경영컨설팅연구 I. 서론 핀테크 (FinTech) 란금융 (Finance) 과기술 (Technology) 의합성어로모바일결제및송금, 자산관리, 크라우드펀딩등과같이금융과정보통신기술 (ICT) 이융합된금융서비스를말한다. 즉, 핀테크는 ICT를활용하여구조ㆍ제공

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1 2016 한국재무학회발표자료 2016 년 11 월 핀테크 (FinTech) 산업발전에따른금융권대응방안 조영석 * 박송춘 ** 1) 요약 본연구는금융과 IT 업계의새로운성장동력으로알려지며많은관심을끌고있는핀테크산업의국내외최근동향과사례등을비교분석하여살펴보고, 우리나라및금융업계에제시하는시사점을도출해본다. 그리고미래지향적이고발전적인방안과전략을제시하는데연구의목적이있다. 국내외적으로인터넷뱅킹, 모바일뱅킹은 IT와금융의결합트렌드가확산되어미국, 영국등선진국을중심으로핀테크에대한투자가지속적으로늘고있고우리와그격차가더욱커지고있는실정이다. 우리나라도빠르게성장하고있지만, 해외에비해늦고아직충분한활성화가이루어지지못하고있다. 그러나현실적인안주보다는보다적극적인대응과전략적활용방안이강구되어야할것으로판단된다. < 주제어 > 핀테크 (FinTech), 금융권, 모바일 (Mobile), 경영전략, 대응방안, 금융규제 * 목포대학교경영대학금융보험학과교수. yscho@mokpo.ac.kr, , 주저자 ** 목포대학교경영대학금융보험학과교수. parksc@mokpo.ac.kr, , 교신저자 - 1 -

2 경영컨설팅연구 I. 서론 핀테크 (FinTech) 란금융 (Finance) 과기술 (Technology) 의합성어로모바일결제및송금, 자산관리, 크라우드펀딩등과같이금융과정보통신기술 (ICT) 이융합된금융서비스를말한다. 즉, 핀테크는 ICT를활용하여구조ㆍ제공방식ㆍ기법면에서새로운형태의금융서비스를제공하는것을말하며, 이러한핀테크에기반한서비스를제공하는기업을핀테크기업이라고정의한다. 인터넷을활용한전자금융에서출발한핀테크는최근몇년간세계적으로금융및 IT업계의화두가되었고연관된각분야에서그관심이더욱높아지고있다. 우리나라의경우전자금융서비스에관한법률과 IT기술은세계적으로앞선것으로평가된다. 1) 그러나금융권의활용과기술발전에있어서는미국, 영국뿐만아니라, 이웃의중국에비해서도크게뒤처지며핀테크의장점을충분히활용하지못하고있는실정이다. 핀테크선두주자로발돋움하고있는중국의간편결제서비스알리페이 (Alipay) 는 2015년부터국내도입된이후급속도로확산되고있다. 다음의최근뉴스에이를잘증명하고있다. 핀테크는금융업계의새로운빅뱅을촉발할것이란전망이지배적이다. 2) 핀테크가 - 2 -

3 조영석 박송춘핀테크 (FinTech) 산업발전에따른금융권대응방안 금융권의혁신을요구하고새로운산업으로부각되는이유는서비스의공급자, 수요자의틀이바뀌고있기때문이다. 핀테크는전통적으로소수의허가를받은업자들에의해제공되던기존의금융서비스와크게다르다. 즉공급자와소비자로양분되기보다는사용자와소비자입장이하나의 in-put으로작용하는새로운형태로서비스가전달되는상황이된것이다. 이러한서비스주체와전달시스템의변화에 ICT기술이응용되고있다는점이다. 그렇다고기술적인요인만강조되는것이아니라근본적으로서비스전달주체가우리자신, 즉인간이며보다나은삶의질을중시해야한다는인식이바탕에깔려있다. 그러므로우리사회는핀테크기업과금융업계가보다적극적인협력으로상생을도모해나가야한다. 또한기존서비스를모방하는차원을넘어창의적이고혁신적인기술이활용되고, 효율성을발휘해나가야할것이다. 이동통신업계의선두주자인스웨덴의에릭슨 (Ericsson) 이최근발표한리포트에따르면, 2021년까지인구의 90% 이상이모바일브로드밴드를이용할수있을것으로예상하고있으며, 그때약 260억대의컨넥티드디바이스 (connected device) 가존재할것으로예측하고있다. 이러한모바일혁명으로세상은 연결 의시대가되면서사람과장소, 사물까지온라인으로연결되는것이다. 디지털혁명이만들어낸 연결성 은새로운사고와협력, 새로운비즈니스와밸류체인 (value chain) 이재구성되면서금융부문에서도새로운기회를창출하고있다. 우리나라금융업계에서도발빠르게대응하고있다. 2015년 3월금융위원회, 금융감독원을비롯하여금융관련협회및유관기관과은행, 증권, 보험사등 51곳의정부기관및금융사가협력하여 핀테크지원센터 를출범시키고핀테크기업의스타트업부터시장성판단, 법률 행정 자금조달상담까지맞춤형지원을하고있다. 이에힘입어우리나라핀테크기업수가 2015년 11월현재 360개로 1년만에 10배가까이증가하였고, 모바일결제규모도 2015년상반기까지 5조 7천억원에이르는등활기를띠고있다. 반면, 금융권일자리는 2015년한해동안 1,800여개가사라졌다. 3) 핀테크와자동화점포의영향이다. 그러나효과적인대응을하게되면다양한분야에서더많은새로운일자리가그이상으로생겨날수도있다. 시티그룹 (Citi Groups) 은 디지털파괴 (Digital Disruption) 보고서를통해전세계은행인력이 IT기술의성장탓에 2015년 546만명에서 2025년 362만명으로 30% 가량감소할것으로예측했다. 이미강도높은구조조정을한투자은행 (IB) 보다는상업은행의인력감축이두드러질것으로내다봤다. 현재상업은행원의 65% 는자동화전환 - 3 -

4 경영컨설팅연구 이예상되는업무를수행중이라고분석하며, 은행의인력감축은지점업무자동화, 모바일뱅킹활성화등으로지점감소와은행조직슬림화과정에서발생할것으로전망했다. 이과정에서핀테크업체와은행간의경쟁은더욱치열해질것이다. 이와같이핀테크산업은우리나라금융업계의위기이면서기회가되는중요한테마임에틀림없다. 향후핀테크관련산업이확장될수록새로운패러다임에적응하지못할경우글로벌경쟁력을확보하기어렵다. 본연구는이러한문제의식에서출발하여핀테크산업의최근동향을분석보고우리나라가대응해할방향과발전방안을제시하는데그목적이있다. 이러한연구결과는기존의국내선행연구가단순히핀테크기술을중심으로분석또는활용방안을분석한것과차이점이있다. 본연구의구성은다음과같다. 1장에이어제2장에서핀테크산업의국내외동향을분석한후, 제3장에서우리가직면한기회와대응방안에대해분석한다. 그리고제4장결론으로정리한다. II. 핀테크산업의국내외동향 1. 핀테크산업의최근동향 핀테크는 2008년발생한글로벌금융위기이후기존금융기관의역할에대한비판과함께이를대체할새로운금융서비스에대한수요가높아진상황에서대두되었다. 다양한정보통신기술을보유한비금융기업들이소비자에게첨단기술이융합된새로운방식의금융서비스를제공하기시작하면서부상되었다. 아래그림에서보는바와같이전세계적으로핀테크산업에대한투자가매년크게증가하고있다. 그중에서가장빠르게성장하고있는영역은모바일을활용한전자결제분야이다. O2O(Online-to-Offline) 비즈니스가성장함에따라온라인결제시장은 2013년 290조원규모에서매년 30~40% 씩성장하며 2017년에는 800조원대에달할것으로시장조사전문업체가트너가전망하고있다. 4) 모바일기술은하루가다르게발전하고있다. 모바일결제및송금이확산되면서현금이필요없는시대가될수도있다. 1990년대탄생된인터넷이세상을바꾸었듯이, 이제는핀테크가금융산업을혁신적으로변화시키고있다. 금융서비스는다양한형태로진화하며발전하고있다. 금융업계에서도핀테크와관련된금융수요와공급기반을확장하기위한다양한방안을모색하고있다. 최근파괴적혁신에가까운신 4) 이성훈, 이동우 (2015), 핀테크 - 금융과정보통신기술의융합, p.2-4 -

