대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구 김미리* 김시월** 현재 이루어지고 있는 금융소비자교육의 내용은 전반적으로 부족하며 체계적인 교육 내용 조정이 필요한 실정이며 기초적인 개념을 중심으로 실생활에서의 활용도가 많은 금융소비자교육의 내용으로 접근한다면 더 효과적인 교육을 할 수 있을 것이다. 본 연구에서는 현재 실시되고 있는 온라인, 오프라인 금융소비자교육 현황을 분석하고, 대학생들의 전반적인 금융이해력 수준을 알아보고, 이해력이 부족한 영역 및 내용과 온 라인 금융소비자교육 사이트 평가를 통해 향후 개인별 맞춤형 금융소비자교육의 방향을 제시하고자 한다. 이러한 연구과정을 거쳐 얻은 연구의 결과는 다음과 같다. 첫째, 대학생 소비자의 금융이해력을 측정한 결과, 화폐관리 이해영역의 점수가 가장 낮게 나타났으며, 현재 실시되고 있는 금융소비자교육 현황에서 화폐관리 이해영역의 내 용이 매우 부족하여 이 영역의 내용 보충이 매우 필요한 것으로 나타났다. 둘째, 전반적으로 현재 실시되고 있는 금융소비자교육의 내용을 살펴보면 한편으로 치중되어 있어 체계적인 교육 내용 조정이 필요하며, 내용의 보완 또는 업데이트가 잘 되지 않는 부분들이 많아 이런 부분의 보완 및 개선이 필요한 것으로 나타났다. 또한, 온 오프라인 교육 모두 여러 방법을 통한 효과적인 교육 홍보가 필요할 것으로 생각 된다. 셋째, 온라인 금융소비자교육 사이트를 접근성, 신뢰성, 상호 작용성, 개별 맞춤 상호 서비스의 영역에 따라 평가한 결과, 상호작용성의 평가가 상대적으로 낮아 서비스 제공 자와 이용자와의 커뮤니케이션이 잘 이루어지지 않는 것으로 나타났다. 핵심단어: 대학생 소비자, 금융이해력, 금융소비자교육 1) * 건국대학교 소비자정보학과 박사수료, E-mail: commetelove@paran.com, 주저자 ** 건국대학교 소비자정보학과 교수, E-mail: october@konkuk.ac.kr, 교신저자 Financial Planning Review 제4권 2호 (2011년 5월) 1
Ⅰ. 연구의 목적 및 필요성 현대사회에서 금융이 차지하는 비중은 가히 절대적이며 금융 환경 변화에 능동적으로 대처하는 금융소비자로서의 역할이 더욱 커지는 사회이다(윤지애, 2005). 최근 사회적 화 두가 되고 있는 금융문맹(Financial Illiteracy)' 역시 현대 자본주의 사회가 낳은 새로운 형태의 문맹이다. 금융문맹의 심각성은 경제생활에 국한되는 문제가 아니라 금융문맹으 로 인한 신용 관리 미숙으로 신용불량자가 되고, 범죄로까지 이어지는 경우도 있어, 사회 적 문제이며 국가적으로 부담이 되는 것이다(이상택, 2007). 특히 미성년자의 소비활동을 보호하던 법적 보호가 해제되는 20대에 들어서면 소득이 나 직업과 관련 없이 신용카드의 소유가 가능해져 더욱 문제가 심각해진다. 실제 금융감 독원(2003)의 연구에서는 카드가 발급되는 순간부터 능력에 관계없이 수백만 원까지 사용 할 수 있어 신용능력이 취약한 10대와 20대의 신용불량의 원인이 되기도 하였다고 주장 하였다. 즉, 신용사회를 맞이할 준비는 부족한 상태에서 잘못된 신용이용은 개인 소비자 에게 미치는 피해가 매우 커, 이를 예방하기 위한 금융소비자교육이 요구된다(김시월 조향숙, 2010 재인용). 최근 우리나라의 각계에서 경제교육 혹은 금융소비자교육의 부재로 인해 야기되는 문 제점들을 심각하게 인식하기 시작하였고, 이러한 현상을 근본적으로 해결하기 위해 금융 소비자교육이 도입되어야 한다는 생각을 점차 확대해 나갔다(이지영, 2005). 실제 국민은 행 부설 경제경영연구소에서 지난 2002년 9월 한국 미국 일본의 대학생들을 대상으로 소비 금융행태를 조사한 연구결과에 따르면 우리나라 20대의 약 28%가 금융소비자교육 을 받아보지 못했으며, 약 36%는 학교에서 소비생활이나 금융이용과 관련된 교육을 받 은 경험이 없는 것으로 나타났다. 교육을 받은 경우에도 대부분 저축의 필요성이나 올바 른 소비생활 요령과 같은 기초 수준의 항목에 집중되었고, 금융투자나 재무설계와 같은 실용적 지식 항목에 대해서 교육 받은 경험은 거의 없는 것으로 나타났다(국민은행 연구소, 2002). 이에 삼성카드는 2002년부터 YMCA와 한국소비자연맹 등과 함께 전국의 중고교생과 군인 등에게 신용교육을 실시하였으며, 2004년부터는 대학생들에게도 확대해 운영하였다 (한국경제TV경제신문, 2004). 또한, 예비 경제활동인이라고 할 수 있는 대학생과 대학원 생들을 대상으로 한 경제유니버시아드 대회가 2003년 6월부터 시작되었으며, 금융감독위 원회와 금융감독원이 금융시장과 금융 산업의 발전 방향을 제시할 금융논문을 공모하는 대학(원)생 금융논문 공모 를 2006년부터 주최하였다. 2 대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구
이러한 현상은 대학생 대상의 금융소비자교육의 중요성이 높아짐을 보여준다고 할 수 있으며, 금융은 평생 동안 개인의 생활과 직접적인 연관성이 있으며, 학교 졸업 후 사회 에 진출하면 바로 부딪칠 수 있는 문제들이라고 할 수 있다. 그러나 우리나라의 경우 현재 실시되고 금융소비자교육의 대상의 대부분이 청소년이 며, 대학생을 포함한 성인을 대상으로 하는 뚜렷한 금융소비자교육 프로그램이 개발된 것이 거의 없는 실정이다. 또한, 금융에 관련된 지식과 이해력을 알아볼 수 있는 금융이 해력 측정 역시 중 고등학생을 대상으로만 실시된 결과만 있는 실정이다. 특히 대학생 은 학년에 따라 사회와 인접성은 다르지만, 사회진출과 더불어 소득활동의 주체가 되므 로 금융 관련 소비자로서 중요하므로 금융소비자교육이 필요하다. 금융소비자교육의 내용은 전반적으로 부족하며 체계적인 교육 내용 조정이 필요한 실 정이며 기초적인 개념을 중심으로 실생활에서의 활용도가 많은 금융소비자교육의 내용으 로 접근한다면 더 효과적인 교육을 할 수 있을 것이다(정진식, 2008). 따라서 본 연구에서는 현재 실시되고 있는 온라인, 오프라인 금융소비자교육 현황을 분석하고, 대학생들의 금융이해력 측정 결과를 통해, 대학생들의 전반적인 금융이해력 수준을 알아보고, 이해력이 부족한 영역 및 내용을 통해 향후 개인별 맞춤형 금융소비자 교육의 방향을 제시하고자 한다. 뿐만 아니라 대학생 소비자와 익숙한 온라인 금융소비 자교육 사이트를 일정 기간 동안 대학생 소비자들이 접속 후 평가 분석을 시도하였다. Ⅱ. 이론적 배경 및 선행연구 고찰 2.1. 금융소비자교육의 개념 금융소비자교육에 대한 사회적인 요구가 증가하고 있으나 국내에서는 아직 금융소비자 교육의 내용이나 범위에 대한 뚜렷한 기준이 정립되어 지지 않고 있다. 일반적으로 금융 교육, 소비자교육, 경제교육, 창업교육, 이라는 용어들이 무분별하게 혼재되어 사용되 고 있다(김미리, 2007). 경제교육은 가장 기본적이며 포괄적인 개념을 가지고 있다. 미국의 한 연구기관에서 내린 정의에 의하면 경제교육이란 국민들에게 주변의 경제세계를 이해하도록 도움을 주 는 것으로서, 경제체계의 기능과 관련된 제도, 정책, 경제의 기본적 개념에 대한 이해 분 석 해석 등의 능력을 높이는 것 이라고 한다(김지욱, 2006). Financial Planning Review 제4권 2호 (2011년 5월) 3
