30대, 신혼의 꿈에 젖어있는 그대에게

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1 孤 岩

2 소개글

3 목차 1 4

4 :15 30부터 시작하는 노( 老 )테크 핸드북 노테크 연구가 박종복 엮음 책머리에 최근 2~3년 사이 각 금융회사별로 은퇴설계연구소니 퇴직연금연구소가 우후죽순처럼 생겨나고 있다. 가장 큰 이유는 우리나라 인구에서 가장 많은 비중을 차지하는 베이비부버( 년생)의 은퇴가 임박했기 때문이다. 그러나 충분한 노후생활자금을 준비한 베이비부버는 13% 정 도에 불과하다. 곧 우리나라의 기대수명은 90세가 넘는다고 한다. 더 이상 100세 시대는 남의 이야기가 아니다. 이제 의 80세 시대에서 의 100세 시대로 인생의 기준이 달라진 것이다. 즉 교육(30)과 생산 활동(30) 기간은 변동이 없는 반면 은퇴생활이 40년으로 늘어난 것을 의미한 다. 장수는 축복이다. 그러나 준비되지 못한 노후는 재앙인 것이다. 준비된 제2의 인생을 위해 자산관리를 포함한 은퇴생활 전반에 대한 대비 가 필요하다. 2005년에 발행된 김동선의 <마흔 살부터 준비해야 할 노후대책 일곱 가지>라는 책처럼 노후 준비는 그 동안 40대부터 준비해도 충분하겠 지 라는 생각을 해온 것이 사실이지만 이제는 경제생활을 시작하면서 (30부터) 노후 준비를 동시에 시작해야 한다. 지금은 글로벌 위기를 기점으로 저성장 저금리 기조가 전 세계적으로 트렌드가 되었고 저성장 저금리 사회와 인구의 고령화는 인류 역사상 처음으로 겪는 일이다. 그러므로 국민연금이나 건강보험과 같은 사회안전망에 대한 기대는 대폭 낮추고 스스로 은퇴 후의 생활비를 미리 만들어야 한다. 따라서 각 자 상황에 맞게 개인연금과 퇴직연금 등으로 노후 준비를 더 일찍, 더 많이, 더 오래 준비해야 한다. 현재 우리나라의 퇴직연금과 개인연 금은 전체 GDP의 10%를 갓 넘겼으나 선진국은 100% 수준이라는 것이다. 위와 같이 고령화 시대, 은퇴, 노후 준비가 시대의 화두가 된 셈이다. 그런데 정작 노후 준비에 대한 시대에 부응하는 서적을 구할 수 없다. 필자가 본 책을 엮게 된 첫 번째 동기이다. 두 번째는 막내가 30으로 결혼을 앞두고 있는데, 30부터 노후 준비를 시작하자는 취지에서 이 글 을 엮기 시작했다. 내가 현직에 있을 때 충분한 노후를 준비하지 못한 뒤늦은 당부인지도 모른다. 돈을 잃으면 조금 잃은 것이고, 명예를 잃으면 많이 잃은 것이고, 건강을 잃으면 모든 것을 잃는 것이다 란 비스마르크의 말처럼 건강은 가장 중요한 것이다. 그래서 건강( 体 테크)을 노테크의 첫 번째 열쇠로 다뤘다. 건강 못지않게 노년에 중요한 것이 재산( 財 테크)이다. 암에 걸려도 암 자체보다는 돈 걱정을 하는 게 노년의 실상이다. 황혼에 요트를 타고 유람은 하지 못하더라도 인간다운 삶, 품위 있는 노년을 보내기 위해 재산은 젊어서부터 미리미리 준비해야 할 일이다. 재테크 편에서는 2013년 세제개편안을 반영하였다. 인간관계( 人 테크) 편에서는 주로 가족에 대하여 언급하였다. 노후에 중요한 게 돈, 건강, 친구라고 친구도 물론 중요하지만 부부, 자식, 손자 와의 행복한 관계에 중점을 두었다. 네 번째 열쇠도 일, 여가, 취미( 休 테크)를 다뤘다. 은퇴 후에 재취업을 하면 좋겠지만 그렇지 못한 경우 남아도는 많은 시간을 어떻게 잘 선 4

5 용하느냐가 노년의 삶의 질을 결정할 것이다. 영국 수필가 찰스 램의 말처럼 은퇴 후의 시간은 은퇴 전의 시간보다 세 배의 가치가 있는 삶 이 되어야 하니까. 마지막으로 웰 다일( 死 ), 어떻게 죽을 것인가를 공부하는 것은 어떻게 살아야 할지를 배우는 것이다. 그리고 어떻게 늙어야 할지에 대해 배우 는 것이 삶의 중요한 과제들 중의 하나라면 어떻게 죽어야 할지에 대해 배우는 것은 삶의 마지막 과제일 터니까. 한 가지 재테크건 다른 테크 건 안다는 것 하고 실천한다는 것 하고는 별개의 문제이므로 실천하는 것이 아는 것보다 중요하다고 할 것이다. 끝으로 부족한 점도 많고, 부끄러운 부분도 많지만 나름대로 힘들여 원고를 정리 했으니 독자들의 지도편달을 바랄 뿐이다. 2012년 늦가을 박종복 목차 첫 번째 열쇠: 건강( 体 테크) 타임지가 선정한 10대 건강식품 커피의 실과 허 잘 마시면 약 잘못 마시면 독이라는 술 어떻게 마실까. 굿 밤 보내면 건강해지고 살도 빠져요 사랑의 묘약 10가지 비타민과 미네랄 챙겨 먹자 치매, 여성 사망원인 톱 10 첫 포함 치매이 원인과 예방 가족 중 1명은 암 작은 실천, 비극 을 막을 수 있다. 식탁에서 암을 잡자 10 Less 식탁에서 암을 잡자 10 More 두 번째 열쇠: 재산( 財 테크) 증세만 있고 절세 막은 세제개편안에 화들짝 절세 오형제 모르 시나요 금융소득 종합과세 하향조정의 영향 과세구간별 절세상품 비과세 보험 상품의 세제상 혜택은 분리과세 상품 어떤 게 있나 분리과세, 배당 소득 꿩 먹고 알 먹는 인프라 펀드 18년 만에 부활한 재형저축, 15년간 비과세 누려볼까 장기펀드, 소득 공제+적립식 투자 2중 효과 이자 소득을 쪼개라 월지급식 ELS / DLS에 투자하라 예 적금으로도 절세할 수 있을까? 당신의 노후는 안녕하십니까? 제품수명주기와 인생수명주기 30대, 결혼 당장 재테크 출발 마음 합쳤으면 통장도 합쳐라 주택청약종합저축, 재테크와 세테크 두 마리 토끼를 잡자 신용카드 공제 축소 체크카드, 현금 써야 더 돌려받아 이자에 또 이자 복리상품, 저금리시대엔 딱이죠 ETF 10년 몸집 39배로 커졌다 채권 ETF 투자 체크리스트 현기증 나는 증시, 자유자재로 분산투자 ETF랩 활용해볼까 3층 보장 구조 로 든든한 노후를 준비하자 5

6 국민연금 퇴직연금 개인연금 30대에 준비해야 보험 만약에 대비한 안전판 을 마련하자 아이의 출생신고 하자마자 어린이 전용상품을 준비하라 30대 재테크 실전 사례 근로소득자의 세금계산방식을 보면 절세가 보인다 40대, 예금만 믿지 말고 적립식 펀드, 채권에 투자하라 50대, 은퇴하면 현금 뚝? 월급처럼 받는 상품이 있잖아요 부동산을 통한 노후자금 마련 방법 상속 증여 세테크 세 번째 열쇠: 인간관계( 人 테크) 평생 웬수 그래도 늙으면 여보 당신 뿐 손자 손녀에게 좋은 할아버지가 되고 싶다 이런 배우자를 선택하라 이런 며느리(사위)를 얻어라 네 번째 열쇠: 일, 여가, 취미( 休 테크) 노인과 일자리 노년기 여가의 특성과 중요성 여가선용 Ⅰ 복지관(자치회관) 강좌 나가기 여가 선용 Ⅱ 취미 및 교양 활동 여가 선용 Ⅲ 운동 나누는 삶이 주는 축복 봉사활동 마지막 열쇠: 웰 다잉( 死 테크) 유언 남기기 이런 유언은 어떻게 생각하나요? 마지막을 품위 있게 사전의료의향서 작성하기 상속을 염두 해 둔 고령자에게 유용한 신탁서비스 자신만의 버킷 리스트를 작성해보자 첫 번째 열쇠: 건강( 体 테크) 타임지가 선정한 10대 건강식품 미국의 <Time>지가 선정한 세계 10대 건강식품은 가히 슈퍼 푸드 라고 할 수 있다. 참고하면 건강에 좋을 듯하다. 1. 마늘의 알리신 화이트 푸드의 대표주자 마늘은 미국 국립암연구소가 권장하는 40여 종의 항암식품 가운데 최고의 식품으로 인정받고 있다. 항암효과 외에도 신장병 예방, 혈액순환 촉진, 숙취해소, 간 기능 개선 등의 효과가 있으며 고혈압과 당뇨병 치료에 도움이 된다. 마늘은 또 섹스 미네랄이라 불리는 아연이 풍부해서 방광염과 전립선염에도 효과가 있으며 일본에서는 마늘을 오랫동안 복용한 폐경 여성이 월경을 다시 시작했다는 사례도 있었다. 2. 토마토의 라이코펜 붉고 통통한 토마토에는 강력한 항산화제인 라이코펜이 풍부하다. 라이코펜은 암을 유발하는 물질이 형성되기 전에 위험인자들을 몸 밖으로 배출하는 효과가 탁월한 강력한 항암물질로 전립선암, 소화기 계통 암, 폐암 등을 예방한다. 또한 골다공증, 치매, 심혈관 질환 예방. 혈당조 6

7 절, 남성 불임 예방, 정력증강에 매우 효과적이다. 토마토를 익혀 먹으며 라이코펜 함량이 최고 7배까지 늘어난다. 그리고 토마토에 설탕을 뿌려 먹으면 비타민 B군의 힘을 잃게 해 효력을 발휘할 수 없다. 3. 귀리(대용식품: 보리)의 토코트리에놀 귀리와 보리에는 항산화, 항암효과가 있는 토코트리에놀이 많이 들어 있다. 토코트리에놀은 항산화, 노화방지, 체세포 강화 효과가 있으며 항 암작용을 한다. 4. 견과류(땅콩, 잣, 호두 등)의 고밀도 콜레스테롤(HDL) 견과류에는 불포화지방산(오메가 3)이 풍부하게 들어 있어 저밀도 콜레스테롱(LDL) 수치를 낮춰 주고 고밀도 콜레스테롤(HDL)의 비중을 높 여 줘 성인병 예방, 뇌세포 강화 등의 효과가 있다. 또한 두뇌발달, 항암 및 심혈관 질환 예방, 노화 억제에 효과가 크므로 어린이와 어른 모 두에게 유익한 식품이다. 5. 브로콜리(대용식품: 양배추)의 설포라페인 브로콜리에는 위암과 위궤양을 일으키는 헬리코박터 파일로리균을 죽이는 설포라페인이 풍부해서 만성 위염, 위궤양을 예방하고 치료하는 효 과가 탁월하다. 또한 풍부한 식이섬유는 대장의 유해물질을 배출시켜 대장암과 결장암 예방에도 좋다. 브로콜리에는 인슐린의 작용을 원활하게 하는 크롬이 있어 혈당을 낮추고 리보플래빈(비타민 B2)도 풍부하므로 당뇨가 있다면 브로콜리를 곁에 두고 먹는 것이 좋다. 또 임신부에게 꼭 필요한 엽 산도 풍부해서 쇠간의 1.5배나 들어 있다. 6. 시금치의 수테인 시금치는 비타민 A, B1, B2, C 등 각종 비타민과 식물성 섬유, 요오드, 칼슘, 철분 등 미네랄이 풍부해 가히 뱃사람 뽀빠이를 기사회생 시킬 만하다. 시금치는 암 발생을 억제하는 알카리성 식품으로 동맥경화증, 당뇨병뿐만 아니라 백내장, 황반변성 등 눈의 노화와 관련된 질환을 예 방한다. 또한 어린이의 발육과 영양, 빈혈 예방과 여성 건강에 중요한 식품이다. 7. 블루베리(대용식품: 머루, 가지)의 안토시아닌 블루베리는 최근 장수 유전자 활성화, 알츠하이머 억제 작용이 알려지면서 유스베리, 브레인베리라는 별칭을 얻기도 했다. 블루베리와 머루, 가지에는 강력한 항산화, 노화억제, 콜레스테롤 저하작용과 시력을 보호하고 개선하는 효과의 안토시아닌이 풍부하다. 채소와 과일 중 해독물 질을 가장 많이 함유하고 있다. 8. 연어(대용식품: 고등어)의 오메가 3 지방산 연어나 고등어에는 뇌와 혈관 건강에 유익한 지방산인 오메가 3 지방산이 풍부하다. 오메가 3 지방산은 고혈압, 동백경화의 예방에 효과적이 며 노인성 치매, 심장발작, 각종 난치병 예방에도 효과가 있고 혈액순환을 돕고 피부미용에 좋다. 9. 녹차의 카테킨 녹차에는 비타민 C보다 훨씬 강한 항산화 작용을 지닌 폴리페놀이 풍부하다. 특히 폴리페놀의 일종으로 녹차의 떫은맛을 내는 성분이기도 한 카테킨에는 항암, 동맥경화 및 혈전 예방, 혈압상승 억제 등 다양한 효과가 있다. 특히 니코틴의 영향을 줄이는 작용이 있어 흡연자에게 좋다. 10. 적포도주의 프렌치 패러독스 동물성 지방 섭취가 일상화된 프랑스인들이 다른 서구인들에 비해 심혈관 질환에 덜 걸리는 것, 이른바 프렌치 패러독스의 비밀은 바로 적포 도주에 있다. 적포도주에는 강력한 폴리페놀 성분이 많아 심혈관 질환을 막아주고 항산화 작용과 함께 두뇌세포를 보호해 건강과 수명 연장에 도움이 된 다. 커피의 실과 허 우리나라 사람들의 커피 열기가 뜨겁다. 지난해 국내 커피 수입액은 7억 달러로 5년째 3배나 늘었다. 이를 환산하면 20세 이상 성인 한 명이 338잔을 소비한 셈이다. 5년 전 247잔보다 91잔을 더 마셨다는 얘기다. 관세청에 따르면 우리나라의 커피 수입액은 2007년 2억 3100만 달러 에서 지난해 7억 1700만 달러로 211% 증가했다는 것이다. 전방 읍내 군 면회소까지 진출한 커피 향처럼 우리나라의 커피전문점 시장은 2007년 4360억 원에서 지난해 1조 3810억 원으로 3배나 커졌다. 구체적인 수치를 들지 않더라도 사람들이 많이 모이는 곳에는 한 골목에도 서너 개의 커피전문점을 볼 수 있어 가히 커피공화국이라고 할 수 있다. 7