5 조영석 박송춘핀테크 (FinTech) 산업발전에따른금융권대응방안 기술이탄생하고있다. 이것은모바일 IT 기술의발달로새로운기업의출현이쉬워졌 고, 새로운기업의출현은더많은경제적부가가치를가져오기때문이다. < 그림 1> 핀테크기업에대한벤처투자현황 이와같이새로운핀테크기업이출현하는이유는첫째, 기존금융회사가제공하지못하는틈새서비스를발견하여그서비스를제공하고이익을얻기위해서이다. 새로운결제서비스를제공하여수익을얻는방식이대표적인예이다. 둘째, 새로운방식의영업기술로새로운영업기반을만들고이를통해이익을얻기위해서이다. 이러한기업의밸류체인을근거로하여시작된핀테크와인터넷등을활용하는기존의전자금융과의차이점을비교하면 < 표 1> 과같다. < 표 1> 전자금융과핀테크비교 - 5 -

경영컨설팅연구 2016. 5 그리고핀테크기업의공통적인특징은다음과같이요약할수있다. 첫째, 뛰어난접근성을제공한다. 대부분스마트폰기반플랫폼을제공하고있기때문에소매투자자의접근을쉽게하였고, 소액투자도가능하도록진입장벽을크게낮추었다. 둘째, 빅데이터를적극활용한다. 고객의기존정보뿐만아니라투자자와관련된소셜네트워크정보를적극활용한다. 셋째, 사람의개입이없는자동화된시스템운용이다.

6 경영컨설팅연구 그리고핀테크기업의공통적인특징은다음과같이요약할수있다. 첫째, 뛰어난접근성을제공한다. 대부분스마트폰기반플랫폼을제공하고있기때문에소매투자자의접근을쉽게하였고, 소액투자도가능하도록진입장벽을크게낮추었다. 둘째, 빅데이터를적극활용한다. 고객의기존정보뿐만아니라투자자와관련된소셜네트워크정보를적극활용한다. 셋째, 사람의개입이없는자동화된시스템운용이다. 미국 Motif Investing 의경우거래를위한계좌개설시영주권여부, 생년월일, 사회보장번호또는과세번호, 직장주소등최소한의개인식별정보만을비대면으로요청하고있다. 넷째, 빠르고투명한정보제공이다. 투자성과, 거래내용, 거래비용등을빠른정보로손쉽게산출하고확인할수있도록제공하고있다. 한편, 핀테크는서비스의성격과유형등에따라전통적핀테크 (traditional FinTech) 와신생핀테크 (emergent FinTech) 로구분할수있다. 전통적핀테크는금융회사의업무를지원하는 IT서비스, 정보기술솔루션, 금융소프트웨어등을의미하고, 신생핀테크는크라우드펀딩, 인터넷전문은행, 송금서비스등기존의서비스를대체하는새로운금융서비스를말한다. 이중에서최근에더욱주목을받고있는것이바로신생핀테크이다. 이러한핀테크기업을금융기능별로구분해보면다음의 < 표 2> 와같다. < 표 2> 금융기능별금융회사및주요핀테크기업 자료 : 금융업무의특성과겸업화방향 ( ), LG 경제연구원 핀테크산업을포함하고있는인지비즈니스 (cognitive business) 도미래유망비즈니스로크게주목받고있다. 인지비즈니스는산업과기업간경쟁지형을바꾸고구성원들의일상생활에도큰영향을미칠것으로전망된다. 인지 (cognition) 는지식, 관심, 기억, 판단과평가, 논증, 그리고의사결정, 이해, 학습등인간의총체적정신능력 (mental abilities) 을의미하는말이다. 컴퓨터소프트웨어가스스로시각이미지와음성, 텍스트등을인식하고, 나아가특정패턴을이해하며예측하도록만드는 딥러닝 (deep learning, 심화학습 ) 최신인공지능기술에빅데이터 (big data) 와애널리틱스 (analytics), 클라우드 (cloud), 모바일 (mobile) 등다양한현대 ICT 기술을창의적으 - 6 -

7 조영석 박송춘핀테크 (FinTech) 산업발전에따른금융권대응방안 로접목할경우기존에없던새로운가치창출의원천이될수있다. 인지비즈니스는인공지능기술의발전으로가능해진컴퓨터소프트웨어의감각, 이해, 분석, 그리고예측능력에기초해세상에없던새로운가치, 더높은수준의가치를구현하는비즈니스, 혹은비즈니스모델을의미한다. 5) 지구상에이미존재하고있거나새로생산되는천문학적인규모의데이터에서가치를발굴해내는빅데이터기술과인공지능의발전이자연스럽게결합하면서인지비즈니스의형성과발전을가능케하는원동력이되고있다. 인지컴퓨팅이중요한이유는데이터의양에서찾을수있다. 예전과는비교할수없을정도의많은데이터가생성되고있기때문이다. 더군다나대부분의데이터가동영상, 음악, 이미지등비정형데이터이기때문에기업이충분히활용하지못하는실정이다. IBM은 2020년이되면매일 1인당 143기가바이트 (GB) 의데이터가생성되고이중 85% 가비정형데이터일것으로예측하고있다. 이러한빅데이터를활용하기위해서는사람처럼이해하고추론하고학습하는인지컴퓨팅의필요성이커질수밖에없다. 이와같이정부와기업이생산하고보유한빅데이터의양은폭발적으로늘어나고있다. 이를효율적으로분석하여통찰력있는정보로활용하고, 산업과기업, 정부의혁신을선도해나가자는것이인지비즈니스의핵심이다. IT 혁명이대량정보의시대를열었다면, 인지역량과빅데이터의결합은 코그너티브시대 를열어새로운금융업계와관련산업에비즈니스혁명을가져올것으로전망된다. 사용자와의상호작용속에서더많은것을알아내고, 전방위검색을통해사용자가원하는것을정확하게전달하고제안하는똑똑한기계 ( 애플리케이션 ) 들이활용되고있다. 애플의시리 (Siri), 마이크로소프트의코타나 (Cortana), 구글나우등은인공지능과빅데이터분석기법등현대 IT 기술이결집한대표적인사례라고할수있다. 여기에스마트폰이나자율주행자동차, 드론등에서보는것처럼제품단위에서인공지능과빅데이터분석능력을탑재한기계들이속속등장하고있다. 또한세계최대의온라인유통업체아마존 (Amazon) 은지난 2013년 12월 예측배송 (anticipatory shipping) 시스템에관한특허를취득하여 아마존이소비자의미래구매를미리예측하고, 소비자가구매버튼을누르기전에배송을준비해둘수있도록한다. 는모토아래다양하게활용되고있다. 금융시장은중고차시장과함께정보의비대칭성문제가발생하는대표적인시장이다. 이때인지비즈니스가활성화되면소비자의정보부족, 판단, 오류, 가격결정실패가크게줄어든다. 그러므로인공지능과빅데이터를결합한인지비즈니스는소비자들이겪는정보비대칭성문제를해결함으로써거래를활성화하고소비자후생을증진시키는데크게기여할것이다. 인공지능과데이터과학을결합한인지비즈니스는다양한분야에서비즈니스의혁신을초래할것으로예상된다. 그중대표적인것이의료분야와법률, 금융, 공공안 - 7 -

경영컨설팅연구 2016. 5 전, 교육등의분야이다. 비즈니스의진화나혁신이타분야에비해상대적으로더딘분야인동시에, 작은혁신이사용자 ( 소비자 ) 들에게매우큰후생증가를가져다줄수있는분야들이다. 또한하루에도수많은데이터가생산되고있으면서도그데이터를기계가활용할수있도록구조화하기가쉽지않았던분야들이다.

