Ⅰ. 머리말 최근가계부채급증등으로인해가계의재무상태에대한우려가커지고있는가운데, 재무습관의역할이더욱커지고있음 - 실질가계소득은정체된가운데, 우리나라의총가계부채는 2016 년기준 1,344 조를넘는등 (2016 년 4/4 분기중가계신용자료, 한국은행 ) 가계경제대한우려가커지

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오성 설
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Retirement Report 재무관리, 좋은습관 vs. 나쁜습관 2017.04 CONTENTS Ⅰ. 머리말 Ⅱ. 재무습관실태조사 Ⅲ.

1 Retirement Report 재무관리, 좋은습관 vs. 나쁜습관 CONTENTS Ⅰ. 머리말 Ⅱ. 재무습관실태조사 Ⅲ. 좋은습관기르기와나쁜습관버리기를위한실천방법 임한나책임연구원 삼성생명은퇴연구소

2 Ⅰ. 머리말 최근가계부채급증등으로인해가계의재무상태에대한우려가커지고있는가운데, 재무습관의역할이더욱커지고있음 - 실질가계소득은정체된가운데, 우리나라의총가계부채는 2016 년기준 1,344 조를넘는등 (2016 년 4/4 분기중가계신용자료, 한국은행 ) 가계경제대한우려가커지고있음 - 10 가구중 6 가구는금융부채를보유하고있으며, 금융부채보유가구의평균소득은 5,696 만원, 평균금융부채는 8,122 만원으로가계의재무건전성이우려되는수준임 (2016 년가계금융복지조사, 통계청 ) - 이러한상황에서가계의재무상태를개선하고자개별가계에서실천할수있는재무습관의중요성이부각되고있음 이보고서에서는성인들의재무습관실태에대해알아보고좋은재무습관을형성하기위한실천방법을제공하고자함 - 먼저재무습관에대한견해를살펴보고, 실천하고있는좋은재무습관과버려야할나쁜재무습관실태를파악함 - 재무습관형성에영향을미치는요인을살펴보고자녀들의재무습관에대한견해를조사함 - 조사결과와외국의사례를바탕으로좋은재무습관을형성하기위한실천방법을제공함 - 1 -

재무습관에대한설문조사를실시함 - 조사기간 : 2017 년 2 월 21 일 ~ 2 월 24 일 (4

세미만의성인남녀 1,334 명에게문자메시지를 발송하였으며, 이중 1,027 명이설문에응답함 -

자녀의재무습관과재무교육에대한견해 조사대상의대다수가여성이며, 현재기혼이며, 자녀가있음 - 조사대상의

3 II. 재무습관실태조사 1. 조사개요 삼성생명모바일고객패널조사를통해, 만 20 세이상 60 세미만성인들에게 재무습관에대한설문조사를실시함 - 조사기간 : 2017 년 2 월 21 일 ~ 2 월 24 일 (4 일 ) - 조사방법 : 스마트폰으로웹설문에직접응답 - 조사대상 : 만 20 세이상 60 세미만의성인남녀 1,334 명에게문자메시지를 발송하였으며, 이중 1,027 명이설문에응답함 - 조사내용 : 본인의재무습관실태, 재무습관에대한견해, 재무습관형성에영향을 미친요인, 자녀의재무습관과재무교육에대한견해 조사대상의대다수가여성이며, 현재기혼이며, 자녀가있음 - 조사대상의 66% 는여성이었으며, 83% 는기혼이며, 79% 는자녀가있다고응답함 [ 그림 ] 조사대상의성별, 혼인상태, 자녀유무 3% 34% 14% 21% 66% 83% 79% 남성 여성 기혼미혼이혼 / 사별 자녀있음 자녀없음 - 2 -

4 - 조사대상의 5% 는 20 대, 19% 는 30 대, 41% 는 40 대, 나머지 35% 는 50 대로, 조사대상의대부분이 4~50 대임 - 조사대상의 66% 는봉급생활자이며, 11% 는사업주이거나자영업자, 20% 는주부, 학생혹은무직인상태임 [ 그림 ] 조사대상자의연령대, 직업 5% 3% 35% 19% 20% 41% 11% 66% 20 대 30 대 40 대 50 대 봉급생활자사업주 / 자영업자주부 / 학생 / 무직기타 - 3 -

