미래에셋 은퇴리포트 No.25 SF 영화 마션(Martian) 에서 찾은 100세 은퇴자의 생존법 2016.3.15 CONTENTS Ⅰ. 화성에 고립된 인간 vs 100세에 직면한 은퇴자 Ⅱ. 100 세 은퇴자의 생존미션(Mission) 1. 정밀한 은퇴준비 계획을 세워라 2. 소득 없는 자산의 활용목적을 전환하라 3. 자산을 증식하라 4. 예비자산을 가져라 5. 사회 관계망을 구축하라 Ⅲ. 성공적인 화성탈출을 위한 시사점 김혜령 수석연구원 02-3774-6983 hyeryung.kim@miraeasset.com 이 보고서는 미래에셋은퇴연구소와 저자의 저작물이므로 사전 동의 없이 무단전재 및 복제 할 수 없습니다.
55 < 개 요> SF 영화 마션(Martian) 에서 화성에 홀로 고립돼 열악한 환경에서 기약 없이 생존 해야 하는 한 인간의 상황은 기대보다 오래 살 수 있는 은퇴자의 현실과 유사함. 현재 60세인 은퇴자들은 평균적으로 기대여명인 85 세(25.14 년) 까지 살지만, 사망분포 를 보면 이들 중 절반(50.3%) 은 85세 이상 생존할 것으로 추정됨. < 화성인과 100 세 은퇴자의 생존미션 (Mission)> 화성인 마크 와트니 30일을 넘어 500 일을 생존하라 기대보다 오래 사는 은퇴자 85 세 이후, 25 년 이상을 대비하라 식량, 우주복, 산소, 물 등을 확인하고 치밀한 생존연장 계획을 세운다 정밀한 은퇴준비 계획을 세워라 25 년 이상 더 길어진 노후를 대비하려면 은퇴준비가 계획에서부터 정밀해야 함. 은퇴준비 계획의 작은 차이가 가진 여파가 크고, 되돌리기도 어렵기 때문임. 주어진 자원을 생존연장에 필요한 방식으로 전환하여 활용한다 소득 없는 자산을 소득원으로, 활용 목적을 전환하라 주택연금 을 활용하면 거주용 주택을 소득원으로 전환할 수 있으며, 연금전환특약 을 이용하면 생명보험을 연금으로 바꾸어 받을 수 있음. 보급품인 냉장 감자를 보관하는 대신 농사를 지어 식량을 늘린다 은퇴자산 소진기간을 연장하기 위해 자산을 증식하라 60세부터 은퇴자산의 4% 를 인출할 때 수익률을 3% 로 높이면 은퇴자산 소진기간 이 28 년, 4% 는 34 년, 5% 일 때에는 43 년으로 연장됨. 항상 여분을 두거나 비상용 장비를 갖추어 만일의 사태에 대비한다 경제적 부담과 손실을 끼치는 상황에 대비하기 위한 예비자산을 가져라 자녀결혼비용 등 예상을 초과할 수 있는 지출에도 주의하며, 60세 이후 증가하는 발 병 확률을 고려하여 건강보험은 질병보장이 더 필요한 인생 후기까지 유지해야 함. 교신장치를 만들어 지구 사람들과 이야기를 나눈다 사회참여와 관계망 구축을 통해 삶의 만족감을 높여라 2015년 사회조사 데이터를 분석한 결과 우리나라 60대 이상은 자원봉사나 단체에 참여할 때, 사회관계망이 잘 구축될 때 삶의 만족감이 높아지는 것으로 나타남. 1
Ⅰ. 화성에 고립된 인간 vs 100세에 직면한 은퇴자 2013 년 그래비티 (Gravity), 2014 년 인터스텔라 (Interstella) 에 이어 지난해 개봉 한 마션(Martian) 은 우주를 배경으로 한 SF 영화의 열풍을 이어감. 전직 소프트웨어 엔지니어인 앤디 위어(Andy Weir) 의 베스트셀러 소설을 원작으로 제작된 마션은 인터스텔라를 이어 현실적 우주 배경과 스토리로 대중의 주목을 받음. 