8 경영컨설팅연구 전, 교육등의분야이다. 비즈니스의진화나혁신이타분야에비해상대적으로더딘분야인동시에, 작은혁신이사용자 ( 소비자 ) 들에게매우큰후생증가를가져다줄수있는분야들이다. 또한하루에도수많은데이터가생산되고있으면서도그데이터를기계가활용할수있도록구조화하기가쉽지않았던분야들이다. 글로벌컨설팅기업인엑센추어는 < 표 3> 과같이인지비즈니스의유형을 4가지로분류하고있다. 다루는일의복잡성과사용하는데이터의복잡성을기준으로효율성 (efficiency) 모델, 효과성 (effectiveness) 모델, 전문가 (expert) 모델, 그리고혁신 (innovation) 모델이다. 일과데이터의복잡성이모두높은혁신모델의경우그문제를다루는일이비즈니스자체의혁신에도전하는일이되며, 일과데이터의복잡성이모두낮은경우는인지비즈니스솔루션을통해효율성을극적으로높일수있다. 인지비즈니스와이를가능케할인지컴퓨팅기술은미래산업과비즈니스를완전히바꾸어놓을 게임체인저 (game changer) 가될것으로예상되고있다. 기업을비롯한사회구성원들누구도이런기술과비즈니스의커다란변화흐름에서비켜나기어려울것인만큼, 기업은비즈니스모델의지속가능성과미래진화방향에대해, 그리고정부와사회구성원개개인은기술의변화흐름에걸맞는사회적역량과제도를갖추는데더많은노력을기울여야할것이다. < 표 3> 인지비스니스솔루션의유형 * 자료 : Accenture, Turning Cognitive Computing into Business Value (2015.5) 2. 해외의핀테크산업동향 2.1 미국과영국 - 8 -

9 조영석 박송춘핀테크 (FinTech) 산업발전에따른금융권대응방안 전통적핀테크의대표적인사례는온라인전용자산운용회사이다. 사람의개입없이알고리듬 (algorithm) 을이용하여자동으로투자자의성향을파악하고, 이에맞게최적자산배분, 자동리밸런싱, 주기적보고, 단순자문등자산관리서비스를제공하는이른바로봇자문업자 (robo-advisor) 서비스가운용되고있다. 2008년설립된 Wealthfront 와 Betterment 가대표적이다. 기존금융회사도이와유사한서비스를 2010년부터제공하기시작하였다. 미국의 Merrill Lynch가 2010년 6월개시한 Merrill Edge는바로온라인종합자산관리서비스이다. 미국뮤추얼펀드 1위업체인 Vanguard 도 2013년부터온라인자산관리서비스인 Vanguard Personal Advisor Services를제공하고있다. 이들회사들은단순자문에서점차그영역을확대해나가면서비용절감과효율성을도모하고있다. 중소창업기업의자본조달을중개하는크라우드펀딩 (crowd funding) 도핀테크혁신으로이루어진사례이다. 2012년 7월공식출범한영국의 Seedrs는지분증권형크라우드펀딩플랫폼에등록시키고창업기업에게투자를유치해주는서비스를제공하고있다. 또한빅데이터를기반으로금융정보를분석하고가공해주는영국의 Markit도대표적인핀테크성공사례이다. 2003년설립한이래차츰사업영역을넓혀데이터베이스, 파생상품, 외환, 대출거래프로세싱, 고객맞춤형기술플랫폼및관리서비스를제공하고있다. 은행, 헤지펀드, 보험회사, 자산운용사, 중앙은행, 감독당국, 회계사등다양한고객을확보하고있다. 최근에는모바일기반의새로운핀테크산업으로확산되어가고있다. 모바일트래픽이급증함과동시에모바일채널을통한금융거래가급격히증대되어관련산업이발전할수있는여건이형성되었기때문이다. 글로벌 ICT (Information & Communication Technology) 기업들은자사사이트결제수요또는모바일네트워크기반으로다양한형태의송금ㆍ결제서비스를제공하고있다. 그예를들면다음과같다. < 표 4> 해외 ICT 기업의핀테크서비스 Google Apple Facebook Verizon e-bay Alibaba Amazon - 9 -

10 경영컨설팅연구 위에서페이팔 (Paypal) 은가장빠른 1998년에설립된전자결제전문업체로출발하여 2002년 e-bay에인수된이후발전을계속하고있다. 2014년말까지약 1.57억개의유효계좌를보유하고있으며, 세계약 200개국에 26개화폐를통한결제서비스를제공하고모바일시장규모가확대됨에따라꾸준한상승세를기록하고있다. 또한최근에는혁신적인아이디어와기술력을바탕으로핀테크스타트업기업들이차별화된비즈니스모델을통해핀테크산업으로활발하게진출하고있다. 이외에도최근에나타난혁신적인핀테크기업들은다음과같다. < 표 5> * 자료 : 우리금융경영연구소 2.2 중국및아시아 중국의핀테크산업규모는관련투자및거래액이전세계국가중에서 2~3위를차지할정도로빠르게확대되고있다. 2010년이후 (2010.1월 ~2015.6월중 ) 중국의핀테크관련누적투자규모는 35억달러 ( 전세계투자비중 7%) 로미국 (316억달러 ), 영국 (54 억달러 ) 다음으로많다. 그리고핀테크거래규모는 2015년도에미국 (7,693억달러 ) 에이어두번째수준인 4,433억달러를기록하고있다. 이러한중국핀테크산업의성장은중국내수시장확대, 금융산업경쟁력제고등에도움을줄것으로기대되고있으며, 중국의온라인소비시장비중이 2018년 16.6% 까지확대될것으로전망된다. 아

