V. 금융업 단원학습목표 은행업, 종합금융업, 신용금고업, 창업투자및리스업, 증권업, 보험업의개요와지원시스템에대해이해한다. 0
V.1 금융지원시스템 단원학습목표 국내금융업의개황과금융업계에서구현한지원시스템사례를보고, 금융시스템구성및핵심사항을이해한다. 1
기술혁신은상거래형태, 산업및기업환경, 개인의작업형태등비 즈니스의전영역에있어서근본적인변화를야기시킴으로써새로운 사업형태를창출시키고있습니다. 2
금융기관도급격한환경변화에접하고있으며이러한비즈니스환경 은정보기술의지원과발전을요구하고있는것이오늘의현실입니 다. 3
실제로금융산업의산업별 Revenue Curve 를분석해보면상당부문의 사업영역이성숙기에 Positioning 되어있는데반해 IT 기술을기반으로한새로운사업형태가계속해서시장에진입되고있음을알수가있습니다. 4
향후 5~10 년이지나게되면시장중심적으로금융사업형태가변화되어기존의사업형태가 IT 기술을기반으로한새로운사업형태로재편될것으로예상되고있습니다. 실제로세계적인투자은행인 JP Morgan 은유럽의경우인터넷의영향으로인하여기존은행업의수익이약 17% 줄어들것으로예상하고있습니다. 5
실제 Shop 대형금융기관들이대규모합병등을통해서 One Stop Approach 를구현하려고하고있지만효과를거두지못하고있는이유는통합 (Integration) 의이슈를해결하지못한것에있는것으로분석되고있습니다. 6
7
1. 입출금자유 - 당좌예금 : 일정자격을갖춘법인또는사업자등록증을소지한개인으로신용상태가양호 - 가계당좌예금 : 일정자격을갖춘개인 - 별단예금 : 다른어떤예금에도속하지않는일시적인예금또는보관금을처리하기위하여설정된예금 - 보통예금 - 저축예금 : 개인에한하며예치한도및가입좌수제한이없음 - 기업자유예금 : 국가, 지방자치단체, 법인 ( 비영리법인포함 ), 고유번호를부여받은단체등과사업자등록증을소지한개인기업 2. 거치식예금 - 정기예금 : 예금주가은행에금전을예입함에있어미리일정한기간을정하여그기간내에는원칙적으로환급받지않을것을약정하고은행은이에대하여정한이율로이자를지급할것을약정하여증서또는통장을교부하는예금 - 주택청약예금 : 민영주택또는민간건설중형국민주택을분양받고자하는자에대하여분양우선순위를부여하기위해 주택건설촉진법 및 주택공급에관한규칙 에의거취급하는목적부정기예금 8
- 양도성예금증서 : 양도ㆍ양수가자유롭고할인발행하는무기명예금증서를말하며만기일전유통시장을통한매매가가능한단기고수익상품 - 표지어음 : 은행이할인하여보유하고있는상업또는무역어음을분할혹은통합하여할인식으로발행한약속어음 3. 적립식예금 - 정기적금 : 일정한기간을정하여일정한금액을지급할것을약정하고매월약정한날짜에월저축금을입금하는예금 - 장학적금 : 가입대상은미취학아동, 초등학교, 중학교, 고등학교학생 - 가계우대정기적금 : 가계의목돈마련을지원하기위해특별금리를지급하는우대저축 - 근로자장기저축 - 장기주택마련저축 - 근로자우대저축 : 근로자의저축을통한재산형성지원을위해조세특례제한법과동시행령에근거, 일정소득금액이하의근로자를가입대상으로한비과세자유적립식예금 - 상호부금 : 은행이일정한기간을정하여그중도또는만기시에일정한금액을대출하여줄것을약정하고가입자는당해기간내에정기적으로부금을납입할것을약정하는계약 - 주택청약부금 : 85 m2이하의민영주택또는민간건설중형국민주택을분양받고자하는자에대하여분양우선순위를부여하기위해 주택건설촉진법 및 주택공급에관한규칙 에의거취급하는목적부주택부금 4. 비거주자예금 - 비거주자원화예금 :. 가입대상자는외국환거래법령에서정한비거주자. 비거주자원화예금은예치또는처분용도에따라증권투자전용 선물투자전용 증권발행전용 기타비거주자원화계정으로구분함. - 비거주자자유원예금 :. 가입대상자는외국환거래법령에서정한비거주자. 당좌, 보통, 정기예금에한하여가입할 9
