낭만의계절! 젊음의계절! 싱그러운여름입니다. 바캉스의어원이 비우다 라고합니다. 이번여름휴가는바쁨을비우고행복을채우시는건어떨까요? 좋은추억과함께하시길신한은행이응원합니다. 알면힘이되는 소비자권익보호 7 계명 소비자의중요한금융관련권리및유의사항제대로알기 금융감독원이지난 6 월

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1 신한금융정보가이드 제 3 호 신한은행소비자보호센터

2 낭만의계절! 젊음의계절! 싱그러운여름입니다. 바캉스의어원이 비우다 라고합니다. 이번여름휴가는바쁨을비우고행복을채우시는건어떨까요? 좋은추억과함께하시길신한은행이응원합니다. 알면힘이되는 소비자권익보호 7 계명 소비자의중요한금융관련권리및유의사항제대로알기 금융감독원이지난 6 월 9 일보도자료를통해주요금융거래별소비자권익보호 7 계명을발표했습니다. 일상생활에서금융소비자들이자주거래하는금융거래에대해소비자가꼭알아야할소비자권리와유의사항을쉽게이해할수있도록구성하였습니다. 이번시간에는소비자권익보호 7 계명을알아보는시간을갖도록하겠습니다.

3 알면힘이되는 소비자권익보호 7 계명 은행대출거래관련소비자권익보호 7 계명 은행연합회홈페이지에서대출금리를비교할수있습니다. 가계 ( 주택담보, 신용 ) 및중소기업 ( 보증서, 물적담보, 신용 ) 의신용등급별대출금리 ( 기준금리, 가산금리 ) 를은행별로비교가능합니다. ( ) 은행의대출거절시사유를설명들을권리가있습니다. 대출거절의원인이된연체기록등신용정보의구체적내용을서면또는구두 ( 대출신청시선택 ) 로설명들을수있습니다. 신용등급등변동시금리인하를요구할권리가있습니다. 신용등급개선, 우수고객선정, 소득증가등변동사유가발생한경우신용대출등의금리인하를요구할수있습니다. 대출시금리 수수료등을설명들을권리가있습니다. 대출시금리결정방식, 수수료, 이자납입방식등중요한사항을충분히설명들을수있습니다. 대출금전액상환시근저당권말소를요구할권리가있습니다. 근저당이설정된대출을전액상환하고다시담보대출을이용할계획이없는경우에는은행에근저당권말소를요구할수있습니다. 대출만기전상환시중도상환수수료가발생할수있습니다. 대출금을만기전에상환하는경우중도상환수수료를부담할수있으므로대출전에용도, 기간등충분한고려가필요합니다. 대출모집인에게중개수수료를지급할필요가없습니다. 대출모집인은은행과소비자간대출을연결시키는단순소개업무만해야하고소개에대한대가를소비자에게요구할수없습니다. 보험상품관련소비자권익보호 7 계명 중요내용을설명듣고약관 청약서부본을받을권리가있습니다. 청약시보험회사로부터약관의중요한내용을설명들을수있고, 청약후에는약관및청약서부본을받을수있으며보험협회홈페이지에서보험상품비교가능합니다. ( 생보협회 : , 손보협회 : ) 청약후 15 일이내에청약을철회할권리가있습니다. 통신판매는 30 일이내철회가능, 진단 단체 1 년미만계약은철회불가 ( 부터는증권받은후 15 일이내철회가능, 다만청약후 30 일초과시불가 ) 합니다. 특정한경우 3 개월이내에계약을취소할권리가있습니다. 보험회사가약관 청약서부본을주지않거나, 약관의중요내용을설명하지않거나, 청약서에자필서명하지않은경우청약후 3 개월이내취소가능합니다. 보험료연체로해지시 2 년이내에계약의부활을청구할수있습니다. 해지된날로부터 2 년이내에연체보험료와이자를납입하는경우해지된계약의부활가능 ( 부활불가사유등세부내용은약관참조 ) 합니다. 자동이체, 고액계약등의경우보험료를할인받을수있습니다. 자동이체, 고액계약, 장기유지, 건강체, 다자녀등일정요건에해당되는경우보험료를할인받을수있습니다. ( 다만, 회사별 상품별로다르므로계약시확인필요 ) 중도해지시환급금이납입보험료보다적거나없을수있습니다. 중도해지시보장보험료 사업비등으로납입보험료총액보다적거나전혀없을수있으므로계약시해지환급금관련사항을자세히확인해야합니다. 청약서상질문사항에대하여사실대로알려야합니다. 청약서상질문사항에대해설계사에게구두로알렸더라도본인이서면으로정확히알리지않거나허위 부실하게알린경우계약이해지되거나보장이제한될수있습니다. 세부내용은상품별로다를수있으니, 약관등을꼭확인하시기바랍니다 알면힘이되는소비자권익보호 7 계명

4 알면힘이되는 소비자권익보호 7 계명 금융투자상품관련소비자권익보호 7 계명 주요내용을설명듣고투자설명서를받을권리가있습니다. 투자원금손실가능성, 예금자보호여부, 주요위험및손익구조등주요내용을설명듣고, 투자설명서를받을권리가있습니다. 펀드투자잔고등을매월통보받을수있습니다. 펀드투자자는서면등으로통지거부를하지않는한매월 1 회이상펀드잔고등을통보받을수있습니다. 금융투자협회홈페이지에서펀드운용실적등을비교할수있습니다. 펀드유형 ( 주식형, 채권형, 혼합형등 ) 별로운용실적, 보수, 비용등비교가능합니다. ( ) 펀드판매회사를변경할수있습니다. 투자자는펀드판매회사의서비스등에불만이있는경우판매회사변경이가능합니다. MMF, 전환형펀드, 역외펀드, 세제혜택펀드등은제외되며변경가능회사및펀드는금융투자협회홈페이지참조하시면됩니다. 자신의투자성향및목적에적합한상품에투자하여야합니다. 투자자정보확인서를통해자신의투자성향및투자목적을확인한후금융회사로부터상품별투자위험등급정보를제공받아투자하여야합니다. 금융투자상품은투자원금손실이발생할수있습니다. 금융투자상품투자시에는원금손실가능성이있고, 상품별로는원금을초과하는손실까지볼수있습니다. 금융회사직원의투자원금보장등약속은효력이없습니다. 투자자는자기책임의원칙에따라투자결과를스스로부담하며, 금융회사직원의손실보전약속등은법률적으로효력이없습니다. 세부내용은상품별로다를수있으니, 설명서등을꼭확인하시기바랍니다. 신용카드관련소비자권익보호 7 계명 주요내용을설명듣고약관 핵심설명서를받을권리가있습니다. 가입시신용카드사로부터약관의주요내용을설명듣고, 신용카드와함께약관, 핵심설명서를받을수있습니다. 중도해지시잔여기간연회비를돌려받을권리가있습니다. 연회비부과기간종료전에카드를중도해지하는경우잔여기간의연회비를받을수있습니다. ( 다만, 약관상신규카드발급, 부가서비스사용비용은제외됩니다.) 1 년이상카드를사용하지않은경우자동으로해지될수있습니다. 카드사는회원이 1 년이상카드미사용시서면또는전화로계약해지 유지여부를확인해야하며, 사용의사를밝히지않은경우최장 5 개월내자동해지됩니다. 카드출시후 1 년이내에는부가서비스를축소, 폐지할수없습니다. 카드사는카드신규출시후 1 년이내에부가서비스를축소, 폐지할수없으며 ( 법령에서정한경우제외 ), 부가서비스변경시 6 개월전에통보합니다. 카드사정보유출등으로인한부정사용은카드사가책임집니다. 카드사정보유출및카드위변조로인한부정사용금액은카드사의책임입니다. ( 다만, 소비자의고의 중대한과실시전부또는일부책임부담합니다.) 카드수령시뒷면에서명해야하고, 타인에게카드를빌려주면안됩니다. 카드뒷면에서명을하지않고잃어버리거나타인에게카드를빌려줘부정사용이발생할경우부정사용금액에대해책임을질수있습니다. 카드분실 도난시즉시카드사에신고해야합니다. 카드사는신고일기준으로 60 일전이후에발생한부정사용금액에대해서책임집니다. ( 다만, 소비자의고의 과실시전부또는일부책임부담합니다.) 세부내용은상품별로다를수있으니, 약관등을꼭확인하시기바랍니다 알면힘이되는소비자권익보호 7 계명

