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율 낭
5 years ago
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1 전화를이용한카드결제대행서비스 (ARS-PG) 의발전방안에관한탐색적연구 전화를이용한카드결제대행서비스 (ARS-PG) 의발전방안에관한탐색적연구 13) 김신곤 * 전화를이용한카드결제에서소비자의개인정보노출을방지하고, 통신판매업체의전화결제시스템도입에따른부담과신용카드사와의수기특약에따른불편함을해소해주는전화결제대행서비스 (ARS-PG) 에대한요구가점차증가하고있다. 전화결제대행서비스를통해카드전화결제서비스가제공되면다양한환경에서거래안전성이확보된편리한결제수단이가능해지므로인터넷전자상거래의전자지급결제대행 (PG) 업체와같은성격의전화결제대행서비스 (ARS-PG) 업체가필요하다. 모든인터넷결제대행서비스제공업체가독자적으로 ARS ASP 환경을갖추고전화결제대행서비스를추진하는것은비효율적이므로 ARS-PG ASP 업체를통하여인터넷결제대행업체및통신판매업체에게호스팅환경을제공하는것이비용부담및운영측면에서효율적일것으로판단된다. 우정사업본부는 ARS-PG ASP 사업을통해안전하고신뢰성있는추가적인결제수단을제공하고 ARS-PG 서비스를경제적, 기술적인이유로추진하지못하는기업들의애로점을해결하여줌으로써국가경제발전에기여하고공공기관으로서의역할을다할수있는시점이라고사료된다. Ⅰ. 서론 최근기업의경영활동은컴퓨터네트워크환경에의존할수밖에없는상황에이르렀으며인터 넷을이용한비즈니스가새로운마케팅전략으로떠오르게된것은이미오래된이야기가되었 다. 바로이러한인터넷상거래의핵심부분인전자결제시스템은기존의신용카드및결제계좌 * 광운대학교경영정보학과, shinkon@kw.ac.kr 우정경영연구소 61

2 우정정보 71 (2007 겨울 ) 와관련되는인터넷결제대행서비스 (Payment Gateway: 이하 PG) 와새로운형태의전자화폐로대별된다. 인터넷서비스와함께태어난대표적산업인인터넷결제대행서비스 (PG) 는사용자가인터넷상점에서상품을구매하고자할때신용카드혹은기타결제수단으로상품대금을결제하고지불할수있도록하여주는서비스이다. 인터넷결제대행서비스 (PG) 는인터넷상거래에서신용카드를이용한지급결제서비스를대행하기위하여하위가맹점을모집, 관리하고판매자및구매자의인증등제반사항에대한책임을지며하위가맹점으로부터일정금액의수수료를받는사업자또는이러한서비스를제공하는시스템을지칭한다. 한국은행의 2007 년 3분기지급결제동향 에따르면 2007 년 3.4 분기 (7~9 월 ) 중각종카드이용실적은하루평균 1,117 만건, 1조 1,360 억원으로 2006 년같은기간보다건수 (12.7%) 와금액 (7.9%) 이크게증가했다. 신용카드이용실적은하루평균 965 만건, 1조 810 억원으로전년보다건수와금액이각각 8.5% 와 6.6% 증가했다. 개인의물품및용역구매실적은 2006 년같은기간보다건수및금액이각각 9.0% 와 11.2% 증가하였으며 2007 년 9월말현재신용카드발급장수는 9,089 만장으로 2006 년 9월말 8,766 만장에비해 3.7% 가늘어각종카드의이용실적및금액은지속적으로증가할것으로판단된다. 현재고객이카드로결제하는수단은크게 3가지경우로나누어볼수있다. 첫번째는카드단말기에고객의카드를읽히고 VAN 사를통하여카드결제를하는경우이다. 두번째는인터넷상거래에서인증절차에의하여인터넷결제대행서비스 (PG) 를이용하여카드결제하는경우이다. 이때 VAN 사와인터넷결제대행서비스 (PG) 는가맹점이일일이각종카드회사와연결하지않아도되도록관문역할을수행하고지급결제를대행하여주는서비스를제공한다. 세번째는전화를이용하여카드를결제 (ARS 결제 ) 하는경우이다. ARS 결제는개인정보의유출위험이있으며판매업체는각종신용카드사와개별적으로수기특약을체결하여, 신용카드사로부터일일이 ARS 승인을받아야하는부담이있다. 본고에서는위에서언급한현행 ARS 결제의문제점을해결하기위하여 VAN 사또는 PG 사와같은역할을수행하는, 전화결제대행서비스 (Automatic Response System-Payment 62

