Up & Down 알기쉬운변액보험

Contents 변액보험 이것만은 꼭 알아두시기 바랍니다. 04 변액보험 가입 전 다음 사항을 꼭 기억하세요. 1. 변액보험은 실적 배당형 상품이에요. 05 2. 변액보험은 다양한 종류가 있어요. 05 3. 변액저축성보험과 변액보장성보험은 어떻게 다른가요? 06 4. 변액보험의 장단점을 알려드립니다. 07 5. 일반펀드에 가입할까요, 변액보험에 가입할까요? 08 6. 무엇이 최저보증 되는 것인가요? 09 7. 내가 낸 보험료의 흐름을 알고 싶어요. 10 8. 반드시 알아야 할 꿀팁을 기억하세요. 11 변액보험은 가입 후에도 잘 관리하세요. 1. 수익률 확인은 어떻게 하나요? 12 2. 펀드를 어떻게 선택하나요? 14 3. 변액보험의 다양한 기능을 알아보세요. 16 4. 자주 발생하는 민원을 알려드려요. 17 <부록> 생명보험협회 공시실 및 보험사 홈페이지 현황 19 알기 쉬운 변액보험은 변액보험에 대한 소비자의 이해를 돕고자 제작 및 배포되는 참고자료로서 실제 개별계약 내용과는 차이가 있을 수 있습니다. 따라서 변액보험을 신규 가입하고자 하는 분이나 기존에 변액보험을 보유하고 계시는 분 모두 개별 약관내용 등을 반드시 확인하시기 바랍니다.

알기쉬운변액보험 변액보험이것만은꼭알아두시기바랍니다. 1. 보험료에서위험보험료와사업비가차감된나머지금액만펀드에투입되기때문에단기해지시환급률이매우낮을수있습니다. 2. 따라서납입한보험료인원금에도달하기위해서는약 7년 ~10년의기간이걸릴수있습니다.( 상품특징및편입펀드등의성격에따라원금회복기간이달라질수있음 ) 3. 하지만장기유지시에는사업비 ( 수수료 ) 가펀드등여타금융상품보다적어지기때문에수익확보에유리할수있으며, 10년이상유지시세제혜택을받을수있습니다. 수익률에따른원금도달기간 (S 사대표변액연금보험기준 ) ( 단위 : %, 년 ) 수익률 1.5 2.0 2.5 3.0 3.5 4.0 4.5 5.0 원금도달기간 25.1 14.6 11.3 9.5 8.1 7.1 6.3 5.7 원금도달기간 25.00 25.1 20.00 17.9 15.00 10.00 5.00 5.7 6.0 6.3 6.7 7.1 7.5 8.1 8.8 9.5 10.4 11.3 12.6 14.6-5.00% 4.75% 4.50% 4.25% 4.00% 3.75% 3.50% 3.25% 3.00% 2.75% 2.50% 2.25% 2.00% 1.75% 1.50% 수익률 투자수익률이하락할수록원금회복속도는더욱장기화됩니다. 펀드수익률이 3.5% 라고가정할경우, 원금도달기간은약 8 년이걸림을알수있습니다. 04

변액보험가입전다음사항을꼭기억하세요. 변액보험가입전다음사항을꼭기억하세요. 01 변액보험은실적배당형상품이에요. 변액보험은계약자이신여러분이납입한보험료중일부를특별계정으로분류, 주식이나채권에투자하여운용실적에따라보험금과해지환급금이변동하는상품입니다. 아, 나중에받을보험금이변동되어변액보험이구나! 흠, 내가낸보험료가위험보장 / 사업비 / 투자목적으로나눠져서온전히투자목적으로보험료가투입되는건아니네, 운용실적이좋지않으면내가해지했을때내가낸보험료보다해지환급금이작아지겠는걸? 02 변액보험은다양한종류가있어요. 변액종신보험 : 변액 보장성 보험으로, 펀드운용을통해사망 보험금을높이는목적으로가입. 최저사망보험금을보증함. 변액연금보험 : 변액 저축성 보험으로, 펀드운용을통해안정적인 노후대비를위한연금액을높이는목적으로가입. 최저연금적립금을보증함 ( 선택 ). 변액유니버셜보험 : 보장성 형태와 저축성 형태두가지가있으며, 유니버셜 기능이있어서자유로운보험료입출금이가능함. 아, 그러니까변액상품에는크게저축성 / 보장성이있고, 유니버셜기능 ( 자유로운입출금 ) 을넣으면유니버셜보험이구나! 그런데, 저축성 / 보장성 너무어렵다. 05

