Microsoft Word - HMC_Credit_weekly_151221

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1 Credit Report Credit Weekly 가계 기업부채 관리를 위한 정부의 노력 Credit 박진영 CPA ) 가계부채 규모 증가에도 불구 질적인 면에서는 개선세 가계부채가 빠른 증가세를 나타내는 가운데 정부는 상환능력의 범위 내에서, 처음부터 나눠 갚는다 는 원칙 하에 가계부채의 잠재적 위험을 최소화시키기 위해 노력하고 있다. 가계부채의 분할상환 고정금리 비중은 1년말 각각 6.%,.%에서 1년 9월말 각각 7.%,.6% 로 개선되었으며, 당초 16년에 달성을 목표로 했던 %의 분할상환 고정금리 비중을 1년 앞 당겨 달성했다. 여신 심사 가이드라인 발표되었으나, 대출 절벽 발생 가능성은 제한적 7월 가계부채 종합 관리방안이 발표된 후 1일 여신(주택담보대출) 심사 가이드라인이 발표되었 다. 시행 시기는 수도권은 월 1일, 비수도권은 월 일이다. 집단대출 및 기존 주택담보대출은 대상에서 제외되었다. 여신 심사 가이드라인 시행으로 인한 대출절벽 발생 가능성은 크지 않은 것 으로 판단된다. 다양한 예외사항을 인정하고 있는 가운데 대출 상환 능력이 부족하다고 판단되는 경우 대출 거절보다는 고정금리 및 분할상환을 유도하고 있기 때문이다. 또한 사후 상환부담을 판 단하기 위해 도입하는 DSR은 관리 기준일 뿐 대출규모 등에 직접적인 영향은 없다. 정부, 공급 과잉 업종 중심 기업구조조정 추진 정부는 조선, 해운, 철강, 석유화학 등 공급과잉 업종의 산업별 경쟁력 강화를 추진하고 구조조정 을 추진할 예정이다. 이를 위해 사업재편에 따른 세제상 혜택을 지원하는 기업활력제고 특별법 제 정 및 기업구조조정촉진법 연장, 채권자 주도로 수립한 회생계획안을 법원이 인가하는 등 워크아 웃과 법정관리를 연계한 신속한 회생절차 등이 도입될 예정이다. 대기업 신용위험 평가결과 발표될 예정이나 불확실성은 지속될 전망 대기업 신용평가 결과가 이번주 경 발표될 예정이다. 은행들은 지난달부터 신용공여액 억원 이상 대기업 68개를 대상으로 신용위험평가를 진행했다. 현재 구조조정 관련 불확실성 증대로 회사채 투자심리의 개선이 지연되고 있는 가운데 관련 불확실성 제거에는 다소 시간이 걸릴 전망 이다. 과거 대기업 및 중소기업 신용위험 평가 결과 발표 시 구조조정 대상 기업 수만이 발표되었 으며, 금융위원회를 중심으로 범정부 협의체가 설립된 점을 고려 시 해당 협의체에서 경제 및 산 업에 미치는 영향을 고려하여 구체적인 구조조정 추진방향이 정해질 것으로 판단된다.

