연구논문 정보화정책제 23 권제 3 호, 2016 년가을호, pp.26-42 국내핀테크동향및모바일결제서비스분석 : 텍스트마이닝기법활용 안정국 *, 이소현 **, 안은희 ***, 김희웅 **** 최근 O2O 시장의급성장과더불어금융과 ICT 기술이융합된핀테크가 금융의 O2O 화를이끌혁신으로주목받요약고있으며, 핀테크기반의결제, 인증, 보안기술및관련서비스가주목받고있다. 핀테크와같은신기술산업에는기술적인원천과더불어관련제도및규제가중요한데, 아직은국내핀테크산업의제도와기술동향에관한심층적인연구가부족한실정이다. 따라서본연구에서는국내핀테크동향을분석하고, 더나아가국내대표적모바일결제서비스인카카오페이와삼성페이를비교하여, 향후국내핀테크산업의기술과제도의방향성에대한시사점을찾고자한다. 본연구는핀테크가언급된트윗들을 2014년 8월부터 2016년 6월까지전수조사하여, 토픽추출, 감성분석, 키워드네트워크분석들을시각화하였다. 분석한결과, 2014년에서 2016년사이에기술과제도에서다양한주제들이생성되어왔음을확인할수있었으며, 카카오톡과같은 서비스 기반의카카오페이와갤럭시와같은 기기 기반의삼성페이의토픽들간에도서로다른키워드들과반응들이추출되었다. 본연구는소셜미디어마이닝을이용하여소셜미디어의비정형데이터를기간별로분석하고, 감성분석을통해서비스에대한소비자들의기대와반응을정량화한것에의의가있다. 이를통하여핀테크관련실무자들에게전략적방향을제시함으로써핀테크산업발전의기반이될수있을것으로기대한다. 주제어 : 핀테크, 소셜미디어, 텍스트마이닝, 토픽모델링, 감성분석, 키워드네트워크분석 Fintech Trends and Mobile Payment Service Anlaysis in Korea: Application of Text Mining Techniques An, JungKook, Lee, So-Hyun, An, Eun-Hee, Kim, Hee-Woong Recently, with the rapid growth of the O2O market, Fintech combining the finance and ICT Abstract technology is drawing attention as innovation to lead O2O of finance, along with Fintech-based payment, authentication, security technology and related services. For new technology industries such as Fintech, technical sources, related systems and regulations are important but previous studies on Fintech lack in-depth research about systems and technological trends of the domestic Fintech industry. Therefore, this study aims to analyze domestic Fintech trends and find the insights for the direction of technology and systems of the future domestic Fintech industry by comparing Kakao Pay and Samsung Pay, the two domestic representative mobile payment services. By conducting a complete enumeration survey about the tweets mentioning Fintech until June 2016, this study visualized topics extraction, sensitivity analysis and keyword analyses. According to the analysis results, it was found that various topics have been created in the technologies and systems between 2014 and 2016 and different keywords and reactions were extracted between topics of Samsung Pay based on devices such as Galaxy and Kakao Pay based on service such as KakaoTalk. This study contributes to analyzing the unstructured data of social media by period by using social media mining and quantifying the expectations and reactions of consumers to services through the sentiment analysis. It is expected to be the foundation of Fintech industry development by presenting a strategic direction to Fintech related practitioners. Keywords: fintech, social media, text mining, topic modeling, sentiment analysis, keyword analysis 2016 년 8 월 2 일접수, 2016 년 8 월 8 일심사, 2016 년 8 월 19 일게재확정 **** 연세대학교정보대학원박사과정 (jace@yonsei.ac.kr) **** 연세대학교정보대학원정보시스템박사 (dlthgus1010@gmail.com) **** 펜타시큐리티시스템사원 (ehahn@pentasecurity.com) **** 교신저자, 연세대학교정보대학원교수 (kimhw@yonsei.ac.kr) 26