금융교육은 기본경제개념들에 대한 이해를 바탕으로 하여 수입, 지출, 저축, 대출, 금 리, 자산관리, 신용카드, 개인파산, 통화정책 등과 같은 금융관련 내용에 초점을 두고 가 르침으로써 돈에 대한 이해력을 높이기 위한 교육을 말한다(임현정, 2004). 또한, 최유경(2005)은 경제의 경우 궁극적 교육목적이 합리적입 경제인 양성과 국민 경제 발전을 이루는데 바탕이 되는 것이 거시적 경제 이해력 증진인 반면, 금융 교육은 경제 주체 중 하나인 소비자에 초점을 맞추고 있다. 특히 소비자에게 실질적인 금융지식 및 기능을 제공하여 소비자로 하여금 선택과 재정적인 의사결정을 올바르게 하도록 하는 것이 소비자교육의 일부라고 하였다. 그리고 최현자 최은진(2005)은 금융교육을 소비자에 초점을 맞춘 교육이라고 보았다. 따라서 금융교육과 금융소비자교육을 동일시하였고, 금융소비자교육은 경제교육과 소비 자교육에서 이루어지고 있는 교육내용 중 기본적인 경제원리와 소비자원칙을 이해하고, 특히 소비자교육에서 다루어지는 개인재무관리 영역을 강조하여 소비자가 보유하고 있는 경제 자원을 일생에 걸쳐 책임감 있게 관리할 수 있도록 소비자능력을 개발시켜 주는 교 육이라고 하였다. 이러한 연구들을 토대로 본 연구에서는 선행연구(이지영, 2005 등)를 참조하여 금융교 육을 금융소비자교육과 거의 동일한 개념으로 취급하였다. 따라서 금융소비자교육은 거 시적 미시적 경제 환경에서 습득할 수 있도록 교육 내용 및 활동과 경험들을 구성하여 일생동안 경제자원관리와 관련된 의사결정을 현명하게 할 수 있도록 도와주는 교육이라 고 정의하고자 한다. 2.2. 금융소비자교육의 현황 2000년대 들어 신용카드 빚으로 가계부실과 채무불이행자가 급증하면서부터 개인의 금 전관리 및 신용관리 능력이 중요하다는 인식이 사회적으로 확산되고 금융소비자교육의 필요성이 대두되었다. 이러한 필요성의 대두와 함께 현재 금융기관, 언론기관, 금융협회, 금융교육단체 등에서 자체적으로 다양하게 금융소비자교육이 실시되고 있다. 이 중에서, 금융감독원은 우리나라의 금융소비자보호업무를 종합적으로 담당하고 있으 며 주요 사업으로 금융상담, 금융소비자피해구제, 금융소비자교육 등을 실시하고 있다(방 혜영, 2010). 금융감독원은 금융위원회와 2007년 금융교육 강화방안 을 마련하였으며, 금 융교육협의회 를 구성하여 체계적인 금융교육추진 방안을 모색하고, 연간 금융교육 계획 을 수립하며, 금융교육의 실효성 제고를 위해 매년 3개 과제를 중점과제로 선정하여 추 진하며 금융권과 공동으로 교육프로그램을 개발하며, 금융교육전문가를 양성한다는 것을 4 대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구
골자로 하고 있다. 금융감독원에서 실시하는 금융소비자교육의 내용과 성과를 살펴보면 다음과 같다. 2.2.1. 금융소비자의 특성별 계층별 금융소비자교육 실시 주요분야 내 용 성과 및 계획 금융 소비자 교육실시 금융 소비자 교육 표준 강의안 마련 - 방학중 어린이 청소년 금융교실, 대 학생 금융특강, 군장병 금융교육, 취약 계층 금융교육(군부대, 고용지원센터, 농업기술센터, 다문화가족지원센터, 사 회복지단체 등과 연계실시) - 강사풀(원내외 강사 100명) - 26종의 표준강의안 마련 (각 1-2시간용 강의) <2006-2009년 교육성과> - 아동, 청소년: 1,098회 약20만명 - 대학생: 110회 약 14,200여명 - 군장병: 185회 약 37.800여명 - 실직자, 농업인: 189회 약 13,500여명 - 일반인: 398회 약 25.300명 - 취약층: 510회 약 57,500명 - 어린이 4종(용돈관리, 신용, 합리적인소비생활, 금융상품의 이해) - 청소년 5종(신용, 합리적인 소비생활.금융상품 의 이해, 라이프사이클과 재무설계) - 성인 17종(신용관리, 금융피해 예방, 은행 신 용카드 증권 투신상품 자동차보험 거래 및 가입시 유의사항, 전자금융거래, 자산관리, 재무 설계, 금융생활법률, 노인 및 대학생용강의안) 2.2.2. 금융소비자교육 활성화 방안 주요분야 내 용 성과 및 계획 유관기관과 네트워크 구축 기초조사 - 정책당국이 주관하는 협의체에 참여 - 청소년금융교육협의회, 한국금융연구원, 언론사 등 민간과 협력 및 활동 후원 - 중 고생 금융이해력 측정 - 2005년 제 7차 교과과정에 개인금융(신용관리, 저축, 투자) 관련 내용이 신설되도록 지원 - 4개 영역측정(소득 재무관리 저축과 투자 지출과 신용) 2.2.3. 학교 금융소비자교육 활성화 지원사업 주요분야 내 용 성과 및 계획 청소년 금융교육네트 워크 운영 금융교육시범 학교운영 - 학교교과에서 부족한 금융교육기회 제공 - 금융회사, 교육단체와 네트워크를 구축, 교육수요 발굴 및 강사인력풀 공동 활용 - 2005년부터 운영 - 금감원 강사 방문 및 초청 체험교육 실시 (연 5회 내외) - 2009년 17개 금융회사 및 교육단체 참여 - 전국 초 중 고 11,000여 학교에 교육 프 로그램 안내 - 초 중고생 9만명 교육 분담실시 - 2006-2009년간 초 중등학교 총 77개교 참가 Financial Planning Review 제4권 2호 (2011년 5월) 5
주요분야 내 용 성과 및 계획 교사 금융연수 초 중 고 교과서 보완 지도자료 개발 금융교육 표준마련 - 2007년부터 시도교육청과 연계, 방학 중 전국 중 고교 사회(경제) 담당교사를 대 상으로 실시, 이수교사에게 시교육청 인 정 연수학점 부여 - 금용기초지식, 교수방법, 금융관련 법률 등 13개 과목 30시간의 강의 실시 - 학교 금융교육의 활성화를 목적으로 교육 과학기술부 및 경제교육 유관기관과 협력 하여 교사용 지도자료 제작, 제공 - 초 중 고생 대상 금융소비자교육 표준 안 마련을 위한 연구조사 - 2009년까지 총 5회 실시, 608명의 교사가 이수 - 경제교육의 이해 (2003년 교육부, 유관기 관 공동 발간) - 금융 신용의 이해 (2004년 교육인적자원 부와 공동 발간) - 초 중 고 교과서 보완지도 자료 우리경 제 바로 이해하기 중 저축과 투자 등 금 융부문 집필 및 중학교 자율재량 학습 교 재 경제야 놀자 발간 참여(2009년 교육 인적자원부 사업) - 전문가에 연구용역 의뢰(2010년) 2.2.4. 홍보 및 정보 확산 주요분야 내 용 성과 및 계획 교육행사 자료개발 보급 홈페이지 운영 - 2006년부터 금융에 대한 이해와 인식제 고를 위한 행사개최 - 아동 청소년 성인 등 대상별 금융교재 개발 - 2003년부터 운영 - 금융교육종합정보센터 구축 - 아동 청소년 대학생 교사 학부모 대상 각종 금융교육행사(교과부, 전국시도교육 청 및 5개 금융협회 후원) - 금융이야기 시리즈 를 포함, 교재 9종, CD 5종 발간, 무상배포 - 2009년 중 47만 명 이용 2.3. 금융이해력의 개념 2003년 7월 금융감독원은 청소년 금융이해력(FQ: Financial Quotient) 측정결과 를 발 표하면서 지수를 의미하는 Quotient 를 금융이해력 이라는 용어에 처음 사용했다. 기존 의 연구 자료에서는 금융이해력 을 Financial Literacy 라고 사용하여 특정분야나 문제에 관한 지식이나 능력이 있음을 의미하는 단어인 Literacy 를 사용했다(이상택, 2007). 금 융감독원에서는 지수(Quotient)를 측정하기 위해 미국 Jump$tart에서 12학년 금융소비 자 교육기존과 현행 우리나라 7차 교육과정의 고등학생 사회과목 학습내용에 근거하여 금융관련의 문제지를 만들었다. 이 문제지는 4개 영역 30개 문항으로 구성되며, 이를 통 6 대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구
해 각 문항의 정답률을 산출하고 이 정답률이 지수(Quotient)가 된다. 따라서 본 연구에서는 금융이해력(FQ: Financial Quotient)은 금융 이라는 특정 분야 의 지식과 이해력의 수준의 정도를 알아볼 수 있는 지표이며 관련 분야의 지식생산의 기 준점을 제시하는 것이라 할 수 있다. 2.4. 웹 사이트의 평가기준 웹 사이트에 대한 평가 영역이나 항목은 웹 사이트의 구축 목적과 특성에 따라 다르게 나타나며 국내 연구자들에 의해 수행된 웹 사이트 평가 관점을 평가 영역과 그 세부 평 가 항목으로 나누어 정리하면 다음 <표 1>과 같다. <표 1> 웹 사이트의 평가기준 연구자 평가 영역 세부 평가 항목 이석찬 (2003) 안태윤 (2004) 홍춘자 (2004) 김현희 (2006) 김시월 (2007) - 시각적, 외형적 특성 - 상호작용 및 커뮤니케이션 - 검색 효율성 - 정보 충실성 - 목적성 -구성 - 접근성 -내용 - 접근 환경 분야 - 디자인 분야 - 컨텐츠 분야 - 검색 기능 분야 - 고객(이용자) 서비스 분야 - 시스템의 Quality - 정보의 Quality - 서비스의 Quality - 이용자 만족 - 온라인 소비자교육 실행 시 사이트 요구사항 - 화면의 모양, 배치, 이미지 부합성, 색깔, 밝기 - 운영자와의 의사교화, 담당자 연락처, 사이트 내용의 주기적 수정, 보완, 질의에 대한 신속한 답변 - 검색 속도, 화면 이동시간, 반응 시간, 현재 위치, 사이트 맵 - 적합한 정보 제공, 적절한 정보 제공 - 웹 사이트 특성, 사이트 목표, 의견 제시 제안 기능, 커뮤니 티 공간, 등록 회원을 위한 맞춤 서비스 - 페이지 간 조화, 화면 구성의 조화, 색상, 배치, 표현 방법의 