주택보험 (Homeowner's Insurance)

Size: px

Start display at page:

Download "주택보험 (Homeowner's Insurance)"

태희 허
6 years ago
Views:

1 건강보험 (Health Insurance) 건강보험 (Health Insurance) 웰빙 (Well Being) 을추구하는사람들에게서절대적인필요조건중하나가바로건강보험또는의료보험이다. 흔히표현하는 Health Insurance 또는 Medical Insurance 는우리말로 건강보험 이라표현할때는건강을지키기위한어떠한예방치료차원에서도혜택을받을수있다는의미로해석되지만, 미국에서정의하는의료보험이란 예기치못한병을치료할때받는혜택이다. 라고한다. 본난에서는미국의의료보험혜택을받고살아온경험이없으신분들을기준으로건강보험 / 의료보험의개요를설명해본다. 1. 의료보험의필요성 우리들은항상변화를직면하면서살고있다. 특히, 이민생활은더더욱하루하루새로운일들을당면하며무수한선택을해야만하면서지내게한다. 몇년전에 Hallmark 에서 100 살축하생일카드를만들었을때드디어회갑, 진갑을넘어 100 살잔치를해야하는시대구나했지만, 이미현재 100 살을넘으신분들은미지역에서만 4 만명이넘는다고한다. 물론이것은현대의학의발달과함께사람들이자신의건강을위해서식습관의조절과적절한운동을하는것은말할것도없이, 가족의병력들을염두하여적절한예방치료를한덕분일것이다. 천하를누렸던중국역사속의진시황제도죽음은피할수없었지만, 현대의학으로우리는충분히수명을늘릴수있는기회의열쇠란귀하가의료보험을가지고있는지아니면없는가하는유무로결정할수도있다. 하지만모든사람들이보험을마련할수있는능력이있는바가아닌현실때문에미국정부는무료의료혜택을자격이있는사람들에게주는제도를마련하고있으므로, 본인의자격여부를상세히 Social Worker 나 Advisor 를통하여상담을하거나또는한인건강정보센터에문의하면명쾌한답을얻을수있다. 2. 의료보험의개요와의료비증가추세 보험의근본원리가예기치않는사고를대비해서보험사에소속되어있는수리사들은보험료를계산하고, 가입된멤버가보험료의명목으로분담된액수를건강보험사에지불하게됨으로미리병원비를받았다라고해석할수도있다. 그런데, 만일의사가 (Medically Necessary) 판단하여필요하지않은검사를환자본인이요구했을경우이에대한비용은본인부담이될수도있다. 다수의한인들가운데는의료보험을가입하고서바로의사를찾아가본인이원하는검사를요구하고보험혜택을활용하고자하기 1/9

2 때문이다. 예를들면, 자동차보험을들고바로엔진오일을간다든지, 브레이크따위를교체할때보험혜택이없는바와같은맥락이다. 그러나다수의의료보험플랜하에서는최소 1 년에한번은필요한예방치료프로그램하에자궁암검사, 유방암검사, 전립선암검사등의간단한혈액검사따위의혜택을멤버에게주고있는데, 이는최소한일년에한번은정기검사를통하여병에대한예방을하자는취지에서행해지고있다. 보험사입장에서도큰병으로인하여발생하는병원비를미리예방하여큰수술이나치료비용에대한부담을적게하는것을선호하기때문이다. 의료보험료에대한상승에대한불만이많이제기되고있지만, 의료산업의경우예전보다더많은멤버들이혜택을받으며, 주치의보다는전문의를선호하고, 병원내에서도입하는하이텍의료기술과의료기구로인한병원비의상승과제약회사의처방약가격의연상승률은여느경제지수보다빠르게상승을하고있다. 3. 의료보험용어 우선적으로가장많이통용되는의료보험상에서이용하는용어에대한이해를확인해본다. - Deductible ( 공제액 ) 공제액한도까지는환자본인이부담한다. - Negotiated Fee Schedule ( 협정금액 ) 보험회사가의사나병원과서로협의한병원비 ( 그룹할인을받는금액 ) - Co-payment ( 본인부담액 ) 여느치료, 검진에대하여미리정한금액또는퍼센티지 (%) 로환자가부담해야하는금액 - Annual Maximum Out-of-Pocket ( 가입인연례최고부담한도액 ) 혹은, STOP LOSS 라고도한다. 가입인이정해진금액까지만지불하면더이상지불할필요가없다. - Office Visit ( 의사진료 ) 의사방문시의사와의면담만으로청구되는진료비용 - Professional Service ( 각종검사 ) 위내시경, X-RAY, LAB, CT SCAN, ULTRA SOUND, BLOOD TEST 등에적용되는비용 2/9

