이슈노트 차

Transcription

1 ISSN 모바일 지급결제 혁신 동향 및 시사점 No 년 5월 22일 이동규* 본고는 최근 빠른 속도로 발전하고 있는 모바일 지급결제서비스의 혁신 동향을 살펴보고 서비스 활성화와 안전성 확보를 위한 시사점을 도출하였다. 모바일뱅킹, 모바일카드, 모 바일지갑 등 모바일 지급수단은 현금, 신용카드 등의 전통적인 지급수단을 보완하는 형 태로 출발하였으나 스마트폰의 보급, 광대역 이동통신 네트워크의 확산 등에 힘입어 차 별화된 지급수단으로 진화하고 있다. 현재 국내 모바일 지급결제서비스는 자금이체 분야 를 중심으로 활성화되어 모바일뱅킹 규모가 전체 인터넷뱅킹에서 상당한 비중을 차지하 고 있다. 다만 상품 대금지급의 경우에는 아직 상용화 초기단계로서 모바일카드 등의 사 용실적이 다른 전자적 지급수단에 비해 미미한 수준에 머물러 있다. 한편 모바일기기에 대한 보안 위협, 서비스의 법적 기반 미비 등이 지급결제시스템에 대한 리스크를 증대시 키고 있어 이에 대한 대책 마련이 필요하다. 앞으로 업계, 정부 및 중앙은행은 모바일 지 급결제서비스를 둘러싼 높은 불확실성 및 결제리스크에 대응하여 수요기반 확충, 법적 투명성 제고, 감시체계 정비 등 다각적인 노력을 경주하여야 하겠다. Ⅰ. 검토배경 그림 1 국내 스마트폰 가입자 현황 (백만명) (%) 최근 스마트폰으로 대변되는 모바일 혁신이 전세계적으로 광범위하게 이루어지고 있다. 212년중 전세계 휴대폰 판매량 가운데 스마트 폰이 차지하는 비중은 38.8%이며 국내의 경우 스마트폰(좌축) 휴대폰(좌축) 스마트폰 비중(우축) 전세계적으로 모바일기기의 혁신이 빠른 속도로 이루어지 고 있음 전체 휴대폰 이용자 가운데 스마트폰 이용자 비 중은 61.%(212년말 기준)에 이르고 있다. 4/4 1/4 2/4 3/4 4/ 자료 : 한국방송통신위원회 * 한국은행 금융결제국 조사역(전화 : , ldg11@bok.or.kr) 본 자료의 내용은 한국은행의 공식견해가 아니라 집필자 개인의 견해라는 점을 밝힙니다. 따라서 본 자료의 내용을 보도하거나 인용할 경우에는 집필자명을 반드시 명시하여 주시기 바랍니다.

2 No 모바일 기기의 혁신으로 모바 일 지급수단은 전통적인 지급 수단과는 차별화된 형태로 진 화하고 있으나 결제 시스템의 안정성에 위협요인으로 적용 할 가능성도 존재 모바일 혁신과 함께 모바일기기를 활용한 지 급지급결제서비스도 빠른 속도로 발전하고 있 다. 모바일뱅킹(자금이체), 모바일카드, 휴대폰 소액결제 등은 전통적인 지급수단을 보완하는 형태로 출발하였으나 점차 차별화된 지급수단 의 모습으로 진화하였다. 그림 2 국내 모바일 지급결제서비스 발전 추이 휴대폰 소액결제 (다날 Teledit) 2G(CDMA) 3G(WCDMA) 4G(LTE) 모바일뱅킹 (농협) 모바일카드 (금융IC칩, SK 모네타플러스) 모바일 전자화폐 (SK 모네타플러스) 한편 최근의 모바일 지급수단은 개방형 운영 체제와 상시적인 무선통신을 기반으로 운용됨 에 따라 결제시스템의 안전성에 상당한 위협요 인으로 작용할 가능성이 있다. 이에 따라 각국 에서는 모바일 혁신의 성과를 수용하면서도 지 급결제제도를 안정적으로 운용하기 위한 정책 대안을 모색하고 있다. 한국은행은 지급결제시 스템 감시기관으로서 이동통신사 등 비금융기 관 지급결제서비스의 비약적인 증가가 소액결 제제도에 미치는 영향을 분석하고 모바일 지급 결제시스템에 대한 감시체계도 정비해 나갈 필 요가 있다고 하겠다. 이에 본고는 국내외 주요 모바일 지급결제서 비스의 발전 동향을 소개하는 한편 NFC 기술의 확산 여부 등 주요 이슈를 검토하고자 한다. 또 한 모바일 지급결제서비스의 발전 및 안전성 확 보를 위해 민간, 정부, 중앙은행이 담당해야 할 역할을 제안한다. 모바일카드 (USIM칩, 신한카드) 금융microSD 모바일지갑 시범사업 (SK SmartWallet) (예정) 스마트폰(iPhone) 보급 NFC 시범사업 (업계 공동) Ⅱ. 국내 혁신 동향 가. 모바일뱅킹 모바일뱅킹은 휴대폰 등 모바일기기를 통해 이루어지는 계좌정보조회, 현금인출, 자금이체 등의 은행서비스를 의미한다. 국내에서는 1999 년 농협에 의해 최초로 모바일뱅킹 서비스가 시 작 1) 되었으며 23년 이동통신사들이 뱅크온 (BankOn), M뱅크, K뱅크 등의 서비스를 출시 하면서 본격적으로 활성화되기 시작하였다. 모바일뱅킹은 자금이체 건수 기준으로 2년 이후 매년 2배 가까운 성장세를 보여 왔다. 212년중에는 일평균 13만건이 실행 되어 전체 인터넷 뱅킹에서 차지하는 비중이 32.2%에 이르렀다. 금액 기준으로는 일평균 9,6억원이 이체되어 전체의 2.1%를 기록 하였다. 그림 3 모바일뱅킹 이용 현황 1) (일평균 건수) (백만건) (%) 건수(좌축) 비중 2) (우축) (일평균 금액) (조원) (%) 금액(좌축) 비중 2) (우축) ㅇ주 : 1) 자금이체 기준 2) 전체 인터넷뱅킹(법인 제외) 대비 비중 자료 : 한국은행 ) 김성중(23) 2