3 전화를이용한카드결제대행서비스 (ARS-PG) 의발전방안에관한탐색적연구 Gateway: ARS-PG) 의발전방안에관하여논의한다. Ⅱ. 전화결제대행서비스 (ARS - PG) 현황 1. 카드지급결제서비스현황현재구매자가판매자로부터상품또는서비스를구매하고신용카드로결제하는형태는크게 3가지경우로나누어볼수있다. 첫번째는일반오프라인가맹점의카드단말기에구매자의카드를읽히고읽혀진카드정보는 VAN 사를통하여카드회사와연결되어지급결제를하는경우이다. VAN 사는온라인신용카드중계기관으로서신용카드사와계약에의해서가맹점에단말기를공급하고계약형태에따라승인건수에대해서가맹점과신용카드사에게서수수료를받는사업자이다. 즉, 개인신용카드또는기타다른카드소지자와물품및용역서비스업체, 그리고신용카드회사와의중간에서전화선혹은전용선을통하여카드승인및기타 VAN 서비스를수행하는기관이다. VAN 사는카드소지자가대형유통점, 백화점, 일반가맹점, 방문판매업체등에서물품이나서비스구입대금으로제시한신용카드, 직불카드, IC카드등에대해 POS 시스템이나가맹점조회기등을통하여거래승인처리또는불량여부를확인하는역할을수행한다. 우리나라의 VAN 사에는한국신용정보 (KICC), 금융결제원 (KFTC), 조선무역 (KSVAN), 한국모바일페이먼트서비스 (KMPS), KIS, CC 케이벤, 나이스정보통신 (NICE) 등 10 여개의업체가있다. 두번째는인터넷상거래에서구매자가거래대금을인증절차에의하여인터넷결제대행서비스 (PG) 를통하여카드결제하는경우이다. 인터넷결제대행서비스를위하여 PG 사와가맹점은특약을맺게된다. PG 사와가맹점의특약은 PG 사가모집한하위업체의온라인결제대행을위하여카드사와 PG 간의하위가맹점관리및부도반환, 책임소재등을정한특약 ( 온라인거래이므로미서명수기특약과병행하여특약체결 ) 을말한다. 인터넷결제대행서비스 (PG) 는 1998년처음 전자결제 라는서비스가등장해온라인쇼핑몰을중심으로서비스를제공하고있으며 2007 년전자결제시장거래규모는연간 16조원을넘어설것으로전망된다. 우정경영연구소 63

4 우정정보 71 (2007 겨울 ) 인터넷에서신용카드결제가진행되는절차를살펴보면, 1) 구매자가사이버쇼핑몰에서쇼핑을하고, 2) 카드결제를선택하면, 3) PG 시스템에연동이되어서신용카드번호, 비밀번호, 유효기간, 주민번호등을입력하고, 4) PG 시스템은부가가치통신망 (Value-added Network: VAN) 을타고카드사시스템에접속하여승인을얻어그결과를구매자와판매자에게알려주고결제가이루어진다. 위의 2), 3) 번절차를수행하기위해서각사이버쇼핑몰은국내 PG 사와계약을맺고시스템을연동하여야한다. [ 그림 1] 신용카드결제흐름도 국민카드 BC 카드우리카드엘지카드외환카드삼성카드롯데카드현대카드 VAN 사 PG 사 ARS 결제 가맹점 가맹점 가맹점 카드단말기 인터넷 전화 P1 P2 P3 P1 P2 P3 P1 P2 P3 고객신용카드 고객이인터넷환경에서결제함 고객이전화를걸어 ARS 로결제함 ARS 결제 ARS 결제 * VAN(Value-added Network): 부가가치통신망 - 신용카드중계기관 * PG(Payment Gateway): 전자지불서비스 - 인터넷결제대행 * ARS(Automatic Response System): 자동응답시스템 세번째는전화를이용하여신용카드로상품또는서비스대금을결제하는경우이다. 통신판 매업체의경우전화를이용한신용카드결제가필수적인데이를위하여통신판매업체는신용카 64

5 전화를이용한카드결제대행서비스 (ARS-PG) 의발전방안에관한탐색적연구 드사와전화승인특약, 즉 수기특약 을맺어야한다. 전화로신용카드거래가이루어질때, 매출표가발생하지않는거래를일반적으로매출표를손으로적는다고해서 수기매출 이라고한다. 따라서전화를이용한신용카드결제 ( 이하 ARS 결제 ) 는수기매출이동반되므로아무가맹점이나할수있는것이아니고, 신용카드사와수기매출에대한특별약정을맺은가맹점만가능하다. 앞에서논의한 3가지카드결제수단의결제흐름은 [ 그림 1] 과같다. 구매자가 ARS 결제를할경우, 구매자는상담원에게카드결제에필요한개인정보 ( 카드번호, 유효기간, 비밀번호, 주민등록번호등 ) 를전부알려줘야하는위험부담이있으며판매업체는 ARS 결제를위하여각종신용카드사와개별적으로수기특약을체결하여, 신용카드사에일일이전화를걸어 ARS 승인을받아야하는부담이있다. 신용카드사에서는통신판매업체와수기특약에의한신용카드전화결제사고의위험부담을통신판매업체에위임하고있으며, 그렇다해도모든사고를방지할수는없으므로, 특정업체또는업종군에대해서만선별적으로전화결제를허용하고있어전화를이용한신용카드결제는많은제한을받을수밖에없다. [ 그림 2] 사이버쇼핑몰의 ARS-PG 이용하는경우 ( 예시 ) [ 고객 ] 상품주문쇼핑몰신규웹창선택후 -인터넷카드결제중택1 -전화결제 [ 고객 ] 전화결제를선택한경우 쇼핑몰신규웹창 웹창에서핸드폰번호입력요구 [ 고객 ] 핸드폰번호입력 [SMS 창 ] 고객님의인증번호는 [0123] 입니다. 기업하신후결제를원하시면통화버튼을눌러주십시오 1588-XXXX 결제결과통보 [ARS 멘트 ] 인증번호 4 자리를눌러주십시오 결제고객인증 카드번호 16 자리를눌러주십시오 카드유효기간을연, 월로눌러주십시오 비밀번호앞 2 자리를눌러주십시오 주민등록번호뒤 7 자리를눌러주십시오 결제가완료되었습니다 이용해주셔서감사합니다 [ 고객 ] 통화버튼누름 ARS 결제를위하여구매자는상담원에게카드결제에필요한개인정보를전부알려줘야하는 위험부담, 판매업체는각종신용카드사와개별적으로맺어야하는수기특약에따른불편함과 우정경영연구소 65

