( 새로운플랫폼과디지털금융기술수용 ) 기존금융권에서블록체인기술전문기업과제휴를통해선도적이미지구축과고객기반을유지하기위해노력 ( 블록체인의기술적특징에기인 ) 블록체인은기존플랫폼을우회하는서비스 ( 중앙집중적생태계불필요, 거래기록증명방식의변화 ), 기술및보안성제공 ( 제3자없는

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지애 마
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보안연구부 -2015-028 국내외금융분야블록체인 (Blockchain) 활용동향 ( 보안연구부보안기술팀 / 2015.11.

1 보안연구부 국내외금융분야블록체인 (Blockchain) 활용동향 ( 보안연구부보안기술팀 / ) 개요 최근 Goldman Sachs, JP Morgan 등글로벌금융기관 22개사가비트코인전문기업인 R3 CEV 1) 와제휴하여공동블록체인시스템개발및국제표준추진 2) 등블록체인을일반금융거래에활용하기위한기술로채택함에따라 최근금융분야에활용되고있는블록체인기반금융거래방식의특징및국내외활용현황에대해조사 분석함 블록체인과관련된보안기술은 블록체인및비트코인보안기술 참조 금융권블록체인활용배경 ( 핀테크서비스의발전과기술의융합 ) 블록체인은가상화폐 (Bitcoin) 에서부터시작되어 P2P대출, 거래인증, 공인인증등최근핀테크기술과융합되어다양한분야에활용이시작되고있음 ( 새로운경쟁체제 ) 맥킨지 (McKinsey) 보고서 3) 에따르면전통은행권의수익은핀테크기업으로인해매출이감소할것으로전망 ( ) 4) [ 그림 1] 2025 년까지핀테크기술발달에따른금융기관들의사업부문별수익및매출감소전망 자료 : BloombergView(2015.9) 1) 2) FT, Blockchain initiative backed by 9 large investment banks, FT, Blockchain initiative pulls in another 13 banks, ) City A.M., "McKinsey warns banks that fintech startups and alternative finance pose threat to traditional banking's profits" 4) KISA, Industrial Internet Issue Report,

( 새로운플랫폼과디지털금융기술수용 ) 기존금융권에서블록체인기술전문기업과제휴를통해선도적이미지구축과고객기반을유지하기위해노력 ( 블록체인의기술적특징에기인 ) 블록체인은기존플랫폼을우회하는서비스 ( 중앙집중적생태계불필요, 거래기록증명방식의변화 ), 기술및보안성제공 ( 제3자없는신뢰성및보안성제공 ), 경제효과의극대화 ( 수수료절감, 서버구축불필요 ) 등을제공

2 ( 새로운플랫폼과디지털금융기술수용 ) 기존금융권에서블록체인기술전문기업과제휴를통해선도적이미지구축과고객기반을유지하기위해노력 ( 블록체인의기술적특징에기인 ) 블록체인은기존플랫폼을우회하는서비스 ( 중앙집중적생태계불필요, 거래기록증명방식의변화 ), 기술및보안성제공 ( 제3자없는신뢰성및보안성제공 ), 경제효과의극대화 ( 수수료절감, 서버구축불필요 ) 등을제공 블록체인종류 ( 종류 ) 블록체인네트워크참가자의성격, 범위등에따라여러가지형태가존재하고사용용도에맞게응용이가능하며비트코인이외에리플 (Ripple) 5), 이더리움 (Ethereum) 6) 등다수의블록체인네트워크가경쟁중 - 네트워크참가자의성격에따라, 1퍼블릭블록체인 (Public Blockchain) 2프라이빗블록체인 (Private Blockchain) 3하이브리드또는컨소시엄블록체인 (Hybrid or Consortium Blockchain) 으로구분됨 7) ( 방식별특징및예 ) 블록체인방식에따라특징과발전추이를나타냄 [ 표 1] 블록체인종류별특징및예시 구분개념및특징주요니즈 / 선결요건예시 1 Public Blockchain 최초의블록체인활용사례 인터넷을통해모두에게공개, 운용가능한거래장부 컴퓨팅파워를네트워크에제공함으로서누구든공증에참여 네트워크확장이어렵고거래속도가느림 Timeline : 현재 네트워크효과 안정적인 Ecosystem 위험 (Risk) 관리 5) 금융거래를위한인터넷프로토콜 ( 인터넷에연결된컴퓨터들이서로동신할수있도록디자인된규칙 ) 으로 Validators( 게이트웨이 ) 들은송금 / 수신자의허락을받아야하는반중앙화된프로토콜임자료 : ( 6) 블록체인기술에기반한클라우드컴퓨팅플랫폼또는프로그래밍언어로이플랫폼을이용하여 SNS, 이메일, 전자투표등다양한정보를기록하는시스템을창안함. C++, 자바, 파이썬, GO 등주요프로그래밍언어를지원 ( 자료 : 위키피디아 ) 비트코인과달리전체시스템을하드코딩하지않고특수한트랙잭션단위별수정등튜링완전언어 (Understanding Turing-completeness) 를지원함 7) Let s Talk Payments, Public and Private Blockchain Concepts and Examples,

