성인대상금융특강 알아두면유익한 금융 경제지식
목차 1 2. 3. 4. 금융의기본개념올바른신용관리방법금융거래시유의사항금융감독서비스제도
1. 금융의기본개념
1. 금융의의의 금융이란 자금의융통, 즉돈을빌려주고빌리는활동 기업 자금수요자 자금공급자 가계 자금공급자는이자또는배당등을조건으로자금수요자에게돈을대여 자금수요자는생산성이있는사업등에투자하여얻은수익으로이자를갚고도소득을기대하므로돈을차입 4
2. 직접금융과간접금융 직접금융 간접금융 직접금융은자금수요자와공급자가금융시장에서직접자신의책임과계산으로자금거래 ( 원금손실위험 ) 간접금융은공급자와수요자가은행등금융회사를상대로예금. 대출등금융거래를함 ( 원금보전가능 ) 자금공급자 ( 주로가계 ) 자금 유가증권 ( 주식, 채권등 ) < 직접금융 > 금융시장 자금 유가증권 ( 주식, 채권등 ) 자금차입자 ( 주로기업, 정부 ) 예금 ( 수신 ) 금융기관 대출 ( 여신 ) < 간접금융 > 5
3. 공금융과사금융 공금융 공금융은법률에의해권리와의무가명확히규정된제도권 금융시장과금융회사를통한자금거래 기업제도권기관개인 사금융 사금융은인허가를받지않는사채업자등과자금거래 ( 원금손실위험, 차입시고금리, 신체포기각서등 ) 6 기업사채업자개인
4. 금융시장 금융시장이란? - 가계, 기업, 정부, 금융회사등경제주체들이금융상품을매개로하여필요한자금을조달하고여유자금을운용하는추상적인시장을말함 * 금융상품 : 예금, 주식, 채권등기초자산과선물, 옵션, 스왑등의파생상품 금융시장의기능 자금의중개 금융자산가격결정 시장규율 유동성제공 투자자위험관리 거래비용감소 7
4. 금융시장 금융시장의종류 자본시장 : 장기자금조달수단인주식및채권이거래되는시장으로서협의의증권시장 단기금융시장 : 콜, CP 등만기 1년미만의단기자금조달수단이거래되는시장 예금대출시장 : 금융중개기관을통해예금상품및대출상품이거래되는시장 외환시장 : 외국과의무역및자본거래에따른국제간자금거래를위해서로다른두가지통화를교환하는시장 ( 현물환, 선물환 ) 파생금융상품시장 : 금융수단을보유하는데따르는금리, 주가, 환율변동위험을회피하기위해형성된시장 ( 선물, 옵션, 스왑 ) 8
5. 금융회사 대분류 소분류 은행비은행금융회사비은행예금취급기관증권관련회사보험회사기타금융회사 일반은행, 특수은행상호저축은행, 신용협동기구 ( 신협, 새마을금고, 농 수협단위조합 ) 우체국예금, 종합금융회사증권회사, 자산운용회사, 선물회사, 투자자문회사생명보험회사, 손해보험회사, 우체국보험, 공제기관, 수출보험공사기타금융중개업무를맡는기관으로여신전문금융회사, 선물회사, 증권금융회사, 자금중개회사등이있다. 9
6. 금융상품 의의의의및및종류 금융상품이란자금조달을위하여발행하는신용수단저축상품 ( 확정금리형 ) 과투자상품 ( 실적배당상품 ) 금융업별주요금융상품 은행업 - 예금, 적금, 대출금융투자업 - 주식, 채권 ( 국공채, 회사채 ), Fund ( 수익증권, 뮤추얼펀드 ) 보험업 - ( 생명보험 ) 암, 양로, 연금, 교육보험등 ( 손해보험 ) 자동차, 화재, 도난보험등 10
2. 올바른신용관리방법
1. 신용이란? 장래의어느시점에서그대가를치를것을약속하고현재의가치 ( 물건, 돈 ) 를얻을수있는능력 일반적으로약속을얼마나잘지킬수있는사람인지에대한다른사람들의생각이며, 경제적으로는돈을얼마나빌릴수있는가를의미 신용은영어로 크레딧 (credit) 이라하는데, 이말은옛날로마인들이사용하던 라틴어 크레디투스 (creditus) 에서유래된것으로 믿음을주다 라는뜻임 12