6 우정정보 71 (2007 겨울 ) 전화결제시사고의위험부담등과같은문제점은 VAN 사또는 PG 사와같은역할을수행하는전화결제대행서비스 (ARS-PG) 를통하여해결될수있다. 인터넷쇼핑몰에서도이러한전화를이용한결제대행서비스가필요한경우가있을수있는데인터넷으로주문을결정하고인증서 (ISP 또는안심클릭 ) 가없거나환경적요인으로인터넷결제를할수없는경우이다. 앞의 [ 그림 2] 는인터넷쇼핑몰에서 ARS-PG 를이용하는경우를예시한것이다. 2. 전화결제대행서비스 (ARS-PG) 의정의전화결제대행서비스 (ARS-PG) 는인터넷쇼핑몰및통신판매업체들에게전화주문대행및신용카드를이용한전화결제를대행하여주는서비스이다. 즉, 전화로이루어지는주문및판매에대해, 전화상으로신용카드를이용하여결제를할수있도록하여주고신용카드결제대금의일정부분을서비스수수료로받는결제대행서비스를의미한다. ARS-PG 사는가맹점및 PG 시스템과의연동, 주문내용에따른결제정보생성, 승인요청, 승인결과통보및과금정보의관리업무를수행한다. [ 그림 3] ARS-PG 와카드결제흐름도 국민카드 BC 카드 우리카드 엘지카드 외환카드 삼성카드 롯데카드 현대카드 VAN 사 PG 사 ARS PG 가맹점 가맹점 가맹점 카드단말기 인터넷 전화 * VAN(Value-added Network): 부가가치통신망 - 신용카드중계기관 * PG(Payment Gateway): 전자지불서비스 - 인터넷결제대행 * ARS(Automatic Response System): 자동응답시스템 P1 P2 P3 P1 P2 P3 P1 P2 P3 고객신용카드 고객이인터넷환경에서결제함 고객이전화를걸어 ARS 로결제함 66

7 전화를이용한카드결제대행서비스 (ARS-PG) 의발전방안에관한탐색적연구 전화결제대행서비스는상담원이주문과결제정보를받는업체의신용카드결제대행이나상담원이없는통신판매, 방문판매, 온라인판매업체의주문및결제대행, 그밖에온라인쇼핑몰에서전화를이용한신용카드결제등전화를이용하여카드결제가필요한곳은모두적용이가능하다. 전화를이용한카드결제시스템 (ARS 결제 ) 에전화결제대행서비스 (ARS-PG) 가이루어질경우카드결제의흐름도는앞의 [ 그림 3] 과같다. 3. 전화결제대행서비스 (ARS-PG) 의필요성기존 ARS 시스템으로결제대행서비스를제공할경우, 통신판매업체나상담원콜센터에서전화결제를위한별도의전용전화회선및연동소프트웨어등을추가로설치해야하는비용부담으로전화결제대행서비스 (ARS-PG) 가불가능하다. 따라서소비자를보호하고거래안전성을확보하기위해서, 전화주문은상담원이받되, 신용카드를위한결제정보는특수한경우를제외하고는 ARS 시스템으로처리하는것이바람직하다. 신용카드사에서는전화결제에대한거래안전성을확보하기위해, 수기특약에의해통신판매업체에게사고의위험부담을모두전가하는것에대한보완책으로전화결제대행서비스 (ARS-PG) 가필요하다. 또한전화결제대행서비스를통해신용카드전화결제가제공되면, 다양한환경에서거래안전성이확보된편리한결제수단이추가적으로확보되는것이므로, 인터넷결제대행서비스 (PG) 와같은성격의전화결제대행서비스 (ARS-PG) 가필요하다. 인터넷전자상거래의개인인증서도입으로보안이강화된측면은있으나, 환경적요인으로인해인증서가설치되어있지않은 PC 에서결제를하게될경우, 신용카드결제를하고싶어도할수가없으므로, 전화로신용카드결제를할수있는수단이필요하다. 전화결제대행서비스 (ARS-PG) 는전화를이용한카드결제수단을제공하고있지않는대부분의통신판매및온라인판매업체는고객들에게환경에구애받지않는안전하고편리한전화결제수단을제공할수있어거래를활성화시킬수있다. 또한판매업체는시스템에대한투자비없이사용료만지급하고, 원하는내용의결제및 ARS 안내서비스를이용할수있으며전화회선비용없이, 원하는시점에서원하는용량의서비스를이용할수있는장점이있다. 우정경영연구소 67

