WHITE PAPER KOR l Version 2.0 March 29, 2018 Bring Credit information back to People! MCC Foundation
Table of Contents Abstract 1. 신용평가정보는누가관리해야하는가? 1. 신용평가정보관리체계의한계 2. MCC (My Credit Chain) 의구현목표 2. MCC의차별화된신용평가정보관리방법 1. 신용평가정보소유권을개인에게 2. 신용평가정보의자산화 3. 새로운신용을창출하는 P2P 네트워크 4. 스스로진화하고확장하는블록체인 5. 다양한신용평가정보수집및 MCC 신뢰지수제공 1. 다양한신용평가정보수집 2. MCC 신뢰지수제공 3. MCC는어떻게동작하는가? 1. 플랫폼구성 2. 플랫폼구성요소 3. 편리한데이터수집과제공 4. 보안성강화및플랫폼확장성 5. 참여자및역할 1. 참여자별인증 4. 경제학이론에기반한토큰운용 1. 선물경제를실현하는 P2P Daily Airdrop 2. 네트워크활성화를위한 소멸화폐 구조 3. 변동성을극복하는안정적인토큰 4. 토큰의발행과운용 <2>
5. 실사례를통한 MCC 활용방안 1. B2P 신용평가정보거래 2. MCC 네트워크내 P2P 금융 3. 문서및서류제출간소화 4. 비재무적데이터를이용한신용평가 6. 계획 1. 전체로드맵 2. 플랫폼및응용프로그램개발 7. 기타 5. 법적책임 <3>
[ Abstract ] 산업혁명과더불어활발해진경제활동은개인의신용을계량화해야하는사회적인요구를야기하게되었으며, 이때부터신용평가회사들은신용을데이터화및수치화하기시작했다. 그렇다면, 이신용은무엇으로만드는가? 신용등급이라는이름으로표현되는데이터는어디서나오며, 그데이터의주체는누구인가? 평가기관이만든신용평가모형은과연당신을잘평가하고있는가? 개인을평가하는신용데이터는 개인 에서시작됨에도불구하고, 대부분의개인들은그데이터를소유하고있지못하다. 각평가기관에서는각자의평가기준을통해개인을평가하고있다. 개인을평가하는신용데이터는 개인 에서시작됨에도불구하고, 대부분의개인들은그데이터를소유하고있지못하다. 그데이터는신용평가기관을비롯하여수십, 수백개의금융기관에보관되어있으며, 각평가기관에서는각자의평가기준을통해개인을평가하고있다. 그런데, 아직도전세계적으로자신의신용을평가할수있을만한정보를보유하지못한인구가더많은상황에서, 신용평가기관의전통적인신용평가방법은신용평가정보를보유하지못한사람들이금융혜택을제대로받지못하는악순환을초래하게되었다. 이러한문제를우리는 MCC(My Credit Chain) 를통하여해결하고자한다. MCC에서추구하는것은신용평가정보의소유권리를개인에게돌려주는것이다. 즉, 개인이 MCC를이용하여자신의신용평가정보를손쉽게수집하거나신용평가정보를필요로하는곳에직접제공할수있게되어자신의신용평가정보에대한관리및통제의주체가될수있게해준다. <4>
MCC에서관리되는개인의신용평가정보는다양하며, 실시간으로수집될수있다는장점이있다. 데이터의다양함과실시간정보수집은, 기존전통적신용평가모형의한계를극복하여수요자중심의대출시장으로재편하는데필요한것으로, MCC에서관리되는정보의수요자는금융기관, 신용평가기관및마케팅이필요한업체등수많은기업들이될것이다. MCC Token은 MCC 플랫폼내신용생태계를운용하는암호화화폐이다. MCC 플랫폼생태계에참여하는개인은네트워크활동상황에따라, 매일 Token을 Airdrop의형태로지급받게된다. MCC Token은개인의신용평가정보수집에지출될수있으며, 정보제공의대가로받을수도있다. 또한, 참여자들간의관계분석을통하여신뢰도를나타내는지표로사용할수있어유형, 무형의개인신용가치를높이는데활용될수있다. MCC 는신용평가정보를관리하는개인과그정보의수요자에게모두공평한플랫폼을제공한다. MCC 는신용평가정보를관리하는개인과그정보의수요자에게모두공평한플랫폼을제 공한다. MCC 가제공할예정인다양한 API, SDK 를활용하면, 신용평가는물론이고온라 인서류제출, 자산현황분석, 스마트계약, 설문조사, 전자투표등의영역까지신용평가정 보를적용할수있다. 따라서 MCC 는기업에게는새로운비지니스의기회를줄것이며, 개인에게는진정한 P2P 금융을구현할수있는바탕을마련해줄것이다. 제 4 차산업혁명을눈앞에둔시대에 MCC 플랫폼을통해참여자가스스로신용을창출 하고, 자체적인개인간신용생태계를구축하기를기대한다 <5>
