해외여신금융동향 2017-3 국내외지급결제시장의블록체인도입사례및시사점 Summary 비트코인으로부터시작된블록체인기술은지급결제시장전반으로확대적용되는추세이다. 분산원장이라는기술적특징에의해블록체인을도입하려는시도가증가하고있으며, 비트코인이블록 체인기술로거래효율성과보안성을동시에개선할수있음을입증한이후많은기관에서다른분야로의도입여부를검토하고있다. 해외의경우국제브랜드사가블록체인기반결제플랫폼구축에관심을보이고있고장기적투자에나서고있다. 이들은자체기술확보를위한기술기업투자, 플랫폼저변확대를위한개발자용 API 공개, 포인트통합관리시스템구축등다양한시도를하고있다. 국내금융회사는공인인증서, ID 로그인을대신하는본인인증기술에우선적으로적용하여고객의결제편의성을높이는방향으로기술도입을검토하고있다. 블록체인은금융시장전반에서보안성과경제성을갖춘효율적인기술로서활용될것으로예상된다. 다만, 금융회사는새로운기술도입시발생할수있는유지비용및안정성확보에대한고려와유사시에대비한내부대응방안마련이필요하다. 여신금융연구소김도형선임연구원 02-2011-0762/dhkim@crefia.or.kr 1. 현황 비트코인으로부터시작된블록체인기술은지급결제시장전반으로확대적용되는추세 분산원장이라는기술적특징에의해블록체인을도입하려는시도가증가하고있으며, 기술적용이가능한분야부터서비스를실시하는기업들이등장 비트코인이블록체인기술로거래효율성과보안성을동시에개선할수있음을입증한이후많은기관에서다른분야로의도입을검토 지급결제시장의블록체인도입사례및시사점 1
블록체인은보안성과비용절감을동시에확보할수있다는점에서국내외금융사들은기술도입을위해신중하게검토중 기존금융고객의신뢰도확보를위해서는기술에대한실증테스트를거쳐신뢰성을충분히확보하는것이필요 해외에서는지급결제시스템의거래검증과기술표준화등에관심을가지고연구가진행되고있으며, 국내에서는주로공인인증서또는 ID로그인을대체하는개인인증에대해기술도입을검토 2. 해외도입사례 ( 신용카드 ) 국제브랜드사는블록체인기반결제플랫폼구축에관심을보이고이에대한장기적인투자를시작 자체기술확보를위한기술기업투자, 플랫폼저변확대를위한개발자용 API 공개, 포인트통합관리시스템구축등다양한시도가진행중 각사별로분산원장기술을자신들의니즈에맞게적용하는연구를지속 < 국제브랜드사별블록체인도입추진현황 > 구분상세진행단계 - 프라이빗블록체인기반의 B2B Connect 를발표 - B2B 거래에서발생하는대금지급에대한결제시차를블록체인으로투명하고안전하게거래할수있도록하는플랫폼제공목표 - 비자가투자하고있는 Chain.com 의 ChainCore 기술기반 - 자사파트너들이활용할수있는 블록체인코어 API 와 스마트계약 API 를개발하여배포예정 - 블록체인코어 API, 스마트계약 API 로는거래유형, 거래당사자등에대한블록체인을자체적으로구성하거나, 자체개발스크립트로기존의블록체인어플리케이션과연동이가능 - 고객들이서로다른적립포인트 ( 항공마일리지, 쇼핑포인트등 ) 를교환, 사용등모든포인트를통합관리할수있는플랫폼개발 - IBM 과의협업을통해시범프로젝트를완료하고중국내은행들과협업하여상용화추진예정 2017 년시범서비스 내부개발중 개발추진중 - 리눅스재단 Hyperledger 프로젝트컨소시엄참여 - 블록체인관련스타트업인 Abra 에투자하며블록체인기술의활용방안에대해지속적으로검토중 기술도입검토단계 자료 : 해외언론기사 2 해외여신금융동향 2017-3 호
( 은행 ) 블록체인은기술특성상결제, 자금이체, 정산및본인확인에소요되는시간을줄이면서도보안성을높일수있어이를도입하려는연구가지속적으로진행중 금융소비자의결제편의성및보안성을높이는결제인프라개선작업의일환으로진행되고있으며, 장기간의검토를거쳐상용화될것으로예상 기존금융거래관행에서발생하는비효율성을상당부분개선가능하고, 많은거래량에도적은비용으로거래투명성을확보할수있다는가능성때문에많은기관에서블록체인기술을주목 < 해외주요은행블록체인도입추진현황 > 구분상세도입시점 - 중국은블록체인기술을연구하기위한연구소를출범하고중국내블록체인컨소시엄인 ChinaLedger, 중국인민은행및국내상업은행들과함께블록체인기술도입검토를진행할예정 - 대출서류검증, 카드부정사용등금융거래사기를방지할수있는방안으로서적극적으로도입추진 - UAE 최대은행인 NBAD 는 Ripple 과제휴하여중동및북아프리카지역에서최초로블록체인기술을국제거래에도입하기로결정 - 에미레이츠 NBD 등 UAE 내금융기관들도향후블록체인을도입할계획으로 1.7 조달러의거래비용이절감예상 (10 월예정 ) 2017 년중 - HSBC, 시티그룹, 크레딧스위스는블록체인기술을활용하여금융거래시은행간자료공유네트워크를구성하기로합의 - Axoni 의기술에기반한프라이빗블록체인으로구축되며, 회사채거래를대상으로프로토타입을제작하여테스트예정 - JP 모간은블록체인기술기반으로기존시스템을대체하는새로운거래시스템개발프로젝트를런칭 - 완전한프라이빗블록체인이아니라필요한경우금융당국이나거래당사자가열람가능한네트워크구성추진 - 알리페이는장기적인관점에서블록체인기술을거래보안성향상핵심기술로도입할계획 - 부정사용, 이중지출등발생가능한금융거래사기를효율적으로차단하여금융소비자의편익을증가하려는목적 자료 : 해외언론기사 지급결제시장의블록체인도입사례및시사점 3