2 CREDIT REPORT 1. 가계 기업부채 관리 강화 방안 발표 가계부채 질적 관리 가계부채의 빠른 증가세 가계부채 규모는 저금리, 주택 실수요자 자금이용 제약 완화 및 주택시장 정상화 등으로 빠른 증가세를 나타내고 있다. 올해 가계부채 증가율이 가파르게 상승하는 가운데 1년 9월말 현 재 가계부채 규모는 1,166조원을 기록하고 있으며, 전년동기대비 가계부채 증가율은 1.%를 나타내고 있다. 가계부채는 은행권 주택담보대출을 중심으로 늘어나고 있으며, 최근 분양시장 호 조 및 재건축시장 활성화 등에 따라 집단대출도 증가세를 나타내고 있다. 정부, 가계부채 구조개선 노력 정부는 상환능력의 범위 내에서, 처음부터 나눠 갚는다 는 원칙 하에 가계부채의 잠재적 위험을 최소화시키기 위해 노력하고 있다. 11년 6월 가계부채 연착륙 종합대책 을 통해 부 채 증가속도 관리 및 구조개선을 병행하는 가계부채 관리방안의 기본 틀을 설계했다. 이후 풍선효 과로 인해 제금융권 대출이 증가함에 따라 1년 제금융권 가계부채 보완대책을 마련했고, 올해 월에는 안심전환대출 공급을 통해 기존의 변동금리 또는 이자만 갚고 있던 대출을 고정금 리이면서 분할상환하는 대출로 전환하였다. 또한 7월 가계부채 종합 관리방안 을 발표하고 1월 1일 확정안인 여신(주택담보대출) 심사 가이드라인을 발표했다. 조원 규모의 안심전환대출 공급 등 정부의 노력 하에 1년 이후 가계부채의 질적 개선이 꾸준히 이뤄지고 있다. 분할상환 고정금리 비중은 1년말 각각 6.%,.%에서 1년 9월 말 각각 7.%,.6%로 개선되었다. 당초 16년에 달성을 목표로 했던 %의 분할상환 고 정금리 비중을 1년 앞당겨 달성한 것이다. 이에 올해 8월 정부는 분할상환 비중을 1년 % 에서 %로, 16년 %에서 %로, 17년 %에서 %로, 고정금리 비중을 1년 %에서 %로, 16년 %에서 7.%(17년 %는 미수정)로 상향조정했다. <그림1> 가계부채 증가율 <그림> 가계부채 구조개선 가계신용. 은행 주담대 비거치식 분할상환 7. 고정금리 자료: 한국은행, HMC투자증권 주: 전년동기대비 자료: 금융감독원, HMC투자증권

3 Credit Analyst 박진영 책임연구원 ) / 여신심사 선진화 가이드라인 발표 이번에 마련된 여신 심사 가이드라인은 인위적인 대출규제보다는 차주에 대한 사전위험 관리가 가능하도록 선진적인 여신심사 시스템을 구축하는 내용을 담고 있다. 1) 객관적인 소득증빙 자료 를 통해 차주의 상환능력 평가, ) 신규 주택구입자금, 고부담 대출 등은 비거치식 분할상환으로 취급, ) 변동금리 주택담보대출 실행 시에는 금리상승 가능성을 고려하여 대출한도 산정, ) 중 장기적 상환 부담 평가시스템 구축 및 사후 관리 진행 등이 그 내용이다. 다만, 집단대출 및 기존 주택담보대출은 예외로 한다. 시행 시기는 수도권은 월 1일, 비수도권은 월 일이다. 대출절벽 발생 가능성은 낮은 수준 가계부채 종합 관리방안 발표로 대출절벽이 발생할 가능성은 크지 않을 전망이다. 일단 다 양한 예외사항을 인정하고 있다. 또한 LTV 또는 DTI가 6%를 초과하는 고부담대출 등의 경우 에도 대출이 거절되는 것이 아니라 비거치식 분할상환 방식을 선택하면 된다. 상승가능DTI(금리 상승 고려 시 DTI)가 8%를 초과하는 경우에도 고정금리를 선택하거나 초과분만을 조정하면 된다. 또한 총체적 상환부담을 판단하기 위해 도입하는 DSR은 대출에 대한 사후관리 선정기준이 므로 대출규모 등에 직접적인 영향은 없다. <그림> 집단대출 증가율 <표1> 기존 DTI - 신규 DSR 지표간 비교 집단대출 중도금 이주비 기존 DTI 주담대 원리금상환액 + 기타부채 이자상환액 연소득 신규 DSR 주담대 원리금상환액 + 기타부채 원리금상환액 연소득 자료: 금융위원회, HMC투자증권 자료: 금융위원회, HMC투자증권