1 신용평가정보는 누가관리해야하는가? 신용의본질적인의미는 사람과사람사이의믿음성의정도 로서, 전통적으로신용과신뢰는같은의미로해석된다. 이러한신용은공동체사회에서사람과사람의관계를원활하게이어주는바탕이되었으며, 물물교환이이루어지기시작한시기부터는외상거래에활용되었다. 그러나, 현대사회에서의신용은경제적인의미로제한되어객관적인인간관계와사회관계를나타내고있다. 단적으로말해서거래한재화의대가를앞으로치를수있어보이는능력을수치화하여표현하는것으로한정되어사용하고있다. 이러한방식은아직도객관적으로신용을평가할수있는도구로여러경제행위에서아주빈번하게사용되고있다. 신용을표현하는방식의변화는신용을측정하는신용평가전문기관을등장시켰으며, 신용평가를위한정보의집중화및신용평가회사의독점화현상을초래하였다. 정보의특정기관집중화및독점화에따라정보유출문제, 사회적관리비용증가등신용정보에대한여러가지문제가발생하기시작하였고, 이런문제에대한개선의필요성또한대두되었다. 경제학자들도기업의개인정보사용에대하여다음과같은문제점을지적해왔다. 소비자는회사가개인정보를어떻게사용할것인지에대한지식이나통제력이거의없으며, 개인정보의 2차적인사용을막을수없다. [1] 또한, 거래비용등의장애요건으로인해소비자가일반시장조건하에서개인정보를보호받지못한다. [2] 개인은정보의부족과정보활용능력의한계, 그리고행동경제학과의사결정연구로밝혀진다양한인지적, 행동적편향으로인해자기정보보호를위한합리적인행동을하기어려우며, [3] 일부학자들은개인이이러한기업의개인정보활용으로인한피해를없애면서향상된맞춤서비스를얻기위해서는 IT 기술을활용하여자기정보를익명화하는기술의필요성을강조하기도하였다. [4] 이에우리는언급되고있는신용평가정보관리에대한문제를근본적으로해결하기위하여개인에게신용평가정보의소유권을돌려주고자한다. 신용평가정보의소유권리를개인에게귀속시켜개인스스로정보를관리하고통제할수있도록할것이다. <6>
이새로운신용평가정보관리솔루션이 MCC (My Credit Chain) 이다. MCC는블록체인기술과자동화된데이터수집기술을기반으로구축된다. 금융기관, 공공기관등에산재되어있는개인정보를개인소유의디바이스 ( 핸드폰, PC) 를통하여쉽고, 빠르게수집할수있으며, 개인정보와신용평가정보를암호화하고분산저장하여안전하게관리한다. 수집된정보는개인의통제하에정보를원하는기관과직접연계하여제공할수있어, 신용평가정보, 나아가고객정보관리방법에혁신적인방향을제시할수있을것이다. 또한네트워크참여자간의거래를통하여스스로확장하고, 진화하여새로운신용을창출하는 P2P 신용생태계를구축할것으로기대한다. 1.1 신용평가정보관리체계와한계 신용을데이터화하고수치화하는추세에도불구하고아직도전세계인구의 59%( 약 45 억명 ) 는자신의신용을평가할수있을만한데이터를가지고있지못하다. 세계경제 1 위의국가라고할수있는미국에서조차신용평가정보가없는인구는 2,600 만명에달하며, 우리나라에도약 10% 의인구는신용평가정보가없거나, 신용을제대로평가받지못하는신용불량자이다. 동남아시아의개발도상국으로시선을돌리면금융소외자의인구는약 6 억 4 천만명에이른다. [5] 이것은신용이라는것이특정평가기관의기준으로만데이터화하여수치화되기는어렵다는것을나타내고있으며, 활용되는데이터의수집또한쉽지않다는것을보여준다. (source: LTP Let s Talk Payments, March 16, 2017) <7>
개인의신용평가정보관리차원에서생각해보면더복잡하고어려워진다. 우선, 무엇이우리의신용을평가하는가? 의문제가있다. 신용평가기관에서기준으로정한항목들이과연나를제대로평가할수있을까? 내가가진정보들중에는아직제공하지않은정보들이더많고, 나를더욱좋게표현해줄정보들도존재한다. 그런데도평가에사용되는항목이전적으로평가기관의기준에의한것이고, 요구하는자료의수집기준도대부분과거의자료라서개인이가지고있는긍정의정보및잠재적정보를모두반영하지못하고있다. 또한, 과거의자료를근거로현재의개인을평가함으로서, 현재개인의변화된상황을반영하지못한다는평가의한계를보여주고있다. 또하나는정보의소유권및통제권에대한문제이다. 신용평가정보의근원은개인이며, 평가기관의요청에따라개인으로부터제공된다. 그러나, 개인의정보는평가기관에제공되는순간부터소유권이이전되는것으로인식되어, 해당기관의신용평가뿐만아니라마케팅의도구로마음대로활용되고있다. 심지어평가기관에서가공된정보를확인하기위하여개인은일정의비용을지불하여야하는아이러니한상황까지벌어지고있다. (Source, http://ceoscoredaily.com/news/article.html?no=4881) 마지막으로, 정보집중화에따른사회적비용문제또한심각한상황임을이해할필요가있다. 개인정보가집중화되면서, 해마다정보유출사고가발생하고있는데, 대한민국의경우 2014 년에연간 1 억건이상의정보유출사고가발생하여약 15 조원이상의피해를입었다. 또한, 정보관리를위한각종정책의수립, 제도의개선, 시스템구축에따른직, 간접비용도발생하였다 [6]. <8>
