www.lendit.co.kr/invest 렌딧포트폴리오 투자설명서 본문서는렌딧투자에대한설명서로, 저작권은 ( 주 ) 렌딧에있습니다. 본문서의재가공, 용도외배포및이용은법적제재를받을수있습니다. 투자자가아닌분께서수신하신경우 contact@lendit.co.kr 로연락바랍니다.
저금리시대의새로운투자, P2P 투자 렌딧포트폴리오투자는렌딧플랫폼을통해자금이필요한다수의대출자에게투자하여매달대출자가상환하는원금과이자를수익으로가져가는 P2P 투자입니다. 렌딧포트폴리오투자의연평균수익률은 10% 내외로, 저금리시대의새로운투자처로서만족스러운수익률을제공합니다. 2
가장안정적인방식의 P2P 투자렌딧포트폴리오 렌딧은투자의수익성과안정성을 모두만족시켜드리기위해업계최초로 포트폴리오투자를제공해왔습니다. 1 건의대출채권에만투자할경우, 부실채권발생시투자금은전액손실되므로 분산투자를통해투자금손실을최소화합니다. 렌딧포트폴리오투자는 정교하게심사된다수의대출채권에대해 분산투자되는구조입니다. 3
맞춤형포트폴리오제공 렌딧포트폴리오투자는고객님의성향에맞는포트폴리오를만들어수익률을높이거나안정성을강화할수있도록합니다. 4
매달즉각적인수익제공 투자수익을최대한빨리돌려드리고자 투자참여완료후매달최대 3 회에걸쳐 매달 5, 15, 25 일 + 6 영업일 ' 에지급을해드립니다. 지급된이자만큼고객님의수익은매달즉시실현되며, 그와함께원금일부도지급되므로해당자금을 활용하실수있습니다. 그달의지급내역은매달말일에메일로보내드리며, 렌딧홈페이지 'MY 렌딧투자 ' 에서도확인가능합니다. 5
재투자를통한수익극대화 지급받은원리금을재투자하시면, 이미받은이자에또이자가붙는복리효과를누리실수있습니다. 복리는투자기간이길수록그효과가극대화됩니다. 렌딧포트폴리오투자의재투자율은 63% 이며, 만족을느낀재투자자의숫자는 점점늘고있습니다. < 2017 년 6 월 30 일기준 > 6
낮은 ' 최소투자금액 ' 으로절세효과극대화 렌딧의채권당최소투자금액은 '5 천원 ' 으로, 처음투자를하시는분들도부담없이 시작하실수있습니다. 최소투자금액의크기가작기때문에분산투자를 실천하기에도적합합니다. P2P 투자에기본적으로 책정되어있는세율은 27.5% 입니다. 그러나렌딧포트폴리오투자의경우 분산투자에대한효과로 27.5% 보다 낮은실효세율이발생할수있습니다. 7
정교한채권심사 P2P투자의안정성은정교한채권심사로부터시작됩니다. 렌딧포트폴리오투자는고객님의소중한투자금을위해신용정보조회부터사기방지시스템 (FRIS) 까지꼼꼼하게여러단계에걸쳐심사전문가가건전한대출채권을선별합니다. 렌딧포트폴리오투자의채권심사는 218개의다양한데이터를렌딧고유의알고리즘기술을통해정교하게분석되고있습니다. 8
투명한채권관리 렌딧포트폴리오투자는대출채권의상태를 정상, 중도상환, 만기상환 등총 39개로상세히구분하여, 이슈발생시각상황에최적화된방법을통해민첩하게대응하고있습니다. 연체발생시에는해당사실을즉각적으로공개하며연체상황이종료될때까지해당채권의상태변화를지속적으로보고해드립니다. 부실발생시에는채권의상태알림과그로인한손실률및손실금액까지꼼꼼하게제공하여고객들이이슈상황에대해정확하게알수있도록합니다. 9
방문없이인터넷으로언제든투자가능 렌딧포트폴리오투자는 인터넷을통해간편하게진행가능하며, 지점방문없이 24 시간언제든지가능합니다. 회원가입후 나에게맞는포트폴리오구성 투자금입금 재투자혹은출금 홈페이지에서회원가입후고객님의성향에맞는포트폴리오를만들어수익률을높이거나안정성을강화할수있고분산효과를극대화시킬수있습니다. MY 렌딧계좌를통해투자금을입금하면투자가완료되며 MY 렌딧투자페이지에서상세내역을확인하실수있습니다. 매월지급받는원리금은재투자하여복리효과를누리시거나, 출금하여활용하실수있습니다. 10
세부내용 투자요약정보투자유의사항채권심사요약채권관리전략조기상환 Simulation 부실채권 Simulation 분산효과의중요성 12 13 14 15 16 17 18