3. 국내도입사례 ( 신용카드 ) 국내신용카드사는주로공인인증서와 ID로그인을대신하는본인인증기술에우선적으로적용하여고객의결제편의성을높이는방향으로기술도입 기존금융거래시공인인증서를사용해야했던방식의불편함을개선하는방향으로적용되고있으며, 향후포인트관리, 생체인증등에광범위하게적용될것으로예상 < 국내주요신용카드사블록체인도입추진현황 > 구분상세도입시점 - 간편인증서비스에블록체인기반비밀번호개인인증을상용화하여공인인증서없이비밀번호 6 자리입력만으로인증가능 - 30 만원이상결제시에도공인인증서사용을간편인증만으로가능하도록하여결제편의성을높임 - 블록체인기술을지문인증에도입하여롯데앱카드카드결제와스마트롯데앱로그인서비스에적용 - 전자회원가입신청서에도기술적용으로문서위변조방지 - 카드포인트관리시스템에도블록체인을도입할예정 - 자사모바일앱인 FAN 에카드포인트를비트코인으로전환하는서비스도입예정 - 신한퓨처스랩을통해핀테크스타트업에투자하며블록체인의활용가능성을지속검토중 - 제휴사간통합로그인및포인트통합관리시스템을블록체인으로제공할계획 - 삼성 SDS 와협업하여앱카드결제시안면인식기술을블록체인으로적용하는방안을도입추진중 2016 년 10 월서비스시작 2016 년 11 월서비스시작 2017 년 1 분기서비스예정 2017 년 4 월서비스예정 자료 : 국내언론기사 4 해외여신금융동향 2017-3 호
( 은행 ) 국내은행은로그인시편의성향상을위해블록체인기술을도입하고있음 인터넷뱅킹로그인시공인인증서인증을지문인식또는간편번호로그인등으로편의성을높이는기능부터적용 향후자금이체및지급결제거래, 외화송금등금융기관의주요업무에도광범위하게적용될것으로예상 < 국내주요은행블록체인도입추진현황 > 구분상세도입시점 - 비트코인거래소코빗과 MOU 를체결하고블록체인기반금융서비스개발추진계획 - 지급결제간편화및중소기업의외환간편송금등활용방안검토중 - 스마트뱅킹간편로그인서비스에블록체인기술기반의오픈키체인 (Open Key Chain) 기술을탑재 - 최초 1 회에한해블록체인인증서를발급받고패스워드 6 자리만으로로그인 2016 년 4 월서비스시작 - 인터넷뱅킹로그인시블록체인기술기반지문인증을통해공인인증서없이도로그인이가능하도록함 - 지문외의생체인증도블록체인기반으로지원할예정 2016 년 10 월서비스시작 자료 : 국내언론기사 5. 시사점 블록체인은금융시장전반에서보안성과경제성을갖춘효율적인기술로서활용될것으로예상 기술이시장을선도하며서비스개선과비용감소라는상반된가치를추구할수있음을입증한사례로, 금융시장을지속적으로발전시키는원동력이될것 다만, 블록체인을도입하려는금융회사는새로운기술도입시발생할수있는유지비용및안정성확보에대한고려와유사시에대비한내부대응방안마련이필요 지급결제시장의블록체인도입사례및시사점 5
참고자료 < 해외자료 > Bloomberg, AmEx Joins JPMorgan, IBM in Hyperledger Effort(2017.1.) CNBC, Alibaba payments arm aims for 2 billion users in 10 years, says blockchain coming to Alipay(2017.1.) Financial Times, Visa eyes new link in blockchain payments(2016.8.) IBM in blockchain project with China UnionPay(2016.9.) Forbes, American Express Invests In Bitcoin Venture, Abra, Which Announces U.S., Philippines Launch( 2015.10.) Fortune, Chinese Banks Want to Use Blockchain to Combat Fraud(2017.1.) Mastercard Newsroom, Mastercard Blockchain API Finds the Sweet Spot(2016.11.) PYMTS.com, Mastercard Wants Developers To Experiment With Blockchain(2016.11.) Reuters, UAE bank NBAD offers blockchain payments after tie-up with Ripple(2017.2.) The Wall Street Journal, Banks Test Blockchain Network to Share Trade Data(2016.9.) J.P. Morgan Has a New Twist on Blockchain(2016.10.) Visa.com, Visa Introduces International B2B Payment Solution Built on Chain s Blockchain Technology(2016.10.) < 국내자료 > 노컷뉴스, 롯데카드, 국내최초블록체인기반지문인증서비스오픈 (2016.11.) 뉴시스, 기업은행, 블록체인업체코빗과업무협약체결 (2016.3.) 매일경제, NH농협은행, 금융권최초블록체인지문인증도입 (2016.10.) 아시아경제, 신한그룹, 핀테크협업프로그램 ' 신한퓨처스랩 3기 ' 출범 (2017.2.) 조선비즈, KB국민카드, 블록체인기술 11월상용화... 국내최초 (2016.10.) 전자화폐되는카드포인트... 신한카드, 포인트 비트코인전환서비스 1분기출시 (2017.1.) 6 해외여신금융동향 2017-3 호
플래텀, 블로코, 전북은행뉴스마트뱅킹앱에블록체인기술탑재 (2016.4.) 한국경제, 블록체인상용화 승부수던진삼성카드 (2017.1.) 지급결제시장의블록체인도입사례및시사점 7