1. 가계여신 - 가계당좌대출 : 가계당좌예금거래자에한하여취급 - 일반자금대출 : 개인 ( 자연인 ) - 적금관계대출 : 정기적금ㆍ가계우대정기적금또는상호부금에가입한자 - 주택자금대출 : 근로자의주거안정과목돈마련지원에관한법률 과 동법시행령 및 동법시행규칙 에의하여근로자주택마련저축을가입한근로자 - 재형저축자금대출 : 근로자의주거안정과목돈마련지원에관한법률 에서정한목돈마련저축에가입한근로자및목돈마련저축에가입한근로자를상시고용하고있는영세기업 - 신탁대출 : 신탁업법및동시행규칙에따라신탁재산과고유재산 ( 은행계정 ) 은구분관리하도록되어있고동일인에대하여은행계정대출과신탁계정대출은구분관리 2. 기업여신 - 할인어음 : 사업자등록증을교부받은업체간에당해업체의사업목적에부합하는경상적영업활동으로이루어지는재화및용역의거래에수반하여발행 ( 양도배서포함, 이하같음 ) 된어음에한하여취급 - 당좌대출 : 거래상태가양호하고자산, 신용상태가확실한당좌예금거래처로서사업자등록증을소지하고있는자에한하여이를취급 10
- 일반자금대출 : 운전자금대출, 시설자금대출, 예금담보대출 - 외상채권담보대출 : 사업자등록증을교부받은업체간의거래와관련하여경상적영업활동으로재화및용역을판매하는업체에대하여외상매출채권을담보로취급한대출 - 적금관계대출 : 적금가입자, 상호부금가입자따라대출 3. 외환여신 - 생산자금 : 수출용원자재또는완제품을제조ㆍ가공하거나개발하는데소요되는자금을지원하는금융으로수출금액 (FOB 금액기준 ) 중에서가득액에대하여지원 -> 신용장기준생산자금, 실적기준생산자금 - 내국신용장 : 융자대상증빙또는과거수출실적을보유한국내수출업체가수출물품을제조ㆍ가공하는데소요되는수출용원자재또는완제품을국내에서원활하게조달하기위하여은행이지급보증한국내용신용장을말하며, LOCAL L/C 라고도함. - 원자재자금 : 수출용원자재를해외로부터수입하기위하여개설한수입신용장등에의거선적서류나물품의인수와동시에수입어음을결제 ( 수입어음내도시 ) 하거나수입화물운임분에대하여융자취급하고자하는경우에취급하는자금을원자재자금 ( 수입 ) - 농수산물수출 : 농수산물수출관련대출은년중특정시기에집중적으로이루어지는수출용농수산물을수집하거나비축하는데소요되는자금을적기에원할히공급함으로써외화가득률이높은농수산물의수출신장을도모하는한편농수산물의가격안정에기여하기위하여지원되는무역금융의일종이나, 농수산물수출의특수성에기인하여독특한체계로운용 - 건설, 용역수출 : 건설ㆍ용역수출관련대출은해외및국내에서이루어지는건설공사또는용역공급을위한계약을체결한자에대한자금공급을원활히함으로써외화획득에기여하도록하기위해지원되는무역금융의하나로융자대상, 융자한도등을제외하고는융자금의종류, 융자시기, 융자취급은행, 사후관리등자금지원조건및융자절차면에서일반수출입관련대출과동일한기준에의하여취급 - 무역어음 : 수출업체의자금지원을목적으로도입된 (1989. 8. 1) 제도로서, 수출신용장등을받은업체가이를근거로선적전에금융기관에게어음 ( 무역어음 ) 의발행및인수를의뢰하고, 동인수된어음을금융기관으로부터할인받음으로써업체는동자금을수출준비자금으로운용하며수출환어음등의매입시상환하는제도 - 외화대출 : 은행자체자금에의한외화대출한국은행수탁자금에의한외화대출 11
