<C1B6BBE7C0DAB7E1C1FD31352D E687770>
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- 웅 마
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1 Ⅵ. 우리나라주택연금제도의문제점및개선방안 1. 주택연금제도의문제점 1) 대출금리 기존의공적보증주택연금대출금리는 3개월 CD금리에 1.1% 의금리마진을적용하여결정하도록되어있었다. 그러나 2015년 2월부터는신규취급액기준 COFIX 금리를사용할수있도록개정되었으며이경우금리마진은 0.85% 를부과하고있다. 새로이 COFIX 금리를사용할수있도록한조치는최근 CD금리에대해제기되었던유효성문제에기인한다고볼수있다. 대출기준금리는대출을취급하는금융기관의자금조달비용을의미하는데은행의경우 1년미만단기금리로는콜금리와 CD금리, Koribor 등을활용하고중장기금리는은행채금리를활용한다. KB금융지주경영연구소 (2014) 에따르면최근 CD와 Koribor 모두거래량부족으로단기금리의신뢰성에대한문제가지속되고있으며특히무기명유가증권인 CD는유통시장이불투명하고대부분이대고객 CD로기관간거래가활발하지않다는문제가있다. 특히, 김영도 (2012) 에따르면 2009년이후에는금융당국이리먼사태를계기로은행의유동성위험을축소하기위해예대율을경영지도비율로도입하도록하면서 CD 발행규모가급감하고있다. 원래예대율은 CD를제외한원화예수금에서원화대출금이차지하는비중을의미하는것으로 CD발행과직접적인연관은없으나, 현실적으로은행이조달금리상이점이없는시장성수신을할요인이없어지면서 CD금리규모가 2008년의 224.3조원에서 2011년 51.6조원으로크게하락하였다. 이와더
2 우리나라주택연금제도의문제점및개선방안 67 불어 2012년영국의리보 (LIBOR) 금리조작파문이일면서공정거래위원회가우리나라 CD금리가변동없이일정한수준을유지하는것에대해담합의혹을제기하면서 CD금리의신뢰성이많이하락한상태이다. 현재시중은행에서는주택담보대출의기준금리로널리활용되던 CD금리를대신하기위해 2010년 2월부터코픽스 (COFIX) 를산출하여사용하고있다. 김영도 (2012) 에따르면코픽스는 9개은행의가중평균조달금리로산정되고있으며, 수신금리라는대출의원가개념을포함하고있기때문에대출기준금리로사용되기에무리가없다. 또한, 코픽스는대출기관의전체자금조달구조를반영한다는점에서대출기준금리로서장점을보유하고있다. 민간주택연금상품을제공하고있는기관에서는대부분고정금리를사용하거나코픽스를기준으로대출금리를산정하고있다. 물론, 코픽스도발표시점이아닌발표시점이전 1개월동안의조달비용을나타낸다는약점이있으며단기, 신규, 잔액기준의 3가지금리만이존재하여다양한만기의대출금리산정이어렵다는문제가있다. 그러나코픽스는현재변동금리가계대출부문에서안정적이고빠르게대출기준금리로자리잡고있기때문에공적보증주택연금의기준금리산정에사용되기에적합한금리라고할수있다. 주택연금공사에서이번개정을통해 COFIX 금리를기준금리로선택할수있도록허용한점은이러한우려를반영한조치라고볼수있다. 그러나현재공적보증주택연금이변동금리를통해서만제공되는것은주택연금을공급하는입장에서 CD나매출어음, 은행채등을통해단기자금조달이가능한은행을제외하면취급하기힘든상품이다. 특히, 보험회사의경우 CP나채권발행이금지되어있기때문에자산운용의한방편으로공적보증주택연금상품을취급할수밖에없으며, 이마저도보험회사의평균적인운용자산이익률이라고할수있는공시이율에미치지못하는금리를제공하기때문에주택연금상품은보험회사입장에서취급하기어려운상품이될수있다. 공적보증주택연금이변동금리를통해서만가입가능한점은소비자의선택을제한하는문제를지닐수있다. 주택연금을노후생활자금으로활용하는고령층의경우사망후상환해야할주택연금대출금에대하여안정성위주의확정적인설계를원
3 68 조사자료집 하는수요가많을수있다. 변동금리의경우금리하락기에는이자가적게누적되지만금리상승기에는이자가누적되는폭이클수있기때문에주택연금채무액이크게증가할수있다. 미국의경우 2008년고정금리역모기지를허용한이후고정금리주택연금이용자가전체이용자의 60% 이상을차지하고있다. < 그림 Ⅵ-1> 미국 HECM 역모기지상품의고정금리비율 자료 : Munnell, A.H. and S.A.Sass(2014), The Government's Redesigned Reverse Mortgage Program, Center for Retirement Research, Boston College. 공적보증주택연금상품이금리마진을 1.1% 로고정하는것도대출금융기관의자본조달위험이변동함에따라달라질수있는적정마진을반영하기어렵게만드는요인이된다. 이재연 (2014) 에따르면변동금리주택담보대출가산금리를구성하는요소는리스크프리미엄, 유동성프리미엄, 신용프리미엄, 자본비용, 업무원가및목표이익률등 6가지요소로구성되어있다. 물론, 공적보증을제공한다는점에서대출금융기관이단기경영상황을반영하여가산금리를수시로조정하게되면문제가될수있다. 그러나, 현재와같이고정된금리마진을사용하게되면가산금리에영향을주는요소들의움직임에따라대출금융기관에역마진이발생함으로써공적보증주택연금을취급하는데큰어려움이발생할수있다.
4 우리나라주택연금제도의문제점및개선방안 69 2) 초기보증료 현재공적보증주택연금상품은주택가격에대한보증을제공하기위해가입초기주택가격의 1.5% 를초기보증료로부과하고있으며이후매월보증잔액에대하여연리 0.75% 에해당하는월보증료를부과하고있는데, 이보증료는금융기관이대납하고가입자의대출잔액에가산하게된다. 문제는초기보증료의경우가입초기부터대출잔액에가산되기때문에연금수령기간동안고스란히이자가쌓이게되며, 게다가가입자가조기상환을결정하였을때기납한보증료는돌려받지못하기때문에조기상환하고자하는소비자가큰손해를볼여지가있다는점이다. 특히, 주택연금상품은소비자가수시인출금을일정금액이상으로설정하지않을때에는가입초기에대출금규모가작기때문에주택가격에대한보증위험은거의일어나지않는다. 이같은소비자들에게수시인출금을크게설정하여초기에대출을많이받은소비자들과동일한파산위험을상정하여같은초기보증료를부과하는것은소비자부담을가중시킬수있다. 3) 주택가격제한 현재공적보증주택연금은가입가능한주택가격을 9억원이하로제한하고있으며, 노후소득이없는경우라도거주주택이 9억원이상일때에는공적보증주택연금가입이불가능하다. 따라서고가주택을보유한고령층이노후자금이필요할때에는연금지급에대한보증이제공되지않는민간역모기지상품을이용하거나별도의주택담보대출을받을수밖에없다. 미국의경우주택가격에상관없이모든주택소유자가 HECM 주택연금에가입할수있다. 단지보증을제공하는주택가격을 US 625,500달러로제한하고이한도내에서최대대출금액을제한하여제공하고있다. 홍콩의경우도주택가격에대한제한없이주택가격인정한도를최대 HK 1,500만달러로정하여모든고령층의공적보증주택연금가입을허용하고있다.
