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현석 순
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1 우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 12) 우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 안 명 옥* 우체국예금은 건전성 및 투명성 제고와 함께 국영금융기관으로서 공공성 중심의 서비스를 제공하고 있다는 점에서 이 익 중시 경영을 하고 있는 민간 금융기관과 근본적인 차이를 보이고 있다. 하지만 소매금융 분야에 있어서 우체국예금도 민간 금융기관과 경쟁관계에 있고, 장기적인 발전을 위해서는 역량강화를 통한 미래 성장동력 창출 방안을 고민해야 한 다. 다시말해 우체국예금은 창구망 공동이용, 카드업무 대행, 결제자금 수납, 증권계좌 개설 등 제휴사업 활성화를 통한 금융사업의 경쟁력 강화의 필요성이 제기되고 있다. 본고에서는 우체국예금의 제휴사업 가운데 제휴 체크카드 사업에 대해 고객과 내부직원의 의견수렴을 통한 중장기적 발전방안을 모색해 보고자 한다. 아울러 농 어촌 및 도서지역 주민 등에게 다양한 금융서비스를 제공하기 위하여 제휴사업을 지속적으로 추진하면서 발생하는 문제점을 극복하는 방안과 건전한 소비문화 조성 등 정부정책에 기여할 수 있는 체크카드 사업 발전 방안에 대해 간략히 논의해 보고자 한다. Ⅰ. 서 론 외환위기 이후 국내 은행은 각종 금융환경 변화로 인해 수익성과 건전성 중심의 영업으로 수 익구조를 변화시키고 있다. 다시말해 일반적인 국내 시중은행의 수익은 예금과 대출의 이자 차 이인 예대마진과 각종 상품 수수료 등 비이자수익 등으로 구성되어 있는데 은행의 수익구조가 예금과 대출이라는 전통적인 수익모델에서 벗어나 비이자수익 증대를 통한 수익다변화로 변화 하는 모습을 보이고 있는 것이다. 이러한 배경에는 기업의 은행차입금 감소에 따른 전통적 수익 원인 이자이익(NIM) 감소, 2009년 자본시장법 시행에 따른 금융시장 규제완화, 인터넷 기술 * 정보통신정책연구원 우정경영연구소 부연구위원, allexan@kisdi.re.kr 우정경영연구소 63

본고에서는 우체국예금의 제휴사업 가운데 제휴 체크카드 사업에 대해 고객과 내부직원의 의견수렴을 통한 중장기적 발전방안을 모색해 보고자 한다.

2 우정정보 84 (2011 봄) 의 발전으로 금융상품에 대한 정보의 접근성 향상 등의 여러 가지 이유가 있을 것으로 판단된 다. 이렇듯 최근 저금리 기조 속에서 전통적인 수익원인 예대마진은 제자리 걸음이지만 비이자 수익은 크게 늘어나는 추세에 있고, 2011년도 은행권에 비이자부문 수익 증대를 통한 안정적인 수익기반 확충이 대두되고 있는 것은 현실적 상황이라고 말할 수 있다. 비록 은행의 수익다변화 가 업무다각화에 따른 자체의 위험부담이 감소한다는 의견과 각종 리스크가 은행에 집중되고 혼합되어 전체 리스크가 증가한다는 의견이 공존하는 가운데 국내 은행은 카드, 펀드, 방카슈랑 스, 퇴직연금 등 비이자수익 증대 및 신규 시장 창출을 위해 노력하고 있는 모습이다. 한편 소매금융 분야에 있어서 우체국예금은 민간 금융기관과 경쟁관계에 있기에 장기적인 발 전을 위해서 역량강화를 통한 미래 성장동력 창출 방안을 고민해야 한다. 그러나 우체국예금은 국영금융기관으로서 역할을 동시에 수행하고 있고, 사업범위에 여신기능이 없는 등 민간 금융 기관과는 차이를 보이고 있다. 이를 반영하듯 우체국예금은 민간금융기관과 업무제휴를 통해 우체국 창구망을 개방하고 공과금 수납 등 국민편익 증진과 공익사업을 추진하고 있다. 다시말 해 우체국예금은 농어촌 등 금융소외지역에도 우체국을 통한 고수익 금융상품 가입기회를 제공 하여 보편적 금융서비스 제공하는 등 제휴업무 다각화를 통한 이용자 편익 증진, 제휴서비스 확대, 제휴업무 활성화를 통한 수익증대를 꾀하고 있다고 말할 수 있다. 이렇듯 우체국은 제휴 사업 활성화에 따른 제휴수수료 수익 증대 및 요구불예금 실적 강화에 힘쓰고 있으며, 이를 위 해 제휴카드 업무, 일괄배치이체, 증권계좌 개설대행, 창구망 공동이용, 자동화기기 이용 서비 스 등을 활성화 시키고 있다. 하지만 전자금융 등 금융환경 변화에 따라 우체국의 제휴사업 수 수료 수익은 사업별로 차이를 보이고 있다. 즉 제휴카드, 증권계좌 개설대행 등의 사업 수익은 지속적으로 상승하고, 창구망 공동이용, 현금서비스 등의 사업 수익은 지속적으로 하락하고 있 는 현실을 감안할 때 차별적인 마케팅 전략이 필요하다고 판단된다. 특히 수수료 수익 뿐만 아 니라 요구불예금 수신고 증대와 연관된 제휴사업에 대해서는 국영금융기관의 역할과 부합할 수 있는 전략적 방향성 정립이 요구된다. 따라서 본고에서는 우체국예금의 제휴사업 가운데 전자 금융의 꽃이라고 할 수 있는 체크카드 사업의 발전 방안을 고민해 보고, 현행 국내 체크카드 시장의 구조와 전망을 살펴보고자 한다. 이를 위해 현행 우체국 제휴카드 사업 수행에 따른 고 64

비록 은행의 수익다변화 가 업무다각화에 따른 자체의 위험부담이 감소한다는 의견과 각종 리스크가 은행에 집중되고 혼합되어 전체 리스크가 증가한다는 의견이 공존하는 가운데 국내 은행은 카드, 펀드, 방카슈랑 스, 퇴직연금 등 비이자수익 증대 및 신규 시장 창출을 위해 노력하고 있는 모습이다.

3 우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 객과 내부직원에 대한 설문조사 결과를 분석하고, 향후 정부정책에 기여할 수 있는 있는 체크카 드 사업 활성화 방안에 대해 간략히 논의해 보고자 한다. Ⅱ. 본 론 1. 우체국 제휴사업 현황 1) 우체국 제휴사업 실적 우체국예금은 창구망을 민영 금융기관에 개방하고 업무제휴를 시행함으로써 국민편익 증진 및 농어촌 지역 등에 양질의 금융서비스를 제공하고 있다. 세부적으로 우체국예금의 제휴사업 은 창구업무와 비창구업무로 구분할 수 있으며, 2009년 기준으로 총 18개 업무에 대해 약 147 개 기관과 업무제휴를 체결하고 있다. <표 1> 우체국예금 제휴사업 현황 업무 분야 주요 업무 주요 제휴기관 창구 업무 비창구 업무 창구망 공동이용 업무 (4개 업무) 제휴카드 대행 서비스 (3개 업무) 증권계좌 개설 대행(1개 업무) 결제자금 수납 대행 (5개 업무) 창구망 공동이용(은행 입 출금) SWIFT 해외 송금 환전(매입 매도) 서비스 우체국 CMS 입금업무 매출전표 접수 제휴 체크(신용) 카드 발급 선불카드(T-money) 증권계좌 및 선물계좌 개설 대행 실시간 자동이체 일괄배치 자동이체 가상계좌 서비스 계좌명의인 조회업무 전화지불 인터넷 지불결재 씨티은행, 외환은행, 기업은행, 신한은행, 신한카드, 삼성화재, 현대캐피털, 삼성카드 등 15개 업체 신한카드, 삼성카드, 외환은행, 국민은행, 현대카드, 롯데카드, 한국스마트카드 등 12개 업체 한국투자, 우리투자, 미래에셋, 삼성 선물 등 12개 업체 삼성생명, 교보생명, 신행생명, 미래에셋, 웅진코웨이, SKT, LGT, KT, 게이트뱅크, KS-NET, 옥션 등 83개 업체 우정경영연구소 65

