한국금융연수원통신연수동영상강의 신용카드기초 - 제 1 강회원과카드발급 -
신용카드의정의 신용카드 (Credit Card) 란 1 신용을담보로 2 이를소지한회원이 3 지정된가맹점으로부터 4 상품이나용역을 5 현금의즉시지불없이 6 신용공여기간동안외상구입할수있는증표 1
신용카드의정의 ( 여신전문금융업법령 ) 여신전문금융업법 ( 이하 여전법 ) 신용카드와관련된사항을가장구체적이고포괄적으로규정하고있는법규 신용카드란, 이를제시함으로써반복하여신용카드가맹점에서다음을제외한사항을결제할수있는증표 ( 證票 ) 로서신용카드업자 ( 외국에서신용카드업에상당하는영업을영위하는자를포함 ) 가발행한것 2
신용카드의정의 ( 여신전문금융업법령 ) 신용카드결제금지대상 1 금전채무의상환 2 예금, 적금, 부금, 금융투자상품및이에준하는것으로총리령으로정하는금융상품 3 사행성게임물의이용대가및이용에따른금전의지급. 다만, 외국인 ( 해외이주자포함 ) 이허가받은카지노영업소에서외국에서신용카드업에상당하는영업을영위하는자가발행한신용카드로결제하는것은제외 4 그밖에사행행위등건전한국민생활을저해하고선량한풍속을해치는행위로다음사항의이용대가및이용에따른금전의지급 가. 관광진흥법 에따른카지노의이용대가및이용에따른금전의지급 3
신용카드의정의 ( 여신전문금융업법령 ) 신용카드결제금지대상 단, 외국인 ( 해외이주자포함 ) 이허가받은카지노에서외국신용카드업자가발행한신용카드로결제하는것은제외 나. 경륜및경정, 경마, 사행행위, 소싸움경기의이용대가및이용에따른금전의지급 다. 신용카드업자와상품권신용카드거래계약을체결하지않은발행자가발행한상품권의구입에따른금전의지급 라. 개인신용카드회원이월 1 백만원의이용한도 ( 선불카드금액과상품권금액을합하여산정 ) 를초과한선불카드와상품권 ( 신용카드업자와상품권신용카드거래계약을체결한발행자가발행한상품권으로한정 ) 의구입에따른금전의지급 4
우리나라신용카드의시장거래구조 승인중계 VAN 사 승인요청 거래승인 응답 승인요청 대금지급 ( 가맹점수수료차감 ) 신용카드업자 (Issuer) 카드신청 11 이용대금결제 카드발급 이용대금청구 ( 현금서비스, 할부이자포함 ) 물품 용역의구매 가맹점 (Merchant) 물품 용역의판매 회원 (Cardholder) 5
신용 / 체크 / 직불 / 선불카드비교 구분신용카드체크카드직불카드선불카드 회원가입자격 결제능력심사기준및회원자격기준부합자 만 14 세이상요구불예금계좌보유자 ( 일부거래정지고객은불가 ) 요구불예금계좌보유자 제한없음 ( 회원이아님 ) 사용가맹점 신용한도 회원결제 이용한도 신용카드가맹점 신용카드가맹점 직불카드가맹점 신용카드가맹점 ( 일부백 화점, 할인점사용불가 ) 부여 신용공여기간경과후결제일결제 신용등급별총한도내 미부여 ( 소액신용한도체크카드및교통카드는일부부여 ) 미부여 미부여 이용즉시결제 이용즉시결제 이용전결제 (Pre-paid) 예금잔액범위내 예금잔액범위내 권면잔액범위내 (5/10/30/50 만원등 ) 6
신용 / 체크 / 직불 / 선불카드비교 구분신용카드체크카드직불카드선불카드 승인 거래정지, 잔여한도확인 거래정지, 예금잔고확인 거래정지, 예금잔고, 비밀번호확인 권면잔액확인 가맹점대금지급 해외사용 기능 매출전표제시 ( 매입 ) 일로부터 3 영업일이내지급 매출전표제시 ( 매입 ) 일로부터 3 영업일이내지급 거래익영업일지급 가능가능가능불가 물품구매, 예금입출금 ( 현금카드기능 ) 물품구매, 예금입출금 ( 현금카드기능 ) 물품구매, 예금입출금 ( 현금카드기능 ) 매출전표제시 ( 매입 ) 일로부터 3 영업일이내지급 물품구매 7