국내핀테크동향및모바일결제서비스분석 : 텍스트마이닝기법활용 Ⅰ. 서론 정보기술의발전은대부분의사람들이인터넷을일상적으로사용할수있게하였고, 이는금융산업에까지확장되었다 ( 김기현, 2011). 최근다양한분야에서 O2O(Online to Offline) 관련산업들이활발해지면서금융과정보통신기술 (ICT) 에기반을둔핀테크 (Fintech) 산업이패러다임의전환을가져왔다. 이는정보통신기술의발전으로다양한정보시스템이구축됨으로써행정서비스뿐만아니라, 금융서비스에대한요구를변화시키고있다 ( 남기찬외, 2015). 핀테크산업은정보통신기술을통해금융시장에파괴적혁신과부가가치를창출하며급격하게성장하고있다. 핀테크산업은크게송금분야, 결제분야, 투자분야로분류가되고, 1) 핀테크의핵심은사용자들이좀더편리하게금융서비스에접근하여안전하게결제하고, 송금하고거래하는서비스를말한다 ( 장상수, 2015). 최근핀테크산업이주목받는이유는모바일디바이스의사용이증가함과동시에모바일을통한금융거래역시빠른속도로증가함으로써관련산업이발전하는기반이형성되었다 ( 박서기, 2015). 핀테크산업분류중에서가장주목을받는분야는모바일간편결제시장이며, 그규모가 2012년부터 2017년까지연평균 35% 의고성장을이룰것으로전망되고있다 (Gartner, 2013). 이는스마트폰의보급과함께모바일결제규모가커지면서금융선진국들을중심으로핀테크산업에대한관심이고조되고있는것으로볼수있다. 이처럼모바일결제시장이급속하게증가하면서송금및지급결제의수단으로써스마트폰사용의비중이늘어났으며관련신기술개발과새로운서비스출시도잇따르고있다 ( 박서기, 2015). 그동안국내의금융산업과핀테크산업은정부의높은금융규제장벽으로인해선진국보다뒤쳐져있었지만, 최근해외핀테크산업급성장의영향으로국내에서도높은관심 과함께관련서비스가활성화되고있다. 더불어핀테크관련기술과제도및규제의융합이중요한이슈로떠오르고있다. 국내에서핀테크와관련된연구들을살펴보면, 핀테크산업의활성화 ( 김병우, 2015), 핀테크기업의비즈니스모델 ( 최창열외, 2015) 핀테크의보안위험성 ( 이현주외, 2015), 핀테크모바일간편결제서비스활성화방안 ( 조은영외, 2015) 등이있다. 하지만기존의핀테크관련연구들은사례연구나정형데이터와같이한정된데이터를기반으로한연구가대부분이며, 소셜미디어와같은다양한의견을담고있는비정형데이터를기반으로한연구가부족하다. 이에본연구에서는소셜미디어마이닝을이용해국내핀테크산업의동향에대해알아보고, 국내의대표적간편결제서비스인카카오페이와삼성페이를심층분석함으로써향후국내핀테크산업의기술과제도의방향성에대해살펴보고자한다. 본연구는핀테크가언급된국내트위터데이터를 2016년 6월까지전수조사하였고, 삼성페이의출시일과같은특정이벤트나이슈를기준으로토픽모델링과키워드네트워크, 감성분석을통해소셜미디어상에서의고객들의의견변화를분석하였다. 특히, 핀테크서비스발전단계에따른키워드들을추출하여분석하고, 이를기반으로국내대표적간편결제서비스인카카오페이와삼성페이를비교함으로써각서비스에대한차별화된전략적제안과효과를기대할수있다. 본연구는소셜미디어마이닝을이용하여소셜미디어의비정형데이터를기간별로분석하고, 도출된토픽들의이슈클러스터링에중점을둔다. 또한, 감성분석을통해서비스에대한소비자들의기대와반응을정량화한것에의의가있다. 이를통하여핀테크서비스관련기업들에게마케팅고려사항과전략적방향을제시함으로써국내핀테크산업발전의기반이될수있을것이다. 1) Financial Services Commission, Financial Dictionary, http://www.fsc.go.kr/ 정보화정책 27
정보화정책제 23 권제 3 호 Ⅱ. 개념적배경 1. 핀테크핀테크는금융 (Finance) 과 IoT 기술 (Technology) 의합성어로주목받는 IoT 융합기술이며금융산업및서비스에혁신적인패러다임을가져왔다 (Gartner, 2013). 핀테크는전통적인금융권기업이제공하는서비스에서 IT 서비스를제공하는비금융권기업이금융서비스를제공하는시대로바뀐것이다. 즉, 전통적인금융기업이아닌 ICT 기업, 플랫폼기업, 보안업체등이금융서비스로의진출및확장으로볼수있다 ( 장상수, 2015). 핀테크는모바일결제나송금, 신용평가, 보안, 개인자산관리등금융과관련된모든기술서비스나상품을통칭한다. 핀테크산업에서의 3대축은전통적으로금융강국인영국을중심으로한유럽, 미국, ICT 강국인중국으로형성되어있으며, 한국은 IT 인프라와제조가세계최고수준임에도불구하고세계핀테크 100대기업에속한기업이아직부재하며, 최근에들어서야핀테크산업에정부와기업들이적극적인관심을보이고있다 ( 문병순외, 2015). 핀테크산업에대한관심의고조와함께, IT 조사및분석업체인벤처스캐너 (Venture Scanner, 2015) 에서는매년핀테크기업들을조사하여기능에따라분류하고있다. 2015년 1072개의핀테크기업들을대상으로조사하여 12개영역으로나누었고, 이는크게결제및송금 ( 지급결제, 송금 ), 대출및자금조달 ( 대출, 자본조달, 크라우드펀딩, 소비자금융 ), 자산관리 ( 개인자산관리, 개인투자, 기관투자 ), 금융플랫폼 ( 비즈니스도구, 금융조사, 금융인프라 ) 의 4가지로분류하였다. 또한, 영국무역투자청 (UK Trade & Investment, 2014) 에서는핀테크기업들의비즈니스모델에따라지급결제, 데이터분석, 금융소프트웨어시장, 플랫폼의 4가지로분류하였다. 이는핀테크기업들이어떻게수익을얻는지에따라서분류한체계로써, 지급결제 는간편하고저렴한서비스를제공하며수수료를부과하는서비스를말하고, 데이터분석은개인또는기업고객과관련된다양한데이터를수집, 분석하며새로운부가가치를창출하는것을말한다. 금융소프트웨어시장은기존방식보다효율적이고혁신적인금융업무및서비스관련소프트웨어를제공하고, 플랫폼은금융기관을통하지않고도자유롭게금융거래를할수있는다양한거래기반을제공한다. 하지만, 이러한핀테크관련연구들을살펴보면주로산업동향 ( 김종현, 2015; 문성태외, 2015; 문형남, 2015) 과산업활성화방안 ( 김병우, 2015; 조은영외, 2015) 에만국한되어있다. 특히한국의핀테크산업이늦어지는이유에대한이유를금융규제와보안문제로언급하는연구가있었으며 (Lee, et al., 2015), 금융사와의수수료수익문제가주요쟁점이라는연구도있었다 (Huang, et al., 2011). 