3 또한 212년말 모바일뱅킹 등록고객 수는 3,7만명 정도로 인터넷뱅킹 고객의 45.5%를 차지하고 있다. 모바일뱅킹 등록고객의 접속방 식별 비중을 보면 스마트폰 기반의 어플리케이 션 방식이 64.7%, VM방식과 금융IC칩 방식이 각각 23.5%와 11.8%를 기록하고 있다. 2) 금융IC칩 방식 은행은 계좌정보가 저장된 금융IC칩을 고객 에게 제공하여 모바일기기에 장착하도록 하고 1 IC칩 분리 그림 4 모바일뱅킹 등록고객수 1) (백만명) (%) 금융IC칩 방식(좌축) VM 방식(좌축) 어플리케이션 방식(좌축) 비중 2) (우축) ㅇ주 : 1) 매년말 기준(중복 등록 포함) 2) 전체 인터넷뱅킹(법인 제외) 대비 비중 자료 : 한국은행 <그림 5> 금융IC칩 방식의 모바일뱅킹 2 휴대폰에 칩 장착 이를 기반으로 자금이체 서비스를 제공한다. IrFM 3) 등의 비접촉 통신기술을 이용하는 경우 CD/ATM에서의 현금인출도 가능하다. 금융IC칩 방식은 종전 4) 에 비해 개선된 처리속 도, 보안성 등으로 인해 모바일뱅킹 이용 확산 에 기여하였으나 이동통신 환경 등이 변화하면 서 전용프로그램 방식에 의해 대체되었다. 전용프로그램 방식 27년 들어 종전보다 처리속도가 개선된 WCDMA(Wideband Code Division Multiple Access) 방식의 3세대(3G) 이동통신 서비스가 시작됨에 따라 모바일뱅킹 서비스는 금융IC칩 방식에서 전용프로그램 방식으로 변화하였다. 3G 이동통신 환경에서 모든 모바일기기는 가입자인증을 위한 필수 장치인 USIM (Universal Subscriber Identification Module) 칩 5) 을 장착하여야 하는데 USIM칩은 금융IC칩 과 달리 이동통신사에 의해 직접 발급 관리된 다. 은행은 뱅킹서비스 제공시 USIM칩 접근권 한 허용 등 이동통신사의 협조가 반드시 필요한 상황을 해결하기 위해 USIM칩을 사용하지 않 는 전용프로그램 방식을 개발하였다. 모바일기기 발전과 함께 처리속도 향상, 다양 한 어플리케이션 활용 등이 가능해지면서 자금 이체 등 모바일뱅킹은 주로 전용프로그램 방식 에 의해 이루어지게 되었다. 금융IC칩 방식은 모바일뱅킹 서비스 확산에 기여 3세대 이동통신 서비스가 시 작됨에 따라 은행은 USIM칩 을 사용하지 않는 전용프로그 램 방식의 모바일뱅킹 서비스 를 제공 모바일기기의 발전으로 자금 이체 등 모바일뱅킹은 대부분 전용프로그램 방식에 의해 이 루어짐 3 핫키를 눌러 접속 4 PIN 입력 후 이용 2) 모바일뱅킹은 접속방법에 따라 금융IC칩 및 전용프로그램 방식으로 구분된다. 전용프로그램 방식은 다시 이용매체가 스마트폰 이 아닌 경우(feature phone)의 VM(Virtual Machine) 방식과 스마트폰인 경우의 어플리케이션 방식으로 나뉜다. 3) 국제 적외선통신 데이터협회(Infra-red Data Association)에 의해 개발된 금융결제용 적외선 통신규격을 말한다. IrFM(Infra-red Financial Messaging)은 초기 비접촉 통신기술로서 금융정보를 송신하기 위해 별도의 모바일기기 조작이 필 요하다는 단점이 있다. 4) 금융IC칩 방식의 모바일뱅킹 서비스가 제공되기 이전 SMS(Short Message Service) 방식, 브라우저 방식 등의 모바일뱅킹 서 비스가 제공되었으나 현재는 사용되지 않고 있다. 5) USIM칩은 다양한 정보를 저장할 수 있는 UICC(Universal Integrated Circuit Card)와 가입자 식별 모듈(SIM)이 결합된 IC칩 으로서 3세대(3G) 이동통신기술의 핵심 장치이다. 모바일 지급결제 혁신 동향 및 시사점 3

4 No 년 이후 모바일카드 사 용이 크게 증가하였으나 전체 신용카드 대비 비중은 미미한 수준 IC칩 방식의 모바일카드는 RFID등 비접촉 통신기술을 활용하여 근접행위만으로 대 금지급이 가능 나. 모바일카드 모바일카드 서비스는 모바일기기에 저장된 지급카드 정보를 이용하거나 모바일기기를 통 해 지급카드사 네트워크에 접속하여 상품 대금 을 지급하는 서비스를 말한다. 모바일카드 서비 스는 2년대 초 상용화되기 시작하였다. 모바일카드 사용은 개인 신용구매 건수 기준 으로 211년까지 일평균 1,건 내외에 불과 하였으나 212년 들어 3,6건으로 크게 증가 하였다. 다만 전체 신용카드 구매에 비해서는 건수 및 금액 기준 모두.2%에 그치고 있는 실정이다. 모바일카드 발급장수도 212년말 48만장 정 도로 전체 신용카드 발급 대비.4% 수준에 머 물고 있다. 그림 6 모바일 신용카드 이용 현황 1) (일평균 건수) (천건) (%) 건수(좌축) 비중 2) (우축) (일평균 금액) (백만원) (%) 금액(좌축) 비중 2) (우축) ㅇ주 : 1) 개인의 국내 신용구매 기준 2) 모바일 신용카드 이용의 전체 신용카드 대비 비중 자료 : 한국은행 모바일카드는 접속경로에 따라 IC칩 방식과 서버 방식으로 구분된다. IC칩 방식 신용카드 등 지급카드 정보는 모바일기기의 IC칩에 저장되어 상품 구매시 제공될 수 있다. IC칩 방식은 통상 RFID 6) (Radio Frequency IDentification) 등 비접촉 통신기술과 결합하여 근접행위를 통해 대금지급을 실행한다. IC칩 방 식은 3세대(3G) 이동통신 서비스가 시작되면서 2G 환경의 금융IC칩 방식에서 USIM칩 방식으 로 대체되었다. 그림 7 모바일 신용카드 발급 현황 1) (천장) (%) 발급장수(좌축) 비중 2) (우축) ㅇ주 : 1) 매년말 기준 2) 신용카드 발급장수(개인) 대비 비중 자료 : 한국은행 표 1 지급카드 발급장수 비교 1) 27(A) 212(B) B/A 모바일 신용카드 (.19) (.44) 신용카드 85,399 19, 체크카드 39,346 87, 선불카드 1, ㅇ주 : 1) ( )내는 전체 신용카드 발급장수 대비 비중 자료 : 한국은행 USIM칩 방식의 모바일카드는 신용카드사가 이동통신사의 협조 7) 를 얻어 발급하며 사용절차 는 플라스틱 지급카드와 유사하다 (천장, %) 6) RFID는 지급카드를 가맹점 단말기에 긁는(swipe) 대신 가까운 거리에 근접시키는 것만으로 상품 대금을 지급할 수 있게 지원 하는 통신기술을 말한다. 별도의 모바일기기 조작이 필요하지 않다는 점에서 종전의 IrFM 기술에 비해 발전된 형태이다. 4