8 그런데 최근 카페인이 건강을 해칠 수도 있다고 매스컴에서 계속 떠들고 있다. 에너지음료가 카페인 범벅이어서 하루에 2병 이상 마시면 건 강에 이상이 생길 수 있다는 의견이 있는가 하면, 커피전문점 커피를 하루 4장 이상 마시면 하루 카페인 권장 섭취량(성인 400mg 이하, 어린 이와 청소년은 체중 kg당 2.5mg 이하)을 초과해 인체에 악영향을 미치는 것으로 조사됐다. 식품의약품안전청의 조사결과 하루 권장 섭취량 400mg은 커피전문점 커피 3.3잔, 에너지음료 4캔, 액상커피 4.8캔, 캡슐커피 5.4잔, 조제커피 8.3봉에 해당하는 양이다. 특히 아직 신체가 성장 중인 중 고등학생(몸무게 50kg 카페인 하루 권장 섭취량 125mg)은 커피전 문점 커피 1잔, 에너지음료 1.3캔, 액상커피 1.5캔, 캡슐커피 1.7장, 조제커피 2.6봉에 해당한다. 하루 4잔 마시면 위험하다는 그 기호식품 커피, 과연 몸에 미치는 영향은 어떤지, 커피의 실과 허를 알아보자. 커피가 몸에 좋은 이유 7가지 커피의 긍정적 효과는 커피에 함유된 카페인과 폴리페놀 등의 작용에서 오는 것 같다. 카페인은 각성 작용을 포함한 생리활성물질이며, 폴리 페놀은 항산화물질이다. 실험에서는 커피의 항산화성분이 위암 및 간암 세포의 발생과 증식을 억제한다는 것이 확인되었다. 하루 1~2잔 정도 의 커피는 대뇌피질 전반에 작용해 사고력을 높이고 의식을 맑게 해주며 혈압을 안정시킨다는 것이 확인되었다. 또한 카페인은 비만 해소 효 과가 있으며 음주 후 숙취 해소에도 도움이 된다. 1 사고능력 증가: 커피의 카페인은 사고능력을 높여준다. 2 당뇨병 예방: 최근 논문에 의하면 커피를 마시면 성인 당뇨병의 위험이 줄어드는 것으로 나타났다. 3 우울증 감소: 매일 커피를 마시는 여성은 우울증에 걸릴 위험이 낮은 것으로 하버드대 연구팀은 분석했다. 4 파킨슨병 위험 감소: 커피를 하루 2~3잔 마시면 파킨슨병의 발병 위험을 낮출 수 있다. 5 기저세포암 예방: 미국암연구학회 총회에서는 커피가 기저세포암을 예방한다는 연구결과를 발표했었다. 6 두뇌보호: 커피의 한 성분이 카페인과 상호작용해 알츠하이머병을 물리치는 성장인자 수치를 높여 주는 것으로 확인되었다. 7 전립선암 감소: 적당량의 커피는 전립선암 위험을 낮추는 것으로 확인됐다. 커피의 부작용 7가지 1 커피의 카페인이 중추신경을 자극 숙면을 방해할 수 있다. 밤에 쉽게 잠들지 못하는 사람은 점심 후로는 마시지 않는 것이 좋다. 2 커피의 이뇨작용으로 탈수현상이 나타나며 불안, 흥분과 같은 부작용이 나타날 수 있다. 3 하루 5잔 이상의 커피는 심근경색 위험을 2.3배 높인다. 4 커피는 위산 분비를 촉진해 위염이나 위궤양이 있는 경우 상처와 통증을 악화시킨다. 5 심장이 예민한 경우 부정맥을 유발할 수 있다. 6 가임여성은 임신이 잘 안될 수 있고, 임신한 여성은 조산 위험이 있다. 7 심한 피로감에는 오히려 휴식을 방해해 피로를 가중시킬 있다. 결론적으로 사람에 따라 커피는 유익할 수도 있는 기호식품이지만, 과유불급, 자신의 몸 상태에 따라 4잔 이내에서 적당히 마셔야 한다. 노후 생활자금 편에서 언급할 카페라떠 효과 처럼 경제적인 효과도 고려해야 할 것이다. 잘 마시면 약 잘못 마시면 독이라는 술 어떻게 마실까. 박노길 씨(97세)는 매끼 식사 때마다 소주를 2, 3잔씩 마신다. 특별한 경우가 아니면 절대로 그 이상을 마시는 경우란 없다. 이 분이 이처럼 장수를 하신 데는 평소의 운동, 소식과 더불어 적당량의 술이 작용하신 것 같다. 잘 마시면 삶의 윤활유가 되고 건강에도 도움이 되는 술. 잘 못 마시면 삶의 리듬을 깨트리고 패가망신의 원인이 된다. 그렇다면 적당량의 술을 잘 건강하게 마시기 위한 상식은? 적정 음주량 지키기 적정음주량은 사람에 따라 다르겠지만 일반적으로 표준음주잔으로 여자 1~2잔, 남자 2~4잔 정도가 적당하다고 할 수 있다. 여기에 잔의 크기 는 어떤 술이든 그 주종에 맟춰 나온 전용의 표준 잔을 말한다. 표준 1잔에 포함된 순수 알코올의 양을 10~12g으로 비슷하다. 다만 알코올 분해 효소에 사람마다 차이가 있어 개인차가 많다. 얼굴이 빨개지는 정도만 가지고는 적당량이냐 아니냐를 분별하기는 어렵다. 그렇다면 과음으로 판단하는 기준은? 하루 5잔 이상, 1주일 동안 남자 13잔(소주 2병 정도), 여자 6잔 이상은 과음이라고 할 수 있다. 다음은 자신의 음주 문제 수준을 알아보고자 한 표이다. 나의 움주문제 수준은? 질문 0점 1점 2점 3점 4점 8

9 1 술을 얼마나 자주 마십니까? 전혀 안 월 1회 이 마심 하 월 2~4회 주 2~3회 주 4회 이상 2 술을 마시면 한 번에 몇 잔을 마십니까?(*주 참조) 소주 1~2잔 소주 3~4 잔 소주 5~6 잔 소주 7~9 잔 소주 10 잔 이상 3 한 번의 술좌석에서 소주 7잔 이 상 (또는 맥주 5캔 정도)마시는 전혀 없 월 1회 미 월 1회 정 주 1회 정 거의 매 횟수는? (여성의 경우 소주5잔 또는 맥주4캔 정도) 음 만 도 도 일 4 5 지난 1년간 술을 마시기 시작하 여 자제가 안 된 적이 있습니 까? 지난 1년간 음주 때문에 일상생 활에 지장을 받은 적이 있습니 까? 전혀 없 월 1회 미 월 1회 정 주 1회 정 거의 매 음 만 도 도 일 전혀 없 월 1회 미 월 1회 정 주 1회 정 거의 매 음 만 도 도 일 지난 1년간 술 마신 다음날 아침 전혀 없 월 1회 미 월 1회 정 주 1회 정 거의 매 정신을 차리기 위해 해장술을 마 음 만 도 도 일 신 적이 있습니까? 지난 1년간 술이 깬 후에 술마신 전혀 없 월 1회 미 월 1회 정 주 1회 정 거의 매 것에 대해 후회하거나 가책을 느 음 만 도 도 일 낀 적이 있습니까? 지난 1년간 술이 깬 후에 취중의 전혀 없 월 1회 미 월 1회 정 주 1회 정 거의 매 일을 기억할 수 없었던 적이 얼 음 만 도 도 일 마나 자주 있습니까 9 본인의 음주로 인해 본인 혹은 타인이 다친 적이 있습니까? 전혀 없 음 있지만지 난1년간은 없었다 지난1년 간 있었 다 10 가족이나. 의사가 당신의 음주에 전혀 없 대해 걱정을 하거나 술을 줄이라 음 고 권고한 적이 있습니까? 있지만지 난1년간은 없었다 지난1년 간 있었 다 소계 *주 -전혀 안마심(지난 1년간 술을 마신 적이 없음) -소주 1~잔(맥주 355cc 1캔반 이하) *진단기준 -위험음주: 남자 10점, 여자 6점 이상 -유해음주: 남자 20점, 여자 10점 이상, 음주폐해가 있는 경우 -알코올 사용장애: 유해음주와 알코올사용장애 구분은 전문가 상담 필요 *음주폐해 유무의 기준 -음주로 인한 문제가 1개월 이상 지속되거나, 지난 1년간 반복적으로 나타난 상태 (츨처- 광진구보건소) 적당히 마시면 건강에 좋다. 일주일에 한두 잔의 술을 몇 차례 마시는 것은 중년 여성의 뼈 건강을 증진시키고, 골다공증 발생 위험을 감소시킬 수 있다는 연구 결과가 나왔다. 우리 몸에 있는 뼈는 재형성 과정을 거쳐 오래된 뼈 조직을 지속적으로 제거하고 또 생성하는 살아있는 조직체라는 것이다. 골다공 증이 있는 사람의 경우 생성된 뼈 조직보다 많은 뼈 조직이 손실된다. 특히 폐경 후 여성은 뼈를 단단하게 해주는 에스트로겐 분비 감소로 인해 이러한 위험에 노출 될 가능성이 높아 적절한 음주는 골 교체 속도를 낮춰 그로 인한 뼈 손실을 늦출 수 있다. 즉 골다공증의 위험을 9

10 낮출 수 있다고 연구자들도 밝혔다. 또한 적절한 음주는 심장질환에도 효과적이라 한다. 맥주를 하루 3잔 이하로 마실 경우 전혀 마시지 않는 사람보다 심장병 발병률이 낮다는 분석이 있다. 그 외에도 적당한 음주는 소화력 향상, 신진대사 촉진, 긴장감 완화 등의 효과가 있으며 WHO의 통계에 의하면 평균수명을 길 게 한다고 한다. 알코올 폐해 그러나 적당한 음주량을 지키기는 참으로 어려운 것이 술의 속성이다. 너무 많이 마시거나(폭음), 너무 자주 마시는 것(빈음)을 피할 수 없다 면 즉 자제가 안 된다면, 적당한 한 잔까지 끊는 게 안전하다. 반드시 금주해야 할 경우도 있다. 임신 중이거나 임신을 계획 중인 여성은 술을 마셔서는 안 되며 고혈압, 협심증, 간질환, 우울, 불면 등의 증상이 있을 경우나 신경안정제 등의 약을 복용하고 있는 경우 등은 반드시 금주해야 한다. 알코올이 인체에 미치는 폐해도 간과할 수 없다. 술은 각종 질병의 직 간접적인 원인이 되며 지나친 음주는 누군가에겐 고통이 될 수 있다. 뇌: 뇌세포 손상, 성격장애, 뇌기능 저하를 가져오며 30, 40대도 알코올성 치매를 불러올 수 있다. 식도: 식도염, 식도정맥류, 식도암의 원인이 될 수 있다. 심장: 알코올성 심근증, 고혈압, 협심증, 심근경색, 심장마비를 일으킬 수 있다. 간: 국내 간경화 환자의 8, 90%는 간염 바이러스와 폭음 때문에 생긴다는 연구 결과도 있듯이 술은 간경변, 간암과 직접적인 연관이 있다. 위: 가벼운 술은 소화를 돕지만 폭음은 위염, 위궤양을 불러올 수 있다. 기타: 고지혈증, 빈혈, 백혈구 감소, 혈소판 감소 등과 관련이 있다. 결론적으로 술이 백해 무익하다고는 말할 수 없으나 정도를 지나치면 인체에 해롭고 인간관계를 망친다는 것은 누구나 다 아는 상식이다. 자 살자 3명 중 1명은 음주상태라는 기사에서 보듯이 음주와 자살은 밀접한 관계에도 있다. 술을 현명하게 마실 일이다. 굿 밤 보내면 건강해지고 살도 빠져요 우리는 하루의 3분의 1을 잠으로 보낸다. 잠을 잘 자면 성공할 수 있고 머리가 잘 돌아가고 예뻐지고 오래 살 수 있다. 다시 말해 잠의 질이 삶의 질을 만든다고 할 수 있다. 수면시간은 사람마다 다르나 4시간을 자도 좋은 컨디션을 유지하는 사람이 있고 10시간을 자야만 하는 사람 도 있다. 평균적으로 7시간에서 8시간 자는 것이 가장 적당하다고 전문가들은 말한다. 잠이 부족하면 300kcal 더 먹는다. 프랑스 리용 대학의 카린 스피겔 박사의 연구에 의하면 수면시간이 부족하면 식욕을 억제하는 호르몬이 줄고 식욕을 촉진하는 호르몬이 늘어 배고픈 느낌이 25%나 증가한다. 이 때문에 하루 300~500kcal를 더 섭취하게 된다는 것이다. 즉 잠을 덜 자면 치즈버거, 라면 등을 하나 더 먹는다는 것이다. 미국 컬럼비아 대학교에서 실시한 조사에서도 평균 수면 시간이 4시간 미만인 사람들의 경우 7시간에서 9시간의 수면을 취하는 사람에 비해 비만이 될 확률이 73%나 더 높게 나타났다. 이외에도 많은 연구 결과 잠만 잘 자도 비만을 예방할 수 있다는 것이 발표되었다. 언제, 어떻게 자느냐가 비만을 예방하는 데 중요하다. 잠을 잘 자면 체중을 줄일 수 있다. 중요한 것은 얼마나 많은 시간을 자느냐가 아니라 어떻게 자느냐 하는 것이다. 올바른 자세로 3~4시간이 라도 숙면을 취하는 것이 다이어트에 더 효과적이라 할 수 있다. 잠은 밤 11시에 자서 아침 7시에 일어나는 것이 가장 이상적이다. 잠들기 시작해서 1~2시간 후에 깊은 잠에 드는 시간인데 이때가 신진대사 가 가장 활발해지는 시간대이기도 하다. 보통 새벽 3시 정도에 분비되는 멜라토닌이라는 호르몬은 혈액 내에서 순환한다. 멜라토닌은 몸의 생체리듬을 조절하는 가장 중요한 호르몬 으로 잠이 들고 깨는 것, 배가 고프다 는 신호를 보내 식사를 하게 하는 것, 운동을 하게 하는 등 신체의 여러 장기를 조율하는 호르몬이 라 할 수 있다. 그런데 이 호르몬은 잠들었을 때나 어두운 곳에 있을 때 분비된다. 밤샘을 한 사람이 얼굴도 푸석푸석하고 이튿날 전반적인 생체리듬이 깨지 는 것도 이 때문이다. 새벽 12시~2시 사이에는 깨어있지 말자. 우리의 몸은 잠을 자는 동안에도 계속 노폐물을 몸 밖으로 배출한다. 체내의 노폐물을 배출시키는 작용은 수면시간 중 특히 새벽 12~2시 사 이에 가장 활발하다. 그러므로 자정 전에 잠드는 것이 좋다. 충분한 수면을 취하게 되면 몸의 배설작용이 좋아져 노폐물을 잘 배출할 수 있고 수분 또한 배출되기 때문에 몸이 붓는 증상도 완화할 수 있 10