가공된신용평가정보를사용하기위하여지불해야하는개인과기업의비용은연간약 5,500 억 ( 대한민국, 2016 년 6 대신용평가기관매출추정 ) 에달하는등신용정보집중화및관리에따른사회적비용은해마다증가추세에있다. 상기언급된신용평가를위한개인정보의무분별한관리, 정보사용남용등의문제는지난수십년간문제제기되어왔음에도, 관리방법의부재, 정보관리정책, 기술의한계등으로등한시하여왔다. 우리는정보의권리를양도한채금융기관의정책을따를수밖에없었던것이다. 우리는이제그한계를바꾸고자한다. 정보의권리를진정한소유자에게되돌려주고자한다. 이를통해정보를소유하고있는개인과그정보를사용하는사용자는정보에 대한가치를더욱중요하게생각할것이다. 1.2 MCC(My Credit Chain) 의구현목표 MCC 가추구하는목표는개인을중심으로한 [P2P 신용생태계구축 ] 이다 MCC(MyCreditChain) ECO System MCC 는 P2P 신용생태계구축을위하여개인이신용평가정보의소유권을가질수있도록여러가지기능을제공해준다. 우선, 개인이손쉽게신용평가정보를수집하고, 개인의통제하에관리가가능하도록시스템환경을제공한다. 또한, 이러한생태계가스스로운용되기위한매개체로 MCC Token 을발행하여개인에게 Airdrop 형태로지급되는데, 이 Token 은신용평가정보의수집과거래에유용하게사용된다. <9>
MCC 네트워크의참여자는정보를제공하는개인과그정보를사용하는금융기관, 기업으로구분할수있는데, MCC 네크워크의활성화및기능향상을위한제 3 자의참여가언제든지가능한구조이다. MCC 네트워크의진정한가치는신용평가정보가없는개인이 MCC 네트워크를통하여새로운신용을만들수있다는점에있다. 아직도전세계적으로는신용평가정보가부족하여, 금융의혜택을제대로받지못하는사람의수가더많다. 그사람들이 MCC 를통하여, 개인의신용을표현할수있다면, 더많은사회적혜택을받을수있으며, 새로운신용을창출할수있다. MCC 는네트워크내에서자유로운 P2P 활동을할수있는데, 여기에는신용평가정보 의거래와, 신뢰도향상활동, P2P 금융거래도포함된다. 이러한활동들은신용평가정보를개인의또다른무형의자산으로인식시켜, 새로운시대에신용을바탕으로사람들과새로운관계를형성하고, 나아가새로운금융활동을할수있는도구로활용될수있을것이다. <10>
2 MCC 의차별화된신용평가정보관리방법 2.1 신용평가정보소유권을개인에게 MCC 의가장큰특징은신용평가정보의소유권을개인에게돌려주는것이다. 개인에게신용평가정보의소유권을귀속시켜신용을스스로생성하고, 관리, 강화할수있는구조로만들어준다. MCC 는개인에게실시간으로데이터를수집할수있는기능과데이터를저장할수있는공간을제공할뿐만아니라, 수집한데이터를암호화하여분산저장소에안전하게보관해준다. 보관된분산저장소의정보는 PKI 기반으로본인만열람이가능하고, 본인의승인에의하여만제공된다. 즉, 개인은 MCC 를통하여소유권은물론, 정보를통제할수있는권리를부여받게된다. 2.2 신용평가정보의자산화 인류의역사에서자산의개념을보면최초식량, 무기, 토지에서현재에는특허, 상표권, 주식등무형의권리까지자산의범위가넓어지고있다. MCC 에서는여기에신용평가정보를자산목록으로추가할수있다. 직접적으로신용평가정보를거래하여발생하는수익은물론이고, 네트워크내에서상호신뢰를통하여발생하는추가적인신뢰또한개인의가치를상승시키는자산이된다. 2.3 새로운신용을창출하는 P2P 네트워크 MCC 에서는기존신용을평가하는방식과는다른차별화된신용을창출할수있다. MCC 네트워크에서생태계를운용하는매개체인토큰은개인이 Airdrop 을할수있는데, 개인간 Airdrop 을통해집단내에서개인간의관계에따른신뢰분석이가능하다. MCC 는네트워크참여자간의신용을공유하는 Trust Couple 및 Trust Union 의네트워크구조를활용한신뢰도측정, 오프라인기반데이터 ( 주소록, IoT, 위치정보등 ) 를통한행동패턴분석등개인의새로운신용을생성할수있는 P2P 네트워크이다. <11>
핑거임직원간 Airdrop 사례분석 ( 최근 5 년, 150 명 ) 2.4 스스로진화하고확장하는블록체인 MCC 는외부의 3 rd Party 와의유연한연계가가능하며, 타블록체인네트워크에도편리하게이식이가능한블록체인플랫폼이다. 네트워크의참여자는개인뿐만아니라, 빅데이터분석가, 신용평가모델러, 마케팅전문가등정보를재가공하여부가가치창출이가능한분야의관계자도가능하다. 또한, P2P Airdrop 기능을활용하여주소록, SNS 의친구들을네트워크에쉽게참여하도록할수있다. MCC 에서자체적으로제공되는 MCC 신뢰지수는최근중요성이부각되고있는빅데이터를접목한신개념의평가방법을활용한것으로, 빅데이터평가항목외에 MCC 네트워크내참여자들간에자연스럽게창출되는신뢰요소를변수로활용하고있다. 즉, MCC 는참여자가많아지고네트워크내활동이활발해지면보유한정보의신뢰지수가더욱높아지는, 스스로진화하는구조를가지고있는것이다. <12>
