일반대출인카드론으로전환하거나, 카드채권으로남겨둔채분할상환을유도하는등의채무조정을했었다. 카드론으로전환된대출은신용구제의의미도가지고있었지만, 연체의증가로자산의건전성이문제가되자연체율를내리는효과를보기위해적극적으로대환을했다고이해할수있다. 미국의서브프라임모기지대출이처음시작됐을때유동

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예리 편
7 years ago
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1 신용회복프로그램과서민신용대출 김춘경 Risk & Reward Consulting Co. 대표 ( 전한국씨티은행상무 ) 00 년말, 금융감독원은미국의서브프라임모기지문제의여파를걱정하 고, 00 년부터증가한부동산담보대출의원금상환기일이도래하는것을우려 했다. 따라서처분조건부주택담보대출의처분기간을 년에서 년으로유예하 고, 가계대출의상환부담완화를위해만기연장, 거치기간의연장, 부실우려가 있는차주에대한채무조정을적극적으로할것을금융기관들에게당부한적이 있다. IMF 외환위기시에채권관리책임자를지낸필자는그당시인천의다세대주 택담보대출의대출자들을찾아다니면서, 여러종류의채무조정프로그램을만 들어연체자들의신용을회복하기위한일들을했었다. 이때만해도워크아웃이 라는단어를이해하는사람은거의없었으며, 부동산담보대출을연체하면연체 금전액을상환하거나, 경매를통해담보물건을팔아대출금을상환해야했다. 경매를통해서도대출금전액을상환하지못하는경우, 고객은집을잃고신용 불량자로남아야했다. 윈윈의워크아웃전략 특별테스크포스팀을만들어고객을방문해, 연체를왜하게됐는지, 가족중수입이있는사람은몇이나되며, 총수입과지출은어떻게되는지, 매달이자는얼마나낼수있는지등에대한채무상담을통해, 고객의상환의지를확인했다. 연체금중한달분만이라도상환을하면, 원금감면, 이자할인, 기간연장등을통해월상환금을줄여주고, 연체금액중일부라도상환을하면, 경매처리하지않고도워크아웃프로그램을통해채무자가신용을유지하여정상적인생활을할수있도록유도했다. 그후채권관리부를떠나본점에서리스크관리를하던중, 그당시채무조정을했던계좌들이몇해지난후에도정상적으로상환을하는것을보고그때의고생이보람으로바뀌는경험을했다. 아파트만을담보로개인대출을하던대부분의시중은행은연체가되면, 경매를통해비교적쉽게대출금을상환받을수있었다. 하지만이때필자가경험한것은, 인천의다세대주택을담보한우리나라판서브프라임모기지대출. 당시에는인천의집값, 특히다세대주택가격이너무떨어져대출시담보비율이 0% 가넘지않았던대출들도, 경매를통해서는대출원금도상환받지못하는경우가흔했다. 따라서은행이신용회복프로그램을만들어대출자가신용상태를유지하도록도와주면, 대출자는집을지켜정상적인가정생활을유지하며상환을해나갈수있고, 은행은채무자를보호함과동시에손실을줄이는윈윈 (winwin) 의워크아웃전략이실행될수있다. 이때주의할것은상환의지가없는사람들에게워크아웃프로그램을적용하면불량채권을잠시감추는것밖에되지않기때문에, 철저한채무상담을통해상환의지를확인하는것이제일중요했다. 아마도, 이때의채무조정이우리나라개인대출에있어서는최초의것이라고생각된다. 미국의서브프라임모기지대출문제를이미 년전에겪은셈이다. 외환위기시, 개인대출은대부분보증서나부동산을담보로실행되는것이일반적이었다. 