또한, 기존의연구들은설문조사나사례연구를기반으로한연구들이대부분이었으며, 특정이벤트나이슈를전후로온라인이나소셜미디어상에서나타나는고객들의다이나믹한의견과반응에대한연구가부족했다. 이에본연구에서는다양한소셜미디어마이닝기법을활용하여핀테크산업의전반적인동향에대해분석한다. 2. 모바일간편결제서비스스마트폰의모바일간편결제서비스란사용자의스마트폰애플리케이션을이용한결제서비스로최초정보등록후모바일결제시에추가정보의입력없이최초등록한정보를이용한사용자인증을통해안전한결제를가능하게한다 ( 노승훈외, 2014). 모바일간편결제서비스는서비스를출시하고있는회사의유형과결제서비스의기술종류를이해하는것이중요한데, 현재서비스를출시하고있는회사의유형으로는소셜플랫폼사, 포털사이트, 이동통신사, 은행, 카드사, PG (Payment Gateway) 사, 소셜커머스업체등이, 결제서비스기술에는금융 OTT(Over The Top), P2P 등 28
국내핀테크동향및모바일결제서비스분석 : 텍스트마이닝기법활용 데이터 트위터 1) 국내핀테크동향 2) 카카오페이 3) 삼성페이 1) 형태소분석 2) 데이터전처리 분석 1) 토픽추출 2) 키워드네트워크 3) 감성분석 결과 국내핀테크동향 카카오페이 vs. 삼성페이비교및전략제안 < 그림 1> 연구절차 이있다. 이렇듯모바일간편결제서비스시장은기존의금융권뿐만아니라, 비금융권에서도적극적으로참여함으로써금융거래의보편화를앞당기고있다 ( 조은영외, 2015). 특히, 본연구에서는소셜플랫폼회사인카카오톡에서제공하는카카오페이서비스와국내대표적제조업체인삼성전자가제공하는삼성페이를심층분석한다. 카카오페이는카카오톡내에신용카드나체크카드를등록하여모바일상에서간단하게비밀번호만으로결제할수있도록한모바일결제서비스이다. 2) 즉, 카카오톡을설치한스마트폰기기의경우별도의어플을설치할필요없이간편하게사용이가능하다. 삼성페이는삼성전자에서제공하는모바일결제서비스로, 기본의앱카드가사용하는바코드결제방식이아닌근거리무선통신 (NFC) 과마그네틱보안전송 (MST) 방 식을지원하는결제서비스이다. 3) 이는기존마그네틱결제시스템을자기장으로구현하는기술로일반카드결제단말기에스마트폰을접촉하는것으로결제가가능하다. 각서비스의특징에따라카카오페이는플랫폼서비스로편의성의강점을보유하고있고, 삼성페이는디바이스를보유한삼성의기술과생체인식보안의강점을가지고있다. Ⅲ. 연구방법 본연구에서는대표적인소셜미디어인트위터데이터를수집하여토픽과키워드분석을위해토픽모델링, 네트워크분석, 그리고감성분석을사용한다. 핀테크관련데이터는 < 그림 1> 과같이국내핀테크동 2) http://terms.naver.com/entry.nhn?docid=3325375&cid=40942&categoryid=32828 3) http://terms.naver.com/entry.nhn?docid=3337914&cid=40942&categoryid=32837 정보화정책 29
정보화정책제 23 권제 3 호 < 표 1> 서비스별출시일및데이터수집기간 출시일 카카오페이 2014.09.05 삼성페이 2015.08.20 데이터수집기간 2014년하반기 : 2014.08-2014.09 2014년하반기 / 2015년상반기 : 2014.09-2015.08 2015년하반기 : 2015.08-2015.11 2016년상반기 : 2015.12-2016.06 2015년상반기 : 2015.01-2015.08 2015년하반기 : 2015.08-2015.11 2016년상반기 : 2015.12-2016.06 향, 카카오페이, 삼성페이의세가지키워드를중심으로수집하였고, 데이터분석을시작함에있어서형태소분석과데이터전처리과정을일차적으로시행하였다. 본격적인데이터분석은토픽모델링을이용한토픽추출, 네트워크분석을이용한토픽-토픽, 토픽- 키워드네트워크, 국내모바일간편결제서비스비교를위한감성분석을시행하였다. 마지막으로분석을바탕으로국내핀테크동향과카카오페이와삼성페이를비교한결과를도출한다. 특히, 핀테크서비스발전단계에따라국내핀테크동향이어떻게진행및변화되고있는지를확인한다. 나아가, 국내의대표적인모바일결제서비스인카카오페이와삼성페이를비교함으로써각서비스에따른차별화된전략을도출하고자한다. 1. 데이터국내의핀테크동향을살펴보기위해 Fintech 와 핀테크 가언급된한글사용자트위터메시지들을수집하였다. 그리고국내대표모바일간편결제서비스를비교하기위해 카카오페이 와 삼성페이 가언급된트위터메시지들을 2016년 6월까지총 341,476개의트위터데이터를수집하였다. 두서비스의출시기간이서로다르므로먼저출시가된카카오페이의데이터기간은삼성페이보다상대적으로길다. 서비스별출시일및수집한데이터수집기간은 < 표 1> 과같다. 2. 토픽추출과키워드네트워크분석최근소셜미디어의등장으로정보가급증하면서데이터마이닝, 텍스트마이닝에기반한정보탐색과토픽추출에관한분석이각광을받고있다. 특히숨겨진연관관계의토픽이나정보를깁스샘플링 (Gibbs Sampling) 에기반한확률적추출을가능하게하는토픽모델링은다양한방면에서활용이되고있다 (Blei, 2012). 토픽모델링은트위터이슈트래킹시스템 ( 배정환외, 2014), 신문자료를이용한오피니언마이닝 ( 강범일외, 2013), 그리고정보시스템연구동향과같은다양한분야의연구에활용이되었다 ( 안정국외, 2015b). 본연구에서는트위터데이터에서전체적인핀테크동향과국내간편결제서비스들의기간별토픽비교를하는데토픽모델링분석기법을활용한다. 더나아가토픽모델링으로추출된토픽들과키워드들간의관계를분석하기위해본연구에서는토픽과키워드들을 Node로정의하고, 이들간의관계를 Edge로정의를하여적용한네트워크분석을시행한다. 네트워크분석은그동안많은분야에서활용이되었으며, 중심성이나영향력과같은다양한분석뿐만아니라시각화를통한분석결과에대한직관적이해를높이는데많이활용된다. 3. 감성분석 30