11 다. 올바른 수면 자세가 숙면을 가져온다. 숙면을 취하기 위해서는 등에서 허리, 엉덩이로 이어지는 척추가 부드러운 S자 곡선을 이루는 자세가 바람직하다. 그래서 너무 푹신푹신한 침대나 너무 높은 베개를 피하는 것이 좋다. 또한 천장을 보고 바로 누워 자는 것이 엎드려 자거나 옆으로 자는 것보다 바람직하다. 취침 바로 전에는 머리를 쓰는 공부 등이나 독서, 시 신경을 흥분시키는 TV시청이나 PC 등을 장시간 사용하는 것을 자제하는 것이 좋다. 수면을 방해하는 질병이 비만을 부른다. 무더운 여름 열대야 불면 증상은 장시간 지속될 경우 피로증상의 누적으로 건강에 악영향을 끼치게 된다. 이를 예방하기 위해서는 카페인과 알코올 섭취를 제한하고 자고 일어나는 시간을 일정하게 해야 한다. 코골이와 수면무호흡증도 숙면을 방해한다. 코골이는 목젖 및 주위 구조물이 떨려서 생기는 일종의 잡음이며 수면무호흡증은 자다가 갑자기 숨이 멎은 듯이 수 초 동안 정지된 상태로 있다가 다시 숨을 몰아 내쉬거나, 코를 골다가 갑자기 숨이 멎은 듯 숨을 쉬지 않다가 다시 숨을 몰아 내쉬는 증상이다. 비만으로 인해 호흡 통로가 좁아져 수면무호흡증이 생길 수도 있다. 이러한 수면무호흡증이 당뇨병, 고혈압, 심혈관 질환을 야기한다는 연구도 있으니 숙면을 위해서도 건강을 위해서도 전문의의 진단을 받는 것이 좋다. 사랑의 묘약 10가지 원기를 돋우는 대표적인 건강식이 스태미나식이다. 굳이 성과 연관을 짓지 않더라도 피로해소와 체력증진, 노화를 억제하는 효과가 있어 챙 겨 먹으면 좋은 식품들이다. 1. 복분자 복분자는 최고의 토종 비아그라 라고 불리운다. 남자를 위한 최고의 스태미나 음식으로 알려져 있지만 오히려 여자에게 더 탁월한 식품이 다. 복분자에는 각종 비타민과 에스트로겐이 많이 포함되어 피부 건강에 탁월하고 생식기를 따뜻하게 해주기 때문에 동의보감 은 여성의 불임을 미리 막아주기 때문에 스태미나에 좋은 음식이라고 한다. 2. 굴 굴에 다량을 함유하고 있는 아연은 성호르몬과 관련이 있는 전립선, 고환, 시상하부 등 신경과 관련이 있다. 그래서 발기부전에 좋은 음식이 라고 하며 정자가 활발하게 운동할 수 있도록 한다. 3. 부추 옛날부터 채소에선 최고의 정력식품으로 알려진 부추는 양기를 북돋아주는 풀 이라 불렸다. 부추의 매운맛을 내는 황화알릴 성분이 혈액 순환을 활성화해서 결과적으로 발기에 긍정적 영향을 주기 때문에 스태미나에 좋은 음식이다. 또한 비타민 B1과 결합 알리티아민을 만들고 원기회복과 생체 활력 증강으로 연결돼 간접적으로 성욕과 정력증진에 영향을 준다. 4. 마늘 마늘에 들어 있는 알리신과 여러 가지 황산화물질이 암이나 동맥경화 등의 원인인 활성산소를 억제해 혈압도 낮추고 혈전생성을 막고 혈당과 혈액 속의 지질을 낮춰 고혈압과 당뇨병 치료에 효과가 있다. 또 마늘은 섹스미네랄이라 불리는 아연이 풍부해서 발기력을 증진시킨다. 국산 마늘에는 게르마늄도 알로에보다 10배나 더 많다. 마늘은 살균효과 또한 뛰어난데 생으로 먹거나 익혀 먹거나 효과는 동일하다. 하루 2~3쪽 정도만 먹으면 3대 질병이라고 하는 암, 심장질환, 뇌혈관 질환 예방은 물론 체질 개선에도 좋다. 5. 버섯 버섯은 오래 전부터 건강식품으로 전해 내려 왔으며 대체의학에서는 암치료에 사용하기도 한다. 버섯 성분 중 -글루칸은 인체 고유의 면 역력을 증진시켜 암 예방 및 치료를 돕는다. 버섯은 또한 고혈압, 동맥경화, 당뇨병 등의 예방효과가 있다. 그 외 비타민 B 복합체와 칼슘 흡 수를 촉진하는 비타민 D도 풍부하다. 6. 토마토 토마토에는 항암제로 알려진 라이코펜이 풍부하고 토마토의 신맛을 내는 구연산이 니코틴 해독 작용을 하며, 비타민 C, E, 셀레늄 등이 풍부 하다. 토마토에는 골다공증과 노인성 치매를 예방하는 비타민 K, 포도당, 비타민 B1, B2가 많아 피로회복에도 좋다. 또한 다이어트에도 효과 적이고 변비를 예방한다. 7. 새우 혼자 여행할 때는 새우를 먹지 말라는 옛말이 있을 정도로 새우는 번식력이 왕성하고 남성의 양기를 북돋우는 정력식품이다. 새우에는 콜레 11

12 스테롤을 낮추고 간을 보호하는 타우린과 베타인이 들어 있다. 새우 꼬리 부분에는 키토산이 많이 들어 있어 항암작용도 한다. 8. 낙지 가을 낙지는 쇠젓가락도 휘게 한다는 말처럼 가을 낙지는 보양식으로 유명하다. 시골에서는 소가 힘을 못 쓸 때 낙지를 고와 먹이는 예도 있 다. 낙지에는 아미노산의 일종인 타우린이 많아 갯벌 속의 산삼 이라고도 한다. 9. 호두 뇌세포를 활성화시키고, 원기를 돋아 남성 스태미나 강화에 도움을 주는 정력에 좋은 음식이다. 날로 먹거나 죽에 넣어 먹어도 좋다. 10. 검은깨 남성호르몬 분비를 촉진시켜 주므로 남성력 강화에 좋게 때문에 정력에 좋은 음식이라고 한다. 치매 예방, 피부 미용에도 효과적이다. 검은깨 는 볶아서 믹서에 갈아 우유와 함께 먹어도 좋다. 비타민과 미네랄 챙겨 먹자 비타민(Vitamin)은 생명의, 절대로 필요한 뜻의 vital과 단백질을 이루는 작은 단위인 아미노산을 뜻하는 amine의 합성어로 생명을 주는 영양소 라고 할 수 있다. 미네랄은 각종 신진대사를 돕는 우리 몸의 구성 성분이다. 5대 영양소(탄수화물, 단백질, 지방, 비타민, 미네랄)로 불리는 영양소 중 우리가 즐겨 먹는 가공식품이나 인스턴트식품에는 탄수화물과 지방 뿐으로 과거의 영양실조는 주로 단백질 결핍이었다면 현대인의 영양 결핍은 비타민과 미네랄 결핍이라고 할 수 있다. 환절기 내 몸이 원하는 비타민 다섯 가지 특히 요즘 같이 큰 일교차도 면역력이 떨어져 각종 질병에 노출되기 쉬운 환절기에 손이 자주 가는 것이 바로 비타민이다. 비타민은 활력증 진, 노화방지, 성인병 예방에 효과가 있어 계절 변화와 같은 외부 환경 변화에 대한 저항력을 높여 준다. 비타민 A 비타민 A는 피부에 좋은 비타민으로 부족하면 여드름과 건성 등이 생기기 쉽다. 비타민 A는 눈의 망막, 남성의 고환, 여성의 난소에 많이 분 포돼 있어 부족하면 야맹증, 안구건조증, 불임, 생리전증후군, 유방섬유낭종, 유방암의 원인이 될 수 있다. 임신과 수유기에도 중요해 임신 중 부족하면 기형이나 사산할 수 있다. 비타민 B군 신진대사 기능에 관여하는 비타민 B 복합체는 손상된 신경을 복구시키고 피로를 해소시켜 준다. 3대 영양소인 탄수화물, 단백질, 지방 대사 에 관여하며 스트레스 예방에 효과적이다. 비타민 B군은 각각 중요한 작용을 하지만 다른 비타민 B군과 함께 있지 못하면 흡수되지 못하고 그대로 배설된다. 수용성 비타민인 비타민 B 복합체는 비타민 B1, B2, B6, B12, B13으로 구성되며 각각 기능에 차이가 있다. 비타민 B 복합체를 꾸준히 섭취 하면 우울증, 무기력증 등으로 인한 각종 질병을 예방할 수 있다. 정신건강비타민 이라고 하는 B1은 신경불안정을 개선해 주며 부족 시에는 신경쇠약 각기병을 일으킨다. 비타민 B2는 두뇌활동을 도와 스트레스에 대한 저항력을 높여주며 성장을 돕는 비타민이다. 또한 비타민 B2는 혀, 입안, 입술 들이 헐었을 때 효과가 있으며 피부염에도 좋다. 만성피로, 불면증을 개선해 주는 비타민 B5는 콜레스테롤과 중성지방의 수치를 낮춰준다. 관절염의 고통을 덜어주며 행복한 감정이 생기게 하는 데 좋은 역할을 한다. 비타민 B6는 심장질환 위험을 낮추며 신장결석이 생기는 것을 막고 지루성 피부염, 설사 등을 예방한다. 탄수화물, 지방, 단백질 대사를 도와 활력을 높이는 비타민 B7, 역시 신진대사를 촉진하고 면역기능을 높이는 비타민 B12가 있다. 비타민 C 면역력이 쉽게 떨어지는 환절기에 섭취해야 할 필수 비타민 1호에 해당한다. 비타민 C는 강력한 항산화능력으로 면역력을 떨어뜨리는 주범 인 활성산소를 제거해 주고, 환절기에 걸리기 쉬운 감기를 면역증강 효과, 항바이러스 효과로 예방해 준다. 특히 고함량 비타민 C는 최근 각종 연구를 통해 항암 기능까지 규명되고 있어 꾸준히 섭취하면 부가적인 효과를 볼 수 있다. 비타민 C는 통상 음식으로도 섭취가 가능하지만 빛이나 열에 매우 약해 조리과정에서 영양소가 쉽게 손실돼 별도로 보충제를 섭취하는 것이 효과적이다. 비타민 C 1일 권장량은 50~500mg에서 1000~2000mg까지 견해가 다양하지만 과로에 시달리는 사람은 2000mg 이상을 복용해도 상관없다. 수용성 비타민이기 때문에 사람마다 필요한 만큼만 흡수하고 나머지는 소변과 땀으로 배출되기 때문이다. 비타민 D 12

13 비타민 D는 뼈와 치아 건강에 영향을 미칠 뿐 아니라 체내 면역력에도 영향을 미친다. 미국 의학연구소(IOM)는 50세 이하 중년은 하루에 200 IU(international nuit; 비타민 측정의 단위)의 비타민 D를, 51~70세는 400 IU, 70세 이상은 600 IU의 분량을 섭취하라고 권장한다. 비타민 D는 햇볕을 쬘 때 몸에서 자연스럽게 형성된다. 하지만 실내에서 주로 활동하며 자외선 차단제를 사용하는 현대인들은 비타민 D가 부족한 경우가 많다. 때문에 야외에서 충분한 햇볕을 받지 못한다면 음식이나 보충제도 비타민 D를 보충해야 한다. 비타민 D가 풍부한 대표적인 음식은 우유다. 우유 한 잔(200ml 기준)에 포함된 비타민 D는 약 120 IU, 성인 하루 권장량의 4분의 1 수준이 다. 우유에는 비타민 D 외에도 면역력을 강화시키는 면역글로블린과 라이소자임, 락토페린 등이 있다. 면역글로불린은 체액에 함유되어 있는 성분으로 각종 질병에 대한 항체 작용을 하는 단백질이다. 라이소자임은 항균과 소염에 관여하는 효소이며, 락토페린은 유해 미생물 및 바이 러스 감염으로부터 신체를 보호하는 역할을 한다. 연어 또한 비타민 D를 쉽게 섭취할 수 있는 좋은 음식이다. 자연산 연어의 경우 80g 기준으로 약 450 IU의 비타민 D가 함유돼 있다. 다만 양식 연어는 함유량이 4배가량 떨어진다. 단 비타민 D는 비타민 A, E, K와 함께 체내에서 쉽게 배설되지 않는 지용성 비타민이라 과잉 섭취하면 독성 반응이 나타날 수 있다. 비타민 D의 과잉 시 갈증, 식욕부진, 메스꺼움, 구토, 설사 등의 부작용이 있을 수 있다. 비타민 E 강력한 항산화제인 비타민 E는 면역기능을 정상화시키는 역할을 한다. 또 세포노화를 막고 세포막을 유지시켜 주는 기능이 있어 노화 방지와 암 예방에도 효과적이다. 비타민 E의 일일 권장량은 여성 8mg, 남성 10mg이며 과도한 섭취는 해가 될 수 있다. 비타민 E가 함유돼 있는 음 식은 아몬드, 해바라기씨, 브로콜리, 올리브오일, 현미 등으로 적당량을 꾸준히 섭취하는 것이 좋다. 미네랄도 챙겨 먹자 칼슘, 마그네슘, 인, 칼륨, 철분 등의 미네랄이 부족하면 식욕부진, 피로나 불면, 초조불안, 무기력 등 여러 증상이 나타날 수 있다. 또한 아토 피, 천식, 우울증 등도 미네랄 불균형 때일 경우가 많다. 미네랄은 우리가 먹은 채소와 과일 등에 많이 들어 있지만 식이섬유가 흡수를 방해하기 때문에 미네랄 보충제를 따로 먹어야 할 필요가 있 다. 칼슘 뼈와 치아에 좋은 칼슘은 철분과 함께 여자들에게 가장 필요한 미네랄이다. 멸치처럼 뼈째 먹는 생선, 우유 등 유제품, 김, 두부, 브로콜리 등 에 함유되어 있는 칼슘은 결핍 시 불안, 초조, 구루병, 골다공증, 고혈압 등의 원인이 된다. 마그네슘 마그네슘의 부족 시 월경전증후군의 원인이 되며 스트레스, 짜증내는 경우도 발생한다. 마그네슘이 부족해지는 가장 큰 이유는 잦은 술자리 와 심한 스트레스이다. 마그네슘은 푸른 잎 채소, 바나나, 콩, 아몬드 등에 풍부하다. 인 인은 치매 예방에 도움이 되고 관절염의 통증 완화에 효과가 있다. 인은 칼슘과 비타민 D의 도움을 받으면 잘 작용한다. 육류, 달걀, 식품첨 가물 등에 많이 들어 있다. 칼륨 마그네슘과 함께 고혈압에 좋은 미네랄이다. 저혈당증이 있거나 과도한 음주, 커피 등은 칼륨 부족의 원인이 된다. 칼륨은 알레르기 치료에도 도움이 된다. 해조류, 토마토, 바나나, 감자 등에 많이 함유되어 있다. 철분 다리가 쑤셔 잠 못 잔다면 철분 부족을 의심해 봐야 한다. 철분 부족은 빈혈, 생리불손, 갑상선기능저하 등의 원인이 되며, 육류, 깻잎, 해조 류 등에 풍부하다. 주의할 것은 암이나 심혈관 질환 환자, 고령자들은 철분을 지속적으로 섭취하는 것이 오히려 위험하다는 것이다. 이밖에 섹스미네랄이라 불리는 아연과 셀레늄 등이 있는데 셀레늄은 심근경색, 뇌졸중, 암 등 3대 질병을 막는 데 효과적이며, 특히 남성에게 좋은 미네랄이라 할 수 있다. 아연을 비타민 B6와 함께 먹으면 발기부전에도 효과가 있다고 한다. 치매, 여성 사망원인 톱 10 첫 포함 치매는 잔인하고 무서운 질병이다. 치매의 발생 원인이나 치매의 진행을 억제하는 약물치료법 등이 개발되고 있지만 한번 손상된 뇌세포를 재생시키는 방법은 아직 발견되지 않고 있다. 자기 자신도, 자식도 몰라본다는 치매, 2011년 우리나라의 여성 사망 원인 톱 10 에 첫 포함 13

14 되었다. 여성 10대 사망원인 중에서 알츠하이머병이 사망률 10만 명당 6.8명으로 9위에 올라 관련 통계를 작성하기 시작한 1983년 이후 처음 10위권 안에 들었다. 남성의 알츠하이머병 사망률도 3.0명(13위)으로 2010년(2.6명, 16위)보다 상승했다. 김장을 혼자 하실 수 있습니까? 치매를 진단하기 위해 전문가들이 여성 환자에게 하는 질문 중 하나다. 김장전문가 친정 엄마가 담그는 과정 을 헷갈리신다면 치매의 초기 증상으로 볼 수 있다는 것이다. 치매는 초기 발견이 가장 중요하다고 한다. 병을 일찍 발견해 일찍 치료할수록 치매 진행 속도를 더 많이 늦출 수 있다. 초기에 발견해 약물 및 행동치료를 함께 받으면 수년간은 평소와 다름없는 생활이 가능하다는 것이 전문가의 견해이다. 다음은 대한치매학회의 치매 자가진단 리스트이다. 혹시 당신도 치매초기증상? 치매 자가 진단 리스트 필요한 전화번호를 찾아서 전화하는 게 어렵다. 상점에서 필요한 물건을 골라 정확한 액수를 지불하는 게 어렵다. 재료를 준비해서 요리를 하거나 혼자서 밥상을 차리는 게 어렵다. 청소, 설거지, 집 안 수리, 손빨래 등 집안일을 예전처럼 하지 못한다. 버스, 전철, 택시를 혼자서는 이용하지 못하고 타인이 도와줘야 한다. 혼자서는 걸어서 가까운 상점이나 약수터를 갔다오지 못한다. 정해진 시간에, 정해진 양의 약을 챙겨서 먹지 못한다. 공과금을 내거나 통장관리, 재산관리를 혼자서 하지 못한다. 머리 빗기, 면도, 화장 등 몸단장을 혼자서 하지 못한다. TV, 세탁기, 청소기, 헤어드라이기 등 가전제품을 사용하지 못한다. 옷, 안경, 지갑, 휴대전화 등 소지품을 혼자서 관리하지 못한다. 열쇠나 비밀번호를 이용해 대문을 정확하게 열거나 잠그지 못한다. 사전에 계획된 집안 행사 등 모임 약속을 잘 지키지 못한다. 최근 한 달 동안 있었던 국내외 중요 뉴스를 기억하지 못한다. 예전부터 해오던 화투, 장기, 바둑 등 취미생활을 잘 하지 못한다. 8개 이상 해당된다면 전문가에게 상담을 받아보는 것이 좋다 자료 :대한치매학회 치매이 원인과 예방 지난 9월 21일은 세계치매의 날 이다. 치매는 보통 뇌기능이 손상되면서 발생하는 노인성 질환이지만 최근에는 젊은 층에서도 치매환자들 이 늘고 있다. 주로 술로 인한 알코올성 치매다. 치매의 종류 구분 원인 치료예방 비율 고령, 가족력, 우울 조기 치료하면 치료제로 알츠하이머성 치매 50~70% 증 진행 지연 -위험요인을 관리하면 예 고혈압, 당뇨병, 고 방가능 뇌혈관성 치매 20~30% 지혈증 -항응고제 등 치료제로 재발 방지 뇌종양, 갑상선 질 기타 치매 원인 해결하면 치료 가능 5~10% 환 등 최근 몇 년 사이 30~40대 젊은 치매환자들이 크게 증가하고 있다. 국민건강보험공단에 의하면 30~40대 치매환자는 2009년 1211명으로 2005 년에 비해 2배가량 가까이 늘었다. 50~65세 이하의 치매환자도 5년 사이 70%나 증가해 2009년 1만 2664명이나 되었다. 치매 원인으로는 퇴행성 질환(알츠하이머병), 뇌혈관 질환, 대사성 질환(영양결핍), 내분비 질환, 감염성 질환, 중독성 질환 등 여러 종류가 있으며 그 중에서도 알츠하이머치매는 전체 치매의 50~60%를 차지하는 가장 흔한 유형이다. 술에 의한 알코올성 치매는 전체 환자의 약 14