<표 1> 우체국예금 제휴사업 현황 업무 분야 주요 업무 주요 제휴기관 창구 업무 비창구 업무 창구망 공동이용 업무 (4개 업무) 제휴카드 대행 서비스 (3개 업무) 증권계좌 개설 대행(1개 업무) 결제자금 수납 대행 (5개 업무) 창구망 공동이용(은행 입 출금) SWIFT 해외 송금 환전(매입 매도) 서비스 우체국 CMS 입금업무 매출전표 접수 제휴

4 우정정보 84 (2011 봄) 업무 분야 주요 업무 주요 제휴기관 비창구 업무 자동화기기 이용업무(2개 업무) 전자금융 서비스 (3개 업무) 옥외 CD업무 이용 현금서비스 신용조회 서비스 모바일뱅킹 서비스 공인인증 서비스 한국전자금융, 효성, 한네트, 신한카드, 삼성카드 등 19개 업체 한국신용정보, LGT, SKT, KT, 정보인증 등 5개 업체 계 18개 업무 147개 기관 <표 1>에서 살펴보았듯이 우체국예금은 창구망 공동이용, 카드업무 대행 서비스, 결제자금 수 납 대행 서비스, 증권계좌 개설 대행 등 다양한 제휴사업을 시행하고 있다. 이러한 제휴사업 활 성화로 인해 2009년도 제휴수수료 수익은 199억원을 기록하고 있으며, 이는 금융취급수수료 756억원 중 26.3%를 차지하고 있는 것으로 파악된다. 또한 우체국과 제휴업무를 체결한 기관 도 2002년 약 40개 기관에서 2009년에는 약 147개 기관에 이르고 있는 등 지속적으로 증가 하고 있는 추세이다. 세부적으로 우체국 제휴업무 가운데 창구망 제휴업무는 창구망 공동이용 업무, 제휴카드 발급, 증권계좌 개설 등이 있으며 2009년 기준으로 약 131억원의 수수료 수익 을 기록하여 전체 제휴수수료 중 66%를 차지하고 있다. 또한 비창구 제휴업무는 결제자금 <표 2> 연도별 제휴수수료 실적 현황 창구 업무 비창구 업무 (단위: 백만원, %) 구 분 2006년 2007년 2008년 2009년 전년대비 증가율 창구망 공동이용 업무 4,445 4,149 3,708 3, % 제휴카드 대행 서비스 4,692 5,917 7,200 8, % 증권계좌 개설 대행 서비스 ,091 1, % 소 계 9,702 11,062 11,999 13, % 결제자금 수납 대행 서비스 2,252 2,414 2,590 3, % 자동화기기 이용 업무 3,328 3,031 2,811 2, % 전자금융 서비스 % 소 계 5,582 5,448 5,595 6, % 총 계 15,284 16,510 17,594 19, % 66

3%를 차지하고 있는 것으로 파악된다. 또한 우체국과 제휴업무를 체결한 기관 도 2002년 약 40개 기관에서 2009년에는 약 147개 기관에 이르고 있는 등 지속적으로 증가 하고 있는 추세이다.

5 우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 수납대행, 현금서비스 실시간 자동이체 등이 있으며, 2009년 기준으로 약 68억원의 수수료 수 익을 기록하여 전체 제휴수수료 중 34%를 차지하고 있다. 특히 비창구 업무의 제휴업체 증가 는 대부분 전산시스템을 통해 이루어지는 결제대금 수납대행 서비스이며, 05년 이후 지속적으 로 증가하는 양상을 보이고 있다. 2) 우체국 제휴사업 분석 2009년 제휴 수수료 수익 가운데 가장 높은 비중을 차지하는 제휴사업은 제휴카드 발급 서비스 로 전체 수수료 수익의 42.4%를 차지하고 있으며, 그 다음으로 일괄배치 자동이체(13.0%), 창구망 공동이용(12.4%) 순인 것으로 파악되고 있다. 또한 연도별 증가율 분석에 따르면 제휴 카드 발급 서비스, SWIFT 해외송금 서비스, 증권계좌 개설 대행 서비스 등은 지속적으로 증가 하는 반면 우체국 CMS업무, 창구망 공동이용, 현금서비스 등은 지속적으로 감소하는 양상을 보이고 있다. 따라서 우체국이 국내 시중은행의 비이자수익에 해당하는 취급수수료 수익을 증 대하기 위해서는 제휴사업 가운데 향후 성장성과 점유율이 높은 제휴 체크카드 사업에 대한 집 중적인 마케팅 노력이 필요하다는 것을 알 수 있다. 특히 제휴 체크카드 사업은 카드 발급 이후 에 추가업무 없이 카드 이용수수료가 계속 발생되는 수익성이 높은 사업으로, 요구불예금 수신 고 증가에도 기여하고 있는 것으로 분석되고 있다. 하지만 우체국의 제휴 체크카드 사업은 민간 의 전업계 카드사와 제휴관계에 있기에 우체국 자체에서 개선이 어렵고, 고객의 불만에 능동적 인 대처가 힘들다는 한계점을 내포하고 있다. 또한 제휴카드라고 하는 업무의 성격상 갖고 있는 내부직원의 책임의식 내지는 주인의식이 미흡하고, 체크카드 접수는 우체국에서 이루어지며, 발급은 카드사에서 수행하는 이중적인 운영형태에 따른 비효율성도 존재하는 것으로 파악되고 있다. 이렇듯 우체국의 입장에서 제휴 체크카드 사업은 블루오션과 레드오션이 공존하는 사업 이라고 말할 수 있다. 한편 우체국예금은 정부정책과 연계한 제휴카드 서비스도 제공하고 있다. 출산장려금 지원카 드(고운맘 카드)의 경우 보건복지가족부가 출산장려금을 지원하고 국민은행과 제휴하여 카드 를 발급하고 있다. 또한 정부 보육비 지원카드(아이사랑카드)의 경우 보건복지가족부가 영 유 아시설 이용 부모에게 보육료를 지원하는 아이사랑카드 제도 도입에 따라 신한카드사와 제휴하 우정경영연구소 67

또한 연도별 증가율 분석에 따르면 제휴 카드 발급 서비스, SWIFT 해외송금 서비스, 증권계좌 개설 대행 서비스 등은 지속적으로 증가 하는 반면 우체국 CMS업무, 창구망 공동이용, 현금서비스 등은 지속적으로 감소하는 양상을 보이고 있다.