5 2. 재무습관에대한견해 조사대상자들이가장좋다고생각하는재무습관은 선저축후지출 예산안에서지출하기 10년이상을계획하고노후자금모으기 순으로나타남 - 조상대상자의 29% 가 먼저저축하고, 남은돈으로지출하기 를, 28% 는 예산안에서지출하기 를가장좋은재무습관으로선택한것으로볼때, 지출을통제하는것을중요하게생각하는것으로보임 [ 표 ] 가장좋다고생각하는재무습관 순위 좋은재무습관 응답자의비율 1위 선저축후지출 29% 2위 예산안에서지출하기 28% 3위 10년이상을계획하고노후자금모으기 19% 4위 가계부쓰기 12% 5위 통장을나누어관리하기 6% 6위 정기적인지출은자동이체신청하기 5% 7위 월지출의 3배이상을비상자금으로마련하기 1% - 집단별로응답에큰차이를보이는좋은재무습관은 10 년이상을계획하고노후자금모으기 인것으로나타남 10 년이상을계획하고노후자금모으기 를가장좋은재무습관으로뽑은응답자는, 여성 (15%) 에비해남성 (26%) 이, 그리고연령이낮은응답자 (20 대 : 7%, 30 대 : 15%) 에비해연령이높은사람 (40 대 : 17%, 50 대 : 25%) 이많았음 - 4 -

6 [ 그림 ] 가장좋은재무습관으로 10 년이상을계획하고노후자금모으기 를택한응답자의비율 30% 26% 25% 20% 15% 15% 17% 10% 7% 0% 남성여성 20 대 30 대 40 대 50 대 성별 연령대 조사대상들이가장나쁘다고생각하는재무습관은 충동구매 막연하게생각하기 카드대금, 관리비, 보험료등연체하기 순으로나타남 - 조사대상자의 34% 가 계획에없던물건충동구매하기 를, 29% 는 돈과관련하여구체적인계획을세우기보다막연하게생각하기 를, 15% 는 카드대금, 관리비, 보험료등연체하기 를가장나쁜재무습관으로선택함 [ 표 ] 가장나쁘다고생각하는재무습관 순위 나쁜재무습관 응답자의비율 1위 계획에없던물건충동구매하기 34% 2위 구체적인계획을세우기보다막연하게생각하기 29% 3위 카드대금, 관리비, 보험료등연체하기 15% 4위 부주의나귀찮음으로인해불필요한지출하기 11% 5위 지금당장필요하지않은물건들쟁여놓기 6% 6위 질병 / 사고가능성을낮게생각해보험에충분히가입하지않기 5% - 5 -

- 집단별로응답에큰차이를보이는나쁜재무습관은 돈과관련하여구체적인계획을세우기보다막연하게생각하기 인것으로나타남 구체적인계획을세우기보다막연하게생각하기 를가장나쁜재무습관으로뽑은응답자는, 여성 (27%) 에비해남성 (33%) 이, 그리고연령이낮은응답자 (20 대 : 28%, 30 대 :

7 - 집단별로응답에큰차이를보이는나쁜재무습관은 돈과관련하여구체적인계획을세우기보다막연하게생각하기 인것으로나타남 구체적인계획을세우기보다막연하게생각하기 를가장나쁜재무습관으로뽑은응답자는, 여성 (27%) 에비해남성 (33%) 이, 그리고연령이낮은응답자 (20 대 : 28%, 30 대 : 21%) 에비해연령이높은사람 (40 대 : 30%, 50 대 : 33%) 이많았음 [ 그림 ] 가장나쁜재무습관으로 막연하게생각하기 를택한응답자의비율 40% 30% 20% 33% 27% 28% 21% 30% 33% 10% 0% 남성여성 20 대 30 대 40 대 50 대 성별 연령대 - 6 -

8 3. 재무습관실태 : 좋은습관 대부분의조사대상자들은정기적인지출항목은자동이체를하고있는것으로나타났으며, 상당수가지출을통제하는재무습관을실천하고있는것으로나타남 - 조사대상자의 94% 가정기적인지출은자동이체를한다고응답하였으며, 먼저저축하고남은돈으로지출을하거나예산안에서지출을한다고응답한사람도각각 65% 로나타남 - 가계부를쓰는사람들은조사대상자의 43%, 월지출의 3 배이상을비상자금으로마련한사람들은 37% 정도에그침 [ 표 ] 실천하고있는좋은재무습관 순위 실천하고있는좋은재무습관 예 라고응답한사람의비율 1위 정기적인지출은자동이체하기 94% 2위 선 ( 先 ) 저축후 ( 後 ) 지출 65% 3위 예산안에서지출하기 65% 4위 10년이상을계획하고노후자금모으기 62% 5위 통장을나누어관리하기 54% 6위 가계부쓰기 43% 7위 월지출의 3배이상을비상자금으로마련하기 37% 7가지좋은재무습관을실천하고있는것을 7점만점으로점수화하였을때, 순자산이높은사람일수록더많은좋은재무습관을실천하고있는것으로나타남 - 흔히부자라고생각하는기준인, 순자산이 10 억원이넘는응답자들의재무습관을살펴본결과, 7 개중평균적으로 5 개가넘는좋은재무습관을가지고있는것으로보임 - 7 -

[ 그림 ] 좋은재무습관점수 (7 점만점 ) 7.0 3.6 4.1 4.5 4.7 5.5 0.