을통해공증참여네트워크확장이용이하고거래속도가빠름 Timeline : 2017~2018 년 참여주체들간의비즈니스적인동의 / 합의시스템안정성확보 자료 : Streami 블록체인기반금융거래 (

3 개인형블록체인 2 Private Blockchain 1개의주체가내부전산망을블록체인으로관리 Private Blockchain 개발을위한플랫폼서비스도등장 시스템변경감수 / 안정성확보 1 개의주체내 글로벌 Branch Timeline : 2016 년 3 Consortium Blockchain 반중앙형블록체인미리선정된 N개의주체들만참여가능 N개의주체들간의함의된 Rule 을통해공증참여네트워크확장이용이하고거래속도가빠름 Timeline : 2017~2018 년 참여주체들간의비즈니스적인동의 / 합의시스템안정성확보 자료 : Streami 블록체인기반금융거래 ( 블록체인기반거래흐름 ) 블록체인이적용된시스템에서전자금융거래 (Transaction) 는공유와복제가가능한장부를분산보관하고, 참여자들은거래정보의유효성을상호검증함 [ 그림 2] 블록체인거래흐름 자료 : FT 재구성 - 3 -

( 기존거래와차이점 ) 블록체인기반의전자금융거래는제3자없는신뢰성보장, 경제성, 거래내역의투명성등을제공 [ 표 2]

간의거래 중앙서버가거래공증및관리 장점 : 빠른거래속도제어의용이성단점 : Sybil attack(ddos 공격 ) 에취약중앙시스템보안위험및관리비용의높음

거래정보의투명성적은시스템구축및유지보수비용 Sybil attack(ddos 공격 ) 불가능단점 : 상대적으로느린거래속도제어의복잡성 블록체인의활용분야 ( 활용분야 )

4 ( 기존거래와차이점 ) 블록체인기반의전자금융거래는제3자없는신뢰성보장, 경제성, 거래내역의투명성등을제공 [ 표 2] 전자금융거래방식에서기존방식과블록체인기반방식비교구분기존전자금융거래블록체인기반전자금융거래 구조 개념 특징 중앙집중형구조 개인과 제3 자신뢰기관 ( 은행, 정부등 ) 간의거래 중앙서버가거래공증및관리 장점 : 빠른거래속도제어의용이성단점 : Sybil attack(ddos 공격 ) 에취약중앙시스템보안위험및관리비용의높음 분산형구조거래내역이모든네트워크참여자에게공유및보관모든거래참여자가거래내역을확인 ( 작업증명, Proof-of-work) 하는공증및관리장점 : 거래정보의투명성적은시스템구축및유지보수비용 Sybil attack(ddos 공격 ) 불가능단점 : 상대적으로느린거래속도제어의복잡성 블록체인의활용분야 ( 활용분야 ) 일반적인분야 * 이외에금융권에서도블록체인을활용하여비즈니스모델및응용가능하며 ([ 그림 3]), 최근금융권에서활발히활용되는주요분야는 [ 그림 4] 과같음 * [ 참고 ] 금융권제외블록체인활용분야참조 [ 그림 3] 블록체인의금융활용가능분야 자료 : Capco 재구성 - 4 -

