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하룡 호
5 years ago
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1 Digital for Open Finance 딜로이트컨설팅 Financial Services Industry Leader 이형인전무 October 2018

2 Digital for Open Finance 들어가며 디지털로의전환은생존의문제이다 by Francisco Gonzá lez CEO of BBVA [Financial Times ] 전세계 9 천여개의지점네트웍을보유하고있는세계적인종합금융회사인 BBVA 의 CEO 인 Francisco Gonzá lez 는 디지털로의변환은기존은행의기술, 기업문화의근본적인뒤흔듦이필요하다. 이것은생존의문제이다. 라고선언을했다. 즉구글, 페이스북, 아마존과같은거대 Data Enterprise 의금융업진출가속화, 모바일및인터넷채널의확장, 금융과비금융의경계를허무는완전하게맞춤화된고객의요구등에대한경쟁력이없이는생존이불가하다고강력하게경고를한것이다. 이러한견해는카카오와같은거대 Data Enterprise 의금융서비스를이용하고, 아마존과알리바바등을이용하여자유롭게쇼핑을하며, 인터넷과모바일로모든결제를비롯한금융서비스를이용하는국내의상황을비추어보았을때이론의여지가많지않다. 또한전세계시가총액 Top5 기업전체, Top10 기업중애플, 아마존, 구글, 알리바바등 7 개기업이디지털 / 데이터플랫폼관련회사라는국제적인현실도이러한견해를뒷받침해주고있다. 존슨앤존슨 343 ( 시가총액단위 : 억달러 ) 기준 JP모건체이스 375 알리바바 텐센트 버크셔해서웨이 페이스북 구글 마이크로소프트 아마존 애플 데이터플랫폼관련기업 다행히금융기관은아직강력한우위를가지고있으며, 그우위는보유하고있는거대한금융 / 비금융데이터를기반으로고객의습관, 취향, 니즈, 욕구등많은것을파악하고, 이를지식으로만들어완전하게맞춤화된서비스를디지털채널로제공한다면아직성장할수있는잠재력을가지고있다고결어하고있다. 전세계에서가장 연결된사회, 즉인터넷 / 스마트폰보급률이가장높은대한민국 1) 은다른어떤나라보다이러한상황이빠르게전개되고있으며, 정부를비롯한금융기관에서는 4 차산업혁명 이라는기치하에 IoT, Cloud, Big Data, AI, Mobile 등의 Digital Technology 를활용하여기존틀에서벗어나 디지털전환 을이루어야한다는인식이확산되고있고, 여러가지시도를하고있다. 1) 미국 Pew 리서치센터 2018 년. 조사대상 39 개국중 1 위. 인터넷사용률 96% 1 위. 스마트폰보급률 94% 1 위 For information, contact Deloitte Anjin LLC 2

3 인더스트리포커스 61 호 ( ) Digital for Open Finance 주요 Digital 기술및연결성 인터넷이우리의뇌구조를바꾸고있다 by 니콜라스카 [ 생각하지않는사람들. 2011] 금융기관이주목을해야할 Digital 의주요요소는 ICBM(IoT, Cloud, Big data, Mobile) 으로대표할수있다. 각기술들은영역별로개선되고진화를더해가고있으며, 영역간의결합 (Integration) 및융합 (Convergence) 도그밀도및정도가더욱강해지고있다. 즉 2017년기준여러데이터를측정할수있는 Sensor를장착한 IoT Device가 200억개 1) 가연결되어있으며, 측정된데이터는 Cloud환경을통해물리적인제약을받지않고저장및공유가되며, 저장된데이터는 Big Data 및 AI기술을활용하여분석되고, 분석및생성된여러지식 (Insight, Knowledge) 들은전세계 23 억개 2) 의 Smartphone 및 Mobile Device 를통해고객에게제공된다는개념이다. 이러한연결고리의본질은 데이터 이다. 즉 네트웍을통해공유되는디지털데이터 를통해핵심기술들이연결이되어있으며, 이러한연유로마이클델회장을비롯한많은인사가 데이터를지배하는자, 미래를지배한다 라고선언적으로공표하고있고, 더욱공감을얻어가고있으며, 현실화되고있다. 이러한변화의영향은 2011 년에 그리멀지않은시간내에인간의뇌구조를변화시킬수도있을정도이다 3) 라는예측이이미나올정도로크고, 깊고빠르게전개되고있으며, 변화되고있는뇌구조에맞추기위해국내금융뿐아니라전세계의모든산업의 Digital 전환 은현재진행형이다. 1) Statista Internet of Things (IoT) connected devices worldwide from 2015 to 2025 (in billions) 2) Statista Number of smartphone users worldwide from 2014 to 2020 (in billions) 3) 생각하지않는사람들 인터넷이우리의뇌구조를바꾸고있다. 니콜라스카 For information, contact Deloitte Anjin LLC 3