6 우정정보 84 (2011 봄) 여 카드를 발급하고 있다. 이렇듯 우체국예금은 국영금융기관으로서 정부가 추진하는 전자바우 처 사업, 1) 등 국가정책에 적극 참여함으로써 국민에게 보다 편리하고 효율적인 금융서비스를 제공할 수 있는 장점을 가지고 있다. 이러한 우체국 제휴카드 사업의 발전 방향을 모색하기 위 해서는 현행 제휴 체크카드 사업에 대해 통계적 실적을 기반으로 한 정량적 분석과 함께 고객 및 내부직원의 의견수렴을 통한 정성적 분석이 필요한 것으로 판단된다. 특히 정부의 녹색성장 정책에 기여하고 추진하고 있는 우체국 전자통장(에버리치 One-Plus 카드 2) )의 사업 방향성에 대해서도 논의가 필요할 것으로 여겨진다. 2. 우체국 제휴 체크카드 사업에 대한 이해 1) 우체국 제휴카드 사업 현황 우체국의 제휴사업 가운데 창구망 공동이용 업무는 제휴은행의 자동화기기 및 인터넷뱅킹 이 용고객의 증가로 인해 이용 실적이 계속 감소하고 있는 반면, 제휴카드 사업은 신한, 삼성, 롯 데, 현대, 국민 등 5개 전문 카드사와 제휴 확대를 통해 수수료 수익 증대는 물론 우체국 요구불 예금 수신고 증가에도 기여하고 있는 것으로 파악되고 있다. 특히 2009년 9월 1일에 시행한 정부 보육료 지원 아이사랑카드 는 월평균 6천만원 이상의 수익을 내고 있어 제휴수수료 수익 및 국영금융기관의 이미지 제고에 큰 기여를 하고 있다. 2010년 말 기준으로 제휴카드 업무 수수료 수익은 약 100억 원으로 제휴 전체수수료 216억원 중 46.2%를 차지하고 있으며, 우체 국 금융취급수수료 768억 원 중 13.0%를 점유하고 있는 것으로 분석되고 있다. 또한 제휴카 드 유지건수는 약 385만 건이며, 제휴카드 수수료 수익과 더불어 지속적인 성장률을 보이고 있 는 것으로 분석되고 있다. 그리고 우체국 제휴카드 수수료 수익 100억 원, 유지건수 385만 건 가운데 체크카드의 실적이 95억 원, 375만 건이며, 신용카드의 실적이 5억 원, 10만 건으로 1) 전자바우처 사업은 정부가 저소득층과 사회복지서비스 등에 현금을 직접 지원하지 않고 포인트 결제가 가능한 카드를 발급해 주는 것 2) 에버리치 One-Plus카드는 하나의 카드에 현금카드, 전자통장, 보험카드, T-money, 체크카드 등의 여러 기 능이 결합되어 편리하게 사용하고 보안성이 높은 IC 기반의 카드를 말함 68

특히 정부의 녹색성장 정책에 기여하고 추진하고 있는 우체국 전자통장(에버리치 One-Plus 카드 2)

7 우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 분석되고 있기에 향후에는 내부 직원교육 및 마케팅 활성화로 신용카드 실적 향상을 위한 노력 이 필요한 것으로 조사되고 있다. <표 3> 우체국 제휴카드 수수료 수익 및 유지 건수 수수료 수익 유지 건수 (단위: 백만원, 천건, %) 구 분 2006년 2007년 2008년 2009년 2010년 신 한 4,030 4,534 5,055 6,015 7,223 삼 성 ,149 1,457 1,433 롯 데 현 대 국 민 계 4,303 5,558 6,870 8,422 9,960 신 한 2,041 2,105 2,189 2,513 2,554 삼 성 롯 데 현 대 국 민 계 2,269 2,576 2,912 3,508 3,848 2) 우체국 제휴카드 사업에 대한 고객 및 내부직원 의견 조사 (1) 설문조사 개요 본 설문조사는 우체국 체크카드, One-Plus 카드 등의 이용행태 및 활성화 방안 탐색을 바탕 으로 향후 우체국 체크카드 사업 발전 방안 수립을 위한 기초자료를 제공하는 데 목적으로 7개 체신청과 우체국을 대상으로 실시되었다. 즉, 우체국예금 개인고객과 내부직원을 대상으로 제 휴 체크카드 서비스 이용행태 및 활성화 방안, One-Plus 카드 이용행태 및 활성화 방안, 우체 국 독자브랜드 체크카드에 대한 의견 등을 조사하였다. 이를 위해 제1단계에서는 사전적 가설 도출을 위해 우체국 체크카드 담당자를 대상으로 In-depth interview를 실시하여 설문문항을 개발하였고, 제2단계에서는 정성적 결과 일반화를 위한 정량적 분석을 실시하였다. 또한 설문 조사 대상은 우체국 제휴카드 가입고객(개인고객)과 우체국 체크카드 담당자를 모집단으로 설 우정경영연구소 69

325 국 민 - - - 56 170 계 4,303 5,558 6,870 8,422 9,960 신 한 2,041 2,105 2,189 2,513 2,554 삼 성 60 250 415 527 616 롯 데 166 184 179 243 353 현 대 2 37 129 165 187 국 민 - - - 60 138 계 2,269 2,576 2,912 3,508

우정정보 84 (2011 봄) 정하였으며, 표본 규모는 7개 체신청의 개인고객 68명과 업무 담당자 76명을 합하여 총 144명 으로 임의할당추출법을 채택하였다. 자료 수집은 구조화된 설문지를 통한 자기 기입식 방법을 선택하였고, 자료 수집 기간은 2010년 10월 11일부터 19일까지 9일간 실시하였다.

8 우정정보 84 (2011 봄) 정하였으며, 표본 규모는 7개 체신청의 개인고객 68명과 업무 담당자 76명을 합하여 총 144명 으로 임의할당추출법을 채택하였다. 자료 수집은 구조화된 설문지를 통한 자기 기입식 방법을 선택하였고, 자료 수집 기간은 2010년 10월 11일부터 19일까지 9일간 실시하였다. [그림 1] 설문조사 개요 설문조사에 응답한 개인고객과 내부직원의 인구통계학적 특성은 [그림 2]와 같이 분석되고 있다. 세부적으로 우체국 제휴카드 가입고객 응답자는 30~40대 연령에서 높은 비중을 차지하 고 있으며, 우체국 체크카드 담당자는 5년 이상의 업무 경력을 보유한 비율이 상대적으로 높은 것을 알 수 있다. 또한 서울 및 경기도 지역이 제휴카드 발급규모가 가장 큰 것에 비례하여, 서 울체신청의 체크카드 가입고객 응답자 및 내부 담당자의 응답자 비율이 상대적으로 높은 것을 알 수 있다. 70

[그림 1] 설문조사 개요 설문조사에 응답한 개인고객과 내부직원의 인구통계학적 특성은 [그림 2]와 같이 분석되고 있다.

우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 [그림 2] 설문응답 고객의 특성 (2) 설문조사 결과 가) 우체국 체크카드 이용행태 및 활성화 방안 우체국 직원은 자동화기기 수수료 면제(34.2%), 우체국 상품 할인 혜택(30.3%) 등으로 제 휴 체크카드 가입을 권유하고 있는 것으로 파악되고 있으며, 고객은 경제적 소비 추구(35.

