 절감, 판매비용 없앰, 회사실정에 맞 는 급부 설계 가능 3) 자가보험의 단점 : 위험에 대한 완전한 객관성 유지 요구, 많은 법인세 지불 가능성 증가 [2] 보험의 기초 1. 보험의 원리 (1) 보험의 기본적 특성 : 우연한 사고, 위험의 이전, 손실의 결 합, 손실보상 (2) 부보가능한 위험 : 1 충분히 많은 동질적 위험 2 우연 하고 우발적인 손실 3 확실하고 측정 가능한 손실 4 비대재해성 5 손실발생 확률의 계산 가능성 6 경제적으 로 적합한 보험료 (3) 보험의 기본원리 1 대수의 법칙 2 수지상등의 원칙 : 순보험료 총액 = 보험금 총액, 상부상조 의 정신, 전체의 입장 3 급부 반대급부 균등의 원칙 : 개개인 입장, 공평성의 원칙, 위험에 따라 보험요율 차별화 (4) 역선택 : 완전 제거x, 계약심사로 어느 정도 통제 가능 2. 보험의 분류 (1) 보험의 분류 : 법상(손해보험과 인보험), 경제상(기업보험과 가계보험), 경영상(영리보험과 상호보험), 기술상(장기보험과 단기보험), 정책상(민영보험과 공영보험, 임의보험과 강제보 험), 책임상(재보험과 원수보험, 공동보험과 중복보험) (2) 사회보험의 특성 1 법에 의해 보험가입 의무화 2 급부혜택이 보험가입자의 권리. 경제적 필요성에 대한 심사 3 급부혜택이 법에 의해 규정되었음. 급부에 대한 개인의 선 택권 4 보험급부는 개인의 형평성보다 사회적 적정성에 초점(소득 재분배의 효과) 5 안정적 보험재정 유지를 위해 보험수리에 입각한 건전한 재 무계획 필요 3. 보험회사 경영 (1) 보험회사의 일반 경영원칙 : 위험대량의 원칙, 위험동질성의 원칙, 위험분산의 원칙, 수지상등의 원칙, 책임완수의 원칙 (2) 요율산정의 목적 : 규제상 목적(충분성, 비과도성, 부당한 차별x), 경영상 목적(단순성, 안정성, 반응성, 손실통제의 장려) 4. 보험회사 판매 시스템 (1) 보험상품의 특성 : 무형, 미래지향적, 효용은 우연적으로 발 생, 미탐색품 (2) 모집제외 : 대표이사, 사외이사, 감사, 감사위원 (3) 보험모집조직 간 권한 비교 구분 요율 협상권 보험료 수령권 계약체결 대리권 고지의무 수령권 보험 설계사 전속 대리점 독립 대리점 보험 중개사 보험판매 전문회사 (초회P ) 5. 보험설계사와 보험회사의 선택 (1) 보험설계사의 선택 : 서비스 역량, 경험과 전문성, 교육과 훈련, 평판 (2) 보험회사의 선택 : 재무적 건전성, 보험금지급의 용이성, 서 비스 정도, 가격 [3] 보험법규와 보험계약 1. 보험법규 (1) 보험계약법의 특징 : 윤리성ㆍ선의성, 단체성, 기술성, 사회 성ㆍ공공성, 상대적 강행법성 (2) 보험업법 : 실질적 감독주의, 상사특별법, 공사법 혼합규정, 규제(회사/모집/약관) (3) 약관 규제 법률 : 약관의 작성 및 설명의무, 개별약정우선 의 원칙, 약관조항의 해석(신의성실의 원칙, 공정해석의 원 칙, 작성자불이익의 원칙), 불공정 약관 무효처리 (4) 예금자보호법 미적용 : 변액보험계약, 법인보험계약, 보증보 험계약, 재보험계약 2. 보험계약 (1) 보험계약의 특징 : 유상계약성, 쌍무계약성, 불요식의 낙성 계약성, 사행계약성, 부합계약성, 선의계약성, 계속계약성, 영리적 상행위성 (2) 보험계약관계자 1 계약자 : 자연인 or 법인, 1인 or 여러 명 2 피보험자 : 인보험(자연인), 손해보험(자연인 or 법인) 3 수익자 : 인보험에 관련된 용어, 수나 자격에 제한 4 보험자 : 주식회사, 상호회사, 외국보험회사로 한정 종목별 금융위원회 허가 (3) 보험계약의 성립 및 효력 1 승낙 : 청약일(무진단) or 진단일(유진단)부터 30일 내에 통지 2 철회 : 15일 이내(통신매체계약 30일). 진단/단체/1년 계 42

45 출제경향 포인트 약, 자동차보험 대인Ⅰ 철회 3 취소 : 약관상 3월 이내(청약서 부본 미전달, 자필서명 누락, 약관 교부ㆍ명시(상법 1월)) 4 무효 : 강행법규/사회질서 위반 행위, 계약 당시 사고 이미 발생 or 발생불능 인지, 약관교부ㆍ설명의무 미이행으로 1월 내 취소, 손해보험에서 사기로 인한 초과보험 or 중복보험, 피보험자의 서면 동의, 15세 /심신상실/심신박약자 사망 사고 계약, 피보험자 나이 미달 or 초과 5 부활 : 실효 2년 이내 청구. 보험료 + 연체이자 납입 3. 손해보험계약 (1) 실손보상의 원칙 : 손해보험에만 적용, 직접적인 손해만 의미 (2) 피보험이익(보험계약의 목적) : 측정 가능한 경제적 이익, 이익의 적법성, 확정 가능성 (3) 보험가액 : 법률상 최고한도. 기평가보험(당사자 간 정함), 미평가보험(사고발생시 가액) (4) 보험가액과 보험가입금액과의 관계 : 단순한 초과보험(감 액), 사기적 초과보험(무효), 일부보험(비례보상), 중복보험 (연대책임, 사기 시 무효) (5) 대위권 : 잔존물대위(전부 멸실 전부 지급)와 청구권대위 (지급금액 범위 내 행사) (6) 손해방지의무 : 병실차액료 등을 보상하지 않는 근거 [4] 보험료와 보험상품 1. 