1. 금전신탁신탁의인수시에신탁재산으로금전을수탁하여신탁종료시금전또는운용현상대로수익자에게교부하는신탁 가. 특정금전신탁 : 위탁자가신탁재산인금전의운용방법을지정하는신탁특정금전신탁 ( 단독운용 ), 부동산거래를위한금전신탁 나. 불특정금전신탁 : 위탁자가신탁재산인금전의운용방법을지정하지 아니하는금전신탁. 개발신탁. 가계금전신탁. 노후생활연금신탁. 기업금전신탁. 국민주신탁. 근로자퇴직적립신탁. 적립식목적신탁. 개인연금신탁. 가계장기신탁. 근로자우대신탁. 신종적립신탁. 단위금전신탁. 추가금전신탁. 퇴직신탁. 연금신탁. 부동산투자신탁 2. 재산신탁신탁인수시유가증권, 금전채권, 동산, 부동산등관계법령에서정하는신탁재산을수탁하여신탁계약내용에따라관리ㆍ처분ㆍ운용한후신탁종료시에신탁재산의운용현상그대로수익자에게교부하는신탁을말함. 12
3. 커스터디업무가. 증권투자신탁수탁업무투자자로부터유가증권등의투자에운용할목적으로자금등을수입하는위탁자가그자금등을수탁자로하여금당해위탁자의지시에따라특정유가증권등에대하여투자ㆍ운용하고, 그에따른수익권을분할하여당해투자자에게취득시키는것 나. 수탁업무증권투자신탁업법상의위탁회사를위탁자로하고은행을수탁자로하여신탁계약을체결하고, 수탁자가위탁자의운용지시에따라투자신탁의신탁재산을특정유가증권에대하여투자, 운용, 관리하는업무를말한다. 즉, 투자신탁회사 ( 위탁자 ) 는신탁재산을은행 ( 수탁자 ) 에보관하고, 신탁재산의운용지시권만을갖고있으며, 은행은운용지시서에따라집행, 보관및관리하는신탁 4. 일반사무수탁가. 증권투자회사의운영에관한사무나. 주식의발행및명의개서에관한사무다. 계산에관한사무라. 이사회, 주주총회의소집및운영에관한사무마. 법령및정관에의한통지및공고바. 준법감시 (Compliance) 업무사. 기타증권투자회사로부터위탁받은사무 5. 신탁자금운용 6. 신탁계정회계 : 신탁계정은은행의고유계정인은행계정과구분하여별도계정으로계산 13
1. 외환거래 : 거래상대방에따라은행간거래와대고객거래로구분하고, 결제일에따라서는현물환거래와선물환거래로구분 2. 외화자금거래 : 외화예치금및외화콜론등외화예치거래와외화수탁금, 외화차입금, 외화콜머니등외화차입거래로구분 3. 외화유가증권거래 : 가. 채권 ( 국공채, 국제기구채, 지방정부채, 금융채, 회사채, 약속어음등 ) 나. 정기예금증서 (Certificate of Deposit) 다. 전환사채 (Convertible Bond) 라. 주식 (Equity) 및주식예탁증서 (Depository Receipt) 마. 수익증권 (Fund, Trust) 바. 신주인수권리부증권 (Bond with Warrant) 4. 파생금융상품거래 : 선물, 옵션, 스왑 5. 국제투자업무 6. 국제커스터디업무 7. 역외금융 (Off-Shore Banking) : 비거주자로부터외화자금을조달하여비거주자를대상으로운용하는거래를말함. 14