5 알면힘이되는 소비자권익보호 7 계명 개인정보관리관련소비자권익보호 7 계명 회원가입시비밀번호설정에주의하고자주변경해야합니다. 금융회사홈페이지등웹사이트에회원가입시비밀번호는타인이추측하기어렵도록영문, 숫자등을조합하여설정해야하며, 주기적으로비밀번호변경필요합니다. 개인정보유출불안시개인정보보호서비스에가입할수있습니다. 신용정보회사 ( 코리아크레딧뷰로, 나이스평가정보 ) 의개인정보보호서비스에가입하면금융회사의대출또는카드발급관련신용정보조회시소비자가신용조회를차단 해제하여피해예방가능합니다. 금융회사등에개인정보처리정지를요구할권리가있습니다. 금융회사로부터상품홍보등마케팅전화를받고싶지않으면해당회사에개인정보의처리정지를요구할수있습니다. 개인정보가침해된경우개인정보침해신고센터에신고할수있습니다. 개인정보에관한권리또는이익을침해당한경우한국인터넷진흥원개인정보침해신고센터 ( 118) 에신고하면사실조사등을거쳐도움받을수있습니다. 신분증등분실시은행의사고예방시스템에신청할수있습니다. 신분증등분실시은행영업점, 금융감독원의개인정보노출자사고예방시스템에등록하면금융회사에전파되어본인명의의거래시금융회사가본인확인에유의해야합니다. 개인정보관련분쟁발생시개인정보분쟁조정을신청할수있습니다. 개인정보분쟁조정위원회 (kopico.or.kr, ) 에손해배상, 침해행위중지등분쟁조정신청또는민사소송제기가능합니다. ( 전자금융거래등에따른 2차금전피해구제는금융감독원 에신청가능합니다.) 개인정보불법유통발견시금감원에신고할수있습니다. 개인정보의불법유통 활용관련사실을발견한경우금융감독원개인정보불법유통신고센터 ( 1332) 에신고할수있습니다. ( 금융회사관련건은금융감독원에서처리하고, 필요시수사기관에통보합니다.) 채권추심관련소비자권익보호 7 계명 채권추심전에전반적인추심절차를안내받을권리가있습니다. 채권추심회사등은채권추심개시전에변제독촉장, 방문추심, 가압류조치등전반적인추심절차를채무자에게안내해야합니다. 불법추심시대응요령을안내받을권리가있습니다. 채권추심회사등은채무자가알기쉽도록구체적인불법추심유형을명시하여추심개시전에대응요령을안내해야합니다. 채권추심인의방문시사전통지를받을권리가있습니다. 채권추심인이채무자및관계인을방문하고자할경우전화, 우편, 문자메시지등으로방문계획을사전통지해야합니다. 채권추심우편물은추심회사등에서일괄적으로받을수있습니다. 채권추심인이채무자에게거짓정보를제공하는일이없도록채권추심관련우편물은추심인개인이아닌추심회사등에서일괄적으로발송합니다. 채무사실을제 3 자에게알리는행위는엄격하게제한됩니다. 채무자의사전동의없이채무사실을제 3 자에게알리는행위는제한하되, 이미채무내용을알고있는제 3 자가대리변제를원하나채무자가연락두절인경우에는변제절차안내등은가능합니다. 채무변제독촉횟수는채권별 일별일정횟수이내로제한됩니다. 회사별특성에따라자율적으로횟수제한을실시하고있으며, 채무자의요구에따른전화및변제절차단순안내메시지등은가능합니다. 취약계층및소액채무자의유체동산압류는제한됩니다. 영구임대주택거주자, 기초수급자, 중증환자, 65 세이상고령자등취약계층과 150 만원이하소액채무자의유체동산 (TV, 냉장고등 ) 에대한압류는제한됩니다. ( 출처 : 금융감독원 ) 소셜네트워크 (SNS) 해킹사례및예방법 요즘 SNS 계정을보유하고계신분들이많이늘어나고있습니다. 어느덧 SNS 는남녀노소불문하고자신을표현하며많은지인들과안부를묻는공간이되었는데요 그런데최근트위터, 페이스북, 마이스페이스등소셜네트워크 (SNS) 해킹사례가자주발생하고있어이에대한주의가요구되고있습니다. 이번시간엔소셜네트워크 (SNS) 해킹사례및그에따른예방법을알아보는시간을갖도록하겠습니다 개인정보보호하기

6 소셜네트워크 (SNS) 해킹사례및예방법 SNS 계정해킹유형 해킹유형해킹방법관련이미지 스미싱에의한방법 - 주소 (URL) 을클릭하면스마트폰에악성앱이다운로드 - 기기정보, 위치정보, 문자, 통화기록탈취 예방법 - 수상한문자메시지클릭금지 - 보안점검모바일앱설치 (ex. 폰키퍼또는기타관련앱 ) 메시지 ** 팬들에게보내는브라질월드컵기념행사추첨! 월드컵기간 [ *** ] 기프티콘수령바로가기 SNS 를통한해킹목적 금전적이득목적 - 스미싱이나페이스북등 SNS 서비스이용 - SNS 계정을탈취하여친구들로하여금급히송금요구 ( 예 : 인터넷뱅킹이안된다등 ) 사생활침해목적 - 대상자의스마트폰상에악성앱 ( 스파이앱, 도청앱등 ) 을설치하여위치추적, 통화내역조회, 문자내역조회, 몰카등의기능으로이용 - 일부정치인, 연예인들의아이디해킹하여프로필사진및악성글을임의로게시 이메일을통한방법 - 포털관리자가 ( 페이스북포함 ) 이메일을보낸것처럼가장하여 PC 에악성코드설치유도 ( 새로운친구메시지, 보안강화요청등 ) - 악성코드 ( 키로거등 ) 가설치되면, 계정정보등탈취 예방법 군사적, 정치적, 경제적정보수집 - 상대국주요인물의스마트폰을해킹하여도청 - 경쟁기업의주요인물을해킹하여각종문서, 대화내용과정보탈취 - 수상한이메일열람금지 ( 발신지등 ) - 백신설치및정기적업데이트 SNS 해킹예방법 웹사이트해킹 - 포털사이트, 통신사등웹사이트해킹 - 대규모이용자가가입 / 접속하는포털, 통신사등사이트를해킹하여계정탈취 내핸드폰, PC 에악성코드가설치되지않아도계정정보가탈취될수있음 예방법 ** 고객정보유출 유출규모 1 년간 1200 만명고객정보유출 유츌내용 해킹수법 이름, 주민등록번호, 전화번호, 집주소직업, 은행계좌 파로스프록시프로그램 ( 홈페이지이용대금조회란에고유숫자무작위입력후가입고객의번호맞추면개인정보빼내는수법 ) 사전예방법 - 페이스북의계정설정강화 (13P 페이스북보안설정강화방법 참조 ) - PC 內백신프로그램설치및최신패턴반영 ( 키로깅등악성코드방지 ) - SNS 계정비밀번호복잡하게, 주기적으로변경 - SNS 접속로그주기적으로확인 ( 내가조작한로그가맞는지점검 ) - SNS 위치서비스알림등불필요한서비스오프상태설정 - 개인이메일계정, SNS 계정분리해서사용 - 불필요한웹사이트회원가입, 방문금지가입통신사일경우 SNS 비밀번호등변경 - 백신설치및정기적업데이트 사용자의휴대폰, PC 가아닌가입된사이트를통해유출 사후처리방법 국내의경우포털사, 통신사, 금융회사등사용자정보가유출된상태이므로 - 해커가각종홈페이지, 웹사이트등을통해해킹한계정정보와비밀번호를이용하여 2 차범죄를일으킬가능성이많습니다. 때문에 SNS 계정과이메일계정은분리하여사용하고 SNS 의보안설정기능을이용, 보안을강화할필요가있습니다. ( 붙임자료참조 ) - 지인들에게피해사실고지, SNS 계정탈퇴 ( 필요시은행, 경찰서신고 ) - 해킹으로비밀번호가변경된경우 비밀번호찾기 기능활용, 변경처리 - 송금요청을받은경우전화등을통해지인요청사실추가확인 소셜네트워크사이트에정보가많이담겨있을수록해킹대상이되기쉽습니다 소셜네트워크 (SNS) 해킹사례및예방법

7 소셜네트워크 (SNS) 해킹사례및예방법 사기계좌입금시사후처리방법 - 입금된금융계좌보유은행에연락, 지급정지요청합니다 - 가까운경찰서에방문하여사건접수신청합니다. 계좌이체확인증, 채팅및통화내역등관련증거제출 민원접수부서에서고소장작성 사건확인서수령 - 입금시킨금융기관의지점에가서피해구제신청서, 신분증사본, 개인정보활용동의서를작성하여제출합니다. 우측상단의지구본아이콘옆 三 ( 석삼자모양 ) 계정설정을통해보안을강화할수있습니다. 메뉴 1 메뉴 2 비고 일반 계정이메일변경 비밀번호변경 : 8자리이상, 특수 / 숫자 / 문자포함등유추할수있는비밀번호금지 계정비활성화하기 ( 탈퇴 ) : 탈퇴, 해킹, 임시, 다른계정사용등 계정설정 보안 공개범위 SMS 로그인알림 : 인증시 SMS로로그인여부문자발송 이메일로그인알람 : 인증시이메일로로그인여부메일발송 로그인승인켜기 : 로그인시발송된인증번호입력 인증된기기 : 인증된기기가아닌경우로그인알림전송및본인확인필요 믿을수있는연락처 : 사용자가계정에액세스할때문제가있는경우도울수있는친구설정 로그인내역 : 최근로그인한위치, 마지막접속일등모르는기기나위치발견시세션종료 자신의정보에대한공개범위설정 : 불필요한정보공개제한설정 푸시알림 푸시메시지설정 : 댓글에서나를언급, 나를게시물에태그, 친한친구리스트활동등 SMS 설정 앱 - 플랫폼 ( 꺼짐설정 ) - 다른사람들사용하는앱 광고 - 비공개설정 SMS 서비스활성화시모든메시지수신 : LG U+ 통신사만연계되어있음 페이스북계정과교류하는앱설정 다른사람들에게나의정보공유설정 제 3 의사이트, 광고와친구맺을경우정보제공동의설정 팔로워설정 뉴스등을친구들에게만팔로워설정 소셜네트워크 (SNS) 해킹사례및예방법