국내핀테크동향및모바일결제서비스분석 : 텍스트마이닝기법활용 < 표 2> 핀테크관련키워드순위 2014년하반기 2015년상반기 2015년하반기 2016년상반기 1 송금 금융기업 모바일결제 금융 2 금융기업 규제 스타트업 기술 3 공인인증서 디지털금융 인터넷전문은행 서비스 4 스타트업 지원 금융기업 스타트업 5 대출 결제사업 크라우드펀딩 금융산업 6 모바일결제 스타트업 지원 글로벌 7 Active X 모바일 플랫폼 보안 8 규제 보안 보안 중국 9 간편결제 IoT 빅데이터 기업 10 금융기술 / 솔루션 삼성페이 간편결제 산업 온라인평점매커니즘의등장으로인해온라인마켓플랫폼에서구전효과 (Word-of-Mouth) 가기업들에게주는파급력은최근급속도로커지고있으며 (Huang, et al., 2011), 이러한구전효과는대부분소셜미디어를기반으로이루어지고있다. 특히기존의설문조사방식은고객만족도나신상품반응도등을측정하는데비용적, 시간적문제의한계가있으므로최근에는많은기업들이소셜미디어데이터를활용한오피니언마이닝을도입하는추세이다. 오피니언마이닝은텍스트마이닝 (Text Mining) 에서발전된것으로, 그문서를작성한사람의감정을추출해내는기술이다 ( 장재은, 2009). 즉, 그문서를작성한사람이특정주제에대하여어떠한감정을가지고있는지를판단하는것으로크게긍정또는부정적인의견으로나눌수있다. 본연구에서는집단지성으로만들어진한글감성어사전인오픈한글 ( 안정국외, 2015a) 을활용하여소셜미디어에서의의견들에대한감성분석을시행하였다. 오픈한글에서제공하는 0% ~ 100% 범주로된감성스코어링을기반으로메시지들의긍 / 부정도의확률이측정가능하며, 이는기업들의브랜드인게이지먼트, 충성도, 신제품평가, 고객반응도와같은다양한부분에서의활용이가능하다. Ⅳ. 연구결과 1. 핀테크동향분석본연구에서는키워드추출알고리즘을통해기간별 1위부터 10위까지의연관키워드를도출하여기간에따른관심변화의동향을살펴보았다. 본연구에서분석을위해구분한기간은국내에서핀테크에대한관심이많아지기시작한 2014년하반기부터, 도입이되고활성화가되어가는기간인 2016년상반기를기준으로하였다. 기간별핀테크관련키워드추출순위는 < 표 2> 과같다. 핀테크도입초기인 2014년하반기에는 공인인증서, Active, 송금 과같이핀테크가개선될수있는기존의환경과핀테크의기능에대해관심을보이는연관키워드가상위로추출되었다. 핀테크도입단계인 2015년상반기에는 규제 와 지원 과같은핀테크기술을개발하고도입하는과정에서발생되는환경적부분에해당되는연관키워드가, 핀테크의활성화가시작이되는시점인 2015년하반기에는 인터넷은행, 보안 과같은현실적으로당면하는과제및해결해야할문제와관련된연관키워드와 모바일결제, 크라우드펀딩, 빅데이터 와같이핀테크를통해활 정보화정책 31
정보화정책제 23 권제 3 호 < 표 3> 토픽모델링비교 결제정보 마케팅 안정성 이중인증 간편결제 사용카드 홈쇼핑 사용카드정보 손쉬운이용 분산보관 빠른성장 전자금융거래서비스 간편결제 금융빅뱅 카드등록 빠른결제 SNS 국정원 비밀번호등록 간편결제서비스 금융서비스 할인정보 편리함 생존전쟁 결제오류 카카오톡 본인인증 선물하기 배달 카카오택시 국내모바일간편결제출시전 (2014 년 8 월 ~ 2014 년 9 월 ) 토픽출현전 카카오페이출시이후 (2014 년 10 월 ~ 2015 년 8 월 ) 승부수 지문센서 마그네틱 지문 NFC 지문인식 진검승부 글로벌 결제혁명 페이먼트전쟁 삼성페이출시이후 (2015 년 9 월 ~ 2016 년 6 월 ) 혜택 광속 핵심기술 포스기 마그네틱보안전송 NFC 융합 안전결제 안전함 편리함 용되고있는최근각광받는키워드가등장하는것을확인할수있었다. 핀테크가활성화되고있는현시점인 2016년상반기에는 스타트업, 글로벌, 중국 과같은키워드들의추출로국내 / 외다양한기업들의핀테크시장에대한지속적인시도와관심을확인할수있었다. 2. 핀테크토픽분석 토픽모델링을통해카카오페이와삼성페이에관련된토픽들과연관키워드들을추출하였고결과는다음의 < 표 3> 과같다. 카카오페이의경우카카오톡감청의불안감과 결제오류, 생존전쟁 등의언급들로출시일이후긍정비율이하락추세를보였다. 출시일이후긍정비율이증가한삼성페이의경우출시일이후에도 마그네틱보안전송 등의방식에대한언급이나타난것으로보아보안성에대한높은신뢰가긍정 32
국내핀테크동향및모바일결제서비스분석 : 텍스트마이닝기법활용 < 표 4> 카카오페이토픽모델링 (2014 년 8 월 ~ 2016 년 6 월 ) 토픽 결제정보 마케팅 안정성편리성 이중인증 간편결제 사용카드 홈쇼핑 분산보관 SNS 금융빅뱅 국정원 비밀번호등록 금융서비스 할인 생존전쟁 결제오류 카카오톡 본인인증 배달 카카오택시 키워드 카카오, 털리다, 없다, 완전한, 해킹, 스마트폰, 나뉘다, 서버와, 결제정보, 엠페이 홈쇼핑, 기반, 시장, 규모, 이용, 카카오톡, 마케팅, 대대적, 바람몰이, 모바일 IT, 길어지다, 안정성, 카드사, 제휴, 가능함, 있다, 신용카드사, 고민, 여전히, 할인, 받다, 서비스, 무용지물, 플랫폼, 온라인스토어, 편리함, 결제완료, 인증서, 암호 관심, 서비스, 출시, 모바일, 차별화, 보안성, 다양, 분산저장, 이중인증 카카오, 전망, 확장, 홈쇼핑, 시장, 결제시스템, 결제서비스, 제휴, 출시, 카드, 간편하다, 결제서비스, 구매, 모바일, 하나, 공식, 시작하다, 다양한, Active X, 뜨겁다, 사용자, 쏟아지다, 공인인증서, 모바일결제, 이모티콘, 등록, 제휴카드, 결제고객, 빠른결제, 드리다, 배달, 새롭다, 카드정보, 인증, 때마다, 손쉽게, 언제든지, 이용, 저장, 스마트폰, 정보 카카오톡, 업체, 제공, 시스템, 홈쇼핑, 서비스, 기반, 관심, 결제, 사용카드 검토, 위메프, 본격화, 도입, 업체, 현대홈쇼핑, cj 오쇼핑, gs 샵, 업계, 홈쇼핑채널, 시스템, 입력만으로, 가능한, 등록, 서비스, 최초로, 사용카드정보, 업체, 도입 선보이다, 분산보관, 비밀번호, 편의, 사용자, 휩싸이다, 논란, 전자금융감독, 간편결제서비스, 결제방식 옴니채널, 핀테크, 아마존, 결제, 모바일, 페이팔, SNS, 애플페이, 트위터, 페이스북 핀테크, 지원하다, 늘다, 수단, 앞서다, 다양화, 결제생태계, 알리페이, 금융빅뱅, 인터넷서점, 전자금융거래, 캐쉬, 출범하다, 서비스, 네이버, 네이버페이, 포인트, 마일리지, 