11 조영석 박송춘핀테크 (FinTech) 산업발전에따른금융권대응방안 울러핀테크기업의등장은거래비용인하, 금융혁신및신상품개발등을통해금융 산업의효율성을높이는효과를보이고있다. 중국이금융산업의발전은상대적으로 더딘상황에서도핀테크산업의강자로떠오른데는다음과같은특징적인성장배경 이있었던것으로분석된다. 6) 첫째, 핀테크를통한금융포용확대전략을들수있다. 상대적으로낙후된기존금 융인프라 ( 신용평가시스템미발달등 ) 를대신하여핀테크를통해금융취약계층등에 대한신용확대전략을추진한덕분이다. 둘째, 전통적금융서비스를대체하여인터넷 및모바일보급률 (2015 년각각 50%, 45%) 이빠르게상승하는점을고려하여부족한 은행및결제인프라 ( 예 : 1 인당신용카드보유 0.3 장 ) 를대체하여핀테크를이용해광 범위한지역의고객에금융서비스제공하였기때문이다. 셋째, 중국식신용거래솔루 션을제공한덕분이다. 신용거래에대한인식이높지않은중국시장에서 제 3 자온 라인결제 방식을도입하여소비자의편의를제고하면서시장을대폭확대시키고 있다. 여기서제 3 자온라인결제방식 7) 은가장혁신적이며든든한성장기반으로작 용하고있다. 중국에서는인터넷보급률과스마트디바이스가확산되면서전자상거래시장이폭 발적으로증가하였다. 이에따른알리바바의성장세는놀랍다. 알리페이 ( 支付宝, 즈 푸바오 ) 를앞세운송금 결제서비스시장에서무서운상승세를보이고있으며, MMF 상품인 위어바오 ( 余额宝 ) 를통해실질적으로인터넷은행의수신기능을수행 하면서은행서비스시장을위협하고있다. 8) 한편, 일본의핀테크시장은엄격한규제가투자와대중화의걸림돌로지적되어 왔다. 일본경제매체인닛케이 (Nikkei) 는액센추어 (Accenture) 의조사를인용해전세 계핀테크에대한투자규모가 2014 년에약 1.5 조엔 ( 약 14 조 2,800 억원 ) 가량에육 박하지만, 일본은약 50 억엔 ( 약 476 억원 ) 에불과한실정이라고지적하였다. 은행의 타업종진출에대한엄격한규제가오랜기간에걸쳐유지되어왔기때문이다. 이에따라일본금융청 (Financial Service Agency) 주도하에결제업무의고도화에관 한금융심의회를개최 (' ) 하고핀테크보급확산을위해기존의엄격한규제체 계를시대적흐름에맞게개편하는규제정비를추진하고있다. 금융업무의범위와 관련해서는은행은전자상거래나스마트폰결제등과같은신사업을, IT 등타산업 6) 이윤숙, 신미경, 중국핀테크산업의특징과시사점, 국제경제리뷰 호, 한국은행조사국. 8)

12 경영컨설팅연구 의사업자들은보다수월하게금융관련서비스를운영할수있도록하였다. 일본에서금융규제완화가논의된것은무려 17년만의일이다. 규제가완화되면일본은행들도 IT 기업에출자하거나, 라쿠텐 (Rakuten) 과같은전자상거래사이트또는결제서비스를운영할수있는구조로변화할것으로예상되고있다. 최근일본정부및업계에서핀테크시장환경정비와관련서비스의대중화에대한관심이고조됨에따라주요은행들사이에서도핀테크관련사업행보를전개하고있다. 미쓰이스미토모은행 (Mitsui Sumitomo Banking Corporation) 은 10개벤처기업들이개발한생체인식, 인공지능결제등과같은핀테크관련첨단기술을선보인핀테크전문이벤트를개최하여핀테크분야에서전문기업들과의파트너십강화하고있다. 미츠비시 UFC 파이낸셜그룹 (Mitsubishi UFJ Financial Group) 은글로벌대형금융기관및은행들과함께새로운핀테크시스템구축을위한파트너십에참여하였다. 3. 국내의핀테크산업동향 급속한성장세를보이고있는해외의동향과는달리국내의핀테크산업은뒤늦게출발하였고부분적으로상당히미흡한상황이다. 우리나라는세계적인 IT강국으로인프라는잘갖추어져있으나, 세계 100대핀테크기업중국내기업은단한곳도없으며, 과도한진입장벽과규제로국내의핀테크산업은뒤쳐진상태이다. 최근지급결제분야에서삼성페이, 다음과네이버등의대형 ICT업체들이송금및지급결제시장에진입하여빠른성장세를보이고있다. 다행히 2015년부터정부의적극적인핀테크산업육성의지에따라핀테크에대한금융회사들의관심과참여가증대되고있으며, 각종지원책을통해국내의핀테크산업이점차활성화될것으로기대되고있다. 이러한지원에힘입어최근국내의핀테크관련업종및금융거래는 < 그림 2> 와같이 2015년부터빠르게증가하고있다. 국내금융기관의경우에도 2000년대초반부터핀테크기술을활용하여오고있다. 사례를보면금융투자업계에서가장먼저 IT기술을접목한온라인전용증권회사를출범시켰다. 2000년 1월에이트레이드증권 ( 주 ), 2000년 3월에키움닷컴증권 ( 주 ) 가온라인서비스만을제공하는증권회사를설립하였다. 특히키움증권 ( 주 ) 으로명칭을바꾸어위탁매매분야에서전국적인지점망을갖춘대형증권사들을제치고압도적인 1 위실적을지속하고있다. 우리나라는 1998년 1.8% 에불과했던온라인증권거래비중이 2014년에는 85% 로 47배가까이급증하였고대부분온라인거래로이루어지고있다. 또한 2013년에는국내최초로모든공모펀드를판매할수있는온라인전용펀드판매회사인 펀드온라인코리아가설립되었다. 이어서국내자산운용사들도자체적인온라인자산관리서비스를제공함으로써비용절감을통한고객관리노력을기울이고있다. 또한보험업계의경우 2013년 12월에 LG화재와 다음커뮤니케이션이함께출자한다음다이렉트가, 2014년 3월에는현대하이카다이렉트가온라인전용보험회

조영석 박송춘핀테크 (FinTech) 산업발전에따른금융권대응방안 사로자동차보험시장에진입하였다.

인공지능 (AI) 자산관리, 생체기능을활용한비대면인증금융서비스, 스마트폰간편결제시스템등차별화된금융서비스가본격진행될전망이다.

투자자문사들이이용하는포트폴리오이론에기반한알고리즘이사용되는이기술은이미미국, 유럽등선진금융기관에서일반적으로사용중이다. 신용평가방식도기존금융사들과다른신기술이적용된다.

13 조영석 박송춘핀테크 (FinTech) 산업발전에따른금융권대응방안 사로자동차보험시장에진입하였다. 그리고 2015년 11월에는온라인전용은행이설립인가되어 2016년하반기부터영업개시를준비하고있다. 인공지능 (AI) 자산관리, 생체기능을활용한비대면인증금융서비스, 스마트폰간편결제시스템등차별화된금융서비스가본격진행될전망이다. 고객이은행잔고관리나예금, 투자등을신경쓰지않아도알아서관리해주고, 로보어드바이저는사람의개입없이빅데이터분석기술을적용해투자포트폴리오를관리해주는온라인재무상담을하게된다. 투자자문사들이이용하는포트폴리오이론에기반한알고리즘이사용되는이기술은이미미국, 유럽등선진금융기관에서일반적으로사용중이다. 신용평가방식도기존금융사들과다른신기술이적용된다. 인터넷은행들은빅데이터를활용해 2금융권에서고금리대출을받았던대출자부터신용정보가없는학생이나주부와같은고객군의신용을분석할전망이다. 대량의데이터베이스 (DB) 를확보하는것부터소셜네트워크서비스 (SNS) 등에서나타나는관계정보를분석하는등의작업이제도권금융권에서본격화되고있다. < 그림 2> 국내핀테크관련외형성장추이 전자금융업자수 전자금융업등록업종수 전자금융거래건수및매출액 국내모바일결제시장규모 단위 십억원 * 자료 : 금융감독원,

