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준현 탁
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주간기술동향 2018. 4. 11. 기획시리즈 ICT 신기술 최신 ICT 이슈 핀테크시장최근동향과시사점 정해식정보통신기술진흥센터 I. 서론 전통적금융시스템에첨단기술과혁신적인아이디어가접목되면서, 바야흐로세계금융시장은핀테크가일으키는변화의파고에직면해있다.

1 주간기술동향 기획시리즈 ICT 신기술 최신 ICT 이슈 핀테크시장최근동향과시사점 정해식정보통신기술진흥센터 I. 서론 전통적금융시스템에첨단기술과혁신적인아이디어가접목되면서, 바야흐로세계금융시장은핀테크가일으키는변화의파고에직면해있다. 스마트폰을기반으로하는모바일인터넷환경과인공지능 (AI) 소셜네트워크서비스 (SNS) 빅데이터 (Big Data) 블록체인 (Block Chain) 등의첨단 ICT가전통적금융산업에융합하면서새로운금융기술인 ' 핀테크 (Fintech)' 로발현하고있다. 여기서핀테크 (FinTech) 란금융 (Finance) 과기술 (Technology) 의합성어로금융에 ICT를도입해보다빠르고편리한방식으로금융서비스를제공하는것을의미한다. 집이나사무실이아닌어디에서든인터넷에접속할수있는기술환경이도래한것이핀테크의중요한등장배경이다 ([ 표 1] 참조 ). ICT의발달과빠른확산은신규금융서비스적용을위한최적의환경을제공하면서바야흐로전통적금융시장에혁신을불어넣고있다. 무엇보다 2007년아이폰출현과함께전세계적으로스마트폰보급이급증했고, 젊은세대는금융기관에찾아가는것보다모바일디바이스를통해간편결제등금융서비스를활용하는것이매우익숙한일이되어버렸다. 즉, 이용자가보유한신용카드와체크카드를스마트폰에등록하여결제및금융거래를할수있는서비스가활성화되었음을의미한다. 이와같이글로벌금융환경은스마트폰을매개로하여플랫폼업체와인터넷기업이직접금융업무를할수있는상황으로진화하고있다. 이에위기를느낀전통적금융기관도적극적으로 ICT기술을채용하며핀테크기업과한편으로는경쟁하고한편으로는적극적으로협력하면서핀테크혁신에동참하고있다. 이와같이세계금융시장은 ICT와융합하여빠르게디지털금융시대로진입한가운데소비자들의인식변화와함께핀테크시장은성장세를구가할것으로전망된다. 핀테크총거래금액은 2017 년 9,508억달러에서 2020년에는 1조 5,700만달러에이를전망이며, 동기간 Digital Payment * 본내용은정보통신기술진흥센터정해식수석 ( , junghs@iitp.kr) 에게문의하시기바랍니다. ** 본내용은필자의주관적인의견이며 IITP의공식적인입장이아님을밝힙니다. 16