회원의정의 여신전문금융업법 카드회사 ( 신용카드업자 ) 와의계약에따라그로부터신용카드를발급 받은자 카드회사의약관 회원약관을승인하고카드회사에신용카드의발급을신청하여카드 회사로부터신용카드를발급받은자 8
신용카드발급요건 법률로써엄격하게정해짐 : 여신전문금융업법제 14 조 ( 동법시행령제 6 조의 7, 여전업감독규정제 24 조 ) 1 본인이신청할것 2 신용카드한도액이카드사가정하는신용한도산정기준에따른개인신용한도내에있을것. 이때, 신용한도산정기준에는다음사항이포함되어야함 가. 소득과재산에관한사항 나. 타인에대한지급보증에관한사항 다. 신용카드이용대금을결제할수있는능력에관한사항 9
신용카드발급요건 라. 그밖에대통령령으로정하는사항 * 신용카드업자, 타금융기관에대한연체채무존재여부 * 상환, 변체채무의상환방법이나변제방법 신용한도산정기준 ( 결제능력심사기준 ) 에포함되어야하는사항 [ 여전업감독규정 ] 1. 소득, 재산, 채무등결제능력심사시반영할사항 2. 처분가능소득에따른월평균결제능력평가기준 처분가능소득 = 가처분소득 : 월 ( 연 ) 소득 - 월 ( 연 ) 채무원리금상환액 10
신용카드발급요건 3 발급신청일현재대통령령으로정하는연령이상인자 * 민법제 4 조에따른성년이상인사람. 단정책적필요시성인연령미만인사람도신용카드발급가능 4 그밖에신용카드발급에중요한요건으로대통령령으로정하는요건을갖춘자 가. 개인신용등급 1 등급 ~6 등급충족. 단, 다음의경우예외사항임 * 결제능력이충분함을입증할경우 실무상서류제출 * 직불카드와신용카드의기능을동시에갖춘카드로소액신용결제이용한도 ( 최고한도월 30 만원 ) 를부여한경우 * 정책적필요에따라성년미만인사람이카드를발급하는경우 나. 본인여부를신용정보법시행령에따른방법으로확인 11
신용카드발급시본인확인 신용카드발급시본인확인준수관련근거 여전법시행령제 6 조의 7 제 3 항 2 호 ( 신용카드의발급및회원모집방법등 ) 발급시본인여부를다음방법 [ 신용정보법시행령제 30 조제 1 항 ] 으로할것 1 전자서명법제2조제3호에따른공인전자서명이있는전자문서 2 안전성이담보된유무선통신으로개인비밀번호를입력하는방식 3 본인의신분을나타내는증표를내보이는방법 4 전화 5 인터넷홈페이지 12
회원의모집 신용카드를모집할수있는자 신용카드를모집할수있는자 신용카드모집을할수있는자 ( 여전법 14 조의 2) 신용카드업자의임직원 신용카드업자와업무제휴계약을체결한자및임직원 모집인 13
회원의모집 모집인제도 모집인제도 : 일정자격을갖춘자가금융위원회에등록을해야모집행위가능 모집인이될수없는자 금융위원회에등록여신금융협회장에게위탁 1 2 3 3 4 5 금치산자또는한정치산자 파산선고를받고복권 ( 부권 ) 되지아니한자 이법에따라벌금이상의실형을선고받고그집행이끝나거나 ( 집행이끝난것으로보는경우를포함한다 ) 집행이면제된날부터 2 년이지나지아니한자 이법에따라모집인의등록이취소된후 2 년이지나지아니한자 영업에관하여성년자와같은능력을가지지아니한미성년자로서그법정대리인이 1~4 의어느하나에해당하는자 법인또는법인이아닌사단이나재단으로서그임원이나관리인가운데 1~4 의어느하나에해당하는자가있는자 14
회원의모집 모집방법의제한 다단계모집 공인전자서명을통해본인여부를확인하지않은인터넷모집 연회비의 10/100 을초과한경제적이익을제공할것을조건으로하는모집 길거리모집 길거리 : 공원, 역, 여객자동차터미널, 놀이동산, 상가, 전시관, 운동장, 학교등공공시설또는장소내에서다수인이통행하는통로 방문모집, 단사전동의 ( 방문자, 방문시간, 방문장소등 ) 를득한경우및사업장을방문하는경우는가능 15