투자요약정보 1. 렌딧투자요약정보 투자대상 개인대출채권 투자기간투자대상대출채권에따라상이 ( 최대 36 개월 ) 연평균수익률 ( 세전 ) 투자대상대출채권에따라상이 ( 각채권에명시 ) 투자원리금지급일 매월 5, 15, 25 일 + 6 영업일 세금비영업이자소득세 (25.0%) + 지방소득세 (2.5%) = 27.5% 투자수수료 원금손실가능여부 중도환매 지급전투자금잔액의월최대 0.21% 수취 부실채권발생시투자원금손실가능 불가능 2. 지금까지의투자현황 < 17.06.30 기준 > 평균투자금액 246 만원 평균수익률 10.16 % 평균분산투자건수 143 건 총누적분산투자건수 216 만건 1 인최대분산투자건수 2,406 건 12
투자유의사항 1. 원금및이자보장에대한사항렌딧투자는투자금에대하여원금및이자수익을보장하지않으며대출채권의조기상환, 지연, 연체등변화가발생할경우원금이손실되거나예상지급스케줄이변경될수있습니다. 렌딧소셜대부는연체및채무불이행이발생한대출채권에대하여투자고객에게정보를제공할의무가있으며, 관련법에의거추심하고환수된원금에대하여투자고객에게반환할의무가있습니다. 단, 자체추심또는외부기관위탁등으로발생하는추심관련수수료는환급전상계하고지급됩니다. 2. 이자소득세원천징수에대한사항렌딧투자는사채형태가아닌대출채권참여형투자입니다. 따라서, 이자소득에대한세율은비영업대금에대한이자소득으로간주되어 25% 의세율을적용받습니다. 여기에지방소득세 2.5% 가추가되어약 27.5% 의세금이원천징수됩니다. 단, 투자고객이대부업으로등록되어있는경우현행세법상다른세율이적용됩니다. 귀하의연간이자소득과배당소득의합계액이 2천만원이하인경우에는세법에따라원천징수된소득은종합소득과세표준에합산되지않습니다. 3. 원리금지급에대한사항렌딧투자는매월대출채권에서상환되는원리금을정산하여투자고객에게지급합니다. 지급금액은렌딧홈페이지내 'MY렌딧투자' 페이지에서확인할수있으며, 출금을요청하시면 +1 영업일이내에지급받을수있습니다. 정산기간은모든대출채권의매월상환일인 5, 15, 25 일부터 5영업일이소요됩니다. 따라서, 투자금지급일은 5, 15, 25일 +6영업일 ' 이되는날입니다. 4. 대출채권의변동에대한사항렌딧투자는다수의대출채권이포트폴리오로구성되어있으며개별채권의아래열거된상황으로지급스케줄이변경될수있습니다. 단, 렌딧소셜대부는아래의상황이발생하였을경우투자고객에게추심에대한채권관리및추심의결과를고시할의무가있습니다. - 대출채권의조기상환옵션에따라최초약정보다조기지급 - 원리금납입지연및선납, 연체등으로발생하는지급스케줄및수익률변동 5. 중도환급에대한사항 렌딧투자는투자고객이중도에환급을요청할수없습니다. 다만, 보유하고계신투자의만기전대출포트폴리오전건이조기상환될경우투자는종료됩니다. 13
채권심사요약 STEP 1 신용정보조회 NICE( 나이스평가정보 ) 신용송부서비스를통해대출고객이당사로신용정보를제공 STEP 2 자동심사필터링 렌딧자동심사로직을통해신용등급및대출기록, 연체기록등을바탕으로 대출가능여부심사 (1 차심사 ) STEP 3 렌딧 CSS 등급 * 산출 대출고객의금융데이터 ( 상환여력, 신용카드및현금서비스등 ) 와 User Behavior 및 SNS 등의데이터분석을추가하여 LD01 ~ LD20 까지 20 개등급산출 대출승인렌딧 CSS 등급 대출거절렌딧 CSS 등급...... LD 01 LD 11 LD 12 LD 20 * 렌딧 CSS 등급 : LD01 ~ LD20 등급으로산출한렌딧의자체심사평가모형등급으로서 LD11 등급이내만대출가능하며, 해당등급은투자등급과연결되어 포트폴리오편입의기준이됩니다. STEP 4 서류심사 1 차심사가승인된대출고객의재직증명과소득증명등의서류를심사 (2 차심사 ) STEP 5 FRIS 사기방지시스템 NICE( 나이스평가정보 ) 가제공하는 FRIS 사기방지시스템을통해 대출고객의과거신용거래및허위이력과재직처, 주소, 연락처등다양한정보를분석해 위조서류및사기성대출신청징후파악 (3 차심사 ) 14