이보증서담보대출의경우는연체 0일이넘으면, 기한의이익상실조건이돼은행은보증기관에대출금과이자액을청구하도록되어있었다. 청구를받으면보증기관은대출금과그에대한이자액을보상해준후, 손님에게구상권을행사하여보증금액의회수에들어가게되는것이보증서대출이었다. 지금은달라졌는지모르겠지만, 그당시에는보증기관의동의없이대출조건을변경하면면책조항에해당하여청구를해도보증기관으로부터대출금상환을받을수없게돼있었다. 외환위기로실직한사람들이늘어나면서보증서담보대출의연체도많이증가했었다. 연체채권에대한상환청구를바로하기보다는보증기관, 채무자, 그리고은행모두에게도움이되도록채무상담을통해, 상환의지가있는대출자에대해서는채무조정을우선하고, 다시연체를하는경우청구를해도면책하지말아달라는요청을보증기관에게한적이있었다. 그러나보증기관으로부터채무조정을하면대출금을상환받지못할것이라는답변을받았다. 보증기관으로부터구상권행사가들어가면손님은많은어려움을겪을것을알고있었지만, 면책을받을수는없었기때문에연체 0일이경과하도록연체금액을상환하지못하는채무자들에대해서는보증서청구를통해대출금을상환받아야했다. 보증기관역시청구건수가늘어나, 청구일로부터약정한기일내에상환하지못하는경우가많이발생했으며, 그로인해보증기관도상당한재정적어려움에처하기도했었다. 이렇게외환위기시에는채무조정에대한이해가충분하지않고, 금융기관, 금감원, 보증기관모두가소극적이었다. 그러나 00~00 년의신용카드위기시에는채무조정이매우활발해져카드사들은카드연체채권을 4 00 The Banker 4

2 일반대출인카드론으로전환하거나, 카드채권으로남겨둔채분할상환을유도하는등의채무조정을했었다. 카드론으로전환된대출은신용구제의의미도가지고있었지만, 연체의증가로자산의건전성이문제가되자연체율를내리는효과를보기위해적극적으로대환을했다고이해할수있다. 미국의서브프라임모기지대출이처음시작됐을때유동화과정에서꼬리표를달지않아그시작이어디인지얼마나규모가큰지모른다는우려가크게있었던것처럼, 카드위기시에도얼마나많은불량카드채권이카드론으로전환됐는지그위험이얼마나큰지를아는데어려움이많았다. 카드위기후에도이런대출은다시연체가되어상당기간동안신용카드사의자산건전성을의심하게했다. 004 년 신용정보법 이개정돼손님의동의를얻은후, 새로실행된카드론에관한정보는신용정보기관에집중됐지만, 법이개정되기전, 카드론으로대환이돼남아있던채권들은그후에도한참동안신용정보에집중되지않은채로남아있어, 전체카드론의규모를파악하는데어려움이있었다. 또한어떤카드론은카드채권을대환한것이고, 어떤카드론은정상적인심사과정을통과해승인됐는지를알수없어카드론의신용위험을분석하는데도어려움이많았다. 부동산가격의상승에따라대출을받아집을구입한사람들이많아지고, 신용카드사용을장려하면서, 우리나라는세계에서소비자부채가가장큰나라중의하나가됐다. 다행히서브프라임모기지문제가우려했던것처럼큰영향을주고있지는않으나, 한번증가된부채의크기는줄어들기가쉽지않아보인다. 줄어들기보다는담보비율에대한규제가풀리자또많은사람들이부동산담보대출을통해집을구입하고있어, 오히려개인부채의증가를우려하고있다. 특히우리나라와같이개인부채가큰나라는풀린돈을회수하는과정에서이자율이상승하면, 신용위험이크게증가할수있다. 필자가지난 7월호 ( 우리나라금융관행에대한제언 ) 에서도언급한바와같이우리나라의금융기관들의대출중많은부분은만기가다가옴에따라대출원금이상환되는구조가아니기때문에한번연체를하기시작하면연체이자에대한부담이상당히커진다. 