우정정보 106 (2016 가을 ) 인거래가필요하거나대출, 신규계좌개설, 인증등과같은대면상담이필요한경우를제외한다면현실적으로인터넷뱅킹에익숙한고객은은행지점을방문할일은거의없다. 따라서과거은행창구가단순거래업무중심이었다면최근은행창구는영업, 상담업무가중심이되고있다. < 표 1>

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지호 위
5 years ago
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1 국내복합점포현황및시사점 1) 이영종 * 최근금융거래를하는대부분의고객들이은행지점을찾아업무를보는일은손에꼽을정도로줄어들었다. 대부분의금융거래를온라인기반의서비스로이용하고있고과거에비해서빠르게변화하는 ICT 기술에익숙한젊은고객들이주고객층으로성장함에따라대면거래는과거에비해서축소되었고은행지점의역할및성격도변화되고있다. 하지만과거에비해서은행지점의역할이줄어들고변화하였을뿐, 그중요성은여전히인식되고있어은행들은지점역할및성격을바꾸기위한다양한시도를함으로써궁극적으로는수익성제고를꾀하고있다. 이러한시도들의일환으로최근은행들은이종업종과의제휴를통해서지점에서은행서비스이외에서비스를이용할수있는복합점포를선보이고있다. 이에본고에서는최근복합점포현황에대해서살펴보고우체국금융이복합점포를통해시너지를창출할수있는방향에대해모색하고자한다. Ⅰ. 복합점포의등장배경 복합점포가도입되는가장큰이유는지점의수익성이하락하고있기때문이다. 지점의수익성하락에는다양한기술적, 사회적요인들이작용하였다. 과거폰뱅킹을시작으로인터넷뱅킹, 스마트폰뱅킹, 최근핀테크까지, 기술이발전함에따라금융고객들이금융거래를위해서은행을방문할일은점점줄어들고있다 년 6월현재, 입출금및자금이체거래중창구를통한거래는전체거래의 10% 정도이며, 예금, 대출, 신용카드거래에서계좌조회, 자금이체결과조회, 금리, 환율, 수표조회등과같은조회서비스중창구를통한거래는전체의 13.5% 정도이다. 현금입출금과같은물리적 * 정보통신정책연구원우정경영연구소부연구위원, dudwhd0812@kisdi.re.kr 우정경영연구소 75

2 우정정보 106 (2016 가을 ) 인거래가필요하거나대출, 신규계좌개설, 인증등과같은대면상담이필요한경우를제외한다면현실적으로인터넷뱅킹에익숙한고객은은행지점을방문할일은거의없다. 따라서과거은행창구가단순거래업무중심이었다면최근은행창구는영업, 상담업무가중심이되고있다. < 표 1> 금융서비스전달채널별업무처리비중 ( 입출금및자금이체거래기준 ) 대면거래 ( 창구거래 ) 비대면거래 CD/ATM 텔레뱅킹인터넷뱅킹 ( 단위 : %) 합계 월중 월중 월중 월중 월중 월중 월중 월중 월중 자료 : 한국은행, 2016 년 2/4분기국내인터넷뱅킹서비스이용현황, , p.10. < 표 2> 금융서비스전달채널별업무처리비중 ( 조회서비스 1) 기준 ) 대면거래 ( 창구거래 ) 비대면거래 CD/ATM 텔레뱅킹인터넷뱅킹 ( 단위 : %) 합계 월중 월중 월중 월중

대면거래 ( 창구거래 ) 비대면거래 CD/ATM 텔레뱅킹인터넷뱅킹 합계 2015. 6 월중 15.2 84.8 3.8 4.3 76.6 100.0 2015. 9 월중 13.6 86.4 3.9 4.3 78.1 100.0 2015. 12 월중 13.3 86.7 4.0 4.4 78.4 100.0 2016. 3 월중 13.6 86.4 3.7 4.0 78.7 100.

