WHITE PAPER KOR l Version 2.2 MAY 29, 2018 Bring Credit information back to People! MCC Foundation
Table of Contents Abstract 1. 신용평가정보는누가관리해야하는가? 1. 신용평가정보관리체계의한계 2. MCC (My Credit Chain) 의구현목표 2. MCC의차별화된신용평가정보관리방법 1. 신용평가정보소유권을개인에게 2. 신용평가정보의자산화 3. 새로운신용을창출하는 P2P 네트워크 4. 스스로진화하고확장하는블록체인 5. 다양한신용평가정보수집및 MCC 신뢰지수제공 1. 다양한신용평가정보수집 2. MCC 신뢰지수제공 6. 경쟁환경분석 7. MCC 정보의확장성 1. 정보영역의확장성 2. 사용자동의채널 3. MCC는어떻게동작하는가? 1. 플랫폼구성 2. 플랫폼구성요소 3. 편리한데이터수집과제공 4. 보안성강화및플랫폼확장성 5. 참여자및역할 1. 참여자별인증 <2>
4. 토큰재정정책 1. 선물경제를실현하는 P2P Daily Airdrop 2. 네트워크활성화를위한 소멸화폐 구조 3. 변동성을극복하는안정적인토큰 4. 토큰의발행과운용 MCC 토큰발행계획 5. 실사례를통한 MCC 활용방안 1. B2P 신용평가정보거래 2. MCC 네트워크내 P2P 금융 3. 문서및서류제출간소화 4. 비재무적데이터를이용한신용평가 6. 계획 1. 전체로드맵 2. 플랫폼및응용프로그램개발 7. 기타 1. 법적책임 <3>
[ Abstract ] 오늘날 개인정보 는매우가치있는자산이다. 빅데이터화된개인정보는수치로가치를측정하기어려울정도다. 회사는개인정보빅데이터를활용하여제품을설계하고, 마케팅전략을수립한다. 금융기관은대출상품의위험을관리하고, 보험상품을설계한다. 경제를움직이는힘이개인정보라고해도과언이아닌시대다. 그러나개인정보데이터는 Amazon, Google, Facebook 포함한다양한기업들이소유하고이용하고있는것이현실이다. 마이크레딧체인 (MCC) 은개인정보의실제소유자인개인들은직접적인보상을받지못하고있는사실에주목했다. 개인을평가하는신용데이터는 개인 에서시작됨에도불구하고, 대부분의개인들은 그데이터를소유하지못한다. 신용평가기관을비롯하여수십, 수백개의금융기관에 보관되어있으며각평가기관은각자의평가기준을통해개인을평가한다. 문제는또있다. 자신의신용을평가할수있을만한정보, 이를테면금융거래기록등을보유하지못한인구가많다는점이다. 신용평가기관의전통적인신용평가방법은정보를보유하지못한사람들은금융혜택을제대로받지못하는악순환을초래하게되었다. 마이크레딧체인 (MCC) 은개인정보의실제소유자인개인들이직접적인보상을받지못하고있는문제를바꾸고자한다. 신용평가정보의소유권리를개인에게돌려주는것이다. MCC 네트워크안에서개인은자신의신용평가정보를손쉽게수집하거나신용평가정보를필요로하는곳에직접제공할수있게된다. 스스로가신용평가정보에대한관리및통제의주체가될수있다. <4>
MCC 를통해직접관리할수있는개인의신용평가정보의종류는다양하며, 실시간 으로수집된다는장점이있다. 이는기존전통적신용평가모형의한계를극복하고, 수요자중심의시장으로재편하는역할을할것으로기대된다. MCC를통해개인정보를 제값 을주고활용할수있는곳은금융기관, 신용평가기관뿐아니라, 마케팅이필요한인터넷서비스업체등수많은기업이될것이다. 궁극적으로정보제공자 ( 제품소비자 ) 와정보소비자 ( 제품생산자 ) 가최소한의비용으로만나는개인정보시장을조성하는것을목표로한다. MCC는신용평가정보를관리하는개인과그정보의수요자모두에게공평한플랫폼을제공한다. MCC가제공할예정인다양한 API, SDK를활용하면신용평가는물론이고온라인서류제출, 자산현황분석, 스마트계약, 설문조사, 전자투표등영역에까지신용평가정보를적용할수있다. 따라서 MCC는기업에게새로운비즈니스의기회를줄것이며, 개인에게는진정한 P2P(peer to peer) 금융거래를구현할수있는바탕을마련해줄것으로기대된다. 즉, 중개인을거치지않고직접개인과기업, 혹은개인과개인간에정보를거래할수있게되는것이다. MCC는참여자가직접신용을창출하고, 자발적으로개인간신용생태계를구축하기를기대한다. MCC P2P Daily Airdrop(DAD) 은사람과사람간의 관계 를분석한사회적신용정보다. 블록체인기술및인센티브메커니즘을통해 MCC 네트워크는전통적환경에서수년이필요한신용정보네트워크를신속하게구축할수있다. 신용평가기관을통한전통적인신용평가정보를보유하지못한사람에게도도움이될수있다. MCC만의독특한 P2P Daily Airdrop(DAD) 은사람과사람간의 관계 를분석한사회적신용정보에해당한다. MCC 사용자는누구에게나선물할수있는씨앗을매일제공받는다. 씨앗은본인에게는아무런가치가없으나수신자의지갑에서토큰으로바뀐다. <5>
DAD 를통해개인의사회적평판측정이가능하다. 받는씨앗이많을수록좋은평판 을가진사람이며, 따라서사회적신뢰도가높다. DAD 는기존의객관적신용정보와 함께다층적인신뢰도지수로도출될수있다. MCC는개인정보를법적으로보호하고자하는요즘추세와도궤를함께한다. MCC 네트워크에서개인정보거래는소유자의동의를기반으로한다. 유럽연합의 GDPR ( 일반데이터보호규정 ) 은개인정보의수집, 보존, 삭제, 노출및공개를포함한개인정보의전체사용주기에대하여개별적이고직접적인동의를의무적으로요구하고있다. MCC 토큰의가치는 MCC 플랫폼이세계경제에기여할풍부한가치를반영할것이다 MCC Token은 MCC 플랫폼내신용생태계를운용하는암호화화폐이다. MCC 토큰의가치는모든사용자가제공하는개인정보의총가치와그정보의거래빈도그리고네트워크내의정보를바탕으로생성된가공정보의가치를바탕으로한다. 개인정보는시장에서제품과서비스의수요를파악하는근본정보로, 오늘날경제를움직이는가장가치있는정보이다. 회사들은소비자가정보를판매함으로써자신의성향을드러내는 MCC 네트워크를통해서저렴한비용으로고객과만날수있게된다. 개인정보빅데이터는건강관리, 재무리스크관리, 거시경제예측등거대한경제적혜택을제공할정보를생산할수있는자산이다. MCC 토큰의가치는 MCC 플랫폼이세계경제에기여할풍부한가치를반영할것이다 <6>