모양새, 맞붙는, 간편결제, 가입자, 신용카드, 한달만에, CNS 와, 빠르게, 순가입자, 사용처, 늘어나다 네이버페이, 삼성페이, 이용, 모바일, 나쁜짓, 해킹프로그램, 국정원, 전자결제, 최적화, 제휴카드 비밀번호, 정보, 간단하게, 신용카드, 등록, 카카오톡, 모바일, 결제, 서비스, 드리다 결제, 변화, 융합, 간편, 모바일, 중복, 삼성페이, 차세대, 핀테크, 금융, 앱카드, 옐로페이, 카드등록, 페이팔, 수수료, 없다, 표준, 따르다, 인터페이스 결제, 제한, 할인정보, 인터넷뱅킹, 체크카드, 고민하다, 선물하다, 할인쿠폰, 가맹점, 편하다, 시스템, 선물하기, 결제, 등록, 도입, 포스 삼성페이, 시럽페이, 페이코, 네이버페이, 모바일결제, 페이나우, 간편결제, 생존전쟁, 각축전, 라인페이 모바일, 편리함, 해결과제, 부정평가, 긍정반응, 소비자, 온라인, 간편결제, 결제오류, 새로운 카카오톡, 기업, 의문, 지켜주다, 비밀, 내용, 이용하다, 모바일결제 모바일, 바꾸다, 패턴, 모바일쇼핑, 쉽다, 빠르다, 결제방식, 편하다, 본인인증, 새롭다 서비스, 다음카카오, 결제수단, 빠르다, 추가할인, 되다, 배달, 할인, 이벤트, 막히다 카카오택시, 자체결제, 결제수단, 책정, 베일벗은, 탄력, 고급택시, 벤츠택시, 앞세우다, 카카오 비율증가에영향을주었을것으로판단된다. 다음의 < 표 4> 에서는카카오페이의추출된키워드들을중심으로한토픽들과, < 표 5> 는삼성페이와관련된키워드들과토픽들을보여준다. 먼저, 카카오페이의토픽모델링분석결과를살펴보면 < 표 4> 와같이 SNS, 카카오톡, 카카오택시 처럼플랫폼내의다른서비스들과관련된토픽들이많이추출되었으며, 이를통해 간편결제, 결제정보, 이중인증, 비밀 번호등록 과같이다른서비스들과의연동을통한간편한결제처리및개인정보유출과보안에대한토픽들도함께출현한것을볼수있다. 삼성페이의토픽모델링분석결과를살펴보면 < 표 5> 와같이기술과보안적인부분에서의토픽들이많이추출이되었으며, NFC, 마그네틱, 지문인식 처럼갤럭시기기와의호환이가능해야만사용가능한기술들의토픽들이출현하는것을확인할수있다. 정보화정책 33
정보화정책제 23 권제 3 호 < 표 5> 삼성페이토픽모델링 (2015 년 1 월 ~ 2016 년 6 월 ) 토픽마그네틱지문 NFC 진검승부글로벌결제 / 융합페이먼트전쟁혜택핵심기술포스기편리함안전결제 키워드 마그네틱, 테스트, 라이브, 단말기, 애플페이, 갤럭시, 문제, 리더기, 결제, 기술, 신용카드, 자기장, 마그네틱보안전송, 탁월한, 포인트, 지갑, 서비스, 스마트, 모바일 지문센서, 지문인식, 안드로이드, 정부, 애플페이, 갤럭시, 인터넷뱅킹, 스캔, 자료, 모바일, 출사표, 대항마, 성공가능성, 갤럭시 s, 신용카드, 결제, 출금, 가져다대다, 가능, 노출 애플페이, NFC, 루프페이, 갤럭시, 한국, 삼성카드, 삼성전자, 시범서비스, 테스트, 알리페이, 마그네틱, 카드번호, 리더기, 개인정보, 업데이트, 기술, 개념, 유효기간, 장착 핀테크, 범용성, 핀테크시장, 진검승부, 지각변동, 해외진출, 알리페이, 애플페이, 영상, 휘어잡다 모바일, 갤럭시 s, 삼성전자, 하반기, 스페인, 글로벌, 핀테크, 애플, 바르셀로나, 서비스 모바일, 간편결제, 버라이즌, 앱카드, 카드사, 수혜, 애플페이, 결제혁명, 단말기, 오픈플랫폼, 결제, 모바일, 간편, 변화, 금융서비스, 융합, 카카오페이 안드로이드페이, 모바일페이, 상륙, 사라지다, 유로화, 전쟁, 페이먼트전쟁, 계산대, 시작, 본격적 이벤트, 런칭, 모바일결제, 혜택, 할인, 편리, 다양, 제휴파트너, 이용, 유익, 삼성전자, 능력, 보급, 광속, 수수료, 현대카드, 카드사, ATM, 아이폰 애플페이, 모바일, 신용카드, 안드로이드페이, 결제, 진격, 핵심기술, 미국, 갑작스러운, 사용 모바일, 현대카드, 갤럭시노트, 인증료, 해킹, 루프페이, 지원, 제대로, 시장 편하다, 결제, 편의점, 음식점, 기능, 기어 s, 놀라다, pos 기, 무엇, 가져다 간편결제, 새로운, 가능한, 결제, 신세계, 삼성전자, 아이폰, 애플페이, 휴대폰, 주목, 편리하다, 보안, 안전하다, 간편하다, 휴대, 어디서라도, 가능성, 서비스, 국내, 결제, 보조, 신용체크카드, 카드사, 수수료, pg 사, 삼성전자 이는카카오톡을기반으로다른서비스들과의연동이가능한서비스중심의사용자편의성에초점을맞춘카카오페이와달리, 삼성페이는삼성의모바일기술과보안을기반으로한기기중심의범용성에초점을둔상반된전략을확인할수있다. 즉, 토픽모델링을통하여카카오페이는 편리성, 삼성페이는 편리함 의토픽이추출됨으로써모바일결제서비스사용자체의편리함을나타낼뿐만아니라, 카카오페이는 제휴, 서비스, 플랫폼, 가능함, 편리함 등의키워드들로서비스들과의연동을통한편의성에초점이맞춰져있는반면, 삼성페이는 기능, 편하다, 기어s, pos기 등의키워드들로기기와기능의편리함으로범용성에초점이맞춰져있었다. 카카오페이와삼성페이의공통적인토픽들에는카드사, 제휴사와같은타서비스와의연동의문제이다. 이는모바일간편결제서비스는기본적으로결제를도와주는매개체역할을하여수수료를받는것이비즈 니스모델의핵심이기때문으로파악된다. 또한, 카카오페이와삼성페이모두에서타모바일결제서비스들이언급되거나경쟁, 승부와관련된토픽들이추출됨으로써모바일결제서비스를제공하는다른서비스업체들과의경쟁환경을짐작할수있다. 카카오페이와삼성페이의토픽모델링분석결과, 카드사, 제휴사등과같이모바일결제서비스가결제서비스로써갖추어야할내용과관련해서는두서비스기업모두에게중점을둔노력이필요하다. 하지만, 모바일결제서비스라는같은서비스를제공하는기업또는플랫폼이라도기반이되는중점요인에따라사용자들이중요하게생각하는가치가다르게인식될수있다는것을확인하였다. 그러므로카카오페이와삼성페이는각서비스의기반이되는중점요인에따라차별화된전략이필요하다고볼수있다. 즉, 토픽모델링분석결과를통하여카카오페이는카카오플랫폼기반으로연동되는다양한서비스들을지속적으로개발함 34