5 [ 그림 4] 최근금융권블록체인활용주요분야 자료 : LTP 재구성 ( 분야별활용사례 ) 금융권에서블록체인은주로전자화폐, 해외송금, 장외거래, 데이터저장및보호, 메시지보호및전달등의형태로활용되고있음 [ 표 3] 분야별주요활용분야및사례 분야전자화폐해외송금장외거래데이터저장및보호메시지보호및저장 내용제 3자신용기관없이사용자간인증을통해안전하게유통이가능하도록한가상화폐예 ) 비트코인해외송금수수료를획기적으로낮츨수있음비트코인과문자메시지 (SMS) 를결합한해외송금서비스예 ) 37Coins 나스닥장외주식거래소인 Private market 에블록체인기술시범적용기존변호사를통핸거래승인절차를블록체인을통해자동화및안전하게실물증권을관리하고보관함예 ) NASDAQ Private Market 국가토지대장을블록체인을통해기록하여해킹및조작을원천적으로방지예 ) 온두라스의국가토지대장사용자가만든 P2P 네트워크상에서상호주고받는메시지를암호화및메시지를보내고받는당사자의주소도추적할수없는형태가됨예 ) 비트메시지 해외블록체인활용현황 ( 글로벌은행기관의블록체인전문업체와파트너십 ) 글로벌 22개주요은행기관에서블록체인기술전문업체인 R3 CEV와파트너십체결을통해블록체인시스템구축및국제표준개발에착수 ( ) - 블록체인기술을일반금융거래에활용하기위한시스템개발목적 - 설계, 기술, 규제등의분야연구에공동으로참여해향후 1~2 년내시스템개발, 글로벌금융시장에효율적인시스템을도입할계획 - 5 -

6 [ 표 4] 블록체인공동시스템개발참여은행 권역및국가 참여은행 북미 미국 캐나다 뱅크오브아메리카 (Bank of America), BYN 멜른 (BNY Mellon), 시티그룹 (City Group), 골드만삭스 (Goldman Sachs), JP 모건 (JP Morgan), 모건스탠리 (Morgan Stanley), 스테이트스트리트 (State Street) 캐나다왕립은행 (Royal Bank of Canada), 토론토도미니언은행 (Toronto-Dominion Bank) 영국 바클레이스 (Barclays), HSBC, 스코틀랜드왕립은행 (Royal Bank of Scotland) 스페인 BBVA(Banco Bilbao Vizcaya Argentaria) 유럽 독일 스웨덴 코메르츠뱅크 (Commerzbank), 도이치뱅크 (Deutsche Bank) SEB(Skandinaviska Enskilda Banken) 프랑스 소시에테제네럴 (Societe Generale) 스위스 UBS(Union Bank Switzerland), 크레딧스위스 (Credit Suisse) 아시아일본미츠비시 UFC 파이낸셜그룹 (Mitsubishi UFJ Financial Group) 오세아니아호주 커먼웰스호주은행 (Commonwealth Bank of Australia), 국립호주은행 (National Australia Bank) 자료 : Nikkei(2015.9) 의 kisa 자료재인용 ( 금융권의블록체인연구및활용현황 ) 해외에서는블록체인기술도입 및적용을위해적극노력중이며, 특히이스라엘, 미국, 영국, 싱가포르, 호주, 스웨덴, 네덜란드등은활발히활동중임 - 6 -

[ 그림 5] 해외은행의블록체인연구및활용을위한탐색활동 ( 연대순 ) 자료 : LTP(Let s talk payments) 자료재구성 - 해외은행에서는블록체인의활용을위해서스타트업과파트너십체결, 연구실 실험, 구체적인활용계획및설계, 적극적용등탐색적활동을펼치고있음 [ 표 5] 해외은행별블록체인연구및활용을위한주요활동 은행 독일도이치

7 [ 그림 5] 해외은행의블록체인연구및활용을위한탐색활동 ( 연대순 ) 자료 : LTP(Let s talk payments) 자료재구성 - 해외은행에서는블록체인의활용을위해서스타트업과파트너십체결, 연구실 실험, 구체적인활용계획및설계, 적극적용등탐색적활동을펼치고있음 [ 표 5] 해외은행별블록체인연구및활용을위한주요활동 은행 독일도이치 (Deutsche) 은행 블록체인연구및활용을위한주요활동 블록체인기술을활용한시스템구축및표준추진을위해글로벌은행과 R3간파트너십체결에참여 신용화폐지급결제, 자산등기, 파생상품, 규제보고, KYC제도, 자금세탁방지, 주식매매시스템서비스개선등다양한사용사례를연구하고있으며, 런던, 베를린, 실리콘밸리의연구소에서실험 (2015년 7월 ) - 7 -