1 신용평가정보는 누가관리해야하는가? 신용의사전적의미는 사람과사람사이의믿음성의정도 다. 일반적으로신용과신뢰는같은의미로해석된다. 신용은공동체사회에서사람과사람의관계를원활하게이어주는바탕이되었으며, 물물교환이이루어지기시작한때부터는외상거래에활용되었다. 그러나, 현대사회에서의신용은경제적인의미로제한되어객관적인인간관계, 사회관계를나타내고있다. 단적으로말해, 그동안거래한재화와앞으로값을치를수있는능력을수치화하여표현하는것으로한정되었다. 이러한방식은객관적으로신용을평가할수있는도구로여겨지며여러경제행위에서빈번하게사용되고있다. 신용을표현하는방식의변화는신용을측정하는평가전문기관을등장시켰으며, 신용평가를위한정보의집중화및신용평가회사의독점화현상을초래하였다. 특정기관집중화및독점화에따라정보유출문제, 사회적관리비용증가등신용정보에대한여러가지문제가발생하기시작하였고, 개선의필요성또한대두되었다. 경제학자들도기업의개인정보사용에대하여다음과같은문제점을지적해왔다. 소비자는회사가개인정보를어떻게사용할것인지에대한지식이나통제력이거의없으며, 개인정보의 2차적인사용을막을수없다. [1] 또한, 거래비용등의장애요건으로인해소비자가일반시장조건하에서개인정보를보호받지못한다. [2] 개인은정보의부족과정보활용능력의한계, 그리고행동경제학과의사결정연구로밝혀진다양한인지적, 행동적편향으로인해자기정보보호를위한합리적인행동을하기어려우며, [3] 일부학자들은개인이이러한기업의개인정보활용으로인한피해를없애면서향상된맞춤서비스를얻기위해서는 IT 기술을활용하여자기정보를익명화하는기술의필요성을강조하기도하였다. [4] 또한개인정보의가치는정당하게대접받지못했다. 경제학자들은 " 개인정보의보호가약하다고생각하는사람들은개인정보를덜가치있게여기며자신의정보를쉽게제공하는경향이있다. 그리고다시그들은개인정보를쉽게제공하였기에개인정보의가치가더낮다고믿게된다. " [5] <7>
이에우리는신용평가정보관리에대한문제를근본적으로해결하기위하여개인에게신용평가정보의소유권을돌려주고자한다. 신용평가정보의소유권리를개인에게귀속시켜개인스스로정보를관리하고통제할수있도록할것이다. 블록체인기술과 IPFS 파일시스템을통해개인이자신의개인정보를관리및제어하고경제적가치를공평하게분배할수있는범세계적으로확장되는분산응용프로그램을구축할수있다. 이새로운신용평가정보관리솔루션이 MCC (My Credit Chain) 이다. MCC는블록체인기술과자동화된데이터수집기술을기반으로구축된다. 금융기관, 공공기관등에산재되어있는개인정보를개인소유의디바이스 ( 핸드폰, PC) 를통하여쉽고, 빠르게수집할수있으며, 개인정보와신용평가정보를암호화하고분산저장하여안전하게관리한다. 수집된정보는개인의통제하에정보를원하는기관과직접연계하여제공할수있어, 신용평가정보, 나아가고객정보관리방법에혁신적인방향을제시할수있을것이다. 또한네트워크참여자간의거래를통하여스스로확장하고, 진화하여새로운신용을창출하는 P2P 신용생태계를구축할것으로기대한다. <8>
1.1 신용평가정보관리체계와한계 신용을데이터화하고수치화하는추세에도불구하고아직도전세계인구의 59%( 약 45억명 ) 는자신의신용을평가할수있을만한데이터를가지고있지못하다. 세계경제 1위의국가라고할수있는미국에서조차신용평가정보가없는인구는 2,600만명에달하며, 우리나라에도약 10% 의인구는신용평가정보가없거나, 신용을제대로평가받지못하는신용불량자이다. 동남아시아의개발도상국으로시선을돌리면금융소외자의인구는약 6억4천만명에이른다. [6] 이것은신용이라는것이특정평가기관의기준으로만데이터화하여수치화되기는어렵다는것을나타내고있으며, 활용되는데이터의수집또한쉽지않다는것을보여준다. (source: LTP Let s Talk Payments, March 16, 2017) 개인의신용평가정보관리차원에서생각해보면더복잡하고어려워진다. 우선, 무엇이우리의신용을평가하는가? 의문제가있다. 신용평가기관에서기준으로정한항목들이과연나를제대로평가할수있을까? 내가가진정보들중에는아직제공하지않은정보들이더많고, 나를더욱좋게표현해줄정보들도존재한다. 그런데도평가에사용되는항목이전적으로평가기관의기준에의한것이고, 요구하는자료의수집기준도대부분과거의자료라서개인이가지고있는긍정의정보및잠재적정보를모두반영하지못하고있다. 또한, 과거의자료를근거로현재의개인을평가함으로서, 현재개인의변화된상황을반영하지못한다는평가의한계를보여주고있다. <9>
또하나는정보의소유권및통제권에대한문제이다. 신용평가정보의근원은개인이며, 평가기관의요청에따라개인으로부터제공된다. 그러나, 개인의정보는평가기관에제공되는순간부터소유권이이전되는것으로인식되어, 해당기관의신용평가뿐만아니라마케팅의도구로마음대로활용되고있다. 심지어평가기관에서가공된정보를확인하기위하여개인은일정의비용을지불하여야하는아이러니한상황까지벌어지고있다. (Source, http://ceoscoredaily.com/news/article.html?no=4881) 마지막으로, 정보집중화에따른사회적비용문제또한심각한상황임을이해할필요가있다. 개인정보가집중화되면서, 해마다정보유출사고가발생하고있는데, 대한민국의경우 2014년에연간 1억건이상의정보유출사고가발생하여약 15조원이상의피해를입었다. 또한, 정보관리를위한각종정책의수립, 제도의개선, 시스템구축에따른직, 간접비용도발생하였다 [7]. 가공된신용평가정보를사용하기위하여지불해야하는개인과기업의비용은연 간약 5,500 억 ( 대한민국, 2016 년 6 대신용평가기관매출추정 ) 에달하는등신용 정보집중화및관리에따른사회적비용은해마다증가추세에있다. <10>
상기언급된신용평가를위한개인정보의무분별한관리, 정보사용남용등의문제는지난수십년간문제제기되어왔음에도, 관리방법의부재, 정보관리정책, 기술의한계등으로등한시하여왔다. 우리는정보의권리를양도한채금융기관의정책을따를수밖에없었던것이다. 우리는이제그한계를바꾸고자한다. 정보의권리를진정한소유자에게되돌려주고자한다. 이를통해정보를소유하고있는개인과그정보를사용하는사용자는정보에대한가치를더욱중요하게생각할것이다. 1.2 MCC(My Credit Chain) 의구현목표 MCC 가추구하는목표는개인을중심으로한 [P2P 신용생태계구축 ] 이다 MCC(MyCreditChain) ECO System MCC는 P2P 신용생태계구축을위하여개인이신용평가정보의소유권을가질수있도록여러가지기능을제공해준다. 우선, 개인이손쉽게신용평가정보를수집하고, 개인의통제하에관리가가능하도록시스템환경을제공한다. 또한, 이러한생태계가스스로운용되기위한매개체로 MCC Token을발행하고이 Token은신용평가정보의수집과거래에유용하게사용된다. <11>