3 - Hospital Inpatient 병원입원환자 - Hospital Outpatient 외래병동환자 ( 수술은해도당일퇴원하는환자 ) - Preventive Care 예방치료 - IPA (Independent Practice Association) 의사그룹 - PCP (Primary Care Physician) 주치의사 - Prescription Drug 의사처방약 - Generic Drug ( 지네릭처방약 ) 효능이떨어지지는않지만특정제약회사에서특허기간이 10 년이지난약으로여느약회사에서도제품이 허용된다. - Brand Drug ( 브랜드처방약 ) 브랜드즉, 특정제품명이표기된약으로이약의특허기간으로보통 10 년이지나면지네릭약이된다. 4. 건강보험의종류 - INDEMNITY 특정의사또는특정병원에제한없이어디서든혜택을받을수있는자유스러움이주어진까닭에 보험료가가장비싼플랜이다. IT 사업이흥할때에소기업에서널리이용된의료보험이다. HMO (Health Maintenance Organization) - 의료서비스를받기위한절차 : 기존 PPO 보험의개념과구조와는달리자신의주치의사를선정해야하고, 모든의료상의진담, 상담등을 한다음필요한전문의를추천받은다음이용하게하는예방위주의플랜이다. 3/9

4 - 만일자신의주치의사 (PCP: Primary Care Physician) 이마음에들지않을경우한달에한번씩새로운 주치의사로변경을할수있다. - 현재남가주한인사회에는 2 개의 IPA ( 의사그룹 ) 이존재한다. (Seoul Medical Group & Korean American Medical Group) 또한, 널리알려진 HMO 플랜으로 KAISER 플랜이있다. - 메디칼그룹과주치의사선정시알아두어야할점 : * IPA (Independent Practice Association) 즉, 메디칼그룹과주치의사를선정할때는산부인과의사, 소아과의사, 기타전문의사가누가특정메디칼그룹에속해있는지를확인할필요가있다. * 한명의의사가하나이상의메디칼그룹에속해있는경우도빈번하기때문이다. 그러므로자신의주치의사소속된메디칼그룹이름을꼭알아두고해당종합병원이어딘가를알아둔다. * 가족들개개인이제각기다른 IPA 를선정해도무관하다. ( 보험을가입할경우에도신청서에자신이선정한주치의사를꼭기입을하여야한다. 그렇지않으면건강보험사가가입인의거주지를중심으로인근의오픈된주치의사를일방적으로선정하기때문이다.) - HMO 의료보험의장점 항상일정한주치의시가있음으로환자의병력과차후각종의료서비스에대한일률적인상담과진료를 용이하게한다. 대부분의플랜구조상적은코페이먼트로서제한없는의료서비스를기대할수있다. 특히젊은층의 어린자녀를계획또는키우는이들에게경제적으로유용한플랜이다. - HMO 의료보험의단점 응급상황을제외하고본인의필요에따라조속히주치의사또는전문의사 ( 산부인과, 이비인후과등 ) 를 볼수없고, 소정의절차를거친후예약을해야하는번거로움이있다. 간혹, 전문의사서비스가신속히필요한경우주치의사와메디컬그룹의관리회사간의원만치않은행정 처리로인해예기치않은정도이상의시간이소요되는경우가빈번하다. 무론이런불편은고객의 입장에서해당보험사또는메디칼그룹매니지먼트사 ( 관리회사 ) 에불만을제기할수있다. - HMO 플랜사용시요령대부분주치의사한사람이진료를하는환자들의증가로인해의사사무실의업무처리능력여하에따라신속또는지연이될수있음으로가능한자신의병력과상태등을가장많이알고있는입장에서당당히의사에게신속한그리고포괄적인진료를바라는권리행사를할수있다. 4/9