3 대면거래 ( 창구거래 ) 비대면거래 CD/ATM 텔레뱅킹인터넷뱅킹 합계 월중 월중 월중 월중 월중 주 : 1) 예금, 대출, 신용카드거래등금융거래와관련된계좌조회, 자금이체결과조회, 금리, 환율, 수표조회등포함자료 : 한국은행, 2016 년 2/4 분기국내인터넷뱅킹서비스이용현황, , p.10. 창구거래의중요성이과거에비해서약화되면서창구인력및지점운영은은행수익성을악화시키는요인으로작용되어은행들은지점운영방식에변화를시도하고있다. 지점의수익성을제고하기위한가장직접적인시도는지점수를물리적으로줄이는것이다 년이후은행영업점포 ( 지점 + 출장소 ) 는지속적으로증가하였다가 2008 년이후소폭등 [ 그림 1] 국내은행연도별영업점포현황 ( 연도말기준 ) 자료 : 금융감독원, 금융통계정보시스템 ( 우정경영연구소 77

4 우정정보 106 (2016 가을 ) 락을거듭하면서 2012 년을정점으로감소하여 2015 년의영업점포수는 7,278 개로 2007 년과비슷한수준에있다. 은행들은지점을줄이는시도이외에금융시장변화에대응하고고객기반을강화하기위해서지점의역할, 외형, 서비스등에변화를주기위한다양한시도를꾀하고있다. 가장적극적인시도중하나는 ICT 기술을전면에내세운스마트브랜치 (Smart Branch) 도입이다 년부터 스마트브랜치 는은행권의유행어였으며, 국내주요은행들은자신만의차별화된브랜드를앞세워스마트브랜치를주요거점에개설하기시작하였다. 또한지점의역할을거래중심에서영업중심으로변화시켜아웃바운드영업을위해영업인력을보강하고태블릿지점도개설하였으며, 최근에는은행과타업종과의제휴를통한복합점포를경쟁적으로선보이고있다. Ⅱ. 은행지점혁신을위한시도 1. 국내스마트브랜치의등장 KB국민은행은 2011 년젊은고객층을확보하기위해서 락스타 ( 樂 star) 존 이라는특화점포를개설하였다. 락스타존 은대학지역에세미나룸, 응접실, 휴식공간, 미니카페, 미디어월등을갖추고유스 (youth) 고객들이금융서비스와함께문화, 모임공간으로활용할수있는소형지점이다. KB국민은행은상대적으로오래된이미지를쇄신하기위해서대학가주변에 40여개의락스타존을설치하여운영하였으나, 주고객층이대학생이기때문에높은수익성을기대할수없어락스타지점을축소하였다. 78

[ 그림 2] KB 국민은행스마트브랜치 출처 : 메트로신문 (http://www.metroseoul.co.

newscd=2016082100046) [ 그림 3] 우리은행스마트브랜치 출처 : 매일경제

year=2012&no=632807), 네이버블로그 (http://blog.naver.

5 [ 그림 2] KB 국민은행스마트브랜치 출처 : 메트로신문 ( [ 그림 3] 우리은행스마트브랜치 출처 : 매일경제 ( 네이버블로그 ( 우리은행은 2012 년 스무살, 우리 라는브랜드의스마트브랜치를고려대와이화여대에오픈하였다. 우리은행의스마트브랜치는비대면채널을강화하고온 오프라인을연계하여고객이스스로업무를처리할수있는최첨단지점으로크게대형미디어월인미디어파사드 (MediaFacade), 내부의검색 체험영역인미디어테이블 (MediaTable), 이미징존 (Imaging Zone), 업무영역인스타트존 (Start Zone), 플레이존 (Play Zone), 상담영역인컨설팅존 (Consulting Zone) 우정경영연구소 79

com/site/data/html_dir/2012/06/22/2012062201245.html), 이투데이 (http://www.etoday.co.kr/news/section/newsview.php?

6 우정정보 106 (2016 가을 ) 을갖추고있다. 1) 신한은행은 ATM 거래비중이높은 20대고객의특성을반영해무인점포인 S20 스마트존 을 2012 년경희대, 2013 년홍익대에오픈하였다. 신한은행의 S20 스마트존 에서고객들은 ATM 기기에마련된터치스크린화면을통해체크카드및예금통장을개설하고인터넷뱅킹을신청할수있으며, 상품가입을위해영상으로상담을받을수있다. [ 그림 4] 신한은행스마트브랜치 출처 : 조선비즈 ( 이투데이 ( 2107&idxno=610247) 국내주요은행들이 2011 년이후경쟁적으로젊은고객들을잡기위해 ICT기술을접목한스마트브랜치로대변되는특화점포를내놓았지만현재는점포를줄였거나확대를중단한상황이다. 스마트폰의등장과급속한확산이금융서비스분야에서도순식간에모든것을변화시킬것이라는기대와우려속에경쟁적으로스마트브랜치를선보였으나결과적으로는스마트브랜치운영과은행의수익성과의직접적인연관성을확인하지못한채지점혁신을위한하나의시도로현재는인식되고있다. 지금까지의스마트브랜치는젊은고객이중심이되었기때문에 1) 매일경제, 스마트브랜치, 라이프카페가뭐하는곳인가요?,