15 10%를 차지하는 것으로 추산되는데 음주를 즐기는 젊은 사람들은 대부분 자신이 알코올성 치매 위험성을 자각하지 못하고 있다. 알코올성 치매는 진행 속도가 매우 빠르고 증상을 방치할 경우 짧은 기간에 노인성 치매로 발전할 수 있다는 것이 전문가들의 의견이다. 치매 15년 이상 걸쳐 진행 치매는 노인성 반점 즉 베타 아밀로이드( -amyloid protein)라는 단백질이 비정상적으로 축적되면서 시작된다. 이 노인성 반점은 자라면 서 뇌의 신경세포를 무참히 파괴하여 뇌의 기능을 점차 위축시킨다. 15년 정도 지나면서 비정상적으로 쌓인 베타 아밀로이드의 양은 일정량에 다다르지만, 아직 소위 노망과 같은 치매의 문제증상을 일으킬 정 도로 위력을 발휘하지 못한다. 치매 발병 직전이라고 할 수 있다. 만약 이 상태를 계속 방치할 경우 노인성 반점이 점점 커져 대뇌피질 전체로 퍼져 뇌를 장악해가다가 어느 날 결국 한계에 다다르게 되는 것 이다. 이때가 되면 평소와 다른 언어와 행동이 나타나기 시작해 확장된 노인성 반점은 본격적으로 그 기세를 몰아 대뇌피질 전체를 장악해 진짜 치매로 발전한다. 치매의 싹을 뽑아내라 를 쓴 일본 대뇌생리학자 마쓰바라 에이하 박사는 치매는 20년 걸쳐 서서히 진행하여 처음 15년은 체감증상이 전 혀 없고 검사를 해도 이상 소견을 발견하기 쉽지 않다 며 그러나 피부로 체감하지 못하지만 뇌에서 격렬한 변화를 거듭한 증상들이 후반 5년 들어 나타나기 시작한다 고 설명했다. 60대 후반 및 70대 들어 발병한 치매는 이미 40~50대에 진행이 시작됐다고 볼 수 있다. 치매 예방 어떻게 하나 평소 치매를 예방하려면 건강검진을 통해 고혈압, 당뇨병, 동맥경화 등 성인병이 발생하지 않도록 해야 하고 만약 이러한 질병이 발견됐다면 적극 관리를 해야 한다. 무엇보다 치매를 예방하는 지름길은 뇌를 건강하게 유지하는 것이다. 뇌 건강에는 뇌의 원활한 혈액순환, 뇌 내 포도 당 및 충분한 산소공급 등이 중요하다고 할 것이다. 이를 위해 뇌혈액 순환에 도움이 되도록 아침식사를 꼭꼭 챙겨먹어야 한다. 또한 뇌의 노화를 방지하기 위해서 고지방식을 피하고 위의 70% 를 기준으로 소식하는 습관을 들여야 한다. 과식을 막기 위해서는 한 번에 30회씩 천천히 씹으며 먹는 습관을 들여야 한다. 식사 메뉴도 중 요한데 가능한 치매예방, 노화방지에 좋다고 알려진 식단(연어, 새우, 등 푸른 생선회, 석류쥬스, 카레, 신선한 과일과 채소, 엑스트라버진 올 리브오일, 청어알, 멍게, 녹차)으로 준비해서 먹도록 하자. 식품으로 부족하면 비타민 보충제(비타민 E 등)도 고려해 봐야 한다. 치매 예방을 위한 생활습관으로는 1 사회적 활동(취미활동, 봉사활동, 교유관계, 화목한 가정), 2 육체적 활동(걷기와 같은 유산소운동, 육 체노동), 3 두뇌활동(독서, 음악 등 정신노동), 4 정신적 평화(적은 스트레스), 5 음주, 흡연량 줄이기 등이 도움이 된다. 가족 중 1명은 암 작은 실천, 비극 을 막을 수 있다. 십중팔구 암에게 이긴다 를 쓴 박재갑 교수는 금연, 백신접종, 정기검진과 운동을 근거로 들어 암은 죽을병이 아니라 십중팔구 극복이 가 능한 병이라고 하였다. 한국인은 수명 81세를 기준 3명 중 1명은 암에 걸리고 국내에서 질병으로 인한 사망 원인은 암, 뇌중풍(뇌졸중), 심장 병 순으로 많다. 암 발생 3명 중 1명 예방할 수 있어 혁신의 아이콘 스티브 잡스도 이기지 못했던 암(췌장암), 전 세계적으로 1년에 600만 명을 사망에 이르게 하는 암, 세계보건기구(WHO)에 따 르면 암 발생 3명 중 1명은 예방이 가능하다고 한다. 또 3명 중 1명은 조기 진단 및 조기 치료로 완치가 가능하다고 한다. 나머지 암 환자도 적절한 치료를 받으면 증상을 완화시킬 수 있다고 한다. 지난해 한국인의 10대 사망원인 (단위: 명) 사망률 1 암 뇌혈관질환 심장질환 자살 당뇨병 폐렴 만성하기도질환(기관지염, 천식 등) 간질환

16 9 교통사고 고혈압질환 10.1 사망률은 인구 10만 명당 해당 원인으로 사망한 사람의 비율. 자료:통계청 연도별 성별 암 발생자 수 추이 남자 여자 2009년 2009년 9만 9224 명 9만 9337 명 1999년 1999년 5만 7594 명 4만 3438 명 세계적 권위의 의학자들이 발표한 자료를 보면 암 사망 원인의 약 35%는 흡연, 비만, 불충분한 채소와 과일 섭취, 운동부족, 음주, 안전하지 못한 성생활이다. 모두 피하거나 막을 수 있는 것들이다. 암 예방 수칙을 실천하자. 보건복지부와 국립암센터에서 만든 국민 암 예방 10대 수칙 만 잘 지켜도 70% 가까이 예방할 수 있다고 전문가들은 말한다(자세한 정보 는 국가암정보센터 홈페이지 암정보상담전화 참조). 1 담배를 피우지 말고, 남이 피우는 담배 연기도 피하기 수많은 암 유발요인 가운데 암과의 인과관계가 분명하게 밝혀진 발암물질이 담배이고 흡연은 폐암, 위암, 대장암, 방광암, 췌장암, 신장암 등 정도의 차이는 있을지라도 거의 모든 암에 직 간접 원인이다. 2 채소와 과일을 충분하게 먹고, 다채로운 식단으로 균형 잡힌 식사하기 채소와 과일 속 비타민 성분이나 황산화 성분이 암 발생을 5~12% 줄인다. 3 음식을 짜지 않게 먹고, 탄 음식 먹지 않기 짠 음식은 위점막 손상과 위염을 유발해 위암 발생 위험을 늘린다. 탄 음식은 유전자 변형을 일으키는 발암물질을 포함하고 있다. 4 술은 하루 두 잔 이내로만 마시기 과한 음주는 간암, 구순암, 인두암, 후두암, 식도암, 유방암 위험을 늘인다. 5 주 5회 이상, 하루 30분 이상, 땀이 날 정도로 걷거나 운동하기 규칙적인 운동은 대장암, 유방암과 심혈관계 질환, 당뇨병 등의 만성질환을 예방하는 데 효과가 있다. 서울대학교 병원의 박재갑 교수는 신체 활동량을 늘리면 대장암은 4, 50% 많게는 70% 감소하고, 유방암은 30~40% 감소시킬 수 있다고 한다. 여기서 운동은 양이나 질보다 중요한 것은 규칙성이다. 주말에 3~4시간 하는 운동보다 매일 30분씩 규칙적으로 하는 운동이 효과적이다. 6 자신의 몸에 맞는 건강 체중 유지하기 비만은 대장암, 유방암, 자궁내막암, 신장암, 식도암, 고혈압, 당뇨병, 심장병, 뇌졸중 등 현대인에게 빈발하는 거의 모든 질병에 영향을 미친 다. 나에게 맞는 건강체중은 체질량 지수 계산을 통해 확인 할 수 있다. 체질량 지수는 본인 몸무게(kg)에 키(m)를 제곱해서 나눈 값이 다(정상범위는 18.5~22.9). 7 예방접종지침에 따라 B형 간염 예방접종 받기 B형 간염 예방접종은 B형 간염 만성 감염을 95% 이상 예방한다. 또 B형 간염으로 인환 간암 발생도 막는다. 8 성 매개 감염병에 걸리지 않도록 안전한 성생활 하기 자궁경부암의 원인인 인유두종바이러스(HPV) 예방 백신은 성 경험 이전의 접종이 좋으며 접종 후에도 성생활을 시작하면 정해진 방법과 주 기에 따라 검진을 해야 한다. 9 발암성 물질에 노출되지 않도록 작업장에서 안전 보건 수칙 지키기 10 암조기 검진지침에 따라 검진을 빠짐없이 받기 건강할 때 미리, 바른 검사방법과 정해진 주기에 따라 검진을 받아야 좋다. 5대암 검진 권고안 검진대상 검진주기 검진방법 16

17 위암 40세 이상 남녀 2년 간암 30세 이상 남성, 40세 이상 여성으로 간경화증이나 B형 간염바이러스 항원 또는 C 형 간엽바이러스 항체 양성 으로 확인된 자 6개월 대장암 50세 이상 남녀 5~10년 유방암 자궁경부암 위장조영촬영 또는 위내 시경검사 간초음파검사 + 혈청알파 태아단백검사 대장내시경검사 또는 이 중조영바륨검사 + 에스결 장경검사 30세 이상 여성 매월 유방자가검진 35세 이상 여성 2년 유방임상진찰 40세 이상 여성 20세 이상 여성 또는 성경 험 있는 여성 2년 1년 유방촬영술 + 유방임상진 찰 자궁경부세포진검사 * 자료: 국립암센터, 대한위암학회, 대한간학회, 대한대장항문학회, 한국유방암학회 * 폐암은 금연만 하면 80~90% 예방이 가능한데다 집단 검진으로 생존율을 높일 수 있다는 이유로 제외되었다. 다만 현재 흡연을 하고 있거 나 과거 흡연 경력이 있는 경우는 1년에 1회 정도 폐암 검진을 하는 것이 좋다. 발암물질 바로 알기 발암물질에 대한 막연한 공포 대신 발암물질에 대해 제대로 이해하는 것이 필요하다. 그 다음으로 일상생활에서 특정 발암요인에 자주 노출 되는 것을 피하려고 노력해야 된다. 국립암연구소는 발암물질을 크게 1, 2A, 2B, 3, 4군으로 분류한다. 1군은 암을 유발한다는 증거가 충분한 물질로 담배, 석면, 알코올이 해당된 다. 2군은 발암 가능성이 높다고 추정되는 물질로 2A군으로는 소금에 절인 야채와 커피, 2B군으로는 휴대전화 전자파가 대표적이다. 3군은 발암 성이 불확실한 물질이며, 4군은 발암성으로 보기 어려운 물질이다. 발암 요인 바로 알기 휴대 전화 석면 드라이 클리닝 염색제 인체에 미치는 영향 10년 이상 장기간 사용할 경우 신경에 영향을 미친다. 위험성 낮추는 방법 얼굴에서 2,3cm정도 떨어뜨리거 나 스피커폰 또는 이어폰을 쓴 노출되면 15~40년의 잠복기를 거 집 안의 천정소재, 바닥타일 상 쳐 석면폐증, 폐암, 악성종피종 태를 확인한다. 등을 유발할 수 있다. 드라이클리닝 된 의류를 집에 테트라클로로에틀렌 물질을 들이 갖고 들어오기 전에 비닐을 벗 마실 경우 발암요인에 노출될 수 기고 공기를 쏘이면 노출을 줄 있다. 일 수 있다. 아민과 페놀이 포함되어 있는 모 만, 잦은 염색은 피하고, 두피에 발 염색제가 문제가 될 수 있다. 다. 아직 연구가 더 필요하기는하지 묻지 않도록 조심해서 염색한 17