보험료 구성과 보험요율 산정 (1) 보험료 구성 1 순보험료 : 위험보험료(예정위험률), 저축보험료(예정이율) 2 부가보험료(예정사업비율) : 신계약비, 유지비, 수금비(일반 손해보험 : 사업비와 이익 구분) 3 보험료 산출방식의 변화: 3이원방식(위험률, 이자율, 사업비 율) 현금흐름방식( 多 이원) (2) 요율산정 기법 : 손해보험(순보험료/손실률), 생명보험(자연 보험료/평준보험료) 2. 생명보험상품 (1) 분류 : 보험종류(교육/연금/보장성/생사혼합), 가입대상(단체 /개인), 조립형태(주보험/특약), 계약자배당(배당/무배당), 예 정이율 적용방법(금리확정형/변액/금리연동형/자산연계형), 제3분야(상해/질병/장기간병) (2) 전통형 생명보험 1) 정기보험 : 한정된 기간 동안 보장 제공. 1 보험금 변동 여부에 따라 평준정기/체감정기/체증정기보험 으로 구분 2 적격피보험체 여부 증명 : 갱신정기보험, 재가입정기(증명 시 낮은 보험료로 계약 갱신 가능), 전환정기보험 2) 종신보험 : 평생보장기능 + 장기저축기능 혼합 3) 양로보험 : 생사혼합보험. 사망보험금과 생존보험금이 동액 (3) 투자형생명보험 1 유니버설보험 : 유연성(자유로운 보험료 납입, 조정 가능한 사망보험금, 개별적인 가격구조, 완전 공시, 비용상 이점), 투명성(연말보고서) 2 변액보험 : 인플레이션 대처, 특별계정의 투자실적에 따라 적립금 및 사망보험금 변동(사망보험금은 최초 가입한 보험 가입금액 보증) 3 변액유니버설보험 : 유니버설보험의 유연성 + 변액보험의 투자 측면 결합 (4) 연금보험 : 부리이율(전통형/금리연동형/변액형), 세제적격 여부(세제적격/세제비적격), 연금지급방식(확정/종신/보증부 종신/상속), 연금액 변동(정액형/체증형/체감형 or 정액형/ 변액형), 피보험자 수(단생/연생) 3. 손해보험상품 (1) 분류 : 보상내용(자동차/화재/특종/해상/개인연금/퇴직연금), 보험목적(인/재물/책임), 마케팅 관점(가계/기업), 보험금액 결정방법(정액/실손보상), 보험회사 성격(원/재), 보험가액 결정방법(미평가/기평가) (2) 일반손해보험 : 보험기간 통상 3년 미만, 소멸성 보험 1 보험기간 : 보통 1년 단위로 매년 계약 갱신 2 보험료 : 위험p와 사업비만으로 구성. 보험료 소멸 보험 료불가분의 원칙 적용 3 요율산정 : 대수의 법칙, 전 세계적인 위험의 분산을 목 표로 하는 요율체계 4 상품 : 화재보험, 기술보험, 근재보험, 배상책임보험, 상해보 험, 종합보험 (3) 장기손해보험 : 보험기간 3년 이상. 일반손해보험의 장점 + 저축성 결합 1 보험기간 : 3년 이상 15년 정도 2 저축보험료 특성 : 만기환급금, 해지환급금, 보험료납입방법 의 다양성, 보험료납입 유예기간, 해지계약의 부활, 보험계 약대출제도 3 자동복원(분손의 경우): 보험금 80% 이하 지급 시 가입금액 원상회복 4 상품 : 장기재물성, 장기상해성, 장기운전자, 장기질병, 장기 저축성, 개인연금 [5] 보험세제 1. 보험료에 관한 세제 (1) 보험료 세액공제 : 근로소득자 본인 or 소득 없는 가족명의로 계약하고 피보험자가 본인 or 기본공제 대상자인 보장성보험 에 대해 연간 납입보험료(100만 원 한도)의 12% 공제 (2) 단체보장성보험(피보험자&수익자 : 종업원) : 기업부담 보 험료 1인당 70만 원 한도 복리후생비로 비용처리, 초과분 종업원 근로소득으로 비용처리 43

46 2. 보험금에 관한 세제 (1) 생명보험과 세금의 종류 계약자 피보험자 수익자 사망 보험금 만기 보험금 1 피상속인 피상속인 상속인 상속세 증여세 2 상속인A 피상속인 상속인D 증여세 증여세 3 경제적 능력이 없는 상속인B 피상속인 계약자 상속세 증여세 4 경제적 능력이 있는 상속인C 피상속인 계약자 세금없음 세금없음 [1] 경제환경 모듈 2. 투자설계 1. 수요공급의 법칙 1 수요(Demand)곡선의 이동 요인(소득 등)과 수요곡선상의 이 동(가격 변화) 2 공급(Supply)곡선의 이동 요인(소득 등)과 공급곡선상의 이 동(가격 변화) 2. 거시경제의 이해 1) 총수요관리정책 1 재정정책 이해 : 정부지출(구축효과), 조세 2 통화정책 효과 확 장 정 책 통화정책 법정지급준비율 인하 재할인율 하락 국채매입 수 법정지급준비율 축 상승 정 재할인율 상승 책 국채매각 통화량 변화 이자율 변화 채권가격 변화 주가 변화 증가 하락 상승 상승 감소 상승 하락 하락 2) 총수요.공급곡선 이동 1 총수요곡선 우측 이동 결과 : 물가 상승, 국민소득 증가 2 총공급곡선 우측 이동 결과 : 물가 하락, 국민소득 증가 3. 