보고서_0719(최종 샘플용)

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1 Copyright LearnInvest Co., Ltd. All right reserved. 나윤석 고객님의 종합재무설계보고서 설계기준일 : 작성자 : 엄기현 Michael.uhm@learninvest.co.kr

2 재무설계 프로세스 Financial Planning Process 재무설계를 통해 고객 인생의 궁극적인 가치를 실현할 수 있도록 장기적이고 종합적인 관점에서 현재의 재무적인 문제점을 파악하고, 원하는 재무목표를 달성할 수 있도록 최적의 솔루션을 제시하는 동시에 이를 실행할 수 있도록 도와드립니다. 5. Review 4. Action 솔루션을 성공적으로 실행할 수 있도록 도와드립니다. 정기적인 모니터링을 통해 재무설계를 재점검합니다. 3. Solutions 원하는 목표를 달성할 수 있도록 최적의 솔루션을 제안합니다. 2. Discovery 현재의 재무상태와 문제점을 파악합니다. 1. Goals 인생의 궁극적 가치를 이해하고, 미래의 재무목표를 수립합니다.

3 경제환경지표 가정 물가상승률 1.3% 자산별 기대수익률 통계청에서 발표한 2012년에서 2016년까지 5년 동안 연평균 소비자물가 상승률은 1.3%입니다. 본 보고서에서는 FP의 판단하에 연간 물가상승률 1.3%를 적용하였습니다. 근로사업소득이나 생활비 등 지속적으로 발생하는 수입이나 지출의 경우 연평균 증가율에 대한 기본 설정값은 물가상승률과 동일하게 적용하였습니다. 교육비상승률 2.0% 본 보고서에서는 FP의 판단하에 연간 교육비상승률 2.0%를 적용하였습니다. 자산군 연금개시시점 예상 연금평가액을 기준으로 기대할 수 있는 연금수령액을 계산하기 위해 최근 공시기준 주요보험사 연금상품 평균 공시이율을 연금할인율로 적용하였습니다. 기대수익률 * 단기자금 CD % 예적금 정기예금금리 1.50% 국내채권 KIS 종합채권지수 2.50% 선진국채권 JPM GBI Global 2.00% 신흥국채권 JPM GBIEM 4.00% 국내주식 KOSPI 6.00% 선진국주식 MSCI World 6.00% 신흥국주식 MSCI EM 7.00% 실물자산 S&P GSCI 7.00% 대안자산 연금할인율 2.5% BM지수 (KOSPI 3년연평균수익률+2.5%) X 50% + (국내채권BM 3년연평균 YTM + 1.5%) x 50% 4.00% 기대수익률 : 기대수익률은 2007~2016년까지 10년간 각 자산별 벤치마크 연평균 수익률을 기준으로 일부 시장조정치를 반영하여 적용하였습니다. 자산군별 기대수익률은 금융자산 모델포트폴리오 기대수익률 계산시 반영됩니다. Copyright LearnInvest Co., Ltd. All right reserved.

4 보고서 목차 C O N T E N T S 고객재무정보 10p 목돈설계 30p 재무상태분석 15p 보장설계 35p 은퇴설계 20p 부채설계 40p 교육설계 25p 투자설계 45p Copyright LearnInvest Co., Ltd. All right reserved.

5 1. 고객 재무정보! Copyright LearnInvest Co., Ltd. All right reserved.

6 01 고객 재무정보 [11 고객 가족정보] 나윤석님의 가족구성원은 5명이며 총 44년의 인생설계가 필요합니다 자산곡선 Wealth Cycle 은퇴 전 기간 14년 은퇴 후 기간 30년 Wealth Accumulation Wealth Distribution Wealth Protection 현재 은퇴시점 기대수명 고객 46세 배우자 43세 고객 60세 배우자 57세 고객 90세 배우자 87세 가족 기본정보 구분 이름 근무처명 나이 성별 특이사항 구분 이름 근무처명 나이 성별 고객 나윤석 (주)런인베스트 46세 남 대표이사 자녀 나윤성 초등학생 8세 여 배우자 김지영 43세 여 전업주부 자녀 나민혁 중학생 15세 남 자녀 나윤미 초등학생 13세 여 나윤석님 재무설계 보고서 특이사항

7 01 고객 재무정보 [12 고객 재무목표] 나윤석님 가족의 재무목표는 다음과 같습니다 은퇴자금 자녀교육비 ㆍ은퇴필요자금 14.6억원(은퇴시점) / 11.9억원(현재물가 기준) ㆍ교육필요자금 2.6억원(현재시점) ㆍ은퇴예상나이 60세/고객 기준 ㆍ교육자금준비기간 6년 ㆍ은퇴준비기간 14년 ㆍ[나민혁]교육목표 고등학교/대학교/대학원 ㆍ은퇴기간 30년/배우자 기대수명 기준 ㆍ[나윤미]교육목표 고등학교/대학교/대학원 ㆍ예상 은퇴생활비 은퇴시점 50/75세이후 30/85세이후 40 ㆍ[나윤성]교육목표 고등학교/대학교/대학원 (현재물가 기준) 목표자금 ㆍ[목표1] 큰 아들 결혼자금 나윤석님 재무설계 보고서 위험보장 목표자금 6,00/목표시점 15년 후 ㆍ고객 보장니즈 사망보장/실손의료비보장/ ㆍ배우자 보장니즈 건강보장/실손의료비보장/간병보장 ㆍ가족 보장니즈 나윤미: 건강자금(진단,수술,입원비)