일관성, 이용안내, 사이트 맵, 사이트 내 이동 편리성 - 정보 접근에 대한 깊이, 정보 접근 지원 기능, 글로벌 네비게 이션, 편리성, 검색의 일관성, 편리성, 최신 정보의 그래픽 처리 - 관련 정보의 전문성, 체계성, 차별성, 정보 제공의 출처, 최 신 정보의 제공, 업데이트, 다양한 멀티미디어 자료의 제공, 원문 다운로드 가능, 뷰어 프로그램 제공 - 항시 이용, 접속 편리, 접속 속도, 타관으로의 연결 접근 - 조화, 표준화, 스크롤, 프레임, 사이트 맵, 쉬운 구성, 정보 찾기 과정 - 서지 구축, 검색, 목차 정보, 원문제공, 업데이트 멀티미디어 자료 제공, 타관 연계 원몬 제공, 이용안내, 온라인 상호대 차, 구독 목록 제공 - 분류별 검색, 부울 연산자 검색, 키워드 검색, 색인, 타 데이 터베이스와 연계 검색, 수준별 검색, 검색 결과 출력 모드 - 온라인 참고 봉사, 업무별 담당자 정보, 신착자료 알림 서비 스, 이메일 서비스, 쌍방향 커뮤니케이션 - 사용 용이성, 상호 작용성, 접속 환경 - 유용성, 최신성, 신뢰성, 신미성 - 서비스의 신뢰성, 응답성, 공감성 - 즐거움, 성취감, 흥미, 편안함 - 개인정보 보호 및 정보의 즉각성 요구 - 커뮤니티 및 개인별 관리 기능성 요구 - 디자인 및 색상 다양성의 요구 - 타 기관 및 사이트 링크 다양성 요구 Financial Planning Review 제4권 2호 (2011년 5월) 7
Ⅲ. 연구문제 본 연구의 연구문제 및 연구모형은 다음과 같다. 3.1. 연구문제 첫째, 대학생 소비자의 문항별, 영역별 금융 이해력은 어느 정도인가? 둘째, 우리나라에서 실시되고 있는 금융소비자교육의 대상별, 내용별 현황은 어떠한가? 셋째, 대학생 소비자의 문항별, 영역별 금융 이해력 정도와 현재 실시되고 있는 금융소 비자교육의 대상별, 내용별 현황 비교 분석을 통한 어떠한 차이가 있는가? 넷째, 온라인 금융소비자교육 사이트 구성 평가는 어떠한가? 3.2. 연구모형 <그림 1> 연구모형 Ⅳ. 연구방법 4.1. 조사방법 본 연구는 설문지를 이용하여 대학생 소비자의 금융이해력을 알아보고, 금융소비자교 육의 현황 조사 및 실태 조사를 병행하였다. 8 대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구
현재 우리나라에서 실시되고 있는 금융소비자교육의 현황을 조사하기 위해 경제교육, 금융교육과 관련되는 내용을 담은 국 내외 논문 및 간행물 등을 수집 분석하여 문헌연 구를 실시하였으며, 현황 및 내용 분석을 위해 한국소비자원에 소개되어 있는 경제교육 과 소비자교육 사이트를 중심으로 분석하였다. 또한, 금융소비자교육 사이트 구성 평가를 위해 대학생 24명을 교육시킨 후, 사이트를 접속 및 사용한 후에 평가하도록 하였으며, 구체적으로는 2010년 11월 19일부터 12월 3 일까지 사용한 후에 체크리스트인 설문지를 통하여 조사하였다. 대학생 소비자의 금융이해력 조사는 서울 소재의 대학생을 대상으로 2006년 10월 9일 부터 10월 25일까지 680부를 배포하였으며, 655부를 회수, 이 중 부실 기재한 것과 기재 내용을 신뢰할 수 없는 것을 제외한 총 625부를 분석 자료로 사용하였다. 4.2. 조사도구 구성 설문지의 구성은 대학생 소비자의 사회경제적 변수는 나이, 성별, 아르바이트유무, 용 돈 중 아르바이트의 비중, 용돈 받는 방법, 청소년기에 금융교육 받은 정도와 교육기관 총 7문항으로 구성하였고, 금융이해력 측정을 위한 문항은 2003년 (사)청소년금융교육협 의회가 주관한 고등학교 학생 금융이해력 측정을 위한 설문조사를 사용하였으며(2000년 미국에서 실시한 Jump$tart의 청소년 대상 금융이해력 측정을 위한 설문내용을 우리나 라 실정에 맞게 수정), 이 설문지는 소득이해영역 7문항, 화폐관리 이해영역 4문항, 저축 과 투자의 이해영역 8문항, 지출과 부채의 이해영역 11문항 총 30문항으로 구성되었다. <표 2> 금융이해력의 영역별 설문 문항표 영역 주제 설문 문항 문항 수 합계 1. 소득 수준의 변화 5, 18, 29 3 7 소득 2. 소득의 원천 28 1 이해 3. 세금과 기타 공제내용 2, 16, 26 3 화폐관리 1. 재무목표와 계획 수립 및 평가능력 22, 25 2 4 이해 2. 보험을 통한 위험관리 능력 7, 30 2 저축과 투자 이해 지출과 신용 이해 1. 저축을 위한 예산 세우기 13 1 8 2. 장단기의 저축 및 투자전략 19 1 3. 위험과 수익 및 유동성 9, 10, 14, 15 4 4. 세금과 인플레이션이 저축 및 투자결정에 미치는 영향 3, 17 2 1. 지출시점 6 1 11 2. 지불수단 4, 23 2 3. 신용의 가격 8, 12, 20, 21 4 4. 신용기록 1, 27 2 5. 권리와 책임 24 1 6. 신용 과다사용 11 1 Financial Planning Review 제4권 2호 (2011년 5월) 9
그리고 대학생소비자의 금융소비자교육 사이트 평가를 위한 기준 항목은 최유경(2005) 의 연구와 사이트 평가 관련 연구를 바탕으로 접근성 5문항, 신뢰성 5문항, 상호작용성 5 문항과 더불어 연구자의 의견으로 개별 맞춤 상호서비스 7문항을 첨가하여 총 4개영역 22문항으로 구성하였다. <표 3> 금융소비자교육 사이트의 평가 항목 접근성 신뢰성 상호 작용성 개별 맞춤 상호 서비스 사이트의 접속 성공률이 높다 한 페이지(스크롤바를 내리지 않은 상태)에 담고 있는 내용이 다음 페이지로 넘어가지 않 는다 서핑 중 오류발생이 낮고 안정적이다. 사이트 내 검색창이 마련되어 있다 자료를 다운로드 하기에 편리하다 제공하는 정보가 다양하다 이용자의 반응에 진지하고 성의있게 반응한다 제공하는 정보가 자세하고 정확하다 사이트 내 정보의 중복성이 없다 제공되는 정보는 이해하기 쉽다 게시판이나 Q&A가 마련되어 있다 이용자에 대한 반응이 신속하다 제공하는 정보는 최신의 것이다 다른 사이트로의 링크가 이루어져 있다 사이트 내 커뮤니티가 활성화되어 있다 개별 진행과정 조절이 잘 되어 있다 개별 특성을 잘 반영하고 있다. 개별 요구도에 대한 피드백이 잘 되고 있다. 이용자에게 즐거움 및 흥미를 주는 서비스를 제공하고 있다 이용자에게 서비스 이용의 성취감과 편안함을 제공하고 있다. 웹 사이트 구성(소리 기능, 글자크기, 색상, 자막 기능 등)이 이용자 편의에 의해 선택할 수 있다. 웹 사이트 상에서 이용자가 선택할 수 있는 언어 선택의 폭이 넓다. 10 대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구
Ⅴ. 연구결과 및 해석 5.1. 금융이해력 5.1.1. 금융이해력 수준 조사대상자의 금융이해력은 <표 4>와 같다. 조사대상자의 금융이해력을 측정한 결과 평균 64.1점으로 지출과 부채의 이해영역의 문항인 24번 문항의 정답률이 18.0%로 가장 낮았으 며, 저축과 투자 이해영역의 문항인 14번 문항의 정답률이 95.5%로 가장 높게 나타났다. 금융이해력 측정은 소득 이해영역, 화폐관리 이해영역, 저축과 투자 이해영역, 지출과 부채의 이해영역 4개 영역으로 구성되어 있다. 영역별 점수를 살펴보면 소득 이해영역이 100점 만점의 69.8점으로 가장 높은 점수를 보였으며, 지출과 부채의 이해, 저축과 투자 이해영역이 각각 63.8점, 63.5점이었으며, 화폐관리 이해영역이 55.2점으로 가장 낮은 점 수를 보였다. <표 4> 조사대상자의 금융이해력 문 항 대학생 고등학생* 소득 이해영역(2, 5, 16, 18, 26, 28, 29번) 69.8 53.7 화폐관리 이해영역(7, 22, 25, 30번) 55.2 66.9 저축과 투자 이해영역(3, 9, 10, 13, 14, 15, 17, 19번) 63.5 54.4 지출과 부채의 이해영역(1, 4, 6, 8, 11, 12, 20, 21, 23, 24, 27번) 63.8 50.3 금융이해력 64.1 55.3 * 금융감독원(2009), 고등학생 금융이해력지수 측정결과 5.1.2. 영역별 금융이해력 수준 1) 소득 이해영역 이 영역은 소득과 관련된 재무관리지침에 대한 이해력 정도를 알아보기 위한 영역으로 시간의 흐름에 따른 소득 원천의 변화에 관한 문항의 정답률이 가장 높게 나타나 미래 소득의 예측을 위한 인지정도가 높은 것으로 나타났다. 소득과 동시에 중요한 세금 및 공제에 대한 인지는 별로 높지 않은 것으로 나타나, 이러한 세금 및 기타 공제가 미래의 소득의 가치를 감소시킬 것인지의 이해에 대한 인지상승을 위한 교육이 필요할 것으로 생각된다. Financial Planning Review 제4권 2호 (2011년 5월) 11