1. 유가증권투자및관리가. 상품유가증권 : 단기매매차익을획득할목적으로취득하는유가증권주식, 출자금등지분증권은시장성이있는것나. 유가증권의투자 : 시장성, 수익성, 안정성등을종합검토하여적정한투자규모를산정하고, 가격변동등의위험을사전에예방하여투자리스크를최소화하고, 자산건전성의유지및수익의극대화를도모할수있도록함. 2. 유가증권대여 - 소유유가증권을수수료취득을목적으로증권예탁원을통해대차거래에참가한기관투자가에게대여해주는업무 3. 수익증권위탁판매 - 증권투자신탁업법이정하는바에따라증권투자신탁수익증권위탁판매업무의처리에관한사항 - 증권투자신탁 : 위탁회사가증권투자에운용할목적으로투자자로부터그자금등을수입하고, 수탁회사에지시하여그자금등을특정유가증권등에투자ㆍ운용함으로써획득한수익권을분할하여투자자에게분배하는것 4. 국공채창구판매 - 관계법령에근거하여영업점에서국채입찰대행업무및국공채창구판매업무를취급함에있어필요한사항 15
5. 파생금융상품투자및관리 - 선물ㆍ옵션거래의효율적인운용을위하여필요한사항 - 헷지거래 : 거래목적이현물의가격변동으로인하여기초거래로부터손실이발생할위험을제거하거나감소시키기위한거래 - 트레이딩거래 : 가격변동을예측하여이로부터매매차익을획득하려는목적으로하는거래를말하며, 구체적으로투기거래, 차익거래, 스프레드거래로구분 6. M&A 업무 - 기업인수ㆍ합병 ( 이하 M&A 라고한다 ) 거래에따른제반업무 -M&A 거래는기업의인수ㆍ합병을중개, 알선또는소요금융및각종부대서비스를제공하여거래에따른수익성을제고함을원칙으로함. 7. 벤처및중소기업투자 - 벤처 중소기업의육성및투자업무활성화를위한벤처 중소기업투자업무의시행에관하여필요한사항 8. 환매조건부채권매도 - 환매조건부채권매도 라함은채권을일정기간후에일정가액으로환매수할것을조건으로매도하는것 9. 해외뮤츄얼펀드판매대행 - 증권투자회사법이정하는바에따라외국증권투자회사주식판매대행업무의처리에관한사항 16
1. 텔레뱅킹서비스 - 고객의전화기와당행의컴퓨터시스템을상호연결하여각종조회, 자금이체, 분실신고, 통지및안내등의은행업무를직접처리할수있도록하는서비스 2. 계약서비스 - 기업고객 ( 기관및단체포함 ) 의컴퓨터시스템 (HOST) 과은행의컴퓨터시스템을직접또는당행이인정하는부가가치통신망 (VAN) 을통하여상호연결하여조회, 자금이체, 거래명세전송등의서비스를제공해주는것. 3. 교통카드업무 - 대중교통주체와의업무제휴를통하여동사의교통카드판매ㆍ충전ㆍ환불업무및학생전용교통카드발급업무를대행하는것. 4. IC 카드업무 -IC 칩을이용하여하나의카드에여러기능을수행할수있도록한것으로서선불카드, 신용카드, 현금카드등의카드기능외에화폐 ( 전자화폐 ) 의가치를저장하여이전및보관할수있도록한것 17
5. 전자금융보안업무가. 전자금융보안카드 - 개인고객이 PC 뱅킹또는텔레뱅킹으로자금이체시통장비밀번호, 자금이체비밀번호외에보안을강화하기위하여 4 자리비밀번호가 35 개인쇄된카드나. 인증서 - 인터넷상에서신분확인및전자서명을거래당사자간에전자적으로확인하는정보다. OTP(One Time Password) 카드 - 고객이 PC 뱅킹 ( 인터넷뱅킹 ) 자금이체시매번비밀번호를바꿔줌으로써이용고객의내부사고를방지할수있고비밀번호노출위험이없는전자금융보안수단라. 바이오인증 - 사람의지문을활용하여본인여부를확인하는보안수단 6. 사이버증권서비스 - 증권에투자하고자하는고객이증권사에직접가지않고당행창구에서은행기본계좌를개설한후증권사의사이버거래시스템을이용하여증권매매를하고증권거래자금은은행기본계좌를통해서자유롭게입 출금할수있는서비스 18