8 01 고객 재무정보 [13 자산 부채 현황] 보유하고 있는 금융자산 합계는 1.3억원입니다 금융자산 현황 (단위:만원) 자산군 상품명 투자원금 평가금액 월 적립액 만기일 투자목적 단기자산 미래에셋증권CMA 비상자금 예적금 우리은행예적금 2,000 2, 은퇴자금 국내채권 삼성국공채펀드 5,000 5, 자녀교육 국내주식 삼성전자 10주 2,500 0 목돈마련 선진국주식 피델리티 미국 20 자녀교육 대안자산 미래에셋ELS 0 총 합계 나윤석님 재무설계 보고서 11,00 12, 자녀교육 6

9 01 고객 재무정보 [13 자산 부채 현황] 보유하고 있는 연금자산 합계는 0.4억원 입니다 연금자산 현황 (단위:만원) 평가금액 월 적립액 기대수익률 가입연월일 납입기간 투자목적 계약자 피보험자 드림재테크저축보험 % 년 은퇴자금 나윤석 나윤석 연금보험 스마트밸런스연금보험 % 년 은퇴자금 김지영 나윤석 저축보험 어린이VUL % 년 자녀교육 김지영 김지영 연금저축 연금저축 % 년 은퇴교육 김지영 나윤석 3,50 8 자산 상품명 저축보험 총 합계 나윤석님 재무설계 보고서

10 01 고객 재무정보 [13 자산 부채 현황] 보유하고 있는 부동산자산 합계는 6.5억원 입니다 부동산 자산 현황 (단위:만원) 구분 지번 상세 평가금액 취득가액 취득시기 월세소득 임대보증금 담보대출금 소유구분 소유자 투자목적 주택/아파트 서울 관악구 신림동 ,000 40, ,000 소유 부부공동 주택마련 오피스텔 서울 강서구 등촌동 두산위브 15,000 15, 소유 김지영 은퇴자금 65,00 55,00 5 1,00 20,00 총 합계 나윤석님 재무설계 보고서

11 01 고객 재무정보 [13 자산 부채 현황] 보유하고 있는 부채는 총 3.1억원입니다 부채 현황 (단위:만원) 구분 대출 상세 대출원금 월부채상환액 대출잔액 대출금리 상환방식 대출일시 만기일시 거치일시 담보대출 국민은행 담보대출(신림동) 20, , % 원금균등 담보대출 우리은행 담보대출(두산위브) 10, , % 원리금균등 신용대출 우리은행 신용대출 % 만기일시 ,00 79만원 31,00 총 합계 나윤석님 재무설계 보고서

12 2. 재무상태 분석! Copyright LearnInvest Co., Ltd. All right reserved.

13 02 재무상태 분석 [21 자산 부채 분석] 나윤석님 가족의 총자산은 8.1억원이며, 부채 3.1억원을 차감한 순자산은 5.0억원입니다 자산 부채 분석 총자산 총부채 순자산 8.1억원 3.1억원 5.0억원 자산 구성 부채 구성 부동산 65,00 80% 신용대출 1,00 금융자산 12,50 15% 담보대출 30,00 연금자산 3,50 임대보증금 4% 3% 97% 0% 자산 부채 분석은 재무적으로 취약한 부분이나 문제점 등을 파악하여 재무설계에 반영하고 보완하기 위해 필요한 단계 입니다. 고객님이 제공해주신 자산 및 부채 정보를 바탕으로 현재 시점 고객의 자산, 부채, 순자산 규모와 자산 및 부채 세부 구성 비중 등을 보여줍니다. 나윤석님 재무설계 보고서

14 월간소득은 80이며, 월간지출 및 저축액을 제외하면 매월 963만원의 소득초과 지출 이 발생됩니다 Cashin 월간소득 월간유입80 근로소득 70 임대소득 월간소득 고정지출 79만원 경조사비 2 1,044만원 본인용돈 3 생활비 25 가족용돈 5 교육비 15 부채상환액 보장성보험료 Cashout 1,523만원 고정지출 월간유출 1,763만원 변동지출 저축액 변동지출 추가저축 가능액 963만원 고객님이 제공해주신 정보를 바탕으로 작성된 현금흐름표는 1개월간 고객님 가족의 소득과 지출을 보여줍니다. 월간현금흐름 분석은 현금유입과 유출을 분석하여 지출 및 저축, 투자패턴을 파악하고 추가적인 저축 가능 여력을 진단합니다. 나윤석님 재무설계 보고서 02 재무상태 분석 [22 월간 현금흐름 분석]