14 경영컨설팅연구 < 표 6> SNS를기반으로한크라우드펀딩은그야말로봇물을이루고있다. 우리나라에서는 2015년 7월발행기업의범위및온라인소액투자중개업자의등록요건등을규정하는크라우드펀딩법안이통과되었고, 자본시장법시행령이통과됨에따라 2016년 1 월 25일부터시행하는등증권형크라우드펀딩제도를새롭게도입하였다. 따라서온라인에서불특정다수를통한투자를유치할수있게된것이다. 이러한제도의도입에따라창업기업등이증권형크라우드펀딩을통해개인을포함한다수의소액투자자로부터자금을원활히조달할수있게되었다. 9) 구체적인요건은자본시장법시행령에서정하고있는데펀딩활성화를위하여중개업자의진입규제및증권발행부담은완화하되투자한도및전매제한등투자자보호장치를두고있다. III. 핀테크산업의기회와대응방안 1. 핀테크산업발전에따른위험과기회 글로벌컨설팅업체인맥킨지 (McKinsey) 가최근발간한보고서를통해전통적인 은행권의수익이디지털기술을앞세운핀테크기업들에의해위협을받을것이라고 9) 2016 년 3 월말에국내최초로증권형크라우드펀딩을통해영화 인천상륙작전 을제작하기위한펀드 5 억원이 288 명의참여로성공적으로이루어졌다

15 조영석 박송춘핀테크 (FinTech) 산업발전에따른금융권대응방안 전망하고있다. 이에따르면전세계은행권의수익은지난 2009년반등이후지속적으로증가해지난 2014년에역대최대금액인 1조달러 ( 약 1,144조원 ) 에도달하였다. 그러나최근핀테크스타트업들이저렴한서비스로이용자들을유인함으로써전통적인금융서비스모델의입지가점차약화되고있는상황이며, 향후 10년동안금융기관들의전통적인수익원이최대 60% 까지줄어들것이라고분석하였다. 10) 특히금융기관들의전통적인비즈니스모델가운데가장큰타격을받을것으로예상되는분야는신용카드나자동차할부금융등에관련된소비자금융분야로 2025 년까지수익의 60%, 매출의 40% 가량이줄어들것으로전망하고있다. 지급결제와중소기업대출 (SMB lending) 의경우에는수익은 35%, 매출은각각 30% 와 25%, 자산관리및모기지 (mortgages) 의경우에는수익은각각 30% 와 20%, 매출은각각 15% 와 10% 씩감소할것으로예측하였다. 실제로이미북미와유럽및신흥시장의은행들사이에서는대출에다른수익이점차감소되는등마진하락현상이나타나고있는상황이다. 맥킨지는기존은행이나금융기관들의수익이악화되는주된이유에대해핀테크기업들이서비스가격을낮춘새로운금융서비스를잇달아출시함에따라경쟁이심화되고있기때문이라고그이유를설명하고있다. 또한핀테크기업이은행의수익자체를끌어오기보다는, 향후새로운금융서비스에대한수요가기하급수적으로늘어날것에대비해고객과의관계나사업기회를확보하는데초점을두면서보다높은고객만족도를나타내고있는상황이다. < 그림 3> 핀테크기술에따른금융기관사업부문별수익, 매출감소 (2025 년까지 ) * 자료 : BloombergView(2015.9) 또한 PwC 에서세계 46 개국의금융기관및핀테크기업에소속된 CEO 와 CIO( 최고 혁신책임자 ) 를대상으로설문조사하여발표한결과에따르면, 응답자 544 명 ( 금융기 관 80%, 핀테크기업 20%) 은 2020 년경에는기존비즈니스의 23% 가핀테크발전에 10) Bloomberg Business,"Banks Face Fight-or-Join Decision With Tech Firms, McKinsey Says,

경영컨설팅연구 2016. 5 따른위험에노출된것으로전망하고있다. 11) 특히카드사등결제사업자가가장큰영향을받을것으로보고있다. 이들의 75% 는기존금융기관들의사업을위협하는가장큰이유로핀테크산업이소비자들의수요충족에성공할것이라는것이었다.

16 경영컨설팅연구 따른위험에노출된것으로전망하고있다. 11) 특히카드사등결제사업자가가장큰영향을받을것으로보고있다. 이들의 75% 는기존금융기관들의사업을위협하는가장큰이유로핀테크산업이소비자들의수요충족에성공할것이라는것이었다. 가장큰위협이바로영업마진의감소 (67%) 이며, 반면핀테크기술발전으로비용절감 (73%), 부가수익이창출 (56%) 될여지도있다고보고있다. 또한응답자의 56% 가최근각광받고있는블록체인기술이중요한역할을할것이라고답하였다. 최근들어금융서비스관련기술로주목받고있는블록체인 (block chain) 기술은가상화폐비트코인 (Bitcoin) 에적용하고있는비대면보안기술이다. 블록체인은서버없이개인컴퓨터끼리연결하는 P2P(peer to peer) 방식을기반으로운영되는기술이다. 기본구조는직전거래의블록을잇달아연결하여모은형태로각각의거래정보가분산되어기록되는분산원장방식으로운영된다. 일정시간동안반수이상의사용자가동의한거래내역만하나의블록으로묶고, 새로만든블록은이전블록체인뒤에덧붙이는과정을반복하는것이다. 이러한블록체인기술은저렴한수수료와강력한인증체계로차세대핀테크기술로급부상하고있다. 블록체인은금융시스템이용자들이거래내역을서로교환해확인하고승인하는과정을거치는방식으로송금이나거래를진행함으로써효율성을극대화하는데활용될수있기때문이다. 블록체인기술을활용하면기본데이터베이스가없이낮은비용으로수수료절감이가능하고결제처리속도도향상되며, 승인과정이자동으로암호화되기때문에변조나해킹이어렵고, 별도의관리기관도필요하지않기때문에금융거래의안전성도향상된다. < 그림 4> 블록체인의기본구조 * 자료 : BITCOINIST.NET, Thoughts on Bitcoin Size Economics ( 출처, 금융보안원 ) 비트코인의경우거래가공개암호방식으로이뤄지면서한번쓰여진블록은조작이불가능하고누구나볼수있는공공장부의성격을갖고있어안전하고투명한관리가가능하다. 따라서블록체인의인증기능은 P2P 대출, 주식이나채권, 부동산등의거래에도적용가능하며, 토지권리양도나가정현관키등보안에관련된다양한분야로의활용가능성이높아전세계금융업계의이목이집중되고있다. 12) 공 11) The Financial Brand, Blurred Lines: How Fin Tech is Shaping Financial Services 12) 2015 년 9 월 10 일, 코인테스크 (CoinDesk) 가개최한디지털화폐경제에관한컨퍼런스에서