2.5 다양한신용평가정보의수집및 MCC 신뢰지수제공 2.5.1 다양한신용평가정보수집 전통적인신용평가에서개인을평가하는정보는연소득, 직장근무기간 / 직위, 재산보유여부등으로, 이들은개인을평가하기에는다소부족한부분이많았다. 그러나, MCC 에서는이외에도공공기관정보, 금융거래내역, 소비행태, SNS 활동분석, 통신데이터등개인의빅데이터나, MCC 네트워크내에서생성하는개인간신뢰지수등다양한정보를수집할수있다. 또한, MCC 에서는실시간으로정보수집이가능하다. 정보는빅데이터시대의첨단화된정보수집기술인 Scrapping, DRM Parsing 솔루션등을이용하여수집되며, 개인은본인을인증하는인증방법 ( 공인인증, ID-PW) 을활용하여자동으로수분내에데이터수집및분석 저장을할수있다. 2.5.2 MCC 신뢰지수제공 MCC 는기존전통적인신용평가기관에서제공되는신용평가등급과는차별화된 MCC 신뢰지수를제공한다. MCC 에서제공예정인신뢰지수는기존 CB 사에서활용하지않는다양한빅데이터변수를적용하여자체보유한평가방법을기반으로데이터를분석하여실시간으로신뢰지수를산정한다. 신뢰지수는 2 가지로구분되어산정할예정인데, 실시간데이터를수집하여산정하는빅데이터신뢰지수와, MCC 에서운용할예정인 P2P Airdrop 을분석하여생성되는개인간신뢰지수이다. 특히, 개인간신뢰지수는네트워크내에서개인의신뢰관계를나타낸것으로, 기존금융기관에서보유하고있지않은 MCC 만의독창적인신뢰도측정방법이다. 산정된 MCC 신뢰지수는신용정보가부족한 Thinfiler 를평가하는데요긴하게사용되며, 기존대형은행은물론, 자체신용평가모형이없는소규모금융기관에서고객의신용도를파악하는데적용될수있다. <13>
3 MCC 는어떻게동작하는가? 3.1 플래폼구성 MCC 플랫폼은 Ethereum 기반의 SmartContract 로이루어진블록체인으로구성된다. 데이터는분산저장방식인 IPFS 에암호화하여저장하고 DAC(Data Access Control) 에의하여통제된다. 3rd Party 참여자는 MCC 에서제공하는각종 API 를통해, 개인및신용평가정보의수요자는 Application Layer 에서제공예정인 App 을통해서비스를제공받을수있다. 3.2 플래폼구성요소 Core Layer - Ethereum MCC 플랫폼의기반을 Ethereum 으로구성한가장큰이유는개인정보관리에적합한분산어플리케이션제작기법을제공하기때문이다. Ethereum 은용량은작고빈번하지않게사용되는어플리케이션과타어플리케이션과의상호작용을감안한튜링완전언어를내장하는블록체인으로서, 스마트컨트랙트및분산어플리케이션을작성하여소유권에대한임의의규칙, 트랜잭션형식 (transaction format), 상태변환함수 (state transition function) 를생성하고정보제공이벤트에따른 process 의처리를가능하게한다. <14>
이네트워크의호환성을보장하기위하여 ERC20 표준을준수하는토큰이발행되는데, 향후과다한트랜젝션으로네트워크트래픽이폭주하는등이슈가발생할때타블록체인플랫폼기반으로확대할수있는구조로설계되어있다. Core Layer - IPFS IPFS(InterPlanetary File System) 는모든컴퓨팅장치를동일한파일시스템으로연결하려고하는 P2P 분산파일시스템으로서, content addressed 블록스토리지모델을제공하고높은속도와버전을관리할수있는구조를장점으로갖고있으며, MCC 플랫폼에서개인디바이스에저장되기어려운중요한정보및용량이큰정보를안전하게보관할수있는 Storage 역할을한다. MCC 에서는 IPFS 를 local 로구성하여노드운영자제도를통해인증과노드운영에대한기본조건을확인한후관련시스템제공에대한인센티브를줄계획이다. MCC 에서는노드운영자인증을통하여누구나자유롭게 IPFS 노드운영에참여할수있도록할예정이며, 노드운영자는 MCC 가정한규정에따라노드운영에대한대가를보상받는다. MCC 에서수집되는데이터는전부암호화되어 IPFS 에저장되며, 오로지개인의승인에의하여만제공되는구조로되어있다. Service Layer Ethereum 의 ERC20 을표준으로토큰을발행하고블록체인으로관리하는 MCC SmartContract 를가지고있다. ERC20 을표준으로채택한이유는다른 Token 과의호환성때문이다. 즉, ERC20 표준을이용한다른서비스와 Token 교환등확장이가능한구조이다. MCC 플랫폼에서수집되는정보는철저한보안을위하여 DataAccessControl 에 의하여관리되고통제된다. 데이터는소유자본인과데이터열람을승인받은요청자만확인할수있도록암호화되어보관되며, 또한데이터열람의유효기간을설정할수있어서데이터보안에좀더효과적으로대처할수있다. Scoring System MCC 플랫폼에서기본적으로제공하는자체신뢰지수로서, MCC 를통하여수집되는다양한데이터를기반으로차별화된평가방법을활용하여제공한다. Scoring 은 MCC 신뢰등급및점수로표현이가능하다. <15>