5 PPO (Preferred Provider Organizations) 각보험회사가계약한의사와병원을통한의료서비스를받는다. HMO 와는달리내가선정한주치의사 개념이없고, 또한전문의를추천받지않아도환자본인이전문의를찾아갈수있는플랜이다. - PPO 플랜구조 * 플랜종류가많고건강보험사가계약된의사, 병원과의디스카운트책정된협정의료비용에준하여계산된의료비용에준한자신의부담비용을지불하게되있다. * 반드시해당의사또는병원이본인이가입한건강보험사의멤버의사인가를확인한다. 만일멤버의사또는병원이아닌경우환자치료비의부담이가중될수있다. * HMO 와는달리본인부담금에대한부담과구조가다소복잡한까닭에플랜에따른본인부담금에대해충분히 AGENT 와사전상의를한다. * 대부분입원수술, 외래환자수술이필요또는권고되는경우반드시보험사에사전통보와승낙을얻는절차 (Preadmission Review) 조건을충족해야한다. 이때병원입원시사전필요테스트절차또한필요로한다. 플랜상으로는불필요한비용을사전감지할수있고, 환자에게는불필요한입원에따르는시간적소비를방지할수도있기때문이다. * 다수의의료보험산업전문인들이 HMO 의료보험의지속적인증가와폭넓은시장점유율에도불구하고, PPO 의료보험의지속적인증가또한밝게예견하고있다. 의료보험을이용하는넓은고객층에서도보다덜구제력을받는 PPO 플랜의장점을선호하기때문이다. 5. SELF-INSURED ( 자가보험 ) 무보험자들을칭하기도한다. LA 카운티에사는 31% 의한인들이의료비를본인이부담한다통계에서보고되고, 이가운데서는충분히자력으로본인의보험료를자불할수있는이들이대부분이다. 한번병력이생기면건강보험사가가입을받지않는추세이고, 약을복용하면더더욱보험가입수락을꺼리는까닭으로각자가건강할때의료보험가입을권고한다. UCLA 연구팀의흥미로운발표에의하면의료보험있는아이들이없는아이들보다학교생활이나공부를 더잘한다는통계가나왔다고한다. 어느정도이민생활의경제적기반이잡혀서부모의관심이자녀에더 가기때문이라할수도있지만그만큼정신적인부담감이덜어지기때문이아닐까싶다. 무보험자의입장에서필요시정부의의료혜택을받을수있는자격이주어진다면다행이지만, 만일그렇지않은여건이라면귀하가오랜이민생활속에서어렵게축척한재산을의료비용으로충당해야하는실책은한순간의일이다. 많은사람들이사망을대비하여생명보험은들고있지만, 사망전에당신의건강으로인한금전적손실과가족의삶에미치는영향에대해서는생각지못하는경우가많다. 당신의주머니끝을보기보다는건강보험사에게맡기는방책이귀하의건강예방에더욱신경을쓸수있는 5/9