5 70 조사자료집 개선방안 1) 대출금리기준개선및다양화 보험회사를비롯하여비은행권금융기관이공적보증주택연금시장에적극적으로참여하도록하기위해서는변동금리외에고정금리를사용한공적보증주택연금상품을고려해볼필요가있다. 미국에서는 2008년이전까지는모든공적보증주택연금상품이변동금리를적용하는수시인출방식 (Open-end Loan) 이었다. 그러나 2008년 3월연방주택청에서고정금리방식의 HECM 주택연금상품을허용하는가이드라인을발표한이후고정금리 HECM 주택연금상품이전체시장의 70% 가까이차지하고있는실정이다. 고정금리주택연금상품을만들게되면단기자금조달에불리한보험회사도주택연금시장에적극적으로뛰어들여지가생길수있다. 현재보험회사는금융감독규정에의하여가용자본으로인정되는후순위채권에한하여재무건전성기준을충족하거나적정한유동성을유지하기위한경우에제한적으로발행이가능한상태이다. 따라서대출을위한단기자금조달이불가능한보험회사는자산운용의수단으로주택연금대출을다루어야한다. Tower Watson(2013) 은주택연금의긴현금흐름과사망률에연계된상품특성상장기고정부채를다루는보험회사의자산운용에알맞은상품일수있으며특히고정금리로제공될때보험회사의자산부채관리 (Asset-liability Matching) 에적합할수있다고주장하였기때문에고정금리주택연금상품을다룰수있게되면많은보험회사가적극적으로시장에참여할유인이생긴다. 다만, CFPB(2012) 에따르면미국의고정금리 HECM 역모기지의경우대출원금을일시인출하는방식만이허용되고있으며변동금리주택연금보다더높은이자를부과하고있다. 22) 따라서현재제한적인수시인출금설정을허용하고있는우리나 22) U.S. Department of Housing and Urban Development(2014), Home Equity Conversion Mortgage(HECM) Program: Limit on Insurability of Fixed Interest Rate Products under the HECM Program, Mortgagee Letter
6 우리나라주택연금제도의문제점및개선방안 71 라주택연금제도에고정금리주택연금상품을도입하기위해서는더많은논의가필요할수있다. 금리마진에대해서는미국과같이변동금리주택담보대출시장에서결정되는마진의수준을반영하여정할수있도록해야한다. HECM Handbook(2012) 에따르면미국은변동금리주택연금상품의금리마진을정하기위해평균적인기대모기지이자율 (Expected Average Mortgage Interest Rate) 을결정할때쓰이는금리마진을사용하도록규정하고있다. 이와함께, 대출기관이연간 2%, 대출전체기간중 5% 를넘지못하도록금리변동한도를부과해규정함으로써과도한변동금리를부과하지못하도록규제하고있다. CFPB(2012) 에따르면 2008년 7월 HECM 변동금리상품들의평균금리마진은 1.5% 였으나, MBS를발행하여대출기관들에유동성을공급해주는 Fannie Mae의가격정책이바뀌고미국연방준비은행 (Federal Reserve) 의양적완화정책의영향으로 2009년 6월에는 2.94% 로증가하였다. 2011년 10월기준으로금리마진은 2.5% 수준에서결정되는것으로알려져있다. 이재연 (2014) 에서주장하였듯이공적보증주택연금상품의금리마진을결정할때금리수준의적정성을규정하는것보다금리마진결정과정의투명성및공정성확보에중점을두어야한다. 이를위해시장에서결정되는변동금리주택담보대출의가산금리수준을참고하되국가에서공적보증을제공함으로써대출금회수를못하게될신용위험이거의없다는점을감안하여결정될수있도록규정하는것도금리마진을정하는한가지방법이될수있다. 이와함께, 미국과같이변동금리의한도 (cap) 를정하거나금리마진의한도를명문화함으로써금융기관이과도한금리마진을부과하지못하도록소비자보호대책을마련할필요가있다. 2) 초기보증료제도개선및주택가격제한완화 미국의 HECM 프로그램에서는제도시행초기초기보증료를 2.0% 로부과하는 HECM Standard 상품만존재하였으나 2010 년초기보증료를 0.01% 로대폭낮춘 HECM Saver 상품을출시하게되었다. 그후 Saver 상품에대한수요가미진하자
7 72 조사자료집 년 HECM Standard 와 Saver 상품을통합한상품을출시하게되었다. Munnell and Sass(2014) 에따르면미국의새로운제도하에서 72세가입자기준으로최대인출한도가 Standard 상품의 67.7% 에서 57.5% 로낮아질것으로예상하고있다. 또한, 가입일년이내에인출하는금액이최대한도의 60% 를넘지않을경우 0.5% 의보증료를부과하고 60% 를넘을경우 2.5% 를부과함으로써월보증료는종전의연리 1.25% 를그대로유지하고있다. 또한, 2010년부터공적보증주택연금상품을제공하고있는홍콩의경우초기보증료를대출실행 4년차부터 10년차까지 10회에걸쳐분할납부할수있도록하였고가입후 6개월내에계약을취소하면초기보증료가발생하지않도록하고있다. 초기보증료에대한논란을반영하여우리나라에서도최근초기보증료를기존의 2% 에서 1.5% 로인하하는조치를취하였다. 그러나, 수시인출금을전혀설정하지않은채조기상환하는소비자와수시인출액을크게설정하여초기대출금규모가큰소비자의파산확률이다르다는점을감안하면모든소비자들에게똑같은초기보증료를부과하는것은문제가될수있다. 이러한문제를방지하기위해서는미국과같이수시인출금규모에따라초기보증료를차등화하거나홍콩과같이일정기간이지난후에초기보증료를분할납부하는방식으로바꾸어소비자들사이의형평성을제고시킬필요가있다. 주택가격또한미국이나홍콩과같이별도의가입제한없이주택가격인정한도를설정함으로써고가주택을담보로받을수있는연금수령액을제한하고모든고령층소비자들이공적보증주택연금을이용할수있는길을열어줄필요가있다. 황재훈 (2011) 에서도주장하였듯이고가의주택을소유하고있더라도일정한소득이없는노인들은평균소득측면에서고소득층이라고단정지을수없다. 또한, 주택가격과금리리스크에장기간노출될수밖에없는주택연금의특성상시장에서자발적으로보증이제공되기힘들며공적보증은국가가이러한시장실패를막기위해보증을제공한다는사회보험의성격을지니고있다. 따라서, 일부고령층이이러한혜택으로부터제외되는것은문제가있을수있으며전체적인고령층의안정적인노후생활을보장하기위해서모든고령층의주택연금가입이가능하도록해야한다.
8 우리나라주택연금제도의문제점및개선방안 73 제3장의재정패널자료분석에서도고가의주택을소유한가구의경우다주택을보유한경우가많아주택가격제한완화가공적보증에대한부담을크게증가시킬우려는적을것으로예상된다. 또한, 미국이나홍콩과같이주택가격인정한도를설정하는방법으로고가주택보유자가입을허용할경우이들에대한과도한혜택제공을방지할뿐만아니라가격하락이일어나더라도주택인정가격이제한되어있으므로고가주택가격보증에대한정부부담이필요이상으로커지는것을방지할수있다. 다만, 현재모든주택연금가입자에게제공되는다양한세제혜택과비용감면혜택을고가주택보유자에게제공하는것은형평성문제가야기될수있으므로이러한혜택제공에대해서는어느정도제한할필요성이있다. 3) 하이브리드주택연금상품개발 최근미국에서는역모기지상품이진화하여주택연금을통해수령한연금지급금의일부로간병보험에가입하도록하는하이브리드상품이특허출원을받은바있다. 상품설계의핵심은역모기지를통해마련한재원으로생명보험에가입하고간병보험특약을부여하는것과유사한경제적효과를기대할수있으면서신용생명보험을연계해대출기관이떠안게되는주택가격하락리스크를보완한다는것이다. 역모기지, 생명보험, 간병보험을하나로연계한하이브리드상품설계의기본아이디어는 < 그림 Ⅵ-2> 에서보는바와같다. 역모기지의추가담보가치를보장하기위해차입자가사망시사망보험금이지급되는생명보험을추가옵션으로부여하고사망보험금에대한수혜자로대출기관을지정한다. 이를통해대출기관은예기치않은주택가격하락으로발생하는손실액을차입자의생명보험사망보험금에서충당할수있기때문에민간역모기지의공급유인이증가할수있다. 즉, 생명보험사망보험금이주택가격에대한보증을제공하는것이다. 이와함께, 역모기지연계간병보험은단독간병보험에가입할때보다주택담보설정으로인해건강관련심사기준이완화될수있기때문에차입자입장에서는간병보험가입이용이해지는장점이있다.
9 74 조사자료집 < 그림 Ⅵ-2> 번들형역모기지흐름도 차입자의생명을담보로생명보험가입 차입자에게역모기지대출실행 차입자확인 대출한도확정 간병보험선택 차입자사망시주택매각풋옵션설정 신용생명보험가입동의 차입자사망시역모기지와주택매각 자료 : Jeffrey S. Lange(2008), Optimal Reverse Mortgage Product and Methods, Systems, and Products for Providing Same, Patent Application Publication. 이밖에도미국에서는금리유형을믹스한하이브리드상품들도출시되고있다. 최초대출금에대해서는고정금리를적용하지만이후수시인출금에대해서는변동금리를적용하는상품이대표적이다. 현재정부는공적보증주택연금을가입시암이나치매, 의료비실손보험료를낮게책정하여이용할수있는하이브리드상품출시를고려하고있는것으로알려져있다. 이와함께민간금융기관에서도신용생명보험혹은간병보험등다양한보험상품과연계된주택연금상품을개발하여정부부담을줄여줄수있는민간역모기지상품공급을개발 공급하고다양한금리유형을적용할수있도록하여고령층의다양한보장니즈를충족시킬필요가있다.