9 우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 [그림 2] 설문응답 고객의 특성 (2) 설문조사 결과 가) 우체국 체크카드 이용행태 및 활성화 방안 우체국 직원은 자동화기기 수수료 면제(34.2%), 우체국 상품 할인 혜택(30.3%) 등으로 제 휴 체크카드 가입을 권유하고 있는 것으로 파악되고 있으며, 고객은 경제적 소비 추구(35.3%) 및 자동화기기 수수료 면제(20.6%) 등의 이유로 우체국 체크카드를 가입하고 있는 것으로 조 사되었다. 또한 우체국 체크카드 이용자의 과반수 이상이 월평균 50만원 미만을 사용하고 있으 며, 우체국 체크카드는 주로 결제수단(61.8%) 및 자동화기기 거래의 용도(36.8%)로 이용되 고 있는 것으로 조사되었다. 이는 우체국 체크카드 가입자는 경제성을 중시하는 성향을 보이는 것으로 이해할 수 있다. 또한 우체국 체크카드 이용자는 우체국이 주거래 은행이 아닌 점 (76.3%)과 할인 혜택 등 부가서비스가 다양하지 못하다(9.2%)는 점을 지적하고 있다. 특히 할인 혜택, 포인트/캐쉬백 제도 등과 같은 부가서비스가 다양하지 못한 점은 제휴카드라는 특성 으로 인해 우체국예금 자체에서 개선이 어려운 사항으로 지적되고 있다. 마지막으로 우체국 체 우정경영연구소 71

또한 우체국 체크카드 이용자의 과반수 이상이 월평균 50만원 미만을 사용하고 있으 며, 우체국 체크카드는 주로 결제수단(61.8%) 및 자동화기기 거래의 용도(36.8%)로 이용되 고 있는 것으로 조사되었다.

10 우정정보 84 (2011 봄) 크카드 이용 활성화를 위해서 Offer 경쟁력을 바탕으로 고객을 유인할 수 있는 것으로 분석되 었다. 즉 체크카드는 주거래 은행에 영향을 받는 특성을 보이고 있으나 부가서비스, 실적 합산, 포인트/캐쉬백 등에 대해 우체국이 차별적인 마케팅을 통한 탄력적 대응을 시행한다면 상당한 실적 향상을 기대할 수 있을 것으로 파악되었다. [그림 3] 우체국 체크카드 이용 활성화 방안 나) One-Plus 카드 이용행태 및 활성화 방안 우체국 One-Plus 카드(전자통장)는 전자통장, 현금카드, 보험, 체크카드, T-money 등 통 합관리 니즈 때문에 가입하고 있으나 고객들은 신청/발급 절차가 복잡하고(50.0%) 종이통장 에 기록되지 않아 신뢰가 가지 않는다(19.7%)고 인식하고 있는 것으로 파악되었다. 즉 One-Plus카드 이용이 활성화 되지 못하는 이유는 기존의 종이통장과 다른 사용방법에 따른 것 이기에 전자 카드로만 거래하는 것이 불편하다(43.4%)는 의견이 대다수를 차지하고 있으며, 고객이 가입 시 기대한 만큼 제휴 서비스가 다양하지 못했다는 점(11.8%)도 제기되고 있었다. 민간 금융기관도 2004년부터 전자통장을 잇따라 출시하고 있으나, 전용 자동화기기 미비와 상 72

[그림 3] 우체국 체크카드 이용 활성화 방안 나) One-Plus 카드 이용행태 및 활성화 방안 우체국 One-Plus 카드(전자통장)는 전자통장, 현금카드, 보험, 체크카드, T-money 등 통 합관리 니즈 때문에 가입하고 있으나 고객들은 신청/발급 절차가 복잡하고(50.

11 우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 품 계좌 통합 제한, 신용카드 기능 미비, 각종 펀드 등 파생상품 계좌 미통합 등으로 여전히 활 성화에 어려움을 겪고 있는 현실을 감안할 때, 우체국 One-Plus 카드(전자통장)은 향후 독자 적 체크카드 발행 시 활성화 방안을 모색하는 것이 바람직할 것으로 판단되었다. [그림 4] One-Plus 카드 비활성화 이유 (우체국 체크카드 담당자, n=76, %) 다) 우체국 독자 브랜드 체크카드에 대한 의견 우체국 체크카드 담당자의 61%는 독자 브랜드 체크카드 출시가 필요하다고 생각하고 있으며, 그 이유로는 우체국 카드 이용고객에 대한 만족도 증대(47.6%)와 수수료 수익 증대(27.0%) 를 기대하고 있은 것으로 조사되었다. 또한 우체국 독자 브랜드 체크카드는 서민을 위한 다양한 카드 상품을 제공해야 한다는 의견이 고객(70.6%)과 업무 담당자(57.9%)가 공히 지적하고 있는 것으로 파악되었다. 따라서 우체국예금이 향후 독자 브랜드 체크카드 사업을 시행하기 위 해서는 전자바우처 사업, 아이사랑카드 등과 같이 공익성을 중심으로 상품 개발이 필요하고, 더 불어 우편과 우체국보험 사업에서 시너지 효과를 창출할 수 있는 통합적 마케팅 수단으로서 적 용되어야 할 것으로 분석되고 있다. 우정경영연구소 73

[그림 4] One-Plus 카드 비활성화 이유 (우체국 체크카드 담당자, n=76, %) 다) 우체국 독자 브랜드 체크카드에 대한 의견 우체국 체크카드 담당자의 61%는 독자 브랜드 체크카드 출시가 필요하다고 생각하고 있으며, 그 이유로는 우체국 카드 이용고객에 대한 만족도 증대(47.

12 우정정보 84 (2011 봄) [그림 5] 우체국 독자적 체크카드 사업에 대한 필요성 (우체국 체크카드 담당자, %) 3. 국내 체크카드 시장 분석 및 전망 1) 국내 체크카드 시장 전망 국내 카드산업은 1998년 외환위기, 2003년 카드대란, 2009년 글로벌 금융위기 등 3회의 위기를 극복하면서, 빠른 회복세와 안정적인 성숙기 시장에 접어들고 있다. 특히 우리나라는 경 제활동인구 1인당 평균 4장 정도의 카드를 보유하고 있을 정도로 신용카드와 체크카드는 소액 결제수단으로서 역할을 공고히 하고 있다. 또한 국내 카드산업이 과거와 달라진 점은 카드결제 의 보편화, 신용판매 비중의 증가, 카드사의 리스크 관리 역량 강화 등에서 성장기반을 확보한 것으로 판단되고 있다. 한편 국내 카드산업의 이용 금액은 2010년 기준으로 약 548조원 수준 에서 2012년에는 약 640조원에 달하는 성숙기 시장으로 성장속도는 둔화될 것으로 전망되고 있다. 세부적으로 직불카드는 매년 감소되고 있는 반면 체크카드와 선불카드는 매년 30% 이상 의 지속적인 성장세를 유지할 것으로 예측되고 있다. 체크카드는 신용카드 가맹점에서 24시간 사용이 가능하고, 신용상태에 관계 없이 모든 예금 거래자가 발급이 가능하며 포인트 적립 등 부가서비스 제공, 정부의 소득공제율 상향 조정 등으 로 이용량이 지속적으로 증가하고 있는 상황이다. 즉 체크카드의 발급매수 및 이용금융 규모가 74

특히 우리나라는 경 제활동인구 1인당 평균 4장 정도의 카드를 보유하고 있을 정도로 신용카드와 체크카드는 소액 결제수단으로서 역할을 공고히 하고 있다. 또한 국내 카드산업이 과거와 달라진 점은 카드결제 의 보편화, 신용판매 비중의 증가, 카드사의 리스크 관리 역량 강화 등에서 성장기반을 확보한 것으로 판단되고 있다.