7 지점수익성에큰기여를하지못했다고평가될수있지만, 대면채널의이용이감소하는추세에서 ICT 기술을활용하여창구인력을대체하고지점규모를작게운영하면서고객과의소통을강화 하고자했다는측면에서향후새로운스마트브랜치의등장은이미예고되어있다고볼수있다. 2. 미국은행의지점모델사례국내은행들이도입한스마트브랜치가다양한가능성을갖고있음에도현재까지는성공적으로평가받지못했다. 분명스마트브랜치가효율성과수익성을추구하는미래지점의운영방향과맞아떨어짐에도불구하고기대하는성과를내지못해확산되지는못했으나스마트브랜치를다양한고객층에게실험하고기술중심이아닌고객중심으로운영하여그결과를다양한측면에서분석하고개선할수있는여유가필요한시점이아닌가싶다그렇다면향후은행지점은어떤식으로변화할것인가에대한시사점을찾기위해미국의체이스 (Chase) 은행과엄프콰 (Umpqua) 은행의사례를소개한다. 2) 체이스은행은스피드와효율성을강조하여시장점유율을제고하는전략을펼치기위해 2013 년센프란시스코의유니온스퀘어 (Union Square) 지점에자동화개념의 스마트지점 모델의프로토타입을제시하였다. 유니온스퀘어지점은효성그룹으로부터첨단 ATM 기기및 PC까지도입하여배치함으로써셀프서비스기능을강화하였으며, 이들 ATM기기는 1달러에서부터 1,000 달러까지지폐종류를섞어서입출금기능이가능하고선불카드충전기능뿐만아니라대용량예금도가능하다. 유니온스퀘어지점은셀프서비스가중심이되지만후면의작은텔러공간에은행직원들이근무를하고있어필요한경우대면상담이가능하다. 체이스은행은이같은스마트지점모델을확대하면서전체예금중직원을통한유치규모가 2007 년 90% 에서 2013 년 51% 수준으로하락하였으며, 결국체이스은행은스마트점포운영을통해동기간직원의 20% 를감원하였고, 절감된비용을신규지점확대에투자하여시장점유율을제고할수있었다. 2) 하나금융경영연구소, 美은행지점모델, 스마트 vs 스토어개념으로양분, 재편집. 우정경영연구소 81

우정정보 106 (2016 가을 ) [ 그림 5] 체이스은행의유니온스퀘어 (Union Square) 지점 출처 : http://invidis.

jpg 엄프콰은행은지점의효율성보다는고객과의관계를중시하는스토어 (store) 개념의지점모델을통해높은성장을실현하고있다.

8 우정정보 106 (2016 가을 ) [ 그림 5] 체이스은행의유니온스퀘어 (Union Square) 지점 출처 : 엄프콰은행은지점의효율성보다는고객과의관계를중시하는스토어 (store) 개념의지점모델을통해높은성장을실현하고있다. 엄프콰은행지점에서는방문고객들이앉아서커피를마시며와이파이 (Wi-Fi) 를사용할수있고, 심지어와인을가져오면무료로와인잔을제공하며, 회의실도비즈니스미팅이나점심공간으로무료로활용할수있다. 점포에는은행원이아니라도우미 (universal associates) 들이고객의신규계좌개설에서부터입출금까지다양한도움을주기위해상주하고있다. 최근에는유명작가혹은운동선수의개인적스토리를인터뷰하여팟캐스트를통해고객들에게유용한금융정보를제공하는한편, 지점에서요가, 뜨개질, 독서강좌등을제공하거나전시회개최등다양한이벤트를통해서고객과의소통을지속적으로전개하고있다. 82

[ 그림 6] 엄프콰은행의지점 출처 : http://rhconst.com/wp-content/uploads/2015/07/umpqua-bank-2.gif, https://www.yelp.com/biz_photos/umpqua-bank-seattle?