소득 수준의 변화 <표 5> 소득 이해 영역 문 항 정답률 오답률 5.가나다씨는 고향에 있는 회사에 근무하고 있는데 지난 1-2년 동안 가나다 씨가 살고 있는 도에서 다른 도보다 영업과 관련된 세금을 많이 올렸다고 합시다. 이러한 현상이 가나다씨의 회사에는 어떤 영향을 미치겠습니까? 18.4년제 대학을 졸업한다면, 고등학교 졸업 때까지 든 비용에 비해 얼마나 비용이 더 들 것으로 예상합니까? 29.만수와 칠득이는 입사동기입니다. 만수는 여유시간을 일과 관련된 컴퓨 터기술을 향상시키는데 활용하는 반면, 칠득이는 여유시간에 친구를 만나거 나 운동을 하면서 지낸다고 합니다. 이들이 앞으로 5년 후에는 어떻게 될 것이라고 생각합니까? 515 (82.4) 331 (53.0) 545 (87.3) 소득의 원천 28.20-35세 연령대 사람들의 주요 소득원은 무엇입니까? 573 (91.7) 세금과 기타 공제내용 2.부가가치세에 대해 올바르게 설명한 것은 무엇입니까? 16.부모님이 버는 총소득에서 여러 가지가 공제되기 때문에 실제 집으로 가 져와서 쓰게 되는 순소득은 더 적습니다. 총소득에서 공제되는 것은 어느 것입니까? 26.옥동자는 대학재학 중 아르바이트를 하여 매년 1,000만원을 벌었는데 졸 업 후 연봉 2,000만원을 받는 직장에 취직을 했습니다. 새 직장에서 옥동자 가 내야하는 소득세는 전에 비해 어떨까요? 501 (80.5) 283 (45.3) 306 (49.1) 110 (17.6) 293 (47.0) 79 (12.7) 52 (8.3) 121 (19.5) 342 (54.7) 317 (50.9) 2) 화폐관리의 이해 이 영역은 화폐와 관련된 재무관리에 대한 이해로, 재무계획 및 위험관리의 능력에 관 한 이해정도를 측정하였다. 특히, 퇴직연금에 대한 이해력과 자동차 보험에 관한 이해력 이 낮은 수준을 보였는데, 이는 아직 직장의 경험이 없고, 자신 소유의 자동차가 없어 스 스로의 차량 관리의 기회가 적은 대학생이기 때문이라고 생각된다. 앞으로의 사회생활에 있어서 필수적이고, 매우 중요한 부분이기 때문에 이에 관한 교육이 필수적이며 이를 위 한 교육 내용 개발 및 활성화 방안이 필요하다. 재무목표와 계획 수립 및 평가 능력 보험을 통한 위험관리 능력 <표 6> 화폐 관리 이해 영역 문 항 정답률 오답률 22.인플레이션은 많은 가정에 어려움을 가져다 줄 수 있다. 높은 인플 레이션 기간 동안 가장 큰 어려움에 처하게 되는 가정은 누구일까요? 25.자신이 다니는 회사에서 일부 부담하는 은퇴소득은 무엇입니까? 7.교통사고를 낸다면 차의 손해를 보상받기 위해 가입해야 하는 자동차 보험은 무엇입니까? 30.사람들의 순소득이 모두 같다고 할 때, 생명보험이 가장 필요한 사 람은 누구입니까? 411 (65.9) 246 (39.5) 216 (34.6) 508 (81.7) 213 (34.1) 376 (60.5) 408 (65.4) 114 (18.3) 12 대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구
3) 저축과 투자의 이해 영역 이 영역은 저축과 투자의 재무관리에 대한 이해력을 알아보는 영역으로, 안전한 저축 을 위한 금융회사 선택을 위한 문항의 정답률이 가장 높게 나타나, 은행 예금이 제공하 는 안전성에 대해 잘 알고 있다고 볼 수 있다. 이와 달리, 여러 투자안에 따른 투자 수익 률에 대한 이해 수준은 매우 낮아 투자대안의 수익성과 안정성에 대한 지식을 위한 교육 이 필요하다고 생각된다. 저축을 위한 예산 세우기 장단기의 저축 및 투자전략 위험과 수익 및 유동성 세금과 인플레이션이 저축 및 투자결정에 미치는 영향 <표 7> 저축과 투자의 이해 영역 문 항 정답률 오답률 13.경수는 매달 월급으로 95만원을 받아 집세로 40만원, 외식비를 포함 한 식비로 20만원, 옷값으로 5만원, 교통비로 10만원, 그리고 기타경비 로 5만원을 쓰고 있다. 경수가 디지털카메라를 사기 위해 75만원을 모 으려고 한다면 얼마나 걸리겠습니까? 19.김만두씨는 25살부터 은퇴비용으로 일 년에 500만원씩 저축을 하기 시작했고, 동갑내기인 이새우씨는 50세부터 비로소 매년 1,000만원씩 모으기 시작했습니다. 이제 둘 다 75세가 되었는데 이 두 사람 중 누가 더 많은 은퇴자금을 가지고 있습니까? 9.고소해씨와 이기자양은 결혼을 해서 아기를 낳았는데 이를 기념해 아 기의 대학교육을 위해 1,000만원을 18년 동안 투자하기로 하였습니다. 어떤 투자 안이 가장 높은 수익률을 보이겠습니까? 10.많은 사람들은 예기치 못한 지출에 대비해 비상자금용으로 저축을 합니 다. 비상자금용으로 저축하기에 가장 적합하지 않은 것은 어느 것입니까? 14.기가찬군이 아르바이트를 통해 300만원을 모아 내년에 대학등록금으 로 쓰기 위해 모두 저축하기로 계획을 세웠다. 이를 위해 가장 안전한 것은 무엇입니까? 15.대부분의 금융기관 예금은 예금자보호제도에 의해 보호를 받습니다. 그렇지 않은 것은 어느 것입니까? 3.은행에 정기적금이나 정기예금 등의 저축성 예금계좌를 갖고 있을 경 우, 여기에서 생기는 이자에 대해 바르게 설명한 문항은 무엇입니까? 17.인플레이션이 발생했을 경우, 여러분의 저축을 가장 안전하게 보호 할 투자방법은 무엇입니까? 491 (78.9) 550 (88.3) 156 (25.0) 437 (70.0) 595 (95.5) 414 (66.5) 206 (33.1) 326 (52.4) 131 (21.1) 73 (11.7) 467 (75.0) 187 (30.0) 28 (4.5) 209 (33.5) 417 (66.9) 296 (47.6) 4) 지출과 신용의 이해 영역 이 영역은 지출과 신용에 관련한 이해를 알아보는 영역으로, 대출기관과 이자비용 문 항의 정답률이 낮아 금융기관들의 목적과 특징에 대해 잘 알지 못하고 있었음을 알 수 있었다. 또한, 신용카드 도난 사용과 소유자 책임에 관한 문항의 정답률이 약 18%로 매 Financial Planning Review 제4권 2호 (2011년 5월) 13
우 낮게 나타나 신용카드에 관한 권리와 책임에 관한 이해력 향상을 위한 교육이 매우 필요함을 알 수 있었다. <표 8> 지출과 신용의 이해 영역 지출 시점 지불 수단 신용의 가격 신용 기록 권리와 책임 신용 과다 사용 문 항 정답률 오답률 6.다음을 위해 돈을 빌리고 이것을 나중에 갚는다고 할 때 재정적 이익을 얻 을 수 있는 경우는 무엇입니까? 4.지불수단이 아닌 것은 무엇입니까? 23.현금인출기(ATM)에 대한 설명입니다. 옳지 않은 것은 무엇입니까? 8.대학학자금으로 500만원을 융자받으려고 할 때 이자비용이 가장 싼 대출기 관은 어느 곳입니까? 12.이제 학교를 막 졸업하고 돈을 벌거나 신용기록이 전혀 없는 사람이 신용카드 발급신청을 할 경우 카드사용자가 사용대금을 결제하지 않을 위험을 최소화하기 위해 할 수 있는 방법으로 신용카드사가 취할 수 있는 방법은 어떤 것입니까? 20.신용카드 이용자 중 만약 카드로 매달 같은 금액을 결제할 때, 가장 많은 금융비용을 지불해야 하는 사람은 누구입니까? 21.만수와 칠득이는 입사동기로 같은 조건의 신용기록을 갖고 있습니다. 만수는 차 살 목적으로 은행에서 1,000만원을 대출 받았고 칠득이는 해외로 휴가를 가 기 위해 같은 금액을 대출 받는다면 대출금리는 어떻게 적용될 수 있을까요? 1.자신의 정확한 신용정보의 확인과 관련하여 여러분이 가진 권리를 바르게 설명한 것은 어느 것입니까? 27.설명이 올바른 것은 어느 것입니까? 24.신용카드를 도난당했는데, 바로 다음날 도난사실을 알고 신고하였더니 이 미 도둑이 마구싸백화점 등에서 200만원어치의 물건을 사는데 사용되었다고 합시다. 여러분이 이 중 얼마를 카드회사에 배상해야 합니까? 11.대출금이 연체되어 신용회복지원위원회 와 같은 신용문제 상담기관에 갔 을 때 받을 수 있는 도움은 어떤 것입니까? 332 (53.3) 571 (91.4) 460 (73.6) 231 (37.0) 450 (72.1) 276 (44.4) 417 (67.0) 512 (81.9) 554 (88.6) 112 (18.0) 469 (75.2) 291 (46.7) 54 (8.6) 165 (26.4) 393 (63.0) 174 (27.9) 346 (55.6) 205 (33.0) 113 (18.1) 71 (11.4) 510 (82.0) 155 (24.8) 5.1.3. 문항별 금융이해력 수준 문항별 금융이해력 수준을 표로 정리하면 다음과 같다. 그 결과, 저축과 투자 이해 영 역의 안정한 저축을 위한 금융회사 선택 에 관한 문항의 정답률이 95.5%로 가장 높았으 며, 지출과 신용 이해 영역의 신용카드 도난사용과 소유자 책임 에 관한 문항의 정답률 이 18%로 가장 낮게 나타났다. 14 대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구