알기쉬운변액보험 03 변액저축성보험과변액보장성보험은어떻게다른가요? 변액저축성보험 저축성보험 보험사고가발생하지않고만기에생존시이미납입한보험료보다많은 보험금을지급받음 변액저축성보험이일반저축성보험과다른점적립금이투자실적에따라변동 변액저축성보험과변액보장성보험의대표적차이변액저축성보험은사업비 ( 보험회사운영및보험금지급심사비용등 ) 가적게부과되어환급률이좋음 대표상품변액연금보험, 변액유니버셜보험 ( 저축성 ) 변액보장성보험 보장성보험보험사고가발생하지않고만기에생존시이미납입한보험료보다적은보험금을지급받음 변액보장성보험이일반보장성보험과다른점사망보험금이투자실적에따라변동 변액보장성보험과변액저축성보험의대표적차이변액보장성보험은보험기간동안의위험 ( 사망포함 ) 보장을주된목적으로함 대표상품변액종신보험, 변액유니버셜보험 ( 보장성 ) 아, 그러니까내가투자한실적을사망보험금처럼위험보장보험금을높이는데사용하려면 보장성 을, 나의노후를위해사용하려면 저축성 을선택하면되는것이구나! 06

변액보험가입전다음사항을꼭기억하세요. 04 변액보험의장단점을알려드립니다. 변액보험은장기적 (10 년이상 ) 으로유지할수있다면물가상승이나저금리에대비하는좋은투자처가될수있어요! 하지만단기에해지한다면해지환급금을이미납입한보험료이상으로보증해주지는않기때문에원금을많이잃을수있어요. 가입전에는사업비, 펀드수익률등을보험회사및생명보험협회홈페이지 (www.klia.or.kr) 에서비교해보고가입하는것이좋아요! 가입후에는펀드자동배분등다양한기능을통해서운용수익률을높일수있도록노력해야해요. 장기간유지할수있는지 ( 출산예정, 주택마련등 ) 꼭생각해보고가입하세요! 변액보험 7년평균유지율은 30% 도안된다고합니다! 급한자금이필요하면해지하는대신중도인출이나보험료납입중지기능을이용할수있어요. 일반적인 ( 非변액 ) 보험상품은공시이율등으로저축보험료부분을확정운용해주지만, 변액보험은여러분이선택, 변경한펀드의투자성과에따라보험금 ( 해지환급금등 ) 이달라지고, 상품마다투자할수있는펀드의종류및편입비율, 수수료가다르기때문에상품의내용을최대한잘파악한후신중하게가입을결정할필요가있어요. 07

알기쉬운변액보험 05 일반펀드에가입할까요, 변액보험에가입할까요? 운용형태및비용 변액보험은납입보험료에서위험보험료와사업비등을차감한후펀드에투자하기때문에초기투입금이적어단기운용시에는불리하지만, 장기로갈수록펀드투입비율이높아지고, 10년비과세혜택및최저보증기능이있어장기운용에적합한상품입니다. 일반펀드는차감되는비용이적어초기투입금이많기때문에단기운용시에는유리하지만, 장기유지시적립금비율로차감되는비용도계속늘어나장기운용에는불리할수있습니다. 투자리스크변액보험은최저보증기능을통해투자리스크의일부를회사가부담 ( 단, 보증관련비용발생 ) 하는반면, 일반펀드의경우리스크를고객이 100% 부담해야합니다. 보장기능변액보험은기본적으로보험상품이기때문에사망 / 연금 / 질병등의보장기능이있는반면, 일반펀드는별도의보장기능이없습니다. 08