체이스은행은첨단기술을기반으로고객들에게는빠르고편리한서비스를제공하고내부적으로는비용절감을통해수익성을창출하는지점전략의전형적인사례이며, 엄프콰은행은지점을고객과의관계를형성하는장소로활용하여지점을방문하는사람들을미래잠재고객으로유치하기위해지점을활용하는지점전략사례이다.

9 [ 그림 6] 엄프콰은행의지점 출처 : D4A 체이스은행과엄프콰은행의사례는미래은행의지점전략에서두가지큰방향 ( 스마트 VS. 스토어 ) 을제시하고있다. 체이스은행은첨단기술을기반으로고객들에게는빠르고편리한서비스를제공하고내부적으로는비용절감을통해수익성을창출하는지점전략의전형적인사례이며, 엄프콰은행은지점을고객과의관계를형성하는장소로활용하여지점을방문하는사람들을미래잠재고객으로유치하기위해지점을활용하는지점전략사례이다. 국내은행들이 2011 년이후젊은고객들을대상으로선보였던스마트브랜치형태는체이스은행의 스마트 (smart) 와엄프콰은행의 스토어 (store) 개념을합쳐놓은개념으로볼수도있다. 사례를통해서살펴보면국내은행들의스마트브랜치가성공적이지못했던것은아마도지점운영의방향을전사적전략측면에서검토하지않고사회적트렌드변화만을고려해너무급하게대응한측면이있으면, 이러한시도를검증하기위해서는일정기간이상을운영하고개선하는작업들이필요한데성공적인결과만을기대하는기업문화도영향을미쳤을것으로생각된다. 우정경영연구소 83

우정정보 106 (2016 가을 ) Ⅲ. 국내복합점포현황 최근은행들은지점의수익성제고하고지점역할을재정립하기위한방안으로복합점포운영을시도하고있다. 과거일반적인금융점포는은행, 증권, 보험, 카드등각업종별로독립된지점을운영하는것이일반적형태였으나, 최근금융지주회사를중심으로은행과보험, 은행과증권간업무를한공간에서처리할수있는복합점포가선보이고있다.

10 우정정보 106 (2016 가을 ) Ⅲ. 국내복합점포현황 최근은행들은지점의수익성제고하고지점역할을재정립하기위한방안으로복합점포운영을시도하고있다. 과거일반적인금융점포는은행, 증권, 보험, 카드등각업종별로독립된지점을운영하는것이일반적형태였으나, 최근금융지주회사를중심으로은행과보험, 은행과증권간업무를한공간에서처리할수있는복합점포가선보이고있다. 또한금융과금융의결합이아닌은행과카페와의결합등과같은이종산업과의제휴를통한복합점포도선보이고있다. 최근국내금융회사들의복합점포활성화에는금융당국이복합점포와관련한규제를완화하였던것도하나의배경이되었다. 금융위원회와금융감독원은 2014 년 10월복합점포도입관련규제개산방안을마련하면서은행, 증권등각금융상품별로창구또는점포를이동하면서일일이상담, 가입해야했던불편을해소하기위해은행, 증권등다양한금융상품을한장소에서상담, 가입이가능하도록은행- 증권간칸막이제거를허용하여원스톱서비스제공을위해물리적규제를완화하는방안을마련하였다. 3) [ 그림 7] 원스톰서비스제공을위한물리적규제개선내용 Before After 공간부분 분리 ( 벽 ) * 상담창구 : 칸막이존재, 업무별별도상담 * 상담창구 : 칸막이제거, 통합상담가능 3) 금융위원회, 금융감독원, 복합점포도입관련규제개혁후속조치,