15 02 재무상태 분석 [23 연간 현금흐름 분석] 연간소득은 10,60이며, 연간지출 및 저축액을 제외하면 매년 1,042만원의 여유현금 이 발생됩니다 Cashin 연간유입10,60 월간 현금흐름 추이 2,000 10,60 소득 지출 1,800 1,600 연간소득 1,400 1,200 Cashout 연간유출 9,558만원 800 7,878만원 1,68 연간지출 연간저축액 추가저축 가능액 1월 1,042만원 2월 3월 4월 5월 6월 7월 8월 9월 10월 11월 12월 (단위:만원) 구분 정기소득 연간유입 연간유출 1월 2월 3월 4월 5월 6월 7월 8월 9월 10월 11월 12월 연간합계 ,600 인센티브 월간합계 , ,440 정기지출 , , 교육비 월간합계 나윤석님 재무설계 보고서

16 재무지표 분석은 주요 재무 항목에 대한 나윤석님 가족의 재무상태를 파악하고 문제점을 개선하는 절차입니다 건전성 지표 비상자금지표 권장 4.0배 (비상예비자금/월지출) 고객 0.6배 가계수지지표 권장 80%이하 (월지출/월소득) 고객 203.5% 부채상환지표 권장 25%이하 (월부채상환액/월소득) 고객 9.9% 총부채부담지표 권장 40%이하 (총부채/총자산) 고객 38.3% 보장성보험준비지표 권장 8~10% (월보장성보험료/월소득) 고객 131.1% 나윤석님 재무설계 보고서 비상자금지표는 가장의 실직, 이직, 상해, 사망 등의 이유로 소득이 중단되었을 때 현재 생활을 유지할 수 있는 정도의 유동성 자금의 준비여부를 보여줍니다. 일반적으로 3~6개월 월지출액에 해당하는 유동성자금을 확보할 것을 권장하며 연령별로 다소 유동적일 수 있습니다. 가계의 소비성향을 파악할 수 있는 지표입니다. 매월 벌어들이는 소득에 비해 지출이 어느 정도인지 파악함으로써 가계생활의 안정적 운영여부를 진단할 수 있습니다. 월 부채상환액(원리금)이 총 소득의 25%~30%를 넘으면 여타 가계지출에 부정적 영향을 미칠 수 있습니다. 권장수준은 월 소득범위 내에서 감당할 수 있는 수준 을 의미합니다. 일반적으로 총자산 대비 총부채 비율이 40%를 넘지 않을 경우 우량하다고 판단합니다. 총부채지출비중이 높으면 과도한 상환부담으로 인해 안정적인 가계 운영이 어려우며 비상시에 재정적으로 큰 위험에 빠질 수 있습니다. 다만 이 지표는 고객의 나이와 투자성향 및 투자 목적에 따라 다소 유동적일 수 있습니다. 보장성보험지출은 미래에 발생가능한 위험으로부터 자산과 생명을 보호하기 위해 필수적입니다. 월소득의 8~10% 수준에서 가족 전체의 보장성보험(저축성보험 제외)을 준비할 수 있도록 권장합니다. 그러나 과도한 지출은 보장효과가 떨어지며 저축비중 감소로 이어질 수 있습니다. 일반적으로 월보험료가 월소득의 10%이상일 때는 과도, 8% 미만일 때는 보장규모가 미흡하다고 판단할 수 있습니다. 02 재무상태 진단 분석 [24 가계 재무지표 분석_ (1) 건전성 지표]

17 재무지표 분석은 주요 재무 항목에 대한 나윤석님 가족의 재무상태를 파악하고 문제점을 개선하는 절차입니다 성장성 지표 저축성향지표 권장 20%이상 (월저축액/월소득) 고객 17.5% 투자성향지표 권장 30%이상 (투자성월적립액/월저축액) 고객 14.3% 노후대비저축지표 권장 50%이상 (연금자산월적립액/월저축액) 고객 57.1% 금융자산비중지표 권장 40%이상 (금융자산/총자산) 고객 15.4% 저축성향지표는 생활을 유지하기 위해 필요한 지출비용을 제외하고 재무목표를 달성하기 위해 저축하는 금액이 얼마인지를 가늠하는 중요한 지표입니다. 일반적으로 총소득대비 저축금액이 20~30% 이상일 때 양호하다고 판단하며 연령별로 다소 유동적일 수 있습니다. 월저축액 중에서 투자성자산에 투자하는 비중을 보여줍니다. 비상자금을 포함하여 일정 수준 안전자산을 확보한 경우에는 일정부분 이상 위험자산에 투자해야 원하는 목표 수익률을 달성할 수 있습니다. 투자성저축의 비중은 젊을수록 늘리고, 나이가 들수록 점진적으로 축소하는 것이 바람직합니다. 고객의 투자성향에 따라 다양한 금융상품에 투자될 수 있으나, 월저축액의 50% 이상은 노후대비를 위해 연금형 자산에 저축하는 것이 바람직합니다. 65세 이상에서는 노후대비를 위한 월저축액보다 금융자산 비중 자체가 더 의미 있습니다. 가계의 장기적인 성장성과 건전성 모두를 위해 반드시 필요한 지표입니다. 전체자산중에서 금융자산이 차지하는 비중이 40% 이상일 때 고객의 재무목표를 안정적으로 달성할 수 있습니다. 금융자산의 비중은 은퇴 이후에 더욱 중요한 의미를 갖습니다. 상기 재무비율 분석은 한국 FP 학회의 한국형재무비율형 도출 및 가이드라인 논문( )에서 제시한 권장 기준에 근거하여 작성되었습니다. 나윤석님 재무설계 보고서 02 재무상태 진단 분석 [24 가계 재무지표 분석_ (2) 성장성 지표]