변액보험가입전다음사항을꼭기억하세요. 06 무엇이최저보증되는것인가요? 펀드 ( 특별계정 ) 의운용실적과관계없이약관에서정한방법에따라최저사망보험금및최저연금적립금을보증합니다. 최저사망보험금최저연금적립금 ( 선택한계약자만최저보증 ) 보험기간중피보험자가사망한경우이미납입한보험료만큼은사망보험금으로최저보증해드립니다. 예시 보험가입금액 1천만원, 사망보험금 = 보험가입금액 + 계약자적립금, 보험료총 6천만원납입후사망수익률이좋지않아계약자적립금이 4천만원인경우 - 이미납입한보험료 : 6천만원 - 사망보험금 : 보험가입금액 1천만원 + 계약자적립금 4천만원 사망보험금 (5천만원) 이이미납입한보험료 (6천만원) 보다적기때문에, 6천만원을최저사망보험금으로지급합니다. 연금개시일에피보험자가살아있을경우이미납입한보험료만큼은최저보증해드립니다. ( 단지하나의예시일뿐이며최저보증금액은약관에따라달라질수있음 ) 예시 보험료총 6천만원납입후연금수령이개시되었을때수익률이좋지않아계약자적립금이 4천만원인경우 - 이미납입한보험료 : 6천만원 - 연금개시시점의계약자적립금 : 4천만원 연금개시시점의계약자적립금 (4천만원) 이이미납입한보험료 (6천만원) 보다적기때문에, 6천만원을최저연금적립금으로하여연금을지급합니다. 아하! 내가납입한보험료만큼은투자실적이안좋아도보증받을수있구나! 하지만보증비용을내야하고, 해지하지않고만기또는사망시까지유지해야받을수있는혜택이구나! 09

알기쉬운변액보험 07 내가낸보험료의흐름을알고싶어요. 계약자가납입한보험료는회사운영을위한사업비및위험보장을위한위험보험료를차감한금액만펀드 ( 특별계정 ) 로투입됩니다. 보험료펀드 ( 특별계정 ) 투자펀드 저축보험료 특별계정 투입 계약자적립금 ( 매일평가 ) 투자 운용수익 주식형 채권형 위험보험료 ( 사망보장재원으로사용 ) 혼합형 사업비 ( 계약체결비용및계약관리비용재원으로사용 ) 투자수익반영분 보험금지급사유발생시보험수익자에게보험금지급 계약자적립금은매일특별계정의운용실적을반영하여계산됩니다. 계약자는회사가정한방법에따라가입시선택한펀드의변경을신청할수있습니다. 특별계정재산의운용및관리등을위해소요되는특별계정운용보수 ( 운영보수, 투자일임보수, 수탁보수, 사무관리보수 ) 는매일계약자적립금에서차감합니다. 10

변액보험가입전다음사항을꼭기억하세요. 08 반드시알아야할꿀팁을기억하세요. 1. 변액보험은원금손실이발생할수있습니다. 변액보험은원금손실가능성이있고예금자보호가되지않습니다. ( 단, 약관에서보험회사가최저보증하는보험금및특약에한하여보호 ) 보험금과해지환급금은투자실적에따라달라집니다. 2. 여러분의가입목적을고려하셔서적합한상품에가입하셔야합니다. 변액저축성보험은소액의위험보장과함께, 투자를통해향후지급받는환급금 ( 연금등 ) 을늘리고자하는분에게적합한상품입니다. 변액보장성보험은위험보장위주로, 투자를통해향후지급받는사망보험금등을늘리고자하는분에게적합한상품입니다. 변액보험가입시계약자본인이투자성향관련질문지를직접작성하고, 정확한정보를제공하여자신의성향에맞는상품을권유받아야합니다. 3. 변액보험가입시비용, 수익률을미리비교할수있습니다. 보험회사별사업비수준이다르고보험회사의펀드운용및관리역량에따라지급받는금액 ( 보험금, 연금등 ) 이달라질수있기때문에비교해보고가입하는것이유리합니다. 변액보험사업비, 펀드현황등은보험회사및생명보험협회홈페이지 (www.klia.or.kr) 에서확인할수있습니다. 4. 변액보험은장기유지 (10 년이상 ) 가바람직합니다. 변액보험을단기에해지할경우에는최저보증이되지않고, 해지 공제액이발생하여지급받는금액이이미납입한보험료보다 적을수있습니다. 5. 변액보험펀드도계약자의관리가필요합니다. 변액보험은선택하신펀드의운용실적에따라수익률이결정되므로, 펀드변경및추가납입등의지속적인관리가필요합니다. 11