<표 9> 문항별 금융이해력 수준 번호 정답 응답률 순위 번호 정답 응답률 순위 번호 정답 응답률 순위 1 512(81.9) 8 11 469(75.2) 12 21 417(67.0) 16 2 501(80.5) 10 12 450(72.1) 14 22 411(65.9) 18 3 206(33.1) 28 13 491(78.9) 11 23 460(73.6) 13 4 571(91.4) 3 14 595(95.5) 1 24 112(18.0) 30 5 515(82.4) 7 15 414(66.5) 17 25 246(39.5) 25 6 332(53.3) 19 16 283(45.3) 23 26 306(49.1) 22 7 216(34.6) 27 17 326(52.4) 21 27 554(88.6) 4 8 231(37.0) 26 18 331(53.0) 20 28 573(91.7) 2 9 156(25.0) 29 19 550(88.3) 5 29 545(87.3) 6 10 437(70.0) 15 20 276(44.4) 24 30 508(81.7) 9 5.2. 금융소비자교육 현황 현재 우리나라에서 실시하고 있는 금융소비자교육의 현황을 정리하면 다음 <표 10>과 같다. 다음의 현황은 소비자원 홈페이지에 명시되어 있는 교육을 중심으로 하였으며 초등 학생만을 대상으로 하는 교육은 제외하였다. 현황은 교육 대상과 교육방법, 교육유형을 통 해 알아보았으며, 오프라인 교육의 경우 기관교육과 방문교육으로 이루어지고 있었으며, 주로 강의의 유형으로 교육이 이루어지고 있었다. 온라인 교육의 경우, 텍스트와 동영상으 로 교육이 이루어지는 곳이 주를 이루었는데, 온라인 교육의 특성을 살리지 못해 플래쉬 애니메이션, 커뮤니티 등의 교육 유형의 다양화가 이루어져야 할 것이라고 생각된다. <표 10> 금융소비자교육 현황 한국개발연구원-클 릭경제교육 한국은행 경제교실 교육명 교육 대상 교육 방법 교육유형 청소년 시장경제교실 청소년 기관교육 (오프라인) 강의-이수증 시민사회경제교실 일반인 기관교육 (오프라인) 강의-이수증 공무원 경제교육 공무원 기관교육 (오프라인) 강의, 현장학습 청소년 경제강좌 청소년 경제캠프 한국은행 방문강좌 한국은행 금요강좌 청소년 청소년 일반인, 대학(원)생 일반인, 대학(원)생 방문교육 (오프라인) 기관교육 (오프라인) 방문교육 (오프라인) 기관교육 (오프라인) 강의-신청 캠프-강의, 견학 강의, 견학, 동영상 강의, 동영상-수료증 Financial Planning Review 제4권 2호 (2011년 5월) 15
<표 10> 금융소비자교육 현황 (계속) 대한상공회의소- 하이경제 금융감독원 청소년금융교육 협의회 국 민 은 행 서울 YMCA 학부모 마당 어린이/ 청소년 마당 신용회복위원회- 신용관리교육 교육명 교육 대상 교육 방법 교육유형 세상경제이야기 누구나 온라인교육 텍스트 한진수의 경제특강 누구나 온라인교육 텍스트 박철의 금융교육 ABC 누구나 온라인교육 텍스트 올바른 은행 거래를 위해 이것만은 알아두세요 누구나 온라인교육 PDF 파일 알기쉬운 보험이야기 중 고등학생 온라인교육 동영상 생명보험 그것이 알고 싶다 누구나 온라인교육 동영상 최은수 박사의 경제이야기 누구나 온라인교육 동영상 증권과 투자이야기 중 고등학생 온라인교육 홈페이지-텍스트, 동영상, 퀴즈 양미경의 신용카드 이야기 고등학생, 동영상 온라인교육 학부모용 (여신금융협회) 나두 참된 부자가 될래요 초등학생용 온라인교육 동영상, 텍스트 생활 속 경제이야기 중학생용 온라인교육 동영상, 텍스트 신용이 Money? 고등학생용 온라인교육 동영상, 텍스트 내 아이 올바른 금융소비자로 키우기 학부모용 온라인교육 동영상, 텍스트 청소년을 위한 금융이야기 청소년 온라인교육 텍스트, PDF 파일 성인을 위한 금융이야기 일반인 온라인교육 텍스트, PDF 파일 박철의 금융교실 누구나 온라인교육 텍스트 대학신용경제아카데미 대학생 방문교육 (오프라인) 강의, 퀴즈-신청 청소년신용경제교육 청소년 방문교육 (오프라인) 강의, 퀴즈-신청 학부모교실 학부모 온라인교육 텍스트 돈으로 할 수 있는 5가지 어린이/청소년 온라인교육 텍스트, 관련 사이트 링크 알고 싶은 돈 이야기 어린이/청소년 온라인교육 텍스트, 동영상 맛있는 금융교육 어린이/청소년 온라인교육 PDF 파일 청소년 금융교실 청소년 온라인교육 PDF 파일 나의 금융 IQ/EQ 어린이/청소년 온라인교육 퀴즈 돈?돈이 뭐지? 어린이/청소년 온라인교육 홈페이지-텍스트, 애니메이션, 퀴즈 신용관리특강 누구나 기관교육 강의-신청 (오프라인) (신용 및 신용카드) 사라진 돈 400만원을 찾아라 누구나 온라인교육 동영상-군장병 (신용관리) 위험한 유혹 누구나 온라인교육 동영상-군장병 (신용관리) 신용이 짱이다 누구나 온라인교육 동영상-청소년 (신용관리-휴대폰) 알기 쉬운 신용관리와 소비생활 회원 온라인교육 10주차 구성 신용관리 강좌 누구나 온라인교육 동영상 16 대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구
현재 실시되고 있는 금융소비자교육 내용을 정리하면 다음 <표 11>과 같으며, 교육내 용은 금융이해력 영역별 설문 문항 구성과 그 외의 교육 내용으로 정리하였다. 전체적으로 교육 내용이 오래 전 구성된 것들이 많았으며, 온라인교육 중 텍스트로 이 루어지는 경우 업데이트가 되어있지 않은 것들이 많았으며, 동영상은 너무 오래된 제작 되어 현재 교육을 실행하는데 많은 무리가 있을 것이라고 생각된다. 또한, 제공되는 교육 내용이 너무 포괄적이거나 자세하게 제시되어 있지 않은 경우도 있어, 제공되는 교육 내 용만을 가지고 금융이해력을 향상시키는 데에는 많은 부족함이 있을 것이라고 생각된다. <표 11> 금융소비자교육 내용 한국개발 연구원- 클릭 경제교육 한국은행 경제교실 대한상공 회의소- 하이경제 금융감독원 청소년금융 교육협의회 교육명 청소년 시장경제교실 경제학 시민사회경제교실 공무원 경제교육 청소년 경제강좌 청소년 경제캠프 한국은행 방문강좌 한국은행 금요강좌 세상경제 이야기 한진수의 경제특강 박철의 금융교육 ABC 올바른 은행거래를 위해 이것만은 알아두세요 알기쉬운 보험이야기 생명보험 그것이 알고 싶다 최은수 박사의 경제이야기 증권과 투자이야기 양미경의 신용카드 이야기 교육 내용 경제 개념, 경제정책 및 경제 현안, 한국 경제, 세계경제환경 변 화와 우리의 대응 방안, 소비자금융 및 금융수단의 이해 국내외 경제환경 변화에 대한 이해와 대응방안, 국내외 경제활성 화 관련 사례 및 시사점, 중앙정부와 자치단체간의 경제정책 정 보 공유, CEO 특강 및 현장학습 등 저축을 위한 예산 세우기, 장단기 저축 및 투자 전략, 위험과 수익 및 유동성, 세금과 인플레이션이 저축 및 투자결정에 미치는 영향 경제이론, 금융시장, 한국 경제 경제이론, 한국은행 기능 물가 및 통화관리, 금융 경제 동향 및 전망, 각종 통계 해설, 특 정 경제분야 심층분석 경제 개념, 한국 경제, 세계경제 경제 개념, 경제학 소득의 원천, 저축을 위한 예산 세우기, 장단기의 저축 및 투자전 략, 위험과 수익 및 유동성, 신용의 가격, 신용기록, 권리와 책임, 신용 과다사용 지불수단, 신용의 가격, 신용기록, 권리와 책임, 장단기 저축 및 투자 전략, 위험과 수익 및 유동성 보험을 통한 위험관리 능력 보험을 통한 위험관리 능력 보험을 통한 위험관리 능력, 세금과 인플레이션이 저축 및 투자 결정에 미치는 영향, 위험과 수익 및 유동성 저축, 주식 지출시점, 지불수단, 신용의 가격, 신용기록, 권리와 책임, 신용 과 다사용 Financial Planning Review 제4권 2호 (2011년 5월) 17