2 ICT 신기술 [ 표 1] 핀테크 (Fintech) 의등장배경 이슈 금융위기 모바일기술 화폐개념의변화 빅데이터 개별화금융서비스요구 금융규제완화 금융생산성향상 금융롱테일 데이터수익창출 금융사기예방 금융인프라교체 금융기관이탈 내용 금융위기이후영업이익이급감하면서기존금융상품과서비스의한계를절감하고새로운성장동력으로핀테크를주목 많은상업거래가모바일로전환됨에따라스마트폰을이용한금융거래수요증가 물리적실체를교환하던것에서전자데이터상의수치를전송하는것으로화폐개념이변화 빅데이터기술의발전으로데이터처리가불가능했던금융데이터를활용한새로운비즈니스모델모색 금융상품의복잡도가증가하면서금융소비자개인에게최적화된서비스에대한요구가증대하고빅데이터기술로이를해결하려는움직임이등장 선진국에서먼저핀테크서비스가등장하자국내도핀테크규제완화추진 정보통신기술을이용해서저비용실시간으로서비스제공가능 기존의금융서비스에서소외되었던소액금융과소액대출에대한서비스가능 광고나 3 자에대한데이터판매등을통해수익창출가능 금융데이터에대한보호가중요해짐 P2P 네트워크나비트코인등기존의금융인프라외의새로운인프라등장 P2P 대출등새로운금융서비스의등장으로기존의금융기관의비즈니스모델을파괴하거나기존소비자의금융기관이탈을촉발 < 자료 > 장병열, 신기술과산업지형의변화 3 핀테크, 과학기술정책연구원, 는 7,261억달러 1조 978억달러, Personal Finance는 1,938억달러 3,832억달러로증가될것으로예상된다. 향후개인자산관리, P2P(Peer to Peer) 대출, 거래플랫폼등새롭게대두되고있는핀테크영역으로외연을넓혀나가면서핀테크사용자도꾸준히확산될것으로전망된다 (Statista, 2006.). 한편, 급변하는금융환경변화와긍정적시장전망에도불구하고아직상당수핀테크기술들은성숙되지못한상황이다. 글로벌시장조사기관가트너는앞으로 2~3년안에상용화가진전되어 2020년경에는캐즘을뛰어넘을것으로전망하였다. 본고에서는글로벌핀테크시장의주요흐름과국내산업의서비스현황을중심으로살펴보고, 향후발전을위한시사점을도출하는데목적을두고작성하였다. 정보통신기술진흥센터 17

3 주간기술동향 II. 핀테크발, 금융산업최근동향 서론에서제기했듯이핀테크는기존의금융업가치사슬을뒤바꿀수있는파괴적혁신의속성을보유하고있다. 접근성이극대화된인터넷, 모바일기반의플랫폼산업, 방대하고다양한데이터처리가가능한빅데이터기술등에의해기존의금융진입장벽이완화되고있다. 금융거래에접근할수있는참여자폭과규모가커지고좀더효율적이면서다양한수요를낮은거래비용으로충족시킬수있는핀테크서비스들이등장하면서금융산업에서도이제까지경험하지못한새로운파고가밀려오고있다. 현재핀테크서비스는결제및송금, 대출및자금조달, 자산관리, 금융플랫폼등다양한분야에서전통적금융산업을효율적이고생산적인방향으로선도하고있다. 지금까지금융서비스를위해서당연히존재했던사람 은행뿐만아니라심지어돈이없어도되는핀테크서비스가규제개선에힘입어선진국뿐아니라후발국에서도빠르게도입되고있다. 특히, 핀테크혁신으로스마트폰을이용한모바일금융거래가빠르게늘어나면서전통채널인은행영업점이위협을받고있다. 즉, 스마트폰보급과모바일쇼핑활성화에힘입어간편결제시장이빠르게성장하면서은행이독점적으로처리해왔던업무의지위는점점더약화되는추세가목격되고있다. 핀테크기업이지속적인혁신을통해새로운가치를만들며금융서비스를대체하고있는만큼종국에는뱅크 (bank) 는사라지고뱅킹 (banking) 만남을수있다는우려도깊어지고있는현실이다. 한편, 핀테크의글로벌확산과정에서후발주자로만치부되었던중국이주목받고있다. 모바일결제, 인터넷전문은행및 P2P 대출 1) 등핀테크분야에서중국은글로벌대표주자가운데하나로부상했다. 중국이부상한배경으로는 개방적이고우호적인규제환경 고도로발전된인터넷 전자상거래비즈니스 금융취약계층의엄청난미충족금융수요등을들수있다. 중국은 10만명당 ATM수가 79.4개로우리나라 (278.7개), 일본 (127.6개) 에비해크게적다. 1인당신용카드보유수도 0.3개로 1.84개인우리나라, 2.04개인일본에비해적은편이다. 이에중국정부는소수의대형국영은행은투자은행으로, 소형은행과핀테크사업자들은중소기업과저신용가계등에대한금융서비스제공기관으로발전시키는등선진국에비해결제인프라가부족한점을보완하려는계획하에금융정책을추진해왔다. 핀테크산업의성장촉진을위해사후적규제, 네거티브규제 2) 방식도적용했다. 그결과현재중국인대다수는상점에서물건을구매할때위챗 (WeChat) 의 QR코드를이용하여편리하게결제하고있다. 이를발전시켜자전거에도 QR 코드를부착하여모바일폰을자전거 QR코드에갖다대면자전거가소비자를인식하여사용후중국전역에있는자전거주차장 1) 온라인플랫폼을통해대출 - 투자를연결하는서비스 2) 법률정책이금지한행위가아니면모두허용하는규제를의미 18

