모바일지급을이해하는두가지관점 (QR 코드를이용한모바일지급수단활성화가국내지급결제시장에미치는영향과개선과제 ) 한양대학교 ERICA 경제학부강임호교수
1. 서론 공인인증서 episode 에서배운점 - 좋은기술, 인터넷뱅킹확산에도움, 정부주도, 규제상강한유인부여 - 다양한인증보안기술이개발되지못함 ( 공인인증서가가장중요한인증기술로규제상으로규정 ) - 스마트폰을중심채널로하는케이뱅크, 카카오뱅크가진입, 공인인증서없는계좌이체가가능해짐
신용카드 효율적인지급수단, 전자지급활성화의주역, 인프라로정착 정부주도, 강한유인부여, 소매상이부담을짊어짐 온라인, 간편결제 (PG VAN 신용카드사 ) 수수료아주높음 동일네트워크사용의체크카드비중이증가. 직불, 선불? 최근스마트폰의등장으로변화의조짐
두가지관점 최근소상공인관련수수료에초점 새로운지급방법이확산, 정착되려면 소비자관점 : 얼마나편리하나? - System1, System2 비용적 ( 사업적 ) 관점 : 범위의경제 (Economics of Scope) : 시너지효과 : 지급자체만으로는수익을내기힘듬. 지급은끼워팔기의일종. 지급자체만으로수수료를제로로하기는쉽지않음
소비자관점 The mode of Response - System 1 (Immediately, intutively) - Systme 2 (Attention, Effort)
Daniel Kahneman 노벨경제학상수상자, 심리학자 Thinking, Fast and Slow Two Systems
System 1 Detect that one object is more distant than another Orient to the source of a sudden sound Complete the phrase bread and Make a disgust face when shown a horrible picture Answer 2+2=?
System 1 (2) Read words on large billboards Drive a car on an emply road Understand simple sentences Recognise that a meek and tidy soul with a passion for detail resembles an occupational stereotype.
System 2 Brace for the starter gun in a race Focus attention on the clowns in the circus. Look for a woman with white hair. Search memory to identify a surprising sound.
System 2 (2) Maintain a faster walking speed than is normal for you Monitor the appropriateness of your behavior in a social situation Count the occurences of the letter a in a page of text Tell someone your phone number
System 2 (3) Limited Capacity of Attention
System 1 or 2? 현금? 오프라인에서신용카드? 아마존페이?
System 1 or 2? 온라인에서신용카드 상하이에서자전거나눔소비 (bike sharing)
System 1 or 2? Klarna : 이름, 주소, 생년월일, 신용평가, 낮에쇼핑, 후불 지급과쇼핑의분리 스웨덴, 런던, 독일, 미국
System 1 or 2? Samsung Pay
핸드페이 https://www.youtube.com/watch?v=xsws86yj06a
Amazon Go System 1 or 2? https://www.youtube.com/watch?v=nrmmk1myrxc
모바일티머니 출처 : http://freeroute.tistory.com/287
사업적관점 범위의경제 (Economics of Scope)
지급서비스의 2% 만약 1000 만원을사용하면 20 만원을적립받는다. 정기예금이자율보다높다. 은행계좌에서바로이체되므로실제로 2% 이익 선불이라도 1 년이하로계좌에묶인다면이익 신용카드에너무집중할필요가없다. 만약선불이라면은행에지급해야할수수료없다.
선불계좌 선불을이용하면아주편리 이자율높지않아사실상비용적음 간편결제가등장하기이전에신용카드결제가무척불편했는데, 왜? 한국에서선불이활성화되지않았을까? 2% 중 1% 는지급사업자, 1% 소비자에간다면, 추측가능한이유는 1% 로계좌운영이불가능했음
누가성공했나? Amazon + amazon pay Google + Google pay Samsung + Samsung pay Alibaba + Alipay Ebay + paypal
누가성공했나? (2) Samsung Pay - 스마트폰의한기능에불과 - 순수한 3 자지급 Google Pay - 순수한 3 자지급 - 서치엔진
누가성공했나? (3) Amazon + amazon pay Amazon은지속적으로확장 - 오프라인 (Amazon Go) - 최근 Whole Food (Whole Food + Shoes) - 하드웨어 ( 알렉사, ) - 클라우드 - 우주로켓.
누가성공했나? (4) Alibaba + Alipay Alipay Ant Financial - Microfinance - Insurance - 자산관리 - 신용정보
누가성공했나? (5) Ant Financial 카카오페이 ( 한국 ), 인도네시아, 엄택 ( 최대미디어업체 ) 인도 : 페이티엔 (paytm), mobile payment and commerce flatform 태국 : 어센드머니 (e-payment, microloans) 미국 : MoneyGram 동남아최대전자상거래업체 : 라자다
Quicken it s the third-largest home loan lender online or otherwise behind Wells Fargo and Chase, according to trade publication Mortgage Daily. It originated a whopping $79 billion in mortgages in 2015.
토스 : 간편소액대출시작
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소비자관점 : QR 기반의모바일지급 소비자가상점주의 QR 을촬영하여지급 - 약 23 초소요 소비자의 QR 또는바코드를상점주가촬영또는찍어서 지급 : System2 신용카드?
카카오페이
벤치마크 : CPM 기반의모바일지급 벤치마크 : 동일은행내의계좌이체 ; 무료 CPM(Consumer Presentation Mode) 가능하려면 소비자가자신의 QR 을제시 - QR 은자신의은행 + 계좌정보 + 인출권한 상점주가 QR 을촬영하여동일은행의자신계좌에서계좌이체를허용받음 상점주는모든은행에자신의계좌를만들고계좌통합 (Acount Aggregation) 을통해관리 실행가능하더라도물론 system2
벤치마크 : MPM, 온라인 MPM(Merchant Presentation Mode) 온라인에서상점주가소비자에게통장거래은행을문의 은행의계좌번호 + 특정금액을 QR 로제시 소비자가촬영, 계좌이체 수수료가없으나 system2
중간자의서비스 금융결제원 QR 기반의모바일직불 편리성 : 벤치마크케이스보다편리 비용? 뱅크월렛카카오 + QR?
중간자의서비스 (2) 제 3 자서비스업자등장 : 예카카오 카카오에상점주와고객이계좌를만들고마치한은행내의계좌이체처럼처리 ; 벤치마크대상에접근 ) 고객및상점주의카카오계좌와은행연결은가급적최소화 : 수수료절감 카카오가수수료부담 이를보충하기위해고객의계좌를기반으로다양한사업
결론 소비자의편리성 : System1 에가깝도록 사업상장기지속가능성 - 수수료를부담하기위한수익성을확보해야 : 민간사업자는다양한수익사업 극소액지급은자주반복되므로조그만편리성이큰영향을주며, 또플랫폼의부가서비스로지급서비스가위치함