5 서버 방식 그림 8 모바일카드 발급 및 사용절차 1) 1 결제요청 (모바일기기 근접) c SD 생성후 전송 7 결제내역 통보 이동통신사 소비자 e 모바일 신용카드 발급 b SD 생성 요청 d SD 발급결과 통보 ㅇ주 : 1) 발급절차는 a~e(점선), 사용절차는 1~7(실선) 지급카드 정보를 전자지급대행업자 (Payment Gateway: PG) 등 서비스 제공기관 의 서버에 등록하여 두고 상품 구매시 모바일기 기로 접속하여 사용할 수도 있다. IC칩 방식의 경우 비접촉 통신기술이 반드시 필요하지만 일 부 모바일기기 또는 가맹점 단말기(dongle)는 비접촉 통신기술을 지원하지 않고 있어 서버 방 식을 이용하여야 한다. 가맹점 6 상품 및 서비스 공급 a 모바일 신용카드 발급신청 신용카드사 5 결제승인 4 결제승인 VAN사 2 결제요청 3 결제요청 서버 방식의 모바일카드는 바코드를 출력하 여 제시하거나 QR코드를 읽는 방법으로 사용 된다. 소비자가 모바일기기로부터 바코드를 출 력하여 자신의 카드정보를 제시하는 경우 가맹 점은 바코드 리더기를 통해 이를 읽고 카드사에 지급승인을 요청한다. 반면 가맹점이 상품 정보 표 2 IC칩 및 서버 방식 모바일카드 비교 서비스 IC칩 방식 서버 방식 지급카드 정보 저장소 IC칩 PG사 서버 PG사 서버 소비자- 상품 정보 카드 정보 가맹점간 카드 정보 송수신 정보 (QR코드) (바코드) 지급승인 요청 주체 가맹점 소비자 가맹점 지급승인 VAN사, PG사, PG사, 기관 카드사 카드사 카드사 를 QR코드를 통해 제시하는 경우 소비자는 모 바일기기에 설치된 어플리케이션을 이용하여 읽고 카드사에 지급승인을 요청한다. 서버 방식의 모바일카드는 이동통신사의 개 입 없이 서비스 제공이 가능하다는 점에서 앞으 로 활용도가 높아질 가능성이 있다. 다만 IC칩 방식과 달리 지급거래를 위해 별도의 어플리케 이션을 실행해야 하는 번거로움 등이 있어 현재 IC칩 방식을 보완하는 정도에 그치고 있다. 다. 휴대폰 소액결제(모바일 통합과금) 휴대폰 소액결제는 소비자가 상품 구매대금 을 이동통신 요금에 덧붙여 지급하는 것으로 모 바일 통합과금 서비스로도 불린다. 모바일카드 의 경우 카드사가 최종적으로 지급을 승인하지 만 휴대폰 소액결제는 이동통신사가 지급을 승 인한다. 휴대폰 소액결제 대금은 휴대폰 요금과 합산하여 청구되므로 대금 수납까지 통상 1~2 개월의 시간이 소요되고 거래를 중개하는 전자 지급대행업자 8) 및 이동통신사에 대한 수수료율 도 비교적 높은 편이다. 한편 과거 온라인에서만 이용 가능하던 휴대 폰 소액결제 서비스는 바코드를 활용하여 오프 라인에서도 이용할 수 있게 되었다. 휴대폰 소액결제 이용은 212년중 일평균 91.6만건을 기록하고 있으며 증가폭이 점차 확 대되는 추세이다. 212년의 건당 평균 이용금액 은 1,8원 정도로 매년 커지고 있다. 휴대폰 소액결제는 입력 내용이 적어 편리하 고 후불 방식의 대금결제가 이루어지는 점 등으 로 소액거래에서 활용도가 점차 높아지는 추세 이다. 특히 오프라인의 경우 소비자는 별도의 이동통신사의 개입 없이 서비 스 제공이 가능하다는 점에서 서버 방식 모바일카드의 활용 도가 높아질 가능성 휴대폰 소액결제 서비스는 소 액거래에서의 활용도가 지속 적으로 높아지는 추세 7) 소비자가 모바일카드 발급을 신청하면 이동통신사는 신용카드사에 USIM칩 내의 보안 메모리 영역인 SD(Secure Domain)에 대한 접근권한을 허용한다. 8) 휴대폰 소액결제 서비스는 28.3월 정보통신망 이용촉진 및 정보보호 등에 관한 법률 개정에 의해 전자지급대행업이 아닌 통신과금서비스업으로 분류되고 있지만 대부분 동일회사(PG사)에 의해 두 가지 업무가 수행된다. 모바일 지급결제 혁신 동향 및 시사점 5

6 No 지급카드를 발급받지 않아도 되고 가맹점도 비 접촉 통신기술 적용을 위한 단말기를 구비할 필 요가 없다는 장점이 있다. 그림 9 휴대폰 소액결제 1) 이용 현황 (일평균 건수) (백만건) (%) 1. 3 건수(좌축) 증가율(우축) 아직까지 모바일 전자화폐와 일반 전자화폐 의 이용 규모를 구분한 통계가 작성되고 있지는 않으나 업계에 따르면 모바일 전자화폐 이용이 전체 전자화폐보다 빠르게 증가하고 있는 것으 로 추정된다. 그림 11 전자화폐 1) 이용 현황 (백만건) 건수(좌축) (일평균 이용 규모) 금액(우축) (십억원) (천원) (건당 이용금액) (천원) (건당 이용금액) ㅇ주 : 1) 이동통신 3사 합계, 212년은 추정치 자료 : 한국은행 그림 1 휴대폰 소액결제 사용절차(오프라인) 1 바코드 제시 가맹점 6 물품 및 서비스 제공 2 가입자 및 거래정보 전송 5 가입자정보 확인 및 거래인증 4 가입자정보 확인 및 거래인증 전자지급대행업자 3 가입자정보 확인 및 거래인증 요청 ㅇ주 : 1) 이동통신 3사 합계, 212년은 추정치 자료 : 한국은행 모바일 전자화폐는 오프라인 충전소에서 현 금 또는 신용카드를 이용하거나 모바일기기에 이동통신 가입자 라. 모바일 전자화폐 이동통신회사 설치된 전용프로그램을 통해 신용카드, 자금이 체 등으로 충전된다. 따라서 상품 구매시 충전 된 전자화폐가 가맹점에 직접 이전되어 서비스 모바일 전자화폐는 IC칩 방식 과 서버 방식으로 구분되며 특히 IC칩 방식은 교통분야를 중심으로 이용이 확대될 것으 로 기대 모바일 전자화폐는 전자적 방법에 의해 저장 된 금전적 가치로서 모바일기기의 IC칩에 저장 되거나 전자화폐 발급기관 서버(모바일기기를 통해 접근)에 저장된다. 모바일 전자화폐도 모 바일기기의 활용방법에 따라 IC칩 방식과 서버 방식으로 나눌 수 있다. 제공기관(VAN사 또는 PG사) 및 전자화폐 발급 기관 9) 의 승인 절차가 필요하지 않다는 점에서 모바일카드의 사용절차와 구별된다. 모바일 전자화폐는 플라스틱 카드 형태의 전 자화폐와 마찬가지로 교통분야를 중심으로 이 용이 확대되고 있다. 6