2. 신용은왜필요하고중요한가? 신용은미래소득을현재로앞당겨사용하는효과를가져다주어소비자가원하는생활수준유지가능 * 전기, 전화요금등도일종의신용행위 ( 미리사용하고나중에지급 ) 현대사회는 신용사회 이고, 신용은곧 재산 이므로신용이없으면 살아가기가매우힘듦 ( 신용이없으면외상거래도못하고현금거래만해야함 ) 13
3. 신용의종류 판매신용 - 원하는물건을외상 ( 할부 ) 또는신용카드로구입 현금대출 - 금융회사에서신용대출을받거나신용카드로현금서비스를받음 서비스신용 - 서비스를미리공급받고사용한뒤에사용료를내는것 * 전화, 전기, 수도, 도시가스등의공과금 14
4. 우리는왜신용을사용할까요? 1. 신용은당장돈이없더라도현재상품을구입할수있는능력을증가시켜준다. 2. 돈이필요할때바로돈을빌릴수있어금전관리의융통성을제공한다. 3. 상품이나서비스대금을완불하기전에미리사용할수있게해준다. 4. 신용이좋으면은행에서대출을받을때보증이나담보없이가능하다. 5. 현금소지에따른불편함을덜어준다. 6. 신용거래내역으로자신의소비내용을쉽게파악할수있다. 15
< 참고 > 신용등급별평균대출이자율 개인신용정보회사조사자료에따르면신용도에따라이자율이크게다름 < 신용등급분포 > 등급분포 (%) 1등급 : 12.3 6등급 : 9.6 2등급 : 15.3 7등급 : 4.7 3등급 : 18.1 8등급 : 3.9 4등급 : 17.9 9등급 : 1.6 5등급 : 15.8 10등급 : 0.9 자료 : KCB 올크레딧 (2014.12말기준 ) < 신용등급별평균이자율 > 평균이자율 (%) 1등급 : 4.4 6등급 : 14.9 2등급 : 4.6 7등급 : 16.1 3등급 : 5.9 8등급 : 16.7 4등급 : 9.3 9등급 : 16.0 5등급 : 12.8 10등급 : 15.7 자료 : KCB 올크레딧 (2014.12말기준 ) 16
5. 연체를하면어떻게될까요? 신용카드사용대금을장기연체하면 - 해당금융회사뿐만아니라다른금융회사도신용정보공유 금융회사와의거래, 물건할부구매경우에도규제 17
5. 연체를하면어떻게될까요? 대출을새로받을수가없거나기존대출에불이익 재산상의불이익 회사취직에제약 신용카드발급이나사용, 신용을통한금융거래금지등 사회적, 경제적생활이곤란 신용불량 ( 연체 ) 기록은각금융회사에서오랜기간보존 개인신용관리가매우중요 18
신용관리 10 계명 자료참조 : 한국신용평가정보
1. 주거래은행을만들자 주거래은행이란자신이제일많이이용하는은행으로급여이체 카드대금결제 금융 상품가입 공과금납부및자동이체등을집중하는것이좋습니다. 20
2. 연체금상환은오래된것부터하자 연체는없을수록좋습니다. 하지만연체가여러건있다면, 금액이큰것보다오래된 연체를줄이는것이신용점수하락을방지하는데보다유리합니다. 장기연체된채 무가개인신용평가에부정적인요소로작용하기때문입니다. 21
3. 꼭필요한신용카드만사용하자 여러개의신용카드를소지하기보다는오래사용했거나혜택이많은소수의카드만 을집중적으로사용하는것이좋습니다. 거래실적이좋아카드사의우량고객이되면 여러혜택뿐아니라현금서비스금리도낮아집니다. 22
4. 대부업자에대한대출신청은신중히하자 대부업자의신용정보조회기록또는거래사실은개인신용평가에부정적으로작용할수있습니다. 따라서대부업자와상담을하는경우에는단순상담인지대출상담인지를명확히밝히는것이좋습니다. 단순상담에따른신용정보조회기록은개인신용평가에서제외됩니다. 23
5. 보증은가급적피하자 신용사회에서타인의대출에대해보증을서는것은본인의대출한도를줄이거나신 용도하락요인으로작용합니다. 보증자체가대출과같은여신개념이기때문입니다. 따라서친한사이라하더라도가급적보증을피하는것이좋습니다. 24