API Layer 와 Application Layer API Layer 는금융기관및 3 rd party 의자유로운네트워크참여와활동을보장하기위 한접속및인증규약을표준화한다. 네트워크의성능과확장성을보장하기위해 Open API 구조로설계된다. MCC 플랫폼의최종서비스모델이되는 Application Layer 에서는서비스의가입및정보의요청과제공을수행한다. 정보제공자및정보요청자는자신의디바이스를통해서비스를이용할수있으며, Global 한 UX 환경을보장받을수있다. 3.3 편리한데이터수집과제공 MCC 에서관리되는데이터는차별화된기술을이용하여수집한다. 이수집기술은다양한기관의데이터를실시간으로빠르게수집한다는장점이있다. 데이터수집기술은스크래핑, DRM Parsing, API 등기관별다양하게사용되며, 개인이소유한디바이스통하여수분내에편리하게정보를수집할수있다. 데이터수집이가능한대상기관은국가별로차이가있을수있으나, 공공기관, 금융기관, 통신사, 소셜네트워크등으로다양하며점차대상범위를확대하고있다. <16>
수집된데이터를제공하는경우에도 MCC 에서제공하는별도의 API 를통하여, 정보제공자의동의에따라요청자에게사용권한을부여하고데이터를제공하는방식으로설계되어있다. 정보요청, 데이터수집, 제공이모두실시간으로진행되며, 절차도간편하기때문에정보요청자및제공자에게편리한사용환경을제공할수있다. 3.4 보안성강화및플랫폼확장성 MCC 네트워크내의모든데이터는암호화되어보관되며, 암호화의범위는데이터의송수신을포함한다. 데이터를수집, 저장하는경우, 해당데이터를제공하는기관의보안모듈을통해복호화를진행하고, 개인디바이스의암호화키를활용하여암호화를수행한다. 또한, 서비스가입자에대한디바이스 ID (PC->mac address, smart device->device id) 를등록 / 관리하여등록된기기가아니면서비스이용에제한을두도록한다. 개인정보와수집되는데이터의안전성을위하여, 정보입력단계부터바이러스탐지 및치료를위한백신을적용하고, 키보드보안모듈과제공되는소스의탈취및노출을방지하기위한난독화솔루션등을적용하여정보유출을사전에방지하도록한다. MCC 플랫폼은기본적으로 Ethereum 기반에적용되지만향후이슈발생시다양한블록체인플랫폼으로확대적용될수있다. MCC 플랫폼에서관리되는데이터의유형은개인의기본정보영역과수집되는데이터영역으로분리되며수집되는데이터영역은다양한 3 rd Party 의참여를위해별도 API 를통하여표준화된포맷을제공한다. <17>
3.5 참여자및역할 MCC 네트워크의참여자는참여목적에따라정보를제공하는 개인 과그정보를이용하는 정보이용자 ( 은행, 신용평가기관, 기업등 ) 와 3 rd Party 참여자 로나눌수있다. 개인은정보를제공함으로써신용평가정보의소유권을확보할수있으며, P2P Daily Airdrop 과신용평가정보판매로인한보상및혜택을받을수있다. 또한, MCC 네트워크의활동을통해신규신용평가정보를창출할수있으며 MCC 네트워크가활성화될경우자유로운 P2P 금융거래를할수있다. 정보이용자는자신들의요구에맞는정확하고다양한데이터를개인의동의를얻어이용할수있다. 이렇게수집한정보를이용하여자체신용평가모형을고도화하고신규상품을개발할수있으며, 마케팅전략에반영할수있다. 특히, 은행등금융기관의경우 MCC 네트워크에참여함으로써 온라인지점 을개설하는효과를얻을수있다. 3 rd Party 참여자는개인, 기업등누구나참여가능하다. 이들은 MCC 네트워크의다른참여자에게추가신용평가정보를제공할수있으며, 수집된신용평가정보를가공하여재판매를하거나, 노드운영에참여하여시스템성능개선에기여하고보상을받을수도있다. 3.5.1 참여자별인증 사용자인증및검증 MCC 네트워크에서모든사용자는정확한 KYC(know your customer) 를통해유 일한계정을발급받고관리된다. 개인사용자는 KYC 절차를통하여본인을확인해야하는데, 이때수집되는데이터를통해서본인의확인절차가자동으로진행된다. 가입인증은국가별로달라질수있으며, 해당국가의인증정책, 기술환경에맞추어진행된다. 3 rd Party 사용자는수집되는정보를활용하여추가적인분석데이터또는추가적인수집데이터를제공하는사용자로서, 가입시어떤데이터를통해서어떤일을하는지에대한상세한역할을기술하여야하고, MCC 는강력한참여인증을진행한다. 또한 3 rd Party 는제공하는데이터에대한안정성을보장해야하며, 3 rd Party 가제공하는부가정보는네트워크활동과정에서그신뢰도가스스로검증되도록설계되어야한다. 단, 개인이추가정보를제공하는경우에는정보제공의사유등을등록하여, 별도의추가인증절차가진행되도록한다. 향후, P2P 대출등금융을실행하는기관이 3 rd party 로참여하는경우에는별도의등록및인증절차를통하여개인과직접연결할수있도록한다. <18>
노드인증 MCC 네트워크의 IPFS 노드로참여하기위해서는노드등록과이에따른인증을수행해야한다. 노드참여는각노드의개별시스템리소스를 MCC 네트워크에참여하도록유도하는것이며, MCC 에서는홈페이지를통하여참여에대한조건과역할을제시한다. 노드참여를위한설치모듈과노드 ID 등록등의절차를마치고인증및가입절차를완료하면 MCC 플랫폼에서의노드로참여를할수있다. 노드등록절차는보안및시스템의여건에따라달라질수있다. <19>