MCC 네트워크의참여자는정보를제공하는개인과그정보를사용하는금융기관, 기업등으로구분할수있는데, MCC 네크워크의활성화및기능향상을위한제3자의참여가언제든지가능한구조이다. MCC 네트워크의진정한가치는신용평가정보가없는개인이 MCC 네트워크를통하여새로운신용을만들수있다는점에있다. 아직도전세계적으로는신용평가정보가부족하여, 금융의혜택을제대로받지못하는사람의수가더많다. 그사람들이 MCC를통하여, 개인의신용을표현할수있다면, 더많은사회적혜택을받을수있으며, 새로운신용을창출할수있다. MCC는네트워크내에서자유로운 P2P 활동을할수있는데, 여기에는신용평가정보의거래와, 신뢰도향상활동, P2P 금융거래도포함된다. P2P 거래에서객관적인개인신용정보와 DAD의평판정보를통합한 MCC 신뢰지수로사용자들은서로를공개하고높은수준의신뢰도위에서거래를할수있게된다. MCC 네트워크는글로벌시대에개인과기업은물론개인간거래에신뢰기반을제공하게될것이다. MCC 네트워크의또다른중요한기여는양방향마켓플레이스인 P2B 플랫폼이다. 예를들어핵심고객의프로필을확보한기업은 MCC 네트워크에서대상고객군에 ' 연락처 ' 구매요청을보낼수있다. 대상군에해당하는사용자는제시된보상을받고 ' 연락처 ' 정보를판매할수있다. 회사는 MCC 네트워크에서정보구매를통해서고객정보를확보하고, 곧바로고객에게직접제품과서비스를홍보할수있게된다. 이러한활동들은신용평가정보를개인의또다른무형의자산으로인식시켜, 새로 운시대에신용을바탕으로사람들과새로운관계를형성하고, 나아가새로운금 융과기업활동을할수있는도구로활용될수있을것이다. <12>
2 MCC 의차별화된신용평가정보관리방법 2.1 신용평가정보소유권을개인에게 MCC 의가장큰특징은신용평가정보의소유권을개인에게돌려주는것이다. 개인에게신용평가정보의소유권을귀속시켜신용을스스로생성하고, 관리, 강화할수있는구조로만들어준다. MCC 는개인에게실시간으로데이터를수집할수있는기능과데이터를저장할수있는공간을제공할뿐만아니라, 수집한데이터를암호화하여분산저장소에안전하게보관해준다. 보관된분산저장소의정보는 PKI 기반으로본인만열람이가능하고, 본인의승인에의하여만제공된다. 즉, 개인은 MCC 를통하여소유권은물론, 정보를통제 할수있는권리를부여받게된다. 2.2 신용평가정보의자산화 인류의역사에서자산의개념을보면최초식량, 무기, 토지에서현재에는특허, 상표권, 주식등무형의권리까지자산의범위가넓어지고있다. MCC 에서는여기 에신용평가정보를자산목록으로추가할수있다. 직접적으로신용평가정보를거래하여발생하는수익은물론이고, 네트워크내에서상호신뢰를통하여발생하는추가적인신뢰또한개인의가치를상승시키는자산이된다. 2.3 새로운신용을창출하는 P2P 네트워크 MCC 에서는기존신용을평가하는방식과는다른차별화된신용을창출할수있다. MCC 네트워크에서생태계를운용하는매개체인토큰은개인이 Airdrop 을할수있는데, 개인간 Airdrop 을통해집단내에서개인간의관계에따른신뢰분석과개인간의상호의존성그리고집단내에서의개인의평판정도의분석이가능하다. MCC 는네트워크참여자간의신용을공유하는 Trust Couple 및 Trust Union 의네트워크구조를활용한신뢰도측정, 오프라인기반데이터 ( 주소록, IoT, 위치정보등 ) 를통한행동패턴분석등개인의새로운신용을생성할수있는 P2P 네트워크이다. <13>
핑거임직원간 P2P Daily Airdrop 사례분석 ( 최근 5 년, 150 명 ) 2.4 스스로진화하고확장하는블록체인 MCC는외부의 3rd Party와의유연한연계가가능하며, 타블록체인네트워크에도편리하게이식이가능한블록체인플랫폼이다. 네트워크의참여자는개인뿐만아니라, 빅데이터분석가, 신용평가모델러, 마케팅전문가등정보를재가공하여부가가치창출이가능한분야의관계자도가능하다. 또한, P2P Daily Airdrop 기능을활용하여주소록, SNS의친구들을네트워크에쉽게참여하도록할수있다. MCC 신뢰지수는네트워크에서사용자의활동에의해지속적으로생성된평판정보와개인신용정보를결합하여보다총체적인정보를제공한다. <14>
또한, MCC 네트워크의데이터구조는신용정보의변화를추적할수있게한다. 사용자는신용도변화정보를높은가격으로판매할수있다. 이러한신용기록의빅데이터는한나라의거시경제의추세를파악하는귀중한정보로활용될수있다. 이를통해금융기관은거시적인투자위험도를가늠할수있게되고, 국가가자국경제를운영하는데중요한정보가될것이다. 이렇게 MCC에서자체적으로제공되는 MCC 신뢰지수는최근중요성이부각되고있는빅데이터를접목한신개념의평가방법을활용한것으로, 빅데이터평가항목외에 MCC 네트워크내참여자들간에자연스럽게창출되는신뢰요소를변수로활용하고있다. 즉, MCC는참여자가많아지고네트워크내활동이활발해지면보유한정보의신뢰지수가더욱높아지는, 스스로진화하는구조를가지고있는것이다. 현재점점더많은개인정보가웹에저장되고, 개인정보이용에대하여정보소유자의권한을높이는법적추세가나타나고있다. 따라서, MCC 네트워크는개인정보의활용에있어서독보적인역할을할수있게된다. MCC의빅데이터는개인, 회사, 정당, 연구기관, 금융기관및국가기관등에개인정보를활용할수있는출처로써중요한기여를하게될것이다. <15>
2.5 다양한신용평가정보의수집및 MCC 신뢰지수제공 2.5.1 다양한신용평가정보수집 전통적인신용평가에서개인을평가하는정보는연소득, 직장근무기간 / 직위, 재산보유여부등으로, 이들은개인을평가하기에는다소부족한부분이많았다. 그러나, MCC에서는이외에도공공기관정보, 금융거래내역, 소비행태, SNS 활동분석, 통신데이터등개인의빅데이터나, MCC 네트워크내에서생성하는개인간신뢰지수등다양한정보를수집할수있다. 또한, MCC에서는실시간으로정보수집이가능하다. 정보는빅데이터시대의첨단화된정보수집기술인 Scrapping, DRM Parsing 솔루션등을이용하여수집되며, 개인은본인을인증하는인증방법 ( 공인인증, ID-PW) 을활용하여자동으로수분내에데이터수집및분석 저장을할수있다. 2.5.2 MCC 신뢰지수제공 MCC는기존전통적인신용평가기관에서제공되는신용평가등급과는차별화된 MCC 신뢰지수를제공한다. MCC에서제공예정인신뢰지수는기존 CB사에서활용하지않는다양한빅데이터변수를적용하여자체보유한평가방법을기반으로데이터를분석하여실시간으로신뢰지수를산정한다. 신뢰지수는 2가지로구분되어산정할예정인데, 실시간데이터를수집하여산정하는빅데이터신뢰지수와, MCC에서운용할예정인 P2P Daily Airdrop 을분석하여생성되는개인간신뢰지수이다. 특히, 개인간신뢰지수는네트워크내에서개인의신뢰관계를나타낸것으로, 기존금융기관에서보유하고있지않은 MCC만의독창적인신뢰도측정방법이다. 산정된 MCC 신뢰지수는신용정보가부족한 Thinfiler를평가하는데요긴하게사용되며, 기존대형은행은물론, 자체신용평가모형이없는소규모금융기관에서고객의신용도를파악하는데적용될수있다. <16>
