금융생활에필요한모든정보, 인터넷에서 파인 두글자를쳐보세요 금융은튼튼하게, 소비자는행복하게 보도참고자료 보도 2018. 6. 1.( 금 ) 조간배포 2018. 5. 31.( 목 ) 담당부서보험감리국강형구팀장 (3145-8230), 오승준선임 (3145-8225) 제목 : 금융꿀팁 200 선 - 저축성보험가입시유의사항 금융감독원은 국민체감 20 대금융관행개혁 을추진하고있습니다. 금융거래과정 에서경험한불합리한금융관행및불편사항에대한의견은 금융관행개혁포털 (http://better-change.fss.or.kr) 내 ' 국민참여방 ' 으로제보바랍니다. 본자료를인용하여보도할경우에는출처를표기하여주시기바랍니다.(http://www.fss.or.kr) - 1 -
제목 금융꿀팁 200 선 - 저축성보험가입시유의사항 저축성보험가입시유의사항 ( 사례1) A는저축성보험에가입할경우본인이매월납입하는보험료전액 (20만원) 이적립되는것으로알고 XX저축보험을가입하려하였으나, 자세히알고보니납입보험료에서각종비용 수수료등의항목이차감된매월 18만원만적립된다는사실을알게되었음. XX저축성보험가입을망설이던 A는직장동료 B로부터 OO보험회사의홈페이지에서판매하는저축성보험에가입할경우비용 수수료가낮고, 중도에해지할경우에도해지환급금이높다는사실을듣게되었고, OO 사례 보험회사의홈페이지에서해당저축성보험을가입하였음. ( 사례2) C는은퇴후노후자금마련을목적으로연금보험가입을고려하던중종신보험의연금전환을활용할경우에도충분한연금액을받을수있다는정보를듣게되었고, 연금보험대신종신보험에가입하였음. 보험가입후 10년이지나은퇴를앞둔 C는노후자금이필요하여종신보험의연금전환을신청하려고보험회사를방문하였는데, 종신보험을연금전환할경우납입한보험료의원금보다적은금액 ( 해지환급금 ) 만이연금으로전환된다는사실을알게되었음. - 2 -
( 사례3) 아파트주민인 E와 F는 10년전같은시기에가입한 MM저축보험이만기가되어만기보험금을확인해보니, F가 E보다많은만기보험금을받는다는사실을알게되었음. 이유를확인해보니, F는기본보험료에할당된비용 수수료를줄이기위해기본보험료를 10만원으로설정하고, 20만원은추가납입보험료로납입한반면, E는기본보험료로만 30만원을납입하여 F보다더많은비용을부담하였기때문이었음. ( 사례4) 새내기직장인 G는노후자금마련을위해연금보험을가입하기로결정하고인터넷을통해적합한연금보험을찾고자하였으나, 너무나많은광고성정보등으로인해어려움을겪고있었음. 그러던중 G는 보험다모아 에서다양한연금보험을쉽게비교할수있다는사실을알게되었고, 보험다모아 의연금보험비교기능을활용하여본인에게맞는가장적합한연금보험을찾을수있었음. 저축성보험에가입하고자할때는아래사항을꼭체크하세요! 저축성보험가입시유의사항 ➊ 비용 수수료등공제금액을반드시확인 꿀팁 ➋ 종신보험은노후자금마련을위한연금상품이아님 ➌ 비용이저렴하고해지공제가없는저축성보험가입고려 ➍ 보험료추가납입활용시비용절감가능 ➎ 보험다모아등의저축성보험비교공시활용 - 3 -
1 비용, 수수료등공제금액을반드시확인 많은소비자들은저축성보험에가입할경우본인이납입한보험료전액이적립또는투자된다고생각하지만, 사실은그렇지않습니다. 저축성보험의경우납입보험료중에서보험모집등에활용되는비용과각종수수료, 사망보장을위한위험보험료등이차감된금액 * 만이적립또는투자되기때문입니다. * 적립보험료는통상월납입보험료의 85~95% 수준 ( 보험상품마다상이 ) 이러한비용 수수료등으로인해저축성보험은은행의예 적금과달리가입초기 (10 년이내 ) 에상대적으로낮은환급률 * 을가질수밖에없으므로, 노후자금마련등을위한장기유지계획이아니라면저축성보험은적합하지않을수있습니다. * 납입보험료대비만기또는해지시점에돌려받는금액 ( 환급금 납입보험료전액 ) 한편, 저축성보험의각종비용 수수료등은보험가입시제공되는상품설명서등의 공제금액공시 에자세하게기재되어있으므로, 공제금액공시 를통해본인이부담하는비용, 수수료등을보험가입전에정확히확인하고저축성보험가입여부를결정하시기바랍니다. 