목 차 [ 일반현황 ] 1. 선언문 2. 경영방침 3. 연혁 4. 조직 5. 임직원수 6. 임원현황 7. 동일계열사 8. 자본금 9. 주요주주현황 10. 배당 [ 경영실적 ] 11. 개요 12. 자금조달및운용현황 13. 부문별수지현황 14. 자본적정성지표 15. 자산건

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1 제 19 기통일경영공시 (2015 년 7 월 1 일 ~ 2015 년 12 월 31 일 )

2 목 차 [ 일반현황 ] 1. 선언문 2. 경영방침 3. 연혁 4. 조직 5. 임직원수 6. 임원현황 7. 동일계열사 8. 자본금 9. 주요주주현황 10. 배당 [ 경영실적 ] 11. 개요 12. 자금조달및운용현황 13. 부문별수지현황 14. 자본적정성지표 15. 자산건전성지표 16. 수익성지표 17. 유동성지표 18. 생산성지표 19. 기타지표

3 [ 재무상황 ] 20. 개요 21. 대출금운용 22. 유가증권투자및운용현황 23. 예수금현황 24. 대손상각및대손충당금 25. 부실및고정이하분류여신현황 26. 주석거래 27. 비업무용부동산보유현황 겸업업무취급현황 [ 리스크관리 ] 28. 리스크관리 [ 기타경영현황 ] 29. 자회사경영실적 30. 여수신금리현황및결정체계 31. 타금융기관과의거래내역 32. 준법감시인제도 33. 내부통제 34. 기관경고및임원문책사항 35. 수시공시사항 36. 직원대출잔액 37. 대주주및임원과의거래내역 38. 대주주발행주식취득현황 39. 주식매수선택권부여내용 40. 상품이용시유이사항 41. 수수료 42. 주요용어해설

4 [ 재무제표 ] 43. 감사보고서 44. 재무상태표 45. 손익계산서 46. 자본변동표 47. 이익잉여금 ( 결손금 ) 처분 ( 처리 ) 계산서 48. 현금흐름표 49. 주석사항 50. 연결감사보고서 51. 연결재무상태표 52. 연결손익계산서 53. 연결자본변동표 54. 연결이익잉여금 ( 결손금 ) 처분 ( 처리 ) 계산서 55. 연결현금흐름표 56. 연결재무제표주석사항

5 [ 일반현황 ] 1. 선언문 본자료는상호저축은행업감독규정제42조의규정에따라작성되었으며, 저희한화저축은행의경영전반에대한진실한내용을담고있으며, 이공시자료는금융감독원및상호저축은행중앙회에의하여그정확성및적정성여부에대한검토또는확인이이루어지지않았음을알려드립니다. 주식회사 한화저축은행 대표이사김원하 2. 경영방침 3 대전략방향 1. 안정적성장기반구축및확대 1 안전자산위주의포트폴리오운영 2 안전성검증상품확대및신상품개발지속 2. 체계적리스크관리 1 지속적리스크관리개선 2 리스크관리역할강화 3. 혁신적인기업문화조성 1 조직문화개선을통한함께하는기업문화조성 2 업무프로세스개선을통한업무효율확대 - 1 -

6 3. 연혁 1997 년 새누리상호신용금고설립 ( 자본금 250 억원 ) 1998 년 새누리상호신용금고영업개시 2000 년 성남지점개설 2002 년 새누리상호저축은행상호변경 2008년 제일화재 180억원유상증자 한화그룹인수 한화그룹 600억원유상증자 2009년 김승규대표이사취임 국무총리상수상 ( 사회공헌 ) 한화그룹 850억원유상증자 ( 납입자본금 1,880억원 ) 2010 년 한화그룹 650 억원유상증자 ( 납입자본금 2,530 억원 ) 2011 년 한화그룹 300 억원유상증자 ( 납입자본금 2,830 억원 ) 한화저축은행상호변경 2014 년 한화그룹 250 억원유상증자 ( 납입자본금 3,080 억원 ) 김원하대표이사취임 - 2 -

7 4. 조직 (1) 조직도 (2) 영업점및자동화기기 제 19 기 2 분기말 : 2015 년 12 월말현재 영업점 자동화기기 지점출장소계 C D A T M 기타 ( 본점영업점포함 ) - 3 -

8 5. 임직원수 * 직전분기대비구임원일반직원 분 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 19 기 1 분기말 ( 직전분기 ) : 2015 년 9 월말 ( 단위 : 명 ) 제 19 기 1 분기말 ( 직전분기 ) 상근 3 3 비상근 사외이사 2 2 책임자 직원 별정직원 * 금분기 : , 직전분기 : 계 임원현황 제19기 2분기말 : 2015년 12월말현재 구 분 성 명 직 명 담당업무또는주된직업 김원하 대표이사 총 괄 상임임원 정태영사내이사상근감사위원 남대성집행임원경영관리본부장 사외이사 ( 혹은비상임임원 ) 김양권이사감사위원회위원 정기홍이사감사위원회위원 7. 동일계열회사 회사유형 법인명업종주소 제19기말 ( 금기 ) : 2015년 12월말현재임원현황주주현황관련법규직위성명성명지분율 ( 주1) 참조 ( 주1) 당사는한화그룹의계열회사로서동일계열회사내역은전자공시시스템 (DART) 의당사공시내용중대규모기업집단현황공시 ( ) 를참조바랍니다. 주1) 회사유형 에는회사의종류별로주식회사는 상장 비상장 으로분류하고, 기타회사의경우 유한 합자회사 등으로기재 2) 임원 은등기부상등기된임원을기록 3) 주주현황 은지분율상위 5대주주를기재 4) 관련법규 는상호저축은행법시행령제30조제2항제4호내지제7호중해당법규를기재 ( 상호저축은행업감독규정제4조제2항참조 ) - 4 -

9 8. 자본금 ( 단위 : 억원 ) 년월일주식의종류발행주식수증 감자금액증 감자내용증 감자후자본금비고 보통주 5,000,000 주 250 자본금증자 3,080 주 ) 최근 3 개년간의자본금증 감자내용및증 감자후자본금금액임 9. 주요주주현황 (2015 년 12 월 31 일현재 ) 주주명소유주식수소유비율 (%) 한화건설 23,493, % 한화첨단소재 ( 주 ) 22,204, % 한화호텔앤드리조트 ( 주 ) 9,956, % 한화테크엠 ( 주 ) 5,945, % 합 계 61,600, % 10. 배당 구 분 FY 2015년도 FY 2014년도 보 통 주 배 당 율 - - 보통주주당배당액 - - 주 당 당 기 순 이 익 46원 299원 배 당 성 향 - - * 금기사업년도 (6개월), 전기사업년도 (12개월) - 5 -

10 [ 경영실적 ] 11. 개요 구분 FY 2015 년도 FY 2014 년도 ( 단위 : 억원 ) 업무이익 ( 충담금적립전이익 )(A) 충 당 금 적 립 액 ( B ) 15 6 대 손 충 당 금 13 - 지 급 보 증 충 당 금 - - 퇴 직 급 여 충 당 금 2 6 기 타 충 당 금 - - 법 인 세 비 용 ( C ) - 2 당기순이익 ( A - B - C ) * 금기사업년도 (6개월), 전기사업년도 (12개월) - 6 -

11 12. 자금의조달및운용현황 (1) 이자율현황 * 전년동기대비 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : 억원, %) 조 달 운 용 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) 제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) 구분평균잔액이자금액이자율평균잔액이자구성비구성비금액이자율 예 수 금 4, , 원표지어음예수금 차입금 가콜머니 성기타 소 계 4, , 무 자 본 총 계 원 충 당 금 가 기 타 성 소 계 조달합계 5, , 예 치 금 , 유 가 증 권 수 대 출 금 4, , 익 콜 론 성 기 타 대손충당금등 ( ) 소 계 5, , 무 현 금 수 유 형 자 산 익 기 타 성 소 계 운 용 합 계 5, , * 금분기 : 기준직전 6 개월, 전년동기 : 기준직전 6 개월 (2) 만기구조 구 분 3 개월이하 정상 요주의분류자산및부채의만기 6 개월이하 1 년이하 3 년이하 (A) 제 19 기 2 분기말 : 2015 년 12 월말현재 ( 단위 : 억원 ) 3 년초과 (B) 고정이하분류자산 (C) 합계 (A+B+C) 운용 2,305 3,187 4,498 5, ,938 대출금 1,623 2,499 3,811 4, ,980 조달 1,131 1,898 4,981 5, ,938 예수금 1,131 1,898 4,886 5, ,221 차이 1,174 1,