주요 경제지표의 이해 1) 국민소득 : 민간소비 + 정부소비 + 기업투자 + 순수출 2) 환율변동의 효과 GDP Deflator = 명목, 실질 실질GDP = 명목 디플레이터 구분 환율하락(=원화절상) 환율상승(=원화절하) 수출 수입 수출상품가격 상승 (수출감소) 수입상품가격 하락 (수입증가) 수출상품가격 하락 (수출증가) 수입상품가격 상승 (수입감소) 국내물가 외자도입기업 [2] 투자위험과 수익률 수입원자재가격 하락 (물가안정) 원화환산 외채 감소 (원금상환부담 경감) 수입원자재가격 상승 (물가상승) 원화환산 외채 증가 (원금상환부담 증가) 1. 수익률 계산 : 산술평균수익률과 기하평균수익률 계산문제 대비 2. 위험의 측정방법과 종류 1) 정규분포 평균 ± (1) 표준편차 : 68.27%, 평균 ± (2) 표준편차 : 95.45%, 평균 ± (3) 표준편차 : 99.73% 수익률의 표준편차 2) 변동계수 : 평균수익률 3) 상관계수, 증권 X와 Y 사이의 상관계수: = 범위: 4) 체계적 위험과 비체계적 위험 : 위험 종류 구분, 분산 가능 여부 이해 총위험(Total risk) = 체계적 위험(Systematic risk) + 비체계적 위험(Unsystematic risk) 5) 베타계수 : (베타 > 1 :공격적 자산) = [3] 금융시장 (1) 금융시장의 유형 : 1 단기금융시장과 자본시장 2 채무증 서시장과 주식시장 3 발행시장과 유통시장 4 거래소시장 과 장외시장 (2) 단기금융시장(Money market) : 콜시장, 환매조건부채권매 매시장, CD시장, CP시장, 표지어음시장, 통화안정증권시장 (3) 자본시장(Capital market) : 채권시장, 주식시장 1) 주식의 발행방식 1 공모발행(Public Offering) 사모발행(Private Placements) 공모 발행 사모 발행 2 간접발행 구분 자금조달주체가 불특정 다수 투자자를 대상으로 증권을 발행하는 형태 자금조달주체가 특정의 수요자를 대상으로 증권을 발행 하는 형태 구분 내용 위험부담 모집주선 (위탁모집) ㆍ모집업무 등의 발행사무를 발행기관 에 위탁하여 발행하는 방식 발행회사 ㆍ발행기관의 위험 부담이 가장 작으므 (발행주체) 로 수수료가 저렴 44

47 출제경향 포인트 잔액인수 총액인수 ㆍ발행 및 모집사무를 발행기관에게 위 탁하고 일정 기간 동안 모집을 한 다 음 모집부족액이 발생하였을 경우 그 발행기관 잔량 또는 사전 약정물량을 인수기관 이 인수하는 발행 방식 ㆍ인수기관이 총액을 인수하고 투자자 에게 매출하는 방식 ㆍ일반적으로 인수수수료가 가장 높음 ㆍ발행기관의 위험 부담이 가장 큼 2) 유통시장(장내) : 경쟁매매, 3일 결제 1 유가증권시장 매매시간 : 정규시간 09:00~15:00 2 가격제한폭제도 : 기준가격 상ㆍ하 15% 3 매매거래중단제도(Circuit Breakers) 의의 발동요건 중단시간 및 거래재개 기타 [4] 주식 발행기관 주가지수가 일정 하락 시 시장 전체의 매매를 중 단함으로써 시황급변에 따른 투자자들의 손실을 방지하는 제도 KOSPI가 전일종가보다 10% 이상 하락하여 1분간 지속하는 경우 발동 20분간 시장매매 전체 중단 재개 후 10분간 단일가매매 후 복수가매매 1일 1회 발동 장 종료 40분 전 이후에는 발동하지 않는다. 1. 주식의 가치평가 1) 정률성장배당할인모형 : 주가 = 2) 상대가치평가모형 1,, 2 적정주가 = 정상PER 주당순이익(EPS) [5] 채권 1. 채권가격과 채권수익률 1 채권가격과 채권수익률 : 음(-)의 관계, 볼록성 (+) 2 다른 조건 동일한 경우, 잔존만기가 길수록, 표면이율이 낮 을수록 채권가격변동성이 크다. 2. 채권투자 위험 이자율 변동 위험 가격 변동 위험 재투자 위험 인플레이션 위험 채무불이행 위험 채권투자 후 만기수익률이 상승하면 채권가격 은 하락하고, 만기수익률이 하락하면 채권가 격이 상승하는 위험 이표채의 경우 중도 지급받는 이자수입이 발 생하는데 이 경우 얼마의 수익률로 재투자하 느냐에 따라 발생하는 위험 물가 상승과의 괴리에 따라 금융자산가치 하 락에 따른 구매력 감소 위험 원금 및 이자지급이 불가능한 위험 위험이 클수록 위험프리미엄이 커지므로 채 권수익률이 높음 [6] 증권분석 1. 기본적 분석 1) 하향식 분석과 상향식 분석 1 하향식(Top-down) 분석 : 경제분석 산업분석 기업분석 2 상향식 방식(Bottom-Up Approach) : 기업분석 산업분석 경제분석 2) 산업분석 1 산업생명주기분석 : 도입기 급속성장기 안정성장기 성숙기 쇠퇴기 2 산업구조분석(M. Porter) 경쟁강도 : 기존기업과의 경쟁, 진 입장벽, 공급자교섭력, 구매자교섭력, 대체재 위협 3) 재무비율분석 1 유동성비율 : 단기채무 상환 유동비율= 유동자산 100(%) 유동부채 당좌비율= 당좌자산 100(%) 유동부채 현금비율= 현금 및 현금등가물 단기금융상품 100(%) 유동부채 2. 