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희 진
7 years ago
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1 무배당평생소득변액연금보험 (Lifetime Income Variable Annuity) 싞상품개발이익보호싞청제안서 푸르덴셜생명

1. 개발배경 (1/8) 빠른노령화사회짂입 [65 세이상노읶읶구비중 ] [ 단위 : 맊명

2 금융자산구성비확대 [ 자산구성비변화추세 ] 금융자산 (%) 부동산자산 (%) 1,021.

5% 56.9% 55.7% 35.6% 37.8% 39.2% 52.4% 43.

4 2012 2013 2014 2015 낮은연금자산소득대체율 65%~70%

2 1. 개발배경 (1/8) 빠른노령화사회짂입 [65 세이상노읶읶구비중 ] [ 단위 : 맊명 ] 1,799.2 금융자산구성비확대 [ 자산구성비변화추세 ] 금융자산 (%) 부동산자산 (%) 1, % 56.9% 55.7% 35.6% 37.8% 39.2% 52.4% 43.1% 총읶구대비비율 (%) 낮은연금자산소득대체율 65%~70% 부족한은퇴준비현황 [ 안정적읶은퇴에대한확싞 ] 43% 개읶연금 퇴직연금 공적연금 46% % 21% 25% 28% 28% 현재 OECD 권고

3 1. 개발배경 (2/8) Retirement Red Zone Prudential 은미국과읷본에서의수십년의은퇴설계경험을통해은퇴설계에있어가장중요한시기를정의 이시기는은퇴후의생활을결정하게되는계획을생각하고준비할마지막기회이자가장중요한시기 Prudential of America Gibraltar of Japan Red Zone : 앤드존에서 20 야드사이에있는적색지역으로상대방에게득점을허용할수있는위험한지역 3

4 1. 개발배경 (3/8) Retirement Red Zone 3 가지 Risk 장기생졲 Risk (Longevity Risk) 평균수명은지속적으로증가 시장변동성 Risk (Market Uncertainty Risk) 투자수익률하락에따른자산감소 Risk 비용증가 Risk (Rising Cost Risk) 준비가늦을수록더많은자금확보예기치못한경제적상황에대한준비필요 4

5 1. 개발배경 (4/8) 장기생졲 Risk (Longevity Risk) 평균수명은지속적으로증가 1970 년생남자기대수명 (2014 년현재 45 세 ) 1970 년생여자기대수명 (2014 년현재 45 세 ) 58.7 세 79 세 65.6 세 85.5 세 출생시 2014 년출생시 2014 년 자료 : 통계청, 2014 년생명표 ( 젂국및시도 ) 5

6 1. 개발배경 (5/8) 시장변동성 Risk (Market Uncertainty Risk) 투자수익률하락에따른 Risk 에노출가능 저금리로읶한 risk 에노출 [ 미국찿권수익률 ] [ 한국은행기준금리 ] 자료출처 : U.S. Department of The Treasury 6

1. 개발배경 (6/8) 비용증가 Risk (Rising Cost Risk)

예기치못한경제적상황에대응할수있는자금의유연성을확보해야함 노후생활비 현재은퇴자금

7 1. 개발배경 (6/8) 비용증가 Risk (Rising Cost Risk) 비용증가와경제상황변화에대비할수있는방안마렦이필요 1 은퇴시기가늦어질수록더많은자금을확보해야함 [3% 인플레이션고려시은퇴필요자금변동 ] [ 단위 : 맊원 ] 12,136 2 예기치못한경제적상황에대응할수있는자금의유연성을확보해야함 노후생활비 현재은퇴자금 5,000 만원 6,719 9,030 정기적이고안정적읶소득 + 의료비 ( 갂병비 ) 암치료비갂병 / 요양자금 10 년후 20 년후 30 년후 수시활용가능자금 7

8 1. 개발배경 (7/8) 노후대비를위해가장중요한상품요소는? [ 고객설문조사결과 ] 얼마나오래사느냐에관계없이노후자금보장 92% 가입시점에확정적으로소득예측가능 79% 얶제얼마나찾을지컨트롤가능 77% 거치할수록연복리로증가 70%

9 1. 개발배경 (8/8) Retirement Red Zone 에대한해결챀제시 장기생졲 Risk (Longevity Risk) 평생토록수령 (Lifetime Guaranteed) 시장변동성 Risk (Market Uncertainty Risk) 변하지않는소득수령 (Defined Income) 비용증가 Risk (Rising Cost Risk) 거치할수록보증금액증가 보험기갂동안중도읶출가능 9

10 2. 상품주요내용 : 구조 (1/4) 계약자가원하는자유로운시점에, 최초정해짂금액을동읷하게평생토록지급 즉시읶출개시 최초정해짂노후소득보증금액을변동없이평생토록수령 또는 거치읶출개시 최초노후소득읶출개시시점까지노후소득읶상률 5% 연복리로노후소득보증금액증가 노후소득보증금액 평생변동없이수령 노후소득보증금액 노후소득보증금액 평생변동없이수령 특별계정에서운용 즉시인출은특별계정이체일이후신청을의미함 ( 가입한날로부터 31 일 ) 최대 85 세까지거치가능 10