12 (3) 후순위채발행현황 제 19 기 2 분기말 :2015 년 12 월말현재 ( 단위 : 억원, %) 채권의종류발행일만기일발행금액발행금리신용등급비고 해당사항없음 13. 부문별수지현황 ( 단위 : 억원 ) 구 분 FY 2015년도 (A) FY 2014년도 (B) 증감 (A-B) 이 자 수 익 예치금이자 유가증권이자 이자부문 대출채권이자 기타이자수익 이 자 비 용 예수금이자 차입금이자 수 수 료 부 문 기타영업 부 문 사 채 이 자 기타이자비용 소 계 수수료수익 수수료비용 소 계 기타영업수익 기타영업비용 소 계 부 문 별 이 익 합 계 판매비와관리비 ( ) 영 업 이 익 영 업 외 수 익 영업외비용 ( ) 법인세비용차감전순이익 법인세비용 ( ) 당 기 순 이 익 * 년도 (A): 금기사업년도 (6개월), 년도 (B): 전기사업년도 (12개월) - 8 -

13 14. 자본적정성지표 (1) 자본적정성 * 전년동기대비 * 전년동기대비 구 구 분 분 BIS 기준자기자본비율 법규정상요구되는비율은 (6%) 이상임 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : %) 제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) BIS 기준기본자본비율 단순자기자본비율 BIS 기준자기자본비율 ( 위험가중자산대비자기자본비율 ) : 상호저축은행재무구조의건전성을나타내는비율로 BIS 금융위원 회 ( 바젤위원회 ) 에서발표한자산의신용 시장 운영리스크에따라자기자본보유를의무화하는 자기자본측정과적정자기 자본수준에관한국제적합의 를근거로하여금융감독원에서정한경영지도비율의하나로서그비율이높을수록상호저 축은행의건전성이좋다는것을의미합니다. (2) BIS 기준자기자본비율산출내역 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : 억원, %, %p) 제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) 기본자본계 ( A ) 자본금 3,080 3,080 자본잉여금 - - 이익잉여금 2,473 2,578 연결회사의외부주주지분 - - 공제항목 보완자본계 ( B ) 상위기한부후순위채무 - - 하위기한부후순위채무 - 25 재평가적립금 - - 매도가능증권평가이익등 1 2 대손충당금 경영정상화장기차입금 (C) - - 공제항목계 ( D ) - - 자기자본계 ( A + B + C - D ) 위험가중자산 5,131 4,

14 15. 자산건전성지표 * 전년동기대비 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : 억원, %) 구 분 제19기 2분기말 ( 금분기 ) 제18기 2분기말 ( 전년동기 ) 손실위험도가중여신비율 순고정이하여신비율 고정이하여신비율 연체대출비율 수익성지표 * 전년동기대비 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : %) 구 분 제19기 2분기말 ( 금분기 ) 제18기 2분기말 ( 전년동기 ) 총자산순이익률 총 자 산 경 비 율 수 지 비 율 유동성지표 * 전년동기대비 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : %) 구 분 제19기 2분기말 ( 금분기 ) 제18기 2분기말 ( 전년동기 ) 유 동 성 비 율 실가용자금비율 유 형 자 산 비 율 유동성비율 : 단기조달자금에대한단기자금운용을표시 ( 상호저축은행의지급능력 ) 하는지표로그비율이높을수록유동성 이좋다는것을의미합니다

15 18. 생산성지표 * 전년동기대비 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : 억원 ) 구분제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) 제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) 충당금적립전이익 직원 1 인당 1 영업점당 예 수 금 대 출 금 예 수 금 2,611 2,450 대 출 금 2,490 2, 기타지표 제 19 기말 ( 금기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기말 ( 전기 ) : 2015 년 6 월말 ( 단위 : 억원, %) 구분제 19 기말 ( 금기 ) 제 18 기말 ( 전기 ) 퇴직급여충당금비율

16 [ 재무상황 ] 20. 개요 * 전년동기대비 구 분 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) 구성비 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : 억원, %) 제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) 구성비 현금및예치금 , 자 산 유 가 증 권 대 출 채 권 4, , 콜 론 유 형 자 산 기타자산 자산총계 5, , 예수금 5, , 부 채 차입금 콜머니 기타부채 부채총계 5, , 자본금 3, , 자 본 자 본 잉 여 금 자 본 조 정 기타포괄손익누계액 이 익 잉 여 금 2, , 자본총계 부채및자본총계 5, ,

17 21. 대출금운용 (1) 용도별대출금 * 전년동기대비 구 분 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : 억원, %) 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) 제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) 구성비 구성비 기 업 자 금 대 출 3, , 가 계 자 금 대 출 1, , 공공및기타자금대출 합 계 4, , (2) 담보별대출금 * 전년동기대비 담 보 구 분 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : 억원, %) 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) 제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) 구성비구성비 부동산 동산 유가증권 1, , 예수금 기타 소계 2, , 보증 신용 2, , 합계 4, , (3) 중소기업대출금 * 전년동기대비 구 분 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : 억원 ) 제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) 중소기업대출비율 ( A / B x ) 45.62% 37.45% 중소기업대출 ( A ) 2,272 1,694 총대출 ( B ) 4,980 4,

18 (4) 부동산업종별신용공여한도준수및자산건전성분류현황 업종명 신용공여한도준수현황 한금 도액 신용공여액 건전성분류현황 대출채권 정상요주의고정회의수문 제 19 기 2 분기말 : 2015 년 12 월말현재 ( 단위 : 억원 ) 추정손실합계 연체액 연체율 건설업 1, % P F 대출 % 부동산업및임대업 부동산임대업및임대업 1, % 1, % 합계 2,241 1, , % (5) 소액신용대출취급현황 ( 단위 : 억원, %, %p) 2015년 12월말구분년월말년월말년월말 ( 금분기 ) 총대출 해당사항없음 소액신용대출비중소액신용대출연체액비중주 1) 총여신중 3백만원이하의신용대출금액을분기별로기재 2) 연체기준 : 상호저축은행업감독규정 ( 별표7) 의연체여신정의적용 * 소액신용대출잔액이 10억원이하인저축은행은 소액신용대출취급현황 을공시하지아니할수있음. 22. 유가증권투자및운용현황 제 19 기말 ( 금기 ) : 2015 년 12 월말 ( 단위 : 억원 ) 구분취득원가기말장부가액평가손익잔액 (B/S) 운용손익 (I/S) 단기매매증권 매도가능증권 만기보유증권 지분법적용투자주식 합계

19 23. 예수금현황 (1) 형태별예수금 * 전년동기대비 구 분 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : 억원, %) 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) 제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) 잔액평균잔액잔액평균잔액 구성비구성비구성비구성비 요구불예금 거치식예금 4, , , , 적립식예금 표지어음 기타 합계 5, , , , * 금분기 : 기준직전 6 개월, 전년동기 : 기준직전 6 개월 (2) 예금자별예수금 * 전년동기대비 구 주 ) 잔액기준 분 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : 억원, %) 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) 제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) 구성비 구성비 개인 5, , 법인및단체 기타 합계 5, ,

20 24. 대손상각및대손충당금 (1) 대손상각액 * 전년동기대비 구 분 제 19( 금 ) 기 2 분기 (3 개월 ) : 2015 년 10 월 1 일부터 2015 년 12 월 31 일까지제 19( 금 ) 기누계 : 2015 년 7 월 1 일부터 2015 년 12 월 31 일까지제 18( 전 ) 기 2 분기 (3 개월 ) : 2014 년 10 월 1 일부터 2014 년 12 월 31 일까지제 18( 전 ) 기누계 : 2014 년 7 월 1 일부터 2015 년 6 월 30 일까지 ( 단위 : 억원 ) 제 19 기 2 분기말 ( 금기 ) 제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) 금분기누계전년동기누계 기중대손상각액 일반 특별 * 금분기 : 기준직전 3 개월, 금분기누계 : ~ * 전년동기 : 기준직전 3 개월, 전년동기누계 : ~ (2) 대손충당금내역 * 전년동기대비 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : 억원 ) 구 분 제19기 2분기말 ( 금분기 ) 제18기 2분기말 ( 전년동기 ) 대 손 충 당 금 일 반 특 별 부실및고정이하분류여신현황 (1) 부실및고정이하분류여신 * 전년동기대비 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : 억원 ) 구 분 제19기 2분기말 ( 금분기 ) 제18기 2분기말 ( 전년동기 ) 총 여 신 4,980 4,523 부 실 여 신 고정이하분류여신 순고정이하분류여신 주 1) 부실여신은회수의문및추정손실여신의합계임