공제금액공시 ( 예시 ) ( 기준 : 가입금액 1 천만원, 남자 40 세, 기본보험료월 20 만원 ) 구분 목적 시기 비용 계약체결비용 매월 xx년이내 : 기본보험료의. % (, 원 ) 보험관계비용 계약관리비용 매월 납입기간이내 : 기본보험료의. %(, 원 ) 납입기간이후 : 기본보험료의. %(, 원 ) 위험보험료 매월 기본보험료의. ~. % (, ~, 원 ) 보증비용 만기보험금보증 매월 적립금의 x.xx%( 연 x.x%) 연금수령기간중연금수령기간중의연금비용관리비용수령시 연금연액의 x.x% - 4 -
➁ 종신보험은노후자금마련을위한연금상품이아님 최근저축성보험을가입하고자하는일부소비자들이종신보험의연금전환기능만을보고종신보험을연금보험으로오인하거나, 또는연금보험보다종신보험을가입하는것이유리하다고생각하는경우가많은데이는잘못된사실입니다. * 연금전환 : 기존보험 ( 예 : 종신보험 ) 의해지환급금을연금보험의재원으로하여 연금보험으로전환하는제도 ( 통상가입 7 년후전환가능 ) 종신보험은보험가입자가사망할경우유가족등에게사망보험금이지급되는보장성보험으로, 일반적으로연금보험등저축성보험보다비용 수수료가높아노후자금마련등저축목적에적합하지않기때문입니다. 실제로, 종신보험에서 연금전환 을할경우전환당시종신보험의해지환급금을재원으로연금을지급받게되는데, 종신보험의해지환급금은높은비용 수수료로인해일반적으로같은보험료를납입한연금보험보다적은연금액을수령하게될가능성이높습니다. ➂ 비용이저렴하고해지공제가없는저축성보험가입을고려 저축성보험은은행의예 적금과달리보험상품이기때문에 보험가입자가가입초기에해지할경우 해지공제 * 로인해 해지환급금이매우적거나없을가능성이있습니다. * 해지공제 ( 해약공제 ): 보험계약해지시보험회사가보험계약자에게지급할 환급금에서보험모집인에게이미지급한계약체결비용 ( 모집수당등 ) 을공제하는것 - 5 -
그러나, 일부보험회사는 해지공제 가없고일반저축성보험보다비용 수수료도낮은저축성보험을주로보험회사홈페이지에서전용상품으로판매하고있습니다. 이러한저축성보험은가입후초기에해지해도납입한보험료의 95~100% 수준을돌려받을수있는장점이있을뿐만아니라, 비용 수수료등공제금액이낮아환급률도높은특징이있다는점을저축성보험가입시고려하시기바랍니다. ( 참고 ) 해지공제가없는저축성보험상품 ➃ 보험료추가납입활용시비용절감가능 저축성보험의비용을줄일수있는하나의방법은기본 보험료의 2 배이내에서보험료를추가로납입하는 보험료 추가납입 기능을활용하는것입니다. 기본보험료 : 보험계약체결시매월계속납입하기로한보험료 추가납입보험료 : 기본보험료이외보험기간중에추가로납입하는보험료 추가납입보험료에는보험모집과정에서발생하는비용인 계약체결비용 * 이부과되지않으므로, 기본보험료 만으로보험료를납입하는것보다 기본보험료 + 추가납입보험료 로납입할경우계약체결비용을절감할수있어같은보험료를내고더욱높은환급률을기대할수있습니다. * 계약체결비용은보험계약자가납입하는비용중가장높은비중을차지하며, 일반적으로보험료비례형태로부과 - 6 -
기본보험료와마찬가지로추가납입보험료도은행등금융기관자동이체를통해납입이가능한경우가많으므로매월정기적으로추가납입보험료를납입하고자하는경우에는보험회사에자동이체납입신청을고려하시기바랍니다. 추가납입보험료활용사례 ( 예시 ) 구분기본보험료 (30 만원 ) 부담비용 ( 월 ) 기본보험료 (30 만원 ) 총비용 (8%) = 2.4 만원 기본보험료 (10만원 ) + 추가납입보험료 (20만원 ) 기본보험료 (10만원 ) 총비용 (8%) + 추가납입보험료 (20 만원 ) 총비용 (3%) = 1.4 만원 주 1) 계약체결비용 : 영업보험료의 5%, 계약관리비용 : 영업보험료의 3% 만존재한다고가정주 2) 월납보험료 30 만원가정 ➄ 보험다모아등의저축성보험비교공시활용저축성보험가입시어려운점은수많은저축성보험중나에게맞는적합한상품을선택하는것입니다. 