8 우정정보 71 (2007 겨울 ) 주기적으로자동이체나지로를이용하여결제를해야하는경우에도, 전자고지및결제방법 (EBPP) 이외에전화결제를이용하도록하면, 소비자에게는보다편리하고, 과금기관에게는연체율을줄여주는결제수단제공이가능하다. ARS-PG 서비스의흐름도는 [ 그림 4] 와같다. 고객이상담원또는 ARS 에전화를걸어주문을하면주문내역은가맹점의데이터베이스에저장되고카드결제를위하여연결전화는 ARS- PG 시스템으로넘겨진다. 고객은가맹점이아닌, 제3의 ARS-PG 서비스에결제정보 ( 카드번호, 유효기간, 비밀번호, 주민등록번호등 ) 를전화를통하여입력하고 ARS-PG 시스템은 PG 사에승인요청후승인결과를가맹점과고객에게알려주고결제가이루어진다. [ 그림 4] ARS-PG 서비스흐름도 고객 상담원 /ARS Transfer 결제 ARS 승인요청 승인결과 PG-1 주문입력 주문입력확인 DB Query 결제완료후주문정보 Pop Up 담당자부재시핸드폰문자메세지전송 고객사 Data Base 고객사담당자 PC 서울및지방배송 4. 전화결제대행서비스 (ARS-PG) 의시장규모 현재신용카드전화결제서비스 (ARS 결제 ) 가시행되고있는대표적인매체로는 TV 홈쇼핑과카탈로그쇼핑이있으며, 이외에도피자주문, 영화예매, 여행사등많은매체가상담원주문에서자동주문으로전환될가능성이커서 ARS 전화결제서비스의영역이확대될것으로전망하고있다 년국내 TV홈쇼핑, 인터넷쇼핑, 카탈로그쇼핑등주요업체의매출동향을살펴보면 68

9 전화를이용한카드결제대행서비스 (ARS-PG) 의발전방안에관한탐색적연구 아래 < 표 1> 과같다. < 표 1> 2006년국내 TV홈쇼핑, 인터넷쇼핑, 카탈로그쇼핑등주요업체매출동향 ( 단위 : 억원 ) 구분 2006년 비고 TV 홈쇼핑 35,474 총 5개사 인터넷쇼핑 ( 일반몰 ) 36,688 총 18개사 인터넷쇼핑 ( 오픈마켓 ) 48,237 총 7개사 카탈로그쇼핑 5,377 총 10개사 합계 125,776 출처 : 한국온라인쇼핑협회 한국여신금융협회자료와통계청자료에의하면아래 < 표 2> 에서보는바와같이신용카드를 이용한결제규모는 370 조원에이르고, 사이버쇼핑몰의거래액은 2001 년약 3 조 4,471 억원 에서 2006 년 13 조 4,596 억으로급격히늘어났다. < 표 2> 신용카드이용실적 ( 단위 : 억원 ) 연도 신용카드이용실적일시불 % 할부 % 현금서비스 % 합계 ,276, , , ,682,688 자료 : 한국여신금융협회 ( 또한통계청에서조사한자료 2006 년 12월및연간사이버쇼핑몰통계조사결과 에의하면 2006 년 12월말현재사이버쇼핑몰사업체수는 4,531 개로 2005 년 12월말 (4,355 개 ) 에비해 176 개 (4.0%) 증가한것으로조사되었다 년연간사이버쇼핑몰거래규모는총 13조 4,596억원으로전년 10조 6,756억원에비하여 2조 7,840억원 (26.1%) 이증가한것으로집계되었다. 이중 B2C 거래액은 9조 1,315 억원으로전년도에비해 15.3% 증가하여개인의신용카드사용건수와금액은지속적으로증가할것으로예상된다 (< 표 3> 참조 ). 우정경영연구소 69

10 우정정보 71 (2007 겨울 ) < 표 3> 2006 년사이버쇼핑몰개황 ( 단위 : 개, 백만원, %) 구분 사업체수 < 증감률 > 사이버쇼핑몰거래액 < 증감률 > -B2C 거래액 < 증감률 > 2,166 2,896 (33.7) 3,347,067 6,029,876 (80.2) 2,580,189 5,043,340 (95.5) 3,358 (16.0) 7,054,817 (17.0) 6,094,974 (20.9) 주 : 연간사업체수는해당연도 12 월말현재사업체수임. 3,489 (3.9) 7,768,105 (10.1) 6,442,905 (5.7) 4,355 (24.8) 10,675,595 (37.4) 7,920,743 (22.9) 4,531 (4.0) 13,459,595 (26.1) 9,131,539 (15.3) [ 그림 5] 2006 년사이버쇼핑몰동향 (10억원) ( 개 ) 15,000 13, ,000 12,000 10, ,000 9,000 6,000 3,000 3, , , , ,000 2,000 1, 거래액 B2C 거래액사업체수 0 < 표 4> 지불결제수단별거래액구성비 ( 단위 : %) 구분 2005년 2006년 4/4분기 3/4분기 4/4분기 11월 12월 계 온라인입금 신용카드 전자화폐 기 타