4 경제학 이론에기반한토큰운용 많은사람들은바둑판위에무수한구슬을뿌려놓고흔들면어떻게될까? 라는질문에평균값을가진분포를나타낼것으로예상한다. 흔히 가우스분포 또는 정규분포 라고하는것이다. 우리가주사위를던져나올확률, 시험점수의평균값, 사람들의키의분포등이이에해당한다. 하지만실제컴퓨터시뮬레이션결과는정규분포와다르게나타난다. [7] data no miezaru te, 2014, Kazuo Yano, Soshisha Publishing Co. Ltd. 이결과는 볼츠만분포 와 [8] 유사하며, 끊임없이데이터를교환하는집단에서개인의신뢰관계를유추해볼수있다. U 분포에서처럼특정클러스터링이발생하고, 그룹내허브, 그리고허브에서소외된계층들도보인다. 이러한분포구조에서우리는토큰사용을활성화함으로서서로간의관계를더욱증대시킬몇가지아이디어를생각했다. 첫번째가 P2P Daily Airdrop 이다. 이것은개인에게선물을통하여토큰의사용을활성화할수있는유통의기능을부여하고, 선물관계를분석하여새로운신뢰지수를만들어낼수있다. 우리는이것을 씨앗 이라는매개체를이용하여실행하며 P2P Daily Airdrop 이라고표현하기로했다. <20>
두번째로미사용토큰의회수이다. 1 개월동안씨앗선물이나토큰을이용하지않은미활동개인에게잔여토큰의 10% 를회수하는것으로, 실비오게젤의 소멸화폐 이론에서 [9] 착안하여네트워크내에서토큰이활발하게사용되도록유도하는방법이다. MCC 네트워크는이러한경제학이론을적용하여토큰을운용할예정이다. 이방법은다른생태계에서찾아볼수없는 MCC 만의차별화된운용방법으로, 참여자간의활발한네트워크활동을통해생태계를자연스럽게활성화시킬수있을것으로기대한다. 4.1 선물경제를실현하는 P2P Daily Airdrop 우리는 MCC 네트워크안에서토큰이잘유통될수있도록 P2P Daily Airdrop 을구현할것이다. P2P Daily Airdrop 은매우독특한구조의선물방식이다. 개인에게매일 3 개의씨앗이생성되며, 이것을타인에게선물하였을때가치가발생하는구조이다. 개인이가지고있는씨앗은당일다른사람에게선물하지않으면소멸되고, 타인에게선물이되었을때토큰으로전환되어가치를부여받을수있다. 이것은찰스아이젠스타인의화폐의유통성을높이고경제의선순환구조를만드는 구매력을보장해줄사회배당금 이라는대안과비슷하다. MCC 에서는 P2P Daily Airdrop 형태로배당금시스템을구현할것이다. <21>
선물을해야만가치로전환되기때문에사람들간의선물관계를분석하여신뢰지수, 네트워크간의그룹구조등을파악할수있다. MCC 의씨앗은다른 Crypto Currency 들이네트워크참여자에게무상으로주는단순한 Airdrop 이아니라참여자스스로다른사람에게배당할수있는구조이다. 이것은 Gift Economy 와일맥상통한다. [10] Gift Economy : Scared Economy, Clarles Eisenstien, 2011 P2P Airdrop 은화폐의유통을강화하는데매우유용하다. 자신이소유할수없는구조이기때문에자연스럽게화폐가유통되는트랜잭션이생겨난다. 서로에게호감이나신뢰를느끼는사람들간에자연스런교류가발생한다. MCC 는그러한것들을신뢰지수에반영할것이다. Offline 사회관계속에서신뢰도가높은사람은자연스럽게더많은토큰을수확하게되며, 비교우위의신뢰지수를확보하게될것이다. 다만, 앞서보았던 U 분포에서처럼특정그룹간에치우치는현상을완화하기위하여씨앗이토큰으로전환되는것을 10 일동안의분산비율을적용하여배분하고자한다. 이것을수식으로정리하면아래와같다. <22>
4.2 네트워크활성화를위한 소멸화폐 구조 MCC 에서는네크워크활성화를위하여실비오게젤의 소멸화폐 이론을적용한다. 이것은네트워크내에서활동을하지않는참여자가보유한토큰을일정비율로회수함으로써, 네트워크내에서참여자들의활발한활동을유도하며, 개인이보유한토큰의가치를스스로높일수있는구조를만들어준다. 실비오게젤은화폐에 보유세 인인지를구매하도록하여가치를감소시키도록설계한반면에, MCC 는참여자의활동여부를파악하여토큰을회수하는정책을적용한다. 예를들어, 1 개월동안 MCC 네트워크내에서활동이없는참여자의경우는보유토큰의 10% 를회수한다. 단, 회수되는대상토큰은 Daily Airdrop 을통하여배포된토큰으로한정할수있다. 이정책은모든 MCC 참여자에게적용될것이다. 회수된토큰은 MCC 네트워크로회수되어 P2P Airdrop 용으로재사용된다. 이렇게함으로써토큰을추가발행하지않고도스스로순환하는 MCC 생태계를구축할수있다. 4.3 변동성을극복하는안정적인토큰 MCC 네트워크에서는 P2P Daily Airdrop 과토큰의회수정책이동시에적용되면서, 시간이지날수록토큰의수요와공급이점차안정화될것으로기대한다. 참여자규모 & 미사용자비율에따라일정한 Volume 으로수렴되면, 시간이흐름에따라서토큰의볼륨인 N 값이자동으로조정되는구조가될것이다. 이러한구조는 Crypto Currency 의단점인높은 Fluctuation 을극복하는방법으로활용될수있으며, 향후 MCC 네트워크의 Decentralization 이후에도안정적인운영메커니즘을보장받을수있다. <23>