8 미국나스닥 (NASDAQ) 싱가포르개발은행 (DBS, Development Bank of Singapore) 유럽은행연합 (EBA, Euro Banking Association) 미국연방준비은행 (US Federal Reserve) 장외주식거래소인나스닥과유럽증권거래소 8곳을운영하는나스닥 OMX그룹은나스닥프라이빗마켓에블록체인기술적용 ( 변호사에게의뢰하던거래승인절차를자동으로검증하는데블록체인기술이용 ) 계획 (2015년 5월 ) 8) 비상장주식거래를할수있는플랫폼제공및블록체인인프라관련기업들과파트너십발표 (2015년 6월 ) Startupbootcamp 및 Coin Republic 과함께싱가포르에서블록체인해커톤대회개최 (2015 년 5월 ) 거래은행과결제전문가관점에서 크립토테크놀로지 (crypto-technology) 보고서발표 (2015년 5월 ) 블록체인기술은비용절감및은행거래속도를높이며, 기존금융시스템에블록체인의통합가능함을예측 IBM과함께블록체인과결합한새로운지급결제시스템을개발중에있다고보고 (2015년 3월 ) 영국스탠차타드 (Standard Chartered) 은행독일피도르 (Fidor) 은행에스토니아 LHV 은행미국 CBW 은행, Cross River 은행 블록체인은비용절감, 금융거래의투명성을개선하기위해 DTCC( 미국증권예탁결제원 ), EuroCCP 등과같은예탁결제분야에블록체인기술이활용될수있다고발표 (2015년 7월 ) 피도르은행은가상화폐와블록체인관련한주요은행 가상통화환전을제공하기위해유럽에서는카르켄, 독일에서는 bitcoin Deutschland GmbH와파트너십을계약 (2013년 10월 ) 출금계좌이체서비스를제공하는리플연구소와제휴 (2014년 5월 ) 블록체인기술관련작업시작발표 (2014년 6월 ) 컬러코인 (colored coins, 블록체인기반코인위에레이어를추가한개념 ) 에기반한 Cuber Wallet 앱개발 (2015년 6월 ) Coinbase, Coinfloor와파트너십을맺고블록체인을적용한디지털보안개발 리스크관리시스템을구축하고저비용송금서비스를제공하는리플 (Ripple) 연구소와제휴 네덜란드 Rabobank, ABN Amro, ING Bank 미국골드만삭스 (Goldman Sachs) 다양한금융서비스를위한블록체인연구리플 (Ripple) 연구소와제휴골드만삭스는비트코인스타트업 Circle Internet Financial Ltd에 5천만달러투자 BBVA Ventures Coinbase 에투자, 블록체인기술연구보고서발표 - 8 -

9 스페인산탄데르 (Santander) 은행 블록체인에대해 20~25 건의사용사례보유 금융에서블록체인사용연구를위해 Crypto 2.0 팀구성 뉴질랜드 웨트스팩 (Westpac) 은행 저렴한비용으로, 크로스보더 ( 해외직구 ) 플랫폼을개발하 기위해리플과제휴 자사의 VC(Venture Capital) arm 을통해 Coinbase 에투자 런던에서 cryptocurrency 실험실을가지고있으며, 결제, 거래및결제, 스마트채권의분야를실험 UBS 은행미국뉴욕멜론 (BNY Mellon) 은행영국바클레이 (Barclays) 은행호주 CBA 은행 Clearmatics 와협력 유틸리티결제동전 이라는전사적인제품을구축할계획금융권블록체인활용의 20~25가지사용사례가짐선물및보상과맞바꿀수있는통화화폐인 BK Coins 을만듦다양한비트코인과블록체인관련기업을위해런던에 2개의비트코인연구실마련및기업육성, 은행서비스에블록체인활용을위한파일롯진행블록체인관련스타트업인사펠로 (Safello), 아틀라스 (Atlas Card&Blocktree) 와파트너십체결자회사간지급결제에대한블록체인원장시스템을구현하기위해리플 (Ripple) 연구소와제휴 미국 USAA 은행 비트코인의사용에대한스터디를위한연구팀창설 호주 ANZ 은행 블록체인의잠재적인활용사례를탐색하기위해리플 (Ripple) 과제휴 프랑스 BNP Pariba(Banque Nationale de Paris) 은행 블록체인을활용하여빠른거래에대한탐색연구 프랑스소시에테제너랄 (Societe Generale) 미국시티 (Citibank) 은행 비트코인 (BTC), 블록체인과암호화폐 (blockchain & cryptocurrency) 관련전문직원고용계획블록체인기술활용한자체사이드체인생태계인 시티코인 (Citicoin) 시스템을금융권최초로개발사이드체인은기존비트코인블록체인의메인체인에서분기하여별도의원장을구축한시스템자료 : LTP(Let s talk payments) 자료재구성 8) The wall street journal, A Bitcoin Technology Gets Nasdaq Test,