8 소셜네트워크 (SNS) 해킹사례및예방법 [ 금융감독원 ] 보이스피싱합동경보발령 ( ) 최근스미싱대응시스템구축, 메모리해킹대응 ( 암호화, 추가본인확인 ), 피싱사이트차단등으로사이버기술형범죄시도가어려워지자, 보이스피싱으로범죄시도가집중되고있어소비자의각별한주의가필요합니다. 주요특징 납치등사고발생을가장하는사례는감소한반면금융사기불안감을역이용한피해방지조치가장등다양한방식의공격유형이발생하고있습니다. - 경찰을사칭하여통장명의도용방지를위한계좌정보요구 - 금융기관을사칭하여스미싱방지를위한보안정보요구 - 통신사를사칭하여요금환급, 휴대폰부정결제방지를위한개인정보요구 공신력있는수사기관을사칭하는수법이크게증가하고있습니다. 특히수사기관, 정부기관, 금융감독원, 금융기관등을복합적으로사칭하여범죄에활용하는수법이빈번하게발생하고있습니다. - 경찰을가장하여불안감조성후금융기관을가장하여다시전화하는사례 - 금융기관을가장하여금융사기에연루되었다고알리고, 금융감독원에신고해야한다며사기범의전화번호를알려주는경우 유의사항안내 수사기관, 공공기관, 금융기관, 통신사등을사칭한기망 공갈에주의하세요! - 보안강화등을빙자하여특정사이트또는현금인출기로유도하거나, 개인정보또는금융정보 ( 보안카드번호등 ) 를요구하는경우는사기입니다. - 공공기관, 금융기관은어떠한경우에도전화또는문자메시지를통해개인정보나금융거래정보를직접요구하거나입력을요구하지않습니다. 문자메시지 (SMS) 에의한전화요구에응하지마세요. - 피해발생시경찰청또는신한은행고객센터 ( ) 에즉시지급정지요청 보이스피싱피해가발생한경우즉시경찰청 ( 112) 또는신한은행고객센터 ( ) 에신고하고사기계좌의지급정지를요청해야합니다. ( 금융감독원피해상담 1332) 신분증분실에따른금융피해예방방법 신분증분실 누군가가악용할수있습니다. 지갑을잃어버려속상했던경험한번쯤은있을겁니다. 경제적손실도손실이지만신용카드, 현금카드, 신분증을다시발급받으려면생각만해도힘든데요 신용카드나현금카드는바로신고를해서사용정지를하지만혹시신분증은어떻게하시는지요? 대부분뒤늦게분실신고해서재발급받으실겁니다. 문제는신분증도카드못지않게악용할수있다는점입니다. 이번시간에는신분증분실에따른금융피해예방방법에대해서알아보도록하겠습니다. 14

9 신분증분실에따른금융피해예방요령 신분증분실에따른금융피해사례 지인이피해자 A의운전면허증을훔쳐 B은행에서 A 명의의계좌를개설하고대부업체등으로부터대출받아입출금거래하여사용한사례 제3자가피해자 C도모르는계좌를개설하여대부업체등에서인터넷뱅킹으로대출금을받아간사례 신분증분실에따른금융피해예방방법 개인정보노출자사고예방시스템 * 을이용합니다. * 03년부터운영되고있으며, 06년부터전은행영업점에서이용가능 가. 신분증분실등으로개인정보가노출된금융소비자는금융감독원ㆍ은행영업점에본인의개인정보노출전파를신청 ( 방문 ) 합니다. 나. 금융정보교환망 ( 금융감독원과금융회사간정보교환망 ) 을이용하여인적사항을금융회사로실시간전파합니다. 다. 개인정보노출자명의의금융거래시영업점모니터에개인정보노출자가표시되어거래신청자의본인여부확인가능합니다. 신분증분실에따른금융피해발생시책임관계 금융회사는제 3 자가부정취득한타인의신분증을이용하여계좌를개설하는경우 최근사진기술의발달 ( 포토샵등 ) 및외모의변화 ( 안경, 모자착용복장, 머리 ) 등으로금융회사직원이육안으로계좌개설자와신분증상본인의일치여부를확인하기쉽지않습니다. 그래서신분증을분실한본인이관할관청 ( 동사무소등 ) 에신고를하면, 금융회사는계좌개설시안전행정부의전산망 (ARS 1382) 을통하여분실및진위여부를확인하고있습니다. <본인의계좌개설시금융회사의확인방법> 1 본인확인 ( 주민등록증의사진과본인을대조 ) 2 안전행정부전산망을통한신분증분실 진위여부확인 (ARS 1382) 금융회사가주민등록증과본인여부를확인하고, 안전행정부의전산망을통하여진위여부까지확인한경우금융회사직원에대한책임을부과하기어렵습니다. 개인정보노출자사고예방시스템신분증분실등으로개인정보가노출된피해자가금융감독원ㆍ금융회사영업점을방문하여신청하면금융회사가신규금융거래 * 시본인여부를확인하는시스템입니다. * 신규금융거래 : 신규예금계좌개설, 대출신청및실행, 신용카드발급, 인터넷뱅킹신청, 예금통장및신용카드의분실사유로인한재발급등 은행, 증권, 보험, 카드, 저축은행, 농협 ( 단위조합 ), 신협은물론새마을금고, 우체국에도권한을부여하여이용가능합니다. ( 대부업체만이용불가 ) 주민등록증및운전면허증분실시즉시신고합니다. 가. 주민등록증및운전면허증을분실한경우, 즉시관할관청에신고하거나안전행정부, 운전면허시험관리단을통한분실신고도가능합니다. 나. 안전행정부및운전면허시험관리단홈페이지에접속하여분실신고가제대로되어있는지확인도가능합니다. 안전행정부 ( 주민등록증 ) 홈페이지접속 ( 접속 전국운전면허시험장운전면허시험관리단 ( 접속 개인정보노출자사고예방시스템주요절차 개인정보노출신청 접수 개인정보가노출된금융소비자는거래은행영업점또는금융감독원에본인의개인정보노출전파를신청합니다. - 금융감독원과은행영업점에서는본인확인과정을거쳐신청자의개인정보를시스템에등록합니다. - 노출개인정보전파신청후분실신분증회수, 금융사고우려해소등으로더이상정보공유를원치않을경우영업점에해제요청가능합니다. 금융회사보유고객정보가유출된경우에는해당금융회사본점에서유출된고객정보를일괄등록합니다. 인적사항을각금융회사로전파 금융정보교환망 * 를이용하여인적사항을금융회사로실시간전파합니다. * 금감원과금융회사간의각종금융정보를교환하기위해구축된시스템으로현재이를통해업무보고서제출, 사고사례전파등이이루어지고있습니다. 금융회사자체전산망에입력 각금융회사는금융정보교환망에등록된개인정보를내려받아금융회사자체전산망에입력하여 DB화합니다. 금융회사영업점창구에서본인여부확인 개인정보노출자명의신규금융거래 * 시영업점모니터에 개인정보노출자 임이표시되어거래신청자의본인여부를확인합니다. * 신규예금계좌개설, 대출신청및실행, 신용카드발급, 인터넷뱅킹신청, 예금통장및신용카드의분실사유로인한재발급등 신분증분실에따른금융피해예방방법

10 신분증분실에따른금융피해예방요령 주민등록증, 운전면허증진위확인방법안내 주민등록증진위확인방법안내 주민등록증진위확인을위하여 ARS( 1382) 전화와인터넷으로주민등록진위확인을실시합니다. 계약등체결시주민등록증의위조확인을위하여소유자의주민등록번호를꼭확인하시고계약하시기바랍니다. < ARS 전화 1382 로확인하는방법 > 국번없이전국공통 1382를누르고안내음성에따라확인하려는주민등록증의주민등록번호와발급일자를차례로입력합니다. ( 예 ) 주민등록번호 이고, 발급일자 : 이면 및 을안내음성에따라입력합니다. < 인터넷확인방법 > 대한민국전자정부홈페이지접속 ( 확인서비스좌측의메뉴중주민등록증진위확인을선택 ( 주민등록증에성명, 주민등록번호, 발급일자를입력한후확인 ) 전국운전면허시험장운전면허시험관리단 ( 접속우측메뉴에면허증진위여부조회를선택 ( 암호일련번호입력부분 : 운전면허증의오른쪽사진밑에있는번호 ) 주민등록증분실시조치사항 주민등록증을분실한자가신고를하지않으면분실여부를 ARS 로확인할수없게되므로분실시에는해당읍 면 동사무소에즉시신고하여야합니다. ( 출처 : 금융감독원 ) 주택담보대출가이드 주택담보대출, 이것만은알아두자! 부동산시장이침체기라하지만그래도집값은비쌉니다. 돈을모아서집을사는데시간이너무오래걸리다보니좀더빨리사려면어느정도대출을받게되는데요 대출을받아집을구입해내집마련의기쁨을누리고싶다면대출을현명하게받는것이중요합니다. 이번시간에는주택담보대출시반드시체크해야할주요내용에대하여알아보도록하겠습니다. 18