11 전화를이용한카드결제대행서비스 (ARS-PG) 의발전방안에관한탐색적연구 2006 년 12월의지불결제수단별거래액구성비는신용카드가 65.1% 로여전히가장큰비중을차지하고있으며대체적으로신용카드가 65%~67% 로가장큰비중을차지하고있다 (< 표 4> 참조 ) 년의사이버쇼핑몰의거래액은약 13조 4,596 억원정도인데이가운데신용카드를이용한결제비율을보수적으로잡아 65% 로가정하면 2006 년사이버쇼핑몰의신용카드결제액은약 8조 7,500 억원으로추정된다 년 8월에 ( 사 ) 한국전자상거래및통신판매협회자료인 < 표 5> 에의하면국내통신판매시장규모는 2007 년약 20조 9,450 억원규모로추정된다. 이가운데신용카드에의한지불결제의비율을 65% 로가정하면약 13조 6,100 억원으로전화를이용한주문및통신판매시장에서도사이버쇼핑몰에서의신용카드결제규모이상의신용카드결제가수기특약에의해이루어지고있을것으로추정된다. < 표 5> 국내통신판매시장규모 ( 단위 : 억원 ) 구분 인터넷쇼핑 ( 성장률 ) 카탈로그쇼핑 ( 성장률 ) TV쇼핑계 ( 성장률 ) T-Commerce 쇼핑 M-Commerce 쇼핑합계 ( 성장률 ) 4,600 (273%) 8,080 (43%) 13,460 (49%) 26,140 (64%) 13,830 (201%) 10,890 (35%) 20,480 (52%) 37,700 (172%) 11,510 (6%) 37,810 (85%) 50,100 (32%) 10,000 (-13%) 41,740 (10%) 63,600 (27%) 11,000 (10%) 47,930 (15%) 80,900 (27%) 11,930 (8%) 55,080 (15%) 99,000 (22%) 12,940 (8%) 63,210 (15%) 121,400 (22%) 13,640 (5%) 72,650 (15%) 149,300 (22%) 14,320 (5%) 83,660 (15%) ,130 2, ,240 (73%) 87,300 (93%) 101,840 (17%) 122,950 (21%) 148,630 (21%) * T(TV)-Commerce: 양방향 TV 부가서비스를통한상거래를말함 ** M(Mobile)-Commerce: 이동통신 ( 휴대폰, PDA) 을통한상거래를말함자료 : ( 사 ) 한국전자상거래및통신판매협회, ,310 (19%) 209,450 (19%) 250,060 (19%) 우정경영연구소 71

12 우정정보 71 (2007 겨울 ) 대한무역투자진흥공사보고서 ( ) 에의하면미국홈쇼핑시장규모는 2003 년기준약 4천 8백억달러에이르며 TV 홈쇼핑으로만국한할경우에도 1천 5백억달러를상회하는대형유통채널로평가되고있다. 미국최대 TV 홈쇼핑채널인 QVC 의경우현재 16세이상미국인중 1억3,000 명이상이시청하고있으며매출액기준으로 NBC, CBS 와함께 3대 TV 방송사로자리매김하고있다. 또한이보고서는미국 TV 홈쇼핑의주요고객이 연소득 7만 5천불이상의중산층 40대여성 으로정의되고있는상황을고려하여생활 / 편의용품, 주방용품, 보석 / 장신구, 운동 / 미용용품, 애완용품등을유망품목으로꼽았다. 이와같은경향을미루어볼때, 이미 70년대에첫 TV 홈쇼핑방송이시작된미국에비하여 90년대후반에시작되었던우리나라의홈쇼핑시장이늦기는하였지만소득수준의향상과함께급속히성장할수있는잠재력을충분히가지고있다고판단된다. 따라서, 일현재금융감독위원회에등록된 45개의전자지급결제대행업체가사이버쇼핑몰의신용카드결제 ( 약 8조 7,500 억원 ) 에대한결제대행수수료시장에서경쟁하고있는상황을감안해볼때, 국내통신판매시장의전화결제대행서비스의잠재시장규모 ( 약 13조 6,100 억원으로추정 ) 는현재사이버쇼핑몰의전자지급결제대행업체 (PG 회사 ) 의시장규모이상이될것으로추정된다. 전화결제대행서비스 (ARS-PG) 의초기시장은방문판매, 방문교육, 꽃배달등전화를이용한주문배달과결제가동시에이루어지는분야에서먼저적용이될것으로예상되며, 중소형온라인쇼핑몰이나통신판매분야, 콜센터를이용하여주문을받는업체등으로확산되고, 대규모쇼핑몰까지적용되는시점에는온라인 / 오프라인학원수강료, 케이블수신료등정기요금고지분야와온라인캐쉬충전등온라인분야에서도활발한적용이예상된다. 5. 신규신용카드결제시장통계청조사결과 (2000 년 ) 에의하면 1년동안국내에서발행되는청구서의수는 15억건에달하고있으며 2006년에는약 30억건에이를것으로추정된다. 또한우리나라지로이용실적은 2000년 7억 2,142만건에서 2006년약 14억 6,285만건이고, 총결제금액은 2000년 73조 72