7 마. 모바일지갑 모바일지갑은 현금, 신용카드 등 지급수단뿐 만 아니라 신분증, 보안카드 등 실물 지갑에 보 관되는 다양한 도구들을 하나의 모바일기기에 구현한 것이다. 모바일지갑은 독립적인 지급결 제서비스라기보다 모바일카드, 모바일 전자화 폐 등 기존의 모바일 지급수단과 쿠폰, 멤버쉽 포인트 등의 부가서비스를 조합하여 제공하는 형태라고 할 수 있다. 특히 3세대 이동통신 환경 에서 보편화된 USIM칩의 멀티기능에 의해 모 바일지갑 서비스가 가능하게 되었으며 스마트 폰의 보급으로 본격화되었다. 그림 12 모바일지갑 서비스 서비스 명칭 (기 관) SmartWallet (SK텔레콤) Moca (KT) SmartWallet (LG U+) 표 3 국내 주요 모바일지갑 서비스 서비스 내용 지급수단 - 모바일 신용카드, T-money, 휴대폰 소액결제, 상품권 부가서비스 - 멤버쉽카드 포인트 적립 등 지급수단 - 모바일 신용카드, 직불카드, 휴대폰 소액결제, 모바일 전자화폐 부가서비스 - 멤버쉽카드, 쿠폰 발급 등 지급수단 - 모바일 신용카드, T-money, 현금카드 부가서비스 - 멤버쉽카드, 포인트 적립 등 Ⅲ. 해외 혁신 동향 모바일 지갑은 모바일카드, 모바일 전자화폐 등 모바일 지급수단과 쿠폰, 멤버쉽포인 트 관리 등의 부가서비스를 조합하여 제공 모바일POS 쿠폰 할인서비스 제품 광고 멤버쉽 포인트 자료 : Mobey Forum(211b) 모바일 전자상거래 (mcommerce) 모바일 근거리 결제 지급결제 신용/직불/선불카드 등 (mpayment) 원거리 결제 P2B; P2P; B2B; G2B 국내에서 모바일지갑 서비스는 이동통신사 등이 금융기관 및 유통업체(가맹점)와 제휴하는 방식으로 제공되고 있다. SK텔레콤이 21.6월 SmartWallet 서비스를 시작하였고 KT도 월부터 금융기관, 유통업체, PG업체 등 6여개 기관과 제휴하여 Moca 서비스를 제공 하고 있다. 또한 금년중에는 금융결제원이 BankWallet 서비스를 출시한 데 이어 모바일 기기 제조회사인 삼성전자도 삼성월렛 서비스 를 내놓을 예정이다. 모바일지갑 (Mobile Wallet) 모바일 신분증 (midentity) 모바일 뱅킹 (mbanking) 학생증 사원증 출입증 접근 통제 고지금 납부 현금 입출금 계좌정보 조회 금융투자 자산관리 시장조사기관인 Arthur D. Little(29) 등에 따르면 각국의 지급결제 여건에 따라 모바일 지 급결제서비스 발전이 큰 차이를 보이고 있다. 특히 한국, 일본, 호주를 포함한 아시아 지역은 전세계의 모바일 지급결제서비스 시장 가운데 가장 큰 규모를 차지한다. 28년 결제 금액 기 준으로 아시아 지역은 전세계(약 29억 달러)의 53%, 서유럽, 북미 및 남미 지역은 각각 13%, 12% 및 11%를 차지하였다. 그림 13 세계 모바일 지급결제서비스 발전 추이 태동 단계 초기 단계 개발 단계 발전 단계 성숙 단계 상대적 성숙도 (단위 : %) 나이지리아 영국 독일 네덜란드 덴마크 스위스 미국 호주 멕시코 케냐 자료 : Arthur D.Little(29) 말레이시아 대만 노르웨이 스페인 슬로베니아 체코 남아프리카 공화국 일본 오스트리아 싱가포르 한국 핀란드 스웨덴 프랑스 벨기에 이탈리아 포르투갈 크로아티아 인도 필리핀 중국 시장 성숙 단계 한국, 일본 등 아시아 지역은 전세계 모바일 지급결제서비 스 시장에서 가장 큰 비중을 차지 9) 대표적인 전자화폐 발급기관으로는 한국스마트카드(T-money), 이비카드(cashbee) 등이 있다. 모바일 지급결제 혁신 동향 및 시사점 7

8 No 선진국과 개발도상국은 서로 다른 모바일 지급결제서비스 의 발전 양상을 보여줌 미국과 유럽 각국은 NFC 기 반 모바일 지급결제서비스의 활성화를 위해 노력하고 있음 유럽, 미국 등 주요 선진국에서는 모바일뱅킹 이 기존의 자금이체 수단을 부분적으로 보완하는 수준에서 활용되고 있으며 모바일카드 등 대금지 급은 상용화를 모색하는 단계이다. 한편 비현금 지급수단이 발달되어 있지 않은 케냐 1), 나이지리 아 등 아프리카 개발도상국에서는 특수한 여건 을 배경으로 모바일 지급결제서비스가 개인 또 는 국가간 송금을 중심으로 확산되고 있다. 가. 미국 미국은 높은 휴대폰 보급률에도 불구하고 모 바일 지급결제서비스 시장의 성장이 다소 늦은 편이다. FRB Boston이 29년 실시한 서베이 (Survey of Consumer Payment Choice)에 따 르면 응답자중 모바일뱅킹 이용자는 1.2%이며 모바일카드 등 대금지급 서비스 이용자는 3%에 불과하다. 또한 비접촉 통신기술을 이용한 근거 리 결제규모도 15억달러(29년)에 그쳐 일본의 22억달러(21년)에 비해 매우 낮은 수준이다. 그러나 스마트폰 등장 이후 새로운 서비스 개 발 등 시장 활성화 노력이 이어지고 있다. 모바 일기기 플랫폼 사업자 Google은 211.9월 MasterCard 등과 제휴하여 NFC 11) (Near Field 표 4 미국 소비자의 모바일 지급결제서비스 이용 (단위 : %) 은행 계좌 보유 휴대폰 보유 모바일뱅킹 이용 모바일 대금지급 이용 - 3. 자료 : Survey of Consumer Payment Choice Communication) 기반의 모바일지갑 서비스 Google Wallet을 제공하였으며 이동통신사 진 영(AT&T, T-Mobile 및 Verizon)도 212.1월 모바일지갑 서비스 Isis를 시작하였다. 나. 유럽 유럽 각국은 비교적 일찍부터 다양한 기술방 식 및 비즈니스 모델을 개발하여 모바일 지급결 제서비스 이용을 촉진하여 왔다.핀란드의 Nordea 은행은 1999년부터 Nokia와 공동으로 모바일뱅킹 WAP Solo를, 프랑스는 2년부 터 모바일카드 서비스 Payment CB sur mobile을 제공하였으며 스페인도 22년부터 모바일지갑 서비스 Mobipay를 시행하였다. 최근 들어서는 미국과 마찬가지로 NFC 기반 의 모바일 지급결제서비스 활성화를 추진중이 다. 프랑스에서는 21.5월 이동통신사 Orange 가 Cityzi 프로젝트를 출범하여, 영국의 경우 212.9월 Everything Everywhere 등 주요 이 동통신사가 합작회사 Project Oscar를 설립하여 각각 모바일 서비스 확산을 위해 노력하고 있다. 다. 일본 일본에서는 미국 및 유럽과 달리 비접촉 통신 기술을 이용한 지급결제서비스가 활발히 이용 되어 왔다. 일본의 이동통신사 NTT DoCoMo는 24.7월 플라스틱 카드에만 사용되던 FeliCa 12) 기술을 모바일기기에 접목시켜 오사이후케이타 이(휴대폰 지갑) 서비스를 시작하였다. 아울러 오프라인 결제 단말기의 보급 확대 등을 통해 시 1) 케냐의 이동통신사인 Safaricom이 27.4월 비은행계좌 기반의 모바일 송금서비스 M-pesa 를 제공하기 시작한 이후 29 년말 현재 M-Pesa 가입자 수는 9만명(케냐 성인 인구의 4%) 수준에 이르고 있다. 고객은 M-pesa 상점에서 휴대폰 IC칩 에 전자화폐를 충전한 후 SMS를 이용해 다른 사람에게 자금을 송금하거나 필요시 현금으로 인출할 수 있다. 11) NFC는 RFID 통신기술의 일종으로 종래의 RFID가 일방향 통신만을 지원하는 반면 NFC는 양방향 통신을 지원한다. 자세한 내용은 <부록 1> 비접촉 통신기술의 유형 을 참조할 수 있다. 12) FeliCa는 RFID 통신기술을 변형한 것으로 일반적인 RFID에 비해 처리속도가 빠르고 보안성이 우수한 것으로 평가된다. 8