13 우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 <표 4> 국내 카드시장 현황 및 전망(이용 금액) (단위: 조원, %) 구분 04년 05년 06년 07년 08년 09년 10년 11년(E) 12년(E) 연평균 증가율 전체 체크 신용 선불 직불 자료원: 한국은행 통계(2004~2010년), KISDI 전망(2011~2012년) 매년 증가하는 이유를 다음과 같이 요약할 있다. 첫째, 체크카드는 신용카드 발급자력이 안 되 는 만 14세 이상 미성년자도 부모의 발급동의만 있으면 발급이 가능하므로 신용카드 대비 폭넓 은 발급대상을 확보할 수 있다. 둘째, 연체에 대한 부담이 없기에 연체로 발생하는 비용을 체크 카드의 부가서비스 강화에 투입하여 알뜰소비를 지향하는 대학생 및 사회 초년생에게 유도할 수 있다. 셋째, 은행은 미래고객을 선점하고 기존고객을 lock-in하는 측면에서 현금카드 및 직 불카드만을 이용하는 고객을 대상으로 연회비 없는 체크카드로 전환발급을 유도할 수 있다. 넷 째, 은행 또는 카드사가 증권사와 제휴하여 종합자산관리계좌(CMA) 체크카드 발급을 활성화 할 수 있다. 이외에 국민의 건전한 소비문화 조성 및 연말 소득공제율 인상(20%에서 25%로 상향) 등이 이용 활성화 원인으로 지적될 수 있고, 무엇보다는 체크카드는 현행 직불카드의 단 점과 신용카드의 장점을 살리고 있어 지급결제수단의 한 축으로 자리잡고 있다고 말할 수 있다. 그렇다면 국내 체크카드 시장은 앞으로 어떻게 변화할 것인가? 국내 체크카드는 신용카드에 비 해 수익성이 낮은 상품이지만 미래고객 창출이라는 관점과 과소비를 억제할 수 있는 특징이 있 고, 젊은 층을 주축으로 확대되고 있으므로 향후에도 체크카드는 지속적으로 발전할 가능성이 있다고 판단된다. 우선 상품적 측면에서 현행 체크카드의 상품은 신용카드에 비해 다소 할인혜 택이 적기는 하지만 신용카드와 대등한 부가서비스를 정착한 카드 상품이 지속적으로 출시되고 있고, 기능적인 측면에서 듀얼페이먼트 3) 를 통한 상품성 개선이 선보이고 있는 현실을 감안한다 3) 신용카드와 체크카드의 기능이 합쳐진 것으로 사용자가 원하는 대로 체크카드와 신용카드를 동시에 이용할 수 있는 것을 의미함 우정경영연구소 75

04 0.04 0.03 0.03-11.9 자료원: 한국은행 통계(2004~2010년), KISDI 전망(2011~2012년) 매년 증가하는 이유를 다음과 같이 요약할 있다. 첫째, 체크카드는 신용카드 발급자력이 안 되 는 만 14세 이상 미성년자도 부모의 발급동의만 있으면 발급이 가능하므로 신용카드 대비 폭넓 은 발급대상을 확보할 수 있다.

우정정보 84 (2011 봄) 면 미래에는 더욱 활성화 될 수 있을 것으로 기대할 수 있다. 앞으로는 IC칩을 활용한 선불카드 와 체크카드 방식이 하나로 합쳐진 하이브리드 형태의 체크카드로 진화될 것으로 판단되며, 이 를 위해서는 고객의 의사, 가맹점의 성격에 따라 기능이 맞춤화되도록 인프라 구축이 선행적으 로 이루어져야 할 것이다.

14 우정정보 84 (2011 봄) 면 미래에는 더욱 활성화 될 수 있을 것으로 기대할 수 있다. 앞으로는 IC칩을 활용한 선불카드 와 체크카드 방식이 하나로 합쳐진 하이브리드 형태의 체크카드로 진화될 것으로 판단되며, 이 를 위해서는 고객의 의사, 가맹점의 성격에 따라 기능이 맞춤화되도록 인프라 구축이 선행적으 로 이루어져야 할 것이다. 한편 수익성 측면에서 체크카드의 수익은 가맹점수수료 및 저원가성 예금수익이 전부이기에 신용카드의 가맹점 수수료, 할부 및 현금서비스 수수료 등의 수익에 비 해 상대적으로 약하다고 인식되고 있다. 하지만 체크카드는 연체에 대한 부담이 없고, 자산건전 성 유지 및 저원가성 예금수익이 담보되며, 자금조달에 따른 비용이 들지 않는 장점을 가지고 있다. 이를 종합하면 신용카드와 체크카드는 보완적인 성격이 강하며, 체크카드는 신용카드와 는 달리 시장이 따로 존재한다고 말할 수 있다. 다시말해 연체에 대한 리스크가 없는 체크카드 는 신용불량자 양산 제거, 영세가맹점의 수수료 인하, 젊은 사회 초년생의 카드 사용에 대한 이 해, 지불결제 수단의 확장, 알뜰한 소비문화 정착 등 순기능적 측면이 역기능 보다는 훨씬 크다 고 판단되기에 상품과 수익 측면에서 지속적으로 발전할 것으로 전망되고 있다. 2) 체크카드 업무 기능 명확화 체크카드 사업을 수행하기 위해서는 체크카드 업무 기능을 정의해야 하며, 이를 위해 여기에 서는 신용카드 업무 기능을 참조하여 새롭게 정의하였다. 즉 본고에서는 체크카드 업무를 크게 (1) 회원 모집과 카드 발급 업무, (2) 가맹점 및 VAN 사업자 관련 업무, (3) 거래 승인 관련 [그림 6] 체크카드 업무 기능 정의 76

이를 종합하면 신용카드와 체크카드는 보완적인 성격이 강하며, 체크카드는 신용카드와 는 달리 시장이 따로 존재한다고 말할 수 있다.

15 우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 업무, (4) 수익을 증대하기 위한 마케팅 업무 등 4가지의 핵심기능(Core function)과 14가지 의 세부기능(Sub-function)으로 구분하여 정의하고 있다. (1) 회원모집과 카드 발급 업무 (1-1) 카드 모집 회원모집은 창구, 모집인, 콜센터, 홈페이지, 제휴처, 영업직원 등의 다양한 모집채널이 존재 한다. 개인회원 모집 부서는 영업팀, 판촉팀, 체신관서, 제휴영업팀, 단체영업팀이 될 수 있으 며, 해당단체가 법인등록이 되어 있을 경우 기업을 대상으로 법인체크가드 회원을 모집하고 고 객 사후관리 등을 수행한다. (1-2) 회원 심사 회원 심사는 입회여부를 결정하는 것으로 신규회원 심사와 교체발급 심사, 추가발급 심사, 법 인회원 심사 등의 업무를 담당한다. 심사의 주요 항목은 본인 신청 여부, 신청서 기재사항 및 첨부서류 확인, 청구 결제정보 확인 등이 될 수 있다. (1-3) 카드발급 카드 발급은 체크카드 발급업무와 관련해서는 공카드 수급 및 재고 관리, 카드 발급, 카드 배 송, 반송카드 관리 등의 업무를 담당한다. 일반적인 카드 발급업무 흐름도는 [그림 7]과 같이 나타낼 수 있다. [그림 7] 카드 발급 흐름도 우정경영연구소 77

개인회원 모집 부서는 영업팀, 판촉팀, 체신관서, 제휴영업팀, 단체영업팀이 될 수 있으 며, 해당단체가 법인등록이 되어 있을 경우 기업을 대상으로 법인체크가드 회원을 모집하고 고 객 사후관리 등을 수행한다.