18 다. 식탁에서 암을 잡자 10 Less 동아일보에서는 지난 4월 2일부터 식탁에서 암을 잡자라는 주제 아래 10%라도 줄여야 하는 식품 10가지(10 less)과 10% 늘리면 좋은 식품 (10 more)를 장장 20회에 걸쳐 여러 자문위원의 자문을 거쳐 연재하였다. 다음은 10 less와 10 more를 각각 요약한 내용으로 먼저 10 less를 보자. 먼저 국내 암 발생현황을 보자. 암을 이긴 사람들은 밥상에 가정의 행복이 있다고 제철 자연 재료가 최고의 함암제라고 생각한다. 음식만 잘 가려먹어도 암을 예방하고 치료 하는 데 효과적이라는 얘기다. 소금 등 10%라도 줄이면 좋은 음식부터 보자. 1 소금을 덜 먹자 6 빛깔 좋은 햄과 소시지에 속지말자 2 합성 감미료를 줄이자 7 튀긴 음식은 이제 그만 3 고열량, 저영양 식품 피하자 8 탄 음식이 당신의 속을 태운다 4 김치는 모두 최고인가 9 과도한 카페인, 몸이 싫어해요 5 고기는 가급적 덜먹자 10 외식을 줄이자 1) 소금을 덜 먹자 직장인들이 먹는 점심 식단의 염분은 3200mg 정도로 WHO가 권장하는 하루 섭취량 2000mg(2분의 1 티스픈)의 1~6배에 달한다. 하루 세 끼 를 먹는다면 권장량의 5배에 가깝다. 나트륨은 지나치게 섭취하면 뇌중풍(뇌졸중), 위암, 식도암, 심장병, 심혈관 질환을 유발하는 독으로 변한다고 한다. 세계의 장수촌의 예를 보 더라도 소금을 줄였다 는 것이 건강 비결이다. 나트륨을 줄이기 위해서는 첫째 국그릇의 크기를 줄이고, 둘째 마늘, 생파, 생강 같은 천연조미료를 사용해야한다. 셋째 김치를 적정 염도로 담근다(김치의 나트륨 함량 22.5%). 넷째 양배추, 달래, 토마토, 고구마와 같은 나트륨 배출 식품과 함께 먹는다. 다섯째 정제염 대신 천일염 을 적게 사용하기 등이다. 2) 합성 감미료를 줄이자 천연조미료 5형제(1 멸치, 2 다시마, 3 북어, 4 마른 새우, 5 표고버섯)로 오늘부터 MSG와 굿바이! MSG(인공화학조미료)의 유해성은 수십 년간 논란이 되고 있지만 많이 먹으면 독이 된다는 데는 이의가 없다. 이를 피해갈 수 있는 방법은 가정에서 손쉽게 천연조미료를 만들어 건강한 식단을 꾸미는 것이라고 우송대, 최민우 자문위원은 강조했다. 3) 고열량, 저영양 식품 피하자 열량은 높지만 영양소는 없는 식품을 엠피티 칼로리 푸두(empty calorie food)라고 한다. 탄수화물, 캔디류, 빙과류, 빵류, 초콜릿류, 어묵 소시지, 햄버거, 피자, 기름기에 튀긴 면 등이 해당된다. 이들 식품을 과다하게 섭취할 경우 몸이 망가진다는 것은 여러 연구로 입증됐다. 인 스턴트와 패스트 푸드에서 슬로우 푸드(slow food)로 전환해야 암 등 질병으로부터 해방될 수 있다. 4) 김치는 모두 최고인가 미국의 건강 잡지 헬스 가 김치를 스페인의 올리브유, 그리스 요구르트, 인도 렌즈콩(말린 콩 종류), 일본 콩 식품과 함께 세계 5대 건 강식품 으로 평가했지만 김치의 내면에는 소금 김치 라는 불편한 진실이 있다. 김치를 저염으로 적정 염도로 담그고 퓨전 김치 요리로 뛰어넘어야 할 것이다. 5) 고기는 가급적 덜 먹자 우리나라 사람들의 육류 소비량은 1980년대에 비해 2010년 3배 이상 증가했다. 대신 쌀 소비량은 줄어들고 있어 쌀 대신 육류 대체현상이 나 타나고 있는 것이다. 그러나 육류를 균형 있게 섭취하지 않으면 대장암 등 많은 문제가 발생한다. 고기 씹는 맛에 대한 미련, 콩고기로 달래볼까. 6) 빛깔 좋은 햄과 소시지에 속지 말자 소시지와 햄에 들어있는 식품첨가물에 대한 유해성 공방이 벌어지고 있지만 천식, 구토, 두통 등을 유발할 수 있으며 알레르기의 원인물질이 고 임신율을 저하시킨다고 한다. 가공 후 색깔을 내는 아질산나트륨은 독성 소금 이라고 불리며 적정량을 넘어 섭취할 경우 소화기관 장 애와 복통, 설사, 사지마비, 유산, 조산, 기형 등을 유발하는 것으로 확인되었다. 독성 식품에 대해선 지갑을 열지 않는 게 최고의 선택이 다 라고 할 것이다. 7) 튀긴 음식은 이제 그만 18

19 라면은 서민식품, 국민식품 으로 확고하게 자리 잡았다. 세계라면협회(WINA) 자료에 의하면 인구 대비 소비량은 우리나라가 1위다. 거리낌도 만만치 않다. 라면에 들어 있는 식품첨가물, 다른 식품에 비해 높은 칼로리, 하루 평균 권장량에 육박하는 나트륨. 최근에는 밀가루 대신 쌀, 당면을 사용하고 기름 빼고 잘 말리는 라면이 나오고 있으니 포장지에 있는 영양성분표시를 꼼꼼히 살피는 자세가 필요하 다. WHO에서 2005년에 이어 최근에도 세계 10대 불량음식 을 발표했는데 튀긴 음식 등 10종류로서 표로 요약했으니 참고하면 좋겠다. 8) 탄 음식이 당신의 속을 태운다 대한암협회가 최근 발표한 암 예방 수칙 14가지 중 하나가 불에 직접 태우거나 훈제한 생선과 고기는 피하라 는 것이다. 협회는 불에 직접 태우는 조리법은 피하고 탄 부분은 잘라내야 한다고 경고한다. 특히 고기를 석쇠나 숯불에 직접 구우면 발암물질이 최고 수백 배나 생 긴다고 한다. 그래서 고기는 절대 굽지 말고 찌거나 삶아서 과일이나 채소와 함께 먹어야 한다고 한다. 고기를 먹을 때 항상 가지와 함께 쩌 서 먹는 것도 좋다는 이야기도 있다. 9) 과도한 카페인 몸이 싫어해요 식품의약품안장청에 따르면 지난해 1인당 600여 잔, 하루 평균 1~6잔의 커피를 마신 셈으로 우리나라 사람들의 커피사랑은 심한 편이다. 가 히 카페인공화국 이라고도 할 수 있다. 커피의 유해 무해성은 별도로 다뤘으니 여기서는 장단점을 이야기할 필요는 없고 많은 의약전문가 들은 과유블급 이라고 지적한다. 커피가 문제가 아니라 카페인이 문제요, 중독이 문제라는 것이다. 10) 외식을 줄이자 외식의 공통점은 음식에 MSG 라 불리는 화학조미료를 많이 사용하고 고칼로리, 고단백, 고염화나트륨이라는 것이다. 잦은 외식은 식품의 안전성, 과식, 영양불균형, 비만, 지출증가 등 수많은 문제를 야기한다. 외식을 줄이고 영양이 그대로 살아있는 우리의 집 밥 을 애용하자. 한국인의 집 밥 은 세계 어느 나라에도 없는 우리나라 고유의 문화 이자 우리 건강을 지켜 주는 튼튼한 보호막이다. 한식은 세계 언론을 통해서도 이미 우수성을 인정받았다. WHO 발표 세계 10대 불량식품 종 류 근 거 트렌스지방이 LDL을 높임, 심혈관 질환 원 1 기름에 튀긴 음식 인, 발암물질 포함. 비타민을 파괴함 고혈압 유발, 신장에 부담, 후두암의 원인, 2 소금에 절인 식품 점막을 헐게 하거나 염증을 생기게 함 발암물질인 아질산염과 방부제를 대량 포함, 3 가공류 고기식품 간에 큰 부담을 줌 식품향료와 색소가 대량 포함되어 있어 간 4 과자류 식품 에 부담, 비타민 파괴, 고열량에 비해 영양 성분 아주 부족 몸속의 철분 칼슘을 소변을 통해 배추, 고 5 탄산식품(사이다, 콜라 등) 당도 무기질 비타민 부족, 유해색소 염분이 매우 높고 방부제, 항료 포함, 간에 6 인스턴트식품(라면 등) 손상 비타민을 파괴하고 단백질을 변질시킴, 고열 7 통조림류 식품 량 저영양분 8 설탕이나 소금에 절인 과일류 발암물질인 아질산염 포함, 염분이 너무 높 식품 고 방부제 향료 포함 9 냉동 간식류 식품 (아이스크림 비만, 고당도 등), 빙과류 10 숯불구이류 식품 숯불에 탄 고기에는 발암물질이 들어 있다 암 예방에 좋은 40여 가지 채소와 과일(디자이너 푸드) 19

20 암에 의한 사망자의 증가가 심각했던 1990년경 미국 국립 암연구소가 중심이 되어 식물성 식품을 대상으로 암 예방에 효과가 있는 식품을 연 구한 것이 디자이너 푸드 이다. 그 결과 암 예방의 기능성이 있는 식품 약 40여 종이 아래의 그림처럼 피라미드 형식으로 발표되었다. 피 라미드의 위로 갈수록 암 예방 효과가 높다고 한다. 암 예방 가능성이 있는 식품 식탁에서 암을 잡자 10 More 11 신이 인간에게 준 선물 콩 16 현미 잡곡과 친해지기 12 손 닿는 곳마다 견과류 17 해조류 사랑해요 13 제철 과일과 채소가 약이다 18 물 먹는 하마가 되자 14 우유야 치즈야 잘 놀자 19 신토불이가 최고다 15 이왕이면 등 푸른 생선 20 천천히 씹어 먹자 1) 영양도 뛰어나고 항암 효과도 굿, 콩 심는 데 건강난다 식품영양학자들은 수많은 식품 가운데 콩처럼 완벽한 식품은 찾아보기 힘들다 고 말한다. 콩의 성분과 효능은 다른 어떤 식품과도 비교할 수 없을 정도다. 구하기 쉽고 먹기 쉽고 소화도 잘 된다. 고혈압, 당뇨병 등 성인병 예방은 물론이고 항암효과도 뛰어난 것으로 밝혀졌다. 콩 속의 이소틀라본은 식물 에스트로겐으로 여성의 유방암, 골다공증, 남성의 전립선 비대 및 암 예방에 좋다. 콩은 장수와 밀접한 관계가 있는 것으로 여러 곳에서 발표되었으며 신이 인간에게 내려준 선물 이라고 할 수 있다. 콩 요리만 1000가지로, 두부, 청국장, 콩나물 특히 된장, 고추장, 간장 등 콩을 재료로 한 발효식품은 우리 민족의 거대한 발명품이다. 항암성분을 비롯해 우리 몸에 유익한 갖가지 성분이 들어 있는 최고의 자연식품이다. 2) 손닿는 곳마다 견과류. 심장 건강엔 호두, 뇌 발달에 땅콩, 다이어트엔 아몬드 강추! 견과류는 여러 연구에서 심장병, 암, 당뇨병, 전립선 질환 등 각종 질병을 치료하거나 예방하는 게 효과가 있는 것으로 밝혀졌다. 미국식품의 약국(FDA)도 2003년 견과류를 심장질환의 위험도를 낮추는 식품으로 선정해고 타임 지는 견과류를 10대 건강식품으로 꼽았다. 비타민 E 와 같은 항산화물질이 혈중 콜레스테롤 수치를 감소시키는 등 항산화, 항염증 작용이 항암작용으로 이어진다는 게 복수의 연구결과다. 견과류의 황제 는 단연코 호두다. 호두는 견과류 중 항산화제가 가장 많이 들어 있으며 오메가-3 지방산은 콜레스테롤 수치를 낮춰 고혈 압, 동맥경화에 효과 큰 것으로 나타났다. 이밖에 전립선암, 유방암 억제 효과가 있는 것으로 입증됐다. 견과류는 먹는 방법 먹는 양에도 신경 써야 하는데 살짝 볶아 채소와 곁들어 한 번에 한줌, 일주일에 3회 이상 먹는 게 좋다. 과당과 사탕 대신 견과류를 간식으로 먹어도 좋다. 헬스닷컴 은 심장질환에는 하루 8개 정도의 호두, 뇌 발달에는 땅콩, 다이어트에는 칼로리가 상대적으로 적은 아몬드 피스타치오 캐슈 너트가 좋다 고 소개했다. 3) 제철 과일과 채소가 약이다 공자( 孔 子 )의 식습관의 하나로 불시불식( 不 時 不 食 )이 있는데 이는 제때가 아닌 곡식이나 과일은 먹지 않았다는 것이다. 임상학적 소견도 사람은 제철 과일이나 채소를 먹어야 좋다고 한다. 제철 과일과 채소가 각종 암을 억제하고 건강을 지켜준다는 것은 널리 알려진 일이다. 미국국립암협회지의 연구결과 암을 유발하는 원인으로 잘못된 식습관과 음식이 35%, 흡연이 30%, 만성 감염이 10%를 차지했으며 이를 개선 하기 위해 첫째는 제철 음식, 둘째는 거친 음식, 셋째는 껍질째 먹는 식습관을 꼽았다. 4) 우유와 치즈야 잘 놀자 우유가 유해한가 무해한가의 논란은 현 상태로 볼 때 계속될 전망이지만 자신의 건강 상태나 식습관을 기준으로 판단하면 무리가 없을 것 같 다. 요즈음은 2, 30대도 두유를 찾는 젊은이들이 늘었다는 보도를 봐도 우유를 잘 흡수하지 못한 체질이라면 두유, 요구르트나 치즈 등 발효 유제품이 더욱 좋을 것 같다. 이와 관련해 최근 영국과 네덜란드 등에서는 치즈를 꾸준히 먹는 것이 당뇨병 예방에 도움이 된다는 연구결과 도 나왔다. 5) 이왕이면 등 푸른 생선 고등어, 꽁치와 친하게 지내면 대사증후군과 멀어진다 고등어, 전갱이, 꽁치, 정어리는 우리나라에서 4대 등 푸른 생선 이다. 이들 생선의 지방 대부분은 오메가-3 불포화지방산인 DHA와 EPA 로 동맥경화증의 원인인 콜레스테롤의 수치를 낮춰준다. 중성지방을 감소시키는 효과도 있다. 20

21 흰 살 생선에 배해 질 좋은 아미노산과 헤모글로빈, 각종 비타민이 풍부해 빈혈, 뇌질환, 치매 등과 같은 신경계 질환을 예방해 준다. 공부하 는 학생들에게 학습능력 향상과 시력 유지에 도움이 되며 우울증 발병률을 낮추고 대사증후군에 걸릴 위험이 낮아진다는 연구결과도 있다. 6) 현미 잡곡과 친해지기 약 끊게 하는 현미밥 드세요 현미는 쌀겨와 배아가 그대로 남아 있기 때문에 배아가 제거된 백미에 비해 영양학적으로 우수하다. 쌀 속의 지방 탄수화물, 단백질 등의 영 양소는 95% 이상이 쌀겨(미강)와 쌀눈(배아)에 집중되어 있는데 백미에는 이러한 영양소가 도정과장에서 모두 떨어져 나간다. 김미리 국민식생활대전네트워크 상임대표는 백미와 현비 영양가를 보면 75~76%의 당질을 비슷하게 함유하고 있지만 백미보다 현미는 지방 이 2배 이상, 섬유소는 17배, 비타민 B1, B2는 각각 3배 비타민 E도 4배 정도로 몸을 살리는 보배 라고 하였다. 현미는 또 암 예방은 물론 혈관질환 예방, 당뇨 및 간질환 예방에도 도움을 준다. 현미밥은 씹을 때 느낌이 거칠어 먹기를 꺼리지만 충분히 씹으면 소화도 잘되고 과식을 막을 수도 있다. 현미를 고를 때는 윤기가 나고 입자 가 고르며 가루가 많이 날리지 않은 것이 좋다. 많이 구입했을 때에는 쌀통에 붉은 고추와 마늘을 넣어두면 쌀벌레를 방지할 수 있다. 현미 를 햅쌀처럼 신선하게 보관하려면 사과를 같이 넣어두면 좋다. 7) 해조류 사랑해요 섬유질 많고 소화 도와주는 해조류는 장청소부 지구상에서 해조류를 섭취하는 나라는 우리나라와 일본, 대만 정도였다. 하지만 지금은 서양의 많은 영양학자들이 해조에 주목하고 있다. 해 조류의 영양성분은 칼슘, 요오드, 철 등 무기염류다. 이들은 혈관 경화를 막아 준다. 장기 섭취하면 치아가 건강해지고 머리카락도 윤택해진 다. 또 섬유질이 많아 변비에 좋고, 특유의 점액질(알긴산)은 창자의 소화운동을 돕는다. 김에는 눈에 좋은 비타민 A가 많아 시력보호, 야맹증 예방에 좋다. 또 혈압 강화, 콜레스테롤을 체외 배출, 비만 예방, 악성 빈혈 방지 등에 효과가 있다. 파래에 함유된 메틸메티오닌이라는 성분은 담배 독을 풀어준다. 다시마는 요오드가 많아 피를 맑게 하고 비만 예방과 변비 치료에 좋다. 해조류의 여왕 인 미역은 유리 몸에 유용한 40여 종의 미네랄과 DHA, 섬유소, 비타민을 함유하고 있다. 칼슘이 많아 골다공증 예방에도 좋다. 머리카락을 윤기 있게 해주고 피부를 탄력 있게 해준다. 8) 물 먹는 하마가 되자 한국인 70% 물 섭취 모자라. 성인 하루에 최소 8잔 마셔야 물은 혈액순환을 주도하고 체온을 조절하며 세포의 신진대사를 돕는다. 내장과 조직의 구석구석을 청소하고 독소를 없애며, 포도당을 만드는 데 관여한다. 변비를 해소하고 구토를 치료하며 피부를 윤택하게 한다. 우리 몸의 구성성분의 약 70%가 물이다. 한국인 70% 정도가 하루 물 섭취 권장량인 1.5~2.5L(8~13잔)에 부족한 수분을 섭취하고 있는 실정 이다. 물마시기 좋은 타이밍은 아침에 깨어난 직후 2잔, 식사 30분 전 1잔, 운동 전 1잔, 목욕 전후 1잔, 취침 전 1잔 등이다. 물은 가능한 차게 마시는 것이 좋다. 찬물일수록 육각수 비중이 높기 때문이다. 그러나 식사 후 특히 기름기 있는 음식을 먹은 뒤에는 찬물 을 마시면 음식이 위장에서 분해되는 것을 방해하며 기름기를 응고시켜 소화가 덜된 채로 잠까지 내려가도록 하므로 따듯한 물을 마시는 것 이 좋다. 9) 신토불이가 최고다 내 고장에서 생산한 제철 농수산물이 몸에 좋은 보약 대한암협회예방학회가 출간한 암을 이기는 한국인의 음식 54가지 는 암 발생이 늘어나는 것은 식생활의 변화가 결정적으로, 그 중 서구 화된 식생활이 문제 라고 지적하며 예방 및 치료의 대안으로 신토불이 식생활을 권장하고 있다. 지역에서 생산된 제철 농수산물을 지역에서 일차적으로 소비하는 것은 지구의 생명을 지키는 일이기도 하다. 농협은 신토불이를 가장 손쉽게 실천할 수 있는 방법으로 도시소비자와 농가 간 직접적인 네트워크를 제시한다. 농협중앙회가 펼치고 있는 식사랑농사랑 ( 대표적이다. 10) 천천히 씹어 먹자 한국인 절반 식사 10분 내 뚝딱 30분 모래시계 놓고 습관 고치자. 식사시간이 짧을수록 체질량 지수가 높아 비만 위험이 커지고 혈액에 존재하는 중성지방 수치를 높여 이상지질혈증의 위험이 높다. 이는 곧 동맥경화, 급성 심근경색, 뇌졸중 등을 유발해 생명까지 위협할 수 있다. 반대로 천천히 꼭꼭 씹을 경우 소화작용을 돕고, 치아를 튼튼하게 하며, 머리를 맑게 하고 경추를 튼튼하게 하고, 다이어트에도 도움이 된다. 이런 긍정적인 효과가 아니더라도 식사하는 즐거움을 오랫동안 유 지하고 함께 식사하는 사람과의 즐거운 시간을 위해서라도 천천히 식사하는 습관을 들여야 한다. 황인택 을지대병원장은 천천히 먹는 습관을 기르는 방법으로 음식물은 20~30회 씹은 후 삼키고, 반드시 음식을 다 넘긴 다음 수저를 들며, 식사시간에 충분하게 대화하라 고 권고했다. 21