채권관리전략 1. 렌딧의채권관리렌딧은 IT기술을바탕으로금융서비스를제공하는핀테크기업으로서, P2P금융시장의안정적인성장과렌딧을믿고선택해주신고객분들의신뢰에부응하기위해데이터를바탕으로한정교한추심프로세스를운영하고있습니다. 2. 정상채권관리렌딧대출고객은약정시매월 5일, 15일, 25일중원하는날짜로상환일을선택할수있습니다. 대출고객은매달선택한상환일에약정된원리금을상환합니다. 정산과검증절차를거쳐매월투자하신채권의상환일로부터 6영업일이경과한날에고객님의 MY 렌딧계좌로상환금이지급됩니다. 3. 연체채권관리렌딧은연체채권회수를위해내부에전문적인회수전담팀을보유하고있으며, 신용정보사를포함한외부추심전문기업들과협업체제를유지하고있습니다. 고객군의특성을반영한내부회수전문가그룹의선제적인회수진행과외부추심전문업체와의협업을통한고도화된추심기법을적극활용하여연체채권의정상화및부실채권의최소화를위해노력합니다. 1) 상환이이루어지지않는다면 ( 초기대응 ) 상환예정일에원리금상환이이루어지지않으면, 내부회수전담팀이미상환고객들을대상으로당일에즉각적인연락을통해상환을요청하며, 동시에관리대상고객으로분류합니다. 대부분의경우상환과정에서입금오류, 은행간의송금문제발생, 개인적인사정 ( 망각, 출장, 해외체류등 ) 또는단기유동자금부족으로지연입금이발생하고수일내상환이완료됩니다. 2) 연체가확정된다면 ( 단기연체 ) 연체가확정되면신용평가사를통해연체이력을등재합니다. 연체기록이타금융기관과공유되면신용카드사용및추가적인신용거래가제한되고, 연체내역에따라신용등급의하락이초래됩니다. 이러한연체에따른불이익을채무자에게인지시켜조기정상화를유도합니다. 동시에계속적으로전화 ( 휴대폰을포함하여제공받은연락처 ), 이메일, 문자, 우편을통해연체고객에게연락을시도합니다. 3) 채무자가정상상환의지나능력이없다면 ( 단기연체 ) 연체기간이 30일을초과하면, 전문기업과추심을진행합니다. 만약, 연체자와지속적으로연락이닿지않거나, 또는연체고객이당사의노력에대해비협조적인태도를보인다면, 신속하고강력한회수절차진행을위해기한의이익을박탈하여채권금액에대한일시상환을요구합니다. 4) 연체가장기화되면 ( 장기연체 ) 연체기간이 90일을초과하면, 채무불이행정보를타기관에공유하고법적절차에의한강제회수를통해연체채권의부실화방지및원금손실최소화에목적을두고추심을진행합니다. 기한이익상실및외부추심기관으로의위탁은연체기간이 30일을초과하였을때이미이루어지며, 렌딧으로부터채권의추심을위임받은외부추심전문기관은더욱정교한방법을통해연체특성을분석하고선제적인법적절차에착수합니다. 4. 채권관리에따른회수성과 2015년대출서비스개시후현재까지발생된연체건의 30일내회수율은 96.68% 에달하며, 장기연체채권에대한법적강제회수절차진행등기존금융권수준의안정적인채권관리시스템을운영중입니다. 5. 고객에게투명한정보제공투자고객은언제든지렌딧홈페이지에서투자한채권의상태를확인할수있습니다. 뿐만아니라장기적으로업데이트되는채권상태및실시간으로제공되는특이사항등연체채권회수활동에대한리포트를채권히스토리를통해확인하실수있습니다. 15
조기상환 Simulation 가정 121개채권의 균형투자형 포트폴리오에 1,000만원투자, 3회차 ( 대출채권 10건, 투자원금의 7.8%) 조기상환발생시결과대출채권조기상환으로인해투자원금은조기지급되며, 이에따라조기상환된투자원금에서미발생하는이자만큼이자수익이감소합니다. 1,000 만원투자고객예상조기상환발생전, 후비교 / 이자수익 (A) 지급원금 (B) 3 회차기준조기지급원금 평균투자금잔액 총지급금 ( 세전 ) (A+B) 조기상환발생전 129.9 만원 1,000 만원 0 만원 416.9 만원 1129.9 만원 조기상환발생후 124.1 만원 1,000 만원 78 만원 387.2 만원 1124.1 만원 평균투자금잔액 29.7 만원감소 매달이자가발생하는투자금잔액이감소함에따라이자수익 5.8 만원감소 조기상환에따른투자원금지급변경 / 상환원금 조기지급원금 투자금잔액 10,000,000 7,500,000 5,000,000 2,500,000 대출의조기상환이발생하면상환된원금은투자금액비율대로투자자에게지급됩니다. 