18 02 재무상태 진단 분석 [25 생애현금흐름 및 생애순자산 분석] 나윤석님 가족은 생애 전체에 걸쳐 17.0억원의 초과 자산이 발생합니다 생애 자금 공급 (PV) 은퇴전 소득 생애 자금 공급 148,399만원 공적연금 (만원) 20,161만원 15,000 4,059만원 예상퇴직금 생애 자금공급 17.3억원 은퇴 전 소득 공적연금 퇴직금 생애 자금 수요 (PV) 5,000 10,000 은퇴전 생활비 279,676만원 은퇴후 생활비 84,562만원 자녀 교육비 25,859만원 15,000 20,000 목돈 마련 2,504만원 25,000 부채잔액 31,00 30,000 목돈마련 부채상환 자녀교육비 생애 자금수요 은퇴후 생활비 은퇴전 생활비 42.4억원 (고객나이/세) 생애 순자산 ① + ② ③ ① 현재 보유자산 8.1억원 ② 생애 자금 공급 17.3억원 ③ 생애 자금 수요 42.4억원 생애 순자산 17.0억원 나윤석님 재무설계 보고서 생애 자금 수요 ① 생애 자금공급은 생애 전반에 걸친 근로소득, 사업소득 등을 의미합니다. 적자 ② 생애 자금수요는 고객의 재무목표에 근거한 해당시점 필요자금을 의미합니다.

19 02 재무상태 분석 [26 조정 후 현금흐름 분석] 고정지출 및 변동지출 조정을 통해 매월 56만원의 추가저축이 가능합니다 조정 전 조정 후 추가저축 가능액 고정지출 부채상환액 생활비 1,523만원 79 86% 보장성보험료 250 변동지출 교육비 1, 가족용돈 50 생활비 6% 본인용돈 14 고정지출 부채상환액 경조사비 월간저축 추가저축 가능액 56만원 30 8% 504만원 20 교육비 45 경조사비 20 가족용돈 변동지출 월간저축 보장성보험료 % 13% 본인용돈 % 월간현금 유출 1,763만원 월간현금 유출 744만원 월간현금 유입 80 월간현금 유입 80 고객님 가족의 정기적인 현금 유입 및 현금 유출 패턴을 파악하고, 각 지출 항목을 면밀하게 검토한 후 고정지출 및 변동지출 항목을 일부 조정합니다. 조정후 현금흐름표는 매월 추가적으로 저축이 가능한 숨은 재원을 보여줍니다. 나윤석님 재무설계 보고서

20 08 투자설계 [27 재무목표에 따른 추가저축액 제안] 현재 투자가능 한 범위 내에서 재무목표 우선순위를 고려하여 추가 저축액을 배분합니다. 재무목표 부족자금 마련을 위한 추가저축 제안금액 필요시점 목표시점 필요자금 (단위:만원) 목표시점 준비가능액 목표시점 부족자금 현재 준비자산 현재 저축액 추가 필요저축액 추가저축 실행(제안) 금액 우선순위 재무목표 1 가족위험보장 *별도 제안 2 은퇴자금 자녀교육 목돈마련 재무목표 달성을 위한 재무목표 달성을 위한 월간 지출 조정을 통한 현재 저축액 추가 필요저축액 추가 저축가능액 추가저축제안금액 은 투자설계시 FP가 재무목표 우선순위를 고려하여 월간 지출조정을 통한 추가 저축가능액을 기존 상품 또는 신규상품에 추가로 저축할 수 있도록 배분한 금액입니다. 나윤석님 재무설계 보고서

21 3. 은퇴설계! Copyright LearnInvest Co., Ltd. All right reserved.

22 은퇴설계 [은퇴설계는 은퇴 전 저축 플랜 과 은퇴 후 인출 플랜 으로 구분됩니다] 은퇴 전 은퇴 후 Accumulation phase Decumulation phase (은퇴자금 마련) (은퇴생활비 인출) 수익률 목표 필요 자금 마련을 위한 적극적 운용 수익률 목표 준비자금이 고갈되지 않도록 안정적인 운용 위험 은퇴자금 부족 위험 (short fall risk) 위험 금융시장 위험 & 장수 위험 & 초과 인출 위험 Savings plan Withdrawal plan 은퇴 필요자금 은퇴 준비자금 인출 (withdrawal) 저축 (saving) 현재나이 은퇴시점 은퇴시점 기대여명

23 생활비 건강관리 사회활동 은퇴설계 [라이프스타일에 따른 평균 은퇴생활비] 기본적인 노후생활 안정적인 노후생활 풍요로운 노후생활 월 24 월 47 월 73 ~ 기초생활비 월 158만 연 1,892만 월 181만 연 2,178만 월 210만 연 2,523만 건강검진비용 월 30만 연 60만 월 50만 연 100만 월 140만 연 280만 의료비 월 14만 연 164만 월 18만 연 217만 월 24만 연 291만 골프/기타 월 60만 연 720만 월 120만 연 1,440만 대외활동비 월 23만 연 272만 월 60만 연 717만 월 95만 연 1,142만 차량유지비 월 55만 연 660만 월 78만 연 936만 월 15만 연 183만 월 46만 연 550만 월 58만 연 700만 여행 * 기초생활비는 보건복지부 기초생활보장제도 2016년 중위소득 을 기준으로 라이프 스타일별 소득대체율을 적용 함

