금융시스템설계및개발용역제공 미래에프엠 (FM) 이 : 엠에스 e:ms 금융시스템설계및개발용역제공 - 이 : 엠에스 e:ms 미래에프엠 (FM) 은신용카드가맹점 ( 소상공인 ) 의미래신용카드매출을담보로하는금융시스템설계및개발용역제공은물론소상공인에대한적정이자의대여와투자, 즉시결제서비스등을자동집금해상환하는쉽게관리할수있는윈도우 ASP 프로그램으로개발하여제공합니다. 위 ASP 프로그램브랜드는이 : 엠에스 e:ms Easy Electronic Management System 미래FM의금융시스템설계및개발용역제공 MCA, 즉시결제및대출 ASP 설계및개발 자동집금상환 (ACH) ASP 제공 기타금융관련솔루션및프로그램설계및개발 미래FM 이 : 엠에스 e:ms 란? 미래FM이제공하는여신사와가맹점을위한여신및투자관리윈도우프로그램. 이름은 e:ms Easy Electronic Management System. 위프로그램은소상공인 ( 카드가맹점 ) 의미래신용카드매출을담보로하는대여와투자, 즉시결제서비스를실시함에있어서 ; 두레플랫폼을기반으로하여소상공인 ( 카드가맹점 ) 을고객으로하여미래신용카드매출의데이터베이스화를통한위험관리평가자료를실시간으로제공하여적정수준의대출이되도록중개하며 ; 그리고, 여신사에게는가맹점의매출및위험평가자료를실시간으로제공하는한편여신관리에있어서는실시간반응모델로입출금정산은물론상환원리금을관리자동집금하여상환해주는기능을구비하고있습니다. - 1 -
위관련용어 MCA Merchant cash advance 인터넷위키백과사전에의하면, MCA( 굳이번역하자면미래카드 매출담보대출 ) 는원래카드가맹점의향후발생할신용카드및직불카드 매출에서일정비율로상환하기로약정한대가로차용하는금액결제로 구성된다. 그런데이제는일반적으로 18 개월이하단기의소상공인대 출을가리키는데사용되기도한다. A Merchant Cash Advance was originally structured as a lump sum payment to a business in exchange for an agreed upon percentage of future credit card and/or debit card sales. The term is now commonly used to describe small business loans that are repaid in less than 18 months. [From Wikipedia, the free encyclopedia] MCA 는주로 3 ~18 개월의기간으로대출되며, 상환은대출기간 동안매일정액기준으로이루어진다. When Structured as a Loan. Merchant Cash Advance companies provide funds to businesses with terms that range from 3 to 18 months. Payments are generally made on a daily basis in fixed increments for the life of the loan. MCA 의사용 MCA 는주로일반은행대출을하기어려운소상공인이사 용하는데, 일반적으로이자는은행대출보다비싸다. 미국의경우 MCA 금리가연 60% 에서 200% 정도인데그중 MCA 업체의몫은 30% 혹은 그이상인데 MCA 업체간의경쟁과혁신으로금리는계속하여인하되고 있지만금리결정은여전히가맹점의위험및신용평가와관련이많다. 미국 MCA의상환방식아래와같이세가지정도이다. ➀ 원천분리상환신용카드사가아예카드매출금이체시가맹점과여신사의약정비율로나누어분리이체하는방식 ( 여신사몫은 10~22 %). 이방식은미국에서가장일반적이고가장선호하는방법이지만그외국가에서는카드사가위서비스를제공하지않고있어서적용하기어렵다. ➁ 여신사제어가맹점명의입금계좌에입금후분리상환카드사가입금하는신용카드매출금을여신사가제어하는가맹점명의계좌를마련한후에약정한금액을 ACH, 전자송금 (EFT) 또는온라인으로분리하여상환하는방식. 이방식으로처리하면정산처리때문 - 2 -