카드발급신청서및증빙서류접수 카드발급신청서 자필기입, 발급의사표시, 신용평가의기초자료 가. 영문성명 : 여권의영문성명과가급적동일하게기재 나. 회원정보 : Data Base 마케팅, 이용대금명세서발송및사후관리, 신용카드발급시신청평점및발급후행동평점의기초자료 다. 회원희망한도 ( 요청한도 ) : 반드시신청인본인의자필기재, 회원의결제능력과반드시일치할필요가없으나, 최초한도부여및향후한도변경시희망한도를초과하여부여할수없음 16
카드발급신청서및증빙서류접수 증빙서류 본인확인관련서류 : 본인확인이가능한신분증, 필요시가족관계확인서류 소득및결제능력확인서류 : 재직증명서, 근로소득원천징수영수증, 사업자등록증사본, 종합소득세납부실적증명서, 등기부등본, 재산세납부영수증사본등 개인신용정보의조회 수집 이용 제공동의서 ( 이하 동의서 ) 신용정보의이용및보호에관한법률, 개인정보보호법 에의거 17
회원의심사 육안심사 신청서, 동의서의기입내용및증빙서류누락사항등 ( 입력담당자 ) 신용평가 사용되는주요정보 : 신용관리대상정보, 타신용카드사의카드개설정보, 금융기관대출정보, 타신용카드사및금융기관의연체정보, 카드발급신청서등을통해확인한신용카드사의자체정보등 신용평가기준 : 각카드사의기밀사항이며운용방식및기준에는다소차이가있음. 일반적으로평소고객거래상황을기초데이터화하여자체적으로개인신용평가시스템을구축, 운용 18
회원의심사 신용평점시스템 신용평점시스템 (CSS) 고객의과거신용거래정보를현재시점에서통계적으로분석해고객의미래신용도를예측하는신용평가기법 고객의개인신상정보, 거래실적정보, 신용거래불량정보, 신용한도 신용소진 연체정보등을통해신용평점산출 평점을활용하여신규가입허용여부, 한도관리, 수수료정책, 사후관리, 마케팅등효율적인위험관리와합리적의사결정을지원하는신용관리시스템 신규가입신청또는기존거래회원에대하여카드발급신청서상에기록된정보 ( 직업, 연령, 소득등 ), 이용실적, 여 수신거래실적및외부신용정보등회원의신용상태를파악할수있는주요정보를통계적방법으로심사하고심사결과를점수화하여신규가입의승인여부및이용한도를결정하는데이용되는시스템 심사하는시점과운용목적, 이용정보에따라신청평점모형, 행동평점모형으로구분 19
회원의심사 신용평점시스템 신청평점모형 (ASS : Application Scoring System) 카드발급신청서정보 ( 신상정보, 직장정보등 ), 실적정보 ( 여수신거래정보등 ), 회원신용정보 ( 금융기관신용거래정보등 ) 등을활용하여고객의신용도를평가하는모형 카드신청고객에대해신규이후일정기간 (BSS활용시점이전 ) 동안의부실가능성을예측 CB 사의정보 ASS 금융기관거래실적정보 카드발급신청서정보 20
회원의심사 신용평점시스템 행동평점모형 (Behavior Scoring System, BSS) 매출액, 연체실적, 현금서비스비중등카드사용패턴을고려한회원의실적정보및외부신용정보 ( 은행연합회정보, 복수카드정보등 ) 등을활용하여기존거래고객에대한신용도를평가하는모형 신용카드개인회원의신용평가 (ASS) 이후일정기간동안의부실가능성예측 21
발급카드의교부 22
신용카드교부흐름도 카드번호생성카드실물발행교부방법분류 우편교부영업점교부인편교부 우체국인도등기발송 영업점으로배송 인편업체인도 카드수령 인편교부 카드수령 우편교부창구교부방문교부 23