기술적 분석 1) 봉 차트(bar chart, Candlestick chart) 2) 엘리엇파동이론 : 가격변동 법칙은 시장의 가격이 일정한 리 듬, 즉 총 8번의 상하파동이 존재하는데 그 중 상승국면의 5파동과 하락국면의 3파동으로 구성 3. 효율적 시장가설 1) 종류 : 약형(과거정보), 준강형(과거+현재공개정보), 강형(과 거+공개+내부정보) 2) 검증방법 1 약형 효율적 시장가설에 대한 검증 : 기술적 분석 2 준강형 효율적 시장가설에 대한 검증 : 기본적 분석, 이벤트 연구 3 강형 효율적 시장가설에 대한 검증 : 기관투자자 수익률, 내 부자 수익률 [7] 파생상품 (1) 균형선물가격 1 F = S [1 + (r - d) t /365] 2 이론선물가격 결정 요인 : S(+), r(+), d(-), t(+) (2) 헤지거래 1 매도해지 = 주식 매수 + 선물 매도p 2 매수해지 = 주식 매도 + 선물 매수p (3) 차익거래 1 매수차익거래 = 현물 매수 + 선물 매도p, 선물시장 고평가 상태 2 매도차익거래 = 현물 매도 + 선물 매수p, 선물시장 저평가 상태 (4) 옵션 1 기초자산 가격과 행사가격의 관계에 따른 분류 유동성위험 투자유가증권을 현금화하는 데 어려운 위험 45

48 구분 콜옵션 풋옵션 내가격옵션 (ITM) 등가격옵션 (ATM) 외가격옵션 (OTM) [8] 금융상품 기초자산가격 > 행사가격 기초자산가격 = 행사가격 기초자산가격 < 행사가격 기초자산가격 < 행사가격 기초자산가격 = 행사가격 기초자산가격 > 행사가격 (1) 현재 가입 가능한 비과세 상품 : 농어가목돈마련저축, 생계 형저축, 재형저축, 신협예탁금, 신협출자금 (2) 예금자 비보호상품 : CD, RP, CP, 증권사CMA, 후순위채, 수익증권 등 (3) ETF(상장지수펀드) : 비용 저렴, 실시간 매매 가능 구분 상장지수펀드 투자신탁 장중매매 가능성 가능 환매를 통한 매매 환매가격 결정 보수 투자자 판단으로 즉시 결정 가능 ETF의 보수는 인덱 스펀드의 특징으로 보수가 낮은 편임. 매매 시에는 매매 수수료 부담 환매신청일 이후 기준가격으 로 환매금액이 결정되므로 투 자자가 사전에 알기 어려움 일반적인 투자신탁의 경우 운용대상, 상품별로 보수가 차등, 상장지수펀드에 비해 높음 모듈 2. 세금설계 [1] 세금의 이해 (1) 세금의 의의 : 1 국가 또는 지장자치단체의 재정지출에 충 당 목적 2 세법에 따라 부과됨 3 개별적인 반대급부 없 이 국민으로부터 부과 징수하는 공과금의 일종 (2) 세금의 분류 1 국세와 지방세 : 부과주체에 따른 구분 2 직접세와 간접세 : 납세의무자와 담세자의 일치 여부에 따 른 구분 3 보통세와 목적세 : 세수의 사용용도에 따른 구분 4 독립세와 부가세 : 다른 조세의 부가 여부에 따른 구분 (3) 국세부과의 원칙 : 1 실질과세의 원칙 2 신의성실의 원칙 3 근거과세의 원칙 4 조세감면의 사후관리 (4) 세법적용의 원칙 : 1 납세자 재산권 부당침해 금지 2 소급 과세 금지 3 세무공무원 재량 한계 4 기업회계 존중 [2] 사업자와 세금 (1) 부가가치세법상 사업자의 분류 : 일반과세자와 간이과세자 (2) 소득세법상 사업자 분류 : 복식부기의무자와 간편장부대상 자(기장의무 종류에 따른 구분) (3) 우리나라 부가가치세법의 특징 : 1 일반소비세 2 간접세 3 소비형 부가가치세 4 전단계세액공제법 5 소비지국과 세원칙 (4) 부가가치세 과세표준계산 및 신고방법 1 과세기간 : 전반기를 1기, 후반기를 2기로 구분(간이과세자 는 1월 1일 ~ 12월 31일까지) 2 공급가액과 공급대가 : 일반과세자와 간이과세자의 과세표준 구분 과세표준 내용 일반과세자 공급가액 부가가치세가 포함 간이과세자 공급대가 부가가치세가 미포함 [3] 소득세의 이해 (1) 소득세의 특징 : 개인단위과세(예외 : 공동사업합산과세), 열 거주의과세(유형별 포괄주의 : 이자소득, 배당소득, 사업소 득, 연금소득), 종합과세 및 분류과세, 분리과세, 기간별 합 산과세, 소득공제제도, 누진세율구조, 신고납세제도 (2) 종합소득에 대한 분리과세 1 무조건 분리과세 2 조건부 종합과세 3 선택적 분리과세 : 연금소득(총연금액 1,200만 원 ), 기타소 득(기타소득금액 300만 원 ) (3) 근로소득 중 비과세소득 : 1 본인의 학자금 2 월 20만 원 이내의 자가운전보조금 등 실비변상적 급여 3 법정 생산 직근로자 등이 받는 연장근로수당 등 4 식사 또는 월 10 만 원 이내의 식대 5 월 10만 원 이하의 출산 또는 6세 이하의 자녀보육비 관련 급여 (4) 종합소득세 과세표준 : 종합소득금액 종합소득공제 인적공제 기본공제 (1인당 150만 원) 본인 / 배우자 / 부양가족 경로우대자 / 장애인 / 부녀자 / 추가공제 한부모 연금보험료 공제 : 국민연금, DC형 