에카드매출금정산금이익일에입금되어가장덜선호한다고한다. ➂ ACH 추심이체 여신사가 ACH 추심이체기능을활용하여가맹점의카드매출금 입금계좌에직접상환약정하기로한고정금액을추심이체하는방식. Their Usage Merchant cash advances are most often used by retail businesses that do not qualify for regular bank loans, and are generally more expensive than bank loans. MCA providers used to charge a 30% or more premium, where the equivalent interest rates could range from 60% to 200% APR. Competition and innovation led to downward pressure on rates and terms are now more closely correlated with an applicant's FICO score. There are generally three different repayment methods for the business[citation needed]: Split Withholding: When the credit card processing company automatically splits the credit card sales between the business and the finance company per the agreed portion (generally 10% to 22%). This is generally the most common and preferred method of collecting funds for both the clients and finance companies since it is seamless. Lock Box or Trust Bank Account Withholding: All of the business's credit card sales are deposited into bank account controlled by the finance company and then the agreed upon portion is forwarded onto the business via ACH, EFT or wire. This is the least preferred method since it results in a one-day delay in the business receiving the proceeds of their credit card sales. ACH Withholding: When structured as a sale, the finance company receives the credit card processing information and deducts its portion directly from the business's checking account via ACH. When structured as a loan, the finance company debits a fixed amount daily regardless of business sales activity. [ 소결어 ] 미국의 MCA 의사용에서여신사는아예카드사에서약정한 상환대금을분리이체받는방식이거나아니면여신사가 ACH 의실시간 추심이체기능을이용하여가맹점명의입금계좌에서직접추심이체할수 있으므로위와같은두가지상환방식을더선호한다고합니다. 그러나국내의경우에는상기와같은금융서비스를사용할수없으므로 위기재방식중에두번째방법밖에는달리대안이있을수없습니다. 즉시결제즉시결제 (JIP Just it payment) 즉시결제는말그대로즉시, 바로결제해준다는것으로서카드가맹점에서발생거래에대해결제승인을요청하는즉시, 바로카드사에서결제대금입금계좌로입금해준다는서비스입니다. 그러나현실에서는즉시결제도익일결제됩니다. 반면카드대금의결제는승인요청을받은카드사가즉시승인결제하는것이아니라중간에매입과정을거쳐승인을한후에다시승인취소처리등정산절차를거친후에야금액이체되는데위과정에 3 ~ 9일 ( 평균영업일 5일 ) 이나소요됩니다. - 3 -