또이자만을상환할때는정상적인신용유지를하던손님도, 원금상환기일이돌아오면연체를하게되는확률이높아져신용악화의위험에처한다. 그렇다고해서금융기관의입장에서무조건만기연장을하여준다면, 원금의상환을계획하지않은무책임한대출이돼버린다. 따라서기간경과에따라잔액이자동상환되는원 ( 리 ) 금균등분할상환대출을점차활성화해정확히신용을측정하고, 신용 위험이높은사람에게는연체가되기전에신용유지를위한사전신용교육프로그램을제공하며, 그러한사람들이다른곳에서대출을받아상환하거나연장을할수없는경우를대비해잘계획된채무조정프로그램을제공하는것이매우중요하다. 00 년출범한신용회복위원회의개인워크아웃제도는실행한지약 7년이돼가면서, 그성공여부를평가할수있게됐다. 필자가경험한바로는개인워크아웃을통해채무조정을받은많은사람들은조정된상환계획에맞춰상환하는확률이높고신용회복을위해적극적이다. 금융기관마다차이가있을수있으나대략 40% 이상의상환율을보이고있다. 이와같이신용회복위원회의개인워크 미국금융기관의채무조정안내싸이트아웃제도가비교적성공적으로평가되고있지만우리나라는소비자부채가큰나라중하나라는점과, 이미경험한바와같이소비자신용위험의증가가나라경제에끼치는부정적영향을고려해신용회복지원제도를좀더체계적으로활성화할필요가있어보인다. 또한정부의정책에따른서민신용대출의확대를위해자격요건중하나인신용등급에관한문제점과개선점을논의해보고자한다. 서브프라임모기지대출문제로힘든경제상황에있는미국의채무자들은사회적워크아웃제도를이용할뿐아니라, 금융기관들이자체적으로만든워크아웃프로그램들을통해신용유지를위한지원을받고있다. 채무조정 신용카드위기시, 0일이상의연체로인해은행연합회에등록된개인들이 00만명을넘게되고, 신용경색이지나치게일어나소비가위축되자신용회복위원회가설립돼채무조정을하게된것이사회적채무조정에대한본격적인시작이라고할수있다. 지금은 < 표 > 에서정리된것과같이채무조정프로그램이다양화됐다. 위의신용회복위원회의프로그램들은연체단계에따라대상자와채무조정의정도가다르다. 그러나채무조정은꼭연체자에게만적용돼야하는지를생각해볼필요가있다. 채무조정이신용회복을위한것이라면, 신용 The Banker 4

3 < 표 > 사전채무조정 ( 프리워크아웃 ), 개인워크아웃, 개인회생, 개인파산비교 구분 사전채무조정개인워크아웃 개인워크아웃개인회생개인파산 운영주체신용회복위원회신용회복위원회법원법원 신용정보평점을이용하여신용위험을측정하는것이수월하기때문에, 더체계적이고논리적인신용회복프로 그램을실행할수있게됐다. < 표 > 신용등급과불량율 시행시기 00 년 4 월 일 00 년 0 월 일 004 년 월 일 년 월 0 일 비연체계좌 연체계좌 대상채권 협약가입금융기관 ( 천 00 개 ) 보유채권 협약가입금융기관 ( 천 00 개 ) 보유채권 채무범위 억원이하 억원이하 ( 사채포함 ) 담보채무 (0 억원 ) 무담보채무 ( 억원 ) ( 사채포함 ) 신용등급세분화구간분포도불량률구간불량률신용등급세분화구간분포도불량률구간불량률 0 A.%.0%.0%.0% 0.% 4.%.% 0 D.%.%.7%.% 47.% 40.0% 4.% 대상채무자보증인에대한효력채무조정수준 0 일초과 0 일미만 보증인에대한채권추심불가 무담보채권최장 0 년, 담보채권최장 0 년, 신청일기준연체이자감면 연체기간이 개월이상인자 보증인에대한채권추심불가 변제기간 년이내, 이자채권전액감면, 원금은상각채권에한해최대 / 까지감면 과다채무자인봉급생활자, 영업소득자 보증인에대한채권추심가능 변제기간 년이내, 변제액이청산가치보다클것 파산원인 보증인에대한채권추심가능 청산후면책 7 4 B.