2.6 경쟁환경분석 2.6.1 개인정보및신용정보시장환경 MCC가개인의정보와신용평가정보를취급한다는것에서경쟁요소를 2가지방향에서분석해볼수있다. 첫번째는개인의정보를거래하는 데이터브로커 " 이고, 두번째는개인의신용을평가하는 신용평가기관 " 이다. 데이터브로커 란, 고객의오프라인, 온라인, 모바일이용정보를수집, 분석하여판매하는사람이나기업을의미하며, 마케팅및기타목적을위하여이름, 주소, 전자메일, 생활행태등개인관련사항을판매하는 마케팅정보브로커 이다. 이러한개인의정보는빅데이터수집이라는경로를통하여다양하게수집되고유통되고있다. 미국의대표적인데이터브로커회사는액시엄 (Acxiom) 으로, 이회사는약 7억명에대한개인정보를보유하고있다. 이회사는 2015년한해약 10억달러의매출을올렸다. 이밖에코어로직, 데이터로직스등미국내에서활성화된데이터브로커기업은소셜미디어, 부동산거래, 금융거래, 인터넷사이트이용등다양한방면에서사람들의정보를수집하고판매한다. 신용평가기관 " 은신용평가에대한 License를취득하고, 전통적인신용평가모형에따라고객의신용을평가하고관리하는기관이다. 신용평가기관에서산정한신용스코어에따라은행은대출가능여부와금리를결정한다. 최근에는빅데이터를활용하여 Alternative data를신용평가모형에적용하는기업들이등장하였다. MCC 네트워크내에서정보는소유자의동의하에, 특정수요에맞춰품목별로실시간제공된다. 제공되는정보는법적책임으로부터자유롭고, 포괄적이며가장최신의데이터를기반으로생산된다. MCC 네트워크는개인에관한가장최신의폭넓은데이터와 DAD의평판지수를사용하여신용등급을제공할수있다. <17>
블록체인업계에서 MCC의경쟁사로는 Bloom 과 Vaild를예로들수있다. 우선 Bloom은글로벌 KYC의개념인 BloomID, 고객의승인을기반으로한신용정보수집기술인 BlookIQ, 그리고평가메커니즘인 BloomScore를사용한다. 그러나 Bloom의비즈니스모델은신용평가에중점만두고있으며, 개인정보시장을구성하는 MCC와는차별된다. Bloom이제공하는서비스의핵심은 peer-topeer staking 를이용하여신용평가와신원확인에사용하고, 인센티브를통해한개인의신용도에대한주변인들의판단을요청로하는것이다. 이러한신용그룹화는애초부터신용도를높이려는목적을띄고있다. MCC의 DAD 메커니즘은사용자가선물을교환을통해자발적으로개인의인적관계를드러내게되며, 이경우에는신용도를높이려는목적으로집단이구성되는 Bloom의경우와매우다른양상을갖게된다. Valid의경우에는개인이자신의정보를소유하고그에대한보상및혜택을받는것을목표로두고있다는면에서 MCC와는유사하지만그목표를이루기위한구체적인방법 ( 개인정보를수집하는하는수단등 ) 을제시하지않고있으며, MCC 의 DAD 평판도정보와같은개인의인적관계에대한정보를다루지않는다. 2.6.2 제휴및파트너십 상기 2.6.1에서언급한개인정보와신용정보시장의환경은 MCC가구축하려는개인신용정보의소유권을개인에게귀속시키기위한방향성과비교할때반드시경쟁관계라고단정하기는어렵다. 오히려서로제휴를통하여상호시너지를발휘할수있는구조로만들수있다. MCC 네트워크에서는상기 2가지정보시장에서생성하기어려운차별화된정보를보유할수있는데, 실시간으로데이터를수집하는것과자체적으로생산하는신뢰지수이다. 이외에상호보유하고있지않은개인정보와신용평가정보를보완하기위하여 데이터브로커 또는 신용평가기관 " 이 MCC 네트워크에 3 rd party 로참여하여데이터를공유한다면경쟁이라기보다는상호시너지를낼수있는관계가될것이다. <18>
2.7 MCC의확장성 2.7.1 정보영역의확장성 개인정보는신용정보에국한되지않는다. 경제적가치가있는다양한종류의개인정보가존재하며, 마이크레딧체인은개인신용정보에대한취급을시작으로웹상에서제공하는다양한개인정보에대한취급영역을늘려갈것이다. 개인의직업, 경력, 정치성향, 종교철학적믿음, 유전자정보, 의료및건강기록등개인이권한을행사하고노출여부를관리할다양한정보들이있으며, 이들정보는개인에게매우민감한정보이나무기명으로제공되었을때사회적이익을창출할수있는가치를보유하고있다. 마이크레딧체인은정보소유자인개인의통제권하에자기정보를자산화한다는기본철학의연장선안에서개인의권익을보호하면서사회적이익을주는개인정보의합리적활용을위해기여하고자한다. 2.7.2 사용자동의채널 MCC의기본철학은개인정보가개인의자산이며, 따라서개인이자기정보에대한완전한통제권을행사해야한다는것이다. 이것의이면에는사회경제시스템의합리적이고효율적인운영을위해서는다양한개인정보의활용이필수적이라는점이다. 이러한사회적정보수요에대하여 MCC는개별정보별로개인들이사용에대한동의 / 거부권을행사할수있도록함으로써합리적정보사용을가능하게하는역할을하는것이다. 현재많은기업들과단체들은개인정보를보유하고있고, 일부는정보브로커를통해서판매되어개인의무지속에이용되거나, 개인으로부터동의를구하지못해활용되지못한정보들이있다. MCC는이러한기업과단체의데이터시스템에저장된개인정보의활용에필수적인개인동의메커니즘을제공할수있다. 예로다양한의료기록을보유하고있는종합병원은 MCC 플랫폼을활용하여환자의동의를얻어보유하고있는환자의의료기록을제약회사나보험회사등에판매할수있게된다. 여행사가보유하고회원의여행기록정보는 MCC의개인동의채널을통해서항공사나여행지호텔등에판매될수있게된다. <19>
각종기업과단체가보유하고있는정보들은 MCC 채널을통해서정보활용처와 만나게될뿐만아니라, 개인들은자신에관한다양한정보를확인하고이를통제 하고활용할수있게된다. MCC의또다른중요한역할인사용자의동의를얻는채널로서의기능은개인에대한다양한정보를보유하고있는여러산업분야와연결되어개인의철저한통제권아래서유용한정보들이합리적으로사용될수있는새로운시장을열게될것이다. <20>