9 장을 활성화하는 데도 상당한 성과를 거두었다. 21.7월말 현재 일본의 모바일 전자화폐와 신용카드 발급장수는 각각 1,만장과 2, 만장을 넘어섰으며 결제용 단말기도 9만대 이 상 보급되었다. 표 5 일본의 주요 모바일 지급수단 발급 현황 (만장, 만대) 구 분 서비스명 발급장수 단말기수 Edy 모바일 전자화폐 MobileSuica Nanaco Mobile 92 2 id 1, 모바일 신용카드 Quickpay Mobile Visa Touch 11 8 자료 : 김재필(21) 오사이후케이타이는 모바일 지급결제 분야의 대표적 성공사례로 회자되고 있지만 핵심기술 인 FeliCa는 국제 표준이 아닌 특정 사업자 주 도의 기술로서 글로벌 표준과 연동되지 않는다 는 문제점도 있다. 이러한 한계를 극복하기 위 해 NTT DoCoMo는 NFC 전환 입장을 공식화 하는 한편 우리나라의 SK텔레콤, KT와 국가간 결제연동 계획도 발표하였다. 에 의해 Card emulation 모드, Reader/ Writer 모드, P2P 모드로 작동된다. Card Emulation (passive active) Reader /Writer (active passive) Peer to Peer (active active) 최근 국내 사업자들은 NFC 기술 활용으로 모 바일 지급결제서비스 시장이 한층 확대될 것으로 기대하고 있다. 그러나 인프라 구축 등은 앞으로 해결해야 할 과제이다. NFC 지원 모바일기기의 확산에도 불구하고 수익창출 전망의 불확실성으 로 NFC 결제용 단말기의 가맹점 보급은 부진한 상황이다. 13) 또한 소비자들의 NFC 서비스에 대 한 인식 부족도 시장 활성화의 제약요인으로 작 용하고 있다. 그림 14 모바일 기반 NFC의 활용 구 분 서비스 유형 - 비접촉 결제 (예) 신용카드 - 모바일 티켓 (예) 공연티켓, 승차권 - 출입증 (예) ID카드 - 구매상품 지급결제 (예) 상품 태그 판독 - 디지털 정보 접근 (예)포스터 조회 등 - 데이터 공유 (예) 전자화폐 이체 (예)연락처 공유 등 오사이후케이타이는 가장 성 공적인 모바일 지급결제서비 스로 평가되나 글로벌 표준기 술과의 연동 문제에 직면 다양한 응용서비스 개발이 가 능한 NFC 기술의 활용으로 시장 확대에 대한 기대가 고 조되고 있으나 인프라구축, 소비자 인식 제고 등의 문제 가 남아 있음 Ⅳ. 최근 주요 이슈 가. NFC의 확산 여부 NFC 기술은 1cm 이내의 근거리에서 기기간 데이터 송신과 수신을 지원하는 비접촉 통신기술 을 말한다. NFC는 일방향 통신의 RFID 기술과 달리 양방향 통신을 지원하기 때문에 한층 폭넓 은 서비스의 제공이 가능하다. 구체적으로 능동 적(active) 또는 수동적(passive) 통신방식의 조합 나. SE의 선택과 TSM 도입 SE의 선택 SE(Secure Elements)란 지급수단 정보, 계좌 정보, 인증정보 등 각종 개인정보가 저장되는 보안장치로서 모바일카드 등의 서비스에 있어 서 핵심적인 역할을 담당한다. 현재 국내외 대부분의 모바일 지급결제서비 스는 UICC 14) (Universal Integrated Circuit Card) 방식의 SE를 이용하고 있으나 SE 유형의 SE는 지급수단 정보 등 각종 개인정보가 저장되는 보안장 치로서 모바일 지급결제서비 스의 신뢰성과 안전성을 담보 하는 역할을 수행 13) 업계에 따르면 212년말 기준 국내 NFC 결제용 단말기(dongle)는 전국적으로 1만대 수준으로 약 224만개에 달하는 전국 신 용카드 유효가맹점수에 비해 매우 부족하다. 14) UICC는 3세대(3G) 이동통신 환경의 모바일기기를 구성하는 주요 장치로서 통상 가입자 인증 목적을 강조할 경우 USIM칩으 로, IC칩의 기술적 구조를 강조할 경우 UICC로 명명된다. 모바일 지급결제 혁신 동향 및 시사점 9