22 두 번째 열쇠: 재산( 財 테크) 증세만 있고 절세 막은 세제개편안에 화들짝 절세 오형제 모르시나요 세법 개정안에 따른 세테크 팁 즉시연금, 물가연동국채 등 세금 혜택 비과세 막차 놓치지 마라 줄어드는 상품 투자 재형저축, 장기펀드의 가입요건 미리미 절세 신상품 노려라 리 챙겨두기 월지급식 주가연계증권(ELS) 등 연금 이자소득을 쪼개라 형태 금융상품 가입 세재개편 대응 슈퍼리치 5대전략 1. 폐지 전 즉시 연금 가입 2. 물가연동채 매입 서둘러 3. 국세청 증여세 강화 대비 4. 인프라 펀드 등 대체상품 주목 5. 금융종합과세 회피방안 모색 지난 8월 정부의 내년도 세제개편안이 발표되었다. 노후보장연금인 즉시연금의 조세감면 비과세 혹은 조세감면 혜택 축소, 장기저축성 보험 의 중도 인출에 대한 과세, 물가연동채 비과세 혜택 종료, 금융소득종합과세 한도 축소 등이 주요 내용이다. 세제개편안이 발표된 이후 슈퍼리치들은 물론 중소액자산가들도 절세막차를 타려고 금융기관에 몰리고 있다,. 즉시연금의 경우 뭉칫돈이 몰 려 은행 증권 통한 판매 중단하는 보험사도 있으며 인당 한도를 정해 놓고 판매하는 곳도 있다. 사실 시중에서는 저금리, 저성장 시기인 지 금 더 높은 금리를 찾기보다는 절세에 더 관심이 많다. 그러면 당장 어디에 돈을 넣을까? 세금은 금융상품의 수익성을 판가름하는 결정적 변수이기 때문에 절세효과로 각광받던 일부 금융상품이 빛이 바래는 등 시장 판도가 바뀔 수 있다는 전망이 나온다. 1 브라질 국채: 이자소득 비과세, 금융소득종합과세 비대상 국내 세법 개정의 직접적 영향을 받지 않는다. 이 상품은 한국과 브라질 정부 간 협약에 따른 비과세 상품이어서 세법 개정의 영향을 받지 않는다. 수익률은 연 8.5% 안팎(수수료 등 제외)으로 만기는 2~5년이다. 단 브라질 헤알화로 투자하기 때문에 환리스크가 있고 1년 이상 장 기 투자해야 하는 상품이라는 점을 감안해야 한다. 브라질 국채 투자 포인트 한국 브라질 조세협약에 따라 국채 투자 시 이자소득 면 이자소득 제 비과세 고금리(2023년 만기 기대수익률 7.25% 수준)를 비과세로 수 령 환차익과 매매 헤알화 환율이 상승하는 경우 발생하는 환차익과 중도 매 차익 도로 인한 매매차익은 비과세 비과세 금융소득 종합 금융소득 종합과세 대상에 해당하지 않는 금융상품으로 과세 절세 목적의 투자에 적합 비대상 투자자들이 다시 브라질 국채를 주목하는 것은 즉시연금보험(2013년)과 물가연동채권(2015년)의 비과세 혜택이 사라질 예정인 만큼 절세 혜택 때문이다. 브라질 채권은 한국-브라질 조세협약 덕분에 가입한도나 자격에 일체 제한이 없으며 이자 소득과 채권 평가차익에 비과세 22

23 가 적용된다. 환차익이 발생해도 세금이 붙지 않는다. 처음 국채를 살 때 토번세 6%만 내면 된다. 2 저축성 보험 중간에 돈을 인출해도 비과세 혜택(금년한)을 받는 저축성 보험 상품도 고려해 볼 만 하다. 이번 세법개정안에는 장기투자를 유도하기 위해 중도인출액에 이자소득세를 부과하는 방안 포함되었기 때문이다. 금융소득이 3000만 원을 넘는 고객 중 여윳돈이 있으면 정기예금에 예치한 금액 일부를 세법 개정 이전에 저축성 보험으로 옮겨두는 것도 한 방법이다. 3 장기채권 장기채권형 상품(10년 물)은 보유기간과 상관없이 이자와 할인액에 대해 30%의 과세를 신청할 수 있어 그동안 세테크에 밝은 소비자 사이에 서 인기가 많았다, 그러나 세법이 개정되면 10년 이상 장기채권은 3년 이상 보유해야 분리과세가 허용된다. 물가연동국채: 3색 매력(안정적 수익률, 비과세 혜택, 원금보장) 이후 물가연동국채의 원금상승분이 과세되는 것으로 세법개정안이 발표된 이레 물가연동국채에 입찰이 치열해지고 있다. 국제유가의 고공행진으로 물가상승 우려가 커지고 저금리 기조가 고착화되면서 안정적 수익률에 세제 혜택, 원금 보장 기능을 갖춘 물가연 동국채 투자가 각광을 받고 있는 것이다. 특히 4월부터 개인 투자자들의 응찰이 훨씬 쉬워져 이를 눈여겨보는 사람이 많다. 물가연동국채란 원금과 이자 지급액을 물가 변동에 따라 결정하는 채권으로 물가가 오르면 원금과 이자지급액이 늘어난다. 즉 1억 원을 10년 간 투자해 해당 기간 물가가 연평균 4% 오르면 원금이 1억 4000만원으로 불어나고 원금 증가분 4000만 원에 대해 세금을 내지 않아도 된다. 여기에 6개월마다 연 1.5% 혹은 2.75%의 이자가 지급되어 요즘 같은 저금리시대에 쏠쏠한 수익을 거둘 수 있다. 단, 이자 수익은 과세대상이 다. 10년 만기 채권이기 때문에 세율 30%의 분리과세를 신청할 수 있는 장점도 있다. 금년 4월부터 기획재정부가 입찰 제도를 개선하여 개인들도 편하게 투자할 수 있다. 개인들의 응찰 단위 금액도 기준 100만 원에서 10만 원 으로 대폭 낮췄고 특히나 지난해 상승세를 나타내던 국내 소비가 물가가 올 들어 하락세를 보이고 있는 만큼 물가가 낮은 지금 물가연동국채 를 싼값에 사들인 후 물가가 오를 때 파는 전략이 바람직하다. 4 즉시연금보험 비과세 막차 타도 괜찮나 즉시연금보험의 장점 ㄱ. 가입 다음 달부터 매월 연금 지급 ㄴ. 평생 동안 내 가족을 위한 소득보장(보증기간부 종신연금형) ㄷ. 최저 보장은 물론 시장 금리에 연동하는 안정적 수익 ㄹ. 보험 차익 무제한 비과세 혜택 10년 이상 유지 시(확정연금형 제외) ㅁ. 금융소득종합과세 제외 ㅂ. 정기금 평가에 따라 상속 및 증여세 절세 즉시연금보험의 종류 원금을 제외한 이자로 매월 연금을 수령하다가, 연금 수령 중 사망하게 되면 남은 적립액을 유족에게 상속하는 형태로 상속연금형 서, 연금 수령 중 별도 자금이 필요할 경우 적립액을 환급 받아 경제 상황 변화에 효과적인 대응이 가능하다. 사망할 때까지 평생동안 매월 연금을 받는 형태로서 오래 살 수록 더 큰 혜택을 볼 수 있다, 보증기간이 10년, 20년, 100 종신연금형 세 등으로 운영되어 연금 수령 중 너무 일찍 사망하더라도 보증기간이 끝날 때까지 미지급된 연금은 유가족이 받을 수 있다. 연금 수령 기간이 정해져 있으며, 원금과 이자를 약속한 기 간 동안 받는 형태이다. 비교적 많은 금액을 수령하지만 연 확정연금형 금받는 기간이 끝난 후부터 금전적 리스크가 생길 가능성이 23

24 있고, 이자소득세 비과세 혜택이 제공되지 않는다. 연내 비과세 막차 탈까? 목돈을 맡기고 매월 약정 금액을 연금처럼 받는 즉시연금은 그간 계약기간이 10년 이상인 비과세 혜택 상품이었다. 하지만 세법개정안에 따 라 내년부터는 매달 받는 돈에 이자소득세(15.4%)가 부과된다. 또 금융소득종합과세 대상으로 분류돼 절세의 이점이 모두 사라지는 셈이다. 세법개정안이 발표되면서 발 빠른 사람들은 너도나도 즉시연금에 가입을 서두른 지금 연내 막차를 타도될까? 금융소득자산 비중이 높은 자 산가들은 올해 안에 즉시연금 막차를 타는 것도 방법이다. 단 10년 유지 어렵다면 가입하지 말아야 하며, 현 공시이율이 10년 후 공시이율과는 같지 않다는 점을 염두해 둬야 한다. 올해 안에 즉 시연금에 가입하더라도 10년 안에 해약하면 가입 시점부터 해약 시점까지 이자를 모두 소급해 이자소득세를 내야 한다. 또한 현 공시이율이 매월 변동된다는 점을 유의해야 한다. 가입 시 공시이율이 향후 즉시연금 가입 기간 중 확정금리를 뜻하는 건 아니기 때 문이다. 공시이율이 곧 실제 수익률이 아니라는 점도 고려할 필요가 있다. 보험사별로 4~5% 가량 사업비를 차감한 후 연금액을 설정하기 때 문에 공시이율 4.5%, 사업비 4.0%라면 1억 원 즉시연금 가입 시 연금수령 기초액은 1억 원이 아니라 9600만 원에서 결정된다는 애기다. 5 장기주택마련 저축(펀드): 가입 5년 미만 땐 해지 말고 연봉 5천 넘으면 연내 가입 - 가입자격: 만 18세 이상 가구주로 무주택자이거나 국민주택 규모(전용면적 85m2) 이하로 가입일 기준 시가가 3억 원 이하인 1주택 소유자 - 가입한도: 분기별 1만~300만 원 이내에서 2개 이상의 금융기관에서 복수가입 가능하다. - 가입기간: 저축 기간은 7년 이상이다. - 장점: 분기당 300만 원까지 비과세이며 금리가 일반 적립식 상품보다 높다는 점. - 유의할 점: 1. 장마저축(펀드)은 내년부터 비과세 혜택이 없어질 수 있으므로 이자소득세 면제 혜택을 누리려면 올해 안에 가입을 서둘러 야 한다 년 이전 가입자들은 금년 납입액까지는 세법이 개정되어도 소득공제를 받을 수 있다. 또 이자 배당 소득에 대한 비과세 혜택은 만기 까지 계속 적용된다. 3. 장마상품도 더 높은 수익을 기대할 수 있는 장마펀드로 가입하자. * 총 급여 5000만 원 이하인 근로자 또는 종합소득금액 3500만 원 이하인 사업자는 내년부터 시행되는 이자 배당 소득 비과세, 10년간 40% 소득공제 혜택이 있는 재형저축과 장기펀드를 가입하는 것이 유리. 이들 상품에 가입할 수 없는 고소득자는 올해 안에 장마상품에 가입해야 한다(장마저축은 연소득과 상관없이 가입할 수 있고 비과세 혜택도 최장 50년까지 받을 수 있다). 금융소득 종합과세 하향조정의 영향 금융소득 종합과세 기준금액이 현행 4천만 원에서 이후 발생 소득분부터 3천만 원으로 바뀔 전망이다. 예산정책처에 따르면 금융 소득 종합과세 기준금액을 3천만 원으로 낮추면 현재 종합과세 대상에서 제외돼 있는 4만 5천 명 가량(2010년 기준)의 금융소득 3천만 원 초 과 ~ 4천만 원 이하 거주자들이 모두 과세대상에 포함된다. 따라서 금융소득이 3천만 원을 초과할 것으로 예상될 경우 2012년도 중에 일부 금융상품을 환매한 후 비과세 금융상품으로 갈아타야 할 것이 다. 특히 올해 안에 비과세가 종료되는 즉시연금이나 2015년 이전 발행된 물가연동채권에 대한 관심을 가지면 좋을 듯하다. 금융상품 금리를 연 4%로 가정한다면 과세 기준 금융자산 금액이 기존 10억 원에서 7억 5천만 원으로 내려가게 된다. 최근 한국은행의 금리 인하로 인해 은행 예금금리가 내려간 점을 감안하더라도 7억 5천만 원 이상을 과세 대상 금융상품으로 운용하면 세금 이 상당 폭 늘어날 가능성이 높다. 또한 금융소득을 4천만 원 이내로 관리하고 있는 투자자들은 2012년도와 2113년도 금융소득에 대한 종합적인 컨설팅이 필요하다. 건강보험료 피부양자 자격요건에도 영향을 미칠 것으로 판단된다. 이하에서는 종합과세의 과표를 줄이는 방법을 알아보자 과세구간별 절세상품 1 비과세: 비과세보험, 브라질국채 2 분리과세: 인프라 펀드, 선박펀드, 유전펀드 3 비과세 분리과세: 물가연동국채 비과세 보험상품의 세제상 혜택은 24