갱신발급및자동갱신발급의근기 ( 여신전문금융업법제 6 조의 6) 신용카드업자는다음각호의어느하나에해당하는경우신용카드 직불카드를갱신 ( 更新 ) 하거나대체발급할수있다. 갱신또는대체발급예정일전 6 개월이내에사용된적이없는신용카드 직불카드 : 해당신용카드 직불카드회원으로부터갱신또는대체발급에대하여서면으로동의 ( 전자서명법 제 2 조제 1 호에따른전자문서로서같은법제 2 조제 3 호에따른공인전자서명이있는전자문서에의한동의를포함한다 ) 를받은경우 자동갱신예외 갱신또는대체발급예정일전 6 개월이내에사용된적이있는신용카드 직불카드 : 갱신또는대체발급예정일부터 1 개월전에해당신용카드 직불카드회원에게발급예정사실을통보하고그후 20 일이내에그회원으로부터이의제기가없는경우 자동갱신 24
자동갱신발급 자동갱신예외자의선별기준 < 자동갱신예외주요사유 > 최근 6 개월간이용실적이없는회원 최근 1 년간일정기간이상의연체가수차례있는회원 과거이용행태중불법현금융통등신용카드이용질서를문란케한회원 자동갱신대상자선정작업시또는발급시일정액이상의연체금액이있는회원 자동갱신대상자선정작업시또는발급시, 신용불량정보, 연체등의사유로거래정지된회원등 25
회원의정보관리 Negative 정보 ( 불량정보 ) 신용카드이용제한, 한도감액, 현금서비스수수료율등급조정등회원에게불리한 ( 불편한 ) 카드이용환경을제공할수있는정보 우리나라신용카드회사가사용하는대표적인 Negative 정보 은행연합회 - 연체정보, 한도정보 - 금융질서문란정보 신용카드사 - 거래정지정보 Negative 정보 신용정보회사 - 연체정보, 신용등급정보 - 가처분소득정보 복수카드 - 연체정보 26
회원의정보관리 우리나라의신용정보집중기관 공적정보집중기관 (PCR) 구분기관 / 업체명운영방법 신용정보의무등록자전체로종합신용정보집중기관전국은행연합회부터신용정보를집중관리 활용 개별신용정보집중기관 민간신용정보업자 (CB) 여신금융협회, 생명보험협회, 손해보험협회, 한국정보통신산업협회 코리아크레딧뷰로 (KCB), 한국신용정보 (NICE) 협약에의해해당업계의신용정보만을집중관리 은행연합회, 금융회사, 비금융회사와개별계약을통해신용정보를자체수집, 서비스 27
신용카드우수회원제도 우수회원선정 신용카드이용실적, 신용도, 수익성등의기준을적용 우수회원선정 신용카드이용실적 : 실적산정기간중의카드거래실적을기준. 통상가족회원의이용금액은합산하여반영 신용도 : 실적산정기간중의 BSS 점수 ( 행동평점 ), 연체이력등을통해서평가 수익성 : 연회비, 가맹점수수료, 할부수수료, 현금서비스수수료등각종수수료수입에서할인서비스금액, 포인트, 마일리지, 각종인건비등을차감하여산정 우수회원선정시고려되는사항중회원의카드사용금액절대액수가중요한요소로작용. 치열한경쟁으로일정금액이상을사용하지않은경우수익이발생하기힘든구조의카드가많이존재하기때문 28
신용카드우수회원제도 우대서비스제공및관리 차기년도연회비감면, 무이자할부승인, SMS 서비스수수료면제, 인터넷뱅킹수수료면제, 거래정지유예등차별화된서비스제공 사은품제공등별도관리를통한이탈예방 29
신용카드우수회원관리프로세스 우수회원선정기준 ( 이용실적, 신용도, 수익성등고려 ) 우수회원관리기준 ( 전산관리 : 등 / 해제기준및반영주기설정 ) 우수회원우대서비스제공 ( 등급별서비스차별제공 ) 30
신용카드플래티늄회원관리프로세스 플래티늄가입자격기준 ( 별도의자격기준, 사회, 경제적지위등고려 ) 규격화된플래티늄상품 ( 상품관리 ) 플래티늄우대서비스제공 ( 상품등급별탑재된서비스제공 / 별도연회비 ) 31