10 ( 블록체인기술을활용한대출및송금회사 ) 스타트업기업을중심으로 블록체인을이용한 P2P 대출및송금서비스를개발하여제공 [ 표 6] 해외주요블록체인을활용한대출및송금기업현황 구분기업명주요서비스 대출 송금 BTCjam은전세계사람들에게비트코인을빌려대출해주는마켓플레이스 BTCjam 크라우드펀딩을통해비트코인을대출해주고수익을투자자에게공유 비트본드가제공하는플랫폼을통해자금이필요한소규모기업 Bitbond 을연결해주고비트코인보유자들에게투자처를제공 즉시대출서비스제공, 투자풀을통해비트코인보유자들에게 BTCPOP 투자처를제공 비트코인대출을위한신뢰된플랫폼을제공 BTC Lend 비트코인예금자들에게연간 10% 의금리를제공 DeBuNe 기업간거래를위한 P2P 플랫폼을제공 스마트폰앱을이용한 P2P 개인송금서비스제공 Abra 송금받는사람은앱을이용하여텔러를통해인출가능 Align 결제서비스제공자로블록체인을이용하여간단하게로컬통화로 Commerce 결제를할수있도록지원 Bitspark 최초의개인간송금서비스제공 사용자가비트코인구매및판매할수있는어플리케이션제공 Coin.ph 비트코인으로변환하여송금가능 Rebit 수수료없이타은행으로안전하고신속하게송금서비스제공 CoinPip Hellobit TransferB BitPesa Romit 블록체인을이용한송금시 2% 의정액수수료청구 디지털통화가담긴선불카드를소규모로거래가능 핸드폰을이용해비트코인전달자로가입하여전달자를통해비트코인송금 저렴하고빠른비트코인송금서비스제공 2% 수수료와 24시간이내송금 케냐와가나사용자가모바일지갑을사용하여법정화폐로송금할수있는서비스를지원 일반은행 ATM을비트코인 ATM으로사용할수있는소프트웨어개발키트출시 Volabit 멕시코와아르헨티나간적은수수료와빠른송금서비스제공 자료 : LTP(Let s talk payments) 자료재구성

11 국내블록체인활용동향 최근금융권에서블록체인기술에대한관심증가하고있으며, 선도적이미지구축을위해금융회사, PG사, 핀테크스타트업등에서다양한실험적시도 [ 표 7] 국내주요블록체인을활용현황 금융 비금융 구분 블록체인연구및활용을위한주요활동 신한은행 외환송금서비스에블록체인기술을적용한스타트업과협업 KB 국민은행 NH 농협은행 KEB 하나은행삼성전자 LG CNS 페이게이트코인플러그코빗 외환송금서비스, 개인인증서, 문서보안서비스등에국내스타트업과제휴를추진하고서비스개발에 15억원투자 NH핀테크오픈플랫폼사업추진의일환으로서비스모델링을위해핀테크기업 20곳과양해각서를체결, 이중국내최초비트코인거래소코빗포함 핀테크기업육성센터를통해블록체인기술업체와의협업을준비중 IBM과함께블록체인을이용하여사물인터넷 (IoT) 기기가서로소통하는 P2P네트워크에활용 * * 국제전자제품박람회에서 IBM이사물인터넷플랫폼어뎁트 (ADEPT, Autonomous Decentralized Peer-to-Peer Telemetry) 에서발표 국내스타트업기업과금융상품유통플랫폼파일럿시스템구축을위한사업협력 MOU( 업무협약 ) 를체결 입금, 정산, 에스크로등을처리하는블록체인플랫폼을핀테크업체에공개하고블록체인을데이터베이스및정산소로활용 블록체인기반의비트코인거래소및전자지갑, 개인인증서서비스제공 휴대폰을이용하여송금하고 ATM에서수신할수있는송금형태 한국최초의비트코인스타트업회사로국내최대의비트코인거래소운영 스트리미 블록체인네트워크를이용한해외송금서비스제공 블록체인을활용한서비스를개발할수있도록클라우드기반의블로코개발플랫폼제공 디바인랩 암호키를분산저장하여거래소가해킹당하더라도비트코인 을보호할수있도록안전성을강화한비트코인월렛제공