11 주택담보대출가이드 대출비용점검 대출상환방식비교 주택담보대출을이용할때는담보물조사비용, 담보평가비용, 근저당권설정비용, 인지세, 중도상환수수료등비용이발생합니다. 이모든비용을차입자가부담하는것은아니고관련법률에따라서비용을부담하는주체가다릅니다. 이가운데소비자가부담하는비용만살펴보면, 대출을받을때인지세, 국민주택채권매입비용이발생하고, 대출상환시근저당말소비용, 중도상환수수료가발생할수있습니다. 인지세는세금으로대출금액에따라다릅니다. 대출금 4 천만원까지는인지세가없으며, 4 천만원초과시대출금액별로차등부과됩니다. 인지세는관련법률에따라금융회사와소비자가 50% 씩부담하도록되어있습니다. 또한집을살때법적으로일정금액의국민주택채권을매입해야합니다. 채권할인율이변동하므로채권매입가격도매일달라지는데주택채권할인율은대한법무사협회 ( 홈페이지에서확인할수있습니다. 근저당설정을할때는은행이설정비용을부담하지만, 대출후근저당을말소할때는대출자가부담합니다. 한편, 대출만기일전에대출금을조기상환할경우부과되는수수료도있는데, 수수료는금융회사마다다릅니다. 예상보다회사에서승진도빨리하고, 연봉이더높은직장으로이직을하는등소득이높아져대출금을더빨리갚게된다면정말좋은일입니다. 다만, 돈을빌려준금융회사입장에서는자금운용계획에차질이생겨대출받은소비자가이에대한부담을지게됩니다. 조기에대출금을상환할가능성도있으므로중도상환수수료는얼마나되는지꼭확인해봐야합니다. 대출상환방식은크게만기에원금을전액상환하는만기일시상환방식과대출기간동안원금을상환해가는분할상환방식으로나눠집니다. 분할상환방식은원리금분할상환, 원금분할상환으로구분할수있습니다. 원리금분할상환은대출기간동안발생하는전체이자와원금을합쳐서매달납입하는금액을정하는방식이고, 원금분할상환은원금을대출기간으로나누어일정한금액을상환하고, 원금이줄어드는만큼매달상환하는이자도줄어드는방식입니다. 매월납입하는금액을비교해보면초기에는원금분할상환금액이원리금분할상환금액보다더많으나시간이갈수록점점줄어듭니다. 대출기간동안갚아야하는총이자는원금분할상환이원리금분할상환에비해더작으며, 대출금액이클수록, 상환기간이길어질수록갚아야하는이자의차이는더욱커집니다. 따라서분할상환을결심했다면원금분할상환과원리금분할상환간의이자차이가얼마인지따져보고현명하게결정하도록해야합니다. 주택담보대출기본서류 은행에대출신청하러가기전에필요한서류들을미리챙긴다면서류를준비하지못해필요한시기에대출을받지못하는상황이발생하는것을예방할수있을것입니다. 세제혜택챙기기 대출시준비해야하는기본서류들은등기권리증, 부동산등기부등본, 주민등록등본, 신분증, 인감증명서 / 인감도장, 소득 / 재직확인서류, 임대차계약서 ( 임대시 ) 등인데필요서류는은행을통해미리자세히알아두어야합니다. 현행소득세법에의하면무주택자가기준시가 3 억원이하의주택을구입하기위해만기 15 년이상장기주택대출을받았다면이자에대해서는 500 만원까지소득공제를받을수있습니다. 특히고정금리또는비거치식대출에대해서는 1,500 만원까지소득공제를받을수있습니다. 참고로, 지난 2 월 27 일에발표된가계부채개선촉진방안보도자료에따르면, 정부는고정금리이면서비거치식분할상환대출인경우현행보다소득공제한도를확대하고, 공제대상도추가확대하겠다는내용을발표했습니다. 즉, 지금까지는고정금리나비거치식가운데하나를충족하면 1,500 만원을공제받았는데앞으로는두가지조건모두해당하면 300 만원을더받아 1,800 만원까지공제받을수있습니다. 또한현재는만기 15 년이상의대출에대해서만세제혜택이있지만개편후에는만기 10 년이상의대출부터소득공제혜택을받을수있을것으로보입니다. 구체적방안은 2015 년세제개편안에반영되어 2015 년이후신규대출분부터적용될예정입니다 주택담보대출가이드

12 주택담보대출가이드 내집마련디딤돌대출 금리안전모기지론 대출대상자 대상주택 / 신청시기 다음요건을모두구비하신분 1 신청일현재만19세이상무주택세대주 ( 단독세대주도가능하나, 만30세미만의단독세대주는대출불가 ) 2 대출신청인과배우자의합산총소득이최근년도또는최근1년간 6,000만원이하이신분 ( 생애최초주택구입자는연간 7,000만원이하 ) 대상주택 : 주택가격이 6 억원 ( 담보평가가격 ) 이하인주거전용면적 85 m2이하의주택단, 수도권을제외한도시지역이아닌읍또는면지역은 100 m2이하인주택 신청시기 : 소유권이전등기접수일로부터 3 개월이내 대출대상자 대상주택 대출한도 주택을담보로제공하고대출을받고자하는고객 대상주택 : 아파트 ( 주상복합아파트포함 ), 단독주택, 연립등은행에서정하는주택 유효담보가액또는지역별 LTV 중작은금액범위내 ( 고객신용도, 담보물건소재지역, 대출기간, 담보물건종류, 주택담보대출가능한도율등을감안하여전액담보범위내 ) 1. 기본형 ( 대출만기까지고정금리적용 ) 대출한도 은행의담보평가가격범위내에서최고 2 억원이내 구분 대출기간 5 년 5 년초과 ~7 년 7 년초과 ~10 년 10 년초과 ~15 년 비거치식연 4.25% 연 4.5% 연 4.7% 연 4.9% 소득수준및대출기간에따라차등적용 ( 고정금리또는 5 년단위변동금리중선택가능 ) 거치식연 4.55% 연 4.8% 연 5.0% 연 5.2% 연간부부합산총소득 대출기간 10 년 15 년 20 년 30 년 2,000 만원이하연 2.8% 연 2.9% 연 3.0% 연 3.1% 대출금리 ( 기준 ) 2. 혼합형 (5 년또는 7 년간고정금리가적용되고, 이후변동금리로전환 ) 구분 고정금리적용구간 변동금리적용기간 5 년 7 년고정금리적용기간종료후부터 대출금리 ( 기준 ) 2,000 만원초과 ~ 4,000 만원이하연 3.0% 연 3.1% 연 3.2% 연 3.3% 4,000 만원초과 ~ 6,000 만원이하연 3.3% 연 3.4% 연 3.5% 연 3.6% 비거치식연 4.25% 연 4.5% COFIX( 잔액기준 1 년 ) + 1.5% 거치식연 4.55% 연 4.8% COFIX( 잔액기준 1 년 ) + 1.6% 금리는국민주택기금운용계획에따라변동될수있습니다. 금리우대가능 ( 중복적용불가 ) - 다자녀가구 ( 만19세미만자녀가 3인이상 ) : 0.5% - 다문화가구, 장애인가구, 생애최초주택구입자 : 0.2% 대출취급후우대조건에해당하는경우에도금리우대가능 감면금리 : 기본형, 론합형 ( 고정금리, 변동금리 ) 모두적용 - 거래실적에따라최고 0.5% 감면가능 가산금리 : 기본형, 혼합형 ( 고정금리, 변동금리 ) 모두적용 1 DTI 규제지역을제외한기타지역의담보대출또는아파트를제외한기타물건의담보대출로서 DTI비율 75% 초과 : 0.2% 2 주택신보출연료 : 0.01% ~ 0.26% 대출기간채권보전 비거치식또는 1 년거치원리금 ( 또는원금 ) 균등분할상환 해당주택에대출실행전 1 순위근저당권설정 대출기간 기본형 : 최소 5 년 ~ 최대 15 년 혼합형 : 최소 5 년 ~ 최대 30 년 거치기간최장 5 년이내 ( 단, 분할상환기간최소 1 년이상설정 ) 매월원 ( 리 ) 금균등분할상환방식, 원금불균등분할상환방식 중도상환수수료 3 년이내 1.2% 한도내부과중도상환원금 중도상환수수료 (1.2%) [(3 년 - 대출경과일수 ) / 3 년 ] 채권보전중도상환수수료 해당주택에근저당권설정 최대 3 년, 최대요율 1.5%, 잔여일수에따라슬라이딩방식적용 기타 인지대의 50%, 근저당설정을위한채권매입 ( 할인 ) 비용등은고객부담 기타 인지대의 50%, 근저당설정을위한채권매입 ( 할인 ) 비용등은고객부담 주택담보대출가이드

13 주택담보대출가이드 장기모기지론 대출대상자 주택을담보로제공하고대출을받고자하는고객 ( 제 3 자담보포함 ) 대상주택 대상주택 : 아파트 ( 주상복합아파트포함 ), 단독주택, 연립등은행에서정하는주택 대출한도 담보기준가액 주택담보대출가능한도율 - 선순위채권 주택담보대출가능한도율 : 지역별, 담보종류별, 대출기간별, 담보기준가액별에따라 40% ~60% 은행에서고시하는상품별금리적용 - 기본고시금리 대출금리 ( 기준 ) 금리물 3개월 CD 잔액기준 COFIX 신규취급액기준 COFIX 기본고시금리 CD 유통수익률 (2.65%) + 3.0% ( 최저 4.45% ~ 5.91%) 잔액기준 COFIX(2.78%) + 2.1% ( 최저 3.68% ~ 5.14%) 신규취급액기준 COFIX(2.58%) + 2.0% ( 최저 3.38% ~ 4.84%) 대출기간 채권보전 금융채 6 개월 1 년 금리우대 : 최대 1.2%p 감면가능 - 거래실적에따라감면금리적용 최장 30 년까지가능 거치기간 : 대출기간내 1/3 지정가능 ( 최대 10 년 ) 매월원 ( 리 ) 금균등분할상환, 원금불균등분할상환방식 만기일지정상환옵션선택가능 ( 대출원금의최대 60% 이내 ) 해당주택에근저당권설정 금융채 6 개월 (2.62%) + 2.8% ( 최저 4.32% ~ 5.42%) 금융채 1 년 (2.64) +1.8% ( 최저 4.34% ~ 5.44%) 궁금한주택청약이야기 청약을통해내집마련을하려면반드시알아야하는제도인주택청약!!! 내집마련을위한꿈을가진사람이라면청약제도에대해잘알고계시는것이좋습니다. 이번시간에는그동안궁금했던청약관련내용을 Q & A 형태로알아보겠습니다. 중도상환수수료 최대 3 년, 최대요율 1.5%, 잔여일수에따라슬라이딩방식적용매년초대출잔액의 10% 까지중도상환수수료면제 기타 인지대의 50%, 근저당설정을위한채권매입 ( 할인 ) 비용등은고객부담 노후의든든한동반자연금