3 MCC 는어떻게동작하는가? 3.1 플랫폼구성 MCC 플랫폼은 Ethereum 기반의 SmartContract 로이루어진블록체인으로구성된다. 데이터는분산저장방식인 IPFS 에암호화하여저장하고 DAC(Data Access Control) 에의하여통제된다. 3rd Party 참여자는 MCC 에서제공하는각종 API 를통해, 개인및신용평가정보의수요자는 Application Layer 에서제공예정인 App 을통해서비스를제공받을수있다. 3.2 플랫폼구성요소 Core Layer - Ethereum MCC 플랫폼의기반을 Ethereum 으로구성한가장큰이유는개인정보관리에적합한분산어플리케이션제작기법을제공하기때문이다. Ethereum 은용량은작고빈번하지않게사용되는어플리케이션과타어플리케이션과의상호작용을감안한튜링완전언어를내장하는블록체인으로서, 스마트컨트랙트및분산어플리케이션을작성하여소유권에대한임의의규칙, 트랜잭션형식 (transaction format), 상태변환함수 (state transition function) 를생성하고정보제공이벤트에따른 process 의처리를가능하게한다. <21>
이네트워크의호환성을보장하기위하여 ERC20 표준을준수하는토큰이발행되는데, 향후과다한트랜젝션으로네트워크트래픽이폭주하는등이슈가발생할때타블록체인플랫폼기반으로확대또는이전될수있다. Core Layer - IPFS IPFS(InterPlanetary File System) 는모든컴퓨팅장치를동일한파일시스템으로연결하려고하는 P2P 분산파일시스템으로서, content addressed 블록스토리지모델을제공하고높은속도와버전을관리할수있는구조를장점으로갖고있으며, MCC 플랫폼에서개인디바이스에저장되기어려운중요한정보및용량이큰정보를안전하게보관할수있는 Storage 역할을한다. MCC 에서 IPFS 시스템은노드운영자제도에의해운영한다. 노드운영자제도를통해인증과노드운영에대한기본조건을확인한후관련시스템제공에대한인센티브를줄계획이다. MCC 에서는노드운영자인증을통하여누구나자유롭게 IPFS 노드운영에참여할수있도록할예정이며, 노드운영자는 MCC 가정한규정에따라노드운영에대한대가를보상받는다. MCC 에서수집되는데이터는전부암호화되어 IPFS 에저장되며, 오로지개인의승인에의하여만제공되는구조로되어있다. Service Layer Ethereum 의 ERC20 을표준으로토큰을발행하고블록체인으로관리하는 MCC SmartContract 를가지고있다. ERC20 을표준으로채택한이유는다른 Token 과의호환성때문이다. 즉, ERC20 표준을이용한다른서비스와 Token 교환등확장이가능한구조이다. MCC 플랫폼에서수집되는정보는철저한보안을위하여 DataAccessControl 에 의하여관리되고통제된다. 데이터는소유자본인과데이터열람을승인받은요청자만확인할수있도록암호화되어보관되며, 또한데이터열람의유효기간을설정할수있어서데이터보안에좀더효과적으로대처할수있다. Scoring System MCC 플랫폼에서기본적으로제공하는자체신뢰지수로서, MCC 를통하여수집되는다양한데이터를기반으로차별화된평가방법을활용하여제공한다. Scoring 은 MCC 신뢰등급및점수로표현이가능하다. <22>
API Layer 와 Application Layer API Layer 는금융기관및 3 rd party 의자유로운네트워크참여와활동을보장하기 위한접속및인증규약을표준화한다. 네트워크의성능과확장성을보장하기위해 Open API 구조로설계된다. MCC 플랫폼의최종서비스모델이되는 Application Layer 에서는서비스의가입및정보의요청과제공을수행한다. 정보제공자및정보요청자는자신의디바이스를통해서비스를이용할수있으며, Global 한 UX 환경을보장받을수있다. 3.3 편리한데이터수집과제공 MCC 에서관리되는데이터는차별화된기술을이용하여수집한다. 이수집기술은다양한기관의데이터를실시간으로빠르게수집한다는장점이있다. 데이터수집기술은스크래핑, DRM Parsing, API 등기관별다양하게사용되며, 개인이소유한디바이스통하여수분내에편리하게정보를수집할수있다. 데이터수집이가능한대상기관은국가별로차이가있을수있으나, 공공기관, 금융기관, 통신사, 소셜네트워크등으로다양하며점차대상범위를확대하고있다. <23>
수집된데이터를제공하는경우에도 MCC 에서제공하는별도의 API 를통하여, 정보제공자의동의에따라요청자에게사용권한을부여하고데이터를제공하는방식으로설계되어있다. 정보요청, 데이터수집, 제공이모두실시간으로진행되며, 절차도간편하기때문에정보요청자및제공자에게편리한사용환경을제공할수있다. 3.4 보안성강화및플랫폼확장성 MCC 네트워크내의모든데이터는암호화되어보관되며, 암호화의범위는데이터의송수신을포함한다. 데이터를수집저장하는경우, 해당데이터를제공하는기관의보안모듈을통해복호화를진행하고, 개인디바이스의암호화키를활용하여암호화를수행한다. 또한, 서비스가입자에대한디바이스 ID (PC->mac address, smart device->device id) 를등록 / 관리하여등록된기기가아니면서비스이용에제한을두도록한다. 개인정보와수집되는데이터의안전성을위하여, 정보입력단계부터바이러스탐지및치료를위한백신을적용하고, 키보드보안모듈과제공되는소스의탈취및노출을방지하기위한난독화솔루션등을적용하여정보유출을사전에방지하도록한다. MCC 플랫폼은기본적으로 Ethereum 기반에적용되지만향후이슈발생시다양한블록체인플랫폼으로확대적용될수있다. MCC 플랫폼에서관리되는데이터의유형은개인의기본정보영역과수집되는데이터영역으로분리된다. 각데이터의개인인증영역은데이터의기존내용과별도로저장된다. 수집되는데이터 영역은다양한 3rd Party 의참여를위해별도 API 를통하여표준화된포맷을제공한다. <24>