4 인더스트리포커스 61 호 ( ) Digital for Open Finance Open Data 데이터는 4 차산업혁명흐름속에서혁신성장의토대가됨과동시에보다공정한시장경제를구축하는데에기여 [ 금융분야데이터활용및정보보호종합방안. 금융위 ] 국내금융기관은자사의고객데이터를비롯한수백 Tera 에서수 Peta 1) 에이르는많은양의데이터를수집, 분석, 가공하고활용하고있다. 이양은구글, 페이스북, 아마존, 알리바바를위시한국내의카카오, 네이버와같은 Data Enterprise 와경쟁을하기위해, 또한금융이외에비금융서비스까지를 Mobile 환경에서제공받고싶어하는고객들의요구에부합하기위해, 빠르게증가할것이고증가해야한다. 필요한외부데이터를확보하는과정의장벽은크게두가지로요약될수있다. 첫번째는자체적으로생성, 수집할수있는데이터의한계성이다. 즉금융기관의채널및사업영역을뛰어넘는데이터를어떻게확보할것인가? 에대한방안을수립하고실행하지않으면 Digital 전환 은내부만의혁신, 즉 찻잔속의태풍 에그칠수있다. 두번째는데이터의공유에대한규제의한계성이다. 국내금융기관은타국가에비해엄격한 고객정보보호 규제의틀에막혀, 금융지주사내의금융계열사끼리도자유롭게필요한정보를공유하는체계를갖추지못하고있다. 이러한한계를극복하기위해금융사는비금융회사와의협력관계를구축하고, 그를기반으로데이터를공유하여, 복합서비스 / 통합서비스를개발하기위해노력을경주하고있으며, 이에발맞추어최근금융위에서는 금융분야데이터종합활용방안 2) 을발표하고, 금융거래정보를집중화하고활용할수있는 마이데이터 사업도추진하고있다. 이러한과정에서불거질수있는 개인정보보호 라는과제는규제기관이기업이지켜야할가이드라인을명확히제시하고, 더나아가 공유 할데이터는위 / 변조가불가능하도록공유를하고, 보호 를해야할데이터는 Hacking 이불가능하도록막는 Block Chain 과같은 Digital Technology 를적극적으로활용하도록방안을제시함으로써, 보호 와 활용 이라는두마리토끼를모두잡을수있으리라생각된다. Block Chain 기술을선도하고있는기관에서도이런 Level 로설계및구현이가능하도록기술을구현하고있으며, 싱가폴과홍콩정부는이를적극적으로활용해금융기관간의결제에드는수수료의획기적절감, 결제기간단축및기업간의정보공유에서유발될수있는 정보보호 문제를원천적으로차단하고있다. 1) Deloitte Consulting Analysis based on Big Data Projects of Shinhan, NH, IBK, Kyobo, etc 2) 금융분야데이터활용및정보보호종합방안. 금융위원회 년 3 월 For information, contact Deloitte Anjin LLC 4

인더스트리포커스 61 호 (2018.10) Digital for Open Finance Open Finance from Open Data Digital 의핵심은 Open 이다. 이와같은고객정보공유에대한규제완화는 판매채널 과 금융상품개발 의분리로이어져비금융권경쟁자들이금융업무에더깊이침투할수있는환경이조성될것으로전망이된다.