%.% 7.% C.4%.%.% 0.0% 7.% 4.%.%.4% 4.% 7 4 E.0%.%.% F.7%.%. %.%.% 7.%.7%.%.0%.%.% 00.0% 4.% 00.0%.%.%.% 법적효력 사적조정에의해변제완료시면책 사적조정에의해변제완료시면책 변제완료시법적면책 청산후법적면책 여기서연체계좌의정의는신용정보스코어산출시점에연체 0- 일에있었던계좌들을말함. 은행연합회 연체등 정보해제여부 은행연합회특수기록정보내용 은행연합회특수기록정보삭제시기 자료출처 : 신용회복위원회홈페이지 미등록 이나빠지기전에, 즉연체가되기전에채무자를돕는프로그램이있어야한다. 한번신용이나빠지면회복하 는데많은시간이걸리는반면, 신용정보의집중으로신용의부정적변화는빠르게반영이돼개인신용악화에 따른금융기관들의대응또한빨라졌기때문이다. 신용회복지원확정시모든 연제등 정보해제 미등록신용회복지원중 (0) 미등록 채무변제를완료하거나신용회복지원확정이후 년이상변제한때삭제 변제계획인가시해제면책결정시해제 개인회생절차진행중 (0) 채무변제를완료하거나개인회생인가이후최장 년간변제한때삭제 파산으로인한면책결정 (0) 면책결정후 7 년경과시삭제 물론연체를했다는것은개인신용에문제가생겼다는것으로쉽게이해할수있다. 그러나연체를했다고해 도주어진기간내에대출자가자발적으로상환할확률이높으며, 특히초기연체일수록그확율은커진다. 반대 로비연체자라하더라도신용위험이높거나과다채무를지고있으면, 연체할가능성이크다. 따라서신용회복 프로그램을지원할때에는연체의유 무보다는대출자의신용위험에따라대응하는것이적절하다. 필요에따 라서는비연체상태라도채무조정이필요한지, 연체라하더라도채무조정이필요없는지를살펴볼필요가있 다. 지금은예전외환위기나신용카드위기시와는달리신용정보집중이비교적활발히되고있어신용정보나 위의 < 표 > 는같은상품에대해, 금융기관에제공되고있는신용정보스코어를연체계좌와비연체계좌로나눠불량률이어떻게다른지를비교한것이다. 비연체계좌들의경우는전체불량률이 4.% 이고, 연체계좌의경우는.% 로연체냐비연체냐에따라전체불량률은큰차이가난다. 따라서전체불량률만을본다면, 연체인사람들을대상으로신용회복프로그램을운영하는것이타당해보인다. 그러나비연체계좌군을자세히살펴보면, 세분화 A군 ( 신용등급 -0) 의경우, 불량률이.% 로연체계좌집단인 E군 (.%) 과유사하다. 따라서연체가되면사전채무조정에해당하고, 비연체로남아있으면사전채무조정에해당되지않는것은비합리적이다. 연체계좌라고해도신용등급이 F군이면구간불량률이.% 로, 비연체계좌의전체불량률인 4.% 나비연체계좌중 B군의불량률인 4.% 와큰차이가없다. 따라서 F군같은경우에는연체라고해서꼭사전채무조정이필요한지생각해볼필요가있다. 이들은자발적상환의가능성이큰집단으로사전채무조정을한다면 00명중 명에게만제대로채무조정하는것이며, 나머지 명에게는필요없이채무조정을해도덕적해이를불러일으킬수있기때문이다. 오히려불량률이유사한 B와 F 그룹에대해서는 A나 D 그룹이되지않도록신용의중요성을알리고, 신용유지를위한교육에중점을두는것이더합리적이라고하겠다. 사전채무조정개인워크아웃의경우는신용정보에미등록을하는데, 이것이올바른방법인가를생각해볼필요가있다. 신용정보사마다차이가있으나, 연체금액이 만원이상이면서, 연체일이 일이상인계좌는신용정보사에조기연체로집중되고있어, 사전채무조정전까지는연체이력을알수있다. 사전채무조정후연체정보를삭 4 00 The Banker 47