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2009 신한금융지주회사현황 Shinhan Financial Group Report Extend Your Financial Network Shinhan Financial Group Extend Your Financial Network Shinhan Financial Group Shinhan Financial Group Shinhan Financial
목차 < 요약 > Ⅰ. 국내은행 1 1. 대출태도 1 2. 신용위험 3 3. 대출수요 5 Ⅱ. 비은행금융기관 7 1. 대출태도 7 2. 신용위험 8 3. 대출수요 8 < 붙임 > 2015 년 1/4 분기금융기관대출행태서베이실시개요
2015 년 4 월 2 일공보 2015-4 2 호 이자료는 4 월 3 일조간부터취급하여 주십시오. 단, 통신 / 방송 / 인터넷매체는 4 월 2 일 12:00 이후부터취급가능 제목 : 금융기관대출행태서베이결과 ( 2015 년 1/4 분기동향및 2015 년 2/4 분기전망 ) 문의처 : 금융안정국금융시스템분석부은행분석팀과장조성민, 조사역권수한 Tel : (02)
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증권거래소 / 금융감독원 유가증권 관리 / 감독 스폰서 설립 현금 REITs ㅇ 주주총회 ㅇ 이사회 ㅇ 감사 현금 주식 / 수익증권 투자자 (자본시장) 지분 출자 부동산 (부동산시장) 소유권 / 모기지 계약 주간사 : IPO, 증자 등 자산운용회사 관리/ 개발/ 처분 자산 관리 / 운용계약 신용평가회사 부동산정보회사 : 신용등급 : 정보제공 ㅇ 부동산 관리
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Ⅴ. 해외주요국의역모기지제도운용현황및체계 1. 공적보증역모기지 1) 미국 우리나라주택연금제도의벤치마크모델이라할수있는미국의역모기지제도는공적보증주택연금제도의효시라고할수있다. 1989년도입된미국의공적보증역모기지 (Home Equity Conversion Mortgage, 이하 HECM) 는전체역모기지시장의 90% 이상을차지하고있다. HECM 프로그램에속한역모기지에대해서는연방주택청
금융상품 특강 (0월 0 일) 기준시가 ( 담보평가액 ) 4억원 이하인 주택 ᄃ 채무자가 담보주택의 소유자 ᄅ 대출기간 5년 이상 ᄆ 소유권이전등기일로부터 개월 이내에 대출취급 ( 구입용도 ) ᄇ 상환용도의 경우에는 상환대상 기존대출이 위의 ᄀ~ ᄆ 요건을 모두 충족
금융상품 특강 (0월 0 일) 각종 금융상품의 제도변경으로 인하여 기본서 470~48 쪽, 요약집 94~00쪽 보금자리론제도와 주택연금 제도, 농지연금제도는 아래의 내용으로 대체합니다. [ 보금자리론제도 ] 보금자리론제도 ( 장기주택자금대출제도, 저당, 모기지론, Mortgage loan) 란 주택저당증권 (MBS) 등을 발행하 여 만기 0 년 이상의 장기주택자금을
목 차 Ⅰ. 조사개요 1 1. 조사배경및목적 1 2. 조사내용및방법 2 3. 조사기간 2 4. 조사자 2 5. 기대효과 2 Ⅱ. P2P 대출일반현황 3 1. P2P 대출의개념 3 2. P2P 대출의성장배경 7 3. P2P 대출의장점과위험 8 4. P2P 대출산업최근동향
조사보회고서 온라인 P2P 대출서비스실태조사 2016. 6. 시장조사국거래조사팀 목 차 Ⅰ. 조사개요 1 1. 조사배경및목적 1 2. 조사내용및방법 2 3. 조사기간 2 4. 조사자 2 5. 기대효과 2 Ⅱ. P2P 대출일반현황 3 1. P2P 대출의개념 3 2. P2P 대출의성장배경 7 3. P2P 대출의장점과위험 8 4. P2P 대출산업최근동향 12 Ⅲ.
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8. 생활과생명보험 8-1. 생활불안의유무 생활불안의유무 ( 단위 : 가구수, %) 예 아니오 연간가구소득 가구연령 가 구 직 업 자가여부 택 형 태 가구최종학력 전 체 (2000) 926 1074 100.0% 46.3 53.7 1,200만원 미만 (110) 49 61 1,200-2,400만원 미만 (317) 185 132 2,400-3,600만원미만 (350)
조사보고서 구조화금융관점에서본금융위기 분석및시사점
조사보고서 2009-8 구조화금융관점에서본금융위기 분석및시사점 Ⅰ. 서론 Ⅱ. 구조화금융의미시적시장구조 2 조사보고서 2009-08 요약 3 Ⅲ. 서브프라임위기의현황과분석 4 조사보고서 2009-08 Ⅳ. 서브프라임위기의원인및특징 요약 5 6 조사보고서 2009-08 Ⅴ. 금융위기의파급경로 Ⅵ. 금융위기극복을위한정책대응 요약 7 8 조사보고서 2009-08
약관
약관 소기업 소상공인공제약관 2-1-1 < 개정 2008.5.19.> < 개정 2015.1.1.> < 개정 2008.5.19.> 4. 삭제 2-1-2 < 개정 2007.10.10., 2008.12.15.>< 호번변경 2008.5.19.> < 호번변경 2008.5.19.> < 개정 2008.5.19.>< 호번변경 2008.5.19.>
= " (2014), `` ,'' .." " (2011), `` ,'' (.)"
학습목표 Finance Lectue Note Seies 파생금융상품의 이해 화폐의 시간가치(time value of money): 화폐의 시간가치에 대해 알아본다 제강 화폐의 시간가치 연금의 시간가치(time value of annuity): 일정기간 매년 동일금액을 지급하는 연금의 시간가치에 대해 알아본다 조 승 모 3 영구연금의 시간가치(time value
31호
미국주택금융시장의개선방향및시사점 강종만 ( 선임연구위원, 3705-6351) 미국에서는금융위기를유발한주택금융시장의문제점들을개선하기위한논의와더불어법률개정이추진되고있다. 개선안에의하면미국정부의주택금융에대한지원은축소하여민간금융회사들이주택금융시장에서주도적인역할을수행하도록한다. 또한주택금융부실로인한재정부담은최소화하고서민지원주택금융에대한정부지원은보다효과적인방법에의해추진할계획이다.
해외역모기지현황과제도개선에대한비교 주택연금은 2007년 7월출시후가입건수가꾸준히늘고있는데 2011년 2,936건, 2012년 5,013건, 2013년 5,296건으로향후에도가입이더욱늘어날전망이다. 이러한배경에는공급확대를위해제도개선을지속적으로시행한노력이크다. 이제한국주택
01 조사 연구 해외역모기지현황과제도개선에대한비교 류수정 / 한국주택금융공사리스크관리부기금리스크팀대리 Ⅰ. 머리말 Ⅱ. 해외역모기지제도의현황 Ⅲ. 제도개선사항에대한비교 분석 Ⅳ. 맺음말 Ⅰ. 머리말 100세시대 를살고있는요즘, 노후준비는모두가직면한과제다. 공공의사회복지제도가아직미흡한현재로서는개인적으로자신의미래를대비해야한다. 특히자산의부동산편중현상이심한한국에서는소득이부족한노령층의경우보유중인부동산을처분하거나활용해야하는상황이다.
정책이슈과제 재고주택거래특성분석 연구자 연구책임김태섭 ( 연구위원 ) 1. 서론 1) 연구의필요성및목적 2) 연구의범위및방법 - 1 - 2. 재고주택시장특성 1) 재고주택특성 전국수도권서울 ( 단위 : 천호, 천가구, %) 주택수가구수보급률주택수가구수보급률주택수가구수보급률 2005 15,663 15,887 98.3 7,165 7,462 96.0 3,102
( 십억달러 ) Ginnie Mae MBS Fannie Mae MBS Freddie Mac MBS '9.1 '9.3 '9.5 '9.7 '9.9 '9.11 ' Case/Shiiler 2 대도시
21. 3 Ⅰ Ⅱ Ⅲ 작성 : 최호연구위원 (787-781) hansei@kdb.co.kr 감수 : 박석연구위원 (787-785) park@kdb.co.kr 35 3 25 ( 십억달러 ) Ginnie Mae MBS Fannie Mae MBS Freddie Mac MBS 2 15 1 5 '9.1 '9.3 '9.5 '9.7 '9.9 '9.11 '11 2 15.