14 궁금한주택청약이야기 국민주택과민영주택을비교해주세요 SHIFT 는무엇이며, 청약자격은어떻게되나요? 구분국민주택등청약민영주택청약 주택의정의 국가, 지자체, LH 공사, SH 공사등지방공사가건설하는주택중 85 평방미터이하의주택 ( 보금자리주택, SHIFT, 국민임대 ) 주요사업주체 LH 공사, SH 공사, 지방공사등일반민간건설사 공급주택규모 85 m2이하주택제한없음 국민주택기금의지원없이민간건설업체가건설하는주택 ( 면적제한없음 ) 과국가, 지자체, LH 공사, SH 공사등지방공사가건설하는주택중 85 평방미터초과주택 청약통장청약저축, 청약종합저축청약부금, 청약예금, 청약종합저축 공급대상 1 세대 1 주택기준으로무주택세대주 만 19 세이상인자에게 1 인 1 주택기준 모집공고주택부터주택보유수와관련없이다주택자도 1 순위 ( 가점제 ) 접수 서울시와 SH 공사가중산층, 실수요자를위해준비한신개념주택으로주변전세시세 70~80% 가격에입주해 20 년동안살수있는장기전세주택입니다. 전용면적입주자격기타 60 m2미만 60 m2이상 ~ 85 m2이하 입주자모집공고일현재서울특별시 ( 상계장암지구는의정부시포함 ) 에거주하며, 본인과세대원 ( 동일한주민등록등본상에등재되어있지아니한배우자및그세대원포함 ) 전원이무주택인세대주 1 1 순위 : 청약저축에가입하여 2 년이경과한자로서매월약정납입일에월납입금을 24 회이상납입한자 2 2 순위 : 청약저축에가입하여 6 개월이경과한자로서매월약정납입일에월납입금을 6 회이상납입한자 3 3 순위 : 1, 2 순위에해당하지않는자로서서울특별시에거주하는자 소득조건 : 전년도도시근로자가구당월평균소득의 70% 이하인자 (2,726,300 원이하 ) 소득에상관없이청약가능 청약통장순위 ( 수도권기준 ) 1 순위수도권 - 2 년경과 & 24 회차이상불입수도권외 - 6 개월경과 & 6 회차이상불입 1 순위수도권 - 2 년경과 & 지역별예치금충족수도권외 - 6 개월경과 & 지역별예치금충족 2 순위 : 6 개월경과하고 6 회차이상불입 2 순위 : 6 개월경과하고지역별예치금충족 85 m2초과 입주자모집공고일현재서울특별시에거주하는만 20 세이상인자 ( 세대주인경우만 20 세미만포함 ) 로서해당공급주택의규모및지역별청약예금 ( 청약종합저축 ) 가입자 청약종합저축의경우민영주택기준순위발생후면적선택필수 민영주택청약시와동일 주요청약접수처 대부분사업주체에서직접현장접수보금자리주택, SHIFT 는해당홈페이지 1, 2, 3 순위 : apt2you 인터넷접수 & 모든은행창구접수가능 세대주가아닌데민영주택에청약할수있나요? 당첨자선정 - 동일순위내우선공급대상기준 ( 무주택세대주기간, 납입인정회차, 저축총액, 부양가족수순 ) - SHIFT는별도가점제기준 가점제 - 무주택기간, 부양가족수, 통장가입기간 모집공고주택부터가점제개정 85 m2이하 : 가점제최대 40% 적용 85 m2초과 : 100% 추첨제 ( 가점제폐지 ) 추첨제 - 가점제낙첨자와 1 주택소유자에서추첨 (2 주택이상소유자는 1 순위접수제한 ) 모집공고주택부터 85 m2초과의경우 100% 추첨제접수 민영주택에는만 19 세이상인자에게 1 인 1 주택기준으로공급되므로세대주가아닌세대원도청약이가능합니다. 또한 85 m2이하의보금자리주택및 SHIFT( 쉬프트 ) 등국민주택등에는 1 세대 1 주택기준으로공급되므로무주택세대주만청약이가능합니다. 재외동포또는외국인도세대주자격으로청약할수있나요? 재외동포및외국인모두국내거소신고증또는외국인등록증에기재된체류지를기준으로주택청약이가능합니다. 하지만, 세대주 증명은주민등록등본에의하여야하므로, 주민등록등본상등재되지않는외국인등은세대주로인정될수없어세대주자격으로는주택청약이불가합니다. 즉, 민영주택에는청약이가능하지만국민주택등에는청약할수없습니다 궁금한주택청약이야기

15 궁금한주택청약이야기 청약상품별로청약가능한주택은어떻게되나요? 주택구분용어설명신청가능청약통장 국민주택국민주택기금을지원받아건설또는개량되는전용면적 85 m2이하의주택청약저축, 청약종합저축 주택규모선택후주택규모를변경할수있나요? 가입자가주택규모를선택한후 2년이경과하여야선택한주택규모를변경할수있으며, 주택규모를늘려서변경한경우에는변경한날부터 3개월경과후그변경한규모에해당하는주택에청약할수있습니다. 3개월경과적용기준은청약접수일기준입니다. 큰규모에서작은규모로변경한경우에는변경한익일부터모집공고되는주택부터가능합니다. 공공건설임대주택 공공기관또는민간건설사가재정및국민주택기금의지원을받아전용면적 85 m2이하로건설하여 5 년이상임대하는모든주택을총칭하며, 영구임대주택, 국민임대주택, 50 년임대주택및 5 년임대공공임대주택등이있습니다. 청약저축, 청약종합저축 주택청약종합저축의소득공제대상자신청자격은? 민간건설중형국민주택 국민주택기금을지원받아건설또는개량되는전용면적 85 m2이하의주택 청약예금, 청약부금청약저축, 청약종합저축 근로소득이있는거주자 ( 일용근로자는제외 ) 로서과세연도중주택을소유하지않은세대의세대주이며, 소득공제이후주택을소유한경우소유한당해과세연도부터소득공제불가합니다. 소득공제대상자에대하여주택소유여부를국토교통부에서매년검증하여국세청에통보합니다. 민영주택 장기 SHIFT 국민주택등을제외한주택 국민주택기금의지원없이민간건설업체가건설하는주택 ( 면적제한없음 ) 과 85 m2초과주택 ( 국가 지방자치단체 대한주택공사 지방공사가건설포함 ) 서울시와 SH 공사가중산층, 실수요자를위해준비한신개념주택으로주변전세시세 70~80% 가격에입주해 20 년동안살수있는장기전세주택 청약예금, 청약부금, 청약종합저축 청약저축, 청약종합저축, 114 m2는청약예금 소득공제대상금액은? 당해년도불입금액의 40%, 연간 120 만원범위내 ( 최고 48 만원한도 ) 주택청약종합저축소득공제신청방법은? 주택청약종합저축을가입했는데 주택규모선택 은왜해야하나요? 청약종합저축은국민주택과민영주택모두청약이가능한상품으로민영주택청약신청시에면적별지역별예치금이다르므로청약신청전에예치금액에해당하는주택규모 ( 평형 ) 선택을하여야합니다. 즉 주택공급에관한규칙 에의거주택청약종합저축가입자가민영주택및민간건설중형국민주택에청약하기위해최초청약신청전 ( 청약신청일포함 ) 까지주택규모를반드시선택해야합니다. 주택규모를선택하지않은경우에는청약신청을할수없나요? 국민주택에청약을신청하는경우에는주택규모를선택하지않아도청약신청이가능하나, 민영주택및민간건설중형국민주택에청약을신청하기위해서는주택규모를선택하여야만청약이가능합니다. 주택규모선택은언제하여야하나요? 주택규모선택은주택청약종합저축납입인정금액이지역별예치금액에충족하는범위내에서선택이가능하며민영주택및민간건설중형국민주택에최초청약신청전까지 ( 청약신청일포함 ) 주택규모를선택할수있습니다. 과세연도 까지영업점내점하여, 소득공제신청서류제출해야합니다. 내점시세대주여부확인을위하여주민등록등본을지참 주택청약종합저축을중도해지한경우도소득공제가되나요? 신규일로부터 5 년이하인경우과세연도중에 85 m2이하주택당첨이외의사유로중도해지한경우를제외하고는해당과세연도에불입한금액은소득공제불가합니다. 주택청약종합저축세금추징은? 1 주택청약종합저축불입액에대해소득공제를받은사람이저축가입후 5 년내에해지 2 국민주택규모 ( 전용면적 85 m2이하 ) 를초과하는주택 ( 국민, 민영모두해당 ) 에청약하여당첨된경우 소득공제신청서류를제출한과세연도이후의연간불입금액누계액의 6% 추징세와추징세의 10% 해당하는추징지방소득세 0.6% 를해당저축해지시추징합니다. 다만, 소득공제로감면받은세액이이에미달함을증명할경우 ( 근로자원천징수영수증등으로확인 ) 실제로감면받은세액을추징합니다 궁금한주택청약이야기

16 궁금한주택청약이야기 예금주는무주택인데세대분리된배우자가주택을보유한경우소득공제받을수있나요? 소득공제를받을수없습니다. 거주자와그배우자는생계를달리하더라도동일한세대로보며거주자와배우자가각각세대주인경우에는한명만세대주로봅니다.( 조세특례제한법시행령 81 조 9 항 ) 만약세대분리된부부가모두무주택자이고세대주인경우에는한명만소득공제를받을수있습니다. 50 m2이하주택등소형주택을소유한경우도소득공제가능한가요? 주택규모에상관없이주택소유로보아소득공제받을수없습니다. 단, 이전에가입한 ' 청약저축 ' 고객이 85 m2이하 1 주택을소유하고있는경우에는종전의법률적용을받아소득공제가능합니다. 참고 이전가입한청약저축가입자 : 3 억이하 85 m2이하 1 주택소유자또는무주택세대주인경우가능 이후가입한청약저축가입자 : 청약종합저축소득공제요건과동일 ( 자료작성일기준 ) 올바른금융 Life-Plan 설계하기 수많은금융상품 그중나에게적합한금융상품은? 누구나태어나서자기도모르게저축의습관을갖기시작해평생을살아가며예 적금부터펀드, 보험등다양한금융상품을접하게됩니다. 하지만, 저금리기조가확산되면서예 적금만이아니라투자상품이대중화되었고, 금융상품의선택은더욱더중요하게되었는데요. 이번시간에는저축상품올바르게선택하는방법및연령별재무설계전략에대해알아보는시간을갖도록하겠습니다. 30