25 1 10년 이상 유지 시 보험차익 비과세 2 금융소득 종합과세 제외 3 가입한도 없는 상품 소득세법 제16조(이자소득) 1항 9에 따라 저축성 보험의 보험차익은 원칙적으로 과세 대상이다. 그러나 이때의 보험차익은 소득세법 시행령 제25조(저축성 보험의 보험차익) 1항에 따라 최초로 보험료를 납입한 날부터 만기일 또는 해지일까지의 기간이 10년 미만인 것(최초 납입일 부터 만기일 또는 중도해지일까지의 기간은 10년 이상이지만 최초 납입일로부터 10년이 경과하기 전에 납입한 보험료를 확정된 기간 동안 연 금 형태로 분할하여 지급받는 경우를 포함)을 의미함. 따라서 10년 이상 유지하면 보험차익에 대해 비과세 한다. 그러나 장기저축성 보험 납입보험료 등 중도인출 시 비과세 배제한 세제개편안에 따라 소득세법 시행령 25 시행일 이후 장기저축성 보험에 가입하는 분부터 중도인출 시 비과세가 배제된다. 계약기간이 10년 미만인 겨우 계약기간은 10년 이상이나 10년 경과 전 납입보험료 또는 그 수익의 전부 또는 일부를 중도인출 하는 경우(단, 연 200만 원 이하, 사망, 해외이주 증 불가피한 사유는 예외) 10년 내 중도 인출 시 과세 전환하되, 종신형 연금수령(1 일반 연금수령요건 충족, 2 중도해지 불가, 3 사망 시 연금재원 소멸 요건 모 두 충족)은 이자소득이 아닌 연금소득으로 과세 분리과세 상품 어떤 게 있나 분리과세란? 종합과세에 대응되는 개념으로 과세되는 소득 중 특정소득을 종합과세에서 분리하여 소득 지급 시마다 특정세율(원천징수세율)을 적용하여 별도로 과세하는 것을 말한. 즉 납세의무자인 소득자에게 귀속될 모든 과세소득 중 특정한 소득에 대하여는 다른 소득과 합산하지 않고 동 소득만을 지급 시마다 독립적 인 과세표준으로 하여 원천징수함으로써 납세의무를 종결시키는 것이다. 소득세법의 세율이 누진세율인 점을 감안하면 분리과세로 인하여 조세부담은 가벼워진다고 할 수 있다. 분리과세 상품은? 관련법 세제혜택 적용기한 사회기반시설에 대한 민간 2014년 말로 세법개정 예 인프라 펀드 투자법 정 선박펀드 선박투자회사법 2013년 말 유전펀드 해외자원개발사업법 2014년 말 분리과세, 배당소득 꿩 먹고 알 먹는 인프라 펀드 인프라 펀드는 사회간접자본인 고속도로, 항만, 터널 등의 인프라자산에 투자한다. 인프라 펀드로 유일하게 국내 주식시장에 상장되어 있는 게 맥쿼리 인프라 펀드다. 맥쿼리 인프라 펀드의 투자자산 수정산터널(100%) 백양터널(100%) 광주 제2 순환도로 1구간(100%) 대구동부 4차 순환도로(85%) 마창대교(70%) 천안-논산고속도로(60%) 인천대교(41%) 25

26 우면산 터널(36%) 광주 제2 순환도로 3-1구간(35%) 부산 신항만 2-3단계(30%) 서울지하철 9호선(24.5%) 인천국제공항고속도로(24.1%) 서울 춘천고속도로(15%) ( 현재) 배당금은 6개월마다 지급되며 배당금은 매년 변동하지만 큰 폭의 등락 없이 비교적 안정적으로 발생하고 있다. 2011년 상반기 주당 165원, 하반기 주당 165원 총 330원의 배당금을 실현하였다. 2011년 초 맥쿼리 인프라 펀드의 주가는 약 4900원선이었는데 2011년 초에 4900원 펀드를 사서 1년간 보유했다면 연 6% 이상의 양호한 수익 을 달성한 셈이다. 장기적으로 노후를 위해서 꾸준히 월급처럼 자금이 나오는 수익형 부동산 한 채 구입했다고 생각하면 된다. 인프라 펀드의 장단점 장 점 단 점 1 예금 금리보다 높은 배당금이 안정 1 확정금리가 아니어서 배당금이 매 적으로 꾸준히 발생한다. 년 변동한다. 2 물가가 오른 만큼 배당금이 늘어난 2 시중 금리가 크게 오를 경우 투자 다. 매력이 줄어들 수 있다. 3 절세효과가 있다. 3 현금 배당을 할 때 배당락이 있다. (1억 원 이하 5.5% 분리과세 (배당을 한 만큼 주식가격이 떨어지는 1억 원 초과 15.4% 분리과세) 것) 4 필요할 때는 언제든지 현금화할 수 4 펀드 가격이 매일 변동하기 때문에 있다. 가격 변동성에 노출된다. 투자방법 주식에 투자하듯이 증권회사에 주식계좌를 개설한 후 증권거래소에 상장되어 있는 맥쿼리 인프라 펀드(코드번호 )를 매수하면 된다. 최소 거래단위는 10주이며 하루 평균 거래량이 2, 30만주 정도여서 사고파는 데 어려움은 없다. 인프라 펀드 활용 방법 1억 원 투자 시, 인프라 펀드 가격 5400원 기준, 주당 배당금 330원(2011년) 1억 원으로 살 수 있는 펀드 수량: 18,500주 1년간 받는 배당금 총액: 330원 18500주 = 6,105,000원(새전) 세금 6,105, % = 335,770 세후 실제 배당금 수령액: 5,769,230 세후 수익률: 5.8%(세전 수익률 6.10%) 수익형 부동산과 달리 세금문제로 머리 아플 일 없고 세입자를 관리하는 번거로움도 없다. 공실이 나거나 공급 과잉으로 임대수익률이 떨어 질 염려도 없다. 더구나 2014년 이후에는 연 400원대, 2018년 이후에는 700원대의 배당을 기대해 볼 수 있어서 중장기적으로 배당수익률은 점차 높아질 가능 성이 크다. 18년 만에 부활한 재형저축, 15년간 비과세 누려볼까 달라진 세법, 이렇게 하면 세금 아낀다 - 가입대상: 총 급여 5000만 원 이하 근로자, 종합소득 금액 3500만 원 이하 사업자 - 대상: 모든 금융회사가 취급하는 적립식 저축 26

27 - 세제지원: 이자, 배당소득 비과세 재형저축 - 납입한도: 연간 1200만 원(분기별 300만 원) - 저축기간: 만기 10년 + 5년 - 적용기한: 2015년 12월 31일까지 가입분 - 사후관리: 10년 이내 중도인출, 해지 시 이자, 배당소 득 감면세액 추징 - 총 급여 5000만 원 이하 근로자, 종합소득금액 3500 만 원 이하 사업자 - 운용대상: 자산 총액 40% 이상을 주식에 투자하는 장 기적립식 펀드 - 세제지원: 10년간 연 납입액의 40% 소득공제 - 납입한도: 연 600만 원(납입한도까지 불입 시 240만원 까지 소득공제 가능) 장기펀드 - 적용기한: 2015년 12월 31일까지 가입분 - 사후관리: 의무보유기간(5년)을 부여하고 동 기간 내 중도인출, 해지 시 총 납입액의 5% 추징 - 실제 소득공제로 감면 받은 세액이 이에 미달하는 경 우 해당 감면세액 상당액 추징 - 5년 이후 중도인출, 해지 시 기 소득공제액은 추징하 지 않고, 중도인출, 해지 이후부터 소득공제 불인정 - 현행 액면가액 1억 원 이하 5%, 1억 원 초과 14%, 각각 분리과세 임대주택 리츠, 펀드 - 액면가액 3억 원 이하 5%, 3억 원 초과 14% 각각 분 리과세로 변경 인프라 펀드 - 이자소득 분리과세 2014년 12월 31일까지 2년 연장 - 소득공제율 현행 20%에서 30%로 상향 조정 현금영수증 - 대중교통비의 경우 신용카드 사용하더라도 30% 공제 율 적용 자료: 한국투자증권, 우리투자증권 재형저축은 1976년 도입된 뒤 1995년 폐지될 때까지 파격적인 세금혜택으로 근로자 1호 통장 으로 불리던 상품이다. 정부의 재정 부담으 로 폐지됐다가 이번 세법개정으로 부활하게 됐다. 재형저축은 모든 금융회사가 취급하는 만기 10년의 적립식 저축상품이다. 이자 및 배당소득에 대해 비과세 혜택이 적용돼 목돈 마련을 꿈꾸 는 수요자들로부터 많은 관심을 끌고 있다. 한 차례 5년 이내로 연장이 가능해 총 15년간 저축을 유지할 수 있다. 납입한도는 연간 1200만 원, 분기 한도는 300만 원이다. 실질금리는 아쉽게도 연 6% 예상하고 있다. 대상은 연간 총 급여 5000만 원 이하의 근로자 혹은 종합소득 3500만 원 이하의 사업자다. 사업자는 연 매출에서 각종 배용을 뺀 순수입을 대상으로 기준을 산출해 많은 영세사업자가 혜택을 몰 수 있을 것으로 보인다. 이 기준은 2013년 1월부터 2015년 12월 말까지 가입분에 한해 적용된다. 하지만 중도해지하면 비과세 혜택을 누릴 수 없다. 최장 15년 동안 연 1200만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있지만 10년 이내에 중도인출하 거나 해지하면 이자 및 배당소득에 대해 감면세액을 추징당하므로 투자자들은 가입할 때 이 점에 유의해야 한다. * 최근 금리가 낮은 점을 감안하면 재형저축보다는 재형펀드를 추천한다. 재형펀드는 소득공제 혜택과 투자성과를 동시에 누릴 수 있다. * 재형저축(펀드) 소득공제 연봉 8000만 원까지 확대 27

28 가입기준은 연봉 5000만 원 이하 근로자(종합소득세 3500만 원 이하 자영업자)는 그대로 두고 가입 후 연봉이 연 8000만 원(자영업자는 연 6 천만 원)까지 올라도 소득공제 혜택을 받을 수 있다. 장기펀드, 공제-적립식 투자 2중 효과 장기펀드 소득공제도 신설된다. 자산 총액의 40% 이상을 주식에 투자하는 장기펀드는 10년간 납입액의 40%까지 연간 240만 원 한도 소득공 제 된다. 적용대상은 재형저축과 동일하며 납입한도는 연 600만 원이다. 재형저축과 마찬가지로 2013년부터 2015년 말까지 가입자에 한해 혜 택이 주어진다. 의무보유기간은 5년이며 5년 내에 중도인출하거나 상품을 해지하면 총 납입액의 5%를 추징한다. 장기펀드는 소득공제 혜택을 누리면서 펀드를 대상으로 적립식 투자를 할 수 있다는 점에서 매력적이며 소득 수준이 높지 않는 근로자라면 절세와 투자성과를 동시에 노려볼 수 있다. 이자 소득을 쪼개라 월지급식 ELS / DLS에 투자하라 금융소득종합과세 과표를 줄이는 방법으로 월지급식 주가 연계증권(ELS)과 이표채(연간 이자를 일정 기간으로 나눠 지급하는 채권) 등 소득 을 나눠서 지급하는 상품을 생각해 볼 수 있다. 한꺼번에 소득이 과세대상을 잡혀 세금폭탄을 맞게 되는 일을 막을 수 있기 때문이다. 올해에 가장 히트한 금융상품이라고 하면 주가연계증권(ELS)을 꼽을 수 있다. 그러면 과연 ELS란 어떤 상품인가? ELS란 주가연계증권(Equity Linked Securities)라는 것으로 코스피 200 같은 국내외 지수나 개별종목 가격 흐름을 토대로 미리 정해진 조건에 따라 수익을 돌려주는 파생상품의 하나이다. 지수나 주가가 오르내림에 따라 수익률이 좌우되는 점은 일반 주식투자와 비슷하지만 미 리 정한 특정 조건을 충족하면 수익률이 확정된다는 점이 다르다. 최근 A증권사에서 판매한 한 ELS 상품을 예로 들어 보자. 이 상품은 코스피 200과 홍콩항생중국기업지수(HSCEI)를 기초로, 평가일마다 두 지수 모두 최초 기준 가격 대비 90%(6개월, 12개월), 85%(18개월, 24개월), 80%(30개월), 60%(36개월) 이상이면 연 10%를 지급한다. 가입 시 점에서 두 지수를 각각 100이라고 가정하자. 만약 6개월 뒤 두 지수 모두 90 이상이면 연 10%의 수익률이 확정돼 바로 원금과 이익을 돌려 받게 된다. 6개월 뒤 두 지수 중 하나라도 90 이상이 되지 않았다면 12개월 뒤를 기다리면 되고 이 역시 충족하지 못한다면 다시 6개월 뒤를 노리면 된다. 물론 기초자산과 조건은 상품마다 다르며 6개월마다 정해 놓은 조건을 모두 충족하지 못해도 만기 때 정해진 수익금을 준다. ELS의 가장 큰 장점은 이처럼 예측 가능한 투자를 할 수 있다는 점이다. 최근 중 위험 중 수익 을 추구하는 투자자기 많아져 ELS의 인 기는 더 높아졌다. 상품설계에 따라 채권보다는 높은 수익과 주식보다는 안전한 투자가 가능하기 때문이다. 또 일반적으로 만기가 3년이지만 6개월마다 해당 조건을 충족하면 원금과 이익을 지급하므로 자금을 빠르게 확보할 수 있다는 점도 매력이다. 월지급식 ELS는 만기 후 받게 될 이자를 매월 일정하게 나눠 지급하는 상품이다. 따라서 만기 시 누적 수익률을 한꺼번에 받는 일반 ELS 상품에 비해 절세효과를 거둘 수 있다. 월지급식 ELS는 월지급식 펀드, 월지급식 보험상품에 비해 월지급 수익률이 높다는 게 장점이다. 예를 들어 월지급 수익률이 월 11.0%인 상 품에 1억 원을 가입한 경우 매월 월수익 지급평가일에 기초자산이 모두 월수익 지급조건 충족 시(예를 들어 최초 기준 가격의 50% 이상)에 는 월 100만 원의 수익이 지급된다. 15.4%의 배당소득세 15만 4천 원을 공제하더라도 세후 월 84만 6천 원의 수익을 지급받는다. ELS 상품 선정 시 체크 포인트 ELS 상품 선정 시 기초자산 외에도 조기상한조건, 원금손실조건, 만기, 조기상환주기, 수익률, 월수입 지급 여부 등의 상품손익구조를 꼼꼼 하게 체크하는 것이 중요하다. 1 ELS의 기초자산은 주가지수와 개별종목이 있는데 주가지수가 일반적으로 개별종목보다 변동성이 낮아 유리하다. 특히 투자성향이 보수적 인 투자자는 ELS 투자 시 높은 수익률을 추구하는 상품보다는 연 10%대 수익률의 지수형 ELS 또는 지수형 월지급식 ELS에 투자하는 것 이 보다 안전하다. 주가지수는 국가별로 성과가 다르기 때문에 국가 선택이 중요하다. 지금까지 코스피 200지수와 HSCEI 지수를 기초자산으로 하는 ELS 상품 은 성과가 양호했지만, 닛케이 평균주기를 기초자산으로 하는 ELS는 원금 손실이 발생한 경우가 있었다. ELS 기초자산이 개별종목인 경우에는 매년 이익이 꾸준하게 발생하는 실적이 우량한 업종 1위주를 우선적으로 봐야 한다. 흑자와 적자가 반 복되는 종목은 적자전환 시 원금손실 리스크가 있으므로 주의가 필요하다. ELS 기초자산이 조선, 반도체, 정보기술(IT), 은행 등 경기 민감 주인 경우에는 경기 사이클상 어느 단계인지 체크해 봐야 한다. 2 원금비보장형 ELS는 원금손실조건 체크가 중요한데. 투자기간 중 원금손실 조건이 없는 노녹인 스텝다운 조기상환형이나, 녹인 조건이 최초 기준가격의 35% 또는 40%인 저녹인 스텝다운 조기상환형 상품이 유리하다. 28