21 2) 고정이하분류여신은고정, 회수의문및추정손실여신의합계임 3) 순고정이하분류여신은고정이하분류여신에서고정이하충당금을차감한후의금액임 부실여신 : 상호저축은행의총여신중회수의문과추정손실을합한것으로총여신대비그비율이낮을수록상호저축은행의자산건전성이양호함을나타냅니다 회수의문 : 고정으로분류된거래처에대한총여신액중손실발생이예상되나현재그손실액을확정할수없는회수예상가액초과여신 추정손실 : 고정으로분류된거래처에대한총여신액중회수불능이확실하여손비처리가불가피한회수예상가액초과여신 고정이하분류여신 : 상호저축은행의총여신중고정, 회수의문과추정손실을합한것으로총여신대비그비율이낮을수록상호저축은행의자산건전성이양호함을나타냅니다 고정 : 금융거래내용, 신용상태등경영내용이불량하여구체적인회수조치나관리방법을강구할필요가있는거래처에대한총여신중회수예상가액해당여신 (2) 거액부실여신증가업체현황 * 직전분기대비 업체명 1) *** ( 제조업및건설업 ) 제19기 2분기말 ( 금분기 ) 제 19 기 1 분기말 ( 직전분기 ) 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 19 기 1 분기말 ( 직전분기 ) : 2015 년 9 월말 ( 단위 : 억원 ) 증가액증가사유비고 공사지연 주 1) 업체명은직전분기대비부실여신잔액이 10 억원이상증가업체를대상으로상위 20 개업체를기재하되, 법인의경우 ( 주 )***( 업종 ), 개인명의대출의경우업체명에 개인대출 ( 홍 * 동 ) 으로기재 (3) 신규발생채권재조정업체현황 업체명 채권재조정결정일자 제19 기 2분기말총여신잔액부실여신잔액채권재조정진행내역 제 19 기 2 분기말 : 2015 년 12 월말 ( 단위 : 억원 ) 비고 해당사항없음 주 ) 총여신잔액이 10 억원이상인업체를대상으로작성함

22 26. 주석거래 * 전년동기대비 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : 억원 ) 구 분 제19기 2분기말 ( 금분기 ) 제18기 2분기말 ( 전년동기 ) 지 급 보 증 - - 대 손 상 각 채 권 배 서 어 음 - - 환매권부대출채권매각 - - 파생금융상품거래 비업무용부동산보유현황 제 19 기 2 분기말 : 2015 년 12 월말현재 ( 단위 : 억원 ) 구분 1 년내취득분 1~3 년내취득분 3 년이전취득분 비업무용토지 비업무용건물 - 해당사항없음 - 합계 겸영업무취급현황 * 전년동기대비 구 분 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) : 2014 년 12 월말 ( 단위 : 억원, 건, 매 ) 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) 제 18 기 2 분기말 ( 전년동기 ) 실적건 ( 매 ) 수실적건 ( 매 ) 수 할부금융 해당사항없음 직불카드 * 금분기 : 기준직전 6 개월, 전년동기 : 기준직전 6 개월

23 [ 리스크관리 ] 28. 개요 (1) 리스크관리조직경영환경변화에효과적인대응과안정적수익기반의확보및회사의재무건전성제고를위해이사회내조직으로서리스크관리원회를설치하고리스크관리팀을그보좌를위해두어회사경영상발생할수있는제반리스크를종합적으로관리하고있음 (2) 리스크관리체계 1 리스크관리조직가. 리스크관리위원회 : 대표이사, 경영관리본부장, 기업금융본부장, 신용관리본부장, 리테일영업본부장, 리스크관리팀장나. 리스크관리전담팀 : 팀장 1인, 팀원 1인 2 리스크관리업무가. 리스크관리위원회 : 리스크관리관련정책수립, 연간리스크관리계획심의 / 승인, 한도설정및변경등리스크관리중요사항을심의하고종합리스크분석및부문별리스크관리실태점검등을위원회에보고나. 리스크관리전담팀 : 리스크관리업무의기획, 전사및부문별리스크의측정, 분석및대응전략수립등통합적인리스크관리업무수행 (3) 신용리스크관리체계 1 대상 : 대출채권등신용리스크에노출되어있는거래및자산 2 관리원칙가. 신용리스크보유한도준수나. 적정포트폴리오구성하여운용, 편중여신지양다. 자산건전성관리지표를자산포트폴리오운용에반영라. 여신거래시신용관리본부장외 4인으로구성된여신심사위원회상시운용 (4) 시장리스크관리체계 1 대상 : 유가증권등시장리스크에노출되어있는거래및자산 2 관리원칙가. 시장리스크보유한도준수나. 시가에의한손익평가다. 안전성, 유동성및수익성을감안하여관리라. Front/Back업무는분리운영

24 (5) 유동성리스크관리체계 1 대상 : 회사의조달및운용자금 2 관리원칙가. 유동성갭한도준수나. 시장금리등경제, 금융환경을고려하여정기적으로유동성전망및분석실시다. 유동성을고려한자산포트폴리오운영라. 유동성위기발생시를대비한위기관리대책을수립마. 거액의투융자, 수신및여신등일정금액이상의자금흐름을수반하는거래는관련부서간에사전협의필요 < 정기예금등의잔존기간별잔액 > ㅇ정기예금 ( 단위 : 억원 ) 구분 1 년이내 2 년이내 3 년이내 3 년초과합계 정기예금 4,702 4, ,998 ㅇ대출금 ( 단위 : 억원 ) 구분 1 년이내 2 년이내 3 년이내 4 년이내 5 년이내 5 년초과합계 대출금 3,984 4,687 4,825 4,858 4,980-4,980 주 ) 종합통장대출등한도에대하여약정기간을정하고특정기간 (1 개월등 ) 안에회전취급하는 대출금은한도약정기간에불구하고 1 년이내로분류함. ㅇ유가증권 ( 단위 : 억원 ) 구분 1 년이내 2 년이내 3 년이내 4 년이내 5 년이내 5 년초과합계 국 공채사채기타 합계 주 1) 국 공채란통화안정증권, 정부보증채, 재정증권국채, 지방채, 정부투자기관발행채권등을말함. 2) 유가증권의만료기간을특정할수없는주식및투자유가증권 ( 출자금포함 ) 등은제외함 (6) 신용평가시스템 (CSS) 구축 저축은행중앙회에서추진한표준신용평가시스템구축사업에참여하여 2009 년신용평가시스템 (CSS) 을구축

25 [ 기타경영현황 ] 29. 자회사경영실적 제 19 기 2 분기말 : 2015 년 12 월말현재 ( 단위 : 억원 ) 자회사명 재무상황손익상황총자산자기자본 ( 자본금 ) 영업이익당기순이익 해당사항없음 결산 기준일 30. 여 수신금리현황및결정체계 (1) 여신금리 (2015 년 12 월 31 일현재 ) 구 분 최상위등급 신용등급별 1) 현황 최다차주해당등급 최하위등급 비고 신용대출 등급 ( 무보증,1 년 ) 적용금리 개인대출 아파트담보대출 (1년) 등급 1~2 등급 6 등급 8 등급 적용금리 7.1%~8.5% 7.3%~8.9% 7.6%~9.7% 예금담보대출 등급 ( 정기예금 1 년 ) 적용금리 기업일반대출 등급 AAA ~ A BBB ~ B B 이하 기업대출 2) (1년) 당좌대출 적용금리 4.5%~5.0% 5.0%~8.0% 8% 이상 등급 적용금리 주 ) 1 정상등급을대상으로함 2 무보증대출기준