17-9 호 (11.23) 이슈리포트 해외주요국의역모기지제도최신현황 변병도과장 김은실주임 ( 미국최신현황 ) 최근초기보증료, 연보증료, 대출한도등에대한대폭적인변경으로향후역모기지공급추이의변화가주목됨 ( 영국최신현
jejus00#re 해외주요국의 역모기지제도최신현황 변병도과장, 김은실주임 17-9 호 (11.23) 이슈리포트 해외주요국의역모기지제도최신현황 변병도과장 (1422@hf.go.kr), 김은실주임 (1765@hf.go.kr) ( 미국최신현황 ) 최근초기보증료, 연보증료, 대출한도등에대한대폭적인변경으로향후역모기지공급추이의변화가주목됨 ( 영국최신현황 ) 역모기지에대한보증제공을하는민간자율기구가확대개편
목차 1. 고령화시대의주택금융필요성 2. 우리나라주택금융현황 3. 고령화시대의주택금융활용방안
고령화시대의주택금융활용방안 2010. 7.14 강종만 목차 1. 고령화시대의주택금융필요성 2. 우리나라주택금융현황 3. 고령화시대의주택금융활용방안 목차 1. 고령화시대의주택금융필요성 1-1. 장기고정금리주택담보대출의필요성 1-2. 주택연금의필요성 2. 우리나라주택금융현황 3. 고령화시대의주택금융활용방안 가구주의최초주택마련소요기간 가구주의최초주택마련소요기간은
국가표본수기간 평균최초수익률 국가표본수기간 ( 단위 : 개, 년, %) 평균최초수익률 아르헨티나 20 1991-1994 4.4 요르단 53 1999-2008 149.0 오스트레일리아 1,562 1976-2011 21.8 한국 1,593 1980-2010 61.6 오스트리아 102 1971-2010 6.3 말레이시아 350 1980-2006 69.6 벨기에 114
우리나라의서민지원주택금융은 2000 년이후에본격화되어그역사가매우짧지만그동안상당한성과를이룬것으로평가된다. 하지만, 정부의서민지원주택금융은한정된재원을기반으로한시적으로운용되고주택가격에비해대출금액이적어서민층의주택구입을지원하는효과는불충분하였다. 따라서본고에서는서민층의주거안정을지
서민지원주택금융제도의개선방안 강 종 만 ( 선임연구위원,3705-6351) < 요약 > 2000 년대이후에 본격화된 우리나라의 서민지원 주택금융은 역사가 일천하고 재원이 불충분하여 서민층의 수요를 충분하게 충족시키지 못하고 있으며,글로벌 금융위기 이후 주택금융규모가 지속적으로 증가하고 서민층의 채무상환능력이 크게 악화되어 주택금융 부실과 이로인한금융시장 불안이
(별지2) 이자율 조견표 (20160623).hwp
이자율 조견표 시행일 : 2016. 6. 23. 거치식 예금 (이율 : 연, %) [정기예금] 월이자 지급식 개인 만기일시 지급식 법인 개인 법인 1개월이상 3개월미만 만기 0.95 0.95 0.95 0.95 3개월이상 6개월미만 만기 1.05 1.05 1.10 1.10 6개월이상 9개월미만 만기 1.20 1.20 1.25 1.25 9개월이상 12개월미만 만기
건설이슈포커스 4.0 3.0 경제성장률 4.0 민간소비 3.0 2.0 2.0 1.0 1.0 0.9 0.8 0.9 0.0 0.0 0.3-1.0 09 년 1/4 분기 3/4 분기 10 년 1/4 분기 3/4 분기 11 년 1/4 분기 3/4 분기 12 년 1/4 분기 100.0 80.0 60.0 40.0 20.0 83.1 84.0 82.4 5.9 6.4
< 차례 > Ⅰ. 금리의개념 Ⅱ. 최근금리동향 Ⅲ. 금리통계의편제방법 Ⅳ. 금리통계검색 2
한국은행 금요강좌 금리통계의이해 2014.10.24 경제통계국금융통계팀 차장이주영 1 < 차례 > Ⅰ. 금리의개념 Ⅱ. 최근금리동향 Ⅲ. 금리통계의편제방법 Ⅳ. 금리통계검색 2 Ⅰ. 금리의개념 가계신규고정금리대출비중 40% 돌파 3 Ⅰ. 금리의개념 (1) 금리는자금사용에대한대가 금리란자금사용의대가즉, 돈을빌린데대한대가로지불하는자금의가격 - 구체적으로이자금액또는이자율을뜻하는데
저작자표시 - 비영리 - 변경금지 2.0 대한민국 이용자는아래의조건을따르는경우에한하여자유롭게 이저작물을복제, 배포, 전송, 전시, 공연및방송할수있습니다. 다음과같은조건을따라야합니다 : 저작자표시. 귀하는원저작자를표시하여야합니다. 비영리. 귀하는이저작물을영리목적으로이용할수없습니다. 변경금지. 귀하는이저작물을개작, 변형또는가공할수없습니다. 귀하는, 이저작물의재이용이나배포의경우,
<B1B9C5E C0CCC5C2B8AE2DC1D6C5C3BFACB1DD295FC3D6C1BE322E687770>
2014 9. 22 KRIHS POLICY BRIEF No. 481 발행처 국토연구원 발행인 김경환 www.krihs.re.kr 역모기지시장활성화를위한주택연금의발전방향 이태리국토연구원책임연구원, 박천규국토연구원부동산시장연구센터장, 전성애국토연구원연구원 요 약 요 약 주택연금제도는개인적측면에서노후주거안정지원, 노후소득보장및빈곤완화, 자가소유보장을통한주거안정및친지역활동의강화,
2015-3-16_KiRi_Weekly_제324호(최종).hwp
KiRi Weekly 2015.3.16 최근 가계부채 증가의 특징과 시사점 전용식 연구위원, 혜은 연구원 요약 2012년 5월 주택담보대출 인정비율(LTV)과 총부채 상환비율(DTI) 규제 완화 후 가계부채 증가율 명목 경제성장률보다 빠르게 상승하고 있는 특징을 보임. 가계신용 기준 가계부채 증가율은 2012년 5.2%에서 2014년 6.6%로 상승하였으나
(강의자료)구매단가 절감 전략 및 예상효과
n 손익계산서 대차대조포 노무비 \ 390,000 재료비 \ 3,000,000 (\ 2,850,000) 경비 \ 410,000 재고자산 \ 500,000 (\ 350,000) 외상매입금 \ 300,000 현금 \ 300,000 매출액 \ 5,000,000 빼기 제조원가 \ 3,800,000 (\ 3,650,000) 더하기 SG&A \ 800,000 유동자산
Special Edition 주택금융 규제완화와 부동산 시장 규 취급액 기준 가중평균금리)보다 약.1%p 낮은 상 황이 한 동안 지속되기도 했다. 그러나 지난해 월 국제금융시장을 뒤흔들었던 버냉 키 쇼크 이후 중장기 금리를 중심으로 국내 시중금리 가 오르면서 공적기관
기획특집 3 주택금융 규제 완화의 효과와 부동산 시장에 미치는 영향 주택금융 규제 완화의 효과와 부동산 시장에 미치는 영향 조 영 무 연구위원 LG경제연구원 경제연구부문 Ⅰ. 주택금융 시장의 변화 추이와 특징 글로벌 금융위기를 거치면서 주택 관련 대출에 있어 서 은행의 입지는 계속 축소되었다( 참조). 전체 주택 관련 대출 중 은행의 비중은 7년 말
확정급여형3차
www.kdblife.co.kr 무배당 KDB 확정급여형 자산관리 퇴직연금보험 실적배당형 운용설명서 판매회사 : KDB생명보험 무배당 KDB 확정급여형 자산관리 퇴직연금보험 실적배당형은... 보험업법, 근로자퇴직급여보장법, 자본시장과 금융투자업에 관한 법률 및 금융투자업규정, 보험업감독규정 및 퇴직연금 감독 규정에 의하여 인가 판매하고 있으며, 특히 실적배당형에
조사보고서 복합금융그룹의리스크와감독
조사보고서 2009-6 복합금융그룹의리스크와감독 Ⅰ. 서론 2 조사보고서 2009-06 Ⅱ. 복합금융그룹화와리스크 1. 정의 요약 3 2. 유형 4 조사보고서 2009-06 3. 복합금융그룹화의동기 4. 복합금융그룹화와리스크 요약 5 6 조사보고서 2009-06 요약 7 Ⅲ. 국가별복합금융그룹화현황및감독체계 1. EU 지침 2. Joint Forum
2004ÇöȲǥÁö
shinhan.com Contents 4 18 27 44 50 88 Message From The CEO 2004 Shinhan Bank Report 04 _ 05 2004 Shinhan Bank Report 06 _ 07 2004 Shinhan Bank Report 08 _ 09 2005, ACE Shinhan! 2004 Shinhan Bank Report
2015년 귀속 세액공제증명서류 : 기본(지출처별)내역 [ 보험, 장애인전용보험] 계약자 인적사항 보험(장애인전용보험)납입내역 종류 상 호 보험종류 사업자번호 증권번호 주피보험자 종피보험자1 종피보험자2 종피보험자3 납입금액 계 메리츠화재해상보험주식회사 (무) 메리츠