9 [ 그림 ] 좋은재무습관점수 (7 점만점 ) 억원이하 1억원초과 ~3억원 3억원초과 ~5억원 5억원 이하 이하 초과 ~10억원이하 순자산구간별 10 억원초과 - 10 년이상을계획하고노후자금모으고있는사람의비율과월지출의 3 배이상을비상자금으로마련한사람의비율은순자산크기에따라큰차이를보임 순자산이 1 억원이하인응답자들은 41% 가 10 년이상을계획하고노후자금을모으고있다고응답한반면, 순자산이 10 억원이넘는응답자들은 90% 가 10 년이상을계획하고노후자금을모으고있다고응답함 순자산이 1 억원이하인응답자들은 19% 만이월지출의 3 배이상을비상자금으로마련했다고응답한반면, 순자산이 10 억원이넘는응답자들은 73% 가월지출의 3 배이상을비상자금으로마련했다고응답함 - 8 -

10 [ 그림 ] 실천하고있는좋은재무습관 : 순자산규모별 정기적인지출은자동이체하기선저축후지출예산안에서지출하기 10년이상을계획하고노후자금모으기통장을나누어관리하기가계부쓰기 91% 94% 93% 97% 100% 59% 62% 71% 65% 82% 58% 62% 69% 71% 82% 41% 62% 73% 78% 90% 51% 50% 59% 59% 71% 44% 44% 42% 39% 47% 1억원이하 1억원초과 ~3억원이하 3억원초과 ~5억원이하 5억원초과 ~10억원이하 10억원초과 월지출의 3 배이상을 비상자금으로마련하기 19% 31% 42% 63% 73% 0% 100% - 9 -

11 4. 재무습관실태 : 나쁜습관 많은응답자들이지금당장필요하지않은물건들을쟁여놓거나계획에없던물건들을충동구매하는등나쁜재무습관들을보이고있음 - 조사대상자의 48% 는지금당장필요하지않은물건들을쟁여놓는다고응답하였으며, 43% 는계획에없던물건을충동구매하는것으로나타남 - 카드대금, 관리비, 보험료등을연체한적이있는사람은조사대상자의 12% 에그침 [ 표 ] 내가가지고있는나쁜재무습관 순위 나쁜재무습관 예 라고응답한사람의비율 1위 지금당장필요하지않은물건들쟁여놓기 48% 2위 계획에없던물건충동구매하기 43% 3위 부주의나귀찮음으로인해불필요한지출하기 32% 4위 구체적인계획을세우기보다막연하게생각하기 29% 5위 질병 / 사고가능성을낮게생각해보험에충분히가입하지않기 20% 6위 카드대금, 관리비, 보험료등연체하기 12% 6가지나쁜재무습관을가지고있는것을 6점만점으로점수화하였을때, 순자산이높은사람일수록나쁜재무습관을더적게가지고있는것으로나타남 - 10 억원이넘는순자산을가지고있는응답자들의경우 6 가지나쁜재무습관중평균 1.2 개의재무습관을보이는것으로나타난반면, 순자산이 1 억원이하인응답자들은평균 2.3 개의나쁜재무습관을보이는것으로나타남