4.4 토큰의발행과운용 MCC 는이더리움토큰표준인 ERC20 을준수하는 MCC Token 을발행한다. MCC token 은 MCC 생태계를운용하기위한수단으로서, 네트워크내모든활동에사용된다. MCC Token 의발행수량은총 10 억개이며, 더이상추가발행되지않는다. 총발행토큰에는생태계운용을위한 P2P Daily Airdrop 분량이포함되어있는데, 이는향 후 79 년이상생태계를운용할수있는수량으로, 발행후즉시보관된다. MCC Token 은매일 Airdrop 형태로네트워크참여자에게지급된다. Airdrop 하는토큰의수량은매일 10,000 개이고, 참여자의활동상황 ( 씨앗선물 ) 에비례하여분배된다. 참여자가보유한토큰은신용평가정보의업데이트, 새로운정보의취득, 노드운영참여자등에게사용되며, 신용평가정보수요자로부터정보요청시, 정보제공의대가로취득할수있다. 또한, 금융기관대출이필요한경우, 상품추천, 대출신청, 신용평가정보제공, 서류제출등에단계별로편리하게사용할수있다. 이러한토큰발행및운영정책은, 확정된수량내에서, Daily Airdrop 과토큰회수가자연스럽게토큰의자체순환구조를만들게되어, 토큰추가발행에따른지나친인플레이션을사전에방지하고토큰의소유가치를높일수있을것이다. MCC Token 발행계획 <24>
MCC Token 은생태계운용을위하여전체토큰의 29% 를 Airdrop 용으로보관한다. 참여자들을위한토큰세일에 42% 가사용되며, 최초투자그룹참여자에게는 23%, 기타개발및마케팅등에 6% 가사용될예정이다. 참여자토큰세일에판매되지않은토큰은 Airdrop 용으로전환된다. MCC Token 의 sale 과관련된정보는 MCC 홈페이지를포함한여러채널에서상세히 공지할예정이다. 홈페이지 : http://www.mycreditchain.org/kr 블로그 : https://medium.com/mycreditchainkr 페이스북 : @mycreditchain <25>
5 실 사례를통한 MCC 활용방안 5.1 B2P 신용평가정보거래 MCC 에서가장활발하게진행될것으로예상하는것은 B2P 신용평가정보거래이다. 금융기관은정확한신용평가를하기위한목적으로, 물품제조기업은개인별상황과수준에맞는상품마케팅을하기위한목적으로개인의다양하고정확한정보가필요 하다. 이러한요구를수용하기위하여 MCC 에서는개인과기업이직접정보를거래할수있는구조를제공한다. [ 사례상품판매마케팅 ] 앱에신호가왔다. H 사에서새로나온자동차광고다. 내수준에딱맞는가격과구매조건을제시한다. 내가듣던가격보다더싸다. 일반판매조건보다이자도저렴하다. 전에현대차에내정보를판매하고토큰 2 개를받은적이있다. 이차를구입할까고민중이다. 5.2 MCC 네트워크내 P2P 금융 MCC 네트워크에서는개인간에 P2P 금융을구현할수있다. 개인간의사적인거래에서활용할수있는계약서를제공할수도있으며, 신뢰도를파악하기위한정보를상호동의하에확인할수도있다. 최근핀테크분야에서활성화되어있는 P2P 대출을중개기관없이직접구현할수있게된것이그예이다. [ 사례개인간 P2P 대출 ] 친구녀석이갑자기급전이필요하다고한다. 워낙사업의굴곡이많은친구라선뜻빌려주기고민이된다. 그렇다고친구사이에차용증쓰고도장찍으라고하기도뭐하고 아차! MCC P2P 대출을이용하면되겠다. 이것을이용하면자동으로스마트계약서도만들어주고, 이녀석의신용정보도참고할수있다. 서로얼굴마주하면서하지않아도되니, 머쓱한상황도없겠네 App 으로요청하라고해야겠다. <26>
5.3 문서및서류제출간소화 MCC 에서는개인이금융기관에서대출을받을때필요한각종증명서류를온라인으로제출할수있다. 현재온라인으로제출가능한증명서는공공기관에서발행하는소득정보, 직장정보및 세금정보와금융기관의금융거래정보가포함되는데, 향후개인이온라인으로확인할수있는정보로확대가가능하다. 이서비스는별도의 Application 을통하여제공될예정이며, 고객은시간과장소의제약을받지않고편리하게서류를제출할수있고, 금융기관은증빙서류접수에따른인적, 물적자원을절약할수있다. [ 사례간편한서류제출 ] 오늘은행에대출서류를제출해야한다. 아파트를구입하기위한대출심사를받아야하기때문이다. 세무서에가서소득금액증명원을, 시청에서세금납세완납증명서를떼야한다. 월차를써야만할수있는일이다. 집사람이나를대리해서뗄수있는곳도한계가있다. 그러나어제 MCC 를가입해두었다. 걱정할것이없다. MCC 앱에들어가서필요서류들을클릭하고, 토큰하나를써서이모든서류제출을온라인으로처리한다. 완전간편하다. <27>