![2015년 귀속 세액공제증명서류 : 기본(지출처별)내역 [ 보험, 장애인전용보험] 계약자 인적사항 보험(장애인전용보험)납입내역 종류 상 호 보험종류 사업자번호 증권번호 주피보험자 종피보험자1 종피보험자2 종피보험자3 납입금액 계 메리츠화재해상보험주식회사 (무) 메리츠](/thumbs/39/20188310.jpg "2015년 귀속 세액공제증명서류 : 기본(지출처별)내역 [ 보험, 장애인전용보험] 계약자 인적사항 보험(장애인전용보험)납입내역 종류 상 호 보험종류 사업자번호 증권번호 주피보험자 종피보험자1 종피보험자2 종피보험자3 납입금액 계 메리츠화재해상보험주식회사 (무) 메리츠")
2015년 귀속 세액공제증명서류 : 기본(지출처별)내역 [ 보험, 장애인전용보험] 계약자 인적사항 박석영 750620-******* 보험(장애인전용보험)납입내역 종류 상 호 보험종류 사업자번호 증권번호 주피보험자 종피보험자1 종피보험자2 종피보험자3 납입금액 계 (주)케이비손해보험 KB매직카개인용 202-81-48*** 20153644470 750620-*******
내지2도작업
2007. 12 CONTENTS 퇴직연금제도 도입 운영 매뉴얼 고령화 사회와 퇴직연금제도 Ⅰ. 사회 경제적 환경의 변화 Ⅱ. 기존 퇴직금제도의 문제점 Ⅲ. 퇴직연금제도의 도입 필요성 Ⅱ. 기존 퇴직금제도의 문제점 그렇다면 과연 기존의 퇴직금 제도가 노후의 핵심적인 수입원으로서의 역할을 다하고 있는지 살펴보기로 하자 3 퇴직금의 수급권 보장 미흡 퇴직금이
국내고정금리주택담보대출확대를위한정책적제언 특히, 가계부채의약 41% 4) 를차지하는주택담보대출은신용대출, 할부금융등에비해상대적으로대출금액이크기때문에대출기간이길어지게되고금리변동에대한위험역시커지게된다. 또한, 주택담보대출에많이있는거치식대출의경우담보주택가격하락으로대출연장이불
01 조사 연구 국내고정금리주택담보대출확대를위한정책적제언 1) * 김종민 / 한국주택금융공사주택금융연구소조사연구팀차장 Ⅰ. 서론 Ⅱ. 한국주택담보대출의현황과문제점 Ⅲ. 선행연구 Ⅳ. 실증분석 Ⅴ. 결론및시사점 Ⅰ. 서론 1) 우리나라가계부채 2) 가 2013년말 1천조원 3) 을넘어서면서국내경제의위험요인으로지목되고있다. 가계부채발생의주원인이주택등자산매입과투자및소비활동에의한것임을감안할때,
생명보험가구가입률 (%) ( 증감 ) 전체생명보험가구가입률 (1.7%p 하락 ) 민영생명보험가구가입률 (1.2%p 하락 ) 1-2. 가구소득및학력이높을수록민영생명보험가입률높아 가구소득및학력
[ 주요조사결과표 ] 구분항목전생보 민영생명보험 농 ( 축 ) 수협공제 우체국보험 가입률 87.5% 84.5% 9.0% 13.1% 생명보험의가구가입상황 가입건수 4.8 건 4.4 건 2.2 건 2.2 건 연간납입보험료 525 만원 498 만원 197 만원 159 만원 연간가구소득대비납입보험료비율 13.8% 12.9% 6.1% 4.4% 가구의생활의식 (2,000
목 차 1. 투자개요 2. 대출 심사 및 실행 절차 3. 투자 수익금에 지급 4. 투자 안정성 5. 투자 예상수익
투 자 설 명 서 제5호 경기도 성남시 분당구 백현동 목 차 1. 투자개요 2. 대출 심사 및 실행 절차 3. 투자 수익금에 지급 4. 투자 안정성 5. 투자 예상수익 1. 투자개요 프로미스 플랫폼의 제5호 상품은 프로미스론대부 대출계약에 의해 발생한 원리금 수취권을 투자자가 매입하는 형태로 투자되는 대출채권 참여형 투자입니다. 총 대출 금액은 \ 300,000,000
금융선진화를위한비전및 정책과제 ( 요약 ) 한국금융연구원 자본시장연구원 보험연구원
금융선진화를위한비전및 정책과제 ( 요약 ) 한국금융연구원 자본시장연구원 보험연구원 - 1 - - 2 - - 3 - - 4 - - 5 - - 6 - - 7 - - 8 - - 9 - - 10 - - 11 - - 12 - - 13 - - 14 - - 15 - - 16 - - 17 - - 18 - - 19 - - 20 - - 21 - - 22 - - 23 -
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퇴직연금 도입에 따른 금융업종별 대응전략 2005.11 남 재 현 (한국금융연구원 연구위원) 목 차 1) 미국의 경우 1875년에 American Express가 퇴직연금을 최초로 실시하였다. : : 大 和 總 硏 2) 종업원의 근무에 대해서 퇴직 시에 지불되는 급부(퇴직금) 및 퇴직 후의 일정기간에 걸쳐 지불되는 급부(퇴직 연금) 중 계산시점까지
무배당신한유니버설 Plus 종신보험상품요약서
무배당신한유니버설 Plus 종신보험상품요약서 Ⅰ Ⅱ ➀ ➀ ➁ Ⅲ Ⅳ Ⅴ 경과기간나이납입보험료누계해지환급금환급율 (%) 3 개월 40 세 702,000 0 0 6 개월 40 세 1,404,000 0 0 9 개월 40 세 2,106,000 0 0 1 년 41 세 2,808,000 0 0 2 년 42 세 5,616,000
inance Lectue Note Seies 금융시장과 투자분석 제강. 화폐의 시간가치 조 승 모 영남대학교 경제금융학부 04학년도 학기 학습목표. 화폐의 시간가치(tie value of oney): 동일한 금액의 화폐라도 시점에 따라 다른 가치를 가지게 되는 화폐의 시간가치에 대해 알아본다.. 수익률(ate of etun): 단순 수익률과 로그 수익률을 정의하고
「KB국민고고정기예금」 상품 설명서
국민은행 준법감시인심의필제 2018-1147-1 호 ( 심의일 : 2018.11.16) [ 유효기간 : 2018.11.16 ~ 2021.02.01] KB 퇴직연금정기예금핵심상품설명서 기본정보 최고금리연 1.50 % 2018.11.16 현재, 세전, 60 개월기준해당금리는 KB 퇴직연금정기예금의만기이자율기준이며, 가산금리를포함한적용이자율은매월달라질수있음 상품유형
연금저축손해보험 스마트연금보험 1303
연금저축손해보험 스마트연금보험 1303 목 차 계약시선택하여가입하신특별약관및추가특별약관에한하여보장받으실수있습니다. 각계약별보상책임액 각계약별보상책임액의합계액 보험가입금액손해액 보험가액의 해당액 보험가입금액손해액 보험가액 연금저축손해보험 스마트연금보험 1303 보통약관 보험계약의성립과유지 1. ( 보험계약의성립 ) 2. (
금융은튼튼하게, 소비자는행복하게 보도자료 보도 ( 수 ) 조간배포 ( 화 ) 담당부서보험사기대응단송영상실장 ( ), 박동원팀장 ( ) 제목 : 2015 년보험사기적발금액 6,549 억원, 역대최고
금융은튼튼하게, 소비자는행복하게 보도자료 보도 2016. 3. 23.( 수 ) 조간배포 2016. 3. 22.( 화 ) 담당부서보험사기대응단송영상실장 (3145-8730), 박동원팀장 (3145-8740) 제목 : 2015 년보험사기적발금액 6,549 억원, 역대최고 ( 보험사기척결특별대책 세부이행과제나 -(3) 관련사항 ) - 보험사기척결특별대책 및유관기관공조강화로적발금액증가
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M&A 자금대출 활성화 방안 조사연구 M&A 자금대출 활성화 방안 조사연구 M&A 자금대출 활성화 방안 45% 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% 7.0% 9.7% 13.4% 25.2% 26.2% 20.7% 22.0% 23.7% 22.9% 30.0% 31.7% 40.6% 40.0% 39.5% 37.8% 35.7% 36.0% 32.5%
< 집필진 > 강종만 선임연구위원 ( 금융시장 제도연구실 )
2011-22 서민지원 주택금융의 현황 및 개선방안 2011. 11 < 집필진 > 강종만 선임연구위원 ( 금융시장 제도연구실 ) 02-3705-6351 jmkang@kif.re.kr C O N T E N TS 요약 2 Ⅰ. 서론 9 Ⅱ. 국내주택금융의현황및문제점 10 1. 국내주택금융현황 2. 국내주택금융의문제점 Ⅲ. 국내서민지원주택금융의현황및문제점 19 1.