17 조영석 박송춘핀테크 (FinTech) 산업발전에따른금융권대응방안 인인증서등기존금융중개자역할을대체하는분야에서얼마든지활용가능한기술로인정받고있다. 전통적인금융서비스가정적 사전적보안을중시한것에비해핀테크는개별플랫폼을통한거래이기때문에동적 사후적보안의중요성이더욱커질것이다. 비록핀테크가활성화되더라도전통적인금융업의본질은계속될것이다. 왜냐하면금융업은막강한자본력과높은레버리지, 수십년간축적된브랜드파워와기업이미지, 다양한거래고객, 우수한인재등의핵심경쟁력을확보하고있기때문이다. 금융투자업의온라인부분은상대적으로쉽게출현하고빠르게성장한분야이다. 그러나앞으로의지속적발전과혁신이없을경우새로운핀테크기업의도전에직면할것이다. 특히본격적으로핀테크의문이열리기시작한은행업의경우전통적인고유영역으로인식되어왔던자금이체, 지급결제, 신용대출분야에서핀테크기업이빠르게잠식나갈것이다. 핀테크산업은지금까지보다더욱다양한기술이나타날것이다. 따라서핀테크산업의변화에대한과감한수용과창의적접근을통하여핀테크를새로운수익기반으로바꾸고성장의발판으로삼아야할것이다. 그러나우리나라는금융업의높은진입장벽, 경직적규제환경, 보안에대한우려등으로기존금융을대체할혁신적서비스도입은느리게진행되어왔다. 그결과국내핀테크산업은 천송이코트사건 13) 에서나타났던것처럼, 미국, 영국등선진국에비해 3~5년뒤처져있다. 최근 IT업체의금융업진출에위협을느낀국내은행들이 ICT 업체와제휴를본격화하는양상이다. 핀테크산업은혁신적인기술과아이디어를활용하여소비자들을전통적인금융서비스로끌어오기위해서는안전성확보가중요한관건이다. 핀테크는기본적으로 IT 기술을기반으로하기때문에안전에문제가발생할경우에는산업자체에큰위협요인으로작용하게된다. 비록핀테크가간편하고편리한서비스라할지라도이를안정적으로제공하기위해서는고도의보안유지가필수적이다. 2. 국내금융권의대응방안과시사점 2.1 간편결제및비대면금융서비스의확산필요 핀테크산업에있어시장은빠르고쉽게결제할수있는간편결제서비스를비대 미국나스닥의브래드피터슨 (Brad Peterson) 부회장은블록체인기술이결제시스템의주류가되면서금융업계의혁명이조만간본격화될것이라고언급한바있다. 13) 2014 년 별에서온그대 라는한국드라마가중국에서인기를끌면서중국인들이주인공이입고나온 천송이코트 를구입하려했으나공인인증서사용의무등으로구매포기한사건으로국내쇼핑몰이용이어렵다는문제가드러났다. 이후전자상거래결제시공인인증서의무사용폐지 ( 월 ) 등의조치를시행하였으나아직도완전히개선되지는못하고대부분의금융및결제과정에서여전히사용되고있는실정이다

18 경영컨설팅연구 면인증방식으로간단하면서도정확한인증방식을요구하고있다. 14) 물론서비스의기본은안전하게자산을지킬수있는보안이다. 그러나현재우리나라에서시행되고있는공인인증서와액티브X 방식은글로벌경쟁체제하에서너무번거롭고복잡한절차를요구하고있기때문에획기적인개선이필요하다. 최근금융업계보안규제패러다임은기존의사전규제중심에서사후감사가강화되는자율보안으로바뀌고있다. 그러므로비대면금융서비스를위한실명확인방법역시금융회사가기존방식에얽매이지않고다양한방식을택할수있어야한다. 이미비대면금융서비스를도입해운영하고있는해외에서는신분증사본, 우편, 영상통화, 계좌이체등다양한비대면확인방식을활용하고있다. 다만, 자금세탁방지를위해여러단계를거쳐확인한다. 기본정보를수집한후해당정보를이용해고객신원을조사하고부가적인인증방법을택하거나이름, 주소, 휴대폰번호, 이메일주소등의정보를수집한다음우편을통해본인여부를확인하는방법등을활용하고있다. 2.2 주목받는비대면보안인증기술 최근비대면거래가늘어나면서온라인보안기술의중요성이더욱커지고있다. 특히이용자의본인인증과관련된기술이주목받고있다. 기존의공인인증서, 휴대폰인증, ARS 인증등이이용자본인인증기술의대표적인예다. 지난 2015년 9월부터공인인증서의무사용규정이폐지된이후에도여전히공인인증서위주의기존시스템에서크게벗어나지못하고있다. 그이유는공인인증서를대체할획기적인기술보완이이루어지지않고있기때문이며여전히기득권보안업체의영업망을벗어나지못하고있다. 따라서새로운보안인증기술에대한관심이커지고있다. 이처럼비대면금융서비스와관련된다양한기술이속속개발되고있지만아직국내핀테크시장은걸음마수준이다. 전반적으로국내의금융환경은외국과비교하여새로운핀테크기업이출현하기어렵다고평가되고있다. 15) 전체금융권역에서이미온라인금융서비스가충분히제공되고있다는인식이강하고, 금융실명제등과같은규제적환경이핀테크기술의손쉬운접근을저해하고있다고보기때문이다. 따라서전통적인금융회사들은 ICT기업과의융 복합을통해핀테크시장을선점 15) 핀테크와금융투자업, 자본시장 Weekly 호, 자본시장연구원

19 조영석 박송춘핀테크 (FinTech) 산업발전에따른금융권대응방안 하거나기존금융업에대한역량강화를통해시장지배력을공고히하는등전략적 선택이필요하다. 이를위해서비대면보안인증기술의중요성이부각되고있다. 2.3 부실한제도와후진적인규제혁신필요 국내핀테크산업의경쟁력을약화시키는가장큰문제점으로지적되고있는것이바로복잡한규제이다. 법규정에의한사전규제가핀테크기업들의사업추진을어렵게만들고있는것이다. 기존사업자를중심으로운영되는폐쇄적인환경에서정형적인서비스에길들여져온업계와사용자들의안주의식도큰문제이다. 최근금융당국을중심으로아직걷어내지못한규제를찾아내없애고 IT기업과금융사간상호협력할수있는정책을추진하고있으나부분적인문제는종종발생하고있는실정이다. 우리나라는세계최고수준의결제환경과모바일인프라를보유하고있으나, 융합을통한혁신보다는부분적인기능개선에집중해핀테크시장을선점할수있는 첫번째 골든타임을놓쳤다고평가받고있다. 초기시장에대한준비와대응은늦었지만제도개선과불합리한규제철폐에속도를내차별화된 핀테크모델 의수립을준비해야할시점이다. 2.4 혁신적핀테크기술도입및활용 IT 강국인우리나라는핀테크아이디어를다른국가보다먼저내놓았다. 하지만정부규제때문에미국, 영국, 일본은물론중국에도크게뒤지고있다. 국내에서개발된핀테크기술이국내의규제에발목이잡혀활용되지못하다가해외로기술이매각되어국내로역수입되는상황도발생하고있다. 핀테크의문턱을낮추고산업을키우려면규제완화가절실하다. 핀테크산업활성화는규제완화가시작이라고해도과언이아니다. 디지털채널, 빅데이터등을활용해저비용, 편리성으로무장한핀테크기업들이지속적으로기존은행들의영역을파괴하면서, 금융기관들도기존사업모델에대한변화와새로운영역에대한도전을통해대응하는양상이계속될것이다. 이러한상황에서금융기관들이보유한인프라및인력구조등으로는내부적인혁신에한계가있기때문에, 새로운기술과분석기법을보유한핀테크기업에대한투자는더욱확대될것으로전망된다. 핀테크시대에금융기관이경쟁력을확보하여성장발전하기위해서는단순히새로운기술을기존서비스에적용하는차원을넘어, 신기술에대한혁신적사고, 관점, 문화를획기적으로전환해기업자체의근본적인변화를추구할필요가있다. 2.5 적극적인환경변화대처및경영전략