따라서, 가맹점입장에서보면카드매출대금이위처리기간동안묶여서현금유동성확보에곤란을겪게됩니다. 그리고, 카드사에서는카드매출대금이일괄입금하므로가맹점에서는거래별입금내역을확인하기가불가능합니다. 즉별도의매출자료와입출금정산이필요하게됩니다. 이러한불편에착안하여즉시결제 (JIP) 는여신사가먼저가맹점의당일발생카드매출금을담보로수수료를먼저공제한금액으로결제해주고향후카드사이체금액에서상환받는초단기대출서비스입니다. 이때즉시결제서비스제공업체는대출자금의상환받기위하여가맹점의입출금은물론카드매출자료를정확하게정산하게됩니다. 그런데, 국내즉시결제서비스는업체에따라각기 " 빠른입금 ", " 바로입금 " 등으로달리불리기도하는데카드매출발생금을익일결제받아서자금활용면에서는매우유용하지만대개정산제공이미흡하고서비스수수료가 0.5% 정도 (0.1%/ 일 ) 를추가로부담하여야합니다.. [ 즉시결제서비스흐름도 ] - 4 -
[ 소결어 ] 즉시결제서비스는카드매출금을담보로하는대출서비스로서 카드매출금은수시로건별로발생하며그에대한승인, 매입및취소등 이언제든지발생가능하여제대로된서비스를하기위해서는가장먼 저안정적이고실시간반응정산관리시스템을구축하지않으면안된다. 국내즉시결제서비스는대개당일매출금에대해익일오전에결제하는데아직도기본적인거래건별정산을하지못하는업체도많이있다고한다. ACH Automated clearing house ACH(Automated clearing house) 는현재미국에만있는것으로 미국연방준비은행과민간은행이제공하는전자금융전산망내지는그 전산망을이용하는금융서비스를말하는것인데지급이체와추심이체를 동시에제공하는데이체금액은정산하여순액 (net) 기준으로일괄이체 하기때문에붙여진이름으로서이를우리말로굳이번역하자면자동정 산원 ( 自動精算院 ) 혹은자동정산자금이체시스템이라고할수있다. Automated Clearing House (ACH) is an electronic network for financial transactions in the United States. ACH processes large volumes of credit and debit transactions in batches.[from Wikipedia, the free encyclopedia] ( 더자세한자료는 4. 미래에프엠 (FM) 자동집금상환 (ACH) 서비스 " 의자료를참조하시기바랍니다.) ASP Application Service Provider(Program) ASP(Application Service Provider(Program) 는어플리케이션서비스제공업체혹은그업체에의해제공되는프로그램을의미한다. ASP 는대개플랫폼형식의대용량처리기반의서비스및솔루션들을 중앙센터서버로부터인터넷등광역통신망을통해고객들에게배포하고 이를관리하는회사를말한다. 본질적으로 ASP 방식은자신들의사용할정보기술을일부또는전부를직접개발하기보다는저렴하게아웃소싱하려는업체나개인들을위한새로운프로그램운영방식이다. 좀더구체적으로는 ASP 는개발업체가플랫폼방식의상위서비스프로그램을구비하고중소업체나개인들을위하여개별적인응용프로그램서비스로수정하여별도로제공한다. 따라서 ASP 는단순히애플리케이션소프트웨어를패키지화하여 - 5 -
