인도의금융시장을변화시킬수있는유망핀테크툴 - 핀테크산업의발전과함께자연스러운사용자경험을제공하고보안기능을향상시키며더큰편리성을보장하기위한다양한기술적시도들이이루어지고있음 - 이와관련, 디지털뱅킹의용이성을지원하는기술, 블록체인스토리지, 로보어드바이저등인도의금융서비스진화에도움이될다양한핀테크도구를소개 인도에서 2018 년한해동안다양한핀테크기술이채택될것으로예상... 블록체인스토리지와로보어드바이저등의 기능활용 핀테크분야의다양한기술이빠르게발전하고있는가운데, 2018 년에는이러한기술중상당수가이미 채택되었거나곧선보일예정이며이를통해인도의금융거래방식이더욱진화할것으로기대 예를들어, 일반소비자를지원하기위한새로운금융진화의물결속에서, P2P 대출, 로보어드바이저, 인도의실시간지급결제시스템인 UPI 등을대표적인사례로꼽을수있지만이는변화의다양한요소들중일부사례에지나지않음 유려한사용자경험, 보안향상, 더큰편리성등을목적으로금융분야를변화시킬수있는새로운트렌드및핀테크도구와관련해활용이임박한사례는다음과같음 첫째, 디지털뱅킹의용이성 인도의은행들은스마트폰을통해소비자에게금융서비스를제공한다는아이디어를천천히그러나확실히받아들였으며, 이를통해소비자들이은행을방문해기다리지않고도상호작용기회를더많이얻을수있다는것을확인 소비자의입장에서볼때, 모바일앱을통한금융거래는은행에서줄을서거나거래를위한문서를작성하는것보다훨씬쉽고빠르게진행될수있음 결과적으로, 디지털뱅킹의새로운물결은은행들이고객맞춤형서비스를만들수있도록하면서소비자에게더많은권한을제공하는것이가능 이와관련, 일부은행들은소비자가은행을방문하지않고도계좌를개설할수있게해주는디지털은행계좌서비스를선보였으며, 뱅킹서비스가단순한금융거래이상의것으로진화하면서소비자는다양한솔루션을즐길수있게되었음 둘째, 블록체인스토리지의출현 비트코인과이더리움같은블록체인시스템은트랜잭션의보안을보장하고저장된정보의검증가능성을 유지할수있는능력으로인해널리보급
이기술을사용하면고객 KYC(Know Your Customer) 와같은기밀데이터를저장하고은행및금융기관이안전하게액세스하도록할수있음 즉, 블록체인방식의저장장치를사용하는경우, 소비자가대출, 신용카드발급, 신차구매등의거래과정에서 KYC 문서를매번재생할필요없이기관에서쉽게정보를확인할수있으며, 권한이없는제3자가해킹을통해 KYC 정보를변경할수없도록정보를안전하게보관하는것이가능 셋째, 로보어드바이저를통한더나은솔루션제공 인공지능과기계학습을적용한로보어드바이저는빅데이터를활용하여소비자의요구와금융상품을더욱효과적으로매칭시킬수있음 일반적으로로보어드바이저는고객인사이트와과거데이터를사용하여고객의선택과라이프스타일을이해하는것은물론포트폴리오할당이나은행서비스등에대해어떤도움이필요한것인지도파악이가능 로보어드바이저는투자자의실수와시장에서벌어지는여러가지상황들에대한반응을추적할수있으므로이를바탕으로더나은조언을제공할수있음 뿐만아니라저축및지출데이터를분석하여고객이재무목표를달성할수있도록개인별로맞춤형전략을제공하는것이가능 결과적으로, 우리주변의세계는곧스마트폰으로모든은행업무를처리할수있도록발전하는중 사람과이야기를나누지않고도은행계좌를개설하고, 예금하고, 송금하고, 새포트폴리오를만들고, KYC 문서를저장하고, 새로운금융전략을수립하는것이가능 이러한변화는기업들이더나은제품과서비스를제공할수있도록하면서가사노동자의편의를강화하는것이특징 Fintech News, Fintech Tools That Can Change The World Of Finance, 2018.10.1.