13 전화를이용한카드결제대행서비스 (ARS-PG) 의발전방안에관한탐색적연구 6,100 억원에서 2006 년 195 조 5,305 억원에이르고있다 ( 한국은행, 2000 년지급결제동향, 2006 년지급결제동향 ). 주기적으로자동이체나지로를이용하여결제하는분야 ( 세금, 보험료, 등록금등 ) 는신용카드로결제할필요성이대두되고있으며, 이를위하여전자고지를이용한인터넷결제와함께전화결제가편리한결제수단으로제공될수있다. 이시장은 2006 년현재약 8조 7,500 억원으로추정되는사이버쇼핑몰의카드결제시장이나약 13조 6,100 억원으로추정되는통신판매의카드결제시장보다훨씬큰규모의전화결제대행서비스의잠재시장이될것으로추정된다. 주기적인자동이체로처리되는경우, 본인의의지와관계없이이체되는경우가발생할수있으며, 이에대한보완수단으로본인에게고지한후신용카드결제를하도록할수있으며, 지로를이용하여결제를해야하는경우에도소비자들에게전자고지또는문자로고지한후, 전화결제를이용하도록하면, 소비자에게는보다편리한결제수단을제공하고, 과금기관에게는연체율을줄여주면서거래안전성이보장된결제수단을제공할수있다. Ⅲ. 전화결제대행서비스 (ARS - PG) 의발전방향 1. 전화결제대행서비스 (ARS-PG) 의업계현황현재, 자체적으로 ARS 시스템을구축하여, 인터넷결제대행서비스 (PG) 를포함한전화결제대행서비스 (ARS PG) 를일반통신판매업체에게제공하는업체는 L사가유일하다. 최근일부 PG 사에서는 ARS ASP(Application Service Provider: 응용소프트웨어임대서비스 ) 환경을갖춘업체와공동으로 ARS-PG 서비스를제공하려하고있다. ASP( 응용소프트웨어임대서비스 ) 서비스는고가의하드웨어, 소프트웨어를도입하지않고도네트워크인프라를이용하여다양한정보화솔루션을사용할수있는어플리케이션임대서비스이다. 즉, 별도의서버, 어플리케이션을구매, 구축하지않아비용, 시간, 관리인력의부담을줄일수있고특히, 정보화솔루션의원하는기능을, 원하는시간에, 필요한만큼만사용하고 우정경영연구소 73

14 우정정보 71 (2007 겨울 ) 그에대한비용만지불하면되는정보화솔루션임대서비스라고할수있다. 일부 PG 사에서는신용카드사와별도의수기특약을체결하여, 극장과같이결제규모가소규모인특정업체군에게만전화결제대행서비스를제공하는경우가있다. 신용카드사에서는 일부터시행된전자금융거래법에따라 일현재등록된총 45개전자지급결제대행업체에대하여는 ARS-PG 서비스를제공할수있는길을열어주었으며, 현재는업종별로심사후승인을해주고있다. 기존 PG 사에서자체적으로 ARS 시스템을구축하여 ARS PG 서비스를제공하는것은구축비용부담과기술적인한계로인해불가능한상황이다. 실제로일부대형 PG 사에서자체구축한기존 ARS 시스템을이용하여제공하는전화결제대행서비스의경우, 통신판매업체들이전화결제로사용할전화회선규모를미리산정하여신청해야하고한편, 전화연결을위한소프트웨어라이센스비용등을초기에부담해야하기때문에실제통신판매업체들이이서비스를이용하기는매우어려운상황이다. 대형통신판매업체 (TV 홈쇼핑업체, 방문판매업체등 ) 에서는직접 ARS 시스템을구축하여, 신용카드사와별도계약을통해전화결제 (ARS 결제 ) 를시행하고있다. 통신판매업체에서 ARS 시스템을직접도입하여운용할경우, 일반적인 ARS 시스템의기술적인한계로인하여, 추가구축비용및운용비용의부담이있으며, 주문이특정시간대에집중적으로몰리는경우, 효율적인시스템구축및운영이불가능하다. 일부대형통신판매업체는거래안전성문제로신용카드사로부터전화결제가취소된바있다. 중소규모통신판매업체에서는 ARS 결제시스템의구축비용부담으로 ARS 결제시스템을도입하여운영하는경우는거의없으며, 대부분상담원에의한주문및결제를받고있는상황이다. 2. 전화결제대행서비스 (ARS-PG) ASP 필요성및구성요건중소규모통신판매업체에서는전화결제에대해거래안전성을확보하고, 전화결제를위한 ARS 시스템도입및운용비용부담을해소하며, 수기특약에따르는부담을완화하기위해서는, 전화결제대행서비스 (ARS PG) 가필수적이라고할수있다. 대규모통신판매업체의전화 74