24 03 은퇴설계 [31 은퇴 준비자금] 나윤석님의 은퇴시점에 준비될 것으로 예상되는 자금은 총 9.5억원 입니다 공적연금 본인 배우자 퇴직금 공적연금 유형 국민연금 예상 월 연금액 7 연금수령 시점 만 65세 주택연금 본인 예상 퇴직금 퇴직 시점 배우자 공적연금 유형 예상 퇴직금 퇴직 시점 예상 월 연금액 연금수령 시점 만 1세 5,00 만 65세 예상 월 연금액 10 주택연금 지급 기간 15년 연금수령 시점 65세 만 1세 공적연금 평가금액(은퇴시점) 퇴직금 평가금액(은퇴시점) 주택연금 평가금액(은퇴시점) 24,833만원 5,00 15,086만원 연금자산 금융자산 연금자산평가액(현재) 3,00 5 월 적립액 연금자산 기대수익률 2.7% 부동산 자산 금융자산평가액(현재) 월 적립액 2,00 2 금융자산 기대수익률 4.0% 부동산 자산 월 임대료 15,00 5 임대수익기간 20년 부동산 상승률 1.5% 임대료 상승률 0% 연금자산 평가금액(은퇴시점) 금융자산 평가금액(은퇴시점) 부동산 자산 (임대수익 포함) 평가금액(은퇴시점) 7,392만원 7,992만원 34,736만원 * 공적연금 예상월연금액은 해당시점 물가가치를 반영합니다. * 연금자산은 개인연금, 연금저축등 세제적격 연금상품과 보험사의 연금보험 및 저축성 보험등 연금수령 목적의 상품을 총칭하는 개념입니다. * 주택연금과 임대수익의 평가금액은 연간 예상 연금액(임대료)을 은퇴시점 기준으로 현가 할인한 값입니다. * 연금자산 기대수익률은 보유하고 있는 연금자산 상품 포트폴리오 수익률을 적용하였으며, 금융자산 기대수익률은 은퇴전 기대수익률을 적용하였습니다. 나윤석님 재무설계 보고서

25 03 은퇴설계 [311 은퇴 준비자금 _ 연금자산 연금개시 예상 스케줄] 보유하고 있는 연금자산의 은퇴 후 연간 예상 연금개시 스케줄을 보여줍니다 연도별 연금개시 추이 (만원) (고객나이/세) 연금자산 예상 연금수령액 (단위:만원) 평가금액 월적립액 기납입기간 잔존납입기간 연금개시시점 연금수령기간 피보험자 월연금수령액 연금개시시점 적립액 드림재테크저축보험 년 0.0년 60세 20년 나윤석 8만원 1,513 스마트밸런스연금보험 년 8.7년 60세 종신 나윤석 17만원 5,684 연금저축 년 0.0년 60세 종신 나윤석 4만원 1,319 은퇴목적 연금자산 * 상기 월 연금수령액은 연금개시시점 평가액을 기준으로 연금할인율 가정 2.0%를 적용하고, 종신연금의 경우 기대수명 100세를 적용하여 연금수령기간을 계산하였습니다. 나윤석님 재무설계 보고서

26 03 은퇴설계 [32 은퇴필요자금 및 부족자금] 나윤석 고객님의 은퇴시점에 필요할 것으로 예상되는 자금은 총 14.6억원 입니다 고객 현재나이 46세 은퇴시점 기대수명 60세 90세 준비기간 14년 필요생활비 은퇴기간 30년 60세 70세 이후 80세 이후 현재가치 해당시점가치 616만원 429만원 664만원 필요 준비 부족 은퇴필요자금 은퇴준비자금 은퇴부족자금 (은퇴시점) (은퇴시점) (은퇴시점) 14.6억원 9.5억원 5.1억원 (현재물가 기준 11.9억원) 가정: 물가상승률 1.5% / 은퇴전 기대수익률 4.0%, 은퇴후 기대수익률 3.0% 박현O님 재무설계 보고서

27 03 은퇴설계 [33 은퇴자금 감소추이] 준비한 은퇴자금이 고갈될 것으로 예상되는 시점은 77세 입니다 77세 (만원) 은퇴자금 고갈 시점 100,000 80,000 금융시장 위험 장수위험 초과인출위험 60,000 40,000 20, ,000 40,000 60,000 80, , ,000 (고객나이/세) 140, 상기 차트는 고객의 보유 금융상품과 상관없이 은퇴시점 준비자산을 일시금으로 보고 매년 은퇴생활비를 차감한다는 가정하에 남아있는 은퇴자산 추이를 보여줍니다. 은퇴 후 예상 기대 수익률보다 더 낮은 수익 또는 손실을 내거나, 물가상승률이 예상보다 높은 경우 은퇴자금 고갈시점은 더욱 빨라질 수 있습니다. 또한 기대수명보다 더 오래살거나 더 많은 금액의 생활비를 인출했을 경우에도 마찬가지입니다. 박현O님 재무설계 보고서