17 올바른금융 Life-Plan 설계하기 저축상품의선택방법 투자의 3 원칙 목적 을먼저생각하고선택금융상품선택의아이러니 바야흐로금융상품의홍수시대. 새로운금융상품이다양하게출시되고있습니다. 저마다의장단점이있다보니 어떤금융상품을골라야할것인가 많은고민이됩니다. 저축과관련된금융상품을선택할때가장중요한원칙은무엇일까요? 보통은 수익성 이니 안정성 이니 유동성 이니하는대답이나오겠으나, 가장먼저생각하는원칙은 저축의목적 에충실한상품을골라야한다는것입니다. 우리가어딘가를갈때가장먼저하는일은바로 목적지 를정하는일입니다. 그래야만목적지까지가장빠르게갈수있는방법이나교통수단을선택할수있기때문입니다. 저축과관련된금융상품에는내집마련, 노후준비등어떤특정한목적에적합하도록만들어진상품이있고특별한용도가정해지지않은여윳돈을짧은기간동안운용하는데적합한상품도있습니다. 그래서돈을모으려는목적에따라선택이달라져야합니다. 예컨대, 돈을모으는목적이내집마련을위한것이라면주택청약통장, 노후준를위해서라면연금, 그리고사망 질병등의위험에대비하기위해서는생명보험이나상해보험등에가입하는것입니다. 일단목적이정해지면금융상품을선택하는일은쉬워집니다. 요즘에는금융회사가고객들이알기쉽도록금융상품을목적에따라구분해서소개하고있기때문입니다. 이렇게다양한상품중자신의목적에맞는상품에는어떠한것이있는지를먼저살펴보고그중에서가장적합한금융상품을고르는것이좋습니다. 종류 목돈마련 주택자금마련 노후생활자금마련 목돈늘리기 생활안정성확보 저축목적에따른금융상품구분 특징 자유적금, 정기적금, 적립식펀드등 주택청약예금, 주택청약부금, 주택청약저축, 주택청약종합저축 연금저축신탁, 연금보험등 정기예금, 거치식펀드, 변액보험등 생명보험, 상해보험, 질병보험, 손해보험등 투자의가장일반적인원칙은 수익성, 안전성, 그리고 유동성 입니다. 그런데문제는모든것을갖춘투자상품은없다는것입니다. 예를들어예금은안전성은뛰어나지만수익성은낮고, 주식은수익성은뛰어나지만안정성은떨어집니다. 부동산은수익성과안정성면에서매력이있지만유동성이어려울수있습니다. 그래서금융상품을선택할때는서로상충되는관계에있기쉬운 수익성, 안전성, 그리고 유동성 의세가지요소를적절하게고려해야합니다. 수익성 안전성 유동성 높은이자수익이나가격상승이익을기대할수있는정도를말합니다. 간단히그금융상품을통해 돈을얼마나벌수있는가? 하는문제를말합니다. 당연히다른조건이동일하다면수익률이높은금융상품을선택해야할것입니다. 원금이보존될수있는정도를의미합니다. 원금이안전하게돌아올가능성이크면안전성이높은것이고원금을손해볼가능성이크면안전성이낮은것입니다. 대개수익성과안전성은반비례하는경우가많기때문에수익성이높을수록그만큼원금을손해볼위험은커집니다. 소위말하는 High Risk, High Return ( 고위험, 고수익 ) 이그뜻입니다. 돈을얼마나쉽고빠르게현금으로바꿀수있느냐를말합니다. 그래서 환금성 이라고도합니다. 별다른손해없이쉽게현금화할수있는금융상품은유동성이높고, 현금으로바꾸는데손해를보거나오래기다려야하면유동성이낮다고합니다. 물론유동성은높을수록좋지만, 아무리수익이높고안전하다고해도필요로할때현금으로바꿀수없다면곤란을겪을수도있습니다. 자금계획을고려하여선택 목적에맞는금융상품을찾았더라도 자금계획 을고려하지않고가입하면낭패를보기쉽습니다. 예컨대, 6 개월후에만기가돌아오는대출금상환이나전세금올려줄자금을주식이나펀드에투자했다가원금을손해보거나잃으면어떻게될까요? 손해를보고해지할수밖에없을것입니다. 또노후자금을준비하겠다는생각에장기연금상품에월급의절반을저축한다고가정해볼까요? 그런데갑작스러운집안의경조사, 실직등으로목돈이필요하게되면가입했던연금상품을해지할것이분명합니다. 현금흐름에대한충분한고민없이장기간금융상품에무리해서가입하면이런일은얼마든지벌어질수있습니다. 꼭장기상품이아니더라도중도에해지하는일이발생하면금리손해나때로는원금손실까지도감수해야합니다. 그렇기때문에금융상품가입에앞서자금을언제쯤찾아쓸것인지, 그리고현재자신의수입으로언제까지불입이가능한지를꼼꼼히따져보아야합니다. 만일저축기간을정하는데확신이서지않는경우에는우선단기금융상품에돈을묻어둔뒤시간적인여유를가지고자금사정 금리동향등을점검하면서구체적인상품을결정하는것이현명한방법이될수있습니다. 결과적으로금융상품을선택하기에앞서어떤목적으로돈을모으고, 또모은돈은언제사용하게될것인지를꼼꼼히따져봐야하는것입니다. 투자성향파악하기 투자성향 ( 위험을감내할수있는성향 ) 을고려한금융상품선택 금융상품을고를때는자신의투자성향을고려해야합니다. 투자성향 은위험을감내할수있는성향 (Risk Tolerance) 을의미합니다. 투자성향에따라금융상품에대한선호도가다르기마련인데예를들면, 위험기피성향이강한사람은원금손실을극도로꺼리기때문에예 적금같은저축상품을주로이용하고, 원금손실의위험이뒤따르더라도많은수익을올릴수있는기회를원하는사람은주식을선호합니다 올바른금융 Life-Plan 설계하기

18 올바른금융 Life-Plan 설계하기 투자성향을무시한금융상품선택은마음고생의지름길 투자성향이중요한것은투자성향을무시한금융상품가입은손실도손실이지만자칫심적으로어려움을겪을수있기때문입니다. 예컨대, 안전한예 적금에만선호하던보수적인투자성향을가진분이 주식이대세 라는말에목돈을주식에투자했다고가정합시다. 조금만주가가떨어져도불안해지게마련입니다. 이런성향을가진분이라면주식투자보다는예금이나적금에가입하는것이현명하겠습니다. 나이를고려한금융상품선택 그래서금융상품을고를때는 나이 를생각해야합니다. 무슨일이든나이에맞지않으면무리가따르는법입니다. 은퇴를앞둔분이수익률만을생각해서주식형펀드에만집중투자를하거나이제막사회에진출한직장새내기가지나치게원금손실을두려워해적금상품만고집해서는곤란한것입니다. 자칫투자손실로노후대비에어려움을겪거나젊을때경제적기반을다질수있는소중한기회를놓치는결과를가져올수있습니다. 연령별재무설계전략 첫단추를잘끼워야한다 20 대재무설계전략 재무목표세우기 취업후독립을위한자금, 결혼자금, 전셋집장만 주거래은행정하기 급여이체거래은행선정 과감하게투자하되, 착실히저축하기 20대는수익성위주의상품이가지고있는위험성을장기적투자로상쇄가능하므로실적배당형상품활용 체크카드이용하기 낭비와과소비줄이기위해신용카드보다체크카드이용 라이프사이클과재무설계 라이프사이클 (Life Cycle) 라이프사이클, 특히가족라이프사이클은가계가결혼과이혼, 출생과사망등을겪으면서시간에따라지나게되는다양한단계가가계의소득과지출에어떠한영향을주는지를살펴보기위해만들어진개념입니다. 가족혹은가계의라이프사이클개념은 1903 년로웬트리 (Rowentree) 라는영국의경제학자에의해처음사용하였습니다. 20 세기까지대부분의가족 ( 가계 ) 은그형성부터시작해서비슷한단계를거친것이사실입니다. 결혼으로가족이형성되고자녀를낳아서양육하고, 자녀가성장하여가족을떠나고, 부부는노년기를맞게되는형식입니다. 이러한단계는가계의소득과소비지출에영향을미치게되며소득과소비지출의패턴이대부분일정하게나타나게되었습니다. 사회초년기 (20-30 대초반 ) 의재무설계 재무설계는스스로돈을벌기시작할때부터 재무설계는직장생활을시작해서스스로돈을벌기시작할때부터시작해야합니다. 부모님이주시는용돈이나아르바이트수입에의존하던학생신분에서벗어나고정수입을갖는직장인으로의신분변화가이루어진만큼월급을적절히관리하고운용해서증대시키기위한전략이필요합니다. 그러나이시기에는이제막사회생활을시작하여소득과지출에대한관리능력이부족합니다. 합리적인소비생활에대한체계적인관리가없으면, 지출규모가커지기쉬운시기입니다. 실제로스스로돈을번다는흥분감에자제력을잃고월급을써버리는사람과구체적인계획에따라자산을늘려가는사람은 10 년후너무나도다른재무상태에있을것입니다 올바른금융 Life-Plan 설계하기