4 CREDIT REPORT 선제적 기업부채 관리 기업의 자발적 구조조정 유도 16일 발표된 16년 경제정책방향 에서 기업부채 관리 방안도 발표되었다. 공급과잉 업종 의 산업별 경쟁력 강화를 추진하고 기업의 자발적 사업재편 등을 적극 추진할 예정이다. 조선업종 은 수주절차를 정상화하고, 해양플랜트 산업 내실화를 추진할 방침이다. 해운업종은 대형사의 자 율구조조정을 지원하고, 철강 석유화학업종은 자발적인 설비 축소 및 신용위험평가에 기반한 구 조조정 등을 추진한다. 기업구조조정 기반도 마련된다. 기업활력제고 특별법 제정을 추진하여 사업재편에 따른 주식교 환 및 자산매각 시 과세이연 등의 세제상 혜택을 지원할 예정이다. 기업구조조정촉진법이 연장되 고, 채권자 주도로 수립한 회생계획안을 법원이 인가하는 등 채권은행이 주도하는 워크아웃과 법 원이 관할하는 법정관리를 연계한 신속한 회생절차 도입도 검토될 예정이다. 시장영향 최소화 방안 마련 구조조정이 가져올 시장 충격을 완화하는 대책도 마련된다. 회사채 시장 안정화 방안을 모색하 고, 정책금융기관을 통한 별도의 자금 지원 방안도 추진된다. 일시적인 자금난에 처한 기업을 대 상으로 제공되는 산업은행의 경영안정자금 지원 한도도 늘린다. 중소기업은 한 곳당 억원에서 억원으로, 중견기업은 억원에서 7억원으로 한도가 조정된다. Fast Track Program은 16년까지 연장될 방침이다. 금주 중, 대기업 신용평가 결과 발표 예정 한편 대기업 신용평가 결과가 이번주경 발표될 예정이다. 은행들은 지난달부터 신용공여액 억원 이상 대기업 68개를 대상으로 신용위험평가를 진행했다. 기업에 대한 신용위험평가는 1년에 한 번씩 정기적으로 실시하지만, 올해는 엄격한 기업 옥석가리기가 필요하다는 금융당국의 판단 하에 상반기 정기평가에 이어 현재 수시평가가 진행되고 있다. 은행들은 기업의 신용위험평 가를 통해 A(정상기업), B(일시적 유동성 부족), C(워크아웃 대상 기업), D(법정관리 대상 기업) 의 개 등급으로 분류하고, C와 D등급부터는 구조조정대상 기업으로 분류할 예정이다. 정기평가 에서는 구조조정 대상 대기업으로 개사가 선정되었으나, 이번 수시평가에서는 그 수가 줄어들 것으로 알려지고 있다. 구조조정 불확실성 제거에는 시간 필요 구조조정 관련 불확실성 증대로 회사채 투자심리의 개선이 지연되고 있는 가운데 관련 불확실 성 제거에는 다소 시간이 걸릴 전망이다. 과거 대기업 및 중소기업 신용위험 평가 결과 발표 시 구체적인 기업 리스트를 발표한 것이 아니라 등급별 기업 수 및 산업별 구조조정 대상 기업 수만 이 발표되었다. 또한 금융위원회를 중심으로 기획재정부, 산업통상자원부, 금융감독원 등 관계기 관들이 참여한 산업경쟁력 강화 및 구조조정 협의체 (범정부 협의체)가 설립된 점을 고려할 때, 해당 협의체에서 경제 및 산업에 미치는 영향을 고려하여 구체적인 구조조정 추진방향이 정해 질 것으로 판단된다.

5 Credit Analyst 박진영 책임연구원 ) / 크레딧 시장 동향 및 전망 연말까지 크레딧 약세 지속될 전망 국고채 강세 미 FOMC 기준금리 인상에도 불구하고 국내채권시장은 강세를 나타냈다. 1월 미 FOMC에서 연방기금금리(FRR) 목표를 기존 ~.% 범위에서.~.%범위로 bp 인상했다. 미 금리인상에 대한 불확실성이 해소됨에 따라 투자자들은 국내재료, 유가 등에 더욱 관심을 보이기 시작했다. 이러한 가운데 박근혜 대통령은 적극적인 거시정책과 내수활성화 정책으로 내년에 우리 경제가 %대 성장에 복귀할 수 있도록 총력을 다 하겠다 고 밝혔다. 국내 기준금리 인하 기대감이 상승하면서 매수로 투자 분위기가 바뀌어 가는 모습이 나타나고 있으며, 당분간 국고채 강세기조는 이어질 전망이다. 캐피탈채 약세는 지속 AA+ 이하 회사채 약세 및 캐피탈채 약세가 지속되었으나 카드채는 강세로 전환되었다. 회사 채 신용등급 강등이 계속해서 진행되는 가운데 구조조정 불확실성 등으로 인해 크레딧 시장의 약 세가 지속되고 있다. 카드채는 일부 카드사의 M&A 불확실성 등에도 불구하고 가격메리트를 바 탕으로 지난주 스프레드가 소폭 축소되었다. 하지만 캐피탈채는 여전히 크레딧물 중 가장 약세를 나타내고 있다. 금주 중 대기업 신용평가 결과가 발표될 예정이지만 불확실성 제거 가능성이 제한적으로 판단 됨에 따라 크레딧 약세 분위기는 지속될 것으로 판단된다. 내년 초 경 자금집행 재개로 AA 이상 우량물을 중심으로 크레딧 시장의 분위기가 서서히 전환될 것으로 판단된다. 펀더멘털 대비 캐피 탈사들의 약세폭이 크다고 판단되며, 캐피탈채에 대한 과도한 우려감을 낮추기를 권한다.