11 또한금융위원회는 2016 년 6월복합점포활성화를위해금융투자업자와물리적공간을공유하면서공동영업을하고있는금융회사에대해서금융투자업자의수수료수입이나고객의거래규모등에연동한대가지급을허용했다. 예를들면은행이증권사에고객을소개한경우증권사가해당고객의거래대금, 해당고객으로부터의수수료수입등에비례하여은행에수수료를지급할수있게된다. 4) 복합점포와관련한규제가완화되고금융회사들의지점수익성향상을위한의지가결합되면서금융지주사들을중심으로한복합점포가지속적으로확대되고있다. 금융감독원에따르면 2016 년 5월말현재 5개금융지주회사 (89개 ) 및 2개은행 (21개 ) 에서 110개의금융복합점포를운영중이며, 금융지주회사의경우은행 증권형복합점포가대부분 (80개 ) 이며, 2015 년하반기이후 9개통합복합점포 ( 은행 증권 + 보험 ) 가개설되었다. 기업은행과우리은행의경우 21개은행 증권형복합점포를운영중에있다 년 5월말현재은행 증권의복합점포내부에보험사의지점이별도공간을마련하는방식으로 4개금융지주에서 9개의통합복합점포 5) 를운영중에있다. 6) < 표 3> 금융지주 은행의복합점포개설현황 15. 8월 16. 5월 11말 12말 13말 14말합계합계통합점포통합점포 금융지주 은행 총계 자료 : 금융위원회, 금융감독원, 보험사복합점포입점경영상황점검결과, ) 금융위원회, 금융투자업경쟁력강화방안 후속조치등자본시장법시행령및하위규정개정사항안내, ) KB 지주 ( 여의도, 도곡, 판교 ), 농협지주 ( 광화문, 부산 ), 신한지주 ( 선릉, 의정부, 경희궁 ), 하나지주 ( 압구정 ) 6) 금융위원회, 금융감독원, 보험사복합점포입점경영상황점검결과, 우정경영연구소 85

12 우정정보 106 (2016 가을 ) 신한은행은최근신한금융투자와함께서울가락동, 경기평촌역, 광주광산지역에은행과증권을통합한 신한창조금융플라자 를추가개설했으며, 14개창조금융플라자중절반이상을올해개설하였다. 신한은행은고액자산가를대상으로상품, 리서치, 세무, 부동산, 가업승계분야의전문가자문서비스를제공하기위해신한금융투자의협업을통해 PB(Private Banking) 와 WM(Wealth Management) 이결합된 BWB(Branch with Branch) 7) 형태의복합점포인신한PWM 센터를 2011 년부터운영해왔다. PWM 센터는 3억원이상의고액자산가를대상으로하고 PWM 라운지는 1억원이상의고객을대상으로하는복합점포형태의특화점포이다. 창조금융플라자는대출, 예금, 외환과같은은행의기업금융에서부터인수합병 (M&A), 인수금융관련자문, 유상증자, 기업공개 (IPO) 를통한자금조달등증권사서비스가결합되어기업투자금융 (Corporate Investment Banking) 금융서비스를제공하는복합점포이다. KEB 하나은행도하나금융그룹이은행과증권의융합을위해은행의 PB센터와하나대투증권의 IB(Investment Banking) 를합친 BWB 형태의 PIB(Private Investment Banking) 센터를 2014 년부터운영해왔다. 하나은행은 2015 년 8월서울강남구에은행 (KEB 하나은행 ), 증권 ( 하나대투증권 ), 보험 ( 하나생명 ) 이결합된공식적인복합점포 1호점을개점하였다. KB국민은행은 2002년부터 골드앤와이즈 (GOLD&WISE) 라는브랜드로 PB서비스를제공하면서 PB센터를운영해왔으며, PB센터를중심으로 KB투자증권과칸막이없이공간을공유하는복합점포를 2015 년부터운영하고있다. 또한 KB국민은행은현대증권과의복합점포인 WM라운지를 2015 년 8월에광주광역시상무지구에개점하였다. 이는 KB금융이현대증권을인수하고현대증권과공간을공유하는첫번째복합점포이다. NH농협금융은복합점포 NH금융 PLUS 센터 를 2015 년 8월광화문에처음개설한이후, 현재 6개까지확대하여운영하고있다. NH농협은행과 NH투자증권이함께입주해있는복합금융점포인 NH금융 PLUS 센터는총 6개 ( 광화문, 여의도, 삼성동, 분당, 부산, 천안 ) 이며, 이중 NH농협생명이함께입주해있는센터는광화문과부산 2개이다. 7) BWB(Branch With Branch) 는동일건물에 2 개금융회사가동등한조건으로입점되어있지만분리된형태를취하고있어공간만공유하다는의미가큼 86