6. 카드대금은결제일이전에지급하자 카드대금이연체중이거나현금서비스를받았다면결제일까지기다리지말고미리 결제하는것이좋습니다. 이자도줄어들뿐아니라연체기간도단축됩니다. 25
7. 자동이체를활용하자 자동이체를이용하면부주의로생기는연체를막을수있으며, 거래은행의평점도 올라갈수있습니다. 평상시통장잔액을자주확인하는습관을갖는것이좋습니 다. 26
8. 영수증을버리지말자 영수증은신용거래취소, 물품반환, 이중청구시거래를입증하는자료이자피해방 지수단입니다. 따라서금융회사실수로불량정보가등록되는경우영수증으로구제 받을수있습니다. 27
9. 연체독촉전화 / 우편도잘받자 주소지가변경되면은행, 통신회사등거래업체에미리통보하여실수에의한연체등을사전에방지해야합니다. 연체고객의경우연락두절및우편물반환도신용평가에부정적으로작용하므로연체상환을독촉하는전화라하더라도응대하는것이좋습니다. 28
10. 본인신용정보를자주확인하자 본인의신용정보를자주확인하여잘못된신용정보가등록되어있는경우신속히 수정하는것이좋습니다. 29
< 참고 > 개인신용정보확인및수정요청기관 개인신용정보확인및수정 개인은자신의신용정보를보유한전국은행연합회, 신용정보회사, 금융회사에대해신분증제시등으로본인임을확인한후신용정보의제공또는열람을청구할수있으며, 신용정보가사실과다른경우수정을요청할수있음구분연락처홈페이지제공정보 전국은행연합회 02)3705-5000 www.credit4u.or.kr 나이스평가정보 (NICE) 1588-2486 www.mycredit.co.kr 1600-1533 www.creditbank.co.kr 코리아크레딧뷰로 (KCB) 02-708-1000 www.allcredit.co.kr 서울신용평가정보 (SCI) 1577-1006 www.siren24.com 연체정보, 대출, 신용개설정보, 현금서비스정보, 금융질서문란정보, 공공기록정보, 특수기록정보등 전국은행연합회제공정보, 신용등급 ( 신용평점 ), 비금융권연체정보, 단기연체정보, 신용정보조회기록등 * 한국신용정보와한국신용평가정보가합병하여나이스평가정보가되었으나홈페이지는그대로 2 개로운영중 30
3. 금융거래시유의사항
은행거래시유의사항
1. 담보 ( 보증 ) 종류에따라책임범위가다름 담보 ( 보증 ) 종류별로부담하는채무의범위 포괄근담보 ( 보증 ) : 담보한도내에서차주가부담하는현재및장래의대출 ( 보증 ) 등모든과목의채무 한정근담보 ( 보증 ) : 담보한도내에서대출과목이통산 2~3과목에한정된채무 ( 신규, 재대출 ) 특정근담보 ( 보증 ) : 담보한도내에서대출과목이 1개과목에특정된채무 특정채무담보 ( 보증 ) : 현재의특정된개별채무 ( 채무증액불가 ) 33
2. 담보제공및보증의내용확인후자필서명 계약서상의차주 책임금액 ( 채권최고액, 보증한도 ) 근저당권설정기간 본인이직접 확인ㆍ작성 대출과목및금액 34 34
3. 은행에담보설정된부동산매매 ( 채무인수인계의경우 ) 매수인 매도인 담보해지시상환하여야할채무합계액을매매계약체결전에담보권자인은행으로부터확인 ( 서면으로보관 ) 금융회사와협의하여담보관련 대출금의채무자명의를변경 추후동대출금연체에대한불이익방지 부동산계약서상에대출관련사항기재요망 35
4. 예 적금관련유의사항 통장개설시유의사항 금융실명거래및비밀보장에관한법률 에따라반드시본인실명으로개설 통장과거래인감을본인이보관 통장, 거래인감을분리보관 비밀번호는제3자가쉽게추정할수없는것으로지정 - 1234, 주민등록번호, 전화번호, 결혼기념일등은제외 비밀번호누설주의 - 통장에기재금지 - 경찰관등을사칭하는자에게누설주의 36