6 방법이된다. 6. 건강보험의형태와보험료산정기준 자영업자가많은우리한인이민사회에서는개인의료보험과소기업의료보험 (Small Group) 으로 구분된다. - 개인의료보험 (Individual Health Plan) * 개인의료보험은보험회사의플랜을선택하여가입신청서를회사로보내면가입동시에보험료를내야한다. 하지만병력이있을경우산정기준에따라서부과된보험료또는가입신청이거절될수도있다. * 거절된사람은주정부프로그램인 MRMIP (Major Risk Medical Insurance Program) 라는특정제한된의료보험으로신청서를다시제출한다. 이후자신에게해당기회가있어야만가입이가능하다. 물론높은보험료와제한된혜택의플랜이된다. 당장의료보험으로치료를기대하는사람들이니높은보험료가부과될수밖에없다. 따라서개인의료보험은건강한사람들만선별하여받기때문에그룹의료보험보다는대체적으로저렴하다. 보험의효력은신청한날짜가아닌보험회사에서가입자격에대한최종결정여하에따라유효날짜가정해진다. - 소기업의료보험 (Small Group Heath Plan) * 대부분그룹의료보험하면보험료상의디스카운트가있을것이라생각하나어떤경우는개인보험료보다더높은보험료를지불하게된다. * 가주 AB16a 법안에따르면보험회사는보험에가입하는소기업의직원들의병력을이유로보험혜택을거절할수가없게되있다. 이는암치료, 기타지병, 또는임신중인직원에대하여도건강보험사가보험가입을받아들여야하는책임을가지고있기때문이다. * 때로는현재진행중혹은명확한병력에대하여 Waiting Period 즉, 유예기간을설정하는경우도있다. 이때중요한사항은 HIPPA 법안으로인해개인신상병력에대해서는본인의승인이있을경우에만논의가된다. 심지어배우자의병력에대하여도배우자의허락없이논의할수없다. - 그룹의료보험신청조건 * 보험을가입할수있는직원은반드시 FULL TIME 직원이어야한다. * 1099 직원은해당이안되고 PART TIME 직원은제외될수있다. * 고용주가적어도 50% 직원의보험료를부담하거나또는정한금액을똑같은금액을기준으로의료보험혜택을모든직원에게제공해야한다. * 정식직원의 80% 가가입을해야한다. * 직원의배우자나자녀도추가보험료로가입할수있다. 6/9

7 * 현재병력으로의료혜택을받아야하는직원이 PPO 를선택할경우유예기간 (waiting period) 이설정될 수도있으나, HMO 의료보험의경우는바로치료를얻을수있다. 7. MEDICAL SUPPLMENT 전자에서언급한의료보험은가입인연령 64 세까지만의의료보험혜택이제공된다. 따라서 65 세부터정부에서제공하는 MEDICARE 가있음에도무엇이더필요한가? 흔히들메디케어플랜하에서우리가생각하는만큼모든조항에대하여혜택을제공치않는동시에다분히제한적이고본인부담금을적용하는조건이많다. - 자격 지난 40 분기의세금을낸기록이있고 65 세가된사람이나 65 세이전에장애인이된경우이다. - PART A ( 병원입원혜택 ) 병원입원첫 60 일 : 병원에입원시마다 $876 DEDUCTIVE 를본인이부담해야한다. 그러나퇴원후, 재입원이 60 일이내로불가피할경우는제외된다. * 다음 61 일부터 90 일입원 : 하루에 $219 씩본인이부담한다. * 다음 91 일부터 150 일입원 : 하루에 $438 씩본인이부담한다. * 151 일이후입원 : 메디케어혜택없음 ( 모든비용이본인부담 ) - NURSING FACILITY ( 간호프로그램 ) 항상입원후 3 일이지나야가능하고메디케어에서허가를받아야만들어갈수가있다. * 1 일 ~ 20 일입원 : 본인부담금없음 * 21 일 ~ 100 일입원 : 하루에 $ 씩본인부담 * 100 일이후 : 모든비용본인부담 - HOME HEALTH CARE ( 가정방문치료 ) : 혜택없음 - HOSPICE CARE ( 호스피스비용 ) : 혜택없음 - PART B ( 의사진료비용 ) 7/9