현안과 과제_주택시장에 대한 대국민 인식조사_151123.hwp
15-37호 2015.11.23 주택시장에 대한 대국민 인식 조사 - 실제 주택구입에 걸리는 시간은 6년, 체감은 13년 주택시장에 대한 대국민 인식 조사 - 실제 주택구입에 걸리는 시간은 6년, 체감은 13년 개요 최근 주택시장은 정부의 주택시장 활성화 정책 등으로 활황세가 지속 중이다. 다른 한편, 집값 상승 부담 등으로 국민들이 체감하는 주택가격 부담은
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임대시장 선진화와 금융지원 방안 2013. 12. 한국금융연구원 연구위원 김영도 목 차 Ⅰ. 서론 Ⅱ. 주택금융의 현황과 특징 Ⅲ. 공적 주택금융의 정책 방향 Ⅳ. 주거 형태별 주택금융 관련 제도개선 방안 목 차 Ⅰ. 서론 Ⅱ. 주택금융의 현황과 특징 Ⅲ. 공적 주택금융의 정책 방향 Ⅳ. 주거 형태별 주택금융 관련 제도개선 방안 자료: 한국은행, 금융안정보고서
손해보험 채널별 활용분석 123 다.세부 분석 손해보험 채널별 구성비 :성별 남성과 여성 모두 대면채널을 통한 가입이 90% 이상으로 월등히 높음. <표 Ⅱ-2> 손해보험 채널별 구성비 :성별 구 분 남성 여성 대면 93.4 91.3 직판 8.7 6.1 은행 0.2 1
Ⅱ. 손해보험 채널별 활용 분석 1.손해보험 채널별 활용 가.조사 목적 개인별 손해보험 가입자들의 채널 선택에 대한 실태를 조사 분석하여 판매채널의 효율성 제고에 대한 시사점을 얻고자 함. 나.조사 결과 및 시사점 2010년 손해보험 가입자 대부분(92.6%)이 보험설계사 및 대리점 등을 통한 대면채널을 선호하는 것으로 나타남. -대면채널은 2007년 88.3%로
저작자표시 - 비영리 - 변경금지 2.0 대한민국 이용자는아래의조건을따르는경우에한하여자유롭게 이저작물을복제, 배포, 전송, 전시, 공연및방송할수있습니다. 다음과같은조건을따라야합니다 : 저작자표시. 귀하는원저작자를표시하여야합니다. 비영리. 귀하는이저작물을영리목적으로이용할
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Contents 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 주 : Murata 는 3 월 31 일결산, Chiyoda Integre 는 8 월 31 일결산자료 : Bloomberg, 미래에셋대우리서치센터 15 자료 : Bloomberg, 미래에셋대우리서치센터 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32
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CONTENTS 06 10 11 14 21 26 32 37 43 47 53 60 임금피크제 소개 1. 임금피크제 개요 2. 임금피크제 유형 3. 임금피크제 도입절차 Ⅰ 1 6 7 3) 임금피크제 도입효과 임금피크제를 도입하면 ① 중고령층의 고용안정성 증대 연공급 임금체계 하에서 연봉과 공헌도의 상관관계 생산성 하락에 맞추어 임금을 조정함으로써 기업은 해고의
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1. 개요 책 임 자 보 도 참 고 자 료 보도 배포 시부터 즉시 배포 2016.4.28( 목) 금융위 은행과장 이윤수 (02-2156-9810) 금융위 금융정책과장 권대영 (02-2156-9710) 금융위 자본시장과장 이형주 (02-2156-9870) 금융위 중소금융과장 신진창 (02-2156-9850) 금융위 산업금융과장 최용호 (02-2156-9750)
2015 년도연구용역보고서 혁신형중소기업지원정책의 현황및개선방안연구 이연구는국회예산정책처의연구용역사업으로수행된것으로서, 보고서의내용은연구용역사업을수행한연구자의개인의견이며, 국회예산정책처의공식견해가아님을알려드립니다. 연구책임자 경기대학교경제학과교수
2015 년도연구용역보고서 혁신형중소기업지원정책의 현황및개선방안연구 - 2015. 7. - 이연구는국회예산정책처의연구용역사업으로수행된것으로서, 보고서의내용은연구용역사업을수행한연구자의개인의견이며, 국회예산정책처의공식견해가아님을알려드립니다. 연구책임자 경기대학교경제학과교수한상범 혁신형중소기업지원정책의 현황및개선방안연구 제출문 2015. 7. Ÿ Ÿ Ÿ -
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26 2010 09 22 / 29 2010 09 22 / 29 27 28 2010 09 22 / 29 2010 09 22 / 29 29 CoverStory 전 국민의 희망 300조 국민연금 늘어나는 연금 수급자 평균 수령액 월 77만 원 매년 인상 혹시 주위에 국민연금 과 노령연금 분할노령연금으로 나뉜다. 점이다. 파업 투쟁을 하지 않더라도 받는 을 헷갈리는
i - ii - iii - 1 - 연도 보험급여 총계 (A) 장해급여 유족급여 일시금연금일시금연금 연금계 (B) 연금비중 (B/A, %) 기타 급여 1) 1998 14,511 3,377 979 1,657 30 1,009 7.0 8,467 1999 12,742 2,318 1,120 1,539 38 1,158 9.1 7,727 2000 14,563 2,237 1,367
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63 67 78 91 91 91 92 92 93 100 110 113 113 117 119 122 123 123 127 129 133 133 141 145 148 152 169 169 175 177 177 178 180 184 188 188 194 199 202 209 211 227 227 228 231 231 232 237 237 237 238 239 239
< FC0FCB8C1385FB0A1B0E8BACEC3A42E687770>
[2010 전망8 - 가계부채] 2010년경제의복병으로떠오른가계부채 2010.1.11 이수연_ 새사연연구원 soo@saesayon.org 목 차 1. 우리경제의복병으로떠오른가계부채 2. 2010 년가계부채위협을증가시킬요인은무엇인가? 3. 위협요인에취약한현재가계부채의구조적특징 4. 가계를금융위기의희생양으로삼은정부와금융기관 요약 미국발금융위기의배경에는미국가계의과도한부채와소득에기반하지않는소비가도사리고있다.
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200 180 ( ) () 1,060 1,040 160 140 120 / () 1,020 1,000 980 100 960 80 940 60 920 2005.1 2005.2 2005.3 2005.4 2006.1 2006.2 2006.3 2006.4 2007.1 2007.2 2007.3 150000 () (% ) 5.5 100000 CD () 5.4 50000
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IT법률컨설팅 강의교안 (상) 영문계약의 이해 소프트웨어 자산관리기법 영문계약의 이해 - 1 - - 2 - - 3 - - 4 - - 5 - - 6 - - 7 - - 8 - - 9 - - 10 - - 11 - - 12 - - 13 - - 14 - - 15 - - 16 - - 17 - - 18 - - 19 - - 20 - - 21 - - 22 - - 23 -
년국가재정운용계획 - SOC( 주택 ) 분야보고서 국가재정운용계획 SOC( 주택 ) 분과위원회
2014 2018 년국가재정운용계획 - SOC( 주택 ) 분야보고서 - 2014. 10 국가재정운용계획 SOC( 주택 ) 분과위원회 SOC( 주택 ) 분과위원회 : : : : : : : : 목차 제 1 장서론 1 제2장국민주택기금자금조달및운용현황 3 1. 국민주택기금의개요 3 2. 조성현황 4 3. 운용현황 25 제3장국민주택기금지원확대에따른재무영향분석 31
약관
무배당 우체국실손의료비보험[1종(선택형),종합형](갱신형) 상품요약서 이 상품요약서는 보험약관 등 무배당 우체국실손의료비보험[1종 (선택형),종합형]의 기초서류에 기재된 주요내용을 요약한 것이므 로 구체적인 내용은 반드시 보험약관 등을 참조하시기 바랍니 다. 상품의 특이사항 및 보험가입 자격요건 1 상품의 특이사항 Q : 무배당 우체국실손의료비보험[1종(선택형),종합형](갱신형)]의
활력있는경제 튼튼한재정 안정된미래 년세법개정안 기획재정부
활력있는경제 튼튼한재정 안정된미래 2 012 년세법개정안 기획재정부 목차 Ⅰ. 일자리창출및성장동력확충 1 고용창출지원강화 < 개정이유 > < 적용시기 > < 개정이유 > < 적용시기 > < 개정이유 > < 적용시기 > < 개정이유 > < 적용시기 > ㅇ < 개정이유 > < 적용시기 > ㅇ < 개정이유 > < 적용시기 > < 개정이유 > < 적용시기 >
태양광산업 경쟁력조사.hwp
태양광산업산업경쟁력조사 1 Ⅰ. 1. 52 2. 53 Ⅱ. 1. 54 2. 60 3. 64 III. 1. 71 2. 82 Ⅳ. 1. 98 2. 121 3. 132 Ⅴ. 1. 147 2. 160 3. 169 4. SWOT 181 Ⅵ. 1. 187 2. 202 3. 217 Ⅶ. 225 < 요약 > Ⅰ. 서론 II. 태양광산업의개요 III. 태양광기술개발현황
조사보고서-9(0902)-2.hwp
2014년 보험소비자 설문조사 2014. 8 전용식 변혜원 정원석 박선영 오승연 이상우 최 원 머 리 말 저성장 저금리 기조 장기화로 국내 금융산업의 수익성이 악화되고 있다. 특히 증권업계의 경우 안전자산 선호현상 강화로 인해, 은행업의 경우에는 예대마진이 급 격히 줄어들며 수익성이 악화되고 있다. 보험업의 경우도 기존의 성장동력이었던 변 액보험, 장기보험과
<BACEB5BFBBEABDC3C0E520B1B8C1B6B8F0C7FC20BFACB1B D E687770>
지대 (R ) S 0 R 0 +T R 0 E 0 D 0 0 L 1 L 0 토지서비스량 (L ) 지대 (R ) E 2 R 2 E 1 R 1 R 0 E 0 D 1 D 0 0 주거용지 L 0 L 1 농업용지 O 0 주택매매가격 (V) FS V 0 V 0 0 H 0 L 0 주택스톡증가 ( H) 주택매매가격 (V) D1 SS0 SS1 SS1 SS2 SS2 D2
재무상태표 (Statements of Financial Position) Ⅱ. 부채 (Liabilities) 1. 당기손익인식금융부채 (Financial liabilities at fair value through profit or loss) 2. 예수부채 (Depos
재무상태표 (Statements of Financial Position) 주식회사우리은행 Ⅰ. 자산 (Assets) 1. 현금및현금성자산 (Cash and cash equivalents) 2. 당기손익인식금융자산 (Financial assets at fair value through profit or loss) 3. 매도가능금융자산 (Available for
210 법학논고제 50 집 ( )
경북대학교법학연구원 법학논고 제 50 집 (2015.05) 209~236 면. Kyungpook Natl. Univ. Law Journal Vol.50 (May 2015) pp.209~236. 주제어 : 산업재해보상보험, 급여지급체계, 업무상재해, 휴업급여, 장해급여, 상병보상연금, 중복급여, 급여의조정 투고일 : 2015.04.30 / 심사일 : 2015.05.15
저작자표시 - 변경금지 2.0 대한민국 이용자는아래의조건을따르는경우에한하여자유롭게 이저작물을복제, 배포, 전송, 전시, 공연및방송할수있습니다. 이저작물을영리목적으로이용할수있습니다. 다음과같은조건을따라야합니다 : 저작자표시. 귀하는원저작자를표시하여야합니다. 변경금지. 귀
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KEEP 패널 브리프 가하고 있음. 장기 연체로 법적 조치를 받은 학생은 2009년 649명(채무액 37억 원)에서 2012년 1,785명(110억 원)으로 3배 가량 늘어났으며, 2013년 에는 3,742명(채무액 256억 원)으로 2012년 대비 2배 이상 증가함.