20 경영컨설팅연구 최근 6년간핀테크산업에유입된 190억달러중대출사업부문 (46%) 과지급결제부문 (23%) 에집중됐다. 이중대출은은행의주력사업이다. 세계적인저금리환경에서은행산업수입의절반이상 (56%) 을차지하는대출부문의경쟁가열로시장점유율이축소되면은행의수익성은더욱악화될수밖에없다. 급속한산업트렌드변화에따른전략적대응이필요하다. AI 등인공지능이활발하게핀테크에접목되면서그응용및발전분야는빠르게확산될것이다. 그러나그에못지않게기존의직업이사양화되거나사라지는경우가많다. 향후 20년내에기존일자리의 47% 가사라질것이라는암울한전망도있다. 16) 반면새로운일자리가늘어나게되고신산업이등장하게된다. 예를들면과거의이동, 운송수단이었던말과마차산업이자동차가널리보급되면서자동차산업으로급속하게대체되었고이후에나타난 20세기의혁신적인변화에비추어보면된다. 2015년하반기중핀테크기업에대한국내 5대은행의신규금융지원액 1조 4557 억원중에서 99.4% 가대출에의한것으로지분투자는 0.6% 에불과하였고, 분야별로는인증. 보안 25.0%, 결제. 송금 20.8% 로나타나핀테크의혁신성보다는기존의전통적관행을계속하는것으로판단된다. 따라서금융기관과핀테크기업간의상호보완성을높이는오픈플랫폼서비스의활용도를제고하고, 동반해외진출을지원하는정책적인방안도필요하다. 한편, 증권업계의로보어드바이저서비스는방대한정보를객관적으로분석하여빠르고저비용으로제공하며투자자문인력을대폭절감할수있지만아직은도입초기단계로본격적인맞춤형투자자문및일임서비스에는미흡한실정이다. 또한미국의경우로보어드바이저를이용하는고객의 90% 이상이 50세이하 (35세이하가 60%) 인것으로나타나고있다, 따라서고령화시대를맞이하여각세대별로적합한차별화된전략이필요한상황이다. 2.6 법률의네가티브규제방식도입 최근정부의규제로인하여잘나가는기업이문을닫거나오랜연구개발끝에개발된기술이해외로유출되는사례가발생하고있다. 혁신적아이디어로창업 1년여만에고객 30만명, 매출 500억원의실적을올린벤처기업 헤이딜러 는미흡한법률규정으로인하여하루아침에문을닫아야하는사태가발생한경우도있었다. 17) 16) Carl B. Frey & Michael A. Osborne(2013) 는 Future of Employment : How Susceptible are Jobs to Computerization? 논문에서인공지능 (AI) 등컴퓨터의발전에따라미국의 702 개직업중에서쉽게자동화되는 47% 는 20 년내에사라질가능성이크며, 20% 는중간정도의영향을받는다고주장하였다

21 조영석 박송춘핀테크 (FinTech) 산업발전에따른금융권대응방안 이러한사례는고려시대에세계최초로발명된금속활자의활용을제한하였던것과크게다름없다. 수많은정보가생산, 전달되고신기술등과학적발명, 발견이이루어지고있는오늘날에는정부나사회에의한법률과규제는바람직한방향을제시하기도한다. 전혀새로운길로나아가는미래의방향을제시하는것이고생산성혁신, 기술발전으로이어지는투자의유인책이되기도한다. 그러나섣부른판단이나잘못된규제는창조적인발견, 생산성혁신, 경제발전을가로막는장애물이되는경우도종종발생하게된다. 기존법규정이사회변화를수용하지못해생기는 정보의확산과직업확대 를방해하는현상은수많은벤처창업과고용창출의기회를가로막을수있기때문이다. 그러므로지식정보화의물결에따라급속하게변화하는오늘날의외부환경에대응하기위해서는네가티브 (negative) 규제방식이타당하다. 그래야창의적인아이디어가탄생되어신기술을개발하고과감하게혁신할수있는토양이형성된다. 글로벌경쟁에적극대처하는데허용가능한것을일일이열거하는포지티브 (positive) 규제는대응하기어렵다. 빌게이츠의말처럼우리사회와기술은 생각의속도 만큼빠르게변화하고발전하고있다. 2.7 핀테크전문인력의체계적인양성 디지털시대에금융회사의경쟁력은변화에대응할수있는 핀테크와디지털금융전문인력 이중요한요소가될것이다. 하지만국내에선전문인력을양성하기위한체계적이고검증된교육프로그램이매우부족한상태이다. 바람직한핀테크교육이되려면금융지식, IT, 애널리틱스, 보안, 창업등을융합하여이론, 사례및실무위주의교육을해야한다인공지능과블록체인등디지털기술이혁신을촉발하고있으며, 규제완화로새로운플레이어들이시장에진입하고있다. 이처럼새로운환경하에서전통적인금융비즈니스도변화해야한다. 디지털전략을통해상품과서비스그리고프로세스를디지털화하고, 고객의디지털화를이끌어갈수있는전문인력의체계적인양성이시급한상황이다. 2.8 디지털쇄국 의과오를범하지말아야 17) 2014 년대학생이창업한온라인자동차경매회사 헤이딜러 는 중고차역경매플랫폼 방식을이용하여모바일로중고차판매를원하는소비자와자동차딜러를연결해주는서비스로중고차시장의많은문제점을해결하는대안으로큰인기를끌었다. 그러다 2015 년 11 월 자동차관리법 개정안이통과되면서온라인자동차경매업체도 3,300m 2 이상의주차장등영업장을갖추도록규정하면서영업을중단하고말았다. 콜버스랩도유사사례이다

22 경영컨설팅연구 사회를변화시킨혁신적제품이나오랫동안사랑받는많은제품들은하루아침에갑자기탄생된것이아니었다. 해외또는외부에서들어온정보와기술등을적극적인자세로수용하였으며, 세심한관찰과열정, 부단한노력을통해자신 ( 국내 ) 의환경에맞게활용하고개선을통하여새로운제품으로탄생하여세상의변화를이루어낸것이다 월세계경제포럼 (WEF) 은 ICT기술발전에따른 4차산업혁명 18) 의영향으로인해기존전통산업의생존을위한신속한대응이중요함을강조하였다. 국내에서도기존의전통적인금융산업발전을위해핀테크기술을접목하여소비자와의접점을확대하고경쟁력을제고하려는전략적대응이필요하다. 특히금융산업은첨단산업으로자부하고있지만, 전통산업영역에머물러있다면급변하는모바일중심환경에서적응할수없다고판단된다. 급변하는환경속에서획기전변화보다기존의방식만을고집하는 디지털쇄국 으로대응한다면핀테크시대에적응하기어렵다. 따라서금융산업이글로벌경쟁력을강화하기위해서는인공지능, 빅데이터, 사물인터넷 (IoT) 등정보통신기술 (ICT) 과의융합을통해시너지효과를창출해나가야할것이다. 또한업무추진과정에서국가와산업전반의파급효과를확대하기위해장기적이고체계적인전략을토대로진행해나가야할것이다. 단기성과를위한무리한투자나전략실행을서두르기보다는관련기관, 기술의유기적인협조를이끌어내야한다. 기존업체의기술에안주하기보다혁신적인아이디어를과감히수용하되안전성확보를소홀히해서는안될것이다. IV. 결론 본연구는금융과 IT 업계의새로운성장동력으로알려지며많은관심을끌고있는핀테크산업의국내외최근동향과사례등을비교분석하여살펴보고, 우리나라의금융권및관련업계에제시하는시사점을도출하였다. 그리고미래지향적이고발전적인방안과전략을제시하는데연구의목적이있다. 국내외적으로인터넷뱅킹, 모바일뱅킹은 IT와금융의결합트렌드가확산되어미국, 영국등선진국을중심으로핀테크에대한투자가지속적으로늘고있고우리와그격차가더욱커지고있는실정이다. 우리나라도빠르게성장하고있지만, 해외에비해늦고아직충분한활성화가이 18) 전통산업과정보통신기술 ( 인공지능, 빅데이터, 사물인터넷등 ) 의융합을통해경쟁력을제고하는차세대산업혁명을말한다