원작 작가인 앤디 위어는 자신을 평생의 우주광(space nerd) 이며, 궤도역학과 인류 우주여 행 역사에 미쳐있다고 소개하고 있음. NASA( 미항공우주국 ) 은 홈페이지를 통해 마션에 나온 실존하는 NASA 테크놀로지 아홉 가지 로 거주용 막사(Habitat), 로버(Rover), 이온 추진기(Ion Propulsion) 등이 있으며, 실제 2030 년대에 사람을 화성으로 보낼 계획이라고 밝힘. 영화 마션은 불의의 사고로 인해 화성에 홀로 남은 우주비행사 마크 와트니(Mark Watney) 가 지극히 열악한 환경에서 생존을 위해 고군분투하는 모습을 그리고 있음. 당초 한 달만 머물 예정이었으나 기약 없이 화성에서 생존해야하는 주인공 마크 와트니의 상황은 기대보다 오래 살 수 있는 은퇴자의 현실과 유사함. 현재 60세인 은퇴자들은 평균적으로 기대여명인 85 세(25.14 년) 까지 살지만, 사망분포 를 보면 이들 중 절반 이상(50.3%) 은 85 세 이상 생존할 것으로 추정됨. 기대(85 세) 보다 오래 살 때 남은 인생을 준비 없이 생존해야 하는 상황에 직면할 수 있음. < 도표1> 현재 60세인 사람의 연령별 사망확률 자료: 완전생명표 (2014 년) 를 활용해 은퇴연구소 작성 1
Ⅱ. 100 세 은퇴자의 생존 미션(Mission) [Mission 1] 정밀한 은퇴준비 계획을 세워라 마트 와트니는 남은 식량, 우주복, 산소, 물, 에너지를 확인하고 치밀한 생존연장 계획을 세운다. 이 순간부터 식사량을 제한한다. 4분의 3만 먹으면 400 일을 버틸 수 있다. 선외활동도 제한한다. 총 1,500시간은 많은 것처럼 보이지만 적어도 4 년은 버텨야 하니 쓸데없는 선외활동은 금물이다. - 앤디위어, 박아람 ( 역), 마션, 알에이치코리아, 2015 년 ( 이후 생략) - 한정된 자산으로 25 년을 넘어서는 노후를 보내기 위해서는 정밀한 은퇴준비가 필요함. 60 세 인구 중 절반(50.3%) 이나 기대여명인 25년 이상 산다는 점을 고려하여 더 길어 진 노후를 대비하려면 은퇴준비가 계획에서부터 보다 정밀해져야 함. 이는 노후가 길어질수록 계획에서의 작은 차이가 가져오는 여파가 크고, 어렵기 때문임. 되돌리기도 예컨대 60세부터 은퇴자산의 4% 를 매년 인출하기로 계획했다면 25 년(85 세) 에 자산이 소진되 지만, 인출률이 5% 로 1%p만 높아져도 소진시점은 5 년 단축되고, 6% 이면 8 년이나 줄어듦. 은퇴자산이 모두 소진되어 일시에 소비가 추락하는 상황을 예방하기 위해서는 노 후 전반의 소비수준을 재산정할 필요도 있음. 은퇴시점에 도달한 때 재산상황과 소비수준을 검토해야 하며, 받침할 수 없다면 소비수준 조정도 고려해야 함. 노후 소비를 충분히 뒷 소비수준을 낮춰 인출률이 3% 가 되면 은퇴자산 소진시점이 25년( 인출률 4%)에서 33 년, 2% 이면 소진시점이 50 년로 연장되는 것으로 분석됨. < 도표2> 인출률별 은퇴자산 소진 시점( 년) 주 : 60 세 시점 자산의 일정비율을 매년 초 인출할 때를 가정, 물가인상률 2%, 운용수익률 2% 적용 자료 : 미래에셋은퇴연구소 2