12 6.0 [ 그림 ] 나쁜재무습관점수 (6 점만점 ) 억원이하 1억원초과 ~3억원 3억원초과 ~5억원 5억원 이하 이하 초과 ~10억원이하 순자산구간별 10 억원초과 - 흔히부자라고분류되는, 순자산이 10 억원이넘는응답자들은다른응답자들에비해 보험에충분히가입하지않기 를제외한대부분의나쁜재무습관을덜보이는것으로나타남 순자산이 10 억원이넘는응답자들은다른응답자들에비해물건들을쟁여놓고, 충동구매를하고, 불필요한지출을하고, 막연하게생각하고, 연체하는비율이낮은반면, 다른응답자들에비해보험에충분히가입하지않았다고응답한비율은높게나타남 [ 그림 ] 내가가지고있는나쁜재무습관 : 순자산구간별 지금당장필요하지않은물건들쟁여놓기계획에없던물건충동구매하기부주의나귀찮음으로인해불필요한지출하기구체적인계획을세우기보다막연하게생각하기질병 / 사고가능성을낮게생각해보험에충분히가입하지않기 54% 44% 47% 51% 44% 52% 46% 36% 35% 27% 42% 30% 26% 29% 11% 35% 29% 29% 22% 8% 20% 18% 22% 22% 26% 1억원이하 1억원초과 ~3억원이하 3억원초과 ~5억원이하 5억원초과 ~10억원이하 10억원초과 22% 카드대금, 관리비, 보험료등 11% 7% 연체하기 5% 5% % 100%

13 5. 재무습관형성요인 조사대상자들이본인의재무습관형성에가장큰영향을미친것으로부모와배우자보다도스스로경험을통해체득했다고응답함 - 재무습관형성에가장큰영향을미친것으로 스스로경험을통해체득 (33%) - 부모 (22%) 배우자 (18%) 순으로응답함 부모나배우자이외의다른사람들, 즉친구나동료 (3%), 형제자매 (2%) 의영향력은작은것으로나타남 금융기관등에서받은재무교육이나재무상담 (5%), 학교에서받은경제관련교육 (1%) 에영향을받았다고응답한사람도매우적은것으로나타남 [ 표 ] 재무습관형성에영향을미친요인 순위 요인 응답자의비율 1위 돈을벌면서스스로경험을통해체득함 33% 2위 부모 ( 조부모포함 ) 22% 3위 배우자 18% 4위 인터넷을통해얻은정보 8% 5위 금융기관등에서받은재무교육이나재무상담 5% 6위 신문기사나책 4% 7위 텔레비전이나라디오의정보프로그램 3% 8위 친구나동료 3% 9위 형제자매 2% 10위학교에서받은경제관련교육 1% 성별에따라큰차이를보인재무습관형성영향요인은부모와배우자인것으로 나타남

연령대가높을수록부모와인터넷정보의영향력은상대적으로낮게나타난반면, 스스로경험을통해체득했다는응답과배우자에게영향을받았다는응답은상대적으로높게나타남 - 2~30

14 - 남성의경우는재무습관형성에배우자의영향이큰반면, 여성의경우는부모의영향이큰것으로나타남 남성의경우는본인의재무습관형성에가장큰영향을미친요인으로 25% 가배우자를, 14% 가부모를꼽은반면, 여성의경우는 25% 가부모를, 14% 가배우자를꼽음 [ 그림 ] 성별에따른재무습관형성영향요인 30% 25% 25% 20% 14% 14% 남성 10% 여성 0% 부모혹은조부모 배우자 연령대가높을수록부모와인터넷정보의영향력은상대적으로낮게나타난반면, 스스로경험을통해체득했다는응답과배우자에게영향을받았다는응답은상대적으로높게나타남 - 2~30 대의경우는본인의재무습관형성에가장큰영향을미친요인으로부모를꼽은반면, 4~50 대는스스로경험을통해체득했다고응답함 또한 20 대의경우재무습관형성에영향을미친요인으로인터넷을꼽은응답자의비중이상대적으로높은반면, 50 대의경우는배우자를꼽은응답자의비중이상대적으로높게나타남

15 [ 그림 ] 연령별재무습관형성영향요인 50% 40% 30% 20% 10% 0% 41% 33% 35% 36% 28% 20% 21% 17% 17% 14% 15% 15% 7% 9% 9% 6% 20대 30대 40대 50대 스스로경험을통해체득부모혹은조부모배우자인터넷을통해얻은정보 자녀가있는조사대상자들은자녀의좋은재무습관을위해자녀명의로된통장을만들어주거나, 용돈을주고스스로관리하게하고, 절약을강조하며, 돈관리에있어모범을보이기위해노력한다고응답함 - 자녀가학교나사회에서재무교육을받을기회가생긴다면, 돈의가치와경제개념, 투자하는법, 신용과관련된것들을배우기원한다고응답함