10 No 금융정보화 추진협의회는 개 별 사업자가 독립적으로 서비 스를 제공할 수 있는 금융 microsd 도입을 추진 TSM은 다수의 사업자들 사 이에서 기술적 지원 및 서비 스 지원 역할을 수행하여 사 업자간 이해관계를 조정하고 협력을 증진 선택 문제를 두고 사업자간 갈등이 지속되고 있 다. 이동통신사는 UICC를 SE로 활용하는 방식 을 선호하는 반면 금융기관은 microsd 발급을, 제조회사는 SE 내장 방식을 선호한다. 15) 우리나라의 경우 고객의 선택권 확대를 도모 하고 UICC 방식이 갖는 저장용량 제약 등을 완 화하기 위해 금융microSD도입을 추진하고 있다. 금융정보화추진협의회 16) 는 212.1월 금융 microsd 표준을 제정하고 213년 하반기중 금 융microSD 기반의 모바일 지급결제서비스 시 범사업을 실시할 계획이다. USIM칩에 비해 용량이 큰 금융microSD를 사용할 경우 공인인증서를 휴대폰 내부메모리 가 아닌 SE에 저장함으로써 보안성을 강화할 수 있다. 또한 USIM칩과 달리 표준화가 이루어 져 고객이 이동통신사 변경시에도 종전의 SE를 계속 사용할 수 있는 이점이 있다. TSM의 도입 세계적으로 SE 선택 및 관리 문제가 부각됨에 따라 주요국에서는 이동통신사, 금융기관 등 사 업자간 이해관계를 조정하고 협력을 증진시키 기 위한 TSM(Trusted Service Manager) 도입 논의가 활발히 이루어지고 있다. TSM은 SE 발 급기관으로부터 SE 발급 및 운영 권한을, 지급 그림 15 TSM의 역할 결제서비스 제공기관으로부터 서비스 관리 기 능을 각각 위임받아 다수의 사업자들 사이에서 기술적 지원(SE 키 관리 등) 및 사업적 지원(SE 이용계약 등) 역할을 수행한다. TSM의 유형은 운영주체에 따라 이동통신사 중심 모델, 금융기관 중심 모델, 협업 모델, 독 립기관 모델 등으로 나뉜다. 국내에서도 사업자간 협력관계 구축, 효율적 인 서비스 제공 및 고객정보 보호 등을 위해 TSM 도입을 검토할 필요가 있다. 우선 이동통 신사와 금융기관의 노하우, 인프라를 모두 활용 할 수 있고 사업자간 갈등의 소지가 적은 협업 모델의 구축이 추진될 수 있다. 또한 국가적인 지급결제 인프라 구축의 관점에서 정부주도형 TSM 도입 추진도 고려할 수 있다. 다. 보안 위협 및 대응 표 6 TSM의 유형 모 델 특 징 사 례 이동통신사 중심 모델 금융기관 중심 모델 협업 모델 독립기관 모델 금융기관의 서비스가 이동통신 사에 종속될 수 있어 이해관계 조정이 어려움 서비스 제공을 위해 이동통신사, 모바일기기 제조사 등의 협력 필요 합작회사 형태의 TSM 설립을 통해 사업자간 이해관계를 조정 이동통신사, 금융기관 등이 아닌 제3의 독립기관이 단일 SE 및 어플리케이션 서비스를 제공 Felica Networks (일본) Rabobank (네덜란드) Isis (미국) Google (미국) SE 발급기관의 책임영역 TSM 기술적 지원 지급결제서비스 제공 기관의 책임영역 보안성에 대한 불안은 소비자들이 새로운 지 급수단으로서 모바일카드 등의 선택을 주저하 SE 발급기관 사업적 지원 지급결제서비스 제공기관 는 주요 원인이다. MasterCard의 설문조사 기술적 관계 사업적 관계 자료 : Mobey Forum(211a) 고객 (211)에 따르면 응답자의 62%가 모바일 지급 수단 이용시 금융정보 유출을 우려하고 있다. 그러나 IC칩을 장착한 모바일카드는 통상 15) 자세한 내용은 <부록 2> SE의 유형 을 참조할 수 있다. 16) 월 국가적인 금융전산망 구축을 위해 설립된 금융전산위원회 가 발족되고 29.11월 금융정보화추진협의회 로 개편되었 다. 한국은행 부총재가 의장을 맡고 있으며 금융정보화 공동추진사업의 선정, 금융정보화 관련업무의 표준화 등을 담당하고 있다. 1

11 자기띠(magnetic stripe)의 정보를 이용하 는 플라스틱 카드에 비해 보안성이 우수하다. 또한 모바일카드는 매번 새로운 정보를 생성하여 활용하는 동적 인증(dynamic authentication) 을 사용할 수도 있다. 다만 전통적인 지급수단과 달리 모바일기기 상호간, 모바일기기와 서버간 및 모바일기기와 PC간 통신이 이루어지고 있는 점에 대해서는 유의할 필요가 있다. 특히 스마트폰의 경우 개 방형 운영체제를 탑재하여 불특정 다수의 개발 자가 만든 어플리케이션이 설치되며 무선통신 을 이용한 인터넷 연결이 상시적으로 이루어져 해킹 및 바이러스에 대한 노출 위험이 증대되었 다. 이러한 취약점에 대응하여 금융기관들은 운 영체제 위 변조 검사, 악성코드 검사, 보안 키 패드 등 다양한 보안기술을 적용하고 있다. 앞으로도 저장매체의 보안성 개선과 통신면 의 위험 증대에 대한 상반된 평가 등이 이어지 면서 모바일 지급수단의 안전성에 대한 논란은 지속될 전망이다. 라. 관련법의 정비 현재의 법률 및 규정은 모바일 지급결제의 범 주를 뚜렷이 특정하고 있지 않아 모바일 서비스 를 효과적으로 규제 감독하기 어려운 측면이 있다. 원칙적으로 27.1월 시행된 전자금융거래 법 이 각종 전자적 금융거래를 규율하고 있으나 모든 모바일 지급결제서비스에 적용하는 데는 한계가 있다. 전자금융거래법 은 전자지급대 행업자(PG사)의 영업대상을 온라인으로 한정하 고 있으나 PG사들은 점차 오프라인으로 서비스 영역을 확장하고 있다. 또한 모바일 신용카드 거래가 전자금융거래법 상의 전자지급 거래인 지 여신전문금융업법 상의 신용카드 거래인지 뚜렷하지 않아 다른 법의 적용으로 사업자 규제 및 소비자 피해구제 수준이 차이를 보일 수 있 다. 17) 예를 들어 해킹에 의해 모바일 신용카드 거래가 발생한 경우 여신전문금융업법 과 전 자금융거래법 의 책임 규정 18) 이 상이하여 소비 자 피해구제 수준이 달라질 수 있다. 아울러 Apple, Google, Paypal과 같이 해외 에 서버를 둔 글로벌사업자들이 국내에서 지급 결제서비스를 제공하는 경우 국내법을 적용하 기 어렵다. 한편 모바일 지급결제서비스에 대한 과도한 규제는 서비스의 활성화를 제약할 가능성이 있 다. 예를 들어 플라스틱 신용카드 보유 고객에 대해서만 모바일 신용카드를 발급하도록 하고 3만원 이상의 모든 온라인 거래시 공인인증서 를 의무적으로 사용하도록 함으로써 모바일카 드의 경제성 및 편리성이 충분히 발휘될 수 없 도록 하고 있다. 앞으로 모바일 지급결제서비스에 대한 법 적용 의 혼란을 방지하고 수요 기반의 확충을 위해서는 관련 법 및 규정의 재검토가 필요하다고 하겠다. 표 7 신용카드 관련법 여신전문금융업법 전자금융거래법 1) 제16조(신용카드회원 등에 대 한 책임) 5 (생략) 2. 해킹, 전산장애, 내부자정 보 유출 등 부정한 방법으로 얻은 신용카드 등의 정보를 이 용한 신용카드 등의 사용 ㅇ주 : 1) 국회 상임위 통과(4.1일) 개정안 기준 제9조(금융회사 또는 전자금융 업자의 책임) 1 (생략) 3. 전자금융거래를 위한 전자 적 장치 또는... 정보통신망에 침입하여 거짓이나 그 밖의 부 정한 방법으로 획득한 접근매 체의 이용으로 발생한 사고 저장매체(SE)의 우수한 보안 성과 모바일기기에 대한 보안 위협 증대에 대한 상반된 평 가에 따라 모바일 지급수단의 안전성에 대한 논란이 지속될 가능성 현재의 법률 및 규정은 진화 하고 있는 모바일 지급결제 서비스를 효과적으로 규제 감독하기 어려운 측면이 있음 17) 모바일 신용카드가 저장되는 UICC가 여신전문금융업법 상의 증표에 해당하는지 여부에 따라 법 적용이 달라진다. 18) 종전의 전자금융거래법 에는 명시적인 책임 규정이 없었으나 금년 4.1일 국회 상임위원회를 통과한 개정안은 접근매체의 해 킹 피해를 보상하도록 규정하고 있다. 모바일 지급결제 혁신 동향 및 시사점 11