26 (2) 수신금리 (2015 년 12 월 31 일현재 ) 구분 기간 최저금리 1) 최고금리 2) 비고 보통예금 - 1% 1% 저축예금 개월 2.5% 2.5% 정기적금 1 년 2.8% 2.8% 2 년 2.9% 2.9% 3 년 3.0% 3.0% 3 개월 1.7% 1.7% 6 개월 1.9% 1.9% 정기예금 1 년 2.5% 2.5% 2 년 2.5% 2.5% 3 년 - - 근로자우대저축 3 년 년 - - 장기주택마련저축 7 년 - - 주 ) 1 기본고시금리기준 2 일반우대금리기준 (3) 금리결정체계 구분상품종류금리결정체계 보통예금 정기예금 수신상품 정기적금 재형저축 표지어음 시장금리및운용자금에따라금리결정 예적금담보대출가입수신상품금리 + 2 % 할인어음 여신상품 일반자금대출 종합통장대출 기타대출 기업의재무상태, 개별신용등급및담보종류에 따라차등부여

27 31. 타금융기관과의거래내역 구 분 조달운용 과목금액과목금액 ( 단위 : 억원 ) 국내은행 - - 보통예치금등 ( 주1) 2 기타금융기관 - - 기타예치금 ( 주2) 50 소계 중앙회 - - 지급준비예치금등 702 합 계 ( 주1) 우리은행외 ( 주2) NH증권외 32. 준법감시인제도 제 1 장총칙 제 1 조 ( 목적 ) 이규정은임직원이내부통제기준에의한법규준수의무를수행함에있어서따라야할준법 감시업무및내부통제체제의총괄에관한구체적인사항을정하는데그목적이있다. 제2조 ( 준법감시인의직무 ) 1준법감시인의직무에관한구체적인사항은다음각호와같다. 1. 내부통제정책의수립및기획입안가. 내부통제기준및준법감시인직무규정의제ㆍ개정의입안나. 법규준수프로그램의입안관리 2. 내부통제제도운영실태에대한모니터링및미비점개선ㆍ시정가. 내부통제제도운영실태에대한모니터링및조사나. 임직원의위법ㆍ부당행위에대한감사위원회앞보고및제재요구다. 내부통제제도의운영과관련한문제점및미비사항에대한개선및시정요구라. 임직원의법규준수및내부통제와관련한정보수집 3. 이사회, 경영진, 유관부서에대한지원및자문가. 내부통제제도의운영과관련하여이사회, 경영진및해당부서앞자문나. 내부통제제도의구축ㆍ운영상황등에대한이사회, 경영진앞정례적인보고다. 소송사건, 민원처리, 법규준수및내부통제등과관련한유관부서의협조요청에대한자문 4. 일상업무에대한사전감시가. 정관ㆍ규정등의제정및개폐시법규준수측면에서의사전검토나. 이사회, 이사회산하각종위원회의부의사항에대한법규준수측면에서의사전검토다. 신상품개발등새로운업무의개발및추진시법규준수또는내부통제측면에서의사전검토등라. 감독기관에제출하는중요한자료나문서에대한사전검토 ( 감사조직에서사전검토하는회계및재무관련보고서는제외 ) 등 5. 내부통제및법규준수등과관련하여정기적인임직원교육실시및교육현황의관리

28 6. 임직원윤리강령의제정및세부실천방안마련 7. 소비자보호업무에관한민원처리내용및경영공시내용의적정성점검등 8. 감독당국및감사조직과의협조ㆍ지원가. 감독당국과의유기적인협조체제및의사소통채널구축나. 연간감사계획수립시감사위원회등과의협의ㆍ조언등 9. 준법감시결과의주기적인기록유지및준법감시인의연간활동계획ㆍ결과에대한보고서작성및경영진또는감사위원회등에보고 2제1항각호이외의사항중준법감시인이필요하다고인정하는때에는대표이사의승인을얻어그직무를담당할수있다. 제3조 ( 자료제출요구권 ) 1준법감시인은필요하다고인정하는경우각부서 ( 영업점포함. 이하같다 ) 에대하여관련자료및정보의제출을요구할수있다. 이경우해당부서장은반드시이에응하여야한다. 2해당부서장이관련자료및정보의제출을거부하는경우준법감시인은대표이사또는감사위원회등에이를보고할수있다. 제 2 장준법감시업무 제 1 절준법감시체제 제4조 ( 보조기구 ) 1준법감시인은필요시대표이사의승인을얻어준법감시인의직무수행을보조하기위해준법감시부서를둘수있다. 준법감시부서직원의임면또는이동은준법감시인과사전에협의하여야한다. 2준법감시인은준법감시인을보좌하여각팀의준법감시업무를수행하는자 ( 이하준법감시담당자라한다 ) 를부문별 부서별로둘수있다. 3준법감시인은준법감시업무의효율적인운영을위하여필요하다고인정하는경우에는일정범위의부서를특정하여준법감시담당자 1인으로하여금이들부서에대한준법감시업무를전담하게할수있다. 제5조 ( 준법감시담당자의자격 ) 준법감시담당자는저축은행업무지식이풍부한자로서준법감시능력이있는자로하되, 다음각호의 1에해당하는자는제외한다. 1. 징계처분을받은날로부터견책은 1년, 감봉이상은 2년을경과하지아니한자 2. 근무성적이불량한자 3. 기타부적격자로인정한자 제6조 ( 준법감시담당자의업무 ) 준법감시담당자의업무는다음각호와같다. 1. 준법감시인의준법감시업무보좌 2. 부서업무와관련한법령, 감독규정등의변경에따른내규의정비사항점검 3. 부서의준법감시계획 ( 법규준수교육포함 ) 수립및실행 4. 법규준수의무의위반을강요받거나그러한위험을인식한직원에대한상담 5. 제4호와관련하여적절한대응방향수립및구체적행동요령지도 6. 직원의법규준수위반사안발견시준법감시인에게보고 7. 준법감시인에대하여준법감시업무수행현황및결과보고

29 8. 전각호에부수되는업무 제7조 ( 준법감시담당자의역할 ) 1준법감시담당자는준법감시업무를수행함에있어소속부서장의지휘하에자기의고유업무와독립하여이에성실히임하여야한다. 2준법감시담당자는소속부서의준법감시정책의수립및운영에관하여부서장및준법감시인을보좌한다. 3준법감시담당자는준법감시업무수행중에인지하거나발견된관계법령등의위반사안에대하여는그사안의경중을불문하고이를소속부서장및준법감시인에게보고하여야한다. 제 8 조 ( 준법감시담당자의독립성보장 ) 준법감시담당자는준법감시업무수행과관련하여고의또는중대 한과실에의한경우를제외하고는부당한인사상의불이익을받지아니한다. 제 2 절준법감시업무 ( 준법감시프로그램 ) 제9조 ( 준법감시프로그램 ) 준법감시인은준법감시업무의철저한이행을도모하기위하여다음각호의사항을실행, 통할한다. 1. 업무방법서 ( 매뉴얼등 ) 의작성및배포경영이념, 임직원윤리, 행동기준등준수해야할법령및규범, 구체적사례에입각한해설자료를포함한업무방법서를작성하고전직원에배포한다. 2. 교육 ( 연수 ) 실시준법감시업무에관하여전직원에대한계층별연수계획을유관부서와협조하여수립, 시행한다. 3. 위반사례의재점검준법감시부서에보고된사례를점검하여재발방지를도모한다. 4. 모니터링등각부서의법령준수의무위반실태와내부통제체제의모니터링및시스템점검을통하여관련제도의개선검토및시정조치등을요구한다. 제 10 조 ( 법규준수의무 ) 임직원은그업무를수행함에있어관계법령, 감독규정에서정하는기준과절차 를충실히준수하여야한다. 제11조 ( 일상업무에관한사전감시 ) 1제2조제1항제4호의일상업무에대한사전감시는최종결재자의결재또는승인에앞서준법감시인이법규준수측면에서사전검토를하고필요시의견을첨부하는방법으로실시한다. 2신상품등새로운업무를개발하거나취급과관련하여대외적인광고행위가수반될경우소관부서는관련내용이불공정거래행위및소비자보호에저촉되는행위인지의여부에대하여준법감시부서의법적검토를받아야한다. 제 12 조 ( 소비자보호 ) 1 민원담당부서장은민원이발생한경우관련규정에따라신속, 적법하게처리하여야하며, 그처리내용 을즉시준법감시인에게제출하여야한다