19 올바른금융 Life-Plan 설계하기 미혼기의재무설계전략 30 대재무설계전략 미혼기에는소비를최대한자제하고, 뚜렷한목표를설정하여목돈마련을시작하는시기로삼아야합니다. 급여를받으면일정금액을무조건먼저저축하는습관을길러야합니다. 특히다음과같은점에유의해야합니다. 투자강약을조절해야한다 미혼기에는많은여유자금을가지고있지는않지만, 그돈의성격이원금에대한손실위험을어느정도는감당해도되는경우가많습니다. 왜냐하면아직은부양할가족도없고, 반드시목돈이필요한결정적인사건도없기때문입니다. 적절한수준에서위험을감수하면서일부자산은적극적으로투자하는게장기적으로는유리할수있습니다. 어느정도는안전성을고려해금리형상품에넣어두되, 일부는다소공격적인투자를시도해보는것도나쁘지않다는의미입니다. 정보력과판단력이충분하고투자위험에대해과감하다면, 주식과같은직접투자를하는것이좋겠지만, 그렇지못하다면펀드를이용하기바랍니다. 특히적립식펀드는은행의정기적금처럼매월일정한금액을주식또는채권에투자하는것이므로, 목돈이없더라도투자를할수있는좋은기회가됩니다. 또한정기적인투자를장기적으로하게되어펀드의평균매입단가를안정시키게되어 ( 코스트에버리지효과 ) 직접주식에투자하는것보다상대적으로안전하고, 수익성도높습니다. 물론어떤펀드에얼마나투자하느냐는개인의투자성향과재무적인상황, 재무목표에따라달라져야합니다. 절세상품을적극적으로활용해야합니다. 일반적으로미혼기에는소득의 50% 이상을저축하라고말합니다. 시간이지날수록생활비가늘어나기때문에저축을많이할수없기때문이지요. 20대에는우선자산증식을위한종자돈을만드는데재무목표를두고, 장기적으로준비해서목돈을마련해야합니다. 이때는비과세상품이나세금우대상품, 소득공제등세금혜택이있는장기적립식저축상품을가입하는것이좋습니다, 각금융회사별로다양한세금혜택이있는금융상품들이많이있으니, 이를적극적으로활용하는것이좋습니다. 자산형성의핵심기, 적극적으로투자하라! 내집마련종잣돈만들기 급여의절반이상을저축 / 최대한소비줄이기 주택청약상품가입하기 주택구입을위해반드시가입해야할상품 한발앞서노후준비하기 본격적으로대비 / 매달소득의 10% 는의료실비보험, 건강보험에할애 장기저축실행하기 수익률을높이면서동시에각종리스크를관리하여원금손실의위험을줄일수있는상품 신혼기 (30 대 ) 의재무설계전략 내집마련준비를시작해야합니다. 내집마련을위해서는우선주택청약종합저축등주택마련금융상품을이용해야합니다. 이때는장기적인계획을체계적으로세워야하고, 주택마련금융상품이주는소득공제등의혜택을잘활용해야합니다. 위험에대비하여보험도가입해야합니다. 위험관리는자산을지키는차원에서매우중요합니다. 이는자산운용의기본이며안전장치입니다. 소득의 10% 정도를보장성보험료로지불하는것이적절하고, 종신보험과암을포함한주요성인질병에대한보장을할수있는보험에기본적으로가입해야합니다. 이러한보장성보험은가입이빠르면빠를수록보험료가저렴합니다. 또한은퇴후노후생활을적은금액이나마연금보험이나변액보험등에가입하는것도시작해야합니다. 신혼기재무설계의중요성 신혼기또는가족형성기는일반적으로결혼을해서자녀가생기기이전까지의기간입니다. 주로 20 대후반에서 30 대중반정도가이에해당되는데최근에는자녀출산을하지않거나, 그시기를미루는부부들이증가하면서신혼기의특성을갖는가계가많아졌습니다. 신혼기에는가정생활을어떠한방향으로이끌어나갈것인가에대해충분히상의하여장기계획을세워야합니다. 특히미래에대한재무계획은부부가같이세우는것이중요합니다. 요즘에는신혼기가계의상당수가맞벌이인데, 각자의수입을각자지출하고남은돈을저축하기도합니다. 그러나가능하면공동으로관리하여가계부를쓰는것이좋습니다. 신혼초에는내집마련, 자녀교육비, 노후생활자금등목돈이들어가는것중심으로장기재무계획을세워야하므로수입, 지출등을함께관리해나가는것이필요합니다 올바른금융 Life-Plan 설계하기

20 올바른금융 Life-Plan 설계하기 신혼기의재무설계전략 40 대재무설계전략 주택마련을위한자금계획을세워야합니다 년출시된주택청약종합저축은청약저축, 청약부금, 청약예금등기존의주택청약관련상품에서구별하였던기능을통합한것입니다. 국민주택과민영주택에관계없이모든신규분양주택에사용할수있습니다. 주택소유나세대주여부, 연령등에관계없이누구나가입할수있는것이특징입니다. 단, 청약자격은만 19 세이상이어야하고 (19 세미만인세대주는허용 ), 국민주택은해당주택의건설지역에거주하는무주택세대주로서 1 세대당 1 주택, 민영주택은 1 인당 1 주택이적용됩니다. 납입방식은일정액적립식과예치식을병행하여매월 2 만원이상 50 만원이내에서 5,000 원단위로자유롭게적립할수있습니다. 일단저축을많이해야합니다. 신혼기에는소득수준이높지않을뿐더러과거에모아두었던돈은거의결혼자금으로써버린상태이기때문에경제적으로사정이좋지않은경우가대부분입니다. 그러므로신혼기에는기반을마련하기위해일단저축을해야합니다. 가능한빨리, 그리고가능한많이해야합니다. 그래야미래에자녀가생기면서지출이더많아지는시기에대비할수있으며, 투자를위한종자돈도마련할수있습니다. 일단은저축을통해여유자금을마련하고그다음에그돈을다양하게운용하여투자를하는것이순서입니다. 신혼기에는소득의 50% 를저축하는것으로계획을세우는것이좋습니다. 효율적으로저축하기위해서는월급이들어오는통장에서타금융상품으로바로자동이체시킴으로써, 저축금액을매달고정지출로따로떼어놓을필요도있습니다. 소득이커지는만큼지출도늘어나는시기, 소비를줄여라! 변동비소비줄이기 교육비는소득의 20% 이내로지출 안정성과수익성의균형찾기 장기저축, 채권형상품과주식형상품을분배한포트폴리오구성 보장성보험은필수 저축도중요하지만위험관리가더욱중요, 보험가입은선택아닌필수 구체적노후대비플랜작성 보장자산확인, 연금상품점검유지, 보완필요 목돈마련을위해다양한방법을활용해야합니다. 목돈마련은장기적으로계획하고준비해야합니다. 비과세상품이나세금우대상품, 소득공제등세금혜택이있는장기적립식저축상품을가입하는것이좋습니다. 또한노후를위해개인연금에가입하는것도신혼기때해야하는일들중하나입니다. 연금의시작시기는빠르면빠를수록좋습니다. 신혼기에는안정성을위주로목돈을마련해야하므로절세금융상품을위주로가입해야하지만, 장기적인측면에서수익성을높이고싶으면펀드등의간접투자상품을이용하는것도좋습니다. 적립식펀드는상대적으로위험부담이크지않기때문에매달정기적금처럼납입하면효과적인목돈마련수단이될수있을것입니다. 자녀성장기 (40 대 ) 의재무설계전략 자녀성장기재무설계의중요성 자녀성장기는일반적으로생활이어느정도안정되고소득이높아짐에따라자산축적이가능한시기입니다. 그러나자녀교육, 주택규모확대등으로인해지출역시증가하기때문에전략적인재무설계가필요한때입니다. 이시기에는수입의대부분이저축보다는생활비로사용되고, 생활비중에서는교육비부분의비중이매우큽니다. 주택규모확장과노후대비를위한목돈마련역시이시기관심의대상입니다. 40 대정도가되면상당수의가계가주택을소유하게되는데, 자녀교육과주택마련에만매달려주택이외의자산은가지고있지않은경우가많습니다. 특히맞벌이가아닌외벌이일경우에는 40 대혹은그이후가되어야주택상환대출이끝나는경우가많습니다. 상황이이러하다보니교육비지출과주택마련이다른소비지출이나저축에부정적영향을미칩니다. 또한자녀가대학진학을하면등록금과주택마련이다른소비지출이나저축에부정적인영향을미칩니다. 게다가자녀가대학진학을하면등록금의부담이매우크기때문에우리나라부모들은자신의노후를위해자금을모아놓기힘든현실입니다 올바른금융 Life-Plan 설계하기