8 * 디덕터블 : $100 본인부담 (2005 년부터는 $110) * 의사비용의 20% 본인부담- Medicare 에선정된의사진만허용 * 메디케어에선정되지않은의사는추가의사비용에대해본인부담 * 일년에첫 3 병까지만수혈 - 이후혜택없고본인부담 6. MEDIGAP POLICY ( 메디갭계약 ) 메디갭은메디케어에없는혜택을가입자에게제공한다. MEDIGAP 플랜은 A,B,C,D,E,F,G,H,I,J, 종류가있다. 보험회사마다조금씩다른의료보험플랜을판매하고있으니고객의입장에서는본인의경제적여건에맞는 PLAN 을선정함이바람직하다. 단, 65 세생일즈음에신청을하면병력이있음에무관하게계약을살수있지만시간이지나면이계약조차도개인보험과같이까다로운자격기준과절차를거쳐서거절조차할수도있다. 현메디케어로는처방약혜택이전혀없으므로 65 세이후에약을복용해야하는경우는본인이모두부담해야하고병원에입원할경우평생 150 일이후는혜택이없으니본인이부담을해야한다.(150 일이전에도하루에부담하는금액은따로부담 ) - 메디갭 F 플랜은무슨혜택이있나? * 첫 60 일입원해서나오는 $ deductible 지불 * 60 일이후의코페이 (Co-Payment) 는하루 $219 지불 * 91 일이후의코페이 (Co-Payment) 는하루 $438 지불 * 첫 3 병의피수혈 ( 한병에약 $7~800 함 ) 이후지불 * 의사비용의연공제액 ( 디덕터블 ) $100 지불 * 의사비용의코페이 (COPAYMENT) 20% 지불 * 추가의사비용지불 * 외국여행시당할비상응급시의료비용지불 ( 적절한의료비변상 ) 단지처방약에대한혜택이없는것이큰단점이다. 전자에서기술되었듯이나이가들수록현재보다더 많은처방약이절실해질것이다. MEDIGAP F 플랜에는없지만 BLUECROSS 의 MEDIGAP I 플랜또는 J 플랜에는처방약혜택조항이있다. 또한, 메디케어에는치과보험과비젼 ( 안경 ) 혜택도없다. 7. HSA (Health Savings Account) 의료저축구좌 - HSA 란? 일년에일정한세금공제금액을입금하여해당의료비용에사용하고남은금액들은세금이적용되지않은 채이자가적용되어 65 세후엔개인은퇴연금 (IRA) 이된다. 간단히말해서의료 IRA 라고도하는이구좌는 8/9

9 꼭 HDHP (High Deductible Health Plan/ 높은디덕터블의료보험플랜 ) 과함께개인이나고용인이개설할수 있다. - HSA 의자격 HAS 의해당자격자는높은디덕터블의료보험플랜에가입되개인이나가족단위로기타다른 건강보험이없어야한다. 추가로타인의부양가족으로신청되지않고메디케어유자격자는해당되지 않는다. - HSA 혜택 * HAS 내적립액수는의료보험으로청구할수없는비용을구좌에서인출하여대체사용할수있다. 해당의료비용은디덕터블 (deductible), 공동지불금 (co-payment), 처방약, 간호비용, 등이다. * 실직경우에의료보험료로대체할수있다. * 사용하지않은금액은다음해로이월되며 65 세후에는개인은퇴연금으로전환할수있다. * 적정금액외에는투자도가능하다. * 개인당 1 년에 $2,600, 가족당 $5,150 까지적립금액에대한세금공제가가능하다. - HSA Provider * MSA 상품은취급하는금융기관이많이없어어려움이있었다면, HSA 상품은여러금융기관에서신상품으로소비자에게적극홍보, 권장하고있다. * 신용있는금융기관에적립하는것이바람직하다. * 401 (k), IRA 마찬가지로타금융기관으로대체이전 (roll over) 할수있다 9/9

출장보고서. 목적 :. 출장기간 : 2010 년 10 월 19 일 ~ 2010 년 10 월 27 일. 출장자 : 신영석

출장보고서. 목적 :. 출장기간 : 2010 년 10 월 19 일 ~ 2010 년 10 월 27 일. 출장자 : 신영석 . 출장세부일정 년월일 행선지 ( 국가 / 도시 ) 방문기관 / 면담자활동사항 2010.10.19 미국, 시카고한국에서미국, 시카고로출발 2010.10.20 미국, 시카고 University of Chicago/R. Tamara Konetzka,