4 제해도신용정보사의스코어에이미조기연체정보가사용됐을것이므로사전채무조정을받은사람들은좋은신용평점을받기가어렵다. 따라서사전채무조정을받은사람들은신용을확대하기어려울수있다. 신용이확대되더라도비교적낮은신용등급으로높은이율의대출을받을가능성이크다. 그뿐아니라정보의미등록은금융기관들을불안하게해심사정책을보수적으로실행하게할수있다. 그보다는사전채무조정을신용정보에등록을하고, 채무조정후일정기간동안상환이잘되면상환을포기하는확률이줄어들것이므로일정기간후에, 사전채무조정에관한등록정보를삭제하는것이더욱바람직해보인다. 채무조정을미등록하는것이추가신용에대한불이익을받지않게하기위해서라면, 그또한부적절하다고생각된다. 채무조정은상환에어려움이있어받았을것이므로, 정보의미등록을통해채무를증가시키기보다는현재가지고있는부채의상환에중점을둬야한다. 채무조정후 달간고객이상환을하지않으면, 다시금융기관이그연체정보를등록하게하는방법보다는, 매월의상환이력을신용정보기관에집중해시간경과에따른월상환정보가신용정보스코어에제대로반영되도록하는것이더적절한방법일것이다. 금융기관들이오래된연체이력에집착하는이유는, 우리나라신용정보에는이런사전채무조정미등록과같이상환이력을잘집중하지않기때문이다. 상환정보가집중된다면신용정보사들은상환이력을반영해신용정보스코어를개발하게될것이고금융기관들은그를반영해심사를하게될것이다. 채무조정프로그램은신용정보스코어를잘사용하면지금보다훨씬효과적일뿐아니라효율성을높일수있다. 또한영국의 FSA가늘어나는소비자대출을우려해소비자교육에중점을두는것처럼, 적극적인신용교육을통해좋은신용상태를유지하도록사회적으로노력할필요가있다. < 표 > 서민금융대출 ( 제도권금융기관서민신용대출 ) 종류명칭대출자격금리취급기관 소액서민신용대출 정부보증서민대출 은행별로다름 근로자생계신용보증대출 무점포자영업자대출 저소득층재산담보부생계비대출 금융소외자영업자특례보증 자료출처 : 한국일보 ( ) 저신용자 (7~ 등급 ) 또는연소득 천만원미만저소득자 ( 은행별차이있음 ) 예전에같이일하던동료로부터자신의신용정보를열람하면, 한곳에서는 7 등급이다른곳은 등급으로돼 있다는말을들은적이있다. 이처럼동일인에대해신용정보사에따라신용등급이다른이유는각신용정보사 가스코어를개발할때사용한정보의종류에차이가있을뿐아니라, 스코어개발시기와개발샘플의특성에 따라신용등급이다르게나타날수있기때문이다. 같은신용정보사라하더라도어떤종류의데이터를사용하 여개발했느냐에따라스코어의종류가다를수있다. 예를들어대부업체정보를사용해개발된스코어가있는 가하면대부업체의정보는사용되지않고개발된스코어가있다. < 표 4> 신용정보스코어와불량률 신용등급 0 7 저신용자 (7~ 등급 ) 근로자 ( 계약직, 비정규직포함 ) 무점포 무등록자영업자, 노점상, 배달원등 최저생계비이하의소득자로재산 억원미만 ( 재산담보부 ) 은행별로다름 ( 연 % 대 ~ 연 0% 미만 ) 연 % 대 연 7.% 이내 연 % 4 개시중은행 신협 ( 농협, 우리은행, 국민은행도취급예정 ) 신협 신협, 새마을금고, 일부저축은행 저신용 (7~0 등급 ) 자영업자연 7.