30 2 민원담당자는저축은행이용자로부터민원이제기되었을경우그법적대응과관련하여준법감시부서 의자문을얻어처리할수있다. 3 경영공시를한부서장은그내용을즉시준법감시인에게제출하여야한다. 제13조 ( 교육 ) 1준법감시인은임직원의윤리의식의고양과업무와관련한기본적인법률지식의함양및제반규정의이해를도모함으로써법령준수태세를확립할수있는교육프로그램을수립하고이를시행한다. 2교육프로그램의시행은연1회이상으로하되, 계층별집합연수, 준법감시관련자료의게시또는배포등을통하여한다. 제 3 절평가 제14조 ( 보상등 ) 1준법감시인은준법감시담당자의준법감시업무수행결과가탁월하거나동업무수행으로인하여저축은행의제반위험의발생이미연에방지되었다고인정되는경우소관부서장또는소속부서장에대하여해당준법감시담당자에대한인사평정시이를반영해줄것을요청할수있다. 2준법감시인은필요하다고인정하는때에는준법감시업무와관련하여포상, 보상등에관한기준을별도로정하여운영할수있다. 제 3 장내부통제체제총괄 제15조 ( 내부통제체제총괄 ) 1준법감시인은저축은행전체의내부통제체제를총괄한다. 2준법감시인은내부통제체제에대한모니터링 ( 시스템점검포함. 이하같다 ) 및그결과를대표이사또는감사위원회등에보고한다. 3준법감시인은내부통제체제에대한모니터링결과필요하다고인정되는경우관련부서에이의시정및개선을요구할수있다. 제16조 ( 내부통제관리부서 ) 1내부통제관리및운영은다음각호의부문별관리부서에서담당한다. 1. 준법감시부문 : 준법감시인 2. 리스크관리부문 : 리스크관리부서 2내부통제관리부서장은소관부문의내부통제정책을수립, 운영하여야하며, 이에관하여는준법감시인과협의하여야한다. 제17조 ( 위험관리시스템 ) 1리스크관리전담부서는위험관리부문에대한통제시스템및이의적정성여부에대한모니터링시스템을구축, 보완, 유지하여야한다. 2리스크관리전담부서가제1항의위험관리시스템을구축, 변경하는경우에는사전에준법감시부서와협의하여야한다

31 제18조 ( 부서내내부통제조직 ) 1각부서는부서의내부통제업무를통할한다. 2각부서는부서의내부통제업무를실무적으로지휘할내부통제담당자 ( 준법감시담당자, 리스크관리담당자 ) 를지정하고이를준법감시인에게보고하여야한다. 부서내내부통제담당자는업무의효율성을저해하지않는범위내에서상호간겸임케할수있다. 3준법감시인은내부통제담당자가업무를수행하기에부적당하다고판단한경우에는이의교체를소속부서장에게요구할수있고해당부서장은즉시이에따라야한다 4각부서장은내부통제담당자가내부통제업무를수행할수없을경우에는그업무를대신하여수행할직무대행자를지정하여야한다. 제 19 조 ( 내부통제담당자의역할 ) 내부통제담당자의역할은이규정및관련규정에서정하는바에따른 다. 제 4 장보고 제 20 조 ( 내부통제관리부서의자문및협의 ) 각부서장은소관업무집행에있어내부통제기준의위반우려 가있다고판단되는사안에대하여는사전에내부통제관리부서의자문또는협의를거쳐야한다. 제21조 ( 위반사항보고 ) 1준법감시담당자는임무수행중내부통제기준을위반한사항을발견하거나위반할우려가있다고판단되는사안에대하여는지체없이이를부서장에게보고하여야한다. 2부서장은제1항및본인의소관업무집행중인지한내부통제기준위반사항을준법감시인에게보고하여야한다. 3제1항에불구하고준법감시담당자는위반행위에부서장이개입되었거나정식절차를밟아보고하는것이부적당하다고판단되는경우에는준법감시인에게직접이를보고할수있다. 제 22 조 ( 보고내용의처리 ) 준법감시인은제 21 조의보고내용이불충분하거나사실확인이필요하다고인정 되는경우에는당해부서에임점하여점검, 조치하거나관련부서에이를점검, 조치토록요청할수있 다. 제23조 ( 감사위원회등의보고및시정조치 ) 준법감시인은보고받은내부통제기준위반사항에대하여지체없이필요한조치를취하고그결과를감사위원회등에보고하여야한다. 그러나위반사안이단순한업무처리절차의하자이거나기타위반정도가경미한것으로판단되는경우에는당해임직원에대한시정및개선조치를요구할수있다. 제 24 조 ( 보고의무자의책임 ) 부서장및준법감시담당자가고의또는중대한과실로제 21 조의보고를하 지않은경우에는위반자와같이책임을진다. 제 25 조 ( 기록 ) 준법감시담당자는제 21 조의보고사항에관하여는준법감시보고서를작성하여보관하여야 한다. 제 26 조 ( 보존기간 ) 준법감시보고서는매회계년도익일부터 5 년간보존하여야한다

32 제 5 장보칙 제 27 조 ( 실무위원회 ) 준법감시인은준법감시업무또는내부통제체제의효율적인운영을위하여필요하다 고인정하는경우별도의실무위원회를설치, 운영할수있다. 제 28 조 ( 위임 ) 준법감시업무및내부통제체제의효율적인운영을위하여필요하다고인정하는경우그 구체적인사항에관하여는준법감시인에게이를위임한다. 33. 내부통제 1. 감사위원회 (1) 감사위원회의기능과역할위원회는회사의전반적인내부통제시스템의적정성과경영성과를평가, 개선하기위한다음각호의역할을수행한다. 1 재무감사, 업무감사, 준법감사, 경영감사, IT감사등으로구분되는내부감사계획의수립, 집행, 결과평가, 사후조치, 개선방안제시 2 회사의전반적인내부통제시스템에대한평가및개선방안제시 3 내부감사부서장의임면에대한동의 4 외부감사인선임의제청 5 외부감사인의감사활동에대한평가 6 감사결과지적사항에대한조치확인 7 관계법령또는정관에정하여진사항과이사회가위임한사항의처리 8 기타감독기관지시, 이사회, 감사위원회가필요하다고인정하는사항에대한감사 (2) 내부감사부서검사방향내부감사부서에서는기능별로재무감사 (financial audit), 준법감사 (compliance audit), 업무감사 (operational audit), 경영감사 (management audit), IT감사 (information system and technology audit) 로구분한다. 1 재무감사 (financial audit) 는회계기준및회계시스템의적정성을평가하고회계정보, 재무보고서의정확성및신뢰성과유용성을평가하는일련의프로세스를의미한다. 2 준법감사 (compliance audit) 는관계법령, 규정등의준수여부를확인하고이에대한상시적감시를위해설치된회사내준법감시시스템의적절한작동여부를점검하고개선책을제시하기위해실시되는일련의프로세스를의미한다. 3 업무감사 (operational audit) 는조직구조분석이나업무분배방식등을평가하기위해재무및준법감사부문이외의조직내업무절차및시스템을점검 분석하는일련의프로세스를의미한다. 4 경영감사 (management audit) 는위험 (risk) 및통제 (control) 에대한경영진의접근방식 절차등의적정성및유용성을평가하여궁극적으로회사의경영목표달성을보좌하기위한일련의프로세스를의미한다. 5 IT감사 (information technology audit) 는 IT부문의안정성과건전성을평가하는일련의프로세스를의미한다