조기상환이발생한회차에는예정지급원금보다더많은원금이지급될수있습니다. 0 1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35 ( 개월 ) 조기상환에따른이자수익지급변경 / 조기상환발생후이자수익 이자수익변경분 14,000,000 10,500,000 7,000,000 3,500,000 이자수익은조기상환으로인해발생하지않은이자금액만큼감소합니다. 0 1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35 ( 개월 ) 16
부실채권 Simulation 가정 121개채권의 균형투자형 포트폴리오에 1,000만원투자, 총 21건의부실채권발생했을때, 3회차대출채권 1건투자원금의 0.8 % 6회차대출채권 2건투자원금의 1.4 % 12회차대출채권 3건투자원금의 1.2 % 18회차대출채권 4건투자원금의 1.5 % 24회차대출채권 5건투자원금의 2.0% 30회차대출채권 6건투자원금의 1.1% 결과부실채권이발생함에따라지급받지못할부도원금이생기고, 이에따라이자수익역시감소합니다. 하지만분산효과로인해부도원금과이자수익의손실을감안하더라도투자손실은발생하지않습니다. 1,000 만원투자고객예상부실채권발생전, 후비교 / 이자수익 (A) 지급원금 + = (B) 총지급금 ( 세전 ) (A+B) 부도원금 * ( 투자원금 -B) = (D) 투자수익 (A-D) 부실채권발생전 129.9 만원 1,000 만원 1,129.0 만원 - 129.9 만원 부실채권발생후 124.8 만원 920 만원 1,044.8 만원 80 만원 44.8 만원 * 부도원금 : 투자기간동안발생한부실채권으로투자된금액중지급받지못한투자원금의합계 부실채권에따른투자수익변경 / 위의가정에따르면, 부도원금 (80 만원 ) 과이자수익의손실 (5.1 만원 ) 이발생합니다. 그러나나머지정상채권에서는이자수익 (124.8 만원 ) 이여전히발생하고 분산효과로인해투자손실은발생하지않습니다. 14,000,000 투자수익손실원금이자수익변경분 10,500,000 7,000,000 3,500,000 0 1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35 ( 개월 ) 17
분산효과의중요성 분산효과를통해투자손실을최소화하기위해서는최대한 다양한채권으로포트폴리오를구성하시는것을추천드립니다. 부실채권 Simulation(P.16 참고 ) 과동일한부실채권들이포함된 70개채권분산투자 Case를보시면, 낮아진분산효과로인해부도원금의크기가커지고투자수익또한더감소한것을알수있습니다. 121 개채권분산투자 Case / 14,000,000 투자수익손실원금이자수익변경분 10,500,000 7,000,000 3,500,000 0 1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35 ( 개월 ) 투자금액 분산건수 부도건수 이자수익변경분 (A) 손실원금 (B) 손실금액 (A+B) 투자수익 1,000 만원 129.9 만원 21 건 5.1 만원 80 만원 85.1 만원 44.8 만원 70 개채권분산투자 Case / 14,000,000 투자수익손실원금이자수익변경분 10,500,000 7,000,000 3,500,000 0 1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35 ( 개월 ) 투자금액 분산건수 부도건수 이자수익변경분 (A) 손실원금 (B) 손실금액 (A+B) 투자수익 1,000 만원 70 만원 21 건 7.5 만원 120.1 만원 127.6 만원 2.2 만원 18
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