15 전화를이용한카드결제대행서비스 (ARS-PG) 의발전방안에관한탐색적연구 결제에대해서도 ARS 시스템 ( 추가 ) 도입및운용을위한비효율적인비용부담을완화하기위해서는, 전화결제대행서비스 (ARS PG) 가필요하다. 중소규모의통신판매업체나온라인쇼핑몰만운영하는경우, 별도의콜센터를운영하기곤란한경우등에는전화결제를위한주문안내도같이처리해줄수있는 ARS ASP 환경이필수적이다. 또한 PG 사에서통신판매업체에전화결제대행서비스를제공하기위해서는여러업체의전화결제를동시에처리할수있는 ARS ASP 환경이필요하다. 기존 PG 사에서 ARS ASP 환경의시스템을구축하는것은기술적인한계와도입비용이문제가되므로, ARS ASP 서비스환경을갖춘업체와협력하여, 전화결제대행서비스 (ARS-PG) 를제공하는것이바람직하다. ARS ASP 환경을제공하는업체는전화결제를위한 ARS-PG 서비스와함께, 주문안내를위한 ARS 서비스도같이제공해줄수있어야하며, 서비스제공에따른시스템구축비용이나전화회선사용비용등이발생하지않는효율적인환경을제공해주어야한다. 또한 ARS ASP 환경을제공하는업체는통신판매업체에서전화결제를위한전화번호및전화주문을위한전화번호를선택가능하도록제공하여야하며, 이에따른전화회선이나전화연결소프트웨어비용을추가로부담하지않고도, ARS ASP 환경에서전화결제대행서비스와주문안내대행서비스를선택적으로제공해줄수있어야한다. 그밖에 ARS ASP 환경을제공하는업체는통신판매업체뿐아니라, PG 업체에게도 ARS ASP 환경및신용카드결제연동환경을제공할수있어야하며, 이를통해 ARS ASP 환경을자체적으로구축하기곤란한 PG 업체들도중복투자없이전화결제서비스를제공할수있도록하는것이바람직하다. 모든인터넷결제대행업체가독자적으로 ARS ASP 환경을갖추고전화결제대행서비스를추진하는것은, 각통신판매업체에서 ARS 시스템을독자적으로유지하여전화결제서비스를하는것과같이비효율적이므로, 독자적인 ARS 시스템을유지하기원하는일부 PG 업체이외에는 ARS-PG ASP 업체를통하여, 인터넷결제대행업체및통신판매업체에게호스팅환경을제공하는것이비용부담및운영측면에서효율적이다. 향후, ARS-PG ASP 업체들이출현하게되면, 인터넷결제대행업체및통신판매업체들에 우정경영연구소 75

16 우정정보 71 (2007 겨울 ) 게효율적이면서거래안전성이제고된전화결제대행서비스를경쟁적으로제공하게될것으로 예상된다. ARS-PG ASP 서비스시스템의구성도는 [ 그림 6] 과같다. [ 그림 6] ARS-PG ASP 서비스시스템구성도 가맹점 -n 상담원 가맹점 -n PC PG-n 고객 PSTN 운영자 System 관리 PG-m CCS ( 호처리서버 ) : 음성보드 60 Port 8 장 (480Ch) 인터넷 HTTP 시나리오 Web Server 결제연동 VSS (VXML 서버 ) TTS ( 음성합성서버 ) OAM ( 운용 / 로드관리서버 ) SAM ( 통계서버 ) DB (Oracle 10G) 3. ARS-PG ASP 서비스의특성및발전방향 ARS-PG 서비스는 ASP 형태로제공하기때문에판매업체인가맹점은전화망을효율적으로활용할수있으며전화를이용한카드결제를위한별도의투자비없이사용료만지급하고 ARS-PG 를이용할수있다. 또한 ARS-PG 서비스는 PG 사와연동되어있어일반 PG 와 ARS-PG 를동시에활용할수있어서더욱효율적이며효과적인마케팅을펼칠수있어수익성을제고시킬수있다. 즉, 인터넷환경뿐만아니라전화환경에서도대금결제를할수있어가맹점은다양한결제수단을확보할수있고서비스향상과수익을증대시킬수있으며, 고객은보다편리하게구매및결제가가능해진다. 그밖에 ARS-PG 서비스의차별성은상담원에게신용카드정보가노출되지않아개인정보의유출을방지하고고객으로부터개인정보노출에대한거부감을줄일수있다는점이다. 또한 76

17 전화를이용한카드결제대행서비스 (ARS-PG) 의발전방안에관한탐색적연구 카드결제를위한 ARS-PG 결제시나리오에는카드결제에필요한정보이외에, 고객서비스및홍보차원의내용을가맹점에서제공할수도있으며결제서비스이외에, 가맹점에서필요한안내및주문관련 ARS 서비스제공도가능하다. ARS-PG 사는카드결제대행서비스를 ASP 형태로제공함으로써가맹점은 ARS 전화회선을확보하지않아도되고 PG 사에게는전화결제를위한 ARS PG 호스팅환경을제공할수있다. ARS-PG 사는온라인및오프라인쇼핑몰 ( 꽃배달, 학원, 출판사, 홈쇼핑, 방문판매, 통신판매등 ) 에서전화를이용한주문및결제서비스를제공한다. 이때가맹점에서는주문및결제받는전화번호만유지하면되고, ARS PG 서비스를사용하기위한별도의전화회선을신청할필요가없으며가맹점의 ARS-PG 서비스사용비용은기존카드결제수수료에포함되어있어별도로없다. ARS-PG 시스템에서동시처리될수있는결제건수는 ARS-PG 시스템용량범위내에서제한이없다. [ 그림 7] ARS-PG 시스템의기본형태와발전방향 기본형태 ( 예시 ) 발전방향 ( 예시 ) 국민카드 국민카드 삼성올앳 BC 카드 PG-n BC 카드 KSNET 우리카드 우리카드 KCP 엘지카드 외환카드 ARS-PG 운영사 가맹점 엘지카드 외환카드 이니시스 데이콤 ARS-PG 운영사 가맹점 삼성카드 삼성카드 티지코프 롯데카드 롯데카드 페이게이트 현대카드 현대카드 올더게이트 기본형태를갖춘단계에서는연동되어있는 PG 협력사와적극협력하여가맹점을확보하는 것이필요하다. 즉, PG 협력사는기존고객에게 ARS-PG 를홍보하므로써가맹점수를늘리는 마케팅활동이필요하다. 기본형태에서보다발전된형태로진화하기위해서는국내의 8 대 PG 우정경영연구소 77

