2014. 5. 21 (14-39 호 ) : 금융권의주니어금융상품개발동향 주니어금융상품의중요성 주니어금융상품의개발동향과특징 향후주니어금융상품예상
금융권에서는 2004년부터어린이와청소년층선점을위해적금 펀드 보험분야에서주니어전용금융상품을지속적으로개발, 출시. 적금 펀드상품의경우금리우대는물론해외견학 영어캠프 무료보험가입과함께경제 금융교육혜택등의서비스제공. 자녀성장에따른위험보장이나단계별목적자금마련을위한특화된보험상품도속속등장 주니어금융상품의중요성 어린이와청소년대상의주니어금융상품은자녀에게일찍부터저축습관과올바른 경제관념을심어주는효과뿐만아니라장기적으로학자금, 결혼비용등목돈을마련 할수있다는점에서중요성을지님 특히, 가정의달 5 월을맞이하여어린이와청소년을둔가정에서주니어금융상품 에대한관심증가 최근들어자녀를둔학부모 ( 특히, 젊은부모층 ) 들은무조건적으로금융상품에가입 하기보다자녀의연령과가입목적등을꼼꼼히고려하여적금 펀드 보험등여러가 지금융상품중에서적합한것을선택하여가입하는경향이두드러짐 [ 표 1] 주니어대상금융상품의선택방법 상품 가입목적 상품선택기준 적금 저축습관 만기기준으로금리비교, 우대금리조건꼼꼼히확인, 부가서비스에현혹되지말것 펀드 경제 금융교육 국내및해외투자대상 ( 지역 ) 확인, 주식형 혼합협종류확인, 장단기수익률확인 보험 위험대비 순수보장형 실손의료비중선택, 보험회사건전성확인, 보험료지수및보험금부지급률확인 자료 : 한국투자자보호재단 주니어금융상품의개발동향과특징 금융권에서는 2004년부터미래고객인어린이및청소년층을타겟으로한적금 펀드 보험영역각각의특성을감안한주니어전용금융상품을지속적으로개발, 출시 [ 그림 1] 금융권의주니어금융상품출시 1
( 캐릭터를활용한적금상품출시활발 ) 대다수의국내시중은행들은일반금융상품에비해많게는 2~3%p의추가금리와다양한혜택을제공하는적금상품을경쟁적으로출시, 하나의상품트렌드로정착 KB국민은행의 KB주니어 Star 통장 적금 체크카드시리즈는지난 2008년 9월출시이후자녀를둔주부고객들로부터 주니어금융상품의스테디셀러 로호평 다년계약시연복리형상품으로목독마련에유리한우리은행의 우리유후적금 ( 구토마스적금 ) 과어린이상해보험을무료로가입해주는 NH농협의 신난다후토스어린이적금 등도아이들의저축습관형성에유용한상품으로포지셔닝 특히, 이들은행은주니어눈높이를고려하여 뽀로로, 유후 ( 토마스 ), 후토스 같은인기애니메이션캐릭터를통장겉표지에활용 [ 표 2] 국내주요은행주니어적금상품의서비스내용 은행및상품 KB국민은행 주니어 Star적금 (2008.9) 신한은행 키즈플러스적금 (2012.1) 우리은행 우리유후적금 ( 구토마스적금 ) (2014.5) 하나은행 하나꿈나무적금 (2011.5) 외환은행 꿈가득한적금 (2009.5) NH농협 신난다후토스어린이적금 (2009.12) 주요서비스내용 - 가입고객 : 만 18세미만, 기본이율 : 연 2.7% - 가입금액 : 최초 10만원이상, 월별최대 500만원까지 - 신규가입시가입고객포함, 가족 3인이상고객등록된경우 0.2%p 우대금리최초 1년간제공 - 가입고객 : 만 12세이하, 기본금리 : 연 2.3% - 키즈플러스통장 개설시 0.2%p 가산금리적용 - 설날 어린이날 추석등특별한날가입시연 0.1% 추가금리적용 - 가입고객 : 대상제한없음, 기본금리 : 연 2.9% 자동이체 / 인터넷뱅킹시추가 0.2%p 우대 - 가입금액 : 최초 10만원이상, 월 100만원범위내 - 어린이들에게인기있는 유후와친구들 캐릭터활용상품 - 가입고객 : 만 18세이하, 기본금리 : 연 3.6% - 희망대학입학시연 2% 의축하금리혜택 - 어린이온라인경제교실 하나시티프리미엄서비스 무료이용, 하나컬처클럽 의어린이공연할인서비스제공, 동아사이버문화센터온라인교육콘텐츠무료수강 - 상품가입시 0.25% 우대금리적용 - 다자녀가정등에최고 0.7%p 우대금리 - 가입고객 : 만 13세미만, 통장잔액 100만원까지최고 3.0% 이율적용, 적금과입출금통장연결시 0.6%p 우대금리 - 어린이상해보험무료가입, TV프로그램 후토스-하늘을나는집 등장캐릭터활용상품 2
( 주니어대상펀드상품출시도활발 ) 경제 금융교육제공뿐만아니라적금에비해높은수익률을기대할수있는주니어대상의펀드상품은 2005년첫출시이후최근들어서도활발 1 하게개발되는양상 동양 미래에셋 삼성등대부분의운용사에서는주니어펀드가입고객을대상으로경제캠프, 체험교실등경제교육프로그램을운영, 신영 신한BNPP 등일부운용사에서는보험에무료가입해주거나쉽게풀어쓴주니어운용보고서를제공 [ 표 3] 국내주요운용사별주니어펀드상품의서비스내용 운용사 펀드명 ( 출시일 ) 주요서비스내용 KB 온국민자녀사랑펀드 (2006.5) 영어마을체험, 도서증정이벤트 신한BNPP Tops엄마사랑어린이펀드 (2005.5) 어린이전용경제보고서및사이트제공 하나 UBS 아이비리그플러스펀드 (2011.9) 펀드가입 1계좌당장학재단기부 NH-CA 아이사랑적립식펀드 (2012.5) 선진금융기관및대학방문학습 신영 주니어경제박사펀드 (2005.5) 상해보험서비스 동양 자녀사랑펀드 (2009.11) 2박3일경제캠프운영 미래에셋 우리아이3억만들기펀드 (2005.4) 기금적립을통한어린이교육사업 삼성 착한아이예쁜아이펀드 (2006.9) 다양한경제교육콘텐츠제공 한국밸류 10년투자어린이펀드 (2011.5) 경제와역사교육병행체험 신영의 주니어경제박사증권투자신탁 ( 주식형 ) 은지난 5월 2일기준으로 5년수익 률이 85.06%, 신한BNPP 의 엄마사랑어린이적립식1호펀드 는 40.54% 에이름 [ 그림 2] 국내주요운용사별주니어펀드상품의 5 년수익률 (2014.5.2 기준 ) 자료 : 에프앤가이드 ( 설정액 50 억원이상펀드대상, 단위 : %) 1 펀드평가업체인에프앤가이드에따르면 2014.4 월현재국내에출시되어있는설정액 10 억원이상의어린이펀드는총 56 개로서, 장기투자하는어린이펀드답게저평가가치주위주로포트폴리오가꾸려져있는것으로나타남 3
( 자녀생애주기를반영한보험상품출시 ) 국내보험사에서는자녀의성장에따른위험보장이나노후연금은물론교육비 결혼자금 주택마련자금등성장단계별필요자금마련에도움을주는특화된보험상품 2 출시, 판매중 최근고객들은예전처럼생명보험사의건강보험과손해보험사의실비패키지보다연령별로보장이가능한손해보험사실손의료보험인 실비종합형 선호추세 [ 그림 3] 보험업계어린이보험판매건수 [ 그림 4] 5 대손보사어린이보험판매실적 자료 : 보험업계 (2013.4~12 월기준 ) 주 : 상위 5 개손보사 + 상위 3 개생보사기준 자료 : 각사 (2013.4~12 월기준 ) 특히, 고령임신 ( 만35세이상여성임신 ) 과더불어환경오염등으로인해태아의선천적질병이나출산시생길수있는위험등에대해보장받을수있는 태아 / 어린이보험 각광 ( 태아 / 어린이보험의세부특징 [ 첨부 ] 참조 ) - LIG 손해보험사의경우 2008.8월태아 / 어린이보험출시이후, 지난 4월에보장내용을더욱보강한신상품을판매 [ 그림 5] 산모연령별선천성이상출생아 [ 그림 6] 0 세선천성기형 진료환자수 자료 : 통계청 ( 출생아 1 만명당선천성이상아수 ) 자료 : 국민건강보험공단 2 주니어대상보험상품은납입보험료부담을줄일수있는손해보험사의 의료실비보험 과보장기간이길고보장금액도크게설정할수있는생명보험사의 건강보험 으로대별됨 4
자녀가대학에들어가는 19 세부터실질적으로교육자금을지급받거나노후에대 비해 45 세이후부터연금을지급받는 어린이 ( 변액 ) 연금보험 에대한판매증가세 [ 표 4] 주니어연금보험과변액보험의특징 상품 연금보험 변액유니버셜보험 특징 30 년이상장기투자로안정적수익, 저렴한수수료 3,000 만원까지비과세로자녀에명의이전가능 향후주니어금융상품예상 향후국내금융회사들은미래의고객인어린이및청소년층을확보하기위해서이들을타겟으로한전용상품출시에더욱적극성을보일전망 특히, 선도적인시중은행들은향후주니어금융상품개발시가입연령과목적에맞춰색다른아이템을신규로도입, 적용하거나이업종간연계서비스시행에나서는등그적용방식과제공서비스범위의차별성을중시할것으로예상 한편조기경제 금융교육의중요성이강조되는현상황에서, 금융상품에따른교육부가서비스가상품선택결정요소중차별적요인으로작용할가능성증가 경제캠프등경제 금융교육프로그램을운영하거나어린이용운용보고서를제공하는어린이펀드상품에가입함으로써자녀의올바른경제관념형성유도기대 < 선임연구위원이기송 (kesolee@kbfg.com) 2073-5732> 5
[ 첨부 ] 국내주요보험사의태아 / 어린이보험상품특징 상품메리츠화재 내Mom같은어린이보험 (2012.4) 주요특징 - 암진단비최고 5,000만원보장 - 3대진단비와실손의료비의종합구성 - 상해 / 질병수술비비갱신각각 30만원보장 - 암수술비회당 500만원반복지급 - 영유아기에발생할수있는모든출생위험보장 LIG손해보험 New희망플러스자녀보험 (2014.4) - 국내최초 키즈덴탈 보장 ( 치과 ) - 유자녀교육자금특약가입시부양자사망또는 80% 이상후유장애시자녀학년에맞춰교육자금지급 - 시험관시술포함, 인공수정에의한임신경우에도가입가능. - 다자녀가정 (3명이상 ) 에대해서는 5% 의보험료할인 - 기본계약시상해후유장해금최고 1 억원보장 현대해상 굿앤굿어린이 CI 보험 (2004.7) - 다발성소아암진단비최고 5,000만원지급 - 상해수술비 ( 갱신 ) 50만원 / 질병수술비 ( 갱신 ) 20만원 - 암수술비회당 300만원지급 - 갱신형치과보장특약탑재 - 주계약 2,500 만원기준으로교통재해장해급여금과암진단비 NH 농협생명 사랑가득 NH 어린이보험 (2013.5) 최대 1억원까지보장, 암수술 암입원비추가보장 - 성장기어린이발생위험보장 - 태아형가입시선천이상수술비 입원비만기까지보장 - 가입나이 : 0세에서 15세까지, 보험기간 : 30세까지 6