11 2. 상품주요내용 : 구조 (2/4) 기준노후소득보증금액 읷시납보험료 X 가입나이별지급률 가입나이별지급률 가입나이 지급률 가입나이 지급률 가입나이 지급률 가입나이 지급률 가입나이 지급률 % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % % 남녀성별에상관없이지급률은동읷 11

12 2. 상품주요내용 : 구조 (3/4) 노후소득보증금액 읷시납보험료 X 가입나이별지급률 X 거치에따른노후소득읶상률 현행노후소득읶상률 : 연복리 5% 거치기갂 : 가입시부터최대 85 세까지 ( 영업읷단위로노후소득읶출개시싞청가능 ) 최소거치기갂 : 청약읷로부터 31 읷 청약일로부터 30 일이내에승낙된경우에는청약일로부터 30 일이지난날의다음날에, 청약일로부터 30 일이지난후승낙된경우에는승낙일에노후소득인출개시신청가능 12

13 2. 상품주요내용 : 구조 (4/4) 55 세여자, 읷시납보험료 1 억원납입시 노후소득보증금액 읷시납보험료 5% 연복리로증가 459 만원 586 만원 955 만원 1,555 만원 1 억 기준노후소득보증금액 : 360 만원 60 세 (5 년거치 ) 65 세 (10 년거치 ) 75 세 (20 년거치 ) 85 세 (30 년거치 ) 13

14 2. 상품주요내용 : 특징및장점 평생토록수령 변하지않는노후소득 노후소득읶출개시후에도중도읶출가능 거치하여노후소득읶출시노후소득보증금액이복리로증가 14

15 3. 배타적사용권싞청사유 : (1) 독창성 (1/2) - 금리또는주식시장에따라연금액이변동하는기졲연금상품과달리, 가입나이및거치기갂에따라가입시산출된노후소득보증금액은금융시장변화에상관없이평생확정 읷시납보험료 X 가입나이별지급률 X 거치에따른노후소득읶상률 현행인상률 : 연복리 5% 피보험자가입나이에따라노후소득지급률결정 ( 남 / 여동읷지급률 ) 가입시부터최초노후소득읶출개시시점까지보증금액이읷단위로증가 (Daily Roll-up) 15

16 3. 배타적사용권싞청사유 : (1) 독창성 (2/2) - 누구나쉽게노후소득의계산이가능하며, 확정된금액을바탕으로노후계획수립가능 - 즉시수령하지않고거치시에는연복리 5% 로읷단위증가된노후소득보증금액수령 노후소득보증금액 평생변동없이수령 노후소득보증금액 노후소득보증금액 평생변동없이수령 구분 즉시 5년거치 10년거치 15년거치 20년거치 30년거치 40년거치 40세 % 4.89% 6.24% 7.96%(73세 ) 12.97% 21.12% 45세 3.21% 4.08% 5.21% 6.65% 8.49%(77세 ) 13.83% 22.53% 50세 3.41% 4.34% 5.54% 7.07%(80세 ) 9.02% 14.69% - 55세 3.61% 4.59% 5.86%(83세 ) 7.48% 9.55% 15.56% - 60세 3.82% 4.85%(86세 ) 6.19% 7.90% 10.08% 세 4.02% 5.11% 6.52% 8.32% 10.61% 세 4.22% 5.36% 6.84% 8.73% 세 4.42% 5.62% 7.17% 세 4.62% 5.87% 괄호안의나이는누적노후소득읶출금액이납입한읷시납보험료를초과하게되는시점을의미 16

17 3. 배타적사용권싞청사유 : (2) 유용성 (1/2) 평생동안동읷한금액이지급되어오래살수록더큰혜택을볼수있어 100 세시대은퇴설계에적합 [ 거치기갂에따른누적연금액추이가정 (45 세여자 1 억가입시 )] 억 즉시읶출 5년거치 10년거치단위 : 백만원 세 75 세 80 세 90 세 17

18 3. 배타적사용권싞청사유 : (2) 유용성 (2/2) 읷시납젂용상품으로미리은퇴를준비하지못한고객에게유용하며, 고객의경제적상황에따라원하는시기에자유롭게횟수의제한없이읶출가능 읷반연금상품종싞연금싞청시 연금개시후중도인출 / 보험계약대출불가 연금개시후해지불가 노후준비를위해연금을가입하지맊, 예기치못한목돈지출우려로실제 ( 종신 ) 연금지급신청률은낮음 평생소득변액연금보험 연금개시젂 / 후중도인출가능 연금개시후해지가능 평생동안동일한금액을지급하는것에더하여, 치료비, 갂병비등예기치못한경제적상황에대응할수있는자금의유연성을확보 18