18 우정정보 71 (2007 겨울 ) 사와우선적으로협력관계를맺고시스템을연동시켜야한다. 즉, 가능한모든 PG 사및카드사와시스템을연동시킴으로써구매자의어떤형태의신용카드이든결제대행이가능하게함으로써많은가맹점을확보하여야할것이다 ([ 그림 7] 참조 ). 이와함께, 가맹점별상품안내와주문을위한맞춤서비스도제공하여야한다. 4. 향후업계전망향후모바일 IT기술을이용한다양한신규결제수단이도입될것으로예상되나, 인터넷결제를비롯한다양한결제수단이공존할것으로예상되며, 가장쉽게사용할수있는전화를이용한결제수단은가장기본적이고일반적인결제수단으로자리잡을가능성이매우높다고예상된다. 전화를이용한결제방법은오래전부터사용되어왔으나, 기존 ARS 시스템으로전화결제서비스를구축한경우에 ARS 안내시나리오를처음에설계한대로사용하여야하므로, 구축한업체가제한적인용도로단독사용하는것은가능하나, 여러업체에게서비스로제공해야하는환경에서사용하기에는적합하지않다. 여러업체에게 ARS-PG 서비스를제공하기위해서는 VoiceXML 기술로이루어진웹기반 ARS 시스템을사용하여전화결제시스템을구축하여야하며, 앞으로는웹기반 ARS 시스템환경이일반화되고, ARS ASP 환경이널리사용될것으로예상된다. 전화결제가일반적인결제수단으로확산되지못하고수기특약에의한결제수단에머무른것은, 그동안전화결제대행서비스업체가존재하지않았기때문이며, 그것은기존 ARS 시스템의기술적인한계에그원인이있었다고판단된다. 웹기반 ARS 기술을사용하며, ARS ASP 환경에서전화결제대행서비스가제공될경우, 전화결제는일반적인결제수단으로빠르게확산될것으로예상된다. 향후, 전화결제대행업체가늘어나면, 전화결제에대한사고예방및지급결제안전성을확보하기위해, 관련법률이나시행규칙과함께, 새로운결제수단에대한인증절차가도입될것으로전망된다. 78

19 전화를이용한카드결제대행서비스 (ARS-PG) 의발전방안에관한탐색적연구 Ⅳ. 결어 전화결제에서소비자의개인정보노출을방지하고, 통신판매업체의전화결제시스템도입에따른부담과신용카드사와의수기특약에따른부담을해소해주는전화결제대행서비스에대한요구가점차증가하고있다. 전화결제대행서비스를통해신용카드전화결제서비스가제공되면, 다양한환경에서거래안전성이확보된편리한결제수단이가능해지므로, 인터넷전자상거래의전자지급결제대행 (PG) 업체와같은성격의전화결제대행서비스 (ARS-PG) 업체가필요한것은두말할나위도없다. 모든인터넷결제대행서비스제공업체가독자적으로 ARS ASP 환경을갖추고전화결제대행서비스를추진하는것은, 각통신판매업체에서 ARS 시스템을독자적으로유지하여전화결제서비스를하는것과같이비효율적이므로, 독자적인 ARS 시스템을유지하기를원하는일부 PG 업체이외에는 ARS-PG ASP 업체를통하여, 인터넷결제대행업체및통신판매업체에게호스팅환경을제공하는것이비용부담및운영측면에서효율적일것으로판단된다. 국내통신판매규모는 25조원에달하고, 그가운데대부분은신용카드결제를하는것으로추정된다. 통계청자료에따르면 2006 년개인들의온라인거래규모는 9조원이상이며, 그가운데 65% 이상이카드를이용해결제한것으로나타났다. 온라인거래에대한전화상담및주문요구가증가하고, 콜센터가활성화되면서, 전화결제에대한요구는날로증대할것으로예상된다. 향후, 260 조이상의신용카드매출가운데, 상당부분이전화결제를통해이루어질것으로추정된다. 지난 2007 년 6월 PG 사업이허가제로바뀐후, ARS-PG 사의필요성이 PG 사이에점차증대하고있으나, ARS 시스템구축부담, 고객사별로특화된안내및주문시나리오를제공하거나, 고객사에서 ARS 결제서비스를이용하기위해별도의전화회선을할당해야하는기술적인문제를해결하기가쉽지않아, 추진하지못하고있다. 우정사업본부는 ARS-PG ASP 사업을통해안전하고신뢰성있는추가적인결제수단을제공하고 ARS-PG 서비스를경제적, 기술적인이유로추진하지못하는기업들의애로점을해결 우정경영연구소 79

20 우정정보 71 (2007 겨울 ) 하여줌으로써국가경제발전에기여하고공공기관으로서의역할을다할수있는시점이라고 사료된다. 참고문헌 2007 년 3분기지급결제동향, 한국은행 2006 년지급결제동향, 한국은행 2006 년 12월및연간사이버쇼핑몰통계조사결과, 통계청한국여신금융협회자료 ( ) 한국온라인쇼핑협회자료 ( 사 ) 한국전자상거래및통신판매협회자료, 대한무역투자진흥공사보고서,

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