4. 예 적금관련유의사항 예금입금 인출의경우 입금시 : 은행직원이통장, 입금의뢰서, 현금을확인하는지주시 인출시 : 창구에서현금및통장상인출금액을확인 ATM기이용시주의사항 - 비밀번호입력시타인의시선이닿지않도록주의 - 현금이나오지않을경우즉시은행직원에게연락 - 거래영수증, 현금카드, 현금등을확인 37
4. 예 적금관련유의사항 예금통장등분실 ( 도난 ) 의경우 예금통장, 인감등을분실한경우즉시전화로신고 신고받은직원의이름, 신고시간등을기록유지 현금카드분실시 - 비밀번호 - 카드번호 - 예금계좌 모두변경해야 안전!!! 38
5. 펀드 ( Fund) 란? 투자자로부터모은자금을자산운용회사가주식및채권등에 투자. 운용한후그결과를돌려주는 직접투자와간접투자 직접투자 : 투자자가주식이나채권등을직접골라서투자하는것 간접투자 : 자산운용회사가운용하는펀드에투자자가가입하는것 펀드투자의장점 적은돈으로도쉽게투자가능 분산투자로위험감소 자산운용전문가에의한간접투자 39
6. 이것만은알고펀드에가입하자! 펀드는실적배당상품으로투자원금미보장 운용결과에따라높은수익또는원금손실가능성 투자할펀드는고객이결정, 책임도고객자신에게있음 투자한펀드에손실발생시판매ㆍ자산운용회사는손실보전불가 펀드투자전펀드특징, 내용을필히확인 펀드특징, 내용은투자설명서에기재 40
신용카드거래시 유의사항
1. 신용카드란? 상품이나서비스를신용 ( 외상 ) 으로구매한후일정기간경과후 그대금을상환하는신용수단을말함 연회비 카드이용대금 납입 카드발급 카드사 가맹점 수수료 카드이용 대금결제 카드 회원 카드로신용구매 상품또는서비스의신용판매 카드 가맹점 42
2. 나에게맞는신용카드고르기 내소득은얼마나되나? 내소득은규칙적인가? 나는소득중얼마를소비하는가? 주로어떤목적으로어디에소비하는가? 나는충동적인소비욕구를억제할수있는가? 소득이불규칙! 지출통제능력이부족! 신용카드사용금지! 대안 : 체크카드, 직불카드 43
3. 신용카드사용하기 신용카드한도설정하기 자신의소득에근거해서신용카드사용한도설정 - 신용카드사에서설정해주는한도 (X) - 자신의부채상환능력을근거로한도설정 (O) 한달소득의 25% 이상을부채상환에사용 저축불가 44
3. 신용카드사용하기 신용카드를발급받았을때 비빌번호는다른사람이알아내기어려운것으로지정 분쟁사례 김 은 2008. 1.14 아침에지갑을분실한사실을알고즉시신고하였으나, 이미총 1400만원의현금이인출되었음. 그러나비밀번호가민원인의출생년도인 1955이고, 신분증과함께분실하여습득자가쉽게추정할수있었으므로보상이어려움 45
3. 신용카드사용하기 카드를받은즉시뒷면에서명 분쟁사례 A씨는 2007. 9월초술집에서신용카드를보관하고있다는연락을받고찾아서확인해보니 2007. 8월경 A씨의집에서자고간친구 B씨가카드를훔쳐사용한후미국으로간사실을알게됨. 그러나카드뒷면에서명이없는상태이기때문에 B씨가사용한금액에대해 A씨가책임을지게됨. 카드에서명이없으면부정사용에대해보상불가 46
3. 신용카드사용하기 카드분실사실을안즉시신고해야 분쟁사례 B씨는 2000.12. 5. 친구들과술자리를같이한후버스를타고귀가했는데, 다음날출근길에카드분실사실을알고카드사에분실신고를하였으나신고과정에서분실카드 7장중 1장에대한분실신고를누락했고, 카드사는제3자가분실신고를누락한카드로부정사용한카드대금 3백만원에대하여 B씨의과실책임을물어보상을거절카드분실신고지체시보상곤란 47
3. 신용카드사용하기 기 타 카드번호및카드관련사고신고전화를기록한다. 신청후일정기간이지나도카드를받지못했다면카드사에 확인한다. 우송과정에서문제발생가능 신용카드약관을꼭읽어본다. 48
