1 전세계가주목하는블록체인 세계경제포럼 (WEF, 다보스포럼 ) 은 2016 년떠오르는 10 대기술중하나로 블록체인 (Block Chain) 선정 세계경제포럼은블록체인기술을 세계를바꿀기술 로평가 년까지전세계은행의 80% 가블록체인을도입할것으로예상

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우 손
6 years ago
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1 이슈리포트 호 (11.30) 금융산업에서블록체인기술의현황과시사점 세계경제포럼 (WEF) 은블록체인기술을 세계를바꿀기술 로평가하며 2016 년떠오르는 10 대기술중하나로선정 JP 모건, 씨티그룹, 뱅크오브아메리카등 50 여개글로벌금융회사뿐아니라국내신한, 국민은행등국내은행들도세계최대블록체인컨소시엄인 R3CEV 에참여 블록체인 이란거래내역정보를중앙집중형서버에관리하는것이아니라모든참여자가정보를기록 보관하는분산원장거래시스템의기반기술임 분산원장기술은거래의신뢰성확보를위한은행과같은별도의제 3 관리기관구성할필요가없어관리비용절감효과가있으며, 모두가정보를가지고있기때문에원천적으로정보유출의소지가없음 신뢰성이검증된사용자만참여하는프라이빗블록체인을활용 하여다수의금융기관이공동으로필요한원장을공유함으로써 업무효율성증진 블록체인은스마트계약등많은확장성을가지고있어, 해외및국내금융권에서의블록체인기술도입및활용을위한각기업의활동에대한면밀한관찰및대응필요 - 스마트계약은거래당사자간일정조건을만족시키면블록체인을통해자동적으로거래가체결되는시스템을의미함 작성자 : 변준석연구위원 ( / bjs@hf.go.kr) 본고의내용은필자의개인의견으로한국주택금융공사의공식적인견해와다를수있습니다

2 1 전세계가주목하는블록체인 세계경제포럼 (WEF, 다보스포럼 ) 은 2016 년떠오르는 10 대기술중하나로 블록체인 (Block Chain) 선정 세계경제포럼은블록체인기술을 세계를바꿀기술 로평가 년까지전세계은행의 80% 가블록체인을도입할것으로예상 년에는각국정부들이세금을블록체인거래로받기시작할것으로전망 년이면전세계총생산 (GDP) 의 10% 가블록체인기술로저장될것이라고예상 미래산업기술전문가인돈탭스콧은 향후세계경제변화를주도할충분한잠재력이있는기술 이라고평가 - 블록체인이인공지능 (AI), 사물인터넷 (IoT), 자율주행차보다인류에게더많은변화를가져다줄것이라고전망 글로벌금융기업및대기업들의투자및연구진행 R3CEV는세계최대블록체인컨소시엄으로향후 1~2년내에전세계은행들이공통으로사용할수있는표준화된블록체인을선보일예정 씨티그룹, JP모건, 모건스탠리, 뱅크오브아메리카 (BoA), 홍콩상하이은행 (HSBC), UBS, 도이체뱅크등 50여개글로벌금융회사가 R3CEV에참여 국내에서는 KEB하나은행, 신한은행, 국민은행, 우리은행, 기업은행등 5개은행이 R3CEV에참여 - 2 -

3 삼성전자는 2015년부터사물인터넷 (IoT) 보안강화를위해 IBM과함께블록체인활용위한공동작업진행중 KB국민은행은블록체인관련전문기업인코인플러그와함께해외송금서비스기술검증을마무리하는등블록체인기술을직접도입운용예정 2 블록체인은무엇인가? 비트코인 : 블록체인기반최초의디지털화폐 비트코인은분권화된 P2P기반디지털화폐로 2009년사토시나카모토라는익명의프로그래머에의해개발됨 블록체인은분산원장 (Distributed Ledger) 을가능하게하는비트코인의기반플랫폼기술임 2014년비트코인가격폭락으로촉발된가상화폐에대한실효성논란과는별개로그기반기술인블록체인의응용및확장가능성에대한높은기대감형성 - 당시비트코인최대거래소였던일본의마운틴곡스 (Mt. Gox) 가해킹당하며 5억달러상당손실로결국파산 - 추후보안미비등해당거래소의운영 보안상의문제로드러나비트코인시스템자체는문제가없었음이밝혀지면서비트코인가격도안정세유지 - 3 -