알기쉬운변액보험 변액보험은가입후에도잘관리하세요. 01 수익률확인은어떻게하나요? 가입하신변액보험의정보를알고싶은경우보험회사의홈페이지공시실에서확인할수있습니다. 보험회사홈페이지에서조회가능한변액보험정보 - 운용설명서 : 펀드의종류및특성, 특별계정보수및비용, 용어정의등 - 개인별계약관리내용 : 최근 6개월간매월말펀드의기준가변동내역, 기간별수익률, 계약자적립금및해지환급금 보험계약관리내용조회결과예시 ( 변액저축성보험 ) 기준일자 펀드명 보유좌수 기준가격 납입주계약보험료합계 (A) 특별계정투입전차감금액 (B) 사업비 (%) 위험보험료 특별계정투입금액 (A-B) 계약자적립금 금액 (C) 적립률 (C/A) x 100(%) 펀드1 xx좌 xxx원 펀드2 xx좌 xxx원 xxx 원 xxx 원 (x.x%) xxx 원 xxx 원 xxx 원 xx.x% 기준일자 납입보험료합계 ( 특약포함 ) (A) 특별계정투입금액 해지환급금 ( 특약포함 ) 환급률금액 (B) (B/A)x100 xxx 원 xxx 원 xxx 원 xx.x% 12

변액보험은가입후에도잘관리하세요. 현재판매중인변액보험의경우, 생명보험협회홈페이지 (www.klia.or.kr) 의공시실에서펀드정보를조회해볼수있습니다. 생명보험협회홈페이지 (www.klia.or.kr) 에서조회가능한펀드정보 - 펀드현황 : 일자별기준가격, 수익률, 보수정보, 자산구성내역, 순자산액등 - 펀드수익률비교공시 : 기간별 / 펀드유형별수익률등 조회결과예시 펀드현황 > 상품비교공시 > 변액보험 > 펀드현황 기준일 2016-08-03 보험사명전체펀드명 대유형전체소유형 전체 리스트 전체수익률보수정보자산내역기준가격조회 전체 보험사명펀드명설정일기준가격 수익률 (%) 1 개월 3 개월 6 개월 1 년 3 년 5 년 누적 연초후 생명주식형 2011-02-11 862.61 0.87 1.11 1.14 8.12 2.33 15.00 13.74 3.27 생명혼합형 2009-12-31 1,206.42 0.29 1.40 0.65 1.87 3.47 2.85 20.64 0.06 보수정보 자산구성내역 운영일임수탁사무합계주식채권수익증권유동성기타 대유형 소유형 순자산액 ( 억원 ) 0.650 0.300 0.0100 0.010 0.970 98.49 0.00 0.00 1.51 0.00 국내투자주식형 112.70 0.350 0.178 0.0100 0.010 0.548 37.19 58.24 0.00 4.57 0.00 국내투자주식혼합형 529.67 왜변액보험펀드수익률 ( 펀드투입금액대비수익률 ) 과계약자적립금조회시나오는수익률 ( 보험료대비 ) 은다른건가요? 계약자들은무엇을보면좋을까요? 여러분이납입하신보험료가 100이라고하고, 이중위험보험료20, 사업비10이라고가정하면, 실제펀드투입금액은 70이됩니다. 이때, 20의펀드수익이있었다고해봅시다. 그러면펀드의수익률은실제펀드에투입된펀드투입보험료 (70) 대비펀드별적립금 (90) 의비율이며계약자적립금조회시수익률은납입한보험료 (100) 대비펀드별적립금 (90) 의비율입니다. 여러분이납입하신보험료대비수익률을보고싶으시면계약자적립금조회시수익률을참고하시면됩니다. 13

알기쉬운변액보험 02 펀드를어떻게선택하나요? 펀드별분산투입기능 계약자는회사가정한방법에따라한개이상의펀드를선택할수있으며, 여러개를선택한경우에는펀드별투입비율을설정하여야합니다. 계약자 청약서상선택 회사 투입 ( 특별계정투입보험료 : 10,000 원 ) 5,000 원 3,000 원 2,000 원 FUND 시장상황에따라필요한경우계약자는회사가정한방법에따라펀드별투입비율변경을신청할수있습니다. 설명 특별계정투입보험료가1만원이고채권형펀드를 50%, 주식형1 펀드를 30%, 주식형2 펀드를 20% 선택한경우 : 5천원은채권형펀드에투입되고 3천원은주식형1 펀드에투입되며, 2천원은주식형2 펀드에투입됩니다. 변경전 채권형특별계정 주식형 1 특별계정 펀드편입비율변경기능 주식형 2 특별계정 펀드변경시별도의수수료가부과될수있습니다. 여러분의투자성향을고려하여분산투입, 자동배분 ( 계약자가미리선택한비율대로주식및채권에적립금을자동으로배분 ) 등다양한기능을이용하세요! 변경후 보험료 보험료 100% A 펀드 50% A 펀드 50% B 펀드 14