국내핀테크동향및모바일결제서비스분석 : 텍스트마이닝기법활용 85.9% 카카오페이출시 (2014. 09. 05) 75.5% 76.7% 삼성페이출시 (2015. 08. 20) 70.8% 83.7% < 그림 2> 감성분석비교 ( 긍정 ) 으로써사용자들이더많은서비스들을간편결제서비스와함께사용할수있는전략을구축할수있다. 반면, 삼성페이는삼성의갤럭시기기와의호환이가능한다양한기술과서비스개발에초점을맞추어사용자들이신뢰하고사용할수있는보안기술의개발과쉽게사용할수있는편리한기능들을구축할수있다. 3. 감성분석, 토픽모델링분석카카오페이와삼성페이의출시날짜를기준으로전, 후소셜미디어에서의주관적인반응들을살펴보기위해감성분석을실시하였다. 감성분석의결과는다음의 < 그림 2> 와같으며, 100% 에가까울수록높은긍정도를나타낸다. 예를들면, 85.5% 의긍정비율은문장이나의견들이긍정일확률이 85.5% 라는의미이다. 카카오페이의경우, 출시일이전에는긍정비율이 85.9% 를기록하였으나, 삼성페이가출시된이후총 15.1%P가감소해출시일후의긍정비율이지속적으로하락하는추세임을알수있다. 즉, < 그림 2> 의감성분 석결과에따르면삼성페이가출시되기이전시점에는삼성페이의긍정도 (76.7%) 는카카오페이 (75.5%) 와비슷하였으나, 삼성페이가출시된후에는카카오페이의긍정도는 4.7%P가낮아진반면, 삼성페이는 7% 의긍정도가상승한 83.7% 를보여준다. 먼저, 카카오페이출시이전과관련하여기존모바일결제에서는액티브엑스 (ActiveX) 또는키보드보안프로그램과같은각종플러그인 (Plug-in) 을설치하고매번결제정보를입력해야했지만, 카카오페이의출시로미리등록한결제비밀번호의입력만으로모바일결제를완료할수있다는편의성에대한기대와함께카카오페이에대한긍정도가 85.9% 로보여진것을설명할수있다. 4) 하지만, 이에따른보안및프라이버시문제에대한우려가생겨나기시작하였으며, 이러한분위기속에서삼성페이는더쉬운사용법과보안을좀더고려한모바일결제서비스로출시되었다. 이는삼성페이가출시두달만에가입자 100만명을돌파한것으로확인될수있다. 5) 즉, 삼성페이는 NFC ( 근거리무선통신 ) 방식뿐만아니라, MST( 마그네틱보 4) http://www.nextdaily.co.kr/news/article.html?id=20140908800001 정보화정책 35
정보화정책제 23 권제 3 호 안정성 결제오류카카오톡결제정보 간편결제 핀테크 할인정보 홈쇼핑금융빅뱅 선물하기 국정원 < 그림 3> 카카오페이토픽 / 키워드네트워크 안전송 ) 방식까지적용함으로써카드결제기에스마트폰을대는것만으로결제가가능하게하였다. 6) 또한, 지문인식등의개인인식기능을이용하여카드인증을마치면일회용가상카드정보를생성하여보안에더신경쓴것이다. 이는국내에서카카오페이와같은모바일결제서비스를처음사용함에있어서불거진보안문제나프라이버시에관한우려가많아졌기때문으로보이며, 카카오페이보다보안에좀더신경을쓴삼성페이의경우에는오히려출시전보다출시후에좀더좋은평가를받는것으로보인다. 감성분석결과를통하여, 새로운서비스를출시하는 기업들은소비자들이본서비스와관련하여가장핵심가치로생각하는것이무엇인지를파악하는것뿐만아니라, 기존관련서비스를제공하는경쟁업체들이제공해온서비스에대해파악하고경쟁업체들과차별화되고보다더질높은서비스를제공하려는노력이필요하다는것을확인할수있다. 4. 키워드네트워크분석카카오페이와삼성페이의트위터데이터에서추출된토픽들과하위키워드들간의관계를알아보기위 5) http://www.bloter.net/archives/250643 6) http://news.mk.co.kr/newsread.php?no=1178827&year=2015 36
국내핀테크동향및모바일결제서비스분석 : 텍스트마이닝기법활용 안전함 편리함 지문 NFC 융합 안드로이드겔럭시노트 핀테크 글로벌 포스기 승부수안전결제혜택광속 < 그림 4> 삼성페이토픽 / 키워드네트워크 해네트워크분석을하였다. 우선국내최대모바일메신저서비스인카카오톡과연동을기반으로하는카카오페이는 < 그림 3> 과같이서비스와관련된토픽들과키워드들이주를이룬다. 예를들면, 홈쇼핑, 마케팅, 할인정보 와같은전자상거래와연관이있는토픽들이 결제서비스, 결제기능 과같은다양한키워드들과의다양한관계를보여주고있다. 또한 간편결제 와관련된키워드들이가장많은키워드들과관계를형성하고있으며, 카카오택시, 배달 과관련된토픽들도다양한관계를이루고있다. 삼성페이는갤럭시기기를생산하는삼성에서모바일간편결제서비스인만큼, 서비스에강점을가진카카오페이와달리보안이나기술에관련된토픽들이주를이루며토픽 / 키워드네트워크분석은아래 < 그림 4> 와같다. 삼성페이의경우, 기기와의연동이필수적인 마그네틱, NFC, 지문센서, 핵심기술 과같은토픽들이관련키워드들로네트워크를형성하고있으며, 이러한토픽들은 안드로이드, 안전결제, 융합 과다양한관계를보여주고있다. 그밖에, 카카오페이와의서비스경쟁이나차별화와관련된 진검승부, 승부수 와같은토픽들도볼수있다. 카카오페이와마찬가지로삼성페이도카드사들과의서비스연동, 혜택, 수수료등과관련된키워드들도많이등장하는데, 이는결제서비스의비즈니스모델이기존의결제서비스방식을보완하거나도와주는데중점을두기때문인것으로유추된다. 이와같은키워드네트워크분석을통하여, 카카오 정보화정책 37
정보화정책제 23 권제 3 호 페이와삼성페이모두카드사들과의서비스연동, 혜택, 수수료등과같은결제서비스와직접적으로관련된내용과이러한결제서비스를안전하고쉽게사용하게하는것은공통적으로중요한요인으로나타낼수있다. 하지만, 각서비스업체의기반이되는요인과특징에따라전략적관점이다르다. 카카오페이는카카오톡을기반으로카카오선물하기, 카카오택시등의다양한서비스들과연동하여사용되고있는것을볼수있다. 또한, 카카오톡애플리케이션에신용카드정보와결제비밀번호를등록하면스마트폰에서비밀번호입력만으로간단하게결제할수있으므로손쉽게결제하는간편결제서비스로카카오페이가인식되고있는것을볼수있다. 즉, 카카오페이는카카오플랫폼을기반으로다양한서비스들과의연동과간편결제가주요핵심가치로써서비스중심의모바일결제서비스이다. 반면, 삼성페이는실제모바일기기를생산하는삼성의모바일결제서비스로써삼성의모바일기술과보안이핵심가치로여겨진다고볼수있다. 