퇴직연금 근로자부담금 주택담보노후연금이자비용 공제 : 200만 원 한도 특별소득공 제(근로소 득이 있는 자) 보험료공제 주택자금공제 조세특례제한법상 소득공제 [4] 사업소득관련 세금 (1) 총수입금액과 필요경비 건강, 고용, 노인장기요양보험료 청약저축, 주택청약종합저축 납입 액의 40% 주택임차차입금 원리금상환액의 40%, 월세액의 60% 장기주택저당차입금의 이자지급 액 전액 신용카드 등 사용액 소득공제(근 로소득자만) 등 구분 산입내용 불산입내용 총수입 금액 필요 경비 매출액, 거래상대방으로부 터 받은 판매장려금, 관세 환급급 등의 환입, 사업관 련 자산수증이익 채무면 제이익 등 상품매입가액 제조원가, 인건비, 사용자부담 4대보 험료, 수선비, 소모품비, 청소대행비, 광고선전비, 판매장려금, 이자비용 등 소득세환급금, 이월된 소득 금액, 부가가치세 매출세액, 유형자산 유가증권 처분이 익 등 소득세와 그 부가세, 가사관 련비용, 업무무관비용, 가산 세, 가산금, 벌과금, 과태료, 기부금 및 접대비 한도초과 액, 유형자산 유가증권 처 분손실, 감가상각비 한도초 과액, 사업자 본인의 인건비 등 46

49 출제경향 포인트 (2) 사업소득금액의 계산방법 1) 기장에 의한 방법 : 1 복식부기의무자 2 간편장부대상자 3 기장의무 위반 시의 제재 2) 추계에 의한 방법 : 1 기준경비율 적용대상 2 단순경비율 적용대상자 [5] 금융자산 관련 세금 (1) 원천징수세율 1) 만기 10년 이상인 장기채권의 이자와 할인액(3년 이상 보유 자의 분리과세 신청분) : 30% 2) 비영업대금의 이익 : 25% 3) 직장공제회 초과반환금 : 기본세율 4) 비실명이자소득 : 38%(금융실명법 위반분은 90%) 5) 세금우대종합저축 이자 : 9% 6) 기타의 이자소득 : 14% (2) 배당소득금액의 계산 : 배당소득금액 = 배당소득총수입금액 +귀속법인세(gross-up금액) (3) gross-up 제도의 의의 : 이중과세 조정 (4) gross-up 금액(귀속법인세)의 계산 1) gross-up 가산율 : 11% 2) gross-up 대상 배당소득 1 gross-up 제외 배당소득 : 외국법인으로부터 받는 배당소 득, 집합투자기구로부터의 이익 2 금융소득 종합과세 기준금액 구성순서 : 이자소득 본래 gross-up 대상이 아닌 배당소득 본래 gross-up 대상인 배당소득 3 gross-up 대상이 되기위한 조건 : 내국법인으로부터 받은 배당소득, 법인세가 과세된 소득을 재원으로 하는 배당소득, 종합과세되고 기본세율이 적용(2천만 원 초과분)되는 배당 소득 (5) 주식 양도소득세 1) 과세대상 자산 : 1 비상장주식 등(프리보드에서 대주주 아 닌 자가 양도하는 벤처기업 주식은 제외) 2 상장주식 중 대 주주 양도분과 장외거래분 2) 세율 구분 세율 중소기업주식 모든주주 10% 소액주주 보유기간 무관 20% 대기업주식 1년 이상 보유 20% 대주주 1년 미만 보유 30% 3) 예정신고납부 : 양도일이 속하는 분기의 말일부터 2월 이내 [6] 부동산 관련 세금 (1) 취득세 1) 납세의무자 : 과세대상 재산을 사실상 취득한 자 2) 취득시기 1 사실상 취득가격 입증되는 유상승계취득 : 사실상 잔금지급 일과 등기등록일 중 빠른 날 2 사실상 취득가격 미입증되는 유상승계취득 : 계약상 잔금지 급일과 등기등록일 중 빠른 날 3 연부취득 : 연부금 지급일(완납 전 등기 등록 시는 등기 또 는 등록일) 4 증여 상속 : 증여계약일 상속개시일 5 토지 지목변경에 따른 간주취득 : 지목의 사실상 변경일 (2) 재산세 1) 납세의무자 : 과세기준일(6월 1일) 현재 과세대상 재산(토지, 건축물, 주택, 선박 및 항공기)을 사실상 보유하고 있는 자 2) 납기 1 토지 : 매년 9월 16일부터 9월 30일까지 2 건축물 : 매년 7월 16일부터 7월 31일까지 3 주택 : 산출세액의 1/2은 매년 7월 16일부터 7월 31일까지, 나머지 1/2은 매년 9월 16일부터 9월 31일까지(산출세액이 5만 원 이하인 경우에는 7월 16일부터 7월 31일까지 일시에 부과징수) 3) 물납 : 납부세액 1,000만 원 초과 시 관할구역 내에 소재하 는 부동산에 한하여 허가 가능 4) 분납 : 납부세액 500만 원 초과 시 납부기한 경과한 날로부 터 45일 이내에 분납 가능 (3) 종합부동산세 1) 개요 : 재산세 과세대상 부동산 중 일정금액을 초과하는 종 합합산과세대상 토지, 별도합산과세대상 토지, 주택 보유자 에게 과세 2) 과세기준일 : 재산세와 동일(매년 6월 1일) 3) 납세지 : 거주자는 주소지(주소지 없으면 거소지), 비거주자 는 국내사업장 소재지 (4) 양도소득세 1) 과세대상 자산 : 1 토지 건물 2 부동산에 관한 권리(부동 산을 취득할 수 있는 권리, 지상권, 전세권, 등기된 부동산 임차권) 3 기타자산(특정주식, 특정법인의 주식, 사업용 고 정자산과 함께 양도하는 영업권, 시설물이용권) 2) 양도소득세의 계산구조 1 양도가액의 결정 : 실지거래가액 원칙 2 취득가액의 결정 : 실지거래가액 원칙. 