12 No 업계, 정부 및 중앙은행은 모 바일 지급결제서비스를 둘러 싼 높은 불확실성 및 결제리 스크에 대응하여 수요기반 확 충, 법적 투명성 제고, 감시체 계 정비 등 다각적인 노력을 경주할 필요 Ⅴ. 평가 및 시사점 세계적인 모바일 혁신의 영향으로 우리나라 지급결제서비스 분야에서도 큰 변화가 나타나 고 있다. 국내 모바일 지급결제서비스는 자금이 체 분야를 중심으로 활성화되면서 모바일뱅킹 규모가 전체 인터넷뱅킹에서 상당한 비중을 차 지하고 있다. 다만 상품 대금지급의 경우에는 모바일카드 등의 사용실적이 다른 전자적 지급 수단에 비해 미미한 수준에 머물러 아직 상용화 초기단계에 있는 것으로 보인다. 모바일 지급결제수단은 금융, 통신 및 IT의 기 술적 성과를 수용하여 보안성, 경제성 및 편리 성을 크게 개선시킬 역량을 갖는 것으로 평가된 다. 특히 최근 들어 스마트폰의 등장과 NFC 등 비접촉 통신기술의 발전으로 그간 성장세가 뚜 렷하지 않았던 대금지급 서비스가 한층 활력을 보일 것이라는 기대가 확산되고 있다. 그러나 모바일 지급결제 인프라 구축, 새로운 기술 적 용에 따른 보안 위협 등 해결해야 할 과제도 적 지 않다. 이러한 상황에서 국내 업계, 정부 및 중앙은행 은 모바일 지급결제서비스를 둘러싼 높은 불확 실성 및 결제리스크에 대응하여 다각적인 노력 을 경주할 필요가 있다. 업계는 서비스 개발 경 쟁 가운데서도 공동의 수요기반 확충을 위한 기 술 표준화, 인프라 구축 등에 힘써야 한다. 정부 는 신규서비스에 대한 규제 사각지대 발생, 소비 자 피해구제의 어려움 등을 해결하기 위해 법 개 정 등 개선대책을 검토할 필요가 있다. 아울러 중앙은행은 비금융기관 지급결제서비스의 확대 가 시중의 자금수요 및 결제리스크에 미치는 영 향을 분석하고 모바일 지급결제시스템을 효과 적으로 감시하기 위한 방안도 마련해야 하겠다. 12

13 <부록 1> 비접촉 통신기술의 유형 비접촉 통신기술이란 물리적인 접촉 없이 기기간 통신이 가능하도록 지원하는 기술을 말한다. 비접 촉 통신기술을 지급카드 및 모바일기기에 적용할 경우 가맹점 단말기에 지급수단을 근접시키는 것만 으로 상품 대금을 지급할 수 있다. 지급결제서비스에서 주로 활용되는 비접촉 통신기술에는 RFID, FeliCa 및 NFC 등이 있다. 1 RFID(Radio Frequency IDentification) RFID는 무선주파수(Radio Frequency)를 이용하여 상품에 부여된 ID를 인식하는 통신기술로서 통 상 13.56MHz의 고주파 대역을 이용한다. 국제 표준으로는 ISO Type A/B, ISO 등이 있 다. 이중 ISO 14443은 1cm 이내의 거리에 위치한 기기간 데이터 송수신을 지원하며 현재 세계적으 로 가장 널리 활용되고 있다. T-money(한국스마트카드), paywave(visa) 및 PayPass(MasterCard) 등이 모두 ISO 국제 표준에 기반하여 제공된다. 2 FeliCa FeliCa는 Sony가 개발한 독자적인 RFID 기술로 보안성 및 처리속도 면에서 ISO 14443보다 우수 한 것으로 평가된다. 이동통신사 NTT DoCoMo가 모바일기기에 접목시키면서 FeliCa는 일본내 모바 일 지급결제서비스 활성화에 크게 기여하였다. 그러나 국제 표준이 아닌 특정 사업자 주도의 표준이 어서 글로벌 서비스와의 연계가 어려운 한계가 있다. 3 NFC(Near Field Communication) NFC는 Sony와 NXP 반도체(네덜란드)가 22년 공동 개발한 기술로서 RFID와 유사하지만 기기 간 양방향 통신을 지원한다는 점에서 한층 진화된 형태로 평가된다. 기술 표준에 있어서 NFC는 ISO Type A/B, ISO 및 FeliCa의 통신 규격을 포함하고 추가적으로 기기간 통신 프로토콜까 지 규정한다. 다른 비접촉 통신기술과의 호환성(compatability), 기기간 양방향 통신 등을 기반으로 NFC는 현재 다양한 응용서비스 개발을 촉진하고 있다. 비접촉 통신기술 구성도 RFID, FeliCa 및 NFC의 표준 관계도 결제단말기 NFC (ISO 21481) 안테나 기기간 통신 프로토콜 NFC/RFID /FeliCa ISO Type A FeliCa ISO Type B ISO RFID App Processor SE 자료 : 김소이(211) 13.56Mhz 대역 모바일 지급결제 혁신 동향 및 시사점 13