33 (3) 검사빈도감사위원회의요청또는위임을받은상근감사위원은기능별로분류된감사를실시함에있어서일상감사방법, 종합감사방법, 특별감사방법으로구분하여실시한다. 1 일상감사방법은일상감사사항에서정하는임원급이상이결재하는업무에대하여상근감사위원이그내용을사전또는사후적으로검토하고필요시의견을첨부하는방식으로실시한다. 반대의견을첨부하는경우에는동건에대한시정조치뿐만아니라동건과같은사안이재발되지않도록개선방안을제시하여야한다. 2 종합감사방법은정기적인감사계획에의거하여재무, 준법, 업무, 경영, IT 등기능별로감사를실시하여기능별프로세스의유효성평가, 문제점적시, 개선방안제시등을포함한종합감사보고서를작성하여제출하는방식으로실시한다. 3 특별감사방법은감사위원회또는상근감사위원이필요하다고인정하는경우, 대표이사의요청이있는경우, 감독기관의지시가있는경우특정사안에대해서상근감사위원의재량에따라비정기적으로실시한다. (4) 감사조직및활동내역 1) 감사위원회 1 위원회의위원은 3 인이상의이사로구성하며, 위원중 3 분의 2 이상은사외이사이어야한다. 2 위원회위원은집행임원을겸직할수없다. 2) 상근감사위원, 감사보조조직 1 감사에관한사항은감사위원회의지시또는위임을받아상근감사위원이주관하고감사보조조직은감사활동의수행을보조한다. 2 상근감사위원은감사업무의원활한수행을위해팀단위의감사보조조직인력을확보하는것을원칙으로한다. 여기에서팀단위의조직이라함은감사부서장본인을포함한 3인이상의조직을지칭한다. 3) 활동내역 분기대손상각대상채권부실책임심사 준법감시인, 여신감리팀수시감사실시 성남지점정기감사실시 분기대손상각대상채권부실책임심사 리스크관리본부정기감사실시

34 2. 여신심사위원회 (1) 여신심사위원회의기능과역할 여신심사위원회는여신심사의객관성과투명성제고를통하여부실여신을예방하고여신을효율적으로운용하기위한목적으로다음각호의역할을수행한다. 1 총여신금액이다음각호에해당하는차주에대한대출 ( 신규, 연장, 대환, 조건변경포함 ) 의의결 1. 5억원을초과하는담보대출 ( 부동산담보, 금융기관지급보증 ) 2. 3억원을초과하는기타담보대출 3. 제1호, 제2호의담보대출에해당하지아니하는대출중 1억원을초과하는대출 2 상업어음에대한 1억원을초과하는총할인한도의승인 3 위원회가정한신용리스크에영향을미칠수있는유가증권등에대한투자 4 여신관련지침등의제정및개정 5 여신신청건에적용되는차주의신용위험가산금리에대한심의 6 다음각호의 1에해당하는여신은본조제1항, 제2항의규정에도불구하고심의대상에서제외한다. 1. 당행예 적금을담보로하는대출 2. 예탁자산담보대출 3. 7억원이하아파트담보대출 4. 10억원미만축산물담보대출 5. 10억원미만메디칼론 6. 여신관리팀관리여신 7. 본조제2항에따라승인된어음의총할인한도내제3자 ( 계열사포함 ) 할인 7 기타위원장이특별히필요하다고인정되는사항 (2) 여신심사위원회의구성및세부운영기준 여신심사위원회의구성은다음각호에따른다. 1 여심위의위원 ( 이하 위원 이라함 ) 은여신취급 심사 사후관리, 여신감리등여신관련업무에 5년이상종사한자 1인이상을포함하여 5인으로구성한다. 2 위원은관리부문장, 리스크관리본부장, 경영관리본부장, 리스크관리팀장, 여신관리팀장, 심사팀장중 5인으로구성한다. 3 여심위위원장은리스크관리본부장이며, 부위원장은경영관리본부장으로한다. 4 여심위의간사는심사팀장으로한다. 간사는여심위의안건처리에관련된업무를담당하는조직을통할하여여심위에관한제반사무를관장한다. 여신심사위원회는다음각호에따라운영한다. 1. 회의소집 1 여심위는원칙적으로매주 1회이상정기적으로개최하여야하며, 합리적인기준에의하여정기적인개최주기를정하도록한다. 한편, 위원장이필요하다고인정할경우수시로개최할수있다

35 2 위원장은긴급을요하거나위원장이필요하다고인정할때에는소집에의하지아니하고서면에 의한의결을진행할수있다. 2. 의결 1 여심위회의는재적위원 3분의 2이상찬성으로의결한다. 단, 재심위는재적위원 3/4이상의찬성으로의결한다. 2 위원또는위원소속부서의부서원 ( 또는팀원 ) 이제4조제1항내지제3항에해당하는안건부의자인경우, 그위원은당해안건에대해의결권을상실하며, 당해안건의재적위원수계산에있어서그위원을제외한다. 3 여심위는여신실행여부를최종적으로결정한다. 4 여심위는위원들이직접회의에출석하여결의하는것을원칙으로한다. 다만, 위원의전부또는일부가직접회의에출석하지아니하고모든위원이동영상및음성을동시에송수신할수있는통신수단에의하여결의에참가하는것을허용할수있으며제6조2항에서정하는서면에의한결의를할수있다. 5 여심위간사는제11조에따라거부권을가진대표이사에게위원회의의결내용을보고하여야한다. 6 위원회부결안건은재심의를요청할수있다. 단, 이경우는대표이사의결재를요한다. 7 위원회심의 의결사항에대하여분기 1회이사회에보고한다. 3. 참관인준법감시인은여심위심의에참석하여여심위진행절차의적법여부를확인하고의견진술의기회를보장하며, 준법감시인은확인결과등을회의록에기재하고서명날인하여야한다. 다만준법감시인이부재중이거나유고시에는, 준법감시인이지정한대리인이대행할수있다. (3) 실적 여신심사위원회회의개최 : 38 회 여신심사위원회심의총건수 : 137 건 3. 여신감리 (1) 여신감리팀의기능과역할 여신감리팀은대출사후관리업무전담부서로서대출실행후의신용리스크를적절하게평가 / 관리하기위한목적으로다음각호의역할을수행한다. 1 대출사후관리제도설계및운영의총괄관리 2 여신취급전후에거래처의신용도, 여신금액의적정성, 회수가능성, 취급절차의타당성, 자산구성의적정성등을평가, 관리하여여신자산의건전성제고를도모 3 분기별대표이사, 리스크관리위원회및이사회에여신감리업무추진실적, 주요감리결과및개선방안, 상시모니터링결과및조기경보선정 / 관리현황보고

36 (2) 여신감리팀의구성및세부운영기준 1) 구성 여신감리전담인력 1 명 2) 세부운영기준 1 감리대상 - 여신심사위원회심사대상여신 - 부실채권 ( 감리부서가부실우려가있다고인정하는채권포함 ) 2 감리내용 - 자산건전성의분류및대손충당금적립의적정성 - 여신승인의적정성 - 여신약정의준수여부 - 여신관련법규및내규의준수여부 - 여신담당자의문제여신식별의정확성및시의성 - 기타대표이사가필요하다고인정하는업무 3 감리유형 - 정기감리 : 개별차주에대하여연간감리계획에의거연 1 회이상실시원칙 - 수시감리 : 여신의건전성악화징후또는기타사유발생시 4 여신감리결과에대한후속조치 - 여신승인의조건이행 - 여신기한및한도감축, 여신회수 - 연체거래처의여신관리팀이관또는매각 - 부실여신예방및회수에필요한채권보전조치강구 (3) 운영실적 2015 년 7 월 1 일부터 2015 년 12 월 31 일까지 구분여신감리상시모니터링 건수 310 건월 1 회진행 34. 기관경고및임원문책사항 : 해당사항없음

37 35. 수시공시사항 직전사업연도대비당기순이익 ( 당기순손실 ) 30% 이상변경사실 ( 단위 : 천원 ) 1. 당긴순이익변동내용 ( 단위 : 천원 ) 당해사업연도직전사업연도증감금액증감비율 (%) - 당기순이익 18,396,623 11,316,965 29,713,588 흑자전환 2. 재무현황 ( 단위 : 천원 ) 당해사업연도 직전사업연도 - 자산총계 482,237, ,013,260 - 부채총계 425,573, ,002,063 - 자본총계 56,664,555 39,011,197 - 자본금 308,000, ,000,000 - 자본총계 / 자본금비율 (%) 18.4% 12.7% 3. 당기순이익변동주요원인 리스크관리강화를통한대손상각비축소및부실여신 회수에따른충당금환입 4. 기타투자판단에참고할사항 - * 당해사업연도 : ~ / 직전사업연도 : ~ * 2015 년 09 월 30 일공시완료된사항임. 기재상의주의 주1) 공시서식내용중증감비율 (%) 산정방법 : 증감비율 의계산시직전사업연도금액을절대값으로계산하여그결과가증감금액의부호와일치하도록운영 증감비율계산식 = 증감금액 직전사업연도금액 주2) 손익구조변경이흑 적자전환일경우기재방법 : 증감비율 란에비율을적지아니하고, 흑자전환또는적자전환 이라고만기재