이러한고민을덜수있는좋은방법은바로 보험다모아 * 또는 생명보헙협회상품비교공시 ** 기능을활용하는것입니다. * 보험다모아 : www.e-insmarket.or.kr * * 생명보험협회공시실 ( 상품비교공시 ): pub.insure.or.kr 저축성보험을선택할때많은요소를고려해야하지만, 가장중요한부분은바로납입보험료대비만기 ( 해지 ) 시돌려 받게되는금액, 비용 수수료등공제금액, 적립이율등입니다. 보험다모아 의경우전보험회사의저축성보험이공시되는것은아니지만, 환급률이높고비용 수수료가저렴한많은저축성보험을비교하고바로가입할수있는기능을제공하고있습니다. 특히, 해지공제가없는저축성보험도비교상품으로포함되어있어손쉬운조회가가능합니다. - 7 -
또한, 생명보험협회의상품비교공시 는전생명보험회사의 저축성보험에대한보험료, 공시이율, 비용 수수료등공제금액을 한눈에비교 조회할수있는기능을제공하고있습니다. 보험다모아 상품비교화면 주 ) 금리연동형저축보험상품비교 ( 유지기간및납입기간 5 년기준 ) - 8 -
참고해지공제 * 가없는저축성생명보험상품 (18.4 월말현재 ) * 보험계약해지시보험회사가보험계약자에게지급할환급금에서보험모집인에게이미지급한계약체결비용 ( 모집수당등 ) 을공제하는것 생명보험회사보험상품판매채널주 2 ABL생명 무배당 ABL인터넷변액적립보험무배당 ABL인터넷보너스주는저축보험 삼성생명인터넷연금보험1.4( 무배당 ) 삼성생명 삼성생명인터넷저축보험 1.8( 무배당 ) 삼성생명인터넷변액적립보험1.1( 무배당 ) 교보생명 무배당교보First변액적립보험 미래에셋생명변액연금보험무배당1804 미래에셋생명 미래에셋생명변액적립보험무배당1804 진심의차이 변액적립보험Ⅲ 무배당1801 ING생명 ING굿스타트변액적립보험 ( 적립형 ) 시작이다른변액적립보험 ( 적립형 ) 처브라이프생명 Chubb 라이프변액적립보험무배당 현대라이프생명 현대라이프 MAX 직장인연금보험무배당 ( 법인 )(1804) 라이나생명 무배당 THE투명한변액보험 ( 적립형 ) 무배당 THE투명한변액보험 ( 거치형 ) 무배당 IBK e-연금보험 _1801 IBK연금보험 무배당 IBK 인터넷연금보험 _1801 무배당 IBK원금보장연금보험 _1801 농협생명 희망동행NH연금보험 ( 무배당 ) 무배당라이프플래닛e연금보험 ( 유니버셜 ) 무배당라이프플래닛e에듀케어저축보험 무배당꿈꾸는e저축보험Ⅱ 교보라이프무배당라이프플래닛b어린이저축보험 ( 방카 ) 플래닛생명무배당라이프플래닛b저축보험Ⅱ ( 방카 ) 무배당라이프플래닛b연금보험 ( 방카 ) 무배당만원부터m저축보험 한화생명연금보험Enterprise 무배당 한화생명 e연금보험무배당 한화생명 Wealth직장인연금보험무배당 한화생명 한화생명 Wealth단체저축보험무배당 한화생명 e재테크저축보험무배당 온 한화생명 e자녀교육저축보험무배당 Lifeplus 버킷리스트저축보험무배당 흥국생명보험 무배당베리굿 (Vari-Good) 변액저축보험B1801 무배당흥국생명저축보험 KDB생명 더불어사는KDB연금보험 ( 장애인전용 ) 무배당 KDB다이렉트원금보장저축보험 하나생명보험 무배당투자의정석변액보험무배당 ELS의정석변액보험 동양생명 무배당수호천사더좋은저축보험 주 1: 18.4 월말현재해지공제가없는생명보험상품기준 ( 구체적인보험상품은회사에문의 ) 2: 보험회사홈페이지등에서만판매되는상품은, 기타채널의경우 으로기재 3: 상기보험상품의환급률이다른금융상품보다항상높다는것을의미하지는않으며, 환급률은공시이율변동또는변액보험특별계정의수익률에따라변동될수있으므로가입전해당보험상품의예상환급률등을꼼꼼히확인하시고가입을결정하시기바랍니다. - 9 -