14 No <부록 2 > SE(Secure Elements)의 유형 SE는 지급결제서비스 제공에 필요한 각종 정보들을 저장하는 보안영역으로서 소비자들의 안전한 서비스 이용을 보장하는 역할을 담당한다. SE가 모바일 지급결제서비스의 핵심 플랫폼으로 기능함에 따라 통상 SE를 발급 관리하는 주체가 서비스 제공의 주도권을 갖는다. 이에 따라 이동통신사, 금융 기관 및 모바일기기 제조사들은 SE 선택을 두고 논쟁을 지속하고 있다. 현재 사업자들 사이에서 활발 히 논의되고 있는 SE 구현방식에는 UICC 방식, microsd 방식, embedded 방식이 있다. 1 UICC(Universal Integrated Circuit Card) 방식 UICC는 3세대(3G) 또는 4세대(4G) 이동통신 환경의 모바일기기를 구성하는 주요 장비로서 가입자 식별 모듈(SIM)을 포함하고 있으며 USIM이라고도 한다. UICC를 SE로 활용하는 경우 SE를 관리하 는 마스터 키는 이동통신사가 보유한다. UICC 방식은 이동통신사의 UICC(USIM) 발급 인프라를 활 용할 수 있다는 장점이 있다. 2 microsd 방식 microsd카드는 모바일기기의 메모리 확장시 이용되는 소형 플래시 메모리카드를 말한다. microsd카드는 금융정보 및 보안모듈 등이 탑재되어 모바일기기에 장착되며 이 경우 금융기관은 이 동통신사의 개입 없이 독립적으로 지급결제서비스를 제공할 수 있다. 또한 UICC에 비해 저장용량이 커서 microsd 내 다양한 어플리케이션의 설치가 가능하다. 3 embedded 방식 embedded 방식의 SE는 모바일기기 제조 단계에서 내장되며 모바일기기 제조사나 플랫폼 사업자 가 서비스의 주도권을 갖는다. 모바일기기 제조사는 SE에 개별 이용자의 정보를 저장한 후 기기를 판 매한다. 금융기관이 모바일기기 제조사에게 SE 이용 수수료를 지급하고 SE에 대한 통제권을 획득하 는 경우도 있다. SE의 분류 1) 1 UICC 방식 2 microsd 방식 3 embedded 방식 UICC (USIM) SE microsd Slot USIM Slot UICC (USIM) microsd SE microsd Slot USIM Slot UICC (USIM) microsd Slot USIM Slot NFC칩 NFC칩 SE NFC칩 App Processor App Processor App Processor 주 : 1) 실선은 통신 관계, 점선은 탈착 가능을 표시 14

15 참고문헌 공영일, NFC 기반 모바일 결제시장의 이해관계 분석과 시사점, 211 금융보안연구원, 금융 스마트폰 주요 보안 이슈 및 동향보고서, 212 김서영, 국내외 신유형 지급결제서비스 현황과 시사점, 지급결제와 정보기술 제51호, 213 김성중, IC칩기반 모바일뱅킹서비스의 등장과 향후 전망, 지급결제와 정보기술 제15호, 23 김소이, 국내외 모바일지급결제서비스의 주요 동향 및 이슈, 지급결제와 정보기술 제36호, , 비접촉 통신기술 기반의 모바일 근거리 결제서비스 동향 및 시사점, 지급결제와 정보기 술 제44호, , 스마트폰과 지급결제 부문의 컨버전스 현황 및 시사점, 지급결제와 정보기술 제39호, 21 김시홍, 전자금융의 컨버전스와 전자금융거래법, 지급결제와 정보기술 제49호, 212 김재필, 애플의 NFC 도입 및 NTT도코모의 모바일 금융 사업 추진 사례, , NTT도코모의 NFC 도입 현황, 211b 김태현, 모바일 지급결제서비스에서의 TSM의 필요성과 도입 방안, , NFC 모바일결제서비스 생태계와 TSM의 역할에 대한 논의, , 강유리, 모바일 지급결제 동향과 서비스 활성화를 위한 시사점 논의, 21 김필수, 스마트폰의 확산이 지급결제시스템에 미치는 영향 및 대응전략, 지급결제와 정보기술 제42호, 21 박상선, 모바일 사용자중심 결제의 현황과 표준화 방안, 212 이경전 외, 모바일 지급결제부문의 비즈니스 모델 현황과 미래 전개방향, 211 이동규, 모바일 지급결제 발전 현황 및 주요 이슈, 지급결제조사자료 213-1, 한국은행 이용희, 기술경영의 관점에서 살펴본 모바일 지급결제의 의미와 금융기관의 대응전략, 지급결제와 정보기술 제48호, 212 장석호, 모바일결제 활성화를 위한 제도개선에 관한 연구, 지급결제학회지 제6권 제1호, 212 정화용, 모바일 지급결제의 발전방안에 관한 연구, 28 탁승호, 모바일뱅킹서비스의 최근 동향과 활성화 방안, 계간 여신금융, 29 한국은행, 우리나라의 지급결제제도, 29 함유근, 중장기 전자금융 발전과제 및 금융정보화 추진체계 개편방안, 211 모바일 지급결제 혁신 동향 및 시사점 15

16 No Arthur D. Little, Global M-payment Report 25, , Global M-payment Report Update 29, 29 Bank for International Settlements Committee on Payment and Settlement Systems, Innovations in retail payments, 212 Darin Contini, Marianne Crowe, Cynthia Meritt, Richard Oliver and Steve Mott, Mobile Payments in the United States: Mapping Out the Road Ahead, 211 Edgar, Dunn & Company(212), Global Trends in Payment Systems: Summary of 211 Survey Findings, 212 European Payments Council, White Paper: Mobile Payments 2nd edition, and Global System for Mobile communications Association, Mobile Contactless Payments Service Management Roles: Requirements and Specifications, 21 FeliCa Networks, Outlines of Mobile FeliCa, 211 Fumiko Hayashi, Mobile Payments: What s in It for Consumers?, 212 Ignacio Mas and Dan Radcliffe, Mobile Paymets go Viral: M-PESA in Kenya, 21 Marianne Crowe, Marc Rysman and Joanna Stavins, Mobile Payment in the United States at Retail Point of Sale: Current Market and Future Prospects, , Mary Kepler and Cynthia Merritt, The U.S. Regulatory Landscape for Mobile Payments, 212 Mobey Forum, Alternatives for Banks to offer Secure Mobile Payments, , Business models for NFC payments, 211a , Mobile Wallet - Definition and Vision Part1, 211b Sarah Clark, Survey: Discounts and Coupons Will Drive Adoption of Mobile Payments, NFC Communication World, 211 Shanty Elena van de Sande, Mobile Payment: a Shifting Landscape - A future in which Cash is mobile, 213 Smart Card Alliance, The Mobile Payments and NFC Landscape: AU.S. Perspective, 211 SWIFT, Mobile Payments: Three winning strategies for banks, 212 Copyright c THE BANK OF KOREA. All Rights Reserved 본 자료의 내용을 인용하실 때에는 반드시 BOK 이슈노트 No. - 에서 인용 하였다고 표시하여 주시기 바랍니다. 본 자료에 대하여 질문 또는 의견이 있는 분은 커뮤니케이션국 홍보전략팀( )으로 연락하여 주시기 바랍니다. 본 자료는 한국은행 홈페이지( 다운로드 받아 이용하실 수 있습니다. 16