13 [ 그림 8] 2016 년주요금융지주사 금융복합점포 운영현황 ( 단위 : 개 ) 주 : 1) 신한은행은 PWM 센터 27 개, PWM 라운지 17 개, 창조금융플라자 14 개등은행, 증권, 보험서비스가능점포포함 2) 국민은행은 9 월말기준으로개설예정 5 개포함자료 : 파이낸셜뉴스, 은행 증권복합점포가대세? 올들어증가세지속, 금융지주사의복합점포는은행, 증권, 보험업종간결합에따라각업종간성과의잠식이있다고하더라고금융지주사의내부성과이동이므로다른금융사와의제휴를통해서성과이탈을고민하는단일업종금융사보다는복합점포에적극적이었다. 한편, 2013 년우리투자증권 ( 현 NH투자증권 ) 이매각되고금융지주체계가해제된우리은행은삼성증권과 2015 년 4월업무제휴를통해복합점포를개설하였다 년에복합점포 4개, 2016 년상반기에 3개의복합점포를개설하여운영중에있다. 이는금융지주체계가아닌단일업종간의복합점포로서지주사중심의복합점포로고객들이쏠리는것을막기위한제휴전략의일환이다. 또한우리은행은금융지주체계가아닌구조적한계를극복하기위해서금융간복합점포가아닌이종산업과의제휴를통한색다른복합점포를선보이고있다 년 3월금융권최초로커피브랜드인폴바셋과결합하여동부이촌동지점에 카페인브랜치 (Cafe In Branch) 점포를오픈하였다. 은행과커피점문점의결합이전혀새로운것은아니지만외부와내부공간까지완벽히하나의컨셉의복합공간으로운영되는것은이번이처음이다. 또한올해 6월에는잠실롯데월드몰지하 1층에있는 크리스피크림도넛 매장에 베이커리인브랜치 지점을개점하였다. 우정경영연구소 87

우정정보 106 (2016 가을 ) [ 그림 9] 우리은행의이종업종간복합점포 출처 : 아시아경제,(http://view.asiae.co.kr/news/view.htm?idxno=2016053011192408304), 헤럴드경제 (http://news.heraldcorp.com/view.

금융지주사입장에서도복합점포로통해금융사간성과가이전된다고하더라도업무결합을통한성과를지주사내에유보할수있으므로복합점포를운영함에있어교차판매와같은이상적인시너지를기대하지않더라도고객이탈을방지할수있는장치로복합점포는충분히매력적이다.

14 우정정보 106 (2016 가을 ) [ 그림 9] 우리은행의이종업종간복합점포 출처 : 아시아경제,( 헤럴드경제 ( Ⅳ. 시사점 최근경쟁적으로확대되고있는복합점포는고객이은행, 증권, 보험업무를한번에처리할수있기때문에고객입장에서는어떠한형태의복합점포라고하더라도업무가제한되지않는다면복합점포에대해서대체로호의를가질수밖에없다. 금융지주사입장에서도복합점포로통해금융사간성과가이전된다고하더라도업무결합을통한성과를지주사내에유보할수있으므로복합점포를운영함에있어교차판매와같은이상적인시너지를기대하지않더라도고객이탈을방지할수있는장치로복합점포는충분히매력적이다. 증권, 카드, 대출등과같은일부금융기능을보유하지못한우체국예금의경우, 다른금융기능과의결합을통해다양한형태의복합점포를운영할여지가많이있다. 다양한결합을통한복합점포가제휴금융사와우체국예금에시너지효과를줄수있다면우체국네트워크는복합점포로활용할수있는매력적인대안일수있다. 하지만다른금융사와의결합으로우체국예금고객이이탈할수있는가능성도배제할수없다. 리테일지점을많이보유하고있지않은금융사들에게우체국은복합점포를운영함에있어매우매력적인파트너로인식될수있어금융분 88

15 야에서우체국이복합점포의가능성을열어놓고있다면다양한파트너와협의가가능하다. 우체국예금의지점이많기때문에복합점포의형태는다른금융사지점이우체국에입점하는 BIB(Branch in Branch) 형태가일반적인모델이될것이다. BIB 형태로우체국이복합점포를운영할경우, 가장기대할수있는효과는우체국여부공간에서임대수익을창출하는것이다. 우체국이많다는점이장점으로작용할수도있지만많은우체국을운영한다는것은큰부담으로작용되지때문에복합점포를통해일정수준운영비용을충당할수있다는측면에서는제휴를통한복합점포는긍정적인측면이있다. [ 그림 10] 과같이선진국에서는은행들의디지털화로인해서은행지점수가많으면수익대비비용이과다하게소요되는것으로나타난다. 이는이미금융권에서는경험적으로대면거래가감소하는상황에서지점을운영하는것이부담이라는것을알고있기때문에가능한범위에서지점을줄이려고노력하고있으며, 물리적으로지점을줄이는데는한계가있기때문에유지가필요한지점에대해서는수익성을높이는방안을모색하게되었다. 그중하나가복합점포운영이다. [ 그림 10] 선진국의영업점밀도와비용효율성과의관계 자료 : Citi, Digital Disruption: How FinTech is Forcing Banking to a Tipping Point, 우체국이예금과보험을제공하고있지만증권, 카드, 대출등과같은금융기능이빠져있으 므로복합점포를운영한다면이용고객이우체국을방문해서다른업무도함께처리할수있어 우정경영연구소 89