21 올바른금융 Life-Plan 설계하기 자녀성장기의재무설계전략 자녀교육비지출을적절하게조절하는것이중요합니다. 자녀교육비부담을위한재무전략은근본적으로는과도한사교육비를줄이고, 생애주기전체에걸친재무목표를고려하여합리적인수준내에서자녀교육에투자하는것이정답입니다. 30~40 대중산층의경우노후자금에대해서는무관심하고가계소득의 30~40% 이상을자녀교육비로쏟아붓는경우가많습니다. 교육비는자녀가초등학교들어가기전부터지출의상당부분을차지하고, 중고등학교에다닐때절정에이르기때문에정작노후설계를해야하는가장중요한시기에아무것도하지못하게만듭니다. 교육비수준은자녀수에따라달리지겠지만아무리많아도소득의 20% 를넘지않는선에서조절하는것이바람직합니다. 자녀대학교육비를준비해야합니다. 이시기에는자녀의대학교육비라는목돈을마련해야하는또하나의재무목표가있습니다. 최근에는학자금융자제도가잘정비되어있어성적이아주나쁘지않을경우융자를받아학자금을내고자녀스스로가취업을해서갚아나가도록하는것이좋습니다. 그러나부모가자녀의대학교육비를마련해야한다고생각하시는분들은장기적인관점에서조금이라도일찍시작하는것이유리합니다. 자녀가초등학교시절부터장기적립식으로세금혜택이있는저축을선택하거나적립식펀드를이용하는것이바람직합니다. 노후자금준비를시작해야합니다. 노후자금은장기적으로준비해야합니다. 돈의규모보다는얼마나일찍시작해서긴시간을투자하느냐가중요합니다. 적은금액으로라도당장시작하는것이중요합니다. 물론은퇴시필요자금을산정해서현재저축해야할금액을계산해서불입액을정하는것이원칙이지만만약계산된불입액을감당할수준이안되더라도일단은시작을하고, 나중에투자금액을늘려가는것이좋습니다. 또한노후자금을준비할때잊지말아야하는부분은인플레이션문제입니다. 앞으로 20년, 30년후에사용할자금을모으는것이므로그간의물가상승을감안한투자가이루어져야합니다. 예금금리가워낙낮기때문에인플레이션을고려하면저축으로인해얻을수있는이자가거의없다고봐도무방합니다. 그러므로약간은적극적인투자방법으로노후자금을마련하는것도생각해볼만합니다. 적극적인투자를하면, 기대수익이올라가는만큼당연히위험부담도커집니다. 그러나노후자금마련은장기투자이기때문에단기적인변동성으로부터기인하는투자위험은시간이지남에따라상쇄될가능성이높습니다. 예상은퇴생활비구체적으로파악하기 현재지출액의 70% 수준설정 안정적인자산의비율높이기 부동산비중줄이고금융자산비중높이기 지출의목적을명확히하기 50 ~ 60 대재무설계전략 은퇴후제 2 의인생맞이하는시기, 노후를대비하라! 효율적분배중요, 통장을용도별로구분관리 연금형자산에주력하기 보유중인각종투자자금을연금용자산으로전환, 현금흐름의중요성 가족성숙기 (50 대 ) 의재무설계전략 가족성숙기재무설계의중요성 가족성숙기란일반적으로첫자녀가대학진학을하고, 결혼이나취업등을통해독립하기시작하여마지막자녀가독립하게될때까지의시기입니다. 이시기에해당하는부부의연령은대개 40 대후반부터 50 대를거쳐 60 대초반정도가될것입니다. 물론이는자녀수및자녀의독립시기, 가장의은퇴시기등에따라달라지고같은 50 대라도직업과가족관계, 건강등에의해각기처해진여건이많이다를것입니다. 그러나조만간은퇴를앞두고향후노후생활을위한막바지준비를철저히해야한다는것은공통적인과제입니다 올바른금융 Life-Plan 설계하기

22 올바른금융 Life-Plan 설계하기 노후준비의중요성 30~40 대에꾸준히저축을해왔다면, 보유한여유자금의투자방법을고민해야하고이제껏해왔던공격적인투자에서안정적인투자성향으로전환해야할시기입니다. 또한주거용부동산의이전이나투자용부동산을노후대비용현금흐름이있는수익성부동산으로전환을고려해야할때이기도합니다. 50 대에노후설계를시작하는것은사실늦습니다. 그러나 30~40 대젊은시절을내집마련과자녀교육에매달리는현실이기때문에그나마약간의여유가생긴 50 대시절에라도노후준비에매진하여, 마지막기회를제대로활용해야할것입니다. 이시기에는노후대비뿐아니라여유자금의안정적운영, 자녀교육자금및결혼자금의효율적통제, 주거용부동산및투자용부동산고려, 그리고위험에대비한보험가입등이주요재무목표입니다. 은퇴기 (60 대 ) 의재무설계전략 은퇴기재무설계의중요성 UN 에서정한공식적인노령인구는 65 세이상을말하지만재무설계에있어서의노년기란노동활동을중단하고축적된자산, 노령연금등에의존하여생활하는시기, 즉은퇴후의가계를의미한다고봐도무방합니다. 경제적으로나정서적으로은퇴에대해미리준비가되어있지않으면재정적으로나정서적으로불만족이심화되어삶의질이저하됩니다. 미리은퇴에대한마음의준비와경제적인준비를하고은퇴후삶에대해긍정적인태도를가지며, 노후생활에적합한건전하고적극적인여가활동을할수있도록미리그능력을함양하는것도중요합니다. 가족성숙기의재무설계전략 무엇보다중요한점은노후자금의준비입니다. 은퇴설계를위해서는먼저노후자금으로얼마나필요할지를파악한후, 그에맞춰서저축해야할금액과투자대안등을구성해야합니다. 필요한노후자금규모를따져봤다면다음에는이를달성하기위해대책을세워야합니다. 자금규모와남은시간, 수익성, 안정성등을고려하여적절한투자대안을선택해야합니다. 만약남은기간만으로는목표자금의확보가어렵다고판단되면기존에가지고있던자산을활용하는방안도함께고민해봐야합니다. 예를들어보유하고있는부동산을처분하여현금화한다든지, 수익이가능한임대용부동산으로바꾸어서임대수익을얻는방법등이있겠습니다. 노후자금마련을위해서는연금상품을적극활용하는것이가장좋습니다. 물론 50대전에연금을가입했다면좋겠지만, 만약가입을못했다면이제라도가입을해야합니다. 국민연금과퇴직연금으로감당할수있는부분은충분하지못할가능성이있습니다. 안정성을우선으로하되, 수익성도어느정도보장되는금융상품들을적절히활용해야합니다. 이시기에는안정성에비중을두고보수적으로자산을운용하는것이원칙으로여겨지고있습니다. 노후에사용할돈일뿐만아니라, 앞으로경제활동을할시간이별로남지않았으므로원금상실의위험이있으면안되기때문입니다. 그러나최근에들어서는평균수명이늘어나서더많은자금이필요하게되었고, 저금리로인해정기예금과같은금융상품으로는충분한자금축적이어렵기때문에자산의일부는다소공격적인투자를하는경향이있습니다. 다양한금융투자상품들이있어개인의성향, 가계의특성에따라어느정도의수익성과안전성을조절할수있습니다. 안정적인수익을추구하는혼합형펀드, 조건이좋은채권을골라만기까지보유하는특정금전신탁, 원금보장이가능한주가지수연동예금등을이용하는방법등이있습니다. 그밖에노후를위해부동산투자를고려하고있다면반드시현금화가능성을중요하게고려해야하고필요하다면토지나임야보다는상가나주택과같은임대가능한부동산을매입해임대수입을얻는방안도좋습니다. 미래의위험, 즉각종질병, 사고, 노후질환에대비해야합니다. 젊어서는조기사망을대비하거나암과같은중질환에대비한보험상품에가입했지만, 앞으로는장기생존이나치매, 간병등의위험에대비한보험이필요합니다. 현재가계가보유하고있는보험을진단해보고, 필요에따라추가적인보험가입도고려해봐야합니다. 그러나연령이증가하면보험료가비싸지는것이당연하므로위험과비용의관계를잘고려해서적정수준범위내에서가입해야합니다. 은퇴기재무설계전략 안정적인현금흐름을만들어야합니다. 은퇴기에는급여나사업소득이급감하고, 그에따라지출도급감하며자산소득및연금소득의비중이커집니다. 은퇴전에비해여러가지재정적제약이생기기때문에은퇴기의재무설계는매우소극적이되기쉽습니다. 그러나요즘과같이, 평균수명이증가하고삶의질향상에대한욕구가커지며저금리기조가지속되는시대에는그냥소극적으로만살면원하는수준의삶을살아가기어려울수도있습니다. 은퇴후에 20~30 년의긴기간동안원하는수준의삶을살기위해서는안정적인현금흐름창출에초점을맞추어야합니다. 은퇴자금을마련하는것만큼중요한것이은퇴후자산을어떻게관리하는가입니다. 안정적인노후생활을위해서는은퇴후에도지속적인자산관리가필요합니다. 제 2 의인생을적극적으로개척하는것도바람직합니다. 최근인생이모작, 인생 2 막등의용어가사용되며은퇴후새로운직업을찾는노령인구들이증가하고있습니다. 사실은퇴이후에새로운일을찾기가쉽지는않습니다. 그럼에도불구하고일을찾는노력은그자체가은퇴후생활을건강하고풍요롭게해준다는사실을기억해야합니다. 세금관리와상속설계도중요합니다. 은퇴기에는부동산으로인하여종합과세에대해걱정을하는경우가상당히있습니다. 종합과세대상이되면부담해야하는세액도문제가되지만, 이로인하여세무조사와같은불필요한절차가있을수있습니다. 따라서무조건종합과세를피하고싶은경우에는절세형상품만으로는부족하며수익률이다소떨어지더라도비과세상품을가지고있는것이좋습니다. 주식간접투자상품에일정액을운용하여금융소득종합과세대상금액을줄이는것도필요합니다. 또한상속세는엄청난금액에해당될수있다는것을주지해야합니다. 금융자산이많은경우상속준비를늦추게되면종합과세대상자로분류되어있어과세당국으로부터요주의대상으로편입될가능성도있습니다. 다만은퇴를한경우에는재무설계를하더라도급격하게투자내용을변경하기보다는가계구성원의성향과계획을잘반영하는것이중요합니다. 은퇴생활기간동안의현금흐름의창출이가장중요하고자녀에게상속을얼마나자연스럽게진행하느냐도중요할뿐아니라유언에대한고려, 건강이안좋거나병에걸렸을때의준비, 보험을포함한현재의자산과부채현황의정리등도미리미리예측하고준비해두는것이좋습니다. ( 출처 : 금융위원회 ) [ ] 고객분들의소중한의견을받습니다. 홈페이지고객센터내제안코너에의견을남겨주시면, 다음호 신한금융정보가이드 발간시반영토록노력하겠습니다. 참여방법 : 고객센터 고객의말씀 칭찬 / 불만 / 제안코너내용기재 문의안내 : 소비자보호센터 올바른금융 Life-Plan 설계하기