6 CREDIT REPORT <표> 주간 금리 및 스프레드 변동(1월 18일 기준) 금리 크레딧 스프레드 전주말 대비 스프레드 변동 1Y Y Y 7Y 1Y Y Y 7Y 1Y Y Y 7Y 국고채 (9.1) (1.) (1.7) 특수채 AAA (.) (1.) (.) (1.) 산금채 AAA (.) (.).7 (.) 중금채 AAA (.7) (.).7 (.) 은행채 AAA (.7) (.). (.9) 여전채 AA (.) (.9).7 (.) 여전채 AA 여전채 A 회사채 AAA (.) (.) (1.) (1.) 회사채 AA (1.8) (.) 회사채 AA (1.) 회사채 AA (.8) 회사채 A (.6) 회사채 A (.6) 회사채 A (.6) 회사채 BBB (.6) 주: 전주말 대비 스프레드 변동 중 국고채는 금리 변동 <그림> 주간 크레딧 스프레드 변화(1월 18일 기준) <그림> 국고채 금리 및 크레딧 스프레드 추이 국고채금리 -1. 특수채 -. 은행채 -.9 여전채 AA+. 여전채 A+ -. 회사채 AAA 회사채 BBB+ 회사채 A+ 회사채 AA-. 회사채 AA- Y 스프레드(우) 국고채 Y(좌) 회사채 AA- Y(좌) '1.1 '1. '1.9 '1.1 '1. '1.9 '1.1 '1. ' 주: 년물 기준 <그림6> 국고채 1년물과 크레딧 년물 스프레드 <그림7> 회사채 AA- 년물 vs. A+ 년물 스프레드..... 국고채 1Y - 회사채 AA- Y(우) 국고채 1Y(좌) 회사채 AA- Y(좌) 회사채 AA- Y - 회사채 A+ Y(우) 회사채 AA- Y(좌) 회사채 A+ Y(좌) '1.1 '1. '1.9 '1.1 '1. '1.9 '1.1 '1. '1.9-1 '1.1 '1. '1.9 '1.1 '1. '1.9 '1.1 '1. '1.9-6

7 Credit Analyst 박진영 책임연구원 ) / 섹터별 비교 <그림8> 특수채 발행, 만기, 순발행 <그림9> 투자자별 특수채 순매수 (십억원), 발행 만기 순발행 (조원) 기타 연기금 보험 자산운용 은행, 1, -1, -, 1 1 -, -, '1.1 '1. '1. '1.6 '1.8 '1.1 '1.1-1 '1.8 '1.9 '1.1 '1.11 '1.1 주: 신종 포함 <그림1> 은행채 발행, 만기, 순발행 (십억원) 6,,,,, 1, -1, 발행 만기 순발행 -, '1.1 '1. '1. '1.6 '1.8 '1.1 '1.1 주: 신종 포함 <그림11> 투자자별 은행채 순매수 (조원) 기타 연기금 보험 자산운용 은행 1-1 '1.8 '1.9 '1.1 '1.11 '1.1 <그림1> 여전채 발행, 만기, 순발행 (십억원), 1, 발행 만기 순발행 1, - -1, '1.1 '1. '1. '1.6 '1.8 '1.1 '1.1 자료: 금융투자협회, HMC투자증권 <그림1> 투자자별 여전채 순매수 (조원) 기타 연기금 보험 자산운용 은행 '1.8 '1.9 '1.1 '1.11 '1.1 자료: 금융투자협회, HMC투자증권 7