16 우정정보 106 (2016 가을 ) 고객편의성측면도긍정적으로평가된다. 또한우편성격이강했던우체국이다양한금융기능을제공함으로써금융기관으로서의이미지를제고할수있다는측면도있다. 우체국도지점수익성뿐아니라다양한가능성에서금융사와의제휴를통한복합점포운영을고려할수있으며, 미래우체국채널의활용에관한전사적방향에도복합점포의운영이도움이될것이다. 복합점포운영은다양한데이터를축적하고제휴파트너의노하우를공유하고복합점포운영의문제점을발견, 개선함으로써우체국채널운영뿐아니라우체국금융사업에관한폭넓은통찰력을가질수있는기회일수있다. 일반적으로금융권에서는은행과증권사간결합복합점포에서얻는증권사가좀더유리하다는의견이많다. 하지만같은지주사가아닌은행과증권사와의제휴에서는은행과증권사의중복되는상품및서비스를조정하여중복되는부분을최소화함으로써제휴로인한경쟁구도를사전에차단하고있어우체국도다른금융사와의제휴를통해복합점포를운영한다면이해관계가대립하는상품및서비스에대해서는사전조율을통해서정리할필요가있다. 또한복합점포운영뿐아니라업무전반에관한포괄적인제휴를통해복합점포가아닌우체국및지점에서는상대금융사의상품들을취급하거나제휴복합상품을판매함으로써제휴를통한시너지를창출할수도있다. 복합점포에서양금융사의교차판매를촉진하기위해서는내부적으로소개를통한성과를공유할수있는성과지표도마련할필요가있다. 현재복합점포를운영하는금융사들은소개를통한성과를자사성과로인정하는 더블카운팅 제도를실시함으로써소개영업을활성화시키려는노력을하고있다. 또한복합점포이외에도포괄적인제휴를통해은행지점과인근증권지점을매칭시켜소개영업을강화하고있다. 과거의 BIB 형태의복합점포들이고액자산가중심의 PB 성격을강하게가지고있었다면최근개설되는복합점포는보다대중적인성격을가지고있다. 그만큼일반고객들도복합적인금융수요를가지고있기때문에우체국예금도다양한금융수요를반영하여고객들이편리하게다양한금융거래를할수있는구조를마련할필요가있다. 90

17 참고문헌 금융감독원, 금융통계정보시스템 ( 금융위원회, 금융투자업경쟁력강화방안 후속조치등자본시장법시행령및하위규정개정사항안내, 금융위원회, 금융감독원, 보험사복합점포입점경영상황점검결과, 금융위원회, 금융감독원, 복합점포도입관련규제개혁후속조치, 매일경제, 스마트브랜치, 라이프카페가뭐하는곳인가요?, 파이낸셜뉴스, 은행 증권복합점포가대세? 올들어증가세지속, 하나금융경영연구소, 美은행지점모델, 스마트 vs 스토어개념으로양분, 한국은행, 2016년 2/4분기국내인터넷뱅킹서비스이용현황, Citi, Digital Disruption: How FinTech is Forcing Banking to a Tipping Point, 우정경영연구소 91

우정정보 2012년 겨울.hwp

우정정보 2012년 겨울.hwp 우정사업유스마케팅전략수립에관한소고. 서론 117 118 119 . 본론 120 121 우정정보 91 (2012 겨울) 우체국예금 고객의 지역별 분포 현황을 살펴보면 민영금융기관의 은행과 달리 중소도시 및 군 면 단위의 거주 인원이 과반수 이상을 차지하고 있는 것으로 분석되고 있다. 또한 우체국예금 고 객 연령별 분석(2010)에 따르면 우체국예금 고객은 30