4 ICT 신기술 어디에든지가져다놓기만하면결제가된다. 이런결제시스템은앞으로여러곳에응용되어공유경제확산에기여할것으로보인다. 중국의핀테크서비스의확산성과는조사결과로도입증되고있다. 글로벌컨설팅회사 EY(Ernst & Young) 가발표한 핀테크도입지수 2017 에따르면, 중국의핀테크도입률은 69% 로, 핀테크가활성화된세계 20개국가운데가장높았다. 중국에이어상위권에오른나라는인도 (52%) 와영국 (42%), 브라질 (40%), 호주 (37%) 였으며, 한국은 32% 로 12위에그쳤다. 핀테크산업활성화를추진하고있는우리나라가미국 영국등선진국뿐아니라후발국으로치부되던중국을눈여겨봐야하는이유가여기에있다. 글로벌핀테크의서비스유형측면에서도진화와외연확장이지속되고있다. 지금까지핀테크적용분야를언급할때대표적으로언급되는서비스는간편결제였다. 간편결제유형에는모바일지갑형, 코드스캐닝형, 서버형, 모바일 POS형등이있다. 지문 홍채인식등바이오인증기술이발달하고이러한것들이스마트폰에채용되면서쉽고편리한결제서비스의제공기반으로자리매김한것도간편결제서비스의확산에기여하고있다. 최근에는모바일결제에비해활성화되지는않았지만비트코인등가상통화와이를뒷받침하는블록체인이미래금융거래의핵심기술로주목받고있다. 블록체인에기록된거래내역은해킹에안전하며함부로위 변조할수없고중앙서버나중개기관이없어도믿고거래할수있다. 블록체인기술을활용하면금융과유통등에접목할수있는여지가많아이에대한관심과도입도확대되고있다. 한편, 전통의금융권도 ICT 기술을활용하여효율성극대화, 경쟁우위창출에매진하고있으며, 대표적인분야가로보어드바이저와챗봇이다. 로보어드바이저 (Robot+Advisor) 란로봇 (Robot) 과자산관리 투자전문가 (Advisor) 의합성어로알고리즘과빅데이터분석을토대로자동으로고객의재무상황, 포트폴리오등을분석하여자산배분을자문하는서비스를지칭한다. 투자자가투자성향, 목표수익률등을입력하면, 로보어드바이저는적정투자포트폴리오를조언하고, 운용및투자배분서비스를제공하는구조이다. 지금까지금융권의자산관리서비스에서소외되어왔던사람들이손쉽게자산관리를받을수있는수단이생기면서새로운고객층으로유입될확률이높아로보어드바이 [ 표 2] 해외금융권챗봇서비스도입사례 회사챗봇명주요기능 뱅크오브아메리카로열뱅크오브스코틀랜드 에리카 루보 - 계좌잔액, 거래내역조회, 계좌한도등기본적인질문에답변 - 고객에게유용한정보를자동으로생성하여안내 - 고객상담, 카드분실관리, 잠긴계정관리 - 챗봇이해결못하는경우직원에게연결해야해결 마스터카드마스터카드카이 - 승인내역조회, 카드혜택및쿠폰정보등질의응답 < 자료 > 모바일트렌드, 2018, p.124. 정보통신기술진흥센터 19