[Mission 2] 자산의 활용목적을 전환하라 화성인 마크 와트니는 주어진 자원을 생존연장에 필요한 방식으로 전환하여 활용한다. 플루토늄 열발전기(RTG) 를 폐기하는 대신 발전기 방사열을 이용해 극저온에서 난방장치로 쓴다. 90 년대 버려진 화성탐사장치인 패스파인더를 찾아내어 지구와 교신하는 수단으로 전환한다. 긴 노후를 대비하기 위해서는 주택연금을 적극 고려해야 함. 주택을 거주용에서 노후 소득원으로 전환해주는 3억원 주택을 기준으로 할 때 60세에 가입하면 월 68 만원, 70세는 97 만원, 80세부터 받으면 매월 약 150만원을 받을 수 있음( 종신지급방식 / 정액형 기준). 60세부터 85 세까지 받는 주택연금의 가치는 가입당시 주택가치의 절반(54%) 을 차지 하며, 이후 생존기간이 길어질수록 받은 연금액은 주택가치에 더욱 가까워짐. 생명보험을 연금으로 전환하거나 일시금으로 유동화 하는 방법도 활용할 수 있음. 연금전환특약 을 활용하면 연금개시 시점의 계약자적립금을 기준으로 산출된 연금을 여생동안 ( 종신형) 또는 확정기간 ( 확정형)동안 받을 수 있음. 미국과 같이 우리나라에서도 생명보험 정산거래 ( 전매) 가 허용되면 연금전환특약이 없 거나 목돈이 필요할 때 해약환급금 을 받는 것의 대안으로 활용할 수 있음. 연령이 높거나 건강상태가 좋지 않을 때 생명보험 정산거래를 활용하면 보험을 해약할 때 보다 많은 금액을 받을 수 있어 최근 미국에서 고령자를 중심으로 확대되고 있음. < 도표3> 생존기간( 연령) 별 주택대비 연금가치 및 생명보험 정산거래 < 생존기간( 연령) 별 주택대비 연금가치> < 생명보험 정산거래의 정의와 개념> 생명보험 정산거래란 보험금 받을 권리를 제3자에게 넘기고 그 대가로 정산금액( 현금) 을 받는 거래를 말함. 주 : 현재 주택가치 대비 연금월액을 연 2%로 할인한 현재가치 합산액 자료: 한국주택금융공사 홈페이지 참조 3
[Mission 3] 자산을 증식하라 화성인 마크 와트니는 냉장감자를 보관하는 대신 농사를 지어 식량을 늘리기로 한다. 감자는 수확률이 높을 뿐 아니라 칼로리 함량도 꽤 높다. 내가 가진 감자들은 틀림없이 싹을 틔 울 것이다... 그래도 굶어죽을 위험이 있지만 잘하면 생존할 수 있다. 은퇴자산 운용수익률을 높이면 자산의 소진기간을 25 년 이후로 연장할 수 있음. 수익률이 2% 일 때에는 25년 만에 은퇴자산이 소진되지만 3% 일 때에는 28 년, 5% 일 때에는 43 년으로 소진까지의 기간이 연장됨. 수익률이 6% ( 물가상승률 + 인출률)일 때에는 75년 만에 자산이 소진되고 그 이상이 되면 자산은 줄지 않고 계속 증가함. 긴 노후를 고려하면 장기투자로 투자리스크를 극복할 시간적 여력을 활용할 수 있음. 1985 년부터 2016 년 1 월까지 국내/ 해외 주가지수를 바탕으로 투자수익률을 계산한 결과, 투자기간이 길수록 연수익률은 평균 6~7% 로 수렴하고 수익률 최대 최저치 폭도 줄어듦. 국내주식(KOSPI) 과 해외주식(MSCI Global) 에 50% 씩 투자한 경우로, 투자기간이 1년일 때 수익률은 평균 12% 이고 수익률이 가장 좋을 때는 103%, 가장 나쁜 경우는 44% 이었음. 투자기간 10 년일 때 연평균 수익률이 마이너스 (-) 가 되는 경우는 없었음. < 도표4> 수익률별 은퇴자산 소진기간 및 투자기간별 평균 연수익률 편차 <수익률별 은퇴자산 소진기간( 년)> < 투자기간별 평균 연 수익률(1985 년~2016년 1 월)> 주: 초기 은퇴자산 대비 4% 로 인출금액을 정한 이후 매년 물가상승률 (2%) 로 인출액을 증가시킨다는 가정 주 : KOSPI 와 MSCI Global 지수에 50% 씩 투자한 경우 가정 자료: MSCI, 미래에셋증권의 지수데이터를 활용해 미래에셋은퇴연구소 작성 4