삼성에서생산하는갤럭시기기를통하여기기와의연동이필수적인 NFC, 마그네틱, 지문센서와같은기술들이사용되고있는것을확인할수있다. 즉, 삼성페이는삼성의모바일기기가가지고있는보안기술들을기반으로안전결제를주요핵심가치로써기기중심의모바일결제서비스이다. 그러므로, 카카오페이와삼성페이모두결제서비스로써카드사들과의연동및혜택에대한기본적인조건들을기반으로한사용자들의손쉬운사용과보안을위한노력이필요하며, 특히, 각서비스업체는자사가보유하고있는핵심역량에따라차별화된전략을세우는것이중요하다. 키워드네트워크분석을통한주요토픽들의하위키워드들간의관계를통하여카카오페이는서비스중심의모바일결제서비스로써현재보유하고있는서비스외에사용자들이간편결제서비스와연동하여편리하게사용할수있는다른서비스 들을제공할수있다. 반면, 기기중심의모바일결제서비스인삼성페이는삼성이보유하고있는질높은기술들을이용하여다양한인증방법과보안기술을도입한안전결제서비스를제공할수있다. Ⅴ. 연구결과토의및시사점 1. 연구결과토의및전략수립제안본연구에서는핀테크서비스발전단계에따라각기다른키워드들이추출되는것을확인하였다. 먼저, 핀테크도입전과초기에는핀테크의기능및활용영역에대한키워드들이추출되었고, 핀테크도입단계에있어서는제도와규제와같은환경적인부분, 핀테크가활성화되기시작하면서는사용자들이실제로사용하면서당면하게되는현실적인문제점, 과제와핀테크가활용되고있는다양한분야와관련된키워드들이추출되는것을확인하였다. 그리고핀테크가활성화되는시점에는국내 / 외다양한기업들의핀테크시장에대한관심및시도와관련된키워드들이추출되었다. 이러한각단계에따른키워드추출을통하여핀테크의기술, 제도, 규제와관련된키워드들이기간별로어떻게출현되어왔는지를파악하였으며, 이들간의균형있는발전이중요하다는것을확인하였다. 또한, 국내대표간편모바일서비스인카카오페이와삼성페이를비교한결과카카오톡서비스를연동시킨카카오페이의경우서비스와관련된토픽들이, 반면갤럭시와같은기기를연동시킨삼성페이의경우인증및보안과같은기술적인부분에서많은토픽과키워드들이추출되는것을확인할수있었다. 즉, 카카오페이는서비스중점의모바일결제서비스로, 삼성페이는기기중점의모바일결제서비스의관점으로접근할수있다. 본연구에서는카카오페이와삼성페이의마케팅관점에서의고려사항들을기반으로전략적제안과기대효과에대해토의하고이를 < 표 6> 과같이정리하였 38
국내핀테크동향및모바일결제서비스분석 : 텍스트마이닝기법활용 < 표 6> 전략수립및고려사항 전략적관점 마케팅고려사항 전략적제안사항 기대효과 카카오페이 서비스중점 안정성강조 편리성강조 SNS 서비스연동 자체서비스 ( 카카오택시, 선물하기 ) 연동 보안성강화 프라이버시향상 인증기술보완 SNS 플랫폼기반의서비스차별화 여러기기에서가능하도록기기독립성강화 기존의카카오톡사용자들의만족도향상 사용자유입효과 안드로이드와애플사용자들을동시에확보 안전성강조 보안성강조 기기호환성 범용성강조 해외확장성 핵심기술강조 삼성페이 기기중점 해외사용자편의고려 애플페이와의경쟁력강화 POS, NFC 같은 IoT 와의연동확장성강화 안드로이드와의제휴강화 IoT 산업과핀테크의중추적인역할 기존의기기사용자들의만족도향상 특허점유로지적재산권확보에유리 다. 삼성페이는갤럭시기기의안드로이드 OS 사용자들에게만제한되어있는반면, 카카오페이는안드로이드뿐만아니라애플기기사용자들까지잠재고객이될수있기에확장성이상대적으로넓다. 또한, 카카오페이는국내최대모바일메신저서비스인카카오톡과의연동을기반으로카카오택시, 카카오선물하기등다양한서비스들을보유하고있기때문에다양한서비스들과의연동이쉽고, 편리하한서비스중점모바일결제서비스이다. 반면, 삼성페이는삼성의높은기술력과기기를점유한만큼특허확보와 IoT와같은사업으로의확장에유리하다. 또한, 해외갤럭시기기사용자들을끌어들일수있다는점에있어서전략적으로유리한위치를차지하고있는기기중점의모바일결제서비스이다. 이러한본질적으로다른두간편결제서비스의전략적관점으로인해서로차별화된효과를가져올것으로기대한다. 2. 연구의한계및향후연구방향본연구는국내핀테크동향을분석하고, 대표적인간편결제서비스인카카오페이와삼성페이를비교분 석한연구로다음과같은한계점을가지고있으며, 이는향후연구에서보완되어야할것이다. 첫째, 온라인상에서의 핀테크 키워드추출을통한동향과 카카오페이, 삼성페이 의감성분석, 토픽을추출하는데있어트위터데이터만사용되었다는한계가있다. 소셜미디어의유형에따라사용자들의사용목적이나활동이다를수있으므로트위터외에페이스북과인스타그램과같은다양한소셜미디어들에서의온라인의견을반영하면좀더다양한분석결과를볼수있을것이다. 특히, 트위터는 140자의글자제한이있으므로, 사용자들의다양한의견을반영하기위하여글자제한이없고텍스트를기반으로하는페이스북을이용할수있다. 또한, 다양한소셜미디어중에서트위터데이터만을사용함으로써발생하는데이터의신뢰성또는대표성에대한문제가발생할수있으므로, 향후트위터뿐만아니라다른소셜미디어들의데이터까지확보하여추가적인분석을고려할수있다. 둘째, 본연구에서다루는핀테크와모바일간편결제서비스는현재국내에서활성화되기시작하는단계에서의연구이다. 현시점에서의본연구는핀테크와모바일결제서비스에대한기본적인전략및가이드라 정보화정책 39
정보화정책제 23 권제 3 호 인을제시하는연구가될것이다. 따라서향후핀테크산업이사회전반적으로정착된후보다세밀한연구가필요할것으로보인다. 셋째, 본연구에서는국내대표모바일간편결제서비스의비교 분석을위해 카카오페이 와 삼성페이 를심층분석하였다. 현재국내외에존재하는여러모바일간편결제서비스를향후연구대상에포함하는것을제안할수있다. 특히, 대표적인간편결제서비스인미국애플의애플페이나중국알리바바의알리페이등을함께비교분석함으로써, 본서비스들의추가적인발전방향을도출할수있다. 나아가, 핀테크산업분류별연관키워드분석과토픽추출도가능하다. 마지막으로본연구에서는감성분석을통하여단순히카카오페이와삼성페이에대한의견들의긍정또는부정으로만판단하여결과를도출하였다. 향후에는감성분석의기준이되는 PAD model(kim, et al., 2007) 과같은프레임을기반으로각서비스또는세부적인서비스항목에대한구체적인감정을분류하여분석하는것을고려할수있다. 3. 연구의학술적 / 실무적의의본연구는다음과같은학술적시사점을갖는다. 첫째, 본연구는소셜미디어마이닝을이용하여토픽을기간별로분석하여토픽들간의관계와더불어토픽들과키워드들간의새로운관계에초점을두어분석을하였다. 