% 농협, 새마을금고 A 스코어 B 스코어 C 스코어 D 스코어 계좌분포율불량률계좌분포율불량률계좌분포율불량률계좌분포율불량률.%.0%.0%.%.0% 0.% 4.% 7.%.%.%.%.%.%.7% 4.%.%.%.%.%.4% 7.% 4.% 0.0% 0. % 0.%.% 0.0%.%.% 7.4% 서민신용대출 < 표 > 과같이시중은행들은정부의정책에맞춰, 저신용자를대상으로서민신용대출을실행하고있다. 여기서저신용자라고함은신용등급이 7등급이하인사람을말한다. 필자는이보도를보았을때왜 7등급일까라는의문을가졌었다. 4.% 7.%.4%.%.% 0.0% 4.%.%.4%.7%.0% 7.0%.0%.%.%.%.0% 7.7%.7%.%.0% 4.%.%.% 0.%.%.4%.%.7% 0.% 0.% 4.%.7% 7.% 4.%.% 4. %.0% 4.%.0% 0.% 00.0% 4.% 00.0% 4.% 00.0% 4.% 00.0% 4.% 4 00 The Banker 4

5 < 표4> 에서보여주는바와같이, 어떤스코어를쓰든전체불량률은 4.% 로같다. 그러나같은신용등급이라하더라도어느신용정보사의어떤종류의스코어를쓰느냐에따라 < 표4> 와같이각각의신용등급에서서로다른불량률이나타난다. 이 4개의신용정보스코어는나름대로좋은변별력을가지고있어신용대출의심사결정에어느종류의스코어를사용하든지문제가없어보인다. 단지같은신용정보스코어라하더라도 C스코어의경우 7등급의불량률이 4.% 밖에되지않는반면, D스코어의경우는같은등급에서불량률이 7.4% 가된다. 계좌분포율에서는 C스코어의경우는 7등급이하의계좌분포율이 40.% 나되는데반해 D스코어의경우에는 4.4% 밖에되지않는다. 따라서서민신용대출을받기위해서는어떤스코어를통해자신의신용을확인하느냐에따라, 또는금융기관이어떤종류의스코어를사용하고있느냐에따라그자격요건이달라진다고할수있다. 지금대로라면, 금융기관이나대출자가모든신용정보스코어를열람해한종류의스코어에서라도 7등급이하의신용등급이나오면서민신용대출의자격이되는것이겠지만, 서민신용대출을신청한금융기관에서 등급으로나오는스코어만을사용한다면자격이없다는말을듣게될것이다. 이런문제점을해결하기위해서는신용대출에비해불량률이아주적은부동산담보대출을제외한후, 어떤스코어를쓰든지각각의신용등급에같은불량계좌율이되게사용하면, 모든종류의스코어에서같은신용등급에서같은불량률이나타나게되기때문에이런혼돈을없앨수있다. 우는그변화된상환이력이충분히반영되도록정보가집중돼야한다. 신용정보미등록의상태에서는오히려연체이력만이반영돼신용등급이좋지않게나타날가능성이크며, 상환을잘했다고하여도개선된신용상태의변화를반영할수가없게된다. 또정보집중을통해 ( 사전 ) 채무조정을받은사람들대상의신용평점이개발이돼높은평점을받은사람은서민신용대출과같은지원을받게하는것도좋은방법이된다. 넷째, 채무조정을꼭연체채권에만제한하기보다는, 비연체채무자라하더라도그신용위험에따라, 부채상담을통한사전채무조정에대한지원이필요할수있다. 따라서, 연체의유 무보다는신용위험을개관적으로측정해사전채무조정심사에반영할필요가있다. 특히과다채무를지고있는사람들의경우는현재비연체자라하더라도연체자가되는것은시간문제일수있으므로, 연체가되기전에사전신용교육과채무조정을통해신용이악화되지않도록하는것이신용회복지원의취지에부합된다고생각된다. 또한신용위험에따라채무조정의폭을다르게적용할수있으며, 그결정을객관적이고일관성있게할수있다. 다섯째, 신용정보사마다다른신용등급에대한일관성을유지할필요가있다. 