3.5 참여자및역할 MCC 네트워크의참여자는참여목적에따라정보를제공하는 개인 과그정보를이용하는 정보이용자 ( 은행, 신용평가기관, 기업등 ) 와 3 rd Party 참여자 로나눌수있다. 개인은정보를제공함으로써신용평가정보의소유권을확보할수있으며, P2P Daily Airdrop 과신용평가정보판매로인한보상및혜택을받을수있다. 또한, MCC 네트워크의활동을통해새로운신용평가정보를창출할수있으며 MCC 네트워크가활성화될경우자유로운 P2P 금융거래를할수있다. 정보이용자는자신들의요구에맞는정확하고다양한데이터를개인의동의를얻어이용할수있다. 이렇게수집한정보를이용하여자체신용평가모형을고도화하고신규상품을개발할수있으며, 마케팅전략에반영할수있다. 특히, 은행등금융기관의경우 MCC 네트워크에참여함으로써 온라인지점 을개설하여영업을할수있다. 3 rd Party 참여자는개인, 기업등누구나참여가능하다. 이들은 MCC 네트워크의다른참여자에게추가신용평가정보를제공할수있으며, 수집된신용평가정보를가공하여재판매를하거나, 노드운영에참여하여시스템성능개선에기여하고보상을받을수도있다. 3.5.1 참여자별인증 사용자인증및검증 MCC 네트워크에서모든사용자는정부에서발행된공인신분증을기준으로이뤄진신원확인절차를통해고유의계정을발급받고관리된다. 개인사용자는 KYC 절차를통하여본인을확인해야하는데, 이때수집되는데이터를통해서본인의확인절차가자동으로진행된다. 가입인증은국가별로달라질수있으며, 해당국가의인증정책, 기술환경에맞추어진행된다. 3 rd Party 사용자는수집되는정보를활용하여추가적인분석데이터또는추가적인수집데이터를제공하는사용자로서, 가입시어떤데이터를통해서어떤일을하는지에대한상세한역할을기술하여야하고, MCC 는강력한참여인증을진행한다. 또한 3 rd Party 는제공하는데이터에대한안정성을보장해야하며, 3 rd Party 가제공하는부가정보는네트워크활동과정에서그신뢰도가스스로검증되도록설계되어야한다. 단, 개인이추가정보를제공하는경우에는정보제공의사유등을등록하여, 별도의추가인증절차가진행되도록한다. 향후, P2P 대출등금융을실행하는기관이 3 rd party 로참여하는경우에는별도의등록및인증절차를통하여개인과직접연결할수있도록한다. <25>
노드인증 MCC 네트워크의 IPFS 노드로참여하기위해서는노드등록과이에따른인증을수행해야한다. 노드참여는각노드의개별시스템리소스를 MCC 네트워크에참여하도록유도하는것이며, MCC 에서는홈페이지를통하여참여에대한조건과역할을제시한다. 노드참여를위한설치모듈과노드 ID 등록등의절차를마치고인증및가입절차를완료하면 MCC 플랫폼에서의노드로참여를할수있다. 노드등록절차는보안및시스템의여건에따라달라질수있다. <26>
4 토큰 재정정책 많은사람들은바둑판위에무수한구슬을뿌려놓고흔들면어떻게될까? 라는질문에평균값을가진분포를나타낼것으로예상한다. 흔히 가우스분포 또는 정규분포 라고하는것이다. 우리가주사위를던져나올확률, 시험점수의평균값, 사람들의키의분포등이이에해당한다. 하지만실제컴퓨터시뮬레이션결과는정규분포와다르게나타난다. [8] Data no miezaru te, 2014, Kazuo Yano, Soshisha Publishing Co. Ltd. [8] 이결과는 볼츠만분포 와 [8] 유사하며, 끊임없이데이터를교환하는집단에서개인의신뢰관계를유추해볼수있다. U 분포에서처럼특정클러스터링이발생하고, 그룹내허브, 그리고허브에서소외된계층들도보인다. 이러한분포구조에서우리는토큰사용을활성화함으로서서로간의관계를더욱증대시킬몇가지아이디어를생각했다. 첫번째가 P2P Daily Airdrop 이다. 이것은개인에게선물을통하여토큰의사용을활성화할수있는유통의기능을부여하고, 선물관계를분석하여새로운신뢰지수를만들어낼수있다. 우리는이것을 씨앗 이라는매개체를이용하여실행하며 P2P Daily Airdrop 이라고표현하기로했다. <27>
두번째로미사용토큰의회수이다. 1 개월동안씨앗선물이나토큰을이용하지않은미활동개인에게잔여열매 ( 씨앗을받으면열매로전환됨 ) 의 10% 를회수하는것으로, 실비오게젤의 소멸화폐 이론에서착안하여네트워크내에서토큰이활발하게사용되도록유도하는방법이다.[9] MCC 네트워크는이러한경제학이론을적용하여토큰을운용할예정이다. 이방법은다른생태계에서찾아볼수없는 MCC 만의차별화된운용방법으로, 참여자간의활발한네트워크활동을통해생태계를자연스럽게활성화시킬수있을것으로기대한다. 4.1 선물경제를실현하는 P2P Daily Airdrop GMT 00:00 씨앗생성 GMT 24:00 토큰배분 씨앗선물 매일 3 개의씨앗이개인당자동생성 T T 당일선물하지않으면자동소멸 F 타인에게선물할경우열매로변화 자신이획득한열매의비율만큼토큰배분 우리는 MCC 네트워크안에서토큰이잘유통될수있도록 P2P Daily Airdrop 을구현할것이다. P2P Daily Airdrop 은매우독특한구조의선물방식이다. 개인에게매일 3 개의씨앗이생성되며, 이것을타인에게선물하였을때가치가발생하는구조이다. 개인이가지고있는씨앗은당일다른사람에게선물하지않으면소멸되고, 타인에게선물이되었을때열매로전환되고해당열매는 1:1 로토큰으로전환되어가치를부여받을수있다. 이것은찰스아이젠스타인의화폐의유통성을높이고경제의선순환구조를만드는 구매력을보장해줄사회배당금 이라는대안과비슷하다. MCC 에서는 P2P Daily Airdrop 형태로배당금시스템을구현할것이다. <28>
선물을해야만가치로전환되기때문에사람들간의선물관계를분석하여신뢰지수, 네트워크간의그룹구조등을파악할수있다. MCC 의씨앗은다른 Crypto Currency 들이네트워크참여자에게무상으로주는단순한 Airdrop 이아니라참여자스스로다른사람에게배당할수있는구조이다. 이것은 Gift Economy 와일맥상통한다.[10] P2P daily Airdrop 은화폐의유통을강화하는데매우유용하다. 자신이소유할수없는구조이기때문에자연스럽게화폐가유통되는트랜잭션이생겨난다. 서로에게호감이나신뢰를느끼는사람들간에자연스런교류가발생한다. MCC 는그러한것들을신뢰지수에반영할것이다. Offline 사회관계속에서신뢰도가높은사람은자연스럽게더많은토큰을수확하게되며, 비교우위의신뢰지수를확보하게될것이다. 다만, 앞서보았던 U 분포에서처럼특정그룹간에치우치는현상을완화하기위하여씨앗이토큰으로전환되는것을 10 일동안의분산비율을적용하여배분하고자한다. 이것을수식으로정리하면아래와같다. <29>