16 Ⅲ. 좋은습관기르기와나쁜습관버리기를위한실천방법 매일 Money Minute ( 돈에대해생각하는 1 분 ) 을가져라. - 매일정해진시간마다자신의은행잔고나신용카드거래내역을점검하는것을 하루일과중하나로만들면, 재무상태를파악하는습관을기를수있음 개인재무설계서비스회사 LearnVest 의창업자겸최고경영자 Alexa von Tobel 은매일 'Money Minute' 을가질것을제안하였다. 예를들면, 아침에일어나자마자자신의계좌를확인하고, 자신의재무목표가어디까지진행되어있는지확인하라는것이다. 단 60 초밖에걸리지않지만, 자신의재무목표가현재어디쯤도달해있는지생각하는시간을통해, 그날하루의행동이달라질것이라고조언하였다. 1 재무목표를다른사람들과공유해라. - 스스로의힘만으로재무목표를달성하는것이어렵게느껴진다면, 개인 SNS 계정에자신의재무목표를포스팅하고진행상황을업데이트하는것만으로도또래집단의도움 (peer support) 이나사회적평판 (social reputation) 을이용하여재무목표를달성하는것이용이해짐 캘리포니아도미니칸대학의심리학교수 Gail Matthews 의연구에따르면, 자신의목표들을적어보고, 이를친구와공유하고, 매주정기적으로친구에게진행상황을전송한사람들은자신의목표들을달성할가능성이더높은것으로나타났다. 2 행동경제학에서도또래집단의도움과사회적평판을스스로의행동에제약을가하는장치 (commitment contract) 로활용하는방안이논의되고있다 helpful financial habits you can start today. Forbes. ( ). 2 Matthews, G. (2013). Goals research summary. Dominican University

17 $100 a day rule ($100 당하루의시간 ) 과같은규칙을만들어지출의사결정을최대한뒤로미뤄라. - 시간이지나면물건을구매하고싶은충동이약화되므로, 자신만의규칙을정해지출의사결정을뒤로미룸으로써꼭필요한지출만할수있도록스스로를통제하는것이필요함 미국의한블로거는구매하고싶은물건가격이높을수록더오랜시간을생각한끝에구매의사결정을내리는 $100 당하루의시간 이라는규칙을자신의블로그 (ncnblog.com) 에소개한바있다. 예를들어, $100 짜리물건이사고싶다면하루를기다렸다가사고, $1400 짜리물건이사고싶다면 2 주를, $10,000 짜리물건이사고싶다면약 3 달반을고민해보고충동을진정시키는기간 (cooling-off period) 을가진후에의사결정을내리는것이다. 3 재무피라미드 (financial pyramid) 의 1 층부터쌓아라. - 응답자들의 3 명중 1 명이상이비상자금을충분히마련해놓지않았으며, 순자산이 10 억원이넘는부자들은질병이나사고가능성을낮게생각해보험에충분히가입하지않는경향이있는데, 자산축적이나자산상속보다선행되어야하는재무목표는위험관리와자산보호임

을활용하면하루단위로예산을세우고관리할수있으며, 신용카드보다는현금을사용하는습관또한기를수있다.

18 재무피라미드 (Financial pyramid) 4 예산을일주일또는, 하루단위처럼단기로세워라. - 보통예산을일년단위나한달단위로세우는데, 예산의기간을짧게가져감으로써지출을보다철저하게관리하고, 예산안에서생활하는습관을기를수있음 요즘유행하는 생활비달력 을활용하면하루단위로예산을세우고관리할수있으며, 신용카드보다는현금을사용하는습관또한기를수있다. 하루하루정해진예산안에서지출하고, 예산이부족한날에는비상자금주머니에서돈을꺼내쓰고, 예산이남는날에는비상자금주머니에남은돈을넣어두어나중에쓰도록한다. * 그림출처 : 4 University of Arizona

19 재무관리에있어서롤모델을찾아라. - 돈을벌면서스스로경험을통해재무습관을체득하는데드는시간과노력을아끼기위해, 주변에서좋은재무습관을가지고있는롤모델을찾는것을추천함 연령대별재무관리롤모델 ( 예시 ) 5 5 조윤수 (2017), 신입사원재무설계강의안, 삼성생명은퇴연구소

20 [ 준법감시필은퇴연구소제 호, ]

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- 1 - - 1 - < 서울 ' 비동거부부가구 ' 15 년새 61.1%(8 만여가구 ) 증가, '10 년현재 21 만 1 천가구 > 1) 인구주택총조사 : 2 0 1 0 년인구주택총조사자료는통계청이주관하고법무부, 국방부등 6 개중앙행정기관과지방자치단체를통해 2010 년 11 월 1 일 0 시현재를기준으로 2010. 11. 1. ~ 11. 15.(15 일간 ) 동안조사원면접및인터넷으로조사해집계한결과