즉, 키워드네트워크분석을통하여토픽과키워드들간의관계에대한직관적인이해를높였다. 최근핀테크동향에관한연구나보고서 ( 김종현, 2015; 문성태외, 2015; 문형남, 2015) 가점차증가하고있기는하지만, 기존연구들은핀테크현황과같은정형데이터에만초점을맞춘경우가대부분이였다. 하지만본연구는소셜미디어의비정형데이터를분석하여이벤트가일어난시점을기준으로새롭게도출된토픽들의이슈클러스터링에중점을두었다. 즉, 국내핀테크동향과대표적모바일결제서비스인카카오페 이와삼성페이를다양한방법으로비교분석함으로써차별화된가치를제공하였다. 즉, 토픽추출과키워드네트워크분석을통하여소셜미디어의비정형데이터를기간별로분석하고, 중심이되는토픽들에속해있는키워드들간의관계와반응들을추출하였다. 즉, 토픽내키워드들간의숨겨진관계를분석하고시각화하여국내대표적간편결제서비스의차별화전략을도출함으로써차별화된가치를제공한다. 둘째, 본연구는감성분석을적용하여온라인소비자들의기대치와반응을정량화하고, 이를토대로국내대표모바일간편결제서비스인카카오페이와삼성페이를비교하였다. 기존연구에서는서비스속성에대한단어들의유형을서술하였지만, 본연구에서는서비스속성과더불어감성분석을통해서비스속성이어떠한의견들을생성하는지에대한부분까지정량화하였다. 본연구는학술적시사점외에도핀테크산업발전에긍정적인영향을끼칠수있는다음과같은실무적시사점을갖는다. 첫째, 본연구는핀테크산업에서기술과제도의균형의중요성을확인하였다. 본연구결과를통해기술, 제도, 규제와관련된키워드들이기간별로어떻게출현되어왔는지를파악할수있었다. 지금도핀테크기반의서비스는끊임없이등장하고있으며이와관련된제도와규제또한함께적용이될것이다. 그러므로핀테크기술과제도, 규제와의관계와그발생배경에대해접근하였다는점에의의가있으며, 이들간의균형있는발전이필요하다. 둘째, 본연구는핀테크서비스관련기업들에게마케팅고려사항과전략적방향을제시하였다. 소셜미디어에서의정보와사용자들의의견과같은비정형데이터를감성분석한것으로, 서비스에대한실증적분석을통해본서비스가나아가야할방향과기대효과를제시하였다. 즉, 같은서비스를제공하고있더라도그서비스를제공하는기업또는플랫폼의중점요인에따라다른전략을제시하는것을권고하고있다. 이는향후국내핀테크산업의발전방향을제시하는토대가 40
국내핀테크동향및모바일결제서비스분석 : 텍스트마이닝기법활용 될수있다는데에의의가있다. 마지막으로, 본연구는국내핀테크산업과관련하여 정부의정책적인활성화방안과기업들의전략적대안 을제시하는데가이드라인을제시함으로써핀테크산 업활성화에실질적인도움을줄수있을것이라기대 한다. 특히, ICT 기술을활용한금융서비스의안전성 에대한우려의목소리가높으므로, 다양한인증방법, 보안기술, 빅데이터분석능력등기술적인발전과함 께정부의정책적인지원이필요하다. 하지만, 안전성 에대한우려로인하여서비스의편의성에영향을미 친다면핀테크산업활성화를저해할수있다. 그러므 로혁신적인비즈니스출현과소비자피해예방을동 시에만족시킬수있는관련규제및정책이무엇보다 필요하다. 즉, ICT 기술을통한금융거래에서발생할 수있는부정, 사기거래의부정적요인들을찾아내고 문제를걸러내는해결방안에대한계획과제도적 / 법 률적지원이필요하다. 그밖에, 정부는핀테크산업 활성화를위하여핀테크기업과금융기관과의협업을 위한연결고리를제공함으로써핀테크활성화의추진 의지와잘정비된규제환경을조성할수있다. 마지막으로, 핀테크를이용한금융거래가매우유용 한수단임은분명하지만, 전자정부의이용과같이정 보격차에따른한계 ( 정소윤외, 2014) 와역할에대한 이해가부족할수있으므로원활하고올바른핀테크 활용을위한기업과개인의사용을위한지침이요구 된다. 참고문헌 강범일 송민 조화순 (2013). 토픽모델링을이용한신문자료의오피니언마이닝에대한연구. 한국문헌정보학회지, 47(4): 315-334. 김기현 박통희 (2011). 인터넷정보의질에대한인식이정부신뢰에미치는영향. 정보화정책, 18(4): 59-84. 김병우 (2015). 국내핀테크산업활성화에관한연 구. 경영교육저널, 26(1): 47-73. 김종현 (2015). 정보속으로 : 특징 ; 글로벌핀테크산업동향및전망. 지역정보화, 91:40-45. 남기찬 오승운 김성근 신다올 (2015). 한국공공부분의 EA 도입사례연구 : 가이드라인, 교훈, 그리고향후연구모델. 정보화정책, 22(4): 45-67. 노승훈 권태경 (2014). 국내모바일환경간편결제서비스에대한비교연구. 한국경영정보학회학술대회발표논문. 문병순 허지성 (2015). 규제많은미국이핀테크를선도하는이유. LGERI 리포트, LG 경제연구원. 문성태 김기남 (2015). 핀테크서비스기술과보안동향분석. 인터넷정보학회지, 16(2): 23-32. 문형남 (2015). 핀테크글로벌동향에관한연구 : 모바일머니 ( 모바일지급결제 ) 사용과채택을중심으로. 생산성논집, 29(3): 255-276. 박서기 (2015). 핀테크산업동향과주요비즈니스모델에대한연구. 한국멀티미디어학회지. 19(1): 1-8. 배정환 한남기 송민 (2014). 토픽모델링을이용한트위터이슈트래킹시스템. 지능정보연구, 20(2): 109-122. 안정국 김희웅 (2015a). 집단지성을이용한한글감성어사전구축. 지능정보연구, 21(2): 49-67. 안정국 이규현 김희웅 (2015b). 정보시스템연구트렌드변화분석 : 토픽모델링과네트워크분석. 한국경영정보학회학술대회발표논문. 이현주 유지연 (2015). 핀테크 (FinTech) 활성화에따른보안위험성대응방안연구 - 페이팔 (PayPal) 사례중심으로. 한국 IT 서비스학회학술대회발표논문. 장상수 (2015). 핀테크가정보보호산업에미치는영향에대한고찰. Internet & Security Focus. 장재은 (2009). 온라인쇼핑몰의상품평자동분류를위한감성분석알고리즘. 한국전자거래학회지, 14(4): 19-33. 정소윤 유평준 (2014). 전자참여연구동향분석. 정보화정책, 21(2): 3-23. 조은영 김희웅 (2015). 핀테크모바일간편결제서 정보화정책 41
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