38 ( 제 12-1 호 ) 외부감사인지정 1. 저축은행명 한화저축은행 2. 지정받은외부감사인명안진회계법인 3. 외부감사인지정사유 상호저축은행법제 24 조의 14 및동법시행령제 20 조, 감독규정 58 조 ( 자기자본의 3% 를초과 (5 억이상 ) 하여이익금과대계상 ) 4. 외부감사인지정근거 주식회사의외부감사에관한법률 제 4 조의 3 제 1 항 5. 외부감사인지정일자 기타 * 지정기간 : ~ 기재상의주의 주 ) 주식회사의외부감사에관한법률 에의해외부감사인지정을받았을때에기재

39 36. 직원대출잔액 ( 단위 : 억원 ) 구분 FY 2015 년도 FY 2014 년도 직원대출잔액 대주주및임원과의거래내역 가. 신용공여 1) 현황 * 직전분기대비 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) : 2015 년 12 월말제 19 기 1 분기말 ( 직전분기 ) : 2015 년 9 월말 ( 단위 : 백만원, %) 주주 ( 또는임원 ) 명 2) 주주 ( 또는임원 ) 및특수관계인명 3) 선임당시신용공여 (A) 제 19 기 1 분기말 ( 직전분기 ) 신용공여 (B) 제 19 기 2 분기말 ( 금분기 ) 신용공여 (C) 증감 ( 증감율 ) 선임일대비 (C-A) 전년말대비 (C-B) 주주 임원 총 ( ) 합계 ( ) ( ) 합계계 특수관계인 특수관계인 본인 ( ) ( ) ( ) ( ) 소계 ( ) ( ) 본인 해당사항없음 ( ) ( ) ( ) ( ) 소계 ( ) ( ) 본인 ( ) ( ) 특수관계인 ( ) ( ) 특수관계인 특수관계인 소계 ( ) ( ) 본인 ( ) ( ) ( ) ( ) 소계 ( ) ( ) 본인 ( ) ( ) ( ) ( ) 소계 ( ) ( ) 본인 ( ) ( ) 특수관계인 ( ) ( ) 소계 ( ) ( ) 본인 ( ) ( ) 특수관계인 ( ) ( ) 계 ( ) ( ) 주 ) 1 상호저축은행법제 2 조제 4 호의 3 에서정하는신용공여를말함 2 주주의경우상호저축은행법제 2 조제 8 호에의한대주주인경우에한하여작성대상으로함. 임원의경우에는 ( ) 에선임연월과직위 ( 저축은행장, 사외이사등 ) 를명시함. 신용공여가

40 (1) 부동산매매현황 1) 제 19 기 2 분기말 : 2015 년 12 월말현재 없는주주및임원의경우에는신용공여란에 해당사항없음 으로명시함 3 상호저축은행법시행령제 30 조제 2 항에서정하는주주 ( 또는임원 ) 의특수관계인임 나. 기타주요거래내역 ( 단위 : 백만원 ) 주주 ( 또는임원 ) 명 2) 주주 ( 또는임원 ) 및특수관계인명 3) 거래구분 ( 매수 / 매도 ) 계약일자거래액비고 본인 특수관계인 주주 소계 본인 특수관계인 해당사항없음 소계 본인 특수관계인 임원 소계 본인 특수관계인 소계 본인 총계 특수관계인 계 주 ) 1 당해연도중주주 ( 또는임원 ) 및특수관계인과이루어진부동산매매내역을대상으로 작성함 2, 3 양식 가 의해당각주와동일

41 (2) 부동산임대차현황 1) 제 19 기 2 분기말 : 2015 년 12 월말현재 ( 단위 : 백만원 ) 주주 ( 또는임원 ) 명 2) 주주 ( 또는임원 ) 및특수관계인명 3) 거래구분 ( 임대 / 임차 ) 계약체결일 계약종료일 보증금 임대차거래액 연간임대 ( 임차 ) 료 비고 본인 특수관계인 주주 소계 본인 특수관계인 소계 본인 해당사항없음 특수관계인 임원 소계 본인 특수관계인 소계 본인 총계 특수관계인 계주 ) 1 보고서작성기준일현재주주 ( 또는임원 ) 및특수관계인과이행중에있는부동산임대차계약을대상으로작성함 2, 3 양식 가 의해당각주와동일

42 (3) 물품공급및용역계약등현황 1) 19 기 2 분기말 : 2015 년 12 월말현재 ( 단위 : 백만원 ) 주주 ( 또는임원 ) 명 2) 주주 ( 또는임원 ) 및특수관계인명 3) 거래내용 4) 거래일자 물품공급 ( 또는용역계약 ) 액 비고 본인 직원콘도사용료외 ~ 한화호텔앤드리조트 ( 주 ) 특수관계인 소계 10 주주 ( 주 ) 한화건설 특수관계인 본인 ( 주 ) 한화 ( 주 ) 한컴 ( 주 ) 한화갤러리아한화생명보험 ( 주 ) 한화손해보험 ( 주 ) 한화에스앤씨 ( 주 ) 한화이글스 ( 주 ) 브랜드사용료외골프단운영료외추선선물비용외시설이용료외상해보험료외인프라 IDC 외공동광고료외 ~ 소계 349 본인 특수관계인 임원 소계 본인 특수관계인 소계 본인 10 총계 특수관계인 349 계 359 * ( 주 ) 한컴은당기중특수관계자에서제외되었습니다.( 거래기간 : ~ ) 주 ) 1 당해회계연도중주주 ( 또는임원 ) 및특수관계인으로부터물품을공급받거나용역을제공받은거래등을대상으로작성함 2,3 양식 가 의해당각주와동일 4 물품공급, 용역계약등으로표시함

43 (4) 주식거래현황 1) 제 19 기 2 분기말 : 2015 년 12 월말현재말 제 18 기말 ( 전기 ) : 2015 년 6 월말 ( 단위 : 백만원, 천주 ) 주주 ( 또는임원 ) 명 2) 주주 ( 또는임원 ) 및특수관계인명 3) B/S 상잔액 제 18 기말 ( 전기 ) 보유량 거래금액 매수 거래수량 거래금액 매도 거래수량 제 19 기 2 분기말현재 B/S 상잔액 보유량 비고 본인 특수관계인 주주 소계 본인 특수관계인 소계 본인 해당사항없음 특수관계인 임원 소계 본인 특수관계인 소계 본인 총계 특수관계인 계주 ) 1 당해연도중주주 ( 또는임원 ) 및특수관계인이발행한주식을매수또는매도한거래 ( 장기투자목적으로매수또는매도한거래를제외함 ) 를대상으로작성함 2, 3 양식 가 의해당각주와동일

44 38. 대주주발행주식취득현황 ( 단위 : 백만원 ) 발행회사 전분기말보유현황취득내역처분내역 분기말보유현황 주주구분 1) 대주주명 회사명 대주주와의관계 취득주식지분금액시가취득수율일자 (A) 취득취득주식목적수 취득방법 2) 1 주당취득가액 취득처분금액일자 (B) 처분주식수 (C) 처분방법 2) 1 주당처분가액 (D) 1 주당취득금액 (E) 1 주당장부가액 (F) 처분손익주식지분 {C*( 수율 D-F )} 취득금액 (A+B 시가 - C*E) 소계 소계 해당사항없음 합계 소계 소계합계총계주 1) 저축은행의최대주주, 주요주주여부를기재 2) 장내거래, 장외거래등을구분기재 * 참고조문 : 상호저축은행법제12조의2, 동법시행령제9조의4, 상호저축은행업감독규정제23조의3-40 -

45 39. 주식매수선택권부여내용 가. 주식매수선택권부여 행사현황 ( 단위 : 주, 원 ) 부여 부여 받은자관계부여일 방법 주식의 종류 변동수량 부여행사취소 미행사수 량 행사 기간 행사 가격 종가 해당사항없음 합계 나. 주식매수선택권부여조건 (1) 행사가격 (2) 행사수량 (3) 기타 다. 연중주식매수선택권, 부여, 행사및취소 (1) 부여 ( 가 ) 주주총회특별결의 부여일직위성명주식의종류 기부여주식수 부여주식수 행사기간 행사가격 행사조건 부여시현재가치 발행주식총수 주총부여한도 해당사항없음 ( 나 ) 이사회결의 부여일직위성명주식의종류 기부여주식수 부여주식수 행사기간 행사가격 행사조건 부여시현재가치 발행주식총수 이사회결의부여한도 해당사항없음 (2) 행사 행사일직위성명주식의종류 부여주식수 행사주식수 잔여주식수 부여시행사가격 최종행사가격 행사시주가 행사이익 해당사항없음 (3) 취소 취소일직위성명주식의종류 부여주식수 취소주식수 잔여주식수 취소사유 해당사항없음