Amazon Alexa 의활약과음성기반 보이스뱅킹 서비스시대의도래 - 인공지능기반의일명보이스뱅킹은금융거래의수행방식과고객이은행과상호작용하는방식을바꿀것으로기대 - 예컨대 Capital One은음성기반의인공지능비서 Alexa 기술을보유한최초의은행으로, 고객이가상비서를사용하여잔액을확인하고지출을추적하며청구서를지불할수있도록지원하며이밖에다양한금융기관들이비슷한서비스를시도 Capital One, Bank of America, First Hawaiian Bank, US Bank 등보이스뱅킹서비스앞다퉈채택... 음성인식의오류율 개선필요하지만은행이보유한방대한고객데이터는핀테크스타트업에비해유리한조건으로작용 Amazon 이개발한음성기반의인공지능가상비서인 Alexa 는스마트스피커를넘어서서은행을비롯한 다양한업계에서음성기능의사용을확대하고있으며, 다양한은행들이 Alexa 의 얼리어댑터 로서 대화형서비스를제공하고있음 Capital One은 Alexa 기술을보유한최초의은행으로서, 고객이인공지능비서를통해잔액을확인하고지출내역을추적하며청구서를지불할수있도록지원 - 2017년이은행은미국은행최초의자연어기반 SMS 챗봇서비스인 Eno를배치한바있음 Bank of America 는 2018년 3월 Erica라는챗봇을선보였으며, Erica는이은행의고객들이잔액을확인할수있도록지원하고납입해야할청구서내용을상기시키며은행과관련한고객들의질문에응답하는역할을담당 First Hawaiian Bank는이달초 Fiserv의보이스뱅킹업무기능을사용하기시작했으며이를통해고객이잔액을확인하고거래정보에액세스할수있다고발표 2017년 US Bank는고객이 Alexa에게음성명령을통해계좌잔고를확인하거나 US Bank의신용카드로디지털지불을하는등은행업무를완료할수있도록새로운기능을출시 2018년 JP Morgan은기관고객들이음성비서를통해회사의분석보고서와주식정보에액세스할수있도록해주는 Alexa의새로운스킬 (skill) 을개발하기위해 Amazon과파트너십을체결했으며, 향후에는고객이음성명령을통해투자거래주문을수행하거나거래를완료할수있도록할가능성도제시 한편, 인공지능과대화형보이스뱅킹에신중을기하고있는 Citigroup은최근 ios 버전의앱에서 Siri를통해지원되는음성내비게이션서비스를출시했으며, Citi 앱에서메시징을통해실시간으로 라이브에이전트 (live agents) 에연결할수있도록했음 - 그러나 Citigroup은고객들이질문하는것들에대해검토하고나서대화형보이스뱅킹의다음단계를모색할것이라는입장
이런가운데, 인공지능과대화형보이스뱅킹은금융거래의수행방식과고객이은행과상호작용하는 방식을바꿀것으로전망 음성및챗봇서비스제공업체인 Conversation 의공동설립자겸최고매출책임자 (chief revenue officer, CRS) 인 Rachel Batish는음성비서가스마트스피커를넘어섬으로써고객에대한호소력을높이기위한단계가이루어졌다고지적 Batish는음성지원을통해커넥티드기기들의생태계에서 " 한채널로부터다른채널로상황에따라대화가이어질수있는교차채널인터랙션 (ross-channel interaction)" 이가능해졌다며, 이를통해은행들은고객의삶에더깊이통합되면서매우개인적인방식으로서비스를제공할수있는기회를확대할것이라고설명 그러나이러한도구가주류에도달하기전까지는해결해야할많은과제가남아있음 무엇보다도지금까지는채팅봇과가상비서의기능이기대에미치지못했으며, 최근조사에도음성비서를개발하는회사중 88% 가 6 % 이상의음성오류율을보고하고 35% 는 20% 이상의오류율을보고한것으로확인 이와관련, Bank Novo의설립자인 Tyler McIntyre는금융기관에대해가장중요한인식중하나는신뢰라며, 데이터가좋지않거나깨끗하지않으면음성서비스의정확성이떨어질수있다고지적 그러나 McIntyre는은행들이고객에대해방대한양의데이터를보유하고있다는점에서핀테크스타트업에비해고유한이점을가지고있다며, 이제는이러한데이터를활용하여인공지능기반의음성비서또는채팅봇을통해우수한고객경험을제공하는방법을찾아야한다고강조 Fintechnews Singapore, Banking with Alexa: The Rise of Conversational Banking, 2018.10.1.