일반적으로판매하는것이아니라일정수수료만내면빌려쓸수있도록하는일종의애플리케이션프로그램아웃소싱으로이해할수있다. 그리고 ASP 전산망은대개중앙센터에호스트소프트웨어애플리케이션을탑재하고고객들은전용선이나인터넷등의공중네트웍을통해호스트서버에접속하여서비스를이용하도록구성한다. ASP 는네트워킹구성뿐만이아니라제공서비스애플리케이션등다양한기술력과콘텐츠를필요로하므로다양한 IT 사업자들이 ASP 시장에많은관심을보이고있다. 미래 FM 이 : 엠에스 e:ms 의설계개념 미래 FM 의 e:ms 의설계개념 [ 기존업체유사서비스개념도 (Off-line 즉시결제 )] [ 미래 FM 의 e:ms Off-line 즉시결제개념도 ] - 6 -
[ 미래 FM 의 e:ms 개념도 (On-line 즉시결제 )] [ 미래 FM 의 e:ms On-line 즉시결제개념도 ] 미래 FM e:ms 는 1 명의자료관리인원과 1 명이상의대출금회수인원을보유한여신사를대상으로하여, ➀거래데이타의두레플랫폼에의한실시간반응입수와가맹점위험평가관리측면에서탁월하며 ( 이는 10-2012-0016245 특허출원한사항입니다 ); ➁카드단말기 (VAN) 의선택폭이아주넓으며 ; ➂가맹점과여신사에객관적인거래금액의보장방안을구비하고있는 ; ➃익일정산및결제를하는, 거의국내유일의 ➄저가형 [*]; ➅자동집금상환서비스를제공하는 ASP 프로그램으로설계하여개발하였습니다. [*] 관리인원 1 명을대체하는정도의기본수수료로책정 - 7 -
미래 FM 이 : 엠에스 e:ms 의구성요소분석 [ 미래 FM 의 e:ms 의구성요소별장단점및보완사항 ] 구성요소별 장점 (S) 단점 (W) 보완사항 (WO) MCA 가맹점의담보제공 가맹점의유동성확보 여신사회수용이 가맹점자료정산필요 가맹점위험평가미흡 관리전산망구축 : X 가맹점자료정산실시 가맹점위험평가실시 관리전산망구축 ACH 지급 + 추심이체 실시간추심제공국내 다른대안 [*1] 검토 MCA 연계가능금융서비스부재 관리전산망구축 여신사회수용이 관리전산망구축 : X 가맹점의유동성확보 가맹점자료정산미흡 가맹점자료정산실시즉시결제및 가맹점신용축적자료 가맹점위험평가미비 가맹점위험평가실시대출서비스 여신사위험평가DB 관리플랫폼 : X 관리플랫폼 [*2] 구축 ASP 가맹점여신사동시이용 관리 S/W : 고가 가맹점서비스제공 관리 ASP : X 여신사관리용이 관리 ASP[*3] 제공 [*1] 자동집금상환 (ACH) 서비스는지급이체가아니라추심이체를전제조건으로한다. 그러나우리나라의경우에, 현재미국의 ACH 에대응하는상용서비스는달리존재하지않는다. 그나마 CMS 이체가유사하다고할수있지만국내 CMS( 은행자동이체수납 ) 의경우는주로정기적으로일정한금액을지급혹은수납에사용하는데매월달리부과되는전기요금과같이경우에는지급금액을특정하지않을수있지만매일지급하거나수시로지급하는데사용하기에는어렵다는치명적인한계가있다. [*2] 관리플랫폼이에대하여는두레플랫폼자료를참조하세요. [*3] 관리 ASP 이에대하여는 ASP 용어설명자료를참조하세요. 따라서, 국내의경우에자동집금상환 (ACH) 서비스를제공하기 위해서는기존상용금융서비스와는다른대안으로설계되어야합니다. - 8 -
이에머니투데이가주최한 2011 제 7 회대한민국경제올림피아드공모전에서대상을수여한 선상환미래매출채권담보대출 [*]( 김준호, 김준식 ) 은시사하는점이많다고할것입니다. [*] 여기서선상환미래매출채권담보대출이라는말은 MCA 를말하는것이다. [ 위선상환미래매출채권담보대출의구조흐름 ] 1 자영업자의과거신용카드매출채권실적 DATA 분석 신용카드매출채권실적분석의경우, 금융감독원에서 ' 카드가맹점매출거래정보통합조회시스템 ' 을통해일괄확인가능. 즉, 개인사업자들이따로매출실적을제출하지않아도일괄확인및분석이가능 2 합리적인장래신용카드매출채권평가액을통해대출금리및한도산정 신용카드매출채권에서발생할현금흐름이당월대출원리금상환액을충분히초과할수있는선에서대출한도를결정 3 카드매출금을지급받는사업자통장에대한질권설정 [*] 카드사에서지급받는카드매출금입금계좌를단일화시키는작업이필요 4 카드매출금이질권설정계좌로입금 5 카드매출금이당월대출원리금상환액까지선 ( 先 ) 상환 선입선출구조 6 당월원리금상환후, 자영업자의잔여카드매출금 ( 출금가능금액 ) 지급요청 만약대출기간에당월신용카드매출채권에서발생할현금흐름이당월대출원리금상환액을초과하지못했을경우에는부족금에대해자영업자에게추가정산을요구또는차월에상환 ( 차월상환시연체이자발생 ) 7 자영업자본인명의의타계좌로이체완료 [*] 위내용중에서가장특기할사항은카드결제계좌에질권을설정한다는것인데다만현재각은행에서상기와같이질권설정된계좌의입출금처리가같지가않다. ( 더자세한내용은웹페이지자료마당첨부자료신문기사를참고하세요 ) - 9 -