5 주간기술동향 저의급성장이기대된다. 챗봇 (chatbot) 서비스도금융권을중심으로도입이확산되는추세이다. 챗봇은인공지능 (AI) 기술과결합하여키워드뿐아니라문맥의의미를분석하여문자를입력하면바로자동화된답변을제공하는서비스다. 24시간 365일고객상담이가능하여전통금융콜센터를대체하면서 Bank of America 등해외금융권등을중심으로도입이증가하고있다. 핀테크는보험영역에서도확산되고있다. 금융회사는보유한개인정보뿐아니라보험계약자의건강상태나생활및운전습관등의정보를분석하여초단시간에고객신용도또는금융사고여부를정확하게판단할수있게되었다. 더나아가빅데이터, AI, 머신러닝 (machine learning), 3) IoT 등을활용하여저렴한가격으로고객의다양한수요에부응하는보험상품제공도가능하다. 보험사는핀테크를활용하여상품개발단계부터상품판매및보험금지급까지보험업전반의사업방식변화를촉발할수있는기반을확보한것으로평가할수있다. 이미미국 영국등에서확산되고있는 이용량기반보험 (Usage-based insurance) 은차량에설치된통신단말기인텔레매틱스 (telematics) 로급제동, 과속, 진로변경등운전자습관을분석하여보험료를산정하고있다. 향후웨어러블디바이스 ( 사람 ), 스마트홈 ( 집 ), 커넥티드카 ( 자동차 ) 등인터넷에연결된 IoT 기기가고객정보를수집하여저렴한가격으로보험상품을제공하는서비스가더욱확대될것으로전망된다. 핀테크서비스는이외에도 P2P 외환 투자자금모집 (crowdfunding) 등혁신적형태의금융비즈니스모델로다변화하고있다. 이처럼핀테크서비스가금융산업패러다임을재정의하고있는가운데, 혁신적비즈니스모델로새로운금융시장을창조하고있는핀테크기업이속속등장하고있다. 집중된거대인프라를보유하지못한 ICT기업들도모바일컴퓨팅과빅데이터등데이터분석틀을활용하면서기존의금융패러다임을바꿔놓고있다. 뛰어난기술력과창의성을가진핀테크스타트업뿐아니라이미 ICT 분야에서영역을구축하고있는강자들이금융으로진출하면서금융은바야흐로재편의시대를맞고있다. 즉, 핀테크산업의신규서비스가개발되고, 각국정부의규제완화와맞물려스타트업 ( 신생벤처기업 ) 들은다양한핀테크산업에진출하고있다. 이들기업은모바일결제, 생체인식, 인공지능, 사물인터넷, 블록체인, 클라우드 / 빅데이터, 보안등 ICT 기술로금융시장의흐름을바꾸기위한노력을경주하고있다. 현재은행이인터넷웹사이트에서제공하고있는거의모든금융서비스에대응하는핀테크스타트업들이존재하고있으며이들이은행영역을하나하나혁신하면서은행서비스를대체해나가는추세이다. 지금과같은핀테크의확산속도라면, 은행의전통적서비스인예금 대출 결제 송금등은핀테크스타트업이만들어내는앱 ( 모바일결제, 송금등 ) 과소셜비즈니스모델 (P2P 대출, Crowd funding 등 ) 을통해서분해되어일상재화 (commoditized) 될것으로예견된다. 3) 컴퓨터가스스로방대한데이터를분석해서미래를예측하는기술 20

ICT 신기술 III. 국내핀테크서비스동향 국내에서도스마트폰을활용한간편결제가현금과신용카드에이은 제3의결제수단 으로빠르게자리잡았다. 간편결제는개인인증을비롯한복잡한과정을간소화하여본인명의은행계좌또는카드정보를입력해놓으면 4~6자리의짧은비밀번호나지문등생체인식만으로빠르게결제할수있는시스템이다.

2015년 6월네이버가출시한네이버페이는네이버에서제공하는핀테크의일종으로, 은행계좌나체크카드, 또는신용카드를미리등록해두고등록한결제수단을통해결제하는간편서비스이다. 네이버는서비스초기부터네이버웹툰, 네이버뮤직등네이버의다양한서비스와결합하여이용자를확대하고있다. 네이버아이디하나로 11만여온라인가맹점에서간편하게결제할수있다.