4 [ 그림 1] 비트코인가격 (USD) 자료 : Blockchain.info 분산원장기술의이해 원장관리방법은기존의중앙집중형시스템과분산원장시스템 으로구분할수있음 기존중앙집중형시스템은정보관리, 거래승인권한과책임을특정기관이독점하는구조 - 금융자산뿐아니라토지, 건물등부동산, 지적재산권등도공인된등록부에소유주및권리-채무관계등록 중앙집중형시스템은거래당사자외제 3의기관을설립하고당기관의신뢰를확보해야함 - 기관내부조작등으로인한신뢰훼손방지를위한감시, 감독강화필요 - 기관외부의해킹또는전산오류등으로인한사용자피해를방지하기위한 IT인프라및보안에많은인력및자금소요 - 4 -

5 중앙집중형시스템은고비용구조이기때문에이용자들에게는높은수수료를부과하게되며, 신뢰확보를위한규제및감독은혁신적인신규서비스사업자에대한진입장벽으로작용 분산원장 (Distributed Ledger) 시스템은거래정보를기록한원장을모든네트워크상의이용자들에게분산하여기록관리 [ 그림 2] 원장관리방식 중앙집중형거래원장시스템자료 : WSJ 수정 분산원장시스템 - 모든이용자들은거래승인권한을가지고있으며, 원본기록을 보관하고새로운기록을갱신하는작업을진행함 ( 장점 ) 분산원장시스템은다음과같은장점이있음 - ( 저비용 ) 신뢰할수있는제 3 기관설립및운영비용, 해킹등 보안사고방지를위한비용절감 - ( 보안성 ) 모든참가자에게원장이공개되기때문에원천적으로 정보유출소지가없으며, 중앙서버가없기때문에내외부조작 으로부터안전 ( - ( 투명성 ) 모든거래기록을공개하기때문에모든거래에대한 추적이가능함 ( 단점 ) 상호거래에서신뢰를담보해줄제 3 의기관이없기때문에 분산원장시스템자체적으로신뢰를확보할수있는매커니즘이 요구됨 - 5 -

4] 블록체인거래프로세스 자료 : Yevgeniy Brikman, 골드만삭스, 한국은행, 신영증권리서치센터 - 해시값을찾는과정을작업증명이라부르며, 작업증명은모든참가자들의연산능력에따른난이도조절을통하여매

6 블록체인기술은분산원장시스템의기반기술임 거래신뢰확보를위해비트코인에서는매 10분마다새로운거래내역을담은블록을형성하고새로생성된블록이기존블록에체인처럼연결되는구조를가짐 - 새로생성된블록은이전블록의고유값인해시 (Hash) 값을포함하고있음 - 모든참가자는가장많은블록을가지고있는즉가장긴블록체인을채택하도록합의되어있음 새로운거래내역을담은신규블록을형성하기위해서는작업증명을통하여그블록의고유값인해시값을찾아야함 [ 그림 3] 블록체인구조 [ 그림 4] 블록체인거래프로세스 자료 : Yevgeniy Brikman, 골드만삭스, 한국은행, 신영증권리서치센터 - 해시값을찾는과정을작업증명이라부르며, 작업증명은모든참가자들의연산능력에따른난이도조절을통하여매 10분마다블록이발행되도록되어있음 - 작업증명을최초로완료한참가자에게소정의비트코인을지급하도록인센티브구조를형성하여많은사람들이작업증명에참여하도록유도함 - 많은연산이필요한작업증명과정을통하여해킹가능성을충분히낮은수준으로유지할수있음 - 6 -

7 블록체인은참가자들의폐쇄성여부에따라퍼블릭블록체인과프라 이빗블록체인으로구분할수있음 퍼블릭블록체인은누구나네트워크에참여해거래할수있고스스로작업증명, 거래승인당사자로활동할수있음 - 비트코인이대표적이며거래정보검증승인등시스템복잡성이높고상대적으로운영비용이많이소요됨 신뢰성이검증된참여자들만지정하여폐쇄적으로네트워크를운영하는것을프라이빗블록체인이라함 - 거래정보검증, 열람권한정도를사전에책정가능 - 연산시간과비용이많이드는작업증명과정을생략할수있어시스템복잡성과운영비용을낮출수있음 - 특정기업내부또는몇몇파트너사이에서일어나는거래를효율적이고안전하게처리하는데효과적임 3 블록체인의응용및확장 금융거래의효율성증진및획기적비용절감가능 ' 파이낸셜타임스 ' 에따르면블록체인기술로전자금융서비스비용에서 2022년기준약 200억달러절감전망 - 중앙서버및보안시스템구축비용은물론거래절차및시간단축등에의한효과 - 전자상거래가더욱확대되고사물인터넷 (IoT) 시대가오면비용절감효과는훨씬더커질것으로기대 JP모건, 씨티그룹등글로벌대형은행들은미국의블록체인전문업체인 R3와함께 R3CEV라는컨소시움구성 - 7 -