패널 브리프 대졸자 학자금 대출 상환 부담과 취업 선호 손희전 한국직업능력개발원 연구원 I. 들어가며 학자금 대출 제도는 학생들이 대학(원) 재학 기간 중 학업에 전념할 수 있도록 학비 부담을 줄여주는 정부의 학자금 지원 정책임 1). - 소득 계층 간 고등교육의 기회를 균등하게 제공하고 사회 양극화를 완화시 켜 형평성을 제고하는 효과를 가짐. 표 1. 학자금
주택연금제도의 주요 쟁점과 개선방향
31-9735045-001490-14 국정감사시정및처리결과평가보고서 Vol. 30 주택연금제도의주요쟁점과개선방향 원종현 ( 금융공정거래팀입법조사관 ) 2016. 9. 30. 동보고서는아래와같은절차를거쳐작성되었습니다. 구분 주제선정 2016. 2. 1. 초고작성기간 2016. 2. 1. ~ 2016. 8. 30. 초안검토 실무위원회검토 간행물심의위원회의결 금융공정거래팀임동춘팀장
유선종 문희명 정희남 - 베이비붐세대 소유 부동산의 강제매각 결정요인 분석.hwp
住居環境 韓國住居環境學會誌 第 11 卷 1 號 ( 通卷第 20 號 ) pp. 109~126 투고 ( 접수 ) 일 : 2013.03.11. 게재확정일자 : 2013.03.29. * ** *** **** Analysis on Involuntary Disposal of Real Estate Owned by Baby Boomers through Court s Auction
1 9 9 2년 2 월 1 1일에 모 스 크 바 에 서 서명된 북 태 평양 소하 성어족자 원보존협약 (이하 협약 이라 한다) 제8조 1항에는 북태평양소하성어류위원회 (이하 위원회 라 한다)를 설립한다고 규정되어 있다. 제8조 16항에는 위원회가 을 채택해야 한다고 규정
1993년 2월 24일 발효 1994년 1월 11일 개정 1998년 11월 6일 개정 2001년 11월 2일 개정 2003년 10월 31일 개정 2013년 11월 15일 개정 2014년 5월 16일 개정 제목 규칙 페이지 적용 1 110 회계연도 2 110 예산 3-9 110-111 분담금 10-11 111 계상예산의 지출대상 12-13 111 전용 14 111
제목 금융꿀팁 200 선 - 저축성보험가입시유의사항 저축성보험가입시유의사항 ( 사례1) A는저축성보험에가입할경우본인이매월납입하는보험료전액 (20만원) 이적립되는것으로알고 XX저축보험을가입하려하였으나, 자세히알고보니납입보험료에서각종비용 수수료등의항목이차감된매월 18만원만
금융생활에필요한모든정보, 인터넷에서 파인 두글자를쳐보세요 금융은튼튼하게, 소비자는행복하게 보도참고자료 보도 2018. 6. 1.( 금 ) 조간배포 2018. 5. 31.( 목 ) 담당부서보험감리국강형구팀장 (3145-8230), 오승준선임 (3145-8225) 제목 : 금융꿀팁 200 선 - 저축성보험가입시유의사항 금융감독원은 국민체감 20 대금융관행개혁 을추진하고있습니다.
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무배당인생탄탄유니버셜종신보험 K D B 생명보험주식회사 사업방법서 ( 사업방법서별지 ) 사업방법서 1. 보험종목의명칭 보험종목 1 종기본형 무배당인생탄탄유니버셜종신보험 2 종실속형 3 종고급형 2. 보험기간, 보험료납입기간, 보험료납입주기및가입나이 보험기간 종신 보험료납입기간 5 년납 7 년납 10 년납 15 년납 20 년납 55 세납 60 세납 65 세납
Microsoft PowerPoint 스왑의 이해 및 스왑을 활용한 자산 채 헤지 전략(edit)V3 [호환 모드]
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스왑의 Weekly 이해 Market 및스왑을 & Economy 활용한자산부채헤지전략 2010. 2. 22 2012. 7. 19 신한은행금융공학센터 - 차례 스왑의종류및가격고시 스왑의이용사례 Bond-Swap Spread, 장단기 Spread 선물환, Swap Basis 1 1 스왑 (Swap) Swap 이란? - Cash Flow 를교환하는계약 일정기간동안일련의현금흐름을다른형태의현금흐름과교환하기로하는계약
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31 32 33 34 35 36 37 38 39 은행(금융지주) /카드 Ⅲ. 양호한 자본 적정성, 돋보이는 배당 매력 대부분 보통주자본비율 최대 규제 비율 상회 바젤Ⅲ 도입 후, 자본비율 중 특히 보통주자본비율 관련 우려 존재했었으나, 이익 증가, 위험가중자산 감축, 규제 완화 등으로 상승, 자본 우려 거의 해소 2018년말 바젤 Ⅲ 최종 규제 확정, 2019년
1000 900 (명, 건 ) 3572 800 700 600 500 400 300 200 100 테러공격 발생건수 테러로 인한 사망자 수 0 1985 1987 1989 1991 1993 1995 1997 1999 2001 2003
테러는 인명 및 재산 손실 등 직접적 피해 뿐만 아니라 경제 각 부문에 걸쳐 광범위한 영향을 미치는데 우선 금융시장의 경우 테러사태 직후 주 가가 급락하고 채권수익률은 하락하는 한편 당사국 통화가 약세를 보인 것으로 나타남. 또한 실물경제에 있어서도 국제유가의 불안정, 관광객 및 항공수입 감소, 보험료 인상 및 보상범위 축소 등이 나타나고 국제무역, 외국인
대한주택보증 ( 주 ) 대한주택보증
대한주택보증 ( 주 ) 335 2.6 대한주택보증 대한주택보증 ( 주 ) 337 1. 평가결과요약 평가부문 종합 경영 부문 (35) 주요 사업 부문 (35) 경영 관리 부문 (30) 평가지표평가방법점수등급득점 (1) 책임경영구현및공익성제고를위한최고경영진의노력과성과 9등급평가 6 B + 4.500 (2) 이사회 감사기능의활성화노력과성과 9등급평가 4 B +
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[ 연금펀드비교공시 ] 금융투자회사의영업및업무에관한규정제 4-72 조의 2 및동규정시행세칙제 24 조 2 에의거당사가운용하고있는연금집합투자기구의수익률및수수료율을다음과같이공시하고자합니다. 1) 연금집합투자기구수익률 ( 기준일 : 2018 년 3 월 31 일 ) 판매여설정액직전 3 년연간수익률 (%) 설정이후연평균적립률 (%) 펀드명설정일상품유형부 ( 억원 )
3-06-1040_도큐
1. 본인은 주식회사 하나은행(이하 은행 이라 합니다)과 아래의 조건에 따라 여신거래를 함에 있어 은행여신거래기본약관(가계용) 및 예금거래기본약관 (종합통장자동대출 및 가계당좌대출 한도대출인 경우 에는 관련 입출금이 자유로운 예금약관 포함)이 적용됨을 승인하고, 다음 각 조항을 확약합니다. 2. 본인은 은행여신거래기본약관(가계용)과 이 약정서 사본을 확실히
<BDC5B1D4202D2028B9AB29C7E0BAB9C1D6B4C2BAB8C0E5BAB8C7E85FBBE7BEF7B9E6B9FDBCAD2E687770>
무배당행복주는보장보험 사업방법서 사업방법서별지 사업방법서 1. 보험종목의명칭및보험의세목 구분보험종목 주보험 종속특약 무배당행복주는보장보험 무배당행복주는보장보험질병보장특약 2. 보험기간, 보험료납입기간, 가입나이, 납입주기 구분보험기간보험료납입기간 주보험 무배당행복주는보장보험질병보장특약 80 세만기 60세환급형 80세환급형 남자 가입나이 만15 세 ~ 40세
Total Return Swap
Fixed Income Securities Derivatives Products KTBF / IRS / CRS / FX Swap Rate December 2005 Major Agenda I. I. Fixed Income Rate Trends II. Risk Exposure III. IRS / CRS / FX Swap IV. KTB Futures & Strategy
Microsoft PowerPoint - 강의2_재무
지난시간복습 자본시장과기업재무 강의 007 년 9 월 4 일 ( 금 ) 배진호 미래가치 복리이자계산시 FV P * (+) 여기서 P: 원금 (Pincipal) : 연이자율 : 기간 ( 년 ) (+) : 미래가치이자요소 (Fuue Value Inees Faco, FVIF) 미래가치 단순이자계산시 지난시간복습 FV P * (+*) whee P: 원금 : 연이자율
1. 검토배경 2016 년상반기에보험회사의외화증권투자가 억달러늘어서, 주요기관투자자중가장큰폭 으로증가함. 1) < 표 1> 기관투자자별외화증권투자잔액 1) ( 단위 : 억달러, %) 구분 Q 잔액잔액증가폭증가율잔액증가폭증가율 보험
KiRi Weekly 2016.9.5. 보험회사의해외투자급증과과제 조영현연구위원, 이혜은연구원 최근보험회사의해외투자가급증하고있음. 2016 년들어보험회사의외화증권투자가주요기관투자자중가장큰폭으로증가함. 요약 보험회사는저금리와부채시가평가제도도입에대응하기위해해외투자를확대하는것으로보임. 보험회사는저금리에의한금리역마진확대와부채시가평가제도에의한자본감소에대응하기위해자산운용수익률제고와요구자본경감이라는상충되는두목표를동시에추구해야할상황임.