금융분야정보화흐름 디지털경제와전자상거래의확산등외부환경변화에능동적으로대처함으로써사이버공간으로금융산업의경쟁력강화. -전자화폐시스템 - 인터넷뱅킹 - 전자고지납부시스템 - 전자상거래지급결제시스템 - 전자상거래지급결제중계시스템 19
전자화폐의개념 실물화폐의기능을가짐 은닉된사용자신원정보 + 계좌정보 + 금액정보 은행의전자서명을수행한화폐가치를가지는디지털데이터 일반적으로전자서명 (Digital Signature) 기술을이용하여보안목적을달성 Digital Cash, Cyber Cash, Electronic Money, Virtual Currency 독립적인신용구조를가짐 제3기관으로부터거래승인이필요없음 사용자간의가치이전, 화폐의분할사용도가능 전자지불시스템이지향하는궁극적인목표시스템 어떠한물리적인매체에도의존하지않음 20
전자화폐의장단점 장점시간적, 공간적, 제약점극복전세계인을대상으로마켓팅 ( 방대한시장형성 ) 상점의유지및관리가용이 ( 유지비용절감과재무관리의용이 ) 단점기존의지불매체를적용하기곤란타발행카드와의호환성문제새로운개념의지불시스템요구보안문제가크게대두됨 21
전자화폐의기본요구조건 안전성 - 물리적안전성 (Physical Security): 전자화폐자체에대한위조의어려움을의미. -논리적안전성(Logical Security): 전자화폐시스템의각구성원은나머지다른구성원들의협동공격 (Coordinate attack) 에대해안전보장. 이중사용방지 -전자화폐를불법복제하여무단으로반복적으로사용하는것을의미 -이중사용문제해결방법 - 전자화폐에대한데이터베이스유지필요 - 사전예방 - 같은정보가반복적으로이용되는것을감지동시에작동을중지시킴 프라이버시 (Privacy) - 전자화폐시스템이지불브로커시스템과차별화되는특성 - 사용자프라이버시보장은전자화폐의큰장점 22
23
전자상거래지급결제시스템구축 금융정보화추진위원회에서기업간범용전자결제플랫폼을구축. 결제방식을모두수용하는은행공동의 전자상거래지급결제 시스템 구축. 24
인터넷뱅킹서비스유형 계좌이체 증권계좌이체 CMS계좌이체 현금서비스이체 계좌내역조회 수표조회 환율및국제금리조회 25
인터넷뱅킹시스템발전 은행내온라인거래승인처리단계 은행간, 고객간온라인거래승인처리단계 인터넷종합금융서비스거래승인처리단계 - 사이버금융서비스를통한수수료인하. - 실질적인금융거래서비스비중의10% 이상점유. - 사이버금융서비스이용율이폭발적으로증가. 인터넷뱅킹기반기술의발전 - 암호화적용기술의발전. - 공개키기반구조 (PKI) 를이용한인증제도. - 국가간인증제도의조기정착화가필수적임. 26
E사는통합국민은행의인터넷뱅킹프로젝트를완료했다고 5일밝혔다. E사는이번국민은행인터넷뱅킹프로젝트에서 20여개사의공동작업을총괄하는매니저역할과함께인터넷뱅킹과각종온라인서비스를새로운시스템에맞게개발하고재정비하는일을맡았다. 특히 E사는국민은행의새로운 CI가적용되는통합사이트를세계적수준의은행이라는전략적모토에맞게개편하고수많은콘텐츠와복잡한구조를간편하게이용할수있는내비게이션시스템도도입했다. 또한국민은행에서도입한프레임워크를콘텐츠관리시스템 (CMS) 과성공적으로연결하는한편뱅킹서비스를이용하는이용자들의성향을분석해이를통합관리하는고객관계관리시스템 (CRM) 의전체설계까지담당했다. E사의사장은 이번작업을통해금융권의 e비즈니스구현에필요한솔루션과서비스를통합적으로제공하는핵심파트너로입지를다지게됐다 고말했다. 신문게재일자 :2002/11/06 27