금융기관들대부분이복수의신용정보스코어를사용하고있기는하지만동일한신용등급에같은불량률을보여주는신용등급을유지하지않는다면, 앞서언급한동료와같은경우는 등급으로평가되는신용정보스코어만을사용하는금융기관에서민대출을신청하는경우자격이되지않을수있기때문이다. 이신용등급을정확하게사용하기위해서는부동산담보대출과같이신용대출과는다른불량률을보이는대출은제외하고신용등급의일관성을유지시키도록하는것이더욱필요하다. 금융 결론 첫째, 채무조정 에대한이해를바르게할필요가있다. 예를들어원금상환이어려울것이라고생각하는고객이은행의지점에와서연장을요구했을때, 그고객이연장기준에해당하지않지만전액이든일부이든대출금을연장했다면그연장은 ( 사전 ) 채무조정이라고할수있다. 만약금융기관이연체나대손에관한것을지점평가에반영하고있다면지점은더욱활발히채무조정을할것이다. 실제로필자는발표되는금융기관의연체율을추세로만이해하지그절대적숫자는그다지신뢰하지않는다. 그이유는이런 ( 사전 ) 채무조정에의해연장된대출들은한동안은연체로나타나지않으며그규모가얼마인지모르기때문이다. 또만기일시상환대출이나한도대출은연체를제대로나타내지않기때문이다. 둘째, 원금의일시적상환을요구하는대출이많은부분을차지하고있는한, 금융감독원이만기상환이돌아오는대출을염려해금융기관에당부한것과같이연장과같은채무조정은불가피해보인다. 따라서채무자의신용위험을잘측정하고, 그에따라계획된 ( 사전 ) 채무조정프로그램을실행하는것은무척중요하다. 단지정상적인연장심사절차를거친대출과 ( 사전 ) 채무조정된대출은그신용위험이다르므로, 채무조정에대한이해를바르게하여그에맞게꼬리표를달아관찰할필요가있다. 셋째, 사전채무조정을받은사람들을신용정보에등록하고, 일정기간동안상환이되면그연체이력을삭제하는것이더합리적이다. 높은개인부채수준으로미뤄보아, 앞으로는신용회복지원프로그램의중요성이더욱강조될것이다. 신용회복지원을받은사람들의상환이력정보를모아, 상환을제대로하고있는사람들의경 신간안내 숫자의난세를이기는지혜로운통찰 벌거벗은통계 발터크래머지음 / 염정용역음 / 이순펴냄 / 4 면 / 만 천원 GM 의직원 만명이해고되는데어째서실업률은 % 에서 % 로치솟는것일까? 이러한계산의기반에는어떤실업률통계 가적용된걸까? 아마도이것은 GM 의하청업체와수많은협력업체의줄도산과도미도식정리해고를시나리오로예측한수 치일것이다. 하지만구체적기반이제시되지않은퍼센트값은가치가없다. 여기서인용된수치는그저뉴스를보다심각하고비중있는것으로보이게하는수단에불과하다. 따라서미디어가유포하는 숫자들의함정에서똑똑하게살아남으려면무엇보다통계학의원리를이해해야한다. 우리에게주어지는뉴스와정보를제대 로이해하고, 그것의가치를정확히판단하고, 최선의결정을내리기위해서는무엇보다통계학적소양이절실해지는것이다. 이책을통해통계를이기고, 정보를경영하는혜안을얻을수있을것이다 The Banker

PowerPoint 프레젠테이션

PowerPoint 프레젠테이션 서민금융총괄기구의 과제 발표자 : 한 창 희 (국민대학교 법학과 교수). I. 배 경 II. 서민금융지원제도 현황 III. 금융위원회의 총괄기구 설립 계획안 IV. 향후 과제 Ⅰ. 배 경 정부는 서민들의 금융이용기회 확대 및 금융비용부담 경감을 위한 다각적인 대책 추진 1) 저신용 저소득 소외계층에 대한 서민금융공급 확대 - 미소금융(미소재단), 햇살론(2금융권),