16 우정정보 84 (2011 봄) (2) 가맹점 및 VAN 사업자 관련 업무 (2-1) 가맹점 모집 가맹점 모집은 카드사 직원, VAN 대리점, 가맹점의 자발신청 등으로 이루어지며, 관련 업무 에는 총판과 가맹점 모집대행 계약, 가맹점 실사, 신청 데이터 입력, 가맹점 확정, VAN사 전 송, 가맹점 스티커, 안내문 등 물품 배포 통합, 수수료율 및 대금 입금주기 지정 등을 수행한다. (2-2) 매입 및 가맹점 정산 관련 오퍼레이션 업무 매입과 관련해서는 매출표 접수, 심사 업무 등으로 구성되며, 가맹점 정산과 관련해서는 대금 지급 관련 업무, 정산 등의 업무를 수행한다. (2-3) 가맹점 관리 가맹점 관리는 특약관리(매출전표매입 관련 특약, 고객서비스 관련 특약, 리스크 관련 특약), 판촉마케팅(판촉, 실적관리), 매출표 보관 및 열람, 정보 및 제 신고 관리, 수수료 조건 관리, 특약관리, 불량가맹점 처리, 물품 관리 등을 수행한다. (3) 거래승인 관련 업무 (3-1) 거래 승인 관리 일반승인에는 체크(신용)카드 조회기승인(POS 포함), 전화승인, ARS 승인, 인터넷 거래 승 인 등으로 구성되며, 대행승인에는 VAN 대행 승인을 수행한다. (3-2) 매출전표 매입업무 전표 매입에는 실물매출표 접수(지점접수, 제휴은행창구접수, 타사지점 등)로 구성되며, 전 자적 데이터 접수에는 DDC/DSC(Data&Draft Capture, Data&Sign Capture), EDI, EDC/ESC(Electronic Data Capture, Electronic Sign Capture) 등을 수행한다. (3-3) 가맹점 대금지급 가맹점 정산 업무로 대급지급과 정산 등이 있으며, 가맹점 대금 입금주기 및 가맹점 수수료에 따라 업무를 수행하는 한편 입금보류 및 미지급 사유 등을 관리한다. (3-4) 청구 청구는 결제대금을 회원에게 고지하고 위한 청구서의 제작/발송 관련 업무이며, 대고객 홍보 78

(2-3) 가맹점 관리 가맹점 관리는 특약관리(매출전표매입 관련 특약, 고객서비스 관련 특약, 리스크 관련 특약), 판촉마케팅(판촉, 실적관리), 매출표 보관 및 열람, 정보 및 제 신고 관리, 수수료 조건 관리, 특약관리, 불량가맹점 처리, 물품 관리 등을 수행한다.

17 우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 수단으로 각종 마케팅을 전개한다. 청구원장에는 포인트, 입금, 할부, SMS 등이 관리되고 있 으며, 우편발송 업무를 포함하고 있다. (3-5) 입금 입금은 결제대금 회수 과정으로 입금 경로 관리와 입금업무 등으로 구성되며, 제휴자동이체, 금결원CMS 자동이체, 자동이체 신청자료 및 출금파일 송, 수신 등의 업무가 해당된다. 즉 회 원이 자동이체 신청한 계좌를 은행에 송부하여 정상여부 및 본인계좌여부를 체크하고 계좌번호 를 관리할 수 있도록 한다. 체크카드의 경우 주거래 은행계좌에 의해 발급되기에 업무가 최소화 될 것으로 판단된다. (4) 마케팅 업무 (4-1) 마케팅 기획 마케팅 기획은 마케팅 전략, 마케팅 분석, 마케팅 운영, e-biz 등이 해당되며, 고객정보의 수 집과 관리 분석을 통해 온/오프라인 고객관계관리(CRM)를 실행한다. (4-2) 상품개발 상품개발은 통신, 주유, 학원, 자동차 등 관계사의 시너지 마케팅과 브랜드가 제고되도록 부 가서비스 및 고객 맞춤형 상품을 개발하여 제공한다. (4-3) CRM 센터 운영 CRM 센터 및 콜 센터는 카드회사의 대표적인 대고객 창구이며, 전화 상담을 주 업무로 하고 있으며, 최근에는 인터넷 상담, 모바일 상담이 추가되고 있다. 카드사는 콜센터를 통해 주요 마 케팅 수단으로 적극적으로 활용하고 있다. 즉 카드신청, 분실신고, 카드이용, 회원민원 등 고객 문의에 대응하고, 승인과 가맹점, 법인 상담도 병행해야 한다. 3) 체크카드 결제 프로세스 국내 카드 사업 관련 결제 프로세스는 크게 회원과 가맹점 간의 거래 승인 과정, 가맹점과 카 드사의 대금 지급(매입 업무) 과정, 카드사와 회원과의 결제대금 회수 과정의 3단계로 구분할 수 있다. 우정경영연구소 79

체크카드의 경우 주거래 은행계좌에 의해 발급되기에 업무가 최소화 될 것으로 판단된다. (4) 마케팅 업무 (4-1) 마케팅 기획 마케팅 기획은 마케팅 전략, 마케팅 분석, 마케팅 운영, e-biz 등이 해당되며, 고객정보의 수 집과 관리 분석을 통해 온/오프라인 고객관계관리(CRM)를 실행한다.

18 우정정보 84 (2011 봄) [그림 8] 국내 카드 결제 프로세스 또한 카드 거래 흐름도 측면에서 카드시장 구조는 일반적으로 카드회원, 가맹점, 신용카드사의 3개의 당사자가 거래에 참여해 거래가 이루어지는 3당사자 거래구조(Three Party System) 을 기본으로 하고 있다. 국내에서는 전문매입사가 존재하는 것이 아니라 카드사에서 매입과 발 급 업무를 동시에 하고 있으며, VAN사가 매입업무의 일정 부분을 수행하고 있다. 그러나 카드 프로세싱 업무가 전문화되면서 최근에는 BC카드를 중심으로 카드사가 발급사(Issurer)와 매 입사(Acquirer)로 분화되어 카드 발급사, 전표 매입사, 카드회원, 가맹점으로 이루어진 4당 사자 거래구조(Four Party System)로 발전하고 있는 과정이다. 3자구조(three party scheme)에서는 가맹점수수료를 전액 카드발급사가 수취하며 시장 및 경쟁상황에 따른 연회비 및 가맹점수수료 등을 자유롭게 책정하게 된다. 발급과 매입업무가 카드사를 통해 이루어지는 3당사자 체제에서는 가장 큰 수입원은 가맹점 수수료라고 할 수 있다. 카드사는 직접 가맹점에 대해 수수료를 책정하고 있으며 발급 및 매입업무를 동시에 수행하기 때문에 4당사자 체제에서 처럼 매입사에게 지급되는 정산수수료는 존재하지 않는다. 한편 발급과 매입업무가 분리되어 있는 4자구조(four party scheme)에서는 이자수익이 카드 발급사의 가장 큰 수익이며, 정산 수수료는 카드 매입사가 발급사에 자금조달비용, 리스크 관리 등에 대한 보상으로 지불하는 수 수료이다. 일반적으로 3자구조의 경우 각 카드 발급사가 독자적인 가맹점 망을 구축해야 하기 에 소규모 은행들은 4자구조를 선호하는 경향이 있다고 말할 수 있다. 80

그러나 카드 프로세싱 업무가 전문화되면서 최근에는 BC카드를 중심으로 카드사가 발급사(Issurer)와 매 입사(Acquirer)로 분화되어 카드 발급사, 전표 매입사, 카드회원, 가맹점으로 이루어진 4당 사자 거래구조(Four Party System)로 발전하고 있는 과정이다.