5.4 비재무적데이터를이용한신용평가 ( 해외사례 ) 해외에서는이미오래전부터금융정보가부족한 Thinfiler, 금융소외자의평가를위하여비재무적데이터 (Alternative Data) 를활용하고있다. 미국의대표적인평가기관인 FICO 는미국내불법체류자, 금융미거래자를대상으로공공요금납부실적을통한 FICO score 로신용도를평가했으며, 영국의 Visual DNA 는온라인설문을통하여신용도를측정하고있다. 이는국가별로차이가있을수는있으나, MCC 에서관리하는신용평가정보는전세계적으로활용이가능하다고보이는실제사례이다. <28>
6 계획 6.1 전체로드맵 [ 로드맵주요일정 ] 2018. 4 월 : MCC 토큰세일즈 2018. 2Q : MCC 토큰거래소상장 2018. 3Q : DB 구축, 참여자시뮬레이션 2018. 4Q : 참여자모집, P2P Airdrop 테스트 2019. 1Q : 서비스런칭 MCC 의장점은플랫폼구축에참여하는관계사들이오래전부터관련분야에대한연구및개발실적이있다는것이다. 핑거는 17 년간금융사를대상으로한 SI 개발노하우를바탕으로, 7 년째진행되는 Airdrop 모델의적용이가능하며, 블록체인개발전문회사 익스체인은 2016~17 년시중 A 은행과함께블록체인기반프로젝트를진행하였다. 빅데이터수집및소셜신용평가전문업체인 핀테크는국내대형금융기관에신용평가모형및데이터수집기술을공급하고있는회사이다. 랜딩사이언스는개인간의자유로운 P2P 대출사업을 2 년이상성공적으로수행하고있으며, 대한민국 P2P 소액대출사업에서손꼽히는기업이다. <29>
6.2 플랫폼및응용프로그램개발 MCC 의플랫폼구축일정은 2017 년 11 월에백서를발간함으로써첫발을디뎠다. 2018 년 3 월 Token Sales 를진행하면서본격적인플랫폼구축을시작할것이다. 2018 년 2 분기부터 3 분기까지개발및내부테스트를진행하며, 2018 년 4 분기에는통합테스트를진행하고 2019 년 1 분기에서비스오픈을목표로하고있다. 이후플랫폼개발계획은홈페이지와공식적인커뮤니케이션채널을통해변경사항이나추가사항을공지할계획이다. <30>
7 기타 7.1 법적책임 본백서는 MCC 팀이계획하고있는정보를제공하기위해참고용으로작성되었습니다. 본백서의내용은추후수정될수있으며, 백서가수정된경우홈페이지, 블로그등을통하여즉시공지될것입니다. MCC 팀은본백서내용과관련하여어떠한사항도보장하지않으며그에대한법적책임을지지않습니다. <31>
Reference [1] Varian, H. R. (1996). Economic Aspects of Personal Privacy. Technical report, University of California, Berkeley. [2] Noam, E. M. (1997). Privacy and self-regulation: Markets for electronic privacy. In U.S. Deptartment of Commerce, Privacy and Self-Regulation in the Information Age. [3] Acquisti, A. and J. Grossklags (2007). What can behavioral economics teach us about privacy? In S. G. C. L. Alessandro Acquisti, Sabrina De Capitani di Vimercati (Ed.), Digital Privacy: Theory, Technologies and Practices, pp. 363 377. Auerbach Publications (Taylor and Francis Group). [4] Acquisti, A. and H. R. Varian (2005). Conditioning prices on purchase history. Marketing Science 24(3), 1-15 [5] LTP Let s Talk Payments, March 16, 2017 [6] http://ceoscoredaily.com/news/article.html?no=4881 [7] data no miezaru te, 2014, Kazuo Yano, Soshisha Publishing Co. Ltd. [8] Boltzmann distribution https://ko.wikipedia.org/wiki/%eb%a7%a5%ec%8a%a4%ec%9b%b0- %EB%B3%BC%EC%B8%A0%EB%A7%8C_%EB%B6%84%ED%8F%AC [9] [The Natural Economic Order] Silvio Gesell [10] Gift Economy : Scared Economy, Clarles Eisenstien, 2011 HOMEPAGE BLOG FACEBOOK https://mycreditchain.org/kr/ https://medium.com/mycreditchainkr @mycreditchain Bring Credit information back to People! MCC Foundation