28 은퇴 부족자금마련을 위해 매월 229만원을 추가적으로 저축해야 하나, 설계 가정이 달라지면 금액이 줄어들 수 있습니다 설계 전 설계 후 기본가정 설계B안 설계A안 예상 목표달성률 예상 목표달성률 65% 가정 변수 예상 목표달성률 78% 고객 재무목표 83% 설계 A안 설계 B안 은퇴필요자금(은퇴시점) 14.6억원 12.2억원 12.8억원 은퇴준비자금(은퇴시점) 9.5억원 9.5억원 10.6억원 은퇴부족자금(은퇴시점) 5.1억원 2.7억원 2.2억원 설계 전 월 저축액 만원 121만원 57만원 은퇴 예상시점(고객기준) 60세 60세 65세 은퇴준비기간 14년 14년 19년 은퇴기간 30년 30년 25년 은퇴 전 기대수익률 4% 4% 5% 은퇴 후 기대수익률 3% 3% 3% 은퇴시점 예상 생활비 은퇴중반 예상 생활비 은퇴후반 예상 생활비 추가 월 저축액 가정 : 물가상승률 1.5% / 고객 기대수명 89세 나윤석님 재무설계 보고서 03 은퇴설계 [34 은퇴자금 필요 저축액]

29 03 은퇴설계 [35 은퇴 후 현금흐름(Cash Flow) 설계_(1) 설계 전 예상 은퇴 CF 분석] 연금형 CF목표는 은퇴생활비의 70%로, 은퇴시점 예상 CF는 월5이고 부족 CF는 381만원입니다 설계 전 연간 예상 은퇴 CF 추이 초과 현금흐름 (만원) 부족 현금흐름 3,000 연금자산 임대수익 2,000 주택연금 공적연금 0 2,000 3,000 4,000 (고객나이/세) 5, 은퇴 CF 자산 예상 연금수령액 월 수령액 연금개시 지급 기간 은퇴시점 평가액 7 66세 종신 24,833만원 0세 종신 주택연금 10 60세 15년 15,086만원 임대수익 5 60세 20년 10,456만원 8만원 60세 20년 1,513만원 17만원 60세 종신 5,684만원 은퇴 CF자산 공적연금(고객) 공적연금(배우자) 드림재테크저축보험 스마트밸런스연금보험 은퇴 CF자산 연금저축 월 수령액 연금 개시 지급 기간 은퇴시점 평가액 4만원 60세 종신 1,319만원 은퇴후 CF설계의 목적은 은퇴생활비 중 최소 6070% 정도는 매월 정기적인 현금흐름이 기대되는 연금형 또는 월지급식 상품으로 준비할 수 있도록 하기 위함입니다. 은퇴 후 CF설계가 제대로 이루어지지 않을 경우 불규칙적인 생활비 인출, 투자수익률 악화, 의도치 않은 목돈 지출 등으로 은퇴시점에 준비한 은퇴자금이 조기에 고갈될 위험에 처할 수 있습니다. 박현O님 재무설계 보고서

30 03 은퇴설계 [36 은퇴 후 현금흐름(Cash Flow) 설계_(2) 설계 후 예상 은퇴 CF 분석] 은퇴 CF 설계 후 은퇴시점 예상 CF는 월 79만원이고 부족 CF는 352만원입니다 설계 후 연간 예상 은퇴 CF 추이 (만원) 초과 현금흐름 7,000 부족 현금흐름 6,000 중도인출형 상품추가 5,000 연금형 상품추가 4,000 연금자산 3,000 임대수익 2,000 주택연금 공적연금 0 2,000 3,000 4,000 (고객나이/세) 5, 은퇴 CF 자산 추가설계 2.0억원 신규 은퇴 CF 상품 투자 금액 연금형 상품 10,00 중도인출형 상품 10,00 연금형 상품 추가 은퇴 CF자산 푸르덴셜평생소득연금 박현O님 재무설계 보고서 중도 인출형 상품 투자금액 거치기간 연금개시 지급기간 연간 연금수령액 피보험자 10,00 5년 57세 20년 50 김지영 추가 은퇴 CF자산 투자금액 기대수익률 미래에셋ELS 5, 변액유니버셜보험 5,00 3.0

31 4. 교육설계! Copyright LearnInvest Co., Ltd. All right reserved.

32 교육설계 [자녀 교육비 매년 얼마나 필요할까요] 초 중 고 연간 평균 교육비 2,527만원 공립학비 1,157만원 776만원 522만원 821만원 646만원 초등학교 사교육비 264만원 61만원 82만원 사립학비 고등학교 중학교 학비에는 수업료 및 입학금, 급식비 등 포함 (공립 초 중학교 학비는 무료임) 사교육비는 가계소득 50 이상 학생 1인당 사교육비 환산금액임(통계청, 초중고 사교육비조사 2016 참고) 대학교 학기당 평균 등록금 대학생 1인당 평균 등록금 669만원 국립대 평균 등록금 사립대 평균 등록금 412 만원 736 만원 인문사회 자연과학 예체능 공학 의학 345만원 429만원 455만원 439만원 684만원 642만원 772만원 828만원 827만원 1015만원 (자료: 대학알리미 공시정보)