실지거래가액 확인불가 시 매매사례가액 감정가액 환산가액을 순차로 적용 3) 양도차익의 계산 및 필요경비 1 취득당시 실지거래가액을 확인할 수 있는 경우 : 실비공제 방식 2 취득당시 실지거래가액을 확인할 수 없는 경우 : 개산공제 방식 4) 과세표준 = 양도차익 장기보유특별공제 양도소득기본공제 1 장기보유특별공제 : 3년 이상 보유한 토지 건물, 비사업용 토지 미등기자산 제외 2 양도소득기본공제 : 연 250만 원(주식 등과는 별개로 적용) 5) 양도소득세 세율 자산구분 보유기간 세율 부동산 (토지 건물) 부동산에 관한 권리 1년 미만 50%(주택 및 조합원입주권은 40%) 1년 이상 ~2년 미만 2년 이상 40%(주택 및 조합원입주권은 기본 세율) 기본세율 기본세율 기타자산 미등기자산 70% 6) 예정신고기한 : 양도일이 속한 달의 말일부터 2개월 이내 47

50 [1] 개인 재무설계 [출제경향 포인트 : CFP] 재무설계 원론 1. 소득과 소비지출을 설명하는 이론 1 라이프사이클소득가설 : 소비자들은 생애 전체에 걸친 평균 적인 소득을 기준으로 의사결정. 저축과 부채를 사용하여 소비 2 항상소득가설 : 일생에 걸친 소득 이용. 항상소득과 임시소득 3 절대소득가설 : 소비자득이 소비수준을 그때그때의 절대적인 소득에 의해 결정 4 상대소득가설 : 만족의 극대화를 위해서 소비지출의 수준을 준거가 되는 이웃의 수준과 맞춤 2. 재무설계사의 보수형태 1 Fee-Only 2 Commission-Only 3 Salary-Only 4 Fee & Commission [2] 재무설계 프로세스 1. 1단계 : 고객과의 관계정립 1 재무설계에 대한 설명과 CFP 자격인증자의 역할 설명 2 CFP R 자격인증자와 다른 재무 전문가와의 차이점 설명 3 정보수집의 중요성 설명 4 CFP R 자격인증자의 경력, 보유 자격증, 서비스 분야 등 설명 5 업무수행계약서 작성 : 내용은 다소 임의적 2. 2단계 : 고객 관련 정보의 수집 1) 고객과의 면담 2) 설문지 이용 3) 전화상담 4) 인터넷 또는 전자우편 이용 3. 3단계 : 고객의 재무상태 분석 및 평가 1) 자산 평가 자산의 종류 평가의 방법 및 기준 예금상품 자산부채상태표 작성기준일의 예금 잔액 상장주식 자산부채상태표 작성기준일의 종가 비상장주식 거래가 또는 상증법에 의한 평가방법 채권/수익증권/뮤추 시가평가액 얼펀드 개인연금/변액보험 자산부채상태표 작성기준일의 평가 금액 부동산 생명보험 해지환급금 감정평가액, 감정평가액이 없을 때는 입증가 능한 최근거래가 자산부채상태표 작성기준일 현재 해지환급 금액 2) 유동성 분석 : 비상예비자금 준비 여부 3) 부채적정성 분석 4) 순자산 증감 파악 : 자산부채상태표 5) 소득 및 지출 분석 : 1 고객의 저축, 투자능력 파악 2 고 객의 생활수준 파악 3 재무적으로 문제가 있는 지 파악 4 고객이 소득 범위 내에서 생활하고 있는지 확인 4. 4단계 : 재무설계 제안서의 작성 및 제시 1) 서문 2) 재무설계안에 대한 요약 3) 현재 재무상태분석 4) 대안제시 : 한 가지 제안만 하는 것보다는 두세 가지를 복수 로 제안하는 것이 좋으며 그 중 고객의 재무목표에 적당한 가장 최선의 방안부터 차례대로 제시 5. 5단계 : 재무설계 제안서의 실행 1) 재무설계 실행과 관련한 협의사항 : 1 재무설계안 실행에 필요한 활동내역 2 고객과 재무설계사 간의 역할 분담 및 책임범위 3 다른 전문가에게 의뢰할 경우 협력사항 및 수 수료 명시 4 다른 전문가와 정보를 공유할 경우 그 범위 5 금융상품과 서비스의 선별 및 확보 6. 6단계 : 고객 상황의 모니터링 1) 정기점검 프로세스 : 1 고객의 신상 및 재무목표 점검 2 경 제환경 및 금융시장 점검 3 현 투자상황 및 투자전략 점검 4 투자회사 및 펀드매니저 점검 5 자산군에 따른 벤치마크 결정 6 벤치마크와 현재 투자자산 비교 검토 7 필요에 따 라 일부 수정 8 수정안 재실행 [3] 라이프 이벤트별 재무설계 1. 신혼부부들에 대한 조언 1) 가계지출관리에 대한 조언 : 1 자동이체 활용 2 신용카드 의 장점 활용 3 예산을 세워 생활하는 습관 2) 저축계획에 대한 조언 : 1 서로 합의점 찾을 때까지 기다리 기 2 지속적으로 저축하는 습관 갖기 3 장기 저축계획 세 우기 2. 