8 - 송금, 결제등주요금융업무에적용할수있는시스템을개발 하고테스트중에있음 - 특히해외송금수수료는 1/10 수준으로낮출계획에있음 나스닥도 2015 년부터비상장주식거래에블록체인기술시범도입 - 전문투자자용장외시장에블록체인도입결과주문 - 결산 - 승인 등에있어서최소 3 일걸리던시간을 10 분으로획기적으로단축 블록체인은스마트계약 / 거래로발전가능 스마트계약이란거래당사자간일정조건을만족시키면블록체인을통해자동적으로거래가체결되도록하는프로그램을의미함 - 스마트계약시스템에거래조건과내용을등록하면법률이자동으로적용되는시스템 - 주택매매및임대차거래시스마트계약플랫폼을이용하여서로신뢰할수있는계약체결가능 스마트계약의대표적인오픈소스플랫폼으로 이더리움 (Ethereum) 을들수있음 - 지금까지이더리움기반시스템으로는음원유통, 스마트그리드과금등이있음 - IBM은사물인터넷환경에서이더리움기반의자율적인기기제어방안을개발중 홍콩소재은행들은모기지평가시스템에블록체인도입예정 홍콩소재중국은행과 HSBC 등홍콩소재일부은행들이모기지 서비스시스템에블록체인기술도입계획 - 8 -

9 - 현재홍콩의모기지평가시스템은고객이모기지대출심사를은행에신청하면부동산평가사에게평가를의뢰하고이를바탕으로심사를진행함 - 문제는고객이더좋은모기지상품을찾기위하여다른은행에도동일한심사를의뢰함으로써같은부동산에대한중복평가문제가빈번히발생 - 은행들과부동산평가사들간블록체인기술을통해정보를공유함으로써가장최근의가치평가정보공유를통한업무효율성증가 ( 평가시간절감 ) 및중복평가비용절감 4 現블록체인의한계와시사점 블록체인기술이극복하여야할한계 ( 늦은처리속도 ) 거래기록을검증할때모든장부를대조해야하기 때문에거래처리속도가상대적으로늦음 - 현재네트워크상에서비트코인처리속도는초당 7 건에불과 ( 많은저장공간소요 ) 비트코인의경우매 10분마다 1MB 용량의블록이추가생성되어현재까지블록체인이차지하는저장공간은 45GB 이상 ( 비가역성 ) 한번집행된거래는되돌릴수없기때문에실수나오류가있었다고하더라고강제거래취소불가 ( 보안비용 ) 신뢰및보안을위한작업증명과정에서소요되는연산을푸는과정에서소모되는에너지는작은규모가아님 - 이작업에소요되는컴퓨팅파워는구글전체의 20배, 전기요금은하루에 1천5백만달러에달한다고일부전문가추정 - 9 -

10 ( 시사점 ) 해외및국내금융권에서의블록체인도입및활용움직임에 대한면밀한관찰및대응필요 신뢰성이검증된사용자만참여하는프라이빗블록체인을활용하여다수의금융기관이공동으로필요한원장을공유함으로써업무효율성증진 블록체인기술은계약조건이맞으며자동으로계약이체결되는스마트계약등확장성이매우큰기술에유의할필요있음

Industry Technology Policy 융합연구정책센터 Weekly TIP 4 차산업혁명의기반기술, 블록체인방태웅 융합연구정책센터 선정배경 01 블록체인기술 * 은초연결 (hyper-connectivity) 과초지능 (super intelligence) 으로정

발행일 2018. 02. 12 발행처융합연구정책센터 2018 FEBRUARY vol.108 Technology Industry Policy 4 차산업혁명의기반기술, 블록체인 김보림방태웅 융합연구정책센터 Industry Technology Policy 융합연구정책센터 Weekly TIP 4 차산업혁명의기반기술, 블록체인방태웅 융합연구정책센터 선정배경 01 블록체인기술