29 3 투자자들은 만기가 1년인 단기 상품을 선호하지만 원금 비보장형 ELS 상품인 경우에는 만기가 3년 정도로 길고 그 대신 조기상환 주기 가 여러 번 있는 상품이 낫다. 2008년 9월 리먼브러더스 파산 시 주가급락으로 만기가 긴 상품(주가지수 기초자산 기준)은 거의 대부분 수익 이 발생했지만 만기가 1년으로 짧은 상품은 주가급락 시 주가가 회복할 시간이 부족해 원금손실이 발생한 사례가 있다. 4 ELS는 주가가 단기간에 허락한 시점, 또는 박스권 하단에 왔을 경우 가입하는 것이 좋다. 주가가 하락할 경우 ELS 기초자산의 최초 기 준가격이 낮게 설정되고 또한 주가하락 시에는 변동성이 증가, ELS 상품수익률이 높아지게 된다. 5 월지급식 ELS는 수익이 월별로 분산 지급되므로 한 번에 조기상환 수익을 받는 것보다 종합과세 가능성이 낮다. 또한 만약 투자기간 중 최초 기준가격 대비 50% 이상 초과 하락한 기초자산이 발생해 녹인되고 만기에 원금손실이 발생하더라도 월지급식 ELS는 기존에 수령한 누 적 월수익만큼 스텝다운 조기상환형보다 원금손실폭이 줄어들 수 있다. 월지급식 ELS의 경우 지급받는 월 수익을 적립식 펀드 등에 투자해 추가수익도 노려볼 만하다. 다양한 판매 조건 확인해야 ELS에 가입할 때는 중도상환 조건도 확인해야 한다. ELS 중도상환금액은 ELS 상품의 평가가격을 기준으로 발행 후 6개월까지는 평가금액 (공정가격)의 90% 이상, 6개월 이후에는 평가금액의 95% 이상을 지급한다. ELS 상품의 평가금액은 이론적으로 평가된 금액으로 중도상환 시 실제지금 금액과는 차이가 발생할 수 있다. ELS의 투자원금과 수익은 발행 증권회사가 지급책임이 있으므로 ELS 발행증권회사의 신용등급도 확인하고 신용등급이 높은 우량증권회사 ELS에 가입하는 것이 좋다. 은행에서는 ELS를 특정금전신탁에 편입해 만든 주가연계신탁(ELT)과 ELS를 펀드로 만든 상품인 주가연계펀 드(ELF)를 많이 판매하고 있다. ELS와 ELF는 실적배당형 상품이므로 ELS 발행사의 신용리스크를 투자자가 부담하게 된다. 따라서 ELT와 ELF의 경우엔 편입된 ELS 발행사의 신용등급을 확인해야 한다. DLS(파생결합증권; Derivative Linked Security)란? 주식을 제외한 기초자산의 변동에 연속하여 손익이 결정되는 금융상품으로 이자율, 환율, 원자재 등 다양한 투자자산을 기초자산으로 활용한 다. 월지급식 DLS는 매월 특정일에 정해진 조건을 충족하면 수익을 월지급하는 구조로 이루어져 있어 일반적인 DLS가 해당년도에 조건 충족 시 수익 전부가 배당 소득으로 과세되어 금융소득종합과세 부과 가능성이 높아지는 것에 비교해 과세기간을 분산시킬 수 있는 장점을 가지고 있다. 통상 제시 수익률은 0~15% 정도로서 안정적인 포트폴리오를 원하거나 보수적인 투자자에게 적합하다. 예컨대 지난해 3월 S 투자자에서 판매한 원금보장형 DLS 178호는 옥수수와 대두 선물을 기초자산으로 했는데 1년 6개월 뒤 만기 상환될 때 29%의 수익률을 올려 눈길을 끌었다. 이 상품은 옥수수와 대두 선물이 기준가격 대비 40% 초과 상승하지 않으면 상승분의 1.7배의 수익을 준다 는 조건을 걸었다. 투자기간에 옥수수와 대두 가격이 평균 17.04% 상승하면서 높은 수익률을 얻을 수 있었다. 최근에는 금이나 은과 연계한 DLS에 대한 관심이 높아졌다. 원금이 보장된다고 하더라도 이런 상품들에 투자할 때 신중해져야 할 필요가 있 다. 원금보장형 상품들은 원금 비보장 상품들에 비해 수익률이 낮을 수밖에 없고 중도에 판매한다면 환매수수료를 내야 하기 때문이다. 월지급식 ELS / DLS 과표분산 통한 절세 사전에 정해진 특정날자 안정적인 현금창출 추구 특정기준조건 충족 시 월수 재투자를 통한 수익률 증대 추 입 지급 구 예 적금으로도 절세할 수 있을까? 예금과 적금도 금융지식과 발품만 팔면 2, 3년간 실적이 부진한 펀드보다 종자돈을 만드는데 괜찮은 투자방법이라고 할 수 있다. 특판예금, 스마트예금, 안전한 저축은행을 골라 1~2% 이상의 이익을 향유할 수 있다. 가장 금리 높은 예 적금을 찾으려면, 특판예금을 찾으면 된다. 은행권 특판상품을 한눈에 파악할 수 있는 곳은 은행연합회 홈페이지 ( 저축은행이나 타금융권 특판상품은 발품을 팔거나 포털사이트에서 특판예금, 특판적금 을 검색하면 된다. 저축은행의 건전성을 알아보는 지표는 BIS 기준, 자기자본 비율과 고정이하여신비율 등으로 상호저축은행중앙회 홈페이지나 상호저축은행 홈페이지의 경영공사를 보고 파악할 수 있다. BIS 비율 5% 이하인 저축은행 29

30 (단위: 억 원, %) 저축은행 손익 BIS 비율 비 고 토마토 완전자본잠식 우리 완전자본잠식 진흥 -3, 완전자본잠식 경기 -1, 완전자본잠식 세종 완전자본잠식 유니온 삼일 완전자본잠식 더블유(W) 완전자본잠식 신라 완전자본잠식 골든브릿지 완전자본잠식 오투 서울 현대스위스 * 2011 회계연도 기준(6월 말) 자료: 저축은행중앙회 BIS 비율 상위 저축은행 지역 저축은행 BIS 비율 서울 삼보 서울 한신 전북 스타 광주 전남 센트럴 대구 경북 대원 27.3 인천 경기 부림 전북 예나래 울산 경남 S&T 대구 경북 오성 인천 경기 영진 울산 경남 조흥 울산 경남 진주 부산 부산HK * 2011 회계연도 기준(6월 말) 자료: 저축은행중앙회 예 적금은 비과세 상품 및 낮은 세율로 분리과세를 하는 상품을 제외하고 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)의 세율로 금융기관에서 세금상당액을 차감하고 이자를 지급한다. 피 같은 내 돈 한 푼이라도 더 받으려면 다음에 기술한 생계형 저축과 세금우대 종합저축을 적극 활용해 절세하자. 생계형 저축 모든 계좌의 저축 원금을 합해서 1인당 3천만 원까지 세금을 전혀 부과하지 않는 혜택이 있으나 아래의 요건에 해당하는 사람만 까지 가입할 수 있다. 30

31 - 60세 이상 노인 - 장애인 - 국가유공자 등 예우 및 지원에 관한 법률 에 의거해 등록한 상이자 - 독립유공자 및 그 유족, 가족 - 고엽제후유의증 환자 민주화운동 부상자 차명계좌에 대한 과세권을 강화하여 차명계좌 증여주정을 강화한 세법개정안과의 관계에서 세테크 측면에서 다음사항을 유의하면 좋다. - 자녀 명의 계좌에 입금 즉시 증여로 간주 - 미리 증여하거나 절세 상품으로 관리해야 - 합법적으로 인정된 증여세 면제(10년간, 성인 3천만 원, 미성년자 1500만 원) 활용 세금우대종합저축 이자소득에서 9.5%(이자소득세 9% + 농어촌특별세 0.5%)의 세금을 부담하며, 분리과세 되는 상품이다. 가입요건은 만 20세 이상으로 모든 계좌의 저축원금을 합해 1인당 1천만 원까지 예치할 수 있음(단, 생계형 세금혜택 대상자는 3천만 원까지 예치 가능). 모든 금융기관에서 가입할 수 있으며 세금우대 혜택을 적용받기 위해서는 까지 예치기간의 1년 이상인 예 적금으로 가입해야 한다. 세금우대저축, 조합출자금 비과세 적용기한 종료 및 5% 분리과세 전환(세법개정) 현 행 개 정 안 조합 등 출자금 배당소득 비과세 대상: 농 수 신협, 산림조합, 새마 을금고 세제혜택: 1인당 1천만 원까지 출자 금의 배당소득, 이용고배당( 利 用 高 配 5% 저율 분리과세로 전환 當 ) 비과세 (좌동) o적용기한: 비과세 5% 저율 분리과세 조합 등 예탁금 이자소득 비과세 적용기한: 대상: 농 수 신협, 산림조합, 새마 현행 규정대로 비과세 종료 을금고 2013년 5% 분리과세 세제혜택: 1인당 3천만 원까지 예탁 2014년 이후 9% 분리과세 금의 이자소득 비과세 적용기한: 년 5%, 14년 이후 9% 저율 분리과세 <적용시기> 이후 발생하는 소득분부터 적용 정부 폐지 추진 국회는 3~5년 연장 농협, 수협, 신협, 산림조합, 새마을금고 등 5개 상호금융기관의 출자금 예탁금에 대한 비과세 혜택이 과연 37년 만에 폐지될지 관심을 끌고 있다. 정부가 세제 개편을 통해 비과세 혜택을 36년 만에 폐지하기로 했지만 국회에서는 비과세 혜택을 3~5년 연장하는 법안을 추진하고 있기 때 문이다. 결국 올해 하반기 국회에서 결정이 날 운명이지만 폐지를 추진하는 정부 입장과는 달리 금융권에선 비과세 혜택이 유지될 것으로 보고 있다. 기획재정부가 지난 8월 발표한 세법개정안에서 신용협동기구의 비과세 혜택을 내년부터 폐지한다고 밝혀 폐지 전에 가입하려는 사람들과 제2 금융권의 한축을 이루던 저축은행의 매력이 떨어져 0.1%라도 높은 금리를 찾는 사람들로 신협, 새마을금고로 돈이 몰리고 있다. 31

32 한 금융권 관계자는 신협 예금 금리 4%는 은행 예금 금리 4.8%와 세후 수익률이 같다 라고 말했다. 이를 반증이라도 하는 듯 시중은행 개인고객 창구에서 근무하는 은행원 P씨(33)는 여유자금 3000만 원을 최근 신용협동조합에 넣었다. 은행원인 P씨가 신협을 선택한 것은 세 금을 면제 받아 실제 수익률이 시중은행 상품에 넣어두는 것보다 훨씬 높기 때문이다. 당신의 노후는 안녕하십니까? 최근 보건복지부와 국민연금공단이 공동 개발한 노후 준비지표를 전국의 성인남녀(만 35~64세)를 대상으로 예비 조사한 결과, 일반 국민의 노후 준비 점수는 100점 만점에 55.2점으로 매겨졌다. 또 베이비부머의 은퇴가 본격적으로 시작됐지만 1차 베이비부머(1955~1963년생)와 2차 베이비부머(1968~1974년생)는 총 1650만 명에 이르지만 노후 준비를 완벽히 마친 베이비부머는 찾아보기 어렵다. 이들은 자산의 60%를 금융 자산으로 보유한 미국이나 일본의 은퇴자들과 달리 대부분의 자산(약 80%)이 부동산에 쏠려있고 자녀교육비 비출 등으로 현금이 부족한 실 정이다. 지난해 복지부의 국민인식조사에서 베이비붐세대의 53.7%가 노후 준비를 못하고 있는 것으로 나타났다. 요즘 팔순을 넘은 분들도 정정하셔서 100세 시대 라는 말이 피부에 와 닿는다. 예전에는 환갑만 돼도 천수를 누린다며 잔치를 벌이던 걸 생각하면 놀라운 변화가 아닐 수 없다. 2010년 통계청에서 발표한 생명표에 따르면 우리 국민의 기대수명은 80세를 넘었고, 현재 80세인 여 성의 기대여명도 9.8년에 이른다. 장수는 축복이다. 오래 살고 싶은 것은 인간의 오랜 염원이었고, 장수는 오복 중에서 으뜸으로 여겨져 왔다. 그런데 최근 장수, 즉 수명 연장 에 대해 새로운 시각이 대두되고 있다. 수명이 조금 늘어나는 수준이 아니라 100세에 이른다면 경제적 준비 없이는 축복이 아닌 위기 가 될 수 있다는 것이다. 실제로 우리 국민은 한창 일할 나이인 30, 40대에 내 집 마련과 자녀교육의 부담에 짓눌려 노후 준비를 하지 못하고 있다. 통계를 보면 은퇴 후 빈곤층으로 전락하는 가구의 비율이 38%에 이른다. 100세 시대는 개인만의 문제가 아니다. 우리나라 노인 빈곤율은 45%로 OECD 회원국 중 가장 높다. 가계부채는 크게 늘고 있고 저축률은 갈 수록 떨어지고 있다. 이제 100세 시대 준비는 시급하고 필수적인 과제가 됐다. 노후 대비는 하루라도 빠를수록 좋다. 20대 후반에 노후 준비를 시작하면 평균노후 필요자금의 66% 이상이 마련되는 데 반해 50대 이후에 시작하면 필요자금의 반도 마련하기 어 려울 것이라는 견해도 있다. 제품수명주기와 인생수명주기 마케팅에서는 신제품이 시판된 후의 진화과정을 설명 분석하기 위해 제품수명주기(Product Life Cycle) 란 개념을 사용한다(위 그림). 제품수명주기는 제품이 시장에 진입하는 도입기, 판매가 급성장하는 성장기, 수익성은 높지만 매출성장률이 서서히 둔화도기 시작하는 성숙 기, 판매량이 본격적으로 줄어드는 쇠퇴기의 순서로 제품의 일생 을 설명한다. 제품의 흥망성쇠를 설명하는 이 개념을 우리들의 인생에 적용한 것이 청춘 멘토들이 제안하는 인생수명주기 (아래 그림)다. 제품수명주기 와 결정적으로 다를 부분은 우선 황금기인 성장기와 성숙기가 매우 짧다는 것, 그리고 성숙기 이후에 연금을 제외한 수입이 거의 완전히 없 어진다는 것이다. 제품도 사람도 성장기와 성숙기를 최대한 늘리는 노력이 필요하다. 특히 사람의 경우는 쇠퇴기가 대단히 길다는 사실을 명 확히 알고 대비할 필요가 있다. 30년 벌어, 50년 써야 하는 게 인생이거늘 제품 수명주기를 우리 자신에게 적용해 보면 흥미로운 사실들을 발견할 수 있다. 인생에서 우리는 태어나 교육 받고 취업 준비하는 도입 기 를 거쳐, 신입사원으로 열심히 일하며 돈을 벌기 시작하는 성장기 를 지나, 회사에서 간부 내지는 임원으로 자리를 잡고 안정 적인 수입을 올리는 성숙기 에 이르게 된다. 정년퇴직 이후에는 쇠퇴기 라고 볼 수 있다. 문제는 돈을 한창 버는 성장기와 성숙기를 다 합쳐도 고작 30년 정도밖에 안 된다는 것이다. 반면 연금 이외의 소득은 없고 지출만 많은 쇠 퇴기는 50년 가까이 된다. 30년 동안 돈을 벌어서 이어지는 50년의 쇠퇴기를 대비해야 한다는 것이다. 특히 지금의 청춘들이 쇠퇴기를 맞이 했을 때는 자식이 부모를 부양하는 경우가 거의 없을 것이다. 이를 염두에 두고 보면 젊은 시절부터 절약하고 자산을 축적해야 하는 이유를 피부로 느낄 수 있다. 30대, 결혼 당장 재테크 출발 대학을 졸업해도 취업이 쉽지 않고 각종 스펙을 쌓는 둥 준비기간이 길어 대학을 졸업하는데 5, 6년이 걸린 실정이다. 그래서 요즘 사회진출 시기는 평균 30세 이상으로 높아졌고, 결혼연령도 남자 31세, 여자 29세로 늦어졌다. 30대 초, 결혼식이 끝난 순간 아니 결혼 준비부터 계획적인 재테크가 필수다. 전문가들은 육아나 기타 비용이 크지 않는 신혼 때 여유자금이 많으므로 이때부터 미리미리 재테크 설계를 해두고, 차근차근 자녀교육과 노후생활을 준비해야 한다고 권한다. 나의 견해로도 신혼 초기 2, 3 32