8 CREDIT REPORT <그림1> 회사채 발행, 만기, 순발행 (십억원),, 발행 만기 순발행, 1, 1, - -1, -1, '1.1 '1. '1. '1.6 '1.8 '1.1 '1.1 자료: 금융투자협회, HMC투자증권 <그림1> 투자자별 회사채 순매수 (조원) 기타 연기금 보험 자산운용 은행 '1.8 '1.9 '1.1 '1.11 '1.1 자료: 금융투자협회, HMC투자증권 <그림16> 공사채, 은행채, 회사채 스프레드 <그림17> 여전채와 회사채 스프레드 1 은행채 Y - 공사채 Y 회사채 Y - 공사채 Y 회사채 Y - 은행채 Y '1.1 '1.7 '1.1 '1.7 '1.1 ' 여전채 AA+ - 회사채 AA+ Y 여전채 AA- - 회사채 AA- Y 여전채 A+ - 회사채 A+ Y -1 '1.1 '1.7 '1.1 '1.7 '1.1 '1.7 <그림18> 공사채, 회사채 스프레드 공사채 AAA Y 스프레드(우) 회사채 AAA Y - 공사채 Y(좌) 회사채 AAA Y - 공사채 Y(좌) '1.1 '1. '1.9 '1.1 '1. '1.9 '1.1 '1. ' <그림19> 여전채 금리 및 스프레드 여전채 AA+ Y 스프레드(우). 여전채 AA+ Y(좌) 국고채 Y(좌) '1.1 '1. '1.9 '1.1 '1. '1.9 '1.1 '1. '1.9 8

9 Credit Analyst 박진영 책임연구원 ) / <표> 1월 셋째 주 신용등급 변동. 신용등급 변동 구분 기업 변경일자 직전등급 현재등급 신용평가사 근거 전망상향 전망하향 등급하향 자료: 각 신평사, HMC투자증권 주: 투자등급(BBB급) 이상 항국항공우주산업 AA-/S AA-/P 한기평 재무안정성 매우 우수한 가운데 사업경쟁력을 바탕으 로 커버리지 지표도 개선될 전망. 수주 증가 가능성 반영 크라운제과 A-/S A-/P 한기평 영업실적 제고와 차입부담 경감으로 인한 차입금 상 환능력 및 재무구조 개선 이랜드월드 BBB+/S BBB+/N NICE신평 중국패션사업 수익성 둔화로 그룹 전반의 이익창출력 약화 이랜드리테일 BBB+/S BBB+/N NICE신평 이랜드계열 신용도 하락 압박 반영 포스코엔지니어링 A-/S A-/N NICE신평 차입금 확대 및 해외공사 관련 손실 등으로 수익창출 력 및 재무안정성 저하 전망 A-/P A-/S 한기평 재무안정성 개선에도 불구 원재료인 니켈가격 하락폭 현대비앤지스틸 이 확대되면서 수익성 저하. 차입금 커버리지 지표 저 A-/P A-/S NICE신평 하 지에스건설 A/S A/N 한기평 저조한 영업실적, 과중한 운전자본부담 지속, 제무구 조 개선 제한적 동아원 BBB-/N B+ NICE신평 한국제분 매각딜 무산가능성 증가, ABL 발행 무산 등 BBB-/S B- 한신평 으로 유동성 리스크 급격히 상승 동국제강 BBB-/N BB+/S NICE신평 후판부문 실적 개선 지연, 봉형강 부문 실적 저하 및 계열사 관련 재무위험 확대 현대로템 A+/N A/N 한기평 철도부문 신규수주 감소, 수익성 부진 및 운전자금 확 A+/S A/N NICE신평 대로 재무구조 저하 대우조선해양 BBB BB+/S 한신평 재무구조 급격한 저하, 재무구조 개선 제한적, 추가 손실 가능성 존재 한진해운 BBB-/N BB+/N NICE신평 저조한 영업수익성 전망, 차입금 상환부담 확대, 재무 적 융통성 위축 본 조사자료는 투자자들에게 도움이 될 만한 정보를 제공할 목적으로 작성되었으며, 당사의 사전 동의 없이 무단복제 및 배포할 수 없습니다. 본 자료에 수록된 내용은 당사가 신뢰할 만한 자료 및 정보로 얻어진 것이나, 그 정확성이나 완전성을 보장할 수 없으므로 투자자 자신의 판단과 책임하에 최종결정을 하시기 바랍니다. 본 자료는 어떠한 경우에도 고객의 투자의 결과에 대한 법적 책임소재의 증빙자료로 사용될 수 없습니다. 9

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