우리은행과국민은행이올하반기고객관계관리 (CRM) 최대수요처로부상하고있다. 우리은행은향후 5년간약 500억 600억원의예산을들여 CRM시스템을구축키로하고컨설팅 시스템통합 패키지공급업체를찾고있다. 우리은행의 CRM프로젝트는 150만명을넘어선인터넷뱅킹가입자, 구평화은행 카드및우리카드고객에대한데이터관리의중심축이될전망이다. 국민은행도오는 9월구국민, 주택은행간전산통합작업을마무리하는이후로의 2차 CRM프로젝트를진행한다. 특히국민은행은구국민, 주택은행의분석형 CRM 구축이완료단계에이른것으로판단하고운영형 CRM을보강하기위해수십억원의예산을편성할계획이다. 또한콜센터기반 CRM기업인카나 (KANA) 의고객데이터분석툴을서울, 대전지역콜센터에도입해 CRM 채널통합작업을본격화하는등국민 주택은행통합에걸맞은고객마케팅체계확립을서두르고있다. 이에따라한국IBM, NCR테라데이타, 시벨시스템즈, 한국오라클, SAP 코리아등데이터웨어하우징 (DW) 시스템및 CRM 솔루션공급업체들이본격적인수주전에돌입했다. 한국HP도미국산 CRM솔루션인 e 티파니 로국민카드 CRM 수주전에나섰던경험을살려우리, 국민은행 CRM 프로젝트수주경쟁에얼굴을내밀것으로보인다. 이와함께토종CRM기업이 PwC를인수한한국IBM을중심으로연합전선을펼칠것으로예상돼우리와국민은행 CRM 프로젝트수주열기가한층뜨거워질전망이다. 신문게재일자 : 2002/08/13 28
A컨설팅사는이번프로젝트수주로브릿지증권의 IT 정보보호관리현황분석과정보보호감사에대비한체계적인방안을제시하며정보보호수준평가와문제점을파악하게된다. 또정보보호에대한정확한현황분석과이에대한종합적인대응방안수립은물론금융감독기관의정보보호관련감사와규정등의현황파악및방안을마련하고불법적인행위및해킹방지를위한정보보호시스템구축방안을제시하게된다. 신문게재일자 :2002/11/20 웹에이전시 (ebi) 인 F그룹은외국계증권사인브릿지증권 ( 대표피터에버링턴 http://www.bridgefn.com) 의웹사이트통합개편프로젝트를완료했다고 11일밝혔다. 금융전문웹에이전시를표방하고있는 F그룹은삼성생명 우리은행 동부화재 금융결제원 동부증권 삼성증권 농협 우체국 외환은행등금융권프로젝트를지속적으로수주해왔다. 신문게재일자 :2002/09/12 29
I사는대한생명에공인인증연동을위한암호화솔루션공급계약을체결했다고 4일밝혔다. 이번에공급하는공인인증암호화시스템은대형보험사인대한생명의사이버창구에금융결제원의공인인증서로고객들이인증을거쳐계약 조회 지급등을처리하는것이다. 대한생명에공급되는보안솔루션인 INIsafe web 은고객의웹브라우저와보험사의웹서버간에전송되는보험거래정보및고객의개인정보를암호화함으로써정보유출의위험을차단한다. 또공인인증서를이용한사용자신원확인기능을모두지원하도록돼있어거래당사자의본인확인은물론데이터의위변조방지 거래사실부인방지등의기능을수행한다. 대한생명은이번보안시스템도입으로공인인증을통해자필서명이나본인확인이필수적인청약접수 열람 보험료납입등일괄온라인서비스체제를갖추게돼인터넷보험비즈니스를활성화할수있을것으로기대하고있다. 신문게재일자 :2002/09/05 30