우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 [그림 9] 국내 카드 시장 구조 4) VAN 사업자 및 VAN 시장 구조 VAN(Value Added Network) 사업자는 전기통신사업법상의 부가통신 사업자 로서 카드 사와 가맹점간에 통신망을 구축하여 여신 전문 금융업법 상 신용카드 사업자 가 가지고 있는 가 맹점 모집, 거래승인, 매입 업무 및 가맹점 관리

19 우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 [그림 9] 국내 카드 시장 구조 4) VAN 사업자 및 VAN 시장 구조 VAN(Value Added Network) 사업자는 전기통신사업법상의 부가통신 사업자 로서 카드 사와 가맹점간에 통신망을 구축하여 여신 전문 금융업법 상 신용카드 사업자 가 가지고 있는 가 맹점 모집, 거래승인, 매입 업무 및 가맹점 관리 업무 등의 업무를 대행해 주고 일정한 수수료를 받는 업체를 말한다. VAN업무 시장은 카드사와의 업무위임계약 관계에 있는 VAN사업자, VAN사로부터 가맹점 영업 및 관리업무 등을 위임받은 VAN 대리점, 카드사와 가맹점 등으로 구성되어 있다. VAN 시장은 VAN사가 동 업무를 수행하면서 그 대가로 카드사로부터 받는 수 수료와 VAN사가 가맹점에게 각종 서비스를 제공하고 그 대가로 지급받는 수수료 등으로 구성 된다고 할 수 있다. VAN사업은 특정 감독기관의 허가업종이 아니라 카드사와의 승인중개 및 매입업무 관련과 가맹점 관리 관련 업무에 대해 위임 계약관계에 대해 이루어지기 때문에 카드 VAN업무 시장의 진입에 대한 제도적, 물리적 장벽은 없으나 이를 수행하기 위해서는 카드사와 의 업무대행 계약체결, 대규모 전산시스템 및 통신 네트워크 구축, 전문화된 기술인력 등이 요 구된다. VAN사업자의 주 영업대상은 가맹점으로 VAN사는 가맹점에 단말기(CAT, Card Authorization Terminal)를 설치하고 단말기를 통해 카드 조회, 승인 및 결제대금 청구데이 터 생성, 매출전표 매입 등의 서비스를 제공하는 업무가 가장 핵심적 업무라 할 수 있는데, VAN사는 대리점과 관리대행 계약을 체결하고 매출전표 매입업무 및 가맹점 유지 관리업무 등 을 대리점에게 위탁하는 것이 일반적이다. 우정경영연구소 81

VAN 시장은 VAN사가 동 업무를 수행하면서 그 대가로 카드사로부터 받는 수 수료와 VAN사가 가맹점에게 각종 서비스를 제공하고 그 대가로 지급받는 수수료 등으로 구성 된다고 할 수 있다.

20 우정정보 84 (2011 봄) VAN 사업자의 주요업무는 1) 카드 조회 및 승인 프로세싱 업무, 2) 결제대금 정산 업무, 3) 매출전표 수거대행 업무, 4) 가맹점 모집 및 관리 업무로 구분할 수 있다. (1) 카드 조회 및 승인 프로세싱 업무 체크(신용)카드 조회 및 승인서비스의 프로세스는 카드사와 가맹점 간에 연결된 VAN사의 통 신망을 통해 가맹점에서 카드 거래에 따라 발생되는 각종 결제요청을 카드사의 사전 검증조건 에 따라 카드사에 전송하고 동 승인, 조회 결과를 수신한 후 이를 가맹점에 전송하는 것이다. 대부분의 일반 가맹점을 VAN사를 통해 카드 조회, 승인서비스를 받고 있다. (2) 결제대금 정산 업무 가맹점이 카드 매출액을 카드사로부터 결제받는 방식에는 가맹점이 직접 거래은행 창구에 매 출전표를 제출하여 청구하는 방식(실물전표 매입방식)과 전자적 매입방식이 있는데, 대부분의 가맹점들이 전자적 매입방식을 주로 이용한다. 전자적 매입방식은 가맹점을 대신하여 VAN사가 전자적인 매출승인거래 데이터를 작성하여 카드사에 청구하는 DDC(data & draft capture) 또는 DESC(data & electronic signature capture) 서비스 방식, 가맹점이 직접 전자적인 매출승인거래 데이터를 작성하여 청구하는 EDI(electronic data interchange) 서비스 방식, 카드사가 직접 매출승인거래 데이터를 매입하는 EDC(electronic data capture) 서비스 방 식으로 구분된다. 일반 중소형 가맹점들은 대부분 DDC 방식을 이용하고 있으며, 대형 가맹점 들은 EDI 방식을 이용하고 있다. (3) 매출전표 수거 대행 업무 가맹점의 카드 결제과정에서 발생된 매출전표를 수거하는 방식으로 카드사가 직접 수거하거 나 또는 VAN사에게 위탁하는 방식으로 구분된다. 카드사가 직접 수거하는 방식은 EDC가맹점 에 주로 적용하고 있고, VAN사 위탁방식은 VAN 대리점이 가맹점을 방문하여 수거하는 DDC 서비스와 전자적으로 전표서명 데이터를 수집하는 DESC서비스의 경우에 적용된다. 현재는 대 부분 DDC서비스를 채택하고 있지만 점차 DESC서비스가 활성화될 것으로 전망된다. (4) 가맹점 모집 및 관리 업무 가맹점 모집은 대부분 VAN 대리점을 통해 이루어진다. VAN대리점은 가맹점 모집을 통해 82

대부분의 일반 가맹점을 VAN사를 통해 카드 조회, 승인서비스를 받고 있다. (2) 결제대금 정산 업무 가맹점이 카드 매출액을 카드사로부터 결제받는 방식에는 가맹점이 직접 거래은행 창구에 매 출전표를 제출하여 청구하는 방식(실물전표 매입방식)과 전자적 매입방식이 있는데, 대부분의 가맹점들이 전자적 매입방식을 주로 이용한다.

21 우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 단말기를 판매할 수 있고 또한 DDC서비스 등을 가맹점에 제공함으로써 수수료 수입을 얻을 수 있다. 가맹점은 1개 VAN사의 단말기가 설치되면 모든 카드사와의 거래가 가능하게 됨으로 VAN사들 간에는 가맹점 유치경쟁이 치열한 실정이다. 한편 VAN대리점은 사실상 체크(신용)카드 VAN업무 시장의 업무주체라고 할 수 있다. VAN대리점은 VAN사와 업무대행계약을 맺고 가맹점을 모집하고, VAN사로부터 공급받은 단 말기를 가맹점에 판매, 설치 및 관리하는 업무와 DDC서비스 등 VAN사가 제공하는 각종 서비 스를 가맹점에 제공할 뿐 아니라 가맹점을 정기적으로 방문하여 매출전표 수거업무 등을 수행 한다. VAN 대리점은 일반적으로 2~3개의 VAN 사업자와 중복하여 대리점 계약을 체결하고 있고, 가맹점에 1개 VAN사의 단말기가 설치되면 모든 카드사와의 거래가 가능하게 됨으로 VAN사들 간에는 가맹점 유치를 위해 대리점 유치경쟁을 벌리고 있다. VAN대리점의 업무내용 은 단말기 보급대상 가맹점 모집 및 단말기 보급, 유지보수 업무, 실물 매출전표를 가맹점에서 수거하여 전산적으로 투입처리하고, VAN사에 발송 업무, 카드 거래 장애 발생시 가맹점 요구 사항 접수 및 가맹점과 VAN사간 처리 중계 업무, 카드사와 별도로 가맹점 모집인 계약을 체결 하여 신규 가맹점 개설, 가맹점 제 변경신고 등의 업무를 수행하고 있다. 4. 우체국 제휴 체크카드 사업 발전 방안 우체국예금은 민간금융기관과 제휴사업을 통해 우체국 창구망 활용의 극대화를 도모하여 새 로운 수수료 수익을 창출하고 금융서비스 소외지역에 대해 다양한 접근기회를 제공하는 등 고 객의 다양한 욕구 충족과 편익 증진을 위해 다각적으로 노력하고 있다. 그 결과 2009년 기준 창구업무와 비창구업무를 대상으로 카드, 은행, 보험, 증권사 등과 약 18개 업무, 147개 기관 과 업무 제휴를 맺고 있다. 하지만 금융시장 환경 및 고객의 욕구 변화에 따라 일부 업무를 제외 하고 수익규모와 성장률은 미미한 상태라고 말할 수 있는데, 이는 수익성 제고보다는 공공성 제공 측면에서 보편적 금융서비스 제공으로 제휴사업을 이끌어 왔던 것으로 추측해 볼 수 있다. 하지만 소매금융 분야에 있어서 우체국예금도 민간 금융기관과 경쟁관계에 있고, 장기적인 발 전을 위해서는 역량강화를 통한 미래 성장동력 창출 방안을 고민해야 한다. 즉 우체국예금은 우정경영연구소 83