6 ICT 신기술 III. 국내핀테크서비스동향 국내에서도스마트폰을활용한간편결제가현금과신용카드에이은 제3의결제수단 으로빠르게자리잡았다. 간편결제는개인인증을비롯한복잡한과정을간소화하여본인명의은행계좌또는카드정보를입력해놓으면 4~6자리의짧은비밀번호나지문등생체인식만으로빠르게결제할수있는시스템이다. 공인인증서를설치하거나복잡한인증과정을거쳐야했던기존결제시스템에비해편리하고빨라젊은층을중심으로급속도로퍼지고있다. 대표적인핀테크서비스가바로 모바일페이 이다. 모바일페이란카드정보를스마트폰에입력하여스마트폰으로결제하는수단으로국내는 2015년하반기본격적으로도입 활성화되었다. 특히, 네이버와카카오는자사의플랫폼을활용한서비스를제공하면서가입자확보를위해치열하게경쟁하고있다. 2015년 6월네이버가출시한네이버페이는네이버에서제공하는핀테크의일종으로, 은행계좌나체크카드, 또는신용카드를미리등록해두고등록한결제수단을통해결제하는간편서비스이다. 네이버는서비스초기부터네이버웹툰, 네이버뮤직등네이버의다양한서비스와결합하여이용자를확대하고있다. 네이버아이디하나로 11만여온라인가맹점에서간편하게결제할수있다. 카카오도카카오드라이버등자사의모든서비스에카카오페이를도입한데이어최근에는카카오페이청구서서비스를출시하였다. 자동차세 주민세등지방세와도시가스, 전기요금등의공과금을카카오페이로납부하고관리할수있다. 일일이기록해야했던청구서관리를한군데서할수있는데다납부도카카오페이를통해편하게할수있다는점이장점이다. %ED%83%80%EC%9E%84/ [ 그림 1] 스마트워치결제 ( 예 ) 정보통신기술진흥센터 21

7 주간기술동향 한편, 스마트폰에이어스마트워치등다양한웨어러블기기도등장하여플라스틱카드를위협하고있다. 스마트폰과달리몸에착용하는웨어러블기기는모바일결제등에활용하기가더용이하다. 이때문에최근출시되는웨어러블기기는대부분모바일결제기능이탑재되어있다. 이와같이플랫폼 ICT 기업들이모바일결제시장에적극적인이유는데이터를수집하기위한목적이저변에깔려있다. 모바일기기를통해수집한고객정보와금융거래패턴을빅데이터로분석하면고객특성에맞는온디맨드 (On-demand) 금융서비스 4) 제공에서유리한고지를차지할수있기때문이다. 이미미국의이베이, 아마존, 중국의알리바바등플랫폼기업들은소비자의구매이력등빅데이터분석결과를바탕으로다양한마케팅을전개하고있다. 이용자확산을위해기존금융기관보다수수료가낮은결제서비스를제공하고있는점이특징이다. 은행산업에도 2017년국내제1호와제2호인터넷전문은행인케이뱅크와카카오뱅크가영업을개시하면서변화의바람이불기시작했다. 차별화된지급결제서비스, 빅데이터를이용한신용평가, 비대면본인인증등사용자경험 (User experience) 개선이주요한혁신포인트로주목받고있다. 인터넷을주된영업채널로이용하는비대면거래전문은행의특성상 ICT기술, 모바일접근이기반이기때문에신용평가에필요한빅데이터를수집하기에도유리하다. 두은행은지점방문이필요없는간편한계좌개설과자금이체, 높은예금금리와낮은대출금리, 저렴한수수료, 편리한서비스등을내세워기존시중은행으로향하던고객을인터넷전문은행으로돌려세우며돌풍을일으키고있다. 스마트폰의급속한보급과대규모데이터의집적 처리 전송에힘입어탄생한인터넷전문은행은여수신과지급결제등기존은행업무를인터넷과콜센터로만제공하는것이특징이다. 스마트폰등모바일기기사용에친숙한 20~30대젊은세대뿐아니라, 그동안제도권금융서비스를이용해온 40~50대층도인터넷전문은행의주이용자가되고있다. 이제는핀테크와 ICT의결합으로창구대신스마트폰이서비스접점이된것이다. 카카오뱅크의경우서비스시작 1개월만에 200만명이상의가입자가몰렸고대출규모만도 1조원을넘는파괴력을보였다. 인터넷은행의등장은대출금리는높게, 예 적금금리는가능한한낮게유지하며그차이인예대마진으로쉽게수익을거두어왔던기존오프라인시장중심의시중은행의영업전략까지변화시키고있다. 예를들어, 시중은행들은카카오뱅크출범이후다양하지만다소복잡한메뉴를나열하던스마트폰뱅킹앱 ( 응용프로그램 ) 대신간결하고직관적인화면으로구성된모바일뱅킹앱으로변경하면서모바일플랫폼변화를꾀하고있다. 공인인증서나보안카드사용도줄이는추세이다. 해외송금시장도일대변화가진행중이다. 카카오뱅크가해외송금수수료를기존은행의 10분의 4) 모바일을포함한정보통신기술 (ICT) 인프라를통해소비자의수요에맞춰즉각적으로맞춤형제품및서비스를제공하는경제활동 22