4. 신용카드관련피해예방법 분실ㆍ도난시즉시카드사또는결제은행에신고 - 신고접수일 60 일전이후발생한제 3 자의부정사용액에대해보상가능 - 현금인출, 현금서비스는신고시점이후부터보상처리 ( 신속한신고필요 ) 보상을받지못하는사유 회원의고의에의한부정사용의경우 카드에서명을하지않거나, 관리소홀, 대여, 담보제공, 불법대출등으로인한부정사용의경우 회원의가족, 동거인에의한부정사용의경우 회원이분실ㆍ도난사실을알고도정당한사유없이신고를지연한경우 카드비밀번호유출로인한부정사용의경우 49
5. 신용카드사용관련사고예방지침 도난이나분실한경우즉시카드사에신고한다. 카드는절대남에게빌려주지않는다. 신용카드비밀번호는자신의생년월일, 주민등록번호는피한다. 카드를수령하고반드시카드뒷면에서명을한다. 카드발급시직접수령한다. 카드청구서수령주소가변경된경우그사실을카드사에통보한다. 쓰지않는카드는완전히절단하여폐기하고반드시카드사에탈회신청한다. 50
기타금융거래시 유의사항
1. 유사수신업체에속지말자 정부의인 허가없이투자금을받아지급을보장하는업체 유사수신업체란? 피해발생시예금자보호대상이아니므로정부로부터보장불가 투자금회수는민 형사상절차에따라회수 * 잔여재산이없거나은닉하는경우회수곤란 요주의업체 제도권금융회사보다높은확정배당금지급약속 하위투자자들의자금을상위투자자들의높은배당금으로지급 상호, 대표자이름, 주소등이불명확하고보안을강조하는업체 정부가자금모집을하는것처럼광고하는업체 투자자유치시수당을주는업체 52
2. 사금융 ( 대부 ) 거래시유의사항 사채업체란? 정부의인 허가를받지않고높은이자를받으면서돈을빌려주는상법상의회사또는개인사업자 * 2002년 10월 27일대부업법시행이후시 도에등록을하고영업을하는업체를대부업자라고함 시 도에등록업체를이용 사채거래시유의사항 * 등록대부업체의경우에도이자율연 34.9% 초과금지 대표이사명의영수증필히보관 협박있을때녹취등증거물확보 사채업자에신용카드위임절대금지 53
< 참고 > 채무불이행자를위한금융지원제도 구분프리워크아웃개인워크아웃개인회생개인파산 자산관리공사채무조정 운영주체신용회복위원회신용회복위원회법원법원한국자산관리공사 시행시기 09.4 02.10 04.9 02.1 99.4 대상채권 협약가입금융기관보유채권 (3,600 개 ) 제한없음 ( 사채포함 ) 신용회복기금등의인수채권 채무범위 5 억원이하 담보채무 (10 억 ), 무담보채무 (5 억 ) 제한없음 인수채권 (5 천만원이하 ) 대상채무자 연체 30 일초과 90 일미만자 연체 3 개월이상인자 과다채무봉급생활자, 영업소득자 파산원인해당자 연체 3 개월초과자 채무조정수준 무담보채권최장 10 년, 담보채권최장 20 년, 신청일기준연체이자감면 변제기간 10 년이내, 이자채권전액감면, 원금은상각채권에한해최대 ½ 까지감면 변제기간 5 년이내, 변제액이청산가치보다클것 청산후면책 변제기간 8 년이내, 이자채권전액감면원금은최대 30% 까지감면가능 54
< 참고 > 저신용자를위한금융지원제도 구분새희망홀씨미소금융햇살론바꿔드림론 대상자 - 연소득 3 천만원이하 - 신용등급 5~10 등급인경우연소득 4,000 만원이하인자 - 신용등급 7 등급이하 - 신용등급 5~6 등급자중 1 채무불이행경험이없으면서최근 3 년간금융거래실적이없는자 2 연소득 2 천만원이하이면서최근 1 년간금융거래실적이없는자 - 연소득 4 천만원이하 & 신용등급 6~10 등급 - 연소득 2 천 6 백만원이하저소득자영업자 농림어업인 근로자 - 기초생활수급자및차상위계층 - 연소득 4 천만원이하 & 신용등급 6~10 등급 (6 개월이상정상상환자 ) 용도 ( 대출한도 ) 금리 대출기간 취급처 - 생계자금및사업운영자금 ( 최대 2 천만원 ) 연 11~14% 수준 ( 은행자율 ) 1~5 년 ( 만기일시상환또는분할상환 ) 국내은행 (16 개 ) 영업점 - 창업자금 ( 최대 7 천만원 ) - 사업운영자금 ( 최대 2 천만원 ) 연 4.5% ( 무등록자영업자의경우연 2%) 3~5 년 (6 월 ~1 년거치, 원리금균등분할상환 ) 전국 160 여개미소금융지점 재원은행자체자금기업및금융권기부금, 휴면예금 - 창업자금 ( 최대 5 천만원 ) - 사업운영자금 ( 등록사업자최대 2 천만원, 미등록사업자최대 1 천 5 백만원 ) - 긴급생계자금 ( 최대 1 천만원 ) - 전환대출 ( 최대 3 천만원 ) 연 8~11% ( 보증잔액의 1.0% 보증료부담 ) - 창업 사업운영자금 (1 년거치 4 년이내균등분할 ) - 긴급생계자금 전환대출 (3~5 년매월균등분할 ) 농수협, 신협, 산림조합, 새마을금고, 저축은행 서민금융회사출연금및정부재정 - 연 20% 이상고금리대출을저금리로전환 (3 천만원이하 ) 연 8~12% 자산관리공사 55
3. 보이스피싱 무작위로아무한테나전화를걸어서 속는사람한테서는돈빼가고 속지않아도본전인사기수법 56
3. 보이스피싱 전화금융사기유형 신용카드명의도용 국세청에서세금환급 인터넷계좌해킹 출장간가족교통사고 아이가유괴당했다 그들은지금도새로운방법을연구중 57
3. 보이스피싱 전화사기눈치채기 녹음전화메시지로시작 현금지급기로가라고한다 금융감독원, 검찰, 국세청등사칭 계좌번호, 비밀번호등을묻는다 58
3. 보이스피싱 전화사기피해유형및대응 대상 현혹 방법 노인, 주부등금융지식이취약한자 검찰, 경찰, 은행등공공기관을사칭, 세금 보험금 등록금환불, 신용카드도용, 사기사건연루를이유 은행 CD 기를이용, 이체를유도 대응 1332 또는각금융기관콜센터 ( 사고방지시스템등록 ) 59
금융감독원 서비스제도
1. 민원상담및분쟁조정서비스 민원상담 금융이용자의피해및불만사항을처리하기위해금융민원센터를설치 운용 * 전화로전국어디서나국번없이 1332 번 ( 휴대전화도 1332 번 ) * 팩스, 인터넷 (www.fss.or.kr) 이용 분쟁조정제도 금융관련분쟁에대해소송절차를거치지않고비용부담없이신속 공정하게처리 * 30 일이내처리 * 당사자가수락시재판상화해와동일한효력 61
2. 제도권금융기관조회서비스 제도권금융기관조회서비스란? 국민들이거래하고자하는금융기관이 정부의인 허가를받은제도권금융기관인지여부확인 * 제도권금융기관이아닌유사금융회사가불법으로유사수신행위를하는것을방지 조회방법 금융감독원홈페이지에서지역. 업종및 금융회사명으로조회 * 금융감독원홈페이지 www.fss.or.kr 62
3. 상속인금융거래조회제도 가족이사고로갑자기사망했을때 보험이어디에가입되어있는지? 예금이어디에있는지? 보증을선적이있는지? 상속인금융거래조회제도를이용 63
3. 상속인금융거래조회제도 1. 금융감독원접수 ( 국민은행, 우리은행, 삼성생명, 농협, 동양증권등 ) 2. 각금융협회 / 금융기관에통보 ( 은행연합회, 보험협회, 농협, 우체국 ) 7~10 일후 3. 신청인에게유선통보 / 홈페이지확인 계좌유무만통보, 상세내역은해당금융회사에직접방문 확인 64
4. 란?
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5. 금융자문서비스 서민의부채관리등에도움을주기위해금융전문가가무료로제공하는서비스 < 주제별상담내용 >
5. 금융자문서비스 < 생애주요이벤트별상담 > - 평일 09:00~17:00 사이에금융감독원방문 - 금융감독원콜센터 1332 (7 번 ) 로전화
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