<표 11> 금융소비자교육 내용 (계속) 청소년금융 교육협의회 서울 YMCA 국 민 은 행 학부모 마당 어린이/ 청소년 마당 신용회복 위원회- 신용관리 교육 교육명 교육 내용 나두 참된 부자가 될래요 소득의 원천, 저축, 용돈관리, 기부 생활 속 경제이야기 경제 개념, 수요와 공급, 기회비용, 필요와 욕구 합리적 소비, 기부 신용이 Money? 신용, 신용불량자, 신용기록 내 아이 올바른 용돈, 소비습관 금융소비자로 키우기 청소년을 위한 금융이야기 성인을 위한 금융이야기 박철의 금융교실 대학신용경제 아카데미 청소년신용 경제교육 학부모교실 돈으로 할 수 있는 5가지 알고 싶은 돈 이야기 맛있는 금융교육 청소년 금융교실 나의 금융 IQ/EQ 돈?돈이 뭐지? 소득 수준의 변화, 소득의 원천, 세금과 기타 공제내용, 재무목표 와 계획 수립 및 평가능력, 보험을 통한 위험관리 능력, 저축을 위한 예산 세우기, 장단기 저축 및 투자 전략, 위험과 수익 및 유 동성, 지불 시점, 지불수단, 신용의 가격, 신용기록, 권리와 책임 소득 수준의 변화, 소득의 원천, 세금과 기타 공제내용, 재무목표 와 계획 수립 및 평가능력, 보험을 통한 위험관리 능력, 저축을 위한 예산 세우기, 장단기 저축 및 투자 전략, 위험과 수익 및 유 동성, 지불 시점, 지불수단, 신용의 가격, 신용기록, 권리와 책임 경제학, 용돈, 소비습관, 소득의 원천, 보험을 통한 위험관리 능력, 위험과 수익 및 유동성 지불수단, 신용의 가격, 신용기록, 권리와 책임, 신용 과다사용 지불수단, 신용의 가격, 신용기록, 권리와 책임, 신용 과다사용 자녀 금융교육 지침서-용돈관리, 인터넷 쇼핑 돈 벌기, 돈 불리기, 돈 쓰기, 돈 빌리기, 돈 나누기 -제시된 목록 중 내용 없는 것도 존재(남의 돈과 내돈) -돈 불리는 기쁨, 돈 알기 돈의 개념 및 역사, 돈의 원천 지축 용도, 금융상품 및 서비스, 돈의 관리 교환, 소비와 예산, 위험과 수익, 생활 속의 선택, 금 융과 책무 신용 및 신용카드, 금리, 광고, 부채, 주식, 금융시장, 인터넷 쇼핑, 환율, 소비자권리, 재무설계 금융 지식 측정 지불수단 신용관리특강 신용의 가격, 신용기록, 신용 과다사용 사라진 돈 400만원을 신용의 가격 찾아라 위험한 유혹 신용의 가격, 신용 과다 사용 신용이 짱이다 신용의 가격 알기 쉬운 신용관리, 합리적 소비생활 방법 신용관리와 소비생활 신용관리 강좌 신용의 가격, 신용기록, 신용 과다사용 18 대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구
금융이해력 영역별 설문 문항을 토대로 청소년과 일반인(성인) 대상으로 실시하는 금 융소비자교육 내용을 파악한 결과, 다음 <표 12>와 같다. 그 결과, 청소년과 일반인 모두 소득 이해와 화폐 관리 이해 영역의 교육 내용이 부족하였으며, 저축과 투자 이해, 지출 과 신용 이해 영역의 교육 내용은 많이 이루어지고 있었다. 특히, 신용과 신용카드에 대 한 내용이 많이 이루어지고 있음을 알 수 있었다. 하지만, 교육 내용의 많은 부분이 오래 전 구성되었거나, 업데이트와 같은 부분이 이루어지지 않고 있었으며, 동영상을 이용한 교육의 경우 동영상 제작이 오래전 이루어진 것으로 제공되고 있어 이러한 부분이 개선 되어야 할 것으로 생각된다. <표 12> 청소년과 일반인(성인) 대상으로 실시하는 금융소비자교육 내용 유무 교육 대상 금융이해력 영역 청소년 일반인 소득 이해 교육 내용 부족 교육 내용 부족 화폐 관리 이해 교육 내용 부족 교육 내용 부족 저축과 투자 이해 교육 내용 있음 교육 내용 있음 지출과 신용 이해 교육 내용 있음 교육 내용 있음 5.3. 금융소비자교육 사이트 평가 금융소비자교육 사이트(대한상공회의소, 금융감독원, 청소년금융교육협의회, 국민은행, 신용회복위원회)를 평가하기 위해 대학생 24명을 대상으로 설문조사를 실시하였으며 이 들의 금융이해력 측정을 함께 진행하였으며 그 결과는 다음 <표 13>과 같다. 이 앞에서 진행한 금융이해력과 비교한 결과, 화폐관리 이해영역이 역시 54.17점으로 가장 낮게 나 타났으며, 지출과 부채의 이해영역이 60점으로 가장 높게 나타나 다른 금융이해력 정도 를 보였다. <표 13> 금융이해력 문 항 평균 소득 이해영역(2, 5, 16, 18, 26, 28, 29번) 56.67 화폐관리 이해영역(7, 22, 25, 30번) 54.17 저축과 투자 이해영역(3, 9, 10, 13, 14, 15, 17, 19번) 56.67 지출과 부채의 이해영역(1, 4, 6, 8, 11, 12, 20, 21, 23, 24, 27번) 60.00 금융이해력 56.88 Financial Planning Review 제4권 2호 (2011년 5월) 19
대한상공회의소 사이트 평가는 다음 <표 14>와 같다. 그 결과, 상호작용성이 5.61점으 로 가장 낮은 평가 점수를 받았으며, 신뢰성이 6.54점으로 가장 높은 평가 점수를 받았 다. 문항별로 살펴보면 제공하는 정보는 최신의 것이다 라는 문항의 점수가 4.63으로 가 장 나타나, 정보의 업데이트가 잘 이루어지지 않고 있음을 알 수 있었다. 또한, 이용자에 게 즐거움과 흥미, 서비스 이용의 성취감과 편안함을 제공에 관한 문항의 점수 역시 4.67 로 낮게 나타나 이용자를 위한 서비스가 부족한 것으로 나타나 이와 같은 부분의 개선이 필요한 것으로 생각된다. <표 14> 대한상공회의소 사이트 평가 접근성 신뢰성 상호 작용성 개별 맞춤 상호 서비스 평가 문항 평균 평균 사이트의 접속 성공률이 높다 6.38 한 페이지(스크롤바를 내리지 않은 상태)에 담고 있는 내용이 다음 페이지로 넘어가지 않는다 4.92 서핑 중 오류발생이 낮고 안정적이다. 5.79 사이트 내 검색창이 마련되어 있다 6.42 자료를 다운로드 하기에 편리하다 6.29 제공하는 정보가 다양하다 6.96 이용자의 반응에 진지하고 성의있게 반응한다 7.13 제공하는 정보가 자세하고 정확하다 6.92 사이트 내 정보의 중복성이 없다 6.54 제공되는 정보는 이해하기 쉽다 5.17 게시판이나 Q&A가 마련되어 있다 5.67 이용자에 대한 반응이 신속하다 4.67 제공하는 정보는 최신의 것이다 4.63 다른 사이트로의 링크가 이루어져 있다 6.50 사이트 내 커뮤니티가 활성화되어 있다 6.63 개별 진행과정 조절이 잘 되어 있다 6.50 개별 특성을 잘 반영하고 있다. 6.96 개별 요구도에 대한 피드백이 잘 되고 있다. 6.17 이용자에게 즐거움 및 흥미를 주는 서비스를 제공하고 있다 4.67 이용자에게 서비스 이용의 성취감과 편안함을 제공하고 있다. 4.67 웹 사이트 구성(소리 기능, 글자크기, 색상, 자막 기능 등)이 이용자 편의에 의해 선택할 수 있다. 6.88 웹 사이트 상에서 이용자가 선택할 수 있는 언어 선택의 폭이 넓다. 4.67 5.96 6.54 5.61 5.79 20 대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구
금융감독원 사이트 평가는 다음 <표 15>와 같다. 그 결과, 개별 맞춤 상호서비스 5.38 점으로 가장 낮은 평가 점수를 받았으며, 문항별에서는 게시판이나 Q & A가 마련되어 있다 라는 문항의 점수가 3.87로 가장 낮은 평가 점수를 받았다. 이는 이용자와 상호작 용을 할 수 있는 방안에 매우 부족하며 사이트 이용 시 이용자를 위한 서비스 제공이 잘 이루어지지 않음을 말해 주고 있다. <표 15> 금융감독원 사이트 평가 접근성 신뢰성 상호 작용성 개별 맞춤 상호 서비스 평가 문항 평균 평균 사이트의 접속 성공률이 높다 7.00 한 페이지(스크롤바를 내리지 않은 상태)에 담고 있는 내용이 다음 페이지로 넘어가지 않는다 4.25 서핑 중 오류발생이 낮고 안정적이다. 6.92 사이트 내 검색창이 마련되어 있다 6.83 자료를 다운로드 하기에 편리하다 6.62 제공하는 정보가 다양하다 7.50 이용자의 반응에 진지하고 성의있게 반응한다 5.42 제공하는 정보가 자세하고 정확하다 6.04 사이트 내 정보의 중복성이 없다 5.46 제공되는 정보는 이해하기 쉽다 5.58 게시판이나 Q&A가 마련되어 있다 3.87 이용자에 대한 반응이 신속하다 4.67 제공하는 정보는 최신의 것이다 4.67 다른 사이트로의 링크가 이루어져 있다 6.75 사이트 내 커뮤니티가 활성화되어 있다 6.75 개별 진행과정 조절이 잘 되어 있다 7.13 개별 특성을 잘 반영하고 있다. 6.42 개별 요구도에 대한 피드백이 잘 되고 있다. 5.04 이용자에게 즐거움 및 흥미를 주는 서비스를 제공하고 있다 4.17 이용자에게 서비스 이용의 성취감과 편안함을 제공하고 있다. 4.17 웹 사이트 구성(소리 기능, 글자크기, 색상, 자막 기능 등)이 이용자 편의에 의해 선택할 수 있다. 6.58 웹 사이트 상에서 이용자가 선택할 수 있는 언어 선택의 폭이 넓다. 5.67 6.32 6.23 5.52 5.38 청소년금융협의회 사이트 평가는 다음 <표 16>과 같다. 그 결과, 접근성이 5.75점으로 가장 낮은 평가 점수를 받았다. 접근성 이외의 평가 문항의 점수가 5-6점 사이로 보통 Financial Planning Review 제4권 2호 (2011년 5월) 21