8 ICT 신기술 1인최저 5,000원수준 ( 송금액미화 5,000달러이하, 건당 ) 으로낮추면서경쟁이시작되었다. 여기에더해최근핀테크스타트업들이해외송금업에뛰어들면서연간 10조원규모의해외송금시장을지키려는은행과핀테크업계간경쟁이치열해질전망이다. 참고로핀테크업체를통한송금가능액은건당 3,000달러이하, 연간누계 2만달러까지이다. 한편, 국내인터넷전문은행들은예금과대출중심의비즈니스에서더나아가모바일결제육성에나서면서앱투앱 (App to App) 도입이급진전되고있다. 앱투앱은현금이나신용카드등을스마트폰앱으로대체할수있어, 그파급력이적지않을것으로보인다. 항상소지하는스마트폰만있으면길거리에서도현금없이결제가가능하다. 중국노점상들이이용하는결제가바로앱투앱이다. 앱투앱결제는단말기설치및관리비용이없어지기때문에재래시장과프리랜서, 방문판매직원, 펜션등기존신용카드거래가불가능했던영역에서활용할수있다. ' 앱투앱 ' 은기존카드업계가구축한결제시스템과별도로계좌간이체방식으로이루어지는것이핵심이다. 신용카드는 " 소비자-결제대행사-카드사-판매자 " 의 4단계를거친다면앱투앱은중간대행이없어수수료가큰폭으로인하된다. 카드사나 VAN사의결제망을사용하지않아가맹수수료가발생하지않기때문에가능하다. 카카오뱅크는앱투앱결제시장을통해경쟁우위를추가확보하기위한전략을추진중이다. 카카오뱅크가앱투앱이용증가에따라빅데이터를축적하게되면대출상품과타깃광고로수익화를극대화할수있을것이다. 카카오뱅크가유통시장의강자인롯데그룹과제휴를맺은것도빠르게시장에안착하려는의도가작용했기때문으로풀이된다. 롯데그룹은롯데백화점을비롯하여복합쇼핑몰인롯데아울렛, 대형마트인롯데마트, 편의점세븐일레븐등다양한유통채널을보유하고있다. 따라서온라인중심으로성장해온간편결제시장이카카오뱅크의서비스개시이후에는오프라인으로자리를옮겨갈것으로전망되고있다. 앱투앱결제방식은계좌에잔액이있어야하는한계점으로신용카드를대체하기는힘들다는약점을지니고있다. 하지만, 만약소비자가물품을구매할때긴급소액대출을신청하는경우즉각계좌로돈이입금되는상품을출시한다면신용카드시장까지잠식할수있을것으로예상된다. 이와같이인터넷전문은행이자사플랫폼을중국의위챗페이와같은지급결제시장의강자로키운다면기존은행과신용카드사에게는상당한위협으로작용할수있다. IV. 맺음말 첨단 ICT 기술이사회전반에융합되면서신산업창출등부가가치를제고하는속도가가속화되고있다. 전세계적인스마트폰확산등기술적발전으로전자지갑, 모바일결제등디지털결제 정보통신기술진흥센터 23