4.2 네트워크활성화를위한 소멸화폐 구조 MCC 에서는네크워크활성화를위하여실비오게젤의 소멸화폐 이론을적용한다. 이것은네트워크내에서활동을하지않는참여자가보유한토큰을일정비율로회수함으로써, 네트워크내에서참여자들의활발한활동을유도하며, 개인이보유한토큰의가치를스스로높일수있는구조를만들어준다. 실비오게젤은화폐에 보유세 인인지를구매하도록하여가치를감소시키도록설계한반면에, MCC 는참여자의활동여부를파악하여토큰을회수하는정책을적용한다. 예를들어, 1 개월동안 MCC 네트워크내에서활동이없는참여자의경우는보유열매 ( 열매와토큰은 1:1 로교환 ) 의 10% 를회수한다. 단, 회수되는대상열매는 P2P Daily Airdrop 을통하여배포된것으로한정할수있다. 이정책은모든 MCC 참여자에게적용될것이다. 회수된열매는 MCC 네트워크로회수되어 P2P Daily Airdrop 용으로재사용된다. 이렇게함으로써토큰을추가발행하지않고도스스로순환하는 MCC 생태계를구축할수있다. 4.3 변동성을극복하는안정적인토큰 MCC 네트워크에서는 P2P Daily Airdrop 과 1개월동안미활동자의회수정책이동시에적용되면서, 시간이지날수록토큰의수요와공급이점차안정화될것으로기대한다. 참여자규모 & 미사용자비율에따라일정한 Volume으로수렴되면, 시간이흐름에따라서토큰의볼륨인 N값이자동으로조정되는구조가될것이다. 이러한구조는 Crypto Currency의단점인높은 Fluctuation을극복하는방법으로활용될수있으며, 향후 MCC 네트워크의 Decentralization 이후에도안정적인운영메커니즘을보장받을수있다. <30>
4.4 토큰의발행과운용 MCC 는이더리움토큰표준인 ERC20 을준수하는 MCC Token 을발행한다. MCC token 은 MCC 생태계를운용하기위한수단으로서, 네트워크내모든활동에사용된다. MCC Token 의발행수량은총 10 억개이며, 더이상추가발행되지않는다. 총발행토큰에는생태계운용및개인간신뢰지수산정을위한 P2P Daily Airdrop 분량이포함되어있는데, 이는향후 60 년이상생태계를운용할수있는수량으로, 발행후즉시보관된다. MCC Token 은매일 Airdrop 을 P2P 형태로네트워크참여자에게지급된다. Airdrop 하는 MCC 토큰의수량은매일 10,000 개이고, 참여자의활동상황 ( 씨앗선물 ) 에비례하여분배된다. 참여자가보유한토큰은신용평가정보의업데이트, 새로운정보의취득, 노드운영참여자등에게사용되며, 신용평가정보수요자로부터정보요청시, 정보제공의대가로취득할수있다. 또한, 금융기관대출이필요한경우, 상품추천, 대출신청, 신용평가정보제공, 서류제출등에단계별로편리하게사용할수있다. 이러한토큰발행및운영정책은, 확정된수량내에서, P2P Daily Airdrop 과토큰회수가자연스럽게토큰의자체순환구조를만들게되어, 토큰추가발행에따른지나친인플레이션을사전에방지하고토큰의소유가치를높일수있을것이다. MCC Token 발행계획 <31>
MCC Token 은생태계운용을위하여전체토큰의 23% 를 P2P Daily Airdrop 용으 로보관한다. 토큰의 23% 는최초투자참여자 (Early Investor) 들과 Founder 그룹 의투자비율을기준으로배분되며, 참여자들을위한토큰세일에 35% 가배정되고, 기타개발및마케팅등에 19% 가배정된다. 참여자토큰세일의 Hardcap 은 ETH 25,000 이고, Soft cap 은 ETH 5,000 이다. 세일에서판매되지않은토큰은소 각된다. 향후과다한트랜젝션으로네트워크트래픽이폭주하는등이슈가발생하거나우리의서비스에적합한플랫폼이필요하다고판단이되면타블록체인플랫폼기반으로이전되거나자체블록체인을생성하여운영할수있다. MCC Token 의 sale 과관련된정보는 MCC 홈페이지를포함한여러채널에서상세히공지할예정이다. 홈페이지 : http://www.mycreditchain.org/kr 블로그 : https://steemit.com/@mycreditchain 페이스북 : @mycreditchain <32>
5 실 사례를통한 MCC 활용방안 5.1 B2P 신용평가정보거래 MCC 에서가장활발하게진행될것으로예상하는것은 B2P 신용평가정보거래이다. 금융기관은정확한신용평가를하기위한목적으로, 물품제조기업은개인별상황과수준에맞는상품마케팅을하기위한목적으로개인의다양하고정확한정보가필요하다. 이러한요구를수용하기위하여 MCC 에서는개인과기업이직접정보를거래할수있는구조를제공한다. [ 사례상품판매마케팅 ] 앱에신호가왔다. H 사에서새로나온자동차광고다. 내수준에딱맞는가격과구매조건을제시한다. 내가듣던가격보다더싸다. 일반판매조건보다이자도저렴하다. 전에현대차에내정보를판매하고토큰 2 개를받은적이있다. 이차를구입할까고민중이다. 5.2 MCC 네트워크내 P2P 금융 MCC 네트워크에서는개인간에 P2P 금융을구현할수있다. 개인간의사적인거래에서활용할수있는계약서를제공할수도있으며, 신뢰도를파악하기위한정보를상호동의하에확인할수도있다. 최근핀테크분야에서활성화되어있는 P2P 대출을중개기관없이직접구현할수있게된것이그예이다. [ 사례개인간 P2P 대출 ] 친구녀석이갑자기급전이필요하다고한다. 워낙사업의굴곡이많은친구라선뜻빌려주기고민이된다. 그렇다고친구사이에차용증쓰고도장찍으라고하기도뭐하고 아차! MCC P2P 대출을이용하면되겠다. 이것을이용하면자동으로스마트계약서도만들어주고, 이녀석의신용정보도참고할수있다. 서로얼굴마주하면서하지않아도되니, 머쓱한상황도없겠네 App 으로요청하라고해야겠다. <33>
5.3 문서및서류제출간소화 MCC 에서는개인이금융기관에서대출을받을때필요한각종증명서류를온라인으로제출할수있다. 현재온라인으로제출가능한증명서는공공기관에서발행하는소득정보, 직장정보및세금정보와금융기관의금융거래정보가포함되는데, 향후개인이온라인으로확인할수있는정보로확대가가능하다. 이서비스는별도의 Application 을통하여제공될예정이며, 고객은시간과장소의제약을받지않고편리하게서류를제출할수있고, 금융기관은증빙서류접수에따른인적, 물적자원을절약할수있다. [ 사례간편한서류제출 ] 오늘은행에대출서류를제출해야한다. 아파트를구입하기위한대출심사를받아야하기때문이다. 세무서에가서소득금액증명원을, 시청에서세금납세완납증명서를떼야한다. 월차를써야만할수있는일이다. 집사람이나를대리해서뗄수있는곳도한계가있다. 그러나어제 MCC 를가입해두었다. 걱정할것이없다. MCC 앱에들어가서필요서류들을클릭하고, 토큰하나를써서이모든서류제출을온라인으로처리한다. 완전간편하다. <34>