수준의 평가를 받았으며, 이용자에게 서비스 이용의 성취감과 편안함을 제공하고 있다 의 문항 점수가 4.33점으로 다른 문항에 비해 낮게 평가되어 이용자의 사이트 이용 시 높은 편안함과 성취감을 위한 개선을 통해 사이트의 재방문의 의사를 높여야 할 것으로 생각된다. <표 16> 청소년금융교육협의회 사이트 평가 접근성 신뢰성 상호 작용성 개별 맞춤 상호 서비스 평가 문항 평균 평균 사이트의 접속 성공률이 높다 6.42 한 페이지(스크롤바를 내리지 않은 상태)에 담고 있는 내용이 다음 페이지로 넘어가지 않는다 4.46 서핑 중 오류발생이 낮고 안정적이다. 5.29 사이트 내 검색창이 마련되어 있다 6.29 자료를 다운로드 하기에 편리하다 6.29 제공하는 정보가 다양하다 6.33 이용자의 반응에 진지하고 성의있게 반응한다 6.67 제공하는 정보가 자세하고 정확하다 6.13 사이트 내 정보의 중복성이 없다 6.21 제공되는 정보는 이해하기 쉽다 5.79 게시판이나 Q&A가 마련되어 있다 5.33 이용자에 대한 반응이 신속하다 5.00 제공하는 정보는 최신의 것이다 7.04 다른 사이트로의 링크가 이루어져 있다 5.71 사이트 내 커뮤니티가 활성화되어 있다 6.00 개별 진행과정 조절이 잘 되어 있다 6.17 개별 특성을 잘 반영하고 있다. 6.46 개별 요구도에 대한 피드백이 잘 되고 있다. 5.58 이용자에게 즐거움 및 흥미를 주는 서비스를 제공하고 있다 5.29 이용자에게 서비스 이용의 성취감과 편안함을 제공하고 있다. 4.33 웹 사이트 구성(소리 기능, 글자크기, 색상, 자막 기능 등)이 이용자 편의에 의해 선택할 수 있다. 7.88 웹 사이트 상에서 이용자가 선택할 수 있는 언어 선택의 폭이 넓다. 5.50 5.75 6.22 5.81 5.88 국민은행 사이트 평가는 다음 <표 17>과 같다. 그 결과, 접근성의의 점수가 6.58점으로 가장 낮게 나타났으며, 이 외의 평가 항목인 신뢰성, 상호 작용성, 개별 맞춤 상호 서비 22 대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구
스의 점수가 접근성의 점수와 비슷해 모든 서비스가 비슷한 수준임을 알 수 있었다. <표 17> 국민은행 사이트 평가 접근성 신뢰성 상호 작용성 개별 맞춤 상호 서비스 평가 문항 평균 평균 사이트의 접속 성공률이 높다 6.17 한 페이지(스크롤바를 내리지 않은 상태)에 담고 있는 내용이 다음 페이지로 넘어가지 않는다 4.33 서핑 중 오류발생이 낮고 안정적이다. 7.33 사이트 내 검색창이 마련되어 있다 8.17 자료를 다운로드 하기에 편리하다 6.92 제공하는 정보가 다양하다 6.58 이용자의 반응에 진지하고 성의있게 반응한다 6.92 제공하는 정보가 자세하고 정확하다 6.54 사이트 내 정보의 중복성이 없다 5.96 제공되는 정보는 이해하기 쉽다 7.29 게시판이나 Q&A가 마련되어 있다 8.46 이용자에 대한 반응이 신속하다 6.83 제공하는 정보는 최신의 것이다 6.17 다른 사이트로의 링크가 이루어져 있다 6.88 사이트 내 커뮤니티가 활성화되어 있다 5.96 개별 진행과정 조절이 잘 되어 있다 7.25 개별 특성을 잘 반영하고 있다. 7.79 개별 요구도에 대한 피드백이 잘 되고 있다. 6.50 이용자에게 즐거움 및 흥미를 주는 서비스를 제공하고 있다 5.33 이용자에게 서비스 이용의 성취감과 편안함을 제공하고 있다. 4.17 웹 사이트 구성(소리 기능, 글자크기, 색상, 자막 기능 등)이 이용자 편의에 의해 선택할 수 있다. 8.83 웹 사이트 상에서 이용자가 선택할 수 있는 언어 선택의 폭이 넓다. 7.50 6.58 6.65 6.85 6.76 신용회복위원회 사이트 평가는 다음 <표 18>과 같다. 그 결과, 개별 맞춤 상호 서비스 평가가 4.29점으로 가장 낮게 나타났으며, 신뢰성의 평가가 6.80점으로 가장 높게 나타나 항목 간 평가의 차가 조금 있는 것으로 나타났다. 평가 문항 중, 웹 사이트 상에서 이용 자가 선택할 수 있는 언어 선택의 폭이 넓다 의 평가 점수가 2.83점으로 다른 문항과 비 교해 현저히 낮은 평가되어 이를 위한 사이트 개선이 필요할 것으로 생각된다. Financial Planning Review 제4권 2호 (2011년 5월) 23
<표 18> 신용회복위원회 사이트 평가 접근성 신뢰성 상호 작용성 개별 맞춤 상호 서비스 평가 문항 평균 평균 사이트의 접속 성공률이 높다 7.63 한 페이지(스크롤바를 내리지 않은 상태)에 담고 있는 내용이 다음 페이지로 넘어가지 않는다 3.29 서핑 중 오류발생이 낮고 안정적이다. 7.58 사이트 내 검색창이 마련되어 있다 7.50 자료를 다운로드 하기에 편리하다 7.38 제공하는 정보가 다양하다 6.92 이용자의 반응에 진지하고 성의 있게 반응 한다 6.83 제공하는 정보가 자세하고 정확하다 6.71 사이트 내 정보의 중복성이 없다 6.88 제공되는 정보는 이해하기 쉽다 6.71 게시판이나 Q&A가 마련되어 있다 6.37 이용자에 대한 반응이 신속하다 5.13 제공하는 정보는 최신의 것이다 5.62 다른 사이트로의 링크가 이루어져 있다 6.25 사이트 내 커뮤니티가 활성화되어 있다 5.92 개별 진행과정 조절이 잘 되어 있다 6.38 개별 특성을 잘 반영하고 있다. 6.67 개별 요구도에 대한 피드백이 잘 되고 있다. 6.21 이용자에게 즐거움 및 흥미를 주는 서비스를 제공하고 있다 5.33 이용자에게 서비스 이용의 성취감과 편안함을 제공하고 있다. 3.67 웹 사이트 구성(소리 기능, 글자크기, 색상, 자막 기능 등)이 이용자 편의에 의해 선택할 수 있다. 4.50 웹 사이트 상에서 이용자가 선택할 수 있는 언어 선택의 폭이 넓다. 2.83 6.67 6.80 5.85 4.29 Ⅵ. 결론 본 연구는 대학생들의 금융이해력 수준을 측정하고 현재 실시되고 있는 금융소비자교 육의 현황을 살펴보아, 향후 금융소비자교육의 방향을 모색해 보는데 그 목적이 있었다. 대학생 소비자의 금융이해력을 측정한 결과, 화폐관리 이해영역의 점수가 가장 낮게 나타났는데, 현재 실시되고 있는 금융소비자교육 현황에서는 화폐관리 이해영역의 내용 역시 매우 부족하여 이 영역의 내용 보충이 매우 필요한 것으로 나타났다. 신용 및 신용 24 대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구