9 주간기술동향 방식이높은사용률을보이며현금 카드등기존결제방식을빠르게대체하고있는데, 이것은핀테크의시작에불과하다. 인터넷과 ICT의발전, 특히모바일단말기의확산과모바일네트워크의고도화로모바일트래픽이급격히증가하였다. 그결과이용자와금융사업자의접점이시간과장소를가리지않게되면서이용자들의요구에즉각적으로대응하고효율성과편의성이극대화된금융서비스의제공은필수적인것이되어버렸다. 이제는기술에친숙한세대의등장과증가, 고객의결제편의성요구증대, 카드수수료인하압박, 핀테크전문스타트업성장과증가등이디지털결제방식의채택을더욱높이는동력으로작용하고있다. 여기서주목할점은핀테크가비즈니스모델과산업구조를근본적으로변화시켜새로운가치를창출하고이용자의후생을증대시키고있다는점이다. 급변하는글로벌트렌드와달리우리나라에서는복잡한금융규제, 보안에대한우려, 금융빅데이터활용의어려움등이핀테크시장의성장을가로막고있다. 금융산업은실물경제와더불어경제체제의근간인데다기업의원활한투자및자금조달활동과직결되는만큼금융기관의공공성이강조되어왔다. 그로인해우리나라에서도금융산업에대해서는강한공적규제가있어왔던것도사실이다. 이러한국내금융환경은핀테크서비스인크라우드펀딩, P2P 대출, 해외송금, 비트코인등의분야로진출하려는스타트업의활성화를제약하는요인으로작용하였다. 이에정부도핀테크생태계조성을위해적극나서고있다. 2018년부터정부가샌드박스제도도입등핀테크관련규제개선을적극적으로추진할예정으로있어, 우리나라핀테크시장이활성화될가능성이높아지고있다. 규제샌드박스는새로운기술 서비스에대한실증사업이가능하도록일정기간규제적용을면제하는제도이다. 우리도규제샌드박스를도입하면복잡한규제로성장이더딘공유경제, 핀테크등신산업이한층활발해질전망이다. 출발은늦었지만한국핀테크산업은앞선 ICT 인프라와다양한응용서비스를기반으로급성장할수있는기반을구비하고있다. 글로벌트렌드에비해늦은감이있지만인터넷전문은행이등장했고블록체인, 로보어드바이저, 해외송금등의분야에서다양한핀테크업체가새로운서비스를제공하며생활속으로들어오고있다. 핀테크는향후다양한스타트업의진입과더불어성장세를구가하면서우리나라의금융패러다임을변화시킬것으로전망된다. [ 참고문헌 ] [1] LGERI, 빅뱅퓨처, 한국경제신문, [2] LGERI, 수조원모바일결제시장에수백조매출기업이뛰어드는이유, [3] 김건우외, 핀테크시대금융혁신의물꼬인터넷전문은행, LGERI, [4] 김건우, 전자금융이쌓아온금융아성핀테크가뒤흔든다, LGERI, [5] 김동우외, 핀테크세상을열다, 한빛미디어,

10 ICT 신기술 [6] 김종현, 국내외핀테크산업의주요이슈및시사점, KT경영경제연구소, [7] 문병순외, 규제많은미국이핀테크를선도하는이유, LGERI, [8] 박은수외, ' 국내외은행들의핀테크도입사례분석 ', KDB산업은행, [9] 장병열, 신기술과산업지형의변화 3 핀테크, 과학기술정책연구원, [10] 정보통신기술진흥센터, 2018 ICT 10대이슈, [11] 커넥팅랩, 모바일트랜드 2016, 미래의창, [12] 커넥팅랩, 모바일트랜드 2017, 미래의창, [13] 커넥팅랩, 모바일트랜드 2018, 미래의창, 정보통신기술진흥센터 25

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박주섭 ( 동아대학교 경영정보학과박사과정, 주저자 juseop60@naver.com) 홍순구 ( 동아대학교 경영정보학과교수, 교신저자 shong@dau.ac.kr) FinTech Trends Analysis Using Text Mining 교신저자연락처 박주섭 w 주소 부산광역시서구부민동 가동아대학교부민캠퍼스경영정보학과박주섭 w 전화번호 w 휴대폰 홍순구 w