변액보험은가입후에도잘관리하세요. 가입하신보험회사의홈페이지에서펀드변경을할수있습니다. 보험료투입비율변경 변경하실보험료투입비율을선택해주세요. 변경이후납입되는보험료는선택하신투입비율대로특별계정에서운용됩니다. 펀드명 ( 투자성향 ) 현재보험료투입비율변경보험료투입비율 안정혼합형 ( 안정형 ) 0% 0 % 혼합형 ( 중립형 ) 50% 0 % 배당혼합형 ( 중립형 ) 0% 0 % 성장혼합형 ( 중립형 ) 50% 0 % 합계 100% 0% 계약자적립금이전보유하신적립금을선택하신비율로나누어펀드에투입하실수있는기능입니다. [ 적립금이전비율 ] 에비율을직접입력해주세요. 펀드명 ( 투자성향 ) 현재계약자적립금적립금이전비율 안정혼합형 ( 안정형 ) - - % 혼합형 ( 중립형 ) 5,109,080 원 39% % 배당혼합형 ( 중립형 ) - - % 성장혼합형 ( 중립형 ) 8,065,752 원 61% % 합계 13,174,832 원 100% 0% 0 원 펀드별특징을간단히모아보았어요. 구분주식형펀드채권형펀드혼합형펀드 운용대상 장점 - 주로주식 (60% 이상 ) 에투자 - 일부채권, 유동성투자 - 수익성추구 - 주식시장활황시고수익획득가능 - 주로채권 (60% 이상 ) 에투자 - 주식에투자안함 - 장기안정적인수익확보및원금보전가능성높음 - 주식에투자하지않기때문에급격한수익률등락은거의없음 - 주로채권, 단기자금, 주식 (60% 미만 ) 등에운용 - 안정성과수익성의동시추구가능 - 주식편입비율에따라주식혼합형, 채권혼합형으로구분 단점 - 주식시장폭락시원금손실발생 - 저금리시대에는고수익기대곤란 - 주식시장폭락시수익기대곤란 운영적기 - 주식시장활황기 - 고금리안정화기 - 시장예측이불확실한경우 15

알기쉬운변액보험 03 변액보험의다양한기능을알아보세요. 계약자는가입한변액보험상품에따라보험료를추가로납입하거나납입을일시중지하는등다양한추가기능을활용할수있습니다. 변액보험은장기유지가유리하므로아래의기능들을꼭고려해보세요. 보험료추가납입제도 보험기간중에기본보험료의 2 배이내에서기본보험료보다사업비가적게부과되는보험료를 추가로납입하실수있습니다. 보험료자유납입기능변액유니버셜보험은보험료납입을자유롭게할수있는상품입니다. 일정의무납입기간이지난후에는보험기간중계약자가원하는때에보험료납입이가능하고, 계약이해지되지않는한도내에서원하는기간만큼납입을하지않을수있습니다. 적립금중도인출기능 변액연금, 변액유니버셜보험의경우보험기간중해지환급금의범위내에서보험회사가 정한기준에따라계약자적립금의일부를인출할수있습니다. 다만, 회사에따라인출시에 소정의인출수수료를부과하기도합니다. 급한자금이필요할경우해지와중도인출을비교하여고려해보세요! 16