46 40. 상품이용시유의사항 1) 상호저축은행거래는실명에의해야합니다. 2) 대출신청에대하여는우리상호저축은행의소정의심사절차를거친후에대출여부가결정됩니다. 3) 대출의이용은채무자본인의수입등으로부터무리없이변제가될수있도록계획적으로하여주십시오 4) 담보부여신의이용시에는담보가격이하락하면추가담보제공을요구할수있습니다. 41. 수수료 (1) 제증명및제사고 구분대상항목징수금액 제증명발급수수료 제사고신고수수료 현금카드재발급수수료 예금잔액증명서거래내역증명서 ( 수신 ) 거래내역증명서 ( 여신 ) 계좌정보조회서질권설정승낙서기타증명서및확인서부채증명서금융거래확인서은행조회서인감, 명판분실, 도난신고및변경통장, 증서분실, 도난신고통장, 증명서재발행명의변경 ( 개인, 법인명의변경, 채권양도양수에한함 ) 입금, 지급정지각종비밀번호변경및확인기타사고및변경신고분실, 도난및훼손등의재발급비밀번호변경기타 건당 2,000원건당 1,000원건당 10,000원건당 1,000원건당 10,000원건당 1,000원건당 10,000원건당 5,000원건당 10,000원건당 1,000원면제건당 1,000원면제면제면제면제면제면제면제

47 (2) 송금수수료 구분징수금액비고 1 백만원이하 1,000 원 5 백만원이하 1,500 원 1 천만원이하 2,000 원 1 천만원이상 2,500 원 인터넷뱅킹로그인후 이체시수수료면제 (3) 전자금융서비스구분 항목 금액 인터넷뱅킹 OTP카드발급수수료개당 5,000원인터넷뱅킹이체수수료면제 텔레뱅킹 이체수수료 면제 42. 주요용어해설 (1) BIS기준자기자본비율 ( 위험가중자산대비자기자본비율 ) 상호저축은행재무구조의건전성을나타내는비율로 BIS금융위원회 ( 바젤위원회 ) 에서발표한자산의신용 시장 운영리스크에따라자기자본보유를의무화하는 자기자본측정과적정자기자본수준에관한국제적합의 를근거로하여금융감독원에서정한경영지도비율의하나로서그비율이높을수록상호저축은행의건전성이좋다는것을의미합니다. 금융감독원의지도비율은 5% 입니다. 자기자본비율 = 자기자본 / 위험가중자산 100 (2) 업무이익 ( 충당금적립전이익 ) 업무이익 ( 충당금적립전이익 ) 은총수익에서제경비등을차감한이익으로서저축은행의영업수익력을나타내는지표로서아래와같이산출합니다. 업무이익 ( 충당금적립전이익 ) = 당기순이익 + 법인세비용 - 제충당금환입액 + 제충당금전입액 ( 대손상각비, 지급보증충당금전입액, 퇴직급여, 기타충당금전입액 ) (3) 유동성비율단기조달자금에대한단기자금운용을표시 ( 상호저축은행의지급능력 ) 하는지표로그비율이높을수록유동성이좋다는것을의미합니다. 유동성비율 = ( 유동성자산 / 유동성부채 ) 100 * 유동성자산 : 현금, 만기가 3개월이내에도래하는예치금, 정상분류대출채권중에서 3개월이내만기도래액 ( 콜론포함 ), 잔존만기 3개월이내의유가증권 [ 시장성있는유가증권 ( 유가증권 코스닥상장유가증권 ) 은시가평가후포함 ) 의합계액. 단, 요주의이하분류대상자산은제외 * 유동성부채 : 잔존만기 3개월이내의예수금, 잔존만기 3개월이내의차입금 ( 경영정상화장기차입금제외 ), 잔존만기 3개월이내의사채, 콜머니, 만기없는예수금직전 1년간평잔의 30% 의합계액

48 (4) 유형자산비율상호저축은행이업무에사용하기위하여취득한토지및건물등취득액과자기자본과의비율을나타내는지표로서아래와같이산출합니다. 유형자산비율=( 유형자산 / 자기자본 ) 100 * 유형자산 : 업무용토지 건물, 건설중인자산, 임차보증금등과비업무용자산합계액에서임대보증금및업무용건물등의감가상각누계액을제외한금액 * 자기자본 : 대차대조표상자본총계 (5) 예대금리차예대금리차는대출금수익율에서예수금비용율을차감한것으로상호저축은행의대출금의건전성과저코스트의자금조달능력을표시하여상호저축은행의이익창출능력을나타내는지표로서사용됩니다 예대금리차 = 대출금평균이자율-예수금평균이자율 * 대출금평균이자율 = 대출금이자 / 대출금평잔 100 * 예수금평균이자율 = ( 예수금이자+표지어음예수금이자 ) / ( 예수금평잔+표지어음예수금평잔 ) 100 (6) 부실여신부실여신은상호저축은행의총여신중회수의문과추정손실을합한것으로총여신대비그비율이낮을수록상호저축은행의자산건전성이양호함을나타냅니다 총여신 : 대출금+여신성가지급금 * 회수의문 : 고정으로분류된거래처에대한총여신액중손실발생이예상되나현재그손실액을확정할수없는회수예상가액초과여신 * 추정손실 : 고정으로분류된거래처에대한총여신액중회수불능이확실하여손비처리가불가피한회수예상가액초과여신 (7) 고정이하분류여신고정이하분류여신은상호저축은행의총여신중고정, 회수의문과추정손실을합한것으로총여신대비그비율이낮을수록상호저축은행의자산건전성이양호함을나타냅니다 * 고정 : 금융거래내용, 신용상태등경영내용이불량하여구체적인회수조치나관리방법을강구할필요가있는거래처에대한총여신중회수예상가액해당여신 (8) 단기매매증권 주로단기간내의매매차익을목적으로취득한유가증권으로서매매가적극적이고빈번하게이루 어지는것을말합니다. (9) 매도가능증권만기까지보유할의사는있으나유동성부족시또는이자율, 다른투자대안의수익률, 자금조달구조의변동이있는경우만기이전에중도매각할수있는유가증권을말합니다. ( 예 : 단기매매증권이시장성을상실한경우, 단기매매증권이나만기보유증권으로분류하지아니하는유가증권등 ) (10) 만기보유증권 만기까지보유할적극적인의도를가지고취득한유가증권을말합니다

49 (11) 신용리스크 거래상대방의채무불이행이나신용도의저하로인하여발생할수있는손실을입게될위험을말 합니다. (12) 시장리스크 금리, 환율, 주가등시장요인의변화에따른금융기관대상포지션의위험을말합니다. (13) 적기시정조치금융위원회는 금융산업의구조개선에관한법률 에따라금융기관의재무상태가일정기준미달하거나거액의금융사고또는부실채권의발생으로금융기관의재무상태가일정기준에미달하게될것이명백하다고판단되면금융기관의부실화를예방하고건전한경영을유도하기위해필요한조치 ( 경영개선권고, 요구, 명령 ) 를이행하도록요구하는것을말합니다. [ 재무제표 ] 43. 감사보고서 (1) 결산감사보고서 44. 재무상태표 공시내용참조 45. 손익계산서 공시내용참조 46. 자본변동표 공시내용참조 47. 이익잉여금 ( 결손금 ) 처분계산서 공시내용참조 48. 현금흐름표 공시내용참조

50 49. 주석사항 공시내용참조 50. 연결감사보고서 (1) 연결결산감사보고서 (2) 외부감사인연결검토보고서 해당사항없음 51. 연결재무상태표 해당사항없음 52. 연결손익계산서 해당사항없음 53. 연결자본변동표 해당사항없음 54. 연결이익잉여금 ( 결손금 ) 처분계산서 해당사항없음 55. 연결현금흐름표 해당사항없음 56. 연결재무제표주석사항 해당사항없음