5.4 비재무적데이터를이용한신용평가 ( 해외사례 ) 해외에서는이미오래전부터금융정보가부족한 Thinfiler, 금융소외자의평가를위하여비재무적데이터 (Alternative Data) 를활용하고있다. 미국의대표적인평가기관인 FICO는미국내불법체류자, 금융미거래자를대상으로공공요금납부실적을통한 FICO score로신용도를평가했으며, 영국의 Visual DNA는온라인설문을통하여신용도를측정하고있다. 이는국가별로차이가있을수는있으나, MCC에서관리하는신용평가정보는전세계적으로활용이가능하다고보이는실제사례이다. 5.5 Daily Airdrop(DAD) 정보기반의범용신뢰지수개발 P2P Daily Airdrop 은다른자료에서얻을수없는독특한데이터를제공한다. 첫째, 각사용자의인적관계를관계도를보여준다. 씨앗선물을많이받은사람일수록타인에게호감을사거나인정받는인물이며, 이러한인물일수록영향력있고리더쉽을발휘하는위치에있을확률이높을것이다. 씨앗선물교환이긴밀히이루어진특정그룹은신용조합을형성할수있다. 씨앗선물교환관계에서핵심에위치한사람은그룹내에서영향력을행사하는사람이며, 이러한정보는효과적인마케팅포인트가될수도있다. 서로다른그룹과그룹사이를연결시켜주는인물역시각각의그룹간에중재자역할을할수있고좋은마케팅포인트도될수있다. MCC 네트워크에서사용자들은또한 P2P Daily Airdrop 의선물메커니즘을통하여새로운관계를형성할수있다. <35>
인간은문화와인종을초월하여사회적존재이다. P2P Daily Airdrop을통해서수집된정보는각사용자의다각적인사회적관계를보여줄수있다. MCC는네트워크에서수집된광범위한데이터를기반으로기존신용평가와 DAD 데이터간의상관관계를다각적으로분석하여범세계적으로적용할수있는신뢰도지수를개발할것이다. 이신뢰도지수는각지역의문화적특성과경제개발정도또금전기반경제의비중등다양한요소를반영해야할것이다. 한사람의사회적관계에서평판을기초한신뢰도지수는전통적인신용정보가제한되어있는세계여러개발도상국에적용가능한새로운지수를제공할수있을것이다. <36>
6 계획 6.1 전체로드맵 [ 로드맵주요일정 ] 2018. 2Q : MCC Token Sales, MVP development 2018. 3Q : MCC Token 거래소상장 Data Collection Pilot, P2P Daily Airdrop Test 2018. 4Q : P2P Daily Airdrop Beta Open 2019. 1Q : Service Launching MCC 의장점은플랫폼구축에참여하는관계사들이오래전부터관련분야에대한연구및개발실적을보유하고있다. 핑거는 17 년간금융사를대상으로한 SI 개발노하우를바탕으로, 7 년째진행되는 Airdrop 모델의적용이가능하며, 블록체인개발전문회사 익스체인은 2016~17 년시중 A 은행과함께블록체인기반프로젝트를진행하였다. 빅데이터수집및소셜신용평가전문업체인 핀테크는국내대형금융기관에신용평가모형및데이터수집기술을공급하고있는회사이다. 랜딩사이언스는개인간의자유로운 P2P 대출사업을 2 년이상성공적으로수행하고있으며, 대한민국 P2P 소액대출사업에서손꼽히는기업이다. <37>
6.2 플랫폼및응용프로그램개발 MCC 플랫폼구축일정은 2017 년 11 월에백서를발간함으로써첫발을디뎠다. 2018 년 3 월 Token Sales 를진행하면서본격적인플랫폼구축을시작할것이다. 2018 년 2 분기부터 3 분기까지개발및내부테스트를진행하며, 2018 년 4 분기에는통합테스트를진행하고 2019 년 1 분기에서비스오픈을목표로하고있다. 이후플랫폼개발계획은홈페이지와공식적인커뮤니케이션채널을통해변경사항이나추가사항을공지할계획이다. <38>
7 기타 7.1 법적책임 이백서는 MCC 팀이계획하고있는정보를제공하기위해참고용으로작성된것입니다. 이백서에포함된진술및정보는미래예측진술및정보입니다. 이러한미래예측진술및정보는알려지거나알려지지않은위험을포함하는것으로불확실한것이며, 실제결과가참여자가백서의진술또는정보를통해추측한결과또는백서가암시또는표시한결과와실질적으로다를수있습니다. 이백서는 MCC 팀과참여자를법적으로구속하는효력이없습니다. 따라서 MCC 팀은어떠한이유로든어느시기이든백서의일부를변경, 수정, 추가또는삭제할수있으며, 변경, 수정, 추가또는삭제된경우 MCC 팀의홈페이지, 블로그등을통하여공지될것입니다. 이백서는투자, 법률, 세무, 재무, 회계, 규제등에대한조언이아니며, MCC 토큰구매나판매를유도하거나거래에대한근거를제공하기위한것도아닙니다. MCC 토큰을구매하기전에, 투자자본인이투자, 법률, 세무, 재무, 회계, 규제등에관한전문가와상의하여이러한거래로부터얻을수있는잠재적이익과발생할수있는부담, 기타불이익한결과를판단해야할것이고, MCC 토큰구매이후에는예측할수없는기간동안재무적인위험을감수해야할수있다는점을인식하여야할것입니다. 이백서는증권발행을위한계획서가아니고, 투자를유도하거나증권의발행또는매수를권하는것이아닙니다. 따라서참여자는 MCC 토큰이증권을의미하는것이아니며, 이백서가증권발행을위한것이아님은물론 MCC 토큰에어떤종류의이익배당이나의결권도부여된바없다는점을인식하여야할것입니다. MCC 팀은투자자가이백서를읽고어떤결정을하거나, 이백서를이용함으로써생기는모든형태의손해, 손실, 채무등기타재무적피해에대하여배상, 보상기타책임을부담하지않는다는점에유의하시기바랍니다. <39>
MCC 토큰은법령, 정책등에의해디지털토큰거래가금지되거나제한된지역의시민, 자연인, 법인 ( 이하 " 참여제한자 ") 에게제공, 유통, 재판매, 양도되어서는안됩니다. MCC 팀은 MCC 토큰을구매하려는자가제공한정보가불충분하거나부정확하거나오해의소지가있는경우또는구매자가참여제한자로추정되는경우, 언제든지 MCC 토큰구매요청을거부하거나취소할수있습니다. 참여제한자가 MCC 토큰을구매한경우또는불법적이고승인되지않은경로로구입한경우, 언제든지거래가금지되고제한될수있으며 MCC 토큰구매가취소또는무효가될수있습니다. 구매자의지역에서 MCC 토큰을합법적으로구매할수있는지여부와특정지역의다른구매자에게 MCC 토큰을재판매할수있는지여부를확인하는것은 MCC 토큰구매자가판단하는것이며, 이백서는그러한판단의근거를제공하는것이아닙니다. 참여제한자의개입으로발생한모든책임은참여제한자와참여제한자에게제공, 유통, 재판매, 양도한자에게있습니다 <40>
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