변액보험은가입후에도잘관리하세요. 04 자주발생하는민원을알려드려요. 유형 1 단기간만납입해도원금이보장되는상품으로설명 내용 A고객은계약당시에변액연금보험을단기저축성상품으로알고가입하였으나이후보험계약내용을확인하던중만기가되기전에해지할경우원금을손실할수있음을알게되어민원제기 유의사항 변액연금보험은노후생활자금확보를주목적으로하는연금보험으로, 단기목적자금마련의저축보험으로는적합하지않습니다. 또한변액보험의특성으로인해투자실적에따라보험금및해지환급금등이매일변동되며원금손실가능성이있는반면, 장기유지하실경우장기주식ㆍ채권투자를통한위험분산, 10년이후비과세효과등이더해져서장기투자상품으로경쟁력이있는상품입니다. 세제관련된사항은관련세법개정등에따라변경될수있음 유형 2 사업비와위험보험료가차감된다는사실을모르고가입 내용 C고객은저축성상품을가입하였는데, 가입당시매월납입하는보험료에서사업비와위험보험료등이차감된다는설명을듣지못하였다는이유로민원제기 유의사항 보험상품은불의의사고를당한계약자에게보험금을지급하는보장기능및종신까지의연금지급등계약의모집과장기관리로인해다른금융상품대비많은비용이소요됩니다. 따라서계약의안정성을도모하고자관련법규및약관등에따라납입한보험료에서위험보험료, 사업비등을공제한금액을펀드에서운용하고있습니다. 해당내용은가입당시계약자에게보험내용을설명하는상품설명서등을통해안내되고있으니참고하시기바랍니다. 17

알기쉬운변액보험 유형 3 기대수익률을오인하여가입 내용 G고객은계약당시변액보험상품에최저보증이있으니리스크가매우적은상품이며, 수익률은걱정말라며높은펀드수익률을보여주는보험설계사의말을듣고보험에가입하였으나, 가입이후알고보니그수익률은납입보험료대비수익률이아닌펀드수익률이었고, 실제납입보험료대비수익률은마이너스가나와민원을제기 유의사항 아래와같이계약자가기대하는수익률과실제해지시수익률은차이가있기때문에이를고려하시고가입하셔야합니다. 실제해지시수익률과계약자기대수익률오인예시 5 년간사업비 위험보험료 30%( 평준보험료방식 ), 해지공제 2%, 5 년간펀드수익률 20% 가정 실제해지시수익률 계약자기대수익률 수익 20 5 년간보험료 100 사업비위험보험료 30 펀드투입 70 수익 14 펀드투입 70 공제 2 환급 82 5 년간보험료 100 펀드투입 100 펀드투입 100 환급 120 5 년후해지시납입보험료대비수익률인식 ( 실제 : -18%, 오인 : 20%) 유형 4 연금전환특약이부가된종신보험을저축성보험인연금보험으로오인하여가입 내용 K는가입당시설계사의상품설명을듣고, 연금보험상품으로알고가입하였으나이후상품해지시해지환급금이기대했던것보다너무적게나와알고보니연금보험이아닌연금전환이가능한종신보험이었다고불만제기 유의사항 연금전환특약이부가된종신보험은기본적으로저축성보험이아니라보장성보험입니다. 보장성보험은높은위험보험료와사업비가차감되어해지시해지환급금또는연금전환시연금개시시점의연금액이저축성보험인연금보험보다작습니다. 따라서노후대비를위한목적이라면저축성보험인연금보험을가입하는것이유리합니다. 18

생명보험협회공시실및보험사홈페이지현황 < 부록 > 생명보험협회공시실및보험사홈페이지현황 생명보험협회한화생명알리안츠생명삼성생명흥국생명교보생명 DGB생명미래에셋생명 KDB생명동부생명동양생명메트라이프생명푸르덴셜생명신한생명 PCA생명처브라이프생명 ING생명하나생명 KB생명 BNP파리바카디프생명현대라이프생명라이나생명 AIA생명 IBK연금보험 http://pub.insure.or.kr http://www.hanwhalife.com/ http://www.allianzlife.co.kr http://www.samsunglife.com http://www.heungkuklife.co.kr http://www.kyobo.co.kr http://www.dgbfnlife.com http://life.miraeasset.com http://www.kdblife.co.kr http://www.dongbulife.com http://www.myangel.co.kr http://www.metlife.co.kr http://www.prudential.co.kr http://www.shinhanlife.co.kr http://www.pcakorea.co.kr http://www.chubblife.co.kr http://www.inglife.co.kr http://www.hanalife.co.kr http://www.kbli.co.kr http://www.cardif.co.kr http://www.hyundailife.com http://www.lina.co.kr http://www.aia.co.kr http://www.ibki.co.kr 19

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