이러한현실에서고객의정보를공유함으로써, 비금융권기업들이금융사고객정보를활용한신용평가가가능해짐과동시에, 편의성을강점으로하는핀테크기업으로고객의 주거래금융사, 주거래금융 APP 이옮겨갈수있기때문이다. 이러한환경하에서생존을위해금융사는 Open Finance 사로변모를꾀해야하며이를위한영역은다섯가지로정의할수있다. 1.

5 인더스트리포커스 61 호 ( ) Digital for Open Finance Open Finance from Open Data Digital 의핵심은 Open 이다. 이와같은고객정보공유에대한규제완화는 판매채널 과 금융상품개발 의분리로이어져비금융권경쟁자들이금융업무에더깊이침투할수있는환경이조성될것으로전망이된다. Closed Finance OPEN Finance 금융사만가능했던금융상품개발 비금융권과의경쟁시대 금융업의 License 라는규제적장벽도있지만금융상품개발의핵심인 Pricing 과신용평가의가장중요한기반이되는것은고객정보로써, 고객정보가없는비금융권기업들은금융사업영역에진입불가했다. 이러한현실에서고객의정보를공유함으로써, 비금융권기업들이금융사고객정보를활용한신용평가가가능해짐과동시에, 편의성을강점으로하는핀테크기업으로고객의 주거래금융사, 주거래금융 APP 이옮겨갈수있기때문이다. 이러한환경하에서생존을위해금융사는 Open Finance 사로변모를꾀해야하며이를위한영역은다섯가지로정의할수있다. 1. Open Data : 외부의데이터획득및결합을위해자사의데이터도제공해야한다. 2. Open API : 외부와의연계를위해내부의기능 / 시스템도제공해야한다. 3. Open Channel : 외부의채널을활용하여상품및서비스도제공해야한다. 4. Open Talent : 내부인력뿐아니라외부의인력 / 역량도활용해야한다. 5. Open Business : 비금융서비스의제공을위해사업모델도확장해야한다. 이러한변화는전통적이고보수적인금융기관이단시간내에쉽게이루기는쉽지않은사안이다. 이를생존의문제로인지하는강력한리더쉽을기반으로, 작지만강력하게 Digital 화가되어있는팀을결속하여, 단계적으로 Digital Culture 를내재화해나가며, 작은성과들을지속적으로확대해나간다면 즐거운 Digital 전환 의여정이되리라판단된다 For information, contact Deloitte Anjin LLC

6 Deloitte refers to one or more of Deloitte Touche Tohmatsu Limited, a UK private company limited by guarantee ( DTTL ), its network of member firms, and their related entities. DTTL and each of its member firms are legally separate and independent entities. DTTL (also referred to as Deloitte Global ) does not provide services to clients. Please see for a more detailed description of DTTL and its member firms. Deloitte provides audit, consulting, financial advisory, risk management, tax and related services to public and private clients spanning multiple industries. With a globally connected network of member firms in more than 150 countries and territories, Deloitte brings world-class capabilities and high-quality service to clients, delivering the insights they need to address their most complex business challenges. Deloitte s more than 220,000 professionals are committed to making an impact that matters.. This communication contains general information only, and none of Deloitte Touche Tohmatsu Limited, its member firms, or their related entities (collectively, the Deloitte network ) is, by means of this communication, rendering professional advice or services. Before making any decision or taking any action that may affect your finances or your business, you should consult a qualified professional adviser. No entity in the Deloitte network shall be responsible for any loss whatsoever sustained by any person who relies on this communication For information, contact Deloitte Anjin LLC 6

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PowerPoint 프레젠테이션 공공기관사회적가치창출의이해 딜로이트안진회계법인 Audit Advisory PS 임우영 Senior Manager March 2018 공공기관사회적가치창출의이해 들어가며 공공기관의사회적가치창출을위해서는 사회적가치기본법 에대한이해가선행되어야한다. 2017 년 5 월 10 일문재인정부가출범한이후, 16 일대통령직속국정기획자문위원회가설치되어대통령직인수위원회의역할을수행하게되었다.