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WON HEUNG C O N T E N T S Happy House Wide Area Traffic Wonheung Bogeumjari Plan Landscape Plan Green City Wonheung 002 004 006 008 010 Unit Plan 74 A 012 Unit Plan 74 CH 014 Unit Plan 84 A 016 Unit Plan
보도자료신용정보, 금융의새로운미래! 보도일시 2017 년 8 월 23 일 ( 수 ) 조간 배포일 2017 년 8 월 22 일 ( 화 ) 11:00 담당부서정보분석부 담당부장이동렬부장 (T ) 담당자이재근팀장 (T ) 제목 :
보도자료신용정보, 금융의새로운미래! 보도일시 2017 년 8 월 23 일 ( 수 ) 조간 배포일 2017 년 8 월 22 일 ( 화 ) 11:00 담당부서정보분석부 담당부장이동렬부장 (T.02-3705-5866) 담당자이재근팀장 (T.02-3705-5867) 제목 : 한국신용정보원, 개인사업자의금융거래특징과 개별금융소비자의대출전후단기적소비변화를 분석하고그결과를발표
K-IFRS,. 3,.,.. 2
2014 3 2014.11. 7 Investor Relations K-IFRS,. 3,.,.. 2 1. 2. 3. 4. 5. 6. ( ) ( ) 3 1. (MAU), ( : ) 32,490 33,669 34,626 35,729 36,350 36,489 37,212 1Q13 2Q13 3Q13 4Q13 1Q14 2Q14 3Q14 32,490 33,669 34,626
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CONTENTS 06 1. 퇴직연금제도 도입 배경 08 2. 퇴직연금제도의 종류와 내용 15 3. 퇴직연금제도 도입 시 효과 20 1. 퇴직연금 컨설팅 지원 사업 개요 21 2. 컨설팅 내용 22 3. 컨설팅 프로세스 _ 제조업에서의 도입 사례 32 01. 퇴직금제도와 함께 퇴직연금제도를 도입한 사례 35 02. 대기업 사내협력사에서의 도입 사례 38 03.
보험계약대출가산금리를비교한결과 생명보험금리확정형상품이평균 로가장높고보험사간차이도가장큰것으로 최저 최고 나타났다 한편 우체국환급금대출의경우생명보험사보다약 낮았다 [ 보험계약대출평균 * 가산금리및유사금융상품가산금리현황 ( 공시기준 ) ] 구분 금리확정형 보험계약
![보험계약대출가산금리를비교한결과 생명보험금리확정형상품이평균 로가장높고보험사간차이도가장큰것으로 최저 최고 나타났다 한편 우체국환급금대출의경우생명보험사보다약 낮았다 [ 보험계약대출평균 * 가산금리및유사금융상품가산금리현황 ( 공시기준 ) ] 구분 금리확정형 보험계약](/thumbs/88/115454525.jpg "보험계약대출가산금리를비교한결과 생명보험금리확정형상품이평균 로가장높고보험사간차이도가장큰것으로 최저 최고 나타났다 한편 우체국환급금대출의경우생명보험사보다약 낮았다 [ 보험계약대출평균 * 가산금리및유사금융상품가산금리현황 ( 공시기준 ) ] 구분 금리확정형 보험계약")
보도자료 소비자주권시대를열어가는국민의기관 페이스북 @kcanews 인스타그램 @kca.go.kr 이자료는즉시사용하시기바랍니다. 배포일 2018 년 8 월 3 일 ( 금 ) ( 총 8 쪽 ) 담당부서 담당자 시장조사국거래조사팀 구경태팀장 (043-880-5691) 황성근과장 (043-880-5695) 보험계약대출가산금리, 생명보험금리확정형상품이대체로높아 - 대출거래조건정보제공미흡하고소비자에게불리한약관개선필요
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PEF 활성화와 M&A시장 조사연구 PEF 활성화와 M&A시장 조사연구 * PEF 활성화와 M&A시장 조사연구 PEF 활성화와 M&A시장 조사연구 PEF 활성화와 M&A시장 조사연구 Deal Size (억원) Big Market 5,000 Middle Market 1,000 Small Market CRC 등 국내투자기관 외국계 투자기관 Fund의 대 형 화
+ + (P : 예치원금, r : 약정이율, m : 선지급월수, d : 선지급일수, n : 이자지급개월수 ) 3. 이자를 지급할 때에는 정기예금 이자청구서와 통장을 제시받아 통장과 원장의 소정란에 지급일자와 금액을 기재하고 책임자가 검인한다. 4. 월불이자를 타상품에
정기예금규정 제1장 총 제1 조( 목적) 이 규정은 정기예금업무를 취급함에 있어 필요한 사항을 규정함을 목적으로 한 다. 제2 조( 정기예금의 종류 및 이율) 정기예금의 종류 및 이율은 업무방법서 및 요율계산서에서 정하는 바에 따른다. < 개정 99.7.26> 제3 조( 준용규정) 이 규정에서 정하지 아니한 사항은 예금규정을 준용한다. 제2장 거래개시 제4
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주택연금연계간병보험제도도입방안 2014. 3 박선영 권오경 머리말 베이비붐세대의본격적인고령화로인해안정적인노후설계는국 내외적으로주목받고있는시대적과제이다. 특히노후의갑작스런건강악화로인한간병비지출은노후생계를크게위협하는위험요인중하나이다. 이에따라현금이부족한노령층을대상으로간병비의안정적재원확보를위해주택지분을현금화해연금을지급받는주택연금 (reverse mortgage)
슬라이드 1
한국금융연수원통신연수동영상강의 리스크관리기초 신용리스크의측정 1. 개요 구분규제자본 (Rgulatory capital) 경제적자본 (Economic capital) 정의 금융리스크에대비하여감독당국이요구하는최저자기자본규모최저자기자본요구비율 : 8% 은행이리스크로부터발생할수있는손실을흡수하는데실제로필요한자기자본규모 1 2. 신 BIS 협약의신용리스크측정방법 ( 규제자본,
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산재보험의료재활수가체계개선방안연구 산재보험의료재활수가체계개선방안연구 ⅰ ⅱ 산재보험의료재활수가체계개선방안연구 산재보험의료재활수가체계개선방안연구 ⅲ ⅳ 산재보험의료재활수가체계개선방안연구 산재보험의료재활수가체계개선방안연구 ⅴ ⅵ 산재보험의료재활수가체계개선방안연구 산재보험의료재활수가체계개선방안연구 ⅶ ⅷ 산재보험의료재활수가체계개선방안연구 산재보험의료재활수가체계개선방안연구
<303330395FC0FCB8C15FC3D6C1BEBABB2E687770>
2003년 가을호 5.0 4.0 3.0 2.0 1.0 (%) 2.6 2.8 2.4 1.2 주택매매가격 0.8 주택전세가격 1.6 0.4 0.0-1.0-2.0-0.1-0.6-0.2-0.9 02.1 3 5 7 9 11 03.1 3 5 7 8 160 140 120 100 80 60 40 20 0 (천호) 149 2001년 2002년 2003년 46 46
( 나 ) 보험증권등에기재된피보험자의운전목적이변경된경우 ( 다 ) 보험증권등에기재된피보험자의운전여부가변경된경우 ( 라 ) 이륜자동차또는원동기장치자전거를계속적으로사용하게된경우 3 계약을체결할때피보험자가두가지이상의직업또는직무에종사하고있는경우에는그중높은위험의직업또는직무를적용
무배당 KDB 돌려받는상해보험상품요약서 이상품요약서는보험약관등무배당 KDB 돌려받는상해보험의기초서류에기재된주요내용을요약한것 이므로구체적인내용은반드시보험약관및상품설명서등을참조하시기바랍니다. 상품의특이사항및보험가입자격요건 상품의특이사항 Q: 무배당 KDB돌려받는상해보험의특이사항은무엇인가요? A: 무배당 KDB돌려받는상해보험은재해사망보험만을최대 10억까지보장하는기납입
Drucker Innovation_CEO과정
! 피터드러커의 혁신과 기업가정신 허연 경희대학교 경영대학원 Doing Better Problem Solving Doing Different Opportunity ! Drucker, Management Challenges for the 21st Century, 1999! Drucker, Management: Tasks, Responsibilities,
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총자산증가율 당기말총자산 전기말총자산 유형자산증가율 당기말유형자산 전기말유형자산 유동자산증가율 당기말유동자산 전기말유동자산 재고자산증가율 당기말재고자산 전기말재고자산 자기자본증가율 당기말자기자본 전기말자기자본 매출액증가율 당기매출액 전기매출액 총자산경상이익률 경상이익 총자산 총자산경상이익률 매출액경상이익률 총자산회전율 경상이익 총자산 경상이익 매출액 매출액