주거 관련 재무설계 1) 주택 임차의 장점 : 1 주택 구입 대신 투자 2 경제적 융통 성 3 이전의 자유 4 주택관리에 대한 부담 없음 5 투자 에 대한 걱정 줄어듦 6 세제 혜택 2) 주택 임차의 단점 : 1 잦은 이주위험과 심리적 안정감 결여 2 주택(재산)에 변화를 줄 수 있는 재량 부족 3 재무적 부 담과 인플레이션위험에 노출 3) 주택 구입의 장점 : 1 개인적 성취감과 가족들의 생활 안정 2 재무적 안정 3 인플레이션 헤지효과 4 세제 혜택 4) 주택 구입의 단점 : 1 재무적 위험 2 주거 관련 비용 부담 3 자본 손실의 위험 4 거주 이동의 불편 [4] 고객과의 커뮤니케이션 1. 커뮤니케이션의 기초 1) 효과적인 언어 표현의 방법 1 보편적인 표현 2 분명한 표현 3 솔직한 표현 4 과장이나 왜곡이 없는 표현 5 즉각적인 의사전달 6 듣는 사람을 배려한 표현 2) 효과적인 비언어 커뮤니케이션의 방법 : 1 강연 or 프레젠 테이션 시 몸 움직여주어야 2 고객과 앉아서 상담 시 책상 앞에 다가 앉기 3 시선에 각별한 주의 4 침묵을 적절히 이용 2. 커뮤니케이션 기법 1) 가치대화법 : 1 긴장 풀기 2 말하기보다는 듣기에 치중 3 48

51 출제경향 포인트 고객 스스로 답을 하도록 유도 2) 관계마케팅 3) 스토리텔링 4) 고객의 불만대응을 위한 재무설계사의 자세 5) 고객 불만에 대한 대응법 재무설계사의 윤리와 법률 1. 고객에 대한 재무설계사의 의무 1) 충실의무 : 선량한 관리자로서의 주의의무 + 충성의무. 고객 의 합법적 이익을 최우선순위 2) 고지의무 : 고객과의 이해상충을 피하기 위해 관련된 모든 정보를 고객에게 고지 3) 진단의무 : 재무설계 업무수행과정상의 모든 단계에 적용. 투자자 적합성. 고객 기본정보 모두 파악 4) 자문의무 : 자신의 개인적 능력의 한계를 넘는 사항은 해당 분야의 전문가 자문 5) 갱신유지의무 : CFP R 와 AFPK R 자격인증자는 2년마다 정해 진 계속교육 이수, 자격 갱신 2. 윤리규정 1) 윤리원칙 1 고객우선 2 성실성 3 객관성 4 공정성 5 전문가정신 6 능력개발 8 근면성 3. 재무설계 업무수행기준 1) 재무설계 제안서의 작성 및 제시 : 4-1. 재무설계 대안의 파 악 및 평가 4-2. 재무설계 제안서의 작성 4-3. 재무설계 제 안서의 제시 2) 재무설계 제안서의 실행 : 5-1. 실행책임에 대한 상호 합의 5-2. 실행을 위한 상품과 서비스의 선별 및 제시 3) 고객상황의 모니터링 : 6-1. 고객상황의 모니터링에 대한 책 임 및 조건에 대한 합의 6-2. 고객상황의 모니터링 및 재평 가 4. CFP R 자격표장사용기준 1 CFP R : 항상 대문자, 글자 사이에 생략점 표시, 항상 'R' 심볼 위첨자, 항상 적절한 명사를 수식하는 형용사형으로 사 용(명사형 ) 2 CERTIFIED FINANCIAL PLANNER TM : 항상 대문자(큰 대문 자와 작은 대문자 혼용 가능), 항상 TM' 심볼을 위첨자, 항상 적절한 명사를 수식하는 형용사형으로 사용(명사형 ) 3 : 항상 불꽃모양마크, 'CFP' 및 'R'의 세 가지 요소 같 이 사용, 아트워크 원본으로 복제하여야 하며, 로고의 변형 or 수정 4 인터넷에서의 자격표장 사용기준: 도메인 이름의 일부로 사 용, 이메일 주소의 일부로 사용, 개별 웹사이트에 사 용 시 쉽게 판별할 수 있는 위치에 태그라인 표시가 원칙 5. 징계규정 1) 윤리위원회 : CFP R 자격인증자&법률전문가 포함 5명 이상 윤리위원 2) 징계위원회 : 3단계 심판 체제 조사 위원회 심문 위원회 재심 위원회 1차 심의기관, 혐의사실을 조사하고 징계를 결의 3명 이상으로 구성 : 윤리위원, CFP R 자격인증자 각 1명 이상 2차 징계심의기관, 항변 및 소명요청에 대한 심의 및 심문판정을 결정 3명 이상으로 구성 : 윤리위원, CFP R 자격인증자 각 1명 이상 최종 징계심의기관, 이유 있는 이의제기에 대해 징 계 심의 3명 이상으로 구성 : 조사위원, CFP R 자격인증자, 변호사 각 1명 이상 60일 이내에 사안 종결하며, 재심위원회의 결정에 대해 이의제기 불가 3) 징계의 사유 4. 징계의 형식과 처분 5. 잠정적 자격정지 6. 자격회복 1 자격취소 : 자격회복신청이 영구히 허용되지 않음 2 1년 이내 자격정지 : 기간 종료 1개월 전 ~ 종료 후 1개월 이내 3 1년 초과 자격정지 : 기간 종료 1개월 전 ~ 종료 후 6개월 이내 4 자격회복신청 기각 시 : 향후 1년간 신청 접수 위험관리와 보험설계 [1] 위험과 보험 1. 위험관리 프로세스 1) 1단계 고객과의 관계정립 2) 2단계 고객 관련 정보의 수집 손실 전 목표 경제성, 걱정의 제거, 법적 의 무수행 손실 후 목표 생활유지(생존), 소득의 안정성, 지속적 성장, 사회적 책임 3) 3단계 고객의 재무상태와 위험관리상태 분석 및 평가 4) 4단계 위험관리 제안서의 작성 및 제시 : 회피, 축소, 이전, 보유 5) 5단계 위험관리 제안서의 실행 : 필수, 중요, 선택으로 보험 구입 6) 6단계 고객 상황의 모니터링 : 1년~2년마다 치명적 위험 검토 2. 조기사망위험 1) 생애가치방법 : 가장의 미래소득에 대한 부양가족 몫의 현재 가치 장점 단점 -인간의 생애가치를 경제적으로 측 -다른 수입원 미고려 정 -소득과 비용이 일정하다고 추 -현실적용력(상실수익액 계산방법과 정 동일) -가족의 부양비가 생애가치의 -일부 보험사의 내부 계약심사 기준 중요변수 -장기간의 할인율이 중요 -소득과 비용의 인플레이션 효 과 무시 2) 니즈분석방법 : 가족의 니즈에 합당한 총필요금액 결정 후, 49