미래 FM 이 : 엠에스 e:ms 의국내서비스벤치마킹 [ 제공서비스의 10 개항목벤치마킹 ] 비교항목 ( 가점 ) CMS 자동이체금융 VAN M&S[*] 미래 FM ➀ 송금 (5) 2 2 3 2 2 ➁ 출금 (10) 2 2 3 2 2 ➂ 입출금정산 (15) 3 1 1 3 3 ➃ 계좌관리난이도 (15) 3 2 2 3 3 ➄ 실시간관리 (20) 0 0 3 3 3 ➅ 입출금제어통제 (20) 2 2 3 2 2 ➆ 원금제 3 자보장 (15) 3 1 2 3 3 ➇ 거래은행선택 (10) 3 3 3 0 0 ➈ASP 서비스제공여부 (15) 2 0 2 3 3 ➉ 시스템운용비용 (10) 2 3 3 1 1 총점 285 160 300 320 320 항목비교순위 4 5 3 1 1 [*]M&S 계좌현재제 3 자명의계좌이체를위한 Mother and son ( 母子 ) 계정서비스를하는국내은행은없다. 이를우리은행이한때서비스하다가 2012.4. 경자동송금서비스로대체하였다. 미래 FM 이 : 엠에스 e:ms 의차별성 미래 FM e:ms 는오랜실무경험과개발능력을갖춘설계개발팀이 1 명의자료관리인원과 1 명이상의대출금회수인원을보유한여신사를주요대상으로하여, ➀거래데이타의두레플랫폼에의한실시간반응입수와가맹점위험평가관리측면에서탁월하며 ( 이는 10-2012-0016245 특허출원한사항입니다 ); ➁카드단말기 (VAN) 의선택폭이아주넓으며 ; ➂가맹점과여신사에객관적인거래금액의보장방안을구비하고있는 ; ➃익일정산및결제를하는, 거의국내유일의 ➄저가형 ; ➅자동집금상환서비스를제공하는 ASP 프로그램으로설계개발을완료하여현재안정적으로상용서비스하고있다는데그차별성이있습니다. - 10 -
미래 FM 이 : 엠에스 e:ms 제공서비스가격 미래 FM 의 E:MS 제공서비스가격산정 초기구축비 500 만원 / 초기 1 회부담 (Off-line) 800 만원 / 초기 1 회부담 (On-line, P/G 연동및고객맞춤수정 ) 월유지비 : 150 만원 + 그러면, 도대체는어떻게산정하는가? 구분금액 ( 만원 ) 초기구축비 500 500 * 본가격산정표는회사의결정으로언제든지일부수정이가능합니다. 월유지비 ( 기본 ) 150 150 알파 (α) 의산정 옵션추가 월유지비 기준취급고 이자수익 (%) 일 0.5억원이상취급 50 200 15억원 4.10 일 1억원이상취급 100 300 30억원 3.08 일 2억원이상취급 200 500 60억원 2.56 일 3억원이상취급 300 800 100억원 2.46 미래 FM 의 e:ms 서비스제공시기고객맞춤수정 ( 커스터머마이징 ) 기간및시운전 2 ~ 4 주경과후 미래 FM 의 e:ms 서비스제공옵션제공 ASP 의시스템구조를바꾸거나독자적인서버구축혹은별도보안체계구축을원하는경우는위가격기준표는적용되지않습니다. - 11 -
미래 FM 이 : 엠에스 e:ms 의제공기본메뉴 [ 서비스메뉴설계안 ] [ 실제윈도우화면 ] 미래 FM 의 e:ms 2.0 메뉴화면 [ 주화면 (main) 메뉴 ] - 12 -
[ 대쉬보드 ( 차량계기판 ) 메뉴 ] [ 거래처관리메뉴 ] [ 거래관리메뉴 ] - 13 -
[ 출금관리메뉴 ] [ 차감및수기출금메뉴 ] [ 입금정산메뉴 ] - 14 -
[ 정산관리메뉴 ] [ 론 loan 관리메뉴 ] [*] 다른화면은시스템 [ 운영관리메뉴 ] [*] 세부메뉴화면은실무운영매뉴얼을참조하세요. - 15 -