[Mission 4] 예비자산을 가져라 화성탐사를 위해서는 항상 여분을 두거나 비상용 장비를 갖추어 만일의 사태에 대비한다. 탐사기간은 31일이지만 전 대원이 56 일간 먹을 식량을 가져다 놓았다. 보급선 한두 대에 문제가 있어도 임무중단을 막기 위해서다. 비상시를 대비해 로버는 2 대가 함께 움직이는 게 원칙이다. 노후에 예상치 못한 경제적 부담이나 손실에 대비하기 위한 예비자산을 가져야 함. 사고 재해, 창업실패, 사기피해만이 아니라 예상을 초과하는 자녀결혼 교육비용도 경 제적 부담이나 손실을 초래할 수 있음. 자녀를 결혼시킨 55~69 세 부모(800 명) 에게 결혼비용 지원에 대한 부담감을 질문한 결과, 부모 자산규모별로 볼 때에도 매우 부담스럽다 가 7.2~11.2% 수준을 차지함. 자료: 한국여성정책연구원 ( 여성가족부 ), 고비용 결혼문화 개선을 위한 정책방안 연구, 2014.12 예비자산으로 건강보험은 60대부터 빠르게 증가하는 의료비 부담과 질병발생 가 능성을 고려하여 중도에 해지하지 않고 인생 후기까지 유지해야 함. 60대 이상 인구 가운데 1인당 연간 진료비가 1천만원 ( 건강보험급여 포함)을 초과하는 비 중은 4~50대보다도 4 배 이상 높아지는 것으로 나타남. 대표적 질병인 암의 발생 확률은 60세까지 생존할 때 남성 15%, 여성 11% 에 불과하나, 85세는 남성 51%, 여성 35% 로 증가하는 등, 인생 후기에 질병보장이 더 필요해짐. < 도표5> 연간 고액진료비 발생 비중 및 생존기간별 암 발생 확률 < 연간 진료비 1 천만원 초과자> < 생존기간( 연령) 별 암이 발생할 확률(2013 년 기준, %)> ( 단위: 명) 구분 20대 미만 20~ 30대 40~ 50대 60대 이상 인원 인구 10만명 당 21,019 201 34,777 239 163,530 993 436,802 4,246 전체 656,128 1,301 자료: 건강보험통계 및 인구추계 (2014 년 기준) 자료를 참고하여 작성 주 : 24 개 암종( 모든 암) 연령군(5 세) 별 암 발생률을 바탕으로 산출 자료 : 2015 년 암등록통계 ( 보건복지부 ) 를 참고하여 작성 5
[Mission 5] 사회 관계망을 구축하라 마크 와트니는 노력 끝에 마침내 지구와 교신하여 사람들과 이야기를 나누는 데 성공한다. 맙소사, 정말 성공했다!... 나사는 내가 살아 있다는 걸 알았다!... 이제 다시 인간과 대화를 할 수 있게 되었다... 물론 구조되지 않을지도 모른다. 하지만 적어도 이제는 혼자가 아니다. 긴 노후를 보낼 때 재무적인 준비 이외에 사회참여와 사회관계망 형성도 중요함. 사회적 관계맺기는 심리적으로 매우 중요하며, 소속의식 도움받기 사회적 통로 돕는 기분 자기고백 지지와 확인 등 우정이 주는 가치는 우리 삶에서 큰 부분을 차지함. - 사라 요게브, 행복한 은퇴, 이룸북, 2015 년, p209 - 우리나라 60 대 이상 은퇴자 세대는 자원봉사나 단체에 참여할 때, 또는 사회 관계 망이 구축되어 있을 때 삶에 대해 만족 할 가능성이 높은 것으로 나타남. 2015년 사회조사 데이터를 분석한 결과 자원봉사 경험이 있을 때 삶에 대해 주관적으 로 만족 하는 비중이 38% 로, 경험이 없는 때(21%) 보다 17%p 나 높은 것으로 나타남. 친목 종교 사회단체 등에 참여경험이 있을 때(30%) 에도 삶에 만족하는 사람이 증가함. 이야기 상대가 많아지는 등 사회관계망이 구축됐을 때 삶에 대해 만족하는 것으로 드러남. 이야기 상대가 없을 때 삶에 만족한다는 고령자가 16% 에 불과했으나, 이야기 상대가 1명 일 때 20%, 2명은 24%, 3명은 28% 로 증가하고, 5명 이상일 때에는 38% 로 늘어남. < 도표6> 주관적 삶의 만족도가 매우만족 또는 만족 인 비율(60 대 이상) < 자원봉사 및 단체참여 여부별> < 이야기 상대 숫자별> 자료: 2015 년 사회조사 ( 통계청 ) 마이크로 데이터 중 가구원 자료를 바탕으로 산출 6