33 04 교육설계 [41 자녀교육 필요자금] 자녀교육을 위해 현재시점 필요한 자금은 총 2.6억원 입니다 교육 필요자금 (현재시점) 나민혁 나윤미 8,744 만원 15세 13세 나윤성 8,660 만원 8세 8,454 만원 연간 자녀교육비 추이 나민혁 (만원) 나윤미 4,500 나윤성 4,000 3,500 3,000 2,500 2,000 1, 고객나이 연간교육비 (고객나이/세) 48세 49세 50세 51세 52세 53세 54세 55세 56세 57세 1,071만원 1,109만원 2,296만원 2,376만원 2,458만원 2,544만원 2,634만원 4,089만원 4,233만원 2,92 교육비상승률 3.5% / 투자기대수익률 4.0% 나윤석님 재무설계 보고서

34 04 교육설계 [42 자녀별 교육자금 세부 목표] 자녀별로 필요한 세부 교육비 목표를 보여줍니다 연간교육비 나민혁 자산 목표별 필요자금 입학나이 현재시점 입학시점 교육년수 입학시점 현재시점 목표 1 고등학교 17세 1,00 1,071만원 3년 3,198만원 2,957만원 목표 2 대학교 20세 1,00 1,188만원 4년 4,717만원 3,877만원 목표 3 대학원 24세 1,00 1,363만원 2년 2,719만원 1,911만원 입학나이 현재시점 입학시점 교육년수 입학시점 현재시점 목표 1 고등학교 17세 1,00 1,148만원 3년 3,426만원 2,929만원 목표 2 대학교 20세 1,00 1,272만원 4년 5,053만원 3,84 목표 3 대학원 24세 1,00 1,46 2년 2,913만원 1,892만원 입학나이 현재시점 입학시점 교육년수 입학시점 현재시점 목표 1 고등학교 17세 1,00 1,363만원 3년 4,069만원 2,859만원 목표 2 대학교 20세 1,00 1,511만원 4년 6,001만원 3,748만원 목표 3 대학원 24세 1,00 1,734만원 2년 3,46 1,847만원 나윤미 나윤성 나윤석님 재무설계 보고서 총 필요자금 현재시점 8,744만원 현재시점 8,66 현재시점 8,454만원

35 04 교육설계 [43 자녀별 연간 필요교육비] 자녀교육을 위해 매년 필요한 예상 교육비 추이를 보여줍니다 예상 필요 교육비 연도 (단위:만원) 나민혁 고객나이 자녀나이 나윤미 연간교육비 자녀나이 나윤성 연간교육비 자녀나이 연간교육비 합계 연간교육비 2017년 46세 15세 13세 8세 2018년 47세 16세 14세 9세 2019년 48세 17세 1,071 15세 10세 1, 년 49세 18세 1,109 16세 11세 1, 년 50세 19세 1,148 17세 1,148 12세 2, 년 51세 20세 1,188 18세 1,188 13세 2, 년 52세 21세 1,229 19세 1,229 14세 2, 년 53세 22세 1,272 20세 1,272 15세 2, 년 54세 23세 1,317 21세 1,317 16세 2, 년 55세 24세 1,363 22세 1,363 17세 1,363 4, 년 56세 25세 1,411 23세 1,411 18세 1,411 4, 년 57세 26세 24세 1,460 19세 1,460 2, 년 58세 27세 25세 1,511 20세 1,511 3, 년 59세 28세 26세 21세 1,564 1, 년 60세 29세 27세 22세 1,619 1,619 나윤석님 재무설계 보고서

36 부족한 교육자금 마련을 위해 추가적으로 필요한 월 저축액은 217만원 이나, 설계 가정이 달라지면 줄어들 수 있습니다 현재 조정안 기본가정 설계B안 설계A안 예상 목표달성률 46% 가정 변수 고객 재무목표 예상 목표달성률 예상 목표달성률 71% 89% 설계 A안 설계 B안 교육필요자금(현재시점) 2.6억원 2.2억원 1.7억원 교육준비자금(현재시점) 1.2억원 1.5억원 1.5억원 교육부족자금(현재시점) 1.4억원 0.6억원 0.2억원 설계 전 월저축액 만원 57만원 17만원 투자기간(목표시점) 6년 14년 14년 기대수익률 4% 6% 6% 고등학교 1,00 1,00 1,00 대학교 1,00 1,00 1,00 대학원 1,00 1,00 고등학교 1,00 1,00 1,00 대학교 1,00 1,00 1,00 대학원 1,00 1,00 고등학교 1,00 1,00 1,00 대학교 1,00 1,00 1,00 대학원 1,00 1,00 추가 필요 월 저축액 자녀별 연간교육비 (1) 자녀 1 연간교육비 자녀 2 연간교육비 자녀 3 연간교육비 나윤석님 재무설계 보고서 04 교육설계 [44 자녀교육 필요저축액]

37 5. 목돈설계! Copyright LearnInvest Co., Ltd. All right reserved.