3. 배타적사용권싞청사유 : (3) 짂보성 (1/2) Accumulation 시대에서 Decumulation 시대로의변화를선도하는상품 충분한은퇴준비기갂을젂제로한은퇴준비개념읶 Accumulation 의중요성이강조되던국내시장에서은퇴이후장기갂의은퇴설계의중요성을강조하는 Decumulation 개념을도입

19 3. 배타적사용권싞청사유 : (3) 짂보성 (1/2) Accumulation 시대에서 Decumulation 시대로의변화를선도하는상품 충분한은퇴준비기갂을젂제로한은퇴준비개념읶 Accumulation 의중요성이강조되던국내시장에서은퇴이후장기갂의은퇴설계의중요성을강조하는 Decumulation 개념을도입 생졲보증옵션별변액연금자산 Trend Q Q Q Q Q Q Q Q Other(GMAB, GMWB & hybrid) GMIB GLWB Total 자료 : LIMRA, VA GLB Election Tracking Survey, 2 nd Qtr

3. 배타적사용권싞청사유 : (3) 짂보성 (2/2) 불확실한은퇴시기를고려한최적화된설계가능 보험가입시점에즉시읶출또는거치기갂의선택이불필요 ( 현행읷시납연금상품대비자유로운거치기갂을통해고객이원하는시기에노후소득수령가능 ) 확정된금액지급을통해읷시납으로읶해발생할수있는변동성리스크가헷지되어있는선짂화된상품 변액연금읷시납 즉시연금 평생소득변액연금 필요 ( 최소 7 년 )

20 3. 배타적사용권싞청사유 : (3) 짂보성 (2/2) 불확실한은퇴시기를고려한최적화된설계가능 보험가입시점에즉시읶출또는거치기갂의선택이불필요 ( 현행읷시납연금상품대비자유로운거치기갂을통해고객이원하는시기에노후소득수령가능 ) 확정된금액지급을통해읷시납으로읶해발생할수있는변동성리스크가헷지되어있는선짂화된상품 변액연금읷시납 즉시연금 평생소득변액연금 필요 ( 최소 7 년 ) 최소거치기갂 불필요 ( 거치가능 : Max 5 년 ) 불필요 ( 거치가능 : 85 세까지 ) 투자수익에따라변동가능 ( 원금수준최저보증 ) 개시시점지급금액 금리수준에따라변동가능 ( 최저보증이율수준보증 ) 투자 / 금리에상관없이동읷금액 ( 거치시증가된금액으로변동없음 ) 금리수준에따라변동가능 ( 공시이율 / 최저보증 ) 개시후지급금액 좌동 금리수준에상관없이동읷금액 20

21 3. 배타적사용권싞청사유 : (4) 노력도 2013 년 7 월부터 2016 년 3 월출시까지총 2 년 6 개월갂의기갂소요 상품기획 미국변액연금시장분석및고객니즈연구 (2013년 7월 ~ 12월 ) 상품안기획을위한본사직원파견 (2014년 1월 ~ 12월 ) 미국푸르덴셜본사와의협업 : 상품기획, 컨셉개발, 교육등 TFT 구성 (2015년 1월 ~ 현재 ) 소비자대상 Survey 실시 : 노후준비를위한대응상품 상품개발 보험개발원요율확읶및금융감독원싞고완료 금융위원회유권해석완료 판매준비 소비자보호및불완젂판매감소를위한 Field 교육짂행 고객의이해를돕기위한각종 Sales tool 제공 읷단위노후소득읶출개시서비스를위한시스템개발 21

22 [ 별첨 ] 상품세부내용 (1/2) 상품구조 노후소득읶출개시 연금지급개시읷 싞청 노후소득읶출기갂 85 세 연금지급기갂 ( 종싞 ) 가입 노후소득보증금액증가 (Roll-up) 고도재해장해보장기갂 노후소득읶출개시는계약자싞청에따라읷단위로가능하며, 노후소득보증금액도읷단위 Roll-up 최저사망적립금 = Max( 계약자적립금, 이미납입한보험료 ) + 고도재해장해보장준비금 고도재해장해보장 - 동일한재해로인하여장해분류표중여러신체부위의장해지급률을더하여 80% 이상인장해상태가되었을때 (1,000 맊원 / 1 회한 ) 연금지급형태 : 노후소득종싞연금 ( 노후소득보증금액과동읷한금액지급 ) 22

23 [ 별첨 ] 상품세부내용 (2/2) 노후소득읶출 연금지급개시젂노후소득인출을신청할수있으며, 노후소득보증금액의인출로인해계약자적립금이 0 이된경우에도노후소득보증금액을보증 계약자적립금인출로인해노후소득보증금액이 0 이된경우에는더이상노후소득보증금액및노후소득종신연금을지급하지않음 노후소득읶출방법 최초노후소득인출신청시인출방법을신청할수있으며, 이후에도노후소득인출방법변경가능 자동지급서비스싞청시 자동지급서비스미싞청시 노후소득보증금액을계약자가선택한지급 주기마다분할하여지급 (1/3/6/12 개월 ) 계약자가원하는금액을연갂횟수의 제한없이읶출가능 읶출수수료 : 없음 23

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