23 조영석 박송춘핀테크 (FinTech) 산업발전에따른금융권대응방안 루어지지못하고있다. 보안에만초점을맞추어폐쇄적인금융방식으로인식되는공인인증서, 액티브X 등문제점도점차개선될것으로예상된다. 그러나해당분야에상존하는기존업체의불만과장벽으로혁신적인핀테크기술의발전이늦어지고있다. 현실적인안주보다는보다적극적인대응과전략적활용방안이강구되어야할것으로판단된다. 본연구에서제시된시사점을요약하면다음과같다. 첫째, 비대면보안인증기술등을활용하여간편결제및비대면금융서비스의확산이필요하다. 다수업체의난립보다는금융권과유기적인연계하에안정성을갖춘주도적사업자가등장할수있어야한다. 둘째, 부실한제도와후진적인규제를과감하게혁신하는것이중요하다. 과거의틀에안주하기보다혁신적인아이디어를과감히수용할있도록관련법률은네가티브 (negative) 규제방식을도입해야한다. 셋째, 글로벌환경변화에능동적으로대처하며혁신적핀테크기술을적극활용하려는전략을펼쳐나가야한다. 급변하는환경에서기존의틀을벗어나지못하는 디지털쇄국 의과오를범하지말아야한다. 넷째, 금융현장및기술에바로적용될수있는핀테크전문인력을보다체계적으로양성하고업계에서도이들을적극활용할수있도록현장성있는교육시스템을구축해나가야한다. 위기는위험하지만기회가있는것이고, 위대한기회로만들수있다. 변화속에서새로운기회가오는것이다. 변화에대한올바른인식과신속한대처가중요하다. 글로벌트렌드를읽고, 선도할수있는남다른상상력, 정부와관련기관및기업의유기적인상생협력, 법적제도적지원이이루어져서핀테크신산업의성장과발전을함께활용할수있도록해야할것이다. 참고문헌 금융위원회, IT 금융융합지원방안, , 보도자료, 금융위원회. 금융투자협회, 디지털파괴, (Digital Disruption: How FinTech is Forcing Banking to a Tipping Point) Citi Groups(2016.3) 번역보고서, , 금융투자협회. 김건우, 전자금융이쌓아온금융아성핀테크가뒤흔든다, LG Business Insight , LG경제연구소. 김건우, 배민근, 핀테크시대, 금융혁신의물꼬인터넷전문은행, LG Business Insight , LG경제연구소. 김병우, 국내핀테크산업활성화에관한연구, 경영교육저널, 제26권 1호, 2015,

24 경영컨설팅연구 pp 문상희, 신봉경, 핀테크시장의동향분석과삼성페이의성공요인, 2016 한국통신학회동계종합학술발표회발표자료, 박재석, 핀테크와금융혁신, KISDI Premium Report, , 정보통신정책연구원. 박정국, 김인재, 금융혁신을위한핀테크서비스의보안리스크대응방안연구, 지식경영연구, 제16권 4호, 2015, pp 서영미, 글로벌온라인자산관리산업동향및시사점, 금융투자, , 금융투자협회. 오세경, 한석만, 핀테크와중소기업 (SME) 금융, 한국재무학회학술대회발표논문 이성복, 글로벌자본시장의핀테크혁신동향및시사점, 자본시장 Weekly 호 , 자본시장연구원. 이성훈, 이동우, 핀테크- 금융과정보통신기술의융합, 한국융합학회논문지, 제6권, 2015, pp.97~102. 이윤숙, 신미경, 중국핀테크산업의특징과시사점, 국제경제리뷰 호, 한국은행조사국. 이충영, 정군오, 전자금융과핀테크의이해-금융사고와범죄방지및소비자보호를중심으로, , 한국금융연구원. 장우석, 전해영, 핀테크의부상과금융업의변화, , 현대경제연구원, 조현아, 3대핀테크시장의주요트렌드및시사점, 지급결제와정보기술 제 61호 (2015.7), 금융결제원. 창조경제연구회, IT를통한금융혁명, 핀테크-2015 년창조경제 14차포럼보고서, 창조경제연구회, 한국인터넷진흥원, 2015, 비대면금융서비스와주목받는보안기술 Industrial Internet Issue Report (FinTech 편 ), 한국인터넷진흥원 (KISA), Forex Magnates, " 日本でのフィンテック普及に向けて金融庁も規制緩和検討 ", Nikkei, " フィンテック環境整備へ金融庁銀行規制 17 年ぶり緩和 ", Nikkei, " 金融庁フィンテック普及前提の法整備を議論 ", Nikkei, " 日米欧 22 行が提携金融 IT 融合フィンテック決済システムを安価に ", ZZU Online, " ビットコイン支える技術ブロックチェーンに世界中の金融機関が本腰 ", Accenture, 2015, The Future of Fintech and Banking: Digitally disrupted or reimagined? Bloomberg Business, "Banks Face Fight-or-Join Decision With Tech Firms, McKinsey

25 조영석 박송춘핀테크 (FinTech) 산업발전에따른금융권대응방안 Says", BloombergView, "Bank Branches Have a Future", Business Insider, 9 massive banks just teamed up to take the technology behind bitcoin mainstream, Business Insider, "13 more banks just joined the finance 'dream team' working on bitcoin's blockchain", City A.M., "McKinsey warns banks that fintech startups and alternative finance pose threat to traditional banking's profits", Douglas W. Arner, Janos Barberis, FinTech in China: front the shadows?, The Journal of Financial Perspectives : FinTech,, Volume.3 Issue Winter. Morgan Stanley, Global Marketplace Lending: Disruptive Innovation in Financial Services, Santander Innoventures, The FinTech 2.0 Paper: rebooting financial services, World Economic Forum WEF(2015), The Future of FinTech: a paradigm shift in small business finance Zhou, W., Arner, D., Buckley, R.(2015), Regulation of Digital Financial Services in China: Last Mover or First Mover?

Opinion 자본시장 Weekly 핀테크 (Fintech) 와금융투자업 연구위원이성복 2015년금융의화두는금융과기술의융합을의미하는핀테크혁신이다. 특히, 모바일 IT기술의발달로새로운기업의출현이어느때보다쉬워졌고, 이로인해 IT가금융을이용하는시대로바뀌고있다. 금융투자업도예

Opinion 자본시장 Weekly 핀테크 (Fintech) 와금융투자업 연구위원이성복 2015년금융의화두는금융과기술의융합을의미하는핀테크혁신이다. 특히, 모바일 IT기술의발달로새로운기업의출현이어느때보다쉬워졌고, 이로인해 IT가금융을이용하는시대로바뀌고있다. 금융투자업도예 핀테크 (Fintech) 와금융투자업 연구위원이성복 2015년금융의화두는금융과기술의융합을의미하는핀테크혁신이다. 특히, 모바일 IT기술의발달로새로운기업의출현이어느때보다쉬워졌고, 이로인해 IT가금융을이용하는시대로바뀌고있다. 금융투자업도예외는아니다. 전세계적인추세를보면, 자산관리, 위탁매매, 투자자문, 유통시장, 청산결제등금융투자업고유분야에서도새로운핀테크기업들이출현하고있다.