카드에 관한 금융소비자교육이 많이 이루어지고 있는 현황에 비해 금융이해력 측정에서 신용카드 분실과 관련한 소비자의 권리와 책임 의 문항의 오답률이 82%로 가장 높게 나 타나, 교육 효과를 높힐 수 있는 효율적인 교육 방법의 개발이 필요할 것으로 생각된다. 또한, 신용 및 신용카드 사용과 함께 사용자가 알아야 하는 권리와 책임에 관한 인지가 약하다고 할 수 있어, 인지 상승을 위한 방안 역시 필요할 것으로 생각된다. 금융이해력 측정을 통해 전반적으로 알 수 있었던, 대학생 소비자라는 위치 때문에 취업 등과 관련 한 아직 겪지 않은 상황들에 대한 인식이 부족한 것으로 나타나 앞으로 접하게 될 상황 들에 대한 교육이 매우 필요할 것으로 생각된다. 전반적으로 현재 실시되고 있는 금융소비자교육의 내용을 살펴보면 내용이 한편으로 치 중되어 있어 체계적인 교육 내용 조정이 필요하며, 내용의 보완 또는 업데이트가 잘 되지 않는 부분들이 많아 이런 부분의 보완 및 개선이 필요한 것으로 나타났다. 이러한 보완 및 개선을 통해, 이용자들의 편의나 정보에 대한 신뢰성 역시 보완될 것으로 생각된다. 또한, 강의의 유형이 오프라인 교육의 경우 신청에 의한 기관교육과 방문교육으로 이 루어지고 있는데, 교육에 대한 여러 방법을 통한 효과적인 홍보가 필요할 것으로 생각된 다. 온라인 교육의 경우 텍스트와 동영상의 유형으로 교육이 이루어지는 곳이 주를 이루 었는데, 이러한 방법이 온라인 교육의 특성을 잘 살리지 못해 온라인 교육의 특성을 살 릴 수 있는 교육 유형의 다양화와 활성화 방안이 필요한 것으로 나타났다. 온라인 금융소비자교육 사이트(대한상공회의소, 금융감독원, 청소년금융교육협의회, 국 민은행, 신용회복위원회)를 접근성, 신뢰성, 상호 작용성, 개별 맞춤 상호 서비스의 영역 에 따라 평가한 결과, 개별 맞춤 상호 서비스의 영역의 평가가 상대적으로 낮았으며, 세 부적으로는 이용자에게 즐거움과 흥미 그리고 사이트 이용의 성취감과 편안함 제공 에 관한 문항의 평가가 낮게 나타나 이용자가 사이트를 이용할 때 불편함을 느끼지 않고, 즐거움을 느낄 수 있도록 하는 개선이 필요한 것으로 생각된다. 특히, 사이트 재방문을 위해서는 이 같은 개선이 절실히 필요할 것으로 생각된다. 이 같은 사이트 재방문은 반 복적인 금융소비자교육이 이루어질 수 있으며, 반복적인 교육을 통해 사이트 방문자들의 금융에 관한 지식 역시 상승할 것으로 생각된다. 이러한 것은 교육자 중심의 사이트보다는 피교육자인 소비자 중심적인 개별 맞춤 진 도, 선호도에 따른 사이트의 다양한 차별화 등이 이루어져, 소비자의 선택과 맞춤을 중요 시 한다면 더욱 금융소비자교육의 효과를 얻을 수 있을 것이다. 본 연구는 대학생소비자의 금융이해력 관련 조사는 서울을 중심으로 하여 지역적인 점 을 고려하지 못한 점, 금융소비자교육 내용의 현황 분석 역시 한국소비자원에 소개되어 Financial Planning Review 제4권 2호 (2011년 5월) 25
있는 곳을 대상으로 분석하여 그 외 이루어지고 있는 금융소비자교육에 대한 내용 분석 이 이루어지지 못한 점, 금융소비자교육 관련 사이트 평가 및 분석은 다수의 의견보다는 소수의 의견을 중심으로 한 점 등의 제한점이 있다. 그럼에도 불구하고, 금융이해력 관련 조사, 교육 현황 분석, 그리고 사이트 평가 등 다 양한 분석을 시도하여 금융소비자교육의 소비자 중심적이고, 소비자의 역량과 유형별 맞 춤 서비스로서의 교육 실행이 필요한 점을 강조한 데에 의의가 있다고 사료된다. 참고문헌 국민은행연구소(2002), 금융교육, 무엇이 문제인가? 가정에서의 어린이 금융교육 실태보고 서, 국민은행연구소. 금융감독원(2003), 청소년 금융이해력(Financial Quotient)측정결과(2003), 금융감독원. 금융감독원(2004), 우리나라 중학생의 금융이해력(Financial Quotient)측정결과, 금융감독원. 금융감독원(2009), 우리나라 고등학생의 금융이해력(Financial Quotient)측정결과, 금융감 독원. 금융감독위원회, 금융감독원(2007), 금융교육 강화방안. 김미리(2007), 대학생 소비자의 금융이해력 및 금융소비자교육 요구도 분석, 건국대학교 석 사학위논문. 김시월(2007), 청소년소비자의 온라인 신용소비자교육 활성화 및 프로그램 개발을 위한 기초연구: 한 일 청소년 소비자의 비교분석, 한국가정관리학회 25(3), 169-185. 김시월 조향숙(2010), 한 일 청소년 소비자의 신용교육 요구도 비교 연구: 신용지식 및 인식을 중심으로, 한국FP학회 3(2), 73-103. 김지검(2003), 고등학교 경제교육의 문제점과 개선방안-제차와 7차 교육과정 경제교과서를 중심으로, 국민대학교 교육대학원 석사학위논문. 김지욱(2006), 금융견제교육과 항아리 물담기의 원리, 월간금융 1월호. 김현희(2006), 공공도서관 웹 사이트 이용자 만족도 연구, 연세대학교 대학원 석사학위논문. 도규태(2004), 금융개방화 시대를 대비한 한국경제교육의 바람직한 방향(금융교육 중심으 로), 경북대학교 교육대학원 석사학위논문. 박은주(2004), 청소년 금융교육의 문제점과 활성화 방안. 박철(2003), 금융교육 선진국의 현황 및 시사점, 선진국 금융교육 실태 및 시사점, 국민은 행 연구원. 26 대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구
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A Study on the Results for Financial Literacy and Financial Education of University Students 2) Mi Lee Kim* Si Wuel Kim** Abstract This study is to analyse the current situation of online and offline personal consumer's education on finance, check how much understanding university students have of finance, and give direction to individually customized personal consumer's education on finance through evaluation of the fields of finance where consumers are lacking in understanding, and online sites for personal consumer's education on finance. The results of this study are as follows. Firstly, the result from measuring student consumers' understanding of various fields in finance shows that the score for understanding the field of currency management is the lowest, and particularly the education programs for that field are so insufficient that more programs for it should be expanded and improved. Secondly, looking into the current situation of personal consumer's ecudation on finance presently instituted, this study shows that systematic alteration of the curricula of finance is needed to be well-rounded, because current curricula are too one-sided, and there should be supplements and updates to the contents of the curricula themselves. Also very active promotion of on and offline lectures should be done in every possible way. Thirdly, the result of the evaluation of online personal consumer's education on finance in terms of accessibility, reliability, interactivity, and individually customized reciprocal service, shows that the communication between service providers and service users is not very effective, judging from the relatively low evaluation scores of interactivity. Key words: collegian consumers, understanding on finance, personal consumer's education on finance * Doctoral Degree Course, Department of Consumer Information Science, Konkuk University. ** Professor, Department of Consumer Information Science, Konkuk University. 28 대학생 소비자의 금융이해력 측정 결과 및 금융소비자교육에 관한 연구