Bank of Lithuania, 핀테크스타트업위한규제샌드박스도입 - 리투아니아의중앙은행인 Bank of Lithuania 는핀테크분야의신생기업을육성하고실제환경에서혁신적인서비스를테스트하기위한규제샌드박스프로그램을시작 - 샌드박스에서생성된아이디어는기존금융시장의한계를뛰어넘고경쟁을가속화하며, 더편리하고안전하며저렴한금융서비스와같은소비자에게확실한이점을제공할것으로기대 리투아니아중앙은행, 핀테크발전에대한적극적인태도로규제샌드박스시행... 총 5 단계에따라신청서접수부터테스트 성공후추가실행단계까지진행될예정 금융기술 ( 핀테크 ) 를개발하는스타트업및일반기업들은리투아니아중앙은행인 Bank of Lithuania 의지도및감독 하에실제환경에서혁신적인제품을테스트할기회를갖게될전망 Bank of Lithuania는해당기업들에게테스트를위한상담을제공하고금융상품이나비즈니스모델을실제고객을대상으로테스트하도록지원할방침 이러한샌드박스에참가하는업체들은사전에합의된일부규제사항에대해일시적으로해제되는혜택을받을수있음 일단테스트단계가성공적으로완료되면해당기업은정기적인운영환경에서서비스를계속할수있음 한편, Bank of Lithuania는핀테크분야에서적극적인입장을보여왔으며, 앞서 2018년 7월에는핀테크라이선스를원격으로신청할수있는절차도도입 규제샌드박스는기존의공인금융기관과신규시장개척업체모두에게개방되어있으며, 2018 년 10 월 15 일부터 참가신청서제출이가능 규제샌드박스는리투아니아시장에처음으로등장한금융서비스, 제품또는비즈니스모델에서만적용할수있음 규제샌드박스신청부터완료까지의진행절차는다음과같은 5가지단계로이루어짐 - ( 제 1단계 ) 신청서제출 : 신청자는해당금융혁신내용이참가자격기준에부합한다는점을합리적으로설명해야함 - ( 제 2단계 ) 신청내용평가 : Bank of Lithuania가 1~2개월에걸쳐신청내용을검토 - ( 제 3단계 ) 테스트조건에대한협의 : 참가신청자와 the Bank of Lithuania가 1~2개월동안테스트기간, 소비자권리보호, 기타테스트조건에대해협의 - ( 제 4단계 ) 테스트진행 : 혁신적인금융서비스를실제환경에서최대 6개월동안테스트하며최대 12개월까지테스트기간을연장할수있음 - ( 제 5단계 ) 추가실행 : 테스트가성공적인것으로평가될경우신청자는해당서비스를지속적으로제공할것인지여부를결정하게되며필요한경우에는라이선스를획득한후서비스제공이가능 한편, 핀테크발전에도움이되는규제및감독생태계의개발및금융부문의혁신촉진은리투아니아은행의 2017-2020 년전략방향중하나로설정되어있음 Fintech Futures, Bank of Lithuania s sandbox seeks fintech start-ups, 2018.9.27.