22 우정정보 84 (2011 봄) 은행의 비이자수익 확대에 따른 경영수지 개선 노력과 경쟁할 수 있는 수익창출 방안이 마련되 어야 할 것이다. 다시말해 우체국예금도 현행 제휴사업 중 수익성과 공익성이 담보되는 사업을 선택하여 역량을 집중할 필요가 있는 것이다. 우체국예금이 현행 우체국 시스템에서 존재하고 있는 네트워크, 인력 등 고정비용의 활용도를 높여 새로운 사업에 진출한다면 예금사업의 수익 증대와 더불어 직원의 역량을 강화할 수 있을 것이다. 본고에서는 우체국 제휴사업 가운데 잠재 적 성장 가능성이 높은 제휴 체크카드 사업에 대해 고객 및 내부 업무담당자를 대상으로 설문조 사를 실시한 결과 고객 만족도 제고 및 사업의 정체성 확보를 위해 독자 브랜드의 우체국 체크 카드 발급이 필요한 것으로 조사되었다. 또한 향후 우체국 독자 브랜드의 체크카드 사업에 있어 서는 전업계 카드사가 점유하고 있는 전자바우처 사업, 아이사랑카드 등 정부의 복지정책을 뒷 받침 할 수 있고, 국민의 건전한 소비문화 조성에 기여할 수 있는 부분에 역량을 강화해야 할 것으로 분석되고 있다. 또한 대고객서비스 제공측면에서 우체국에서 제휴카드를 발급받은 고객 이 이용안내 및 불편사항에 대해 우체국에서 처리할 수 없는 업무 한계를 극복하고, 내부 직원 의 업무에 대한 주인의식을 강화하는 측면에서 효과를 기대할 수 있을 것으로 전망하고 있다. 또한 우체국예금이 농어촌 지역주민들의 카드 이용불편 해소를 위해 신한카드 등 5개 카드사와 제휴해 카드발급 서비스를 제공하고 있는 부분을 지속적으로 유지하고, 더불어 고객 편익 증진 과 정부의 서민층 보호 정책에 적극적으로 뒷받침 할 수 있는 독자적 체크카드 사업을 병행하여 제공함으로써 수요자 측면에서 편리성 및 신뢰성 증대 등 다양한 효과가 제공될 수 있을 것으로 기대할 수 있다. 마지막으로 우체국예금이 이익을 추구하는 은행 및 카드사와는 달리 소외된 지역을 중심으로 금융서비스를 제공한다는 보편적서비스 제공에 부합될 수 있는 수익성 창출 방안을 모색하기 위해서는 독자적 체크카드 사업에 있어서도 유가보조금 복지카드, 학생증 겸 용 체크카드, 공공기관 전용 체크카드 등 국가정책에 적극 참여하는 등 틈새시장을 전략적으로 접근해야 할 것이다. 84

23 우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 소고 Ⅲ. 맺음말 본고에서는 현행 우체국예금의 제휴사업의 실적과 전망을 살펴보고, 제휴사업 가운데 전자금 융의 꽃이라고 할 수 있는 체크카드 사업에 대해 고객과 내부직원의 의견수렴을 통한 앞으로의 발전방안을 모색해 보았다. 이와 더불어 국내 체크카드 시장의 전망과 구조에 대해 요약 서술 하고, 우체국 독자 체크카드 사업의 효과에 대해 간략히 살펴보았다. 우체국예금이 잠재적 성장 가능성이 높은 체크카드 시장에 진입하기 위해서 특히 관심을 가져야 할 부분은 크게 두 가지라 고 생각한다. 하나는 국영금융기관으로서 역할을 강화이며, 다른 하나는 내부직원 역량 강화를 통한 수익성 창출이다. 체크카드 사업은 연체에 대한 리스크가 없기에 농어촌 및 도서지역 주민 등에게 맞춤형 전자 금융서비스 제공, 국민에게 건전한 소비문화 정착 등 순기능적 측면에서 우체국금융이 기여할 부분이 많이 있을 수 있을 것이다. 또한 제휴사업의 한계를 극복하고, 기 존 인프라 및 자원을 활용하여 독자적 체크카드 사업에 진출에 발판을 마련한다면 예금사업의 수익 증대와 더불어 직원의 역량을 강화할 수 있을 것으로 판단된다. 물론 독자적 체크카드 사 업 수행을 위해서는 업무 프로세스 및 소요 자원 분석, 사업 타당성 분석, 이해관계자의 영향력 등 다양한 사전 검토 요소가 필요하다. 또한 단기적으로는 체크카드 발행과 매입 등의 프로세싱 업무를 수행할 수 없으며, 전문업체와 전략적 제휴를 통한 안정적인 시장 진입을 모색할 필요가 있다고 판단된다. 마지막으로 앞에서 살펴보았던 우체국 제휴사업 발전 방안에 관한 논고가 국 내 우체국 금융사업 관련 종사자에게 제휴사업에 관한 이해와 인식을 새롭게 하는 계기가 마련 되었으면 하는 바람이다. 참 고 문 헌 김소은, 비이자 수익업무 확대가 은행의 경영성과 지표에 미치는 영향에 대한 연구, 부산대 학교, 2010 우정경영연구소 85

24 우정정보 84 (2011 봄) 우정사업본부, 2010년도 우체국 제휴사업 활성화 계획, 2010 이용수 외, 우체국 체크카드 사업 발전 방안, KISDI, 2010 손영범, VAN사의 신용카드 매입업무 도입 방안 연구, 단국대학교, 2009 정희수, 신용카드 산업의 중장기 발전방안, 하나금융연구소, 2010 정진하 외, 한국우정백서, KISDI, 2009 한국은행, 2009년도 지급결제제도 운영관리 보고서, 2010 한국정보통신주식회사, 신용카드 업무 개략, 2010 한국은행, 여신금융협회, 86

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- 2 - - 1 - - 2 - - - - 4 - - 5 - - 6 - - 7 - - 8 - 4) 민원담당공무원 대상 설문조사의 결과와 함의 국민신문고가 업무와 통합된 지식경영시스템으로 실제 운영되고 있는지, 국민신문 고의 효율 알 성 제고 등 성과향상에 기여한다고 평가할 수 있는지를 치 메 국민신문고를 접해본 중앙부처 및 지방자 였 조사를 시행하 였 해 진행하 월 다.