ㄴㅁ Ⅲ. 성공적인 화성탈출을 위한 시사점 든든한 대비가 뒷받침되면 길어진 노후는 고립 이 아니라 미지의 세상으로 가는 즐거운 탐험 이 될 수 있음. 이를 위해서는 은퇴 후 25 년 너머에 있는 삶도 당장 내일의 삶과 같은 무게로 다루고, 인생 후반까지 고려한 계획 수립과 실천이 필요함. <100 세 은퇴자의 생존법> 정밀한 은퇴준비 계획을 세워라 Mission 1 노후가 길어질수록 은퇴준비에서 작은 차이가 가져오는 여파가 커짐. 은퇴시점에 도달한 때 재산상황과 소비수준을 재검토하며, 필요하다면 노후 전반의 소비수준을 조정 해야 함. 소득 없는 보유자산의 활용목적을 전환하라 Mission 2 주택연금 을 활용하면 주택을 거주용에서 노후소득원으로 전환할 수 있음. 연금전환 특약 을 활용하여 생명보험을 연금으로 전환할 수 있으며, 국내에서 정산거래 가 도입되면 생명보험을 현금화 하는데 유용할 것으로 기대됨. 은퇴자산 소진기간을 연장하기 위해 자산을 증식하라 Mission 3 은퇴자산의 4% 를 인출할 때 수익률을 3% 로 높이면 은퇴자산 소진기간이 28 년, 4% 는 34 년, 5% 일 때에는 43 년으로 연장됨. 길어진 노후로 장기투자를 통한 투자리스크 관리 가능성을 고려해야 함. 경제적 부담과 손실을 끼치는 상황에 대비하기 위한 예비자산을 가져라 Mission 4 사고 재해, 창업실패, 사기피해 등에 의한 경제적 손실 이외에도 예상을 초과 하는 자녀결혼비용 등의 지출에 주의해야 함. 60 세 전후 빠르게 증가하는 질병 발생 가능성을 고려할 때, 건강보험은 질병보장이 절실한 인생 후기까지 유지해야 함. 사회참여와 관계망 구축을 통해 삶의 만족감을 높여라 Mission 5 사회적 관계맺기는 심리적으로 매우 중요하며 우리 삶에 큰 부분을 차지함. 우리나라 대 이상 고령자는 자원봉사나 단체에 참여할 때 이야기 상대가 60, 많아지는 등 사회관계망이 구축될 때 삶의 만족감이 높아지는 것으로 나타남. 7
8
미래에셋은퇴리포트지난호 이전생략 [11] 부부 적정 은퇴생활비 추정, 2014.7 [12] 은퇴소득 300 만들기 전략, 2014.9 [13] 초저금리시대,DB형 퇴직연금에 없는 3 가지, 2014.9 [14] 연금전환율을 활용한 연금포트폴리오 만들기, 2014.11 [15] 평안한 노후를 위한 자산관리 5 원칙, 2014.12 [16] 인터스텔라에서 배우는 초저금리의 법칙 3 가지,2 015.1 [17] 빅데이터로 본 노후에 관한 5 가지 키워드, 2015.2 [18] 2高 3 低 에 빠진 연금저축 가입자, 2015.4 [19] 사적연금 활성화대책 이후 나타날 퇴직연금시장의 5 가지 트렌드, 2015.5 [20] 현금흐름 관점에서 본 주택연금의 5 가지 특징, 2015.7 [21] 나이차에 따라 달라지는 부부의 은퇴설계, 2015.9 [22] 은퇴 후 110,000 시간, 2015.10 [23] 중소기업 퇴직연금 운영현황 및 향후과제, 2015.12 [24] 4 대 관계망 을 통해 본 은퇴 후 인간관계의 특징, 2016.1 은퇴리포트는 미래에셋은퇴연구소 홈페이지(retirement.miraeasset.com ) 에서 확인하실 수 있습니다.