12 시사점 ( 기존금융인프라를보완하는기술로발달 ) 해외글로벌금융회사는블록체인을이용편의성제고및영역확대에초점을두고있으며, 국내는해외보다활발하지않지만금융인프라를보완하는방식으로발달할것으로예상 ( 신기술적용한새로운디지털금융서비스탐색 ) 금융기관들이기존에보유하고있던고객데이터를기반으로전통적인금융서비스모델과신기술을적용한디지털금융서비스를통해금융경쟁시장에서돌파구탐색필요 - ( 금융비즈니스목적과규모고려 ) 블록체인의활용분야및기술수용의방법론 ( 독자적인블록체인기술실험참여또는스타트업과파트너쉽등 ) 선택에있어금융회사의비즈니스목적과규모에맞추어도입필요 ( 경제적측면 ) 불필요한수수료등을절감하여금융회사의수익성을강화하고저렴한수수료를바탕으로신규고객유입 - 블록체인의신뢰성을담보할중앙집중적조직이나구조가필요없어, 시스템구축 유지보수비용및금융거래수수료절감효과기대 ( 법규제변화에대한예의주시 ) 국내외를비롯하여아직블록체인기술에대한특별한규제동향은아직없으나, 새로운기술수용을위한규제개편 9) 에대한주시필요 년 11월일본은비트코인을상품 (commodity) 으로, 미국재무부의가이드라인은비트코인을재산 (property) 으로, 독일은사적화폐 (private money) 로인식하는등비트코인의법적성격에대한각국의입장차이가큼 10) ( 기술선도기업으로의이미지제고 ) 핀테크기업의성장일로에있는환경에서금융회사는금융시장에서의입지확보를위해블록체인등신기술을선제적으로수용하여선도기업으로서의이미지제고필요 9) 일본금융청 (Financial Service Agency) 이결제업무의고도화에관한금융심의회를개최하고자국내핀테크보급을전제로한새로운법규제정비의필요성을논의 ( ) 금융청은은행은물론다양한업종에포괄적으로적용가능한형태의규제를마련하기위해올해안에개혁안을정리하고오는 2016 년중에관련법안을제출할계획자료 : KISA, Industrial Internet Issue Report, ) 김홍기, 최근디지털가상화폐거래의법적쟁점과운용방안 - 비트코인거래를위주로 -, 증권법연구제 15 권제 3 호

13 [ 참고 ] 금융권제외블록체인활용분야 블록체인기술은금융권이외에도일반적으로다양한분야에활용됨 [ 그림 6] 금융권제외블록체인적용분야및활용기업 자료 : GrowthPraxis 재구성

Industry Technology Policy 융합연구정책센터 Weekly TIP 4 차산업혁명의기반기술, 블록체인방태웅 융합연구정책센터 선정배경 01 블록체인기술 * 은초연결 (hyper-connectivity) 과초지능 (super intelligence) 으로정

발행일 2018. 02. 12 발행처융합연구정책센터 2018 FEBRUARY vol.108 Technology Industry Policy 4 차산업혁명의기반기술, 블록체인 김보림방태웅 융합연구정책센터 Industry Technology Policy 융합연구정책센터 Weekly TIP 4 차산업혁명의기반기술, 블록체인방태웅 융합연구정책센터 선정배경 01 블록체인기술