52 현재 보유 중인 생명보험과 금융자산 공제 장점 단점 -가장 정밀한 방법 -많은 가정이 필요, 계산이 복잡 -다른 수입원이나 금융자산 -정기적으로 평가되어야 함 고려 -인플레이션 미고려 시 보험 가치 -실업 및 은퇴설계에도 응용 하락 -상속재산의 보전 간과 3) 자본보유방법 : 소득창출자본에서 필요추가자본 결정 장점 단순성, 이해의 용이성, 상속자 금의 준비, 인플레이션 헤징 3. 상해와 질병위험 상해 단기적이고 급격하게 발생 내적요인 + 외적요인 결합되 어 발생 타인에 의해 상해 시 손해배상 가능 사전예방 대처 중요 단점 생명보험 구입금액이 거액이어 야 함 질병 장기적이고 점진적으로 발생 내적원인에 의해 발생 순 수한 자기 책임으로 경제적 지원 사전예방 가능 사전 준비 시급 4. 재산위험 1) 기평가보험 : 당사자 사이에 미리 보험가액에 대해 합의한 보험 ㆍ원칙 : 당사자 간 합의에 의한 평가금액 ㆍ예외 : 당사자 간 약정한 보험가액이 보험사고발생 시의 가 액을 현저하게 초과할 경우 사고발생 시의 보험가액으로 함 2) 미평가보험 : 보험계약체결 당시 보험가액을 평가하지 않은 보험 ㆍ원칙 : 보험사고 시의 가액 ㆍ예외 : 운송/해상보험은 평가가 쉬운 시점(보험가액 불변경 주의) 3) 보험가액 평가방법 1 시장가액 : 재산이 시장에서 매매되는 가격. 개인사용 동산 2 재조달가액 : 동일한 신품을 재조달하는 데 소요되는 비용 (교환재) 3 현재가액 : 재조달가액 - 감가상각. 실손보상원칙(계속사용재) 4 포기가액 : 포기하거나 재산이 교체될 수 없을 경우 5. 배상책임위험 1) 일반불법행위 : 1 가해자의 고의 or 과실에 의한 행위 2 가해자의 책임능력 3 가해행위의 위법성 4 가해행위에 의 한 손해발생 2) 특수불법행위 1 민법 : 책임무능력자의 감독자 책임, 사용자 배상책임, 공작 물 등의 점유자ㆍ소유자 책임, 동물 점유자 책임, 공동불법 행위 2 특별법 : 자배법, 환경정책기본법, 제조물책임법, 보험업법 3) 노동능력상실률의 평가 1 국가 배상법상 평가기준: 개인적 특성 고려, 14개 등급 2 AMA방식 : 최신 의학 반영, 직업/성별 고려, 상해보험 등급기준 3 맥브라이드 : 손해배상, 직업 고려, 합리적, 정형외과 이외 부적합 [2] 생명보험 1. 전통형 생명보험 1) 정기보험 : 한정된 기간 동안 보장 제공. 1 평준정기 : 보험기간 동안 동일한 사망보험금 지급 보장 2 체감정기(주택모기지) : 주택담보대출상환보험, 연생주택담보 대출상환보험, 가족수입보장보험, 신용생명보험(채권자 지 급) 3 체증정기 : 인플레이션에 따른 사망보장급부의 실질가치 하 락 저지 4 적격피보험체 여부 증명, 위험도 여부, 나이 : 갱신정 기, 재가입정기(증명 시 낮은 보험료로 갱신 가능), 전환정기 (종신으로 전환) 2) 종신보험 : 평준보험료, 적립금, 사망보험금과 예정이율 보증 1 전통적(전기납) 종신 : 평생보장, 저렴한 보험료, 준비금 적립 2 단기납 종신 : 보장기간 대비 짧은 납입기간 3 보험료수정 종신 : 최종보험료 < 최종보험료 도달시기의 전 기납종신 4 계단식 보험료 종신 : 일정기간마다 보험료 계속 상승 5 하이브리드 종신 : 배당금 이용 보험료 저렴, 우리나라 3) 양로보험 (유럽모기지) : 만기에 해지환급금과 사망보험금 동일 2. 투자형 생명보험 1) 유니버설생명보험 1 장점 : 보험료납입의 유연성, 보험금 변경, 개별화된 가격구 조, 완전공시, 비용 2 단점 : 경쟁력, 수익률이 현 경제상황 기초 미래 변경 가능 2) 변액생명보험 1 특별계정 투입보험료의 특별계정 이체일 2 장점 ㆍ보험료와 적립금의 투자에 대한 선택권. 펀드 선택 자유 ㆍ펀드 선택에 따른 적립금 이동 시 세금 부과 ㆍ특별계정 : 보험회사 파산 시 타 상품의 적립금보다 안정적 ㆍ준비금이 과세이연되어 적립, 보험계약대출 가능 ㆍ사망보험금의 인플레이션 헤지 가능 3 단점 ㆍ모든 투자위험 스스로 감수(적립금에 대한 최저보증 ) ㆍ사망보험금이 투자실적에 따라 변동 3) 연생보험 : 복수 가입 > 선사망자 > 단생 or 후사망자 1 선사망자보험 : 동업자 사망에 대비 2 후사망자(생존자)보험 : 피보험자 사이 연령 차이가 많을 경 50

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