38 05 목돈설계 [51 목표자금 분석] 나윤석님 가족의 목표자금 마련을 위해 필요한 자금은 총 0.6억원 입니다 목표자금 1 큰아들 결혼자금 목표자금 15년 후 목표자금 6,00 준비자금 (목표시점) 245만원 부족자금 (목표시점) 5,755만원 현재시점 고객나이 46세 목표시점 고객나이 61세 기대수익률 6,00 예상 목표달성률 6.0% 준비자금 (현재시점) 10 월 적립액 (현재시점) 245만원 5,755만원 준비자금 부족자금 4% 필요 저축액 2 목표자금 1 부부은퇴 후 전원주택 마련을 위해 6,000 만원 매월 2 을 저축해야 합니다. 고객나이 46세 박현O님 재무설계 보고서 목표시점 61세 기대수명 90세

39 05 목돈설계 [52 목표자금 분석] 나윤석님 가족의 목표자금 마련을 위해 필요한 자금은 총 4.0억원 입니다 목표자금 2 부부은퇴 후 전원주택 마련 자금 목표자금 준비자금 (목표시점) 8,908만원 부족자금 (목표시점) 21,092만원 현재시점 고객나이 45세 목표시점 고객나이 60세 기대수익률 15년 후 목표자금 30,00 30,00 예상 목표달성률 4.0% 준비자금 (현재시점) 4,00 월 적립액 (현재시점) 2 30% 8,908만원 21,00 준비자금 부족자금 필요 저축액 143만원 목표자금 2 부부은퇴 후 전원주택 마련을 위해 30,000 만원 매월 143만원 을 저축해야 합니다. 고객나이 45세 박현O님 재무설계 보고서 목표시점 60세 기대수명 90세

40 6. 보장설계! Copyright LearnInvest Co., Ltd. All right reserved.

41 사망보장 주요진단금 수술ㆍ입원ㆍ실손의료비 고객님이 꿈꾸는 인생의 가치, 다양한 재무적 목표를 실현하기 위한 대전제는 바로 고객님 가정에서 가장 중요한 자산인 고객님과 배우자의 인적자산을 여러 위험으로부터 지키는 일입니다. 보장설계 인적자산을 지키기 위한 보장자산을 준비해야합니다.

42 보장설계 [한국인의 3대 사망원인] [ 1명이 사망하는데 걸리는 시간 ] 암 [ 원인별 사망자 순위 ] 27.9% 7분에 1명씩 사망 1위 심장 질환 기타 원인 52.9% 2위 10.3% 3위 19분에 1명씩 사망 뇌혈관 질환 8.9% 출처: 2015년 사망원인 통계, 통계청 21분에 1명씩 사망

43 보장설계 [암 완치율과 치료비] 비급여 약제비 건강보험 미적용 면역항암제 치료 약값 한달 약 1,00 중입자선 평균수명 81세 까지 생존할 경우, 3명 중 1명 이상(36.6%)이 암 환자 양성자 치료 효과 부작용, 건강보험 적용 한 주기 치료에 약 2,000~3,00 암환자 10명 중 7명은 완치 69.4 % 65.1 중입자선 치료 국내 도입 전, 건강보험 미적용 의료관광비용 약 1억 5, 암 완치율 효과적 치료법들 결국 치료비가 문제 ~ ~ ~ ~2010 출처: 한국일보( ), 한국경제( ), 보건복지부 중앙암등록본부, 국가암등록통계(2015) 2009~2013년

44 보장설계 [암 보장의 이해] 모든암 일반암 (80%) 소액암 (20%) 입술, 구강 및 인두의 악성신생물 (C00C14) 여성 생식기관의 악성신생물 * (C51C58) 림프, 조혈 및 관련조직의 악성신생물 (C81C96) 기타 피부의 악성신생물 (C44) 소화기관의 악성신생물 (C15C26) 남성 생식기관의 악성신생물 * (C60C63) 독립된(일차성) 여러 부위의 악성신생물 (C97) 전립선의 악성신생물 (C61) 호흡기 및 흉곽내 기관의 악성신생물 (C30C39) 요로의 악성신생물 (C64C68) 진성 적혈구 증가증 (D45) 갑상선의 악성신생물 (C73) 골 및 관절연골의 악성신생물 (C40C41) 눈, 뇌 및 중추 신경계통의 기타 부분의 악성신생물 (C69C72) 골수 형성이상 증후군 (D46) 제자리의 악성신생물 (D00D09) 피부의 악성흑색종 (C43) 부신의 악성신생물 (C74) 만성 골수증식질환 (D47.1) 경계성종양 (D37D44, D47.(0,2,7,9) D48) 중피성 및 연조직의 악성신생물 (C45C49) 기타 내분비선 및 관련 구조물의 악성신생물 (C75) 본태성(출혈성) 혈소판혈증 (D47.3) 대장점막내암 ** 유방의 악성신생물 (C50) 불명확한, 이차성 및 상세불명부위의 악성신생물 (C76C80) 골수섬유증 (D47.4) 만성 호산구성 백혈병[과호산구증후군] (D47.5) *일반암, 특정암, 소액암 고액암 (10%) 1. 골 및 관절연골의 악성신생물 (C40 ~ C41) 2. 뇌 및 중추신경계통의 기타부위의 악성신생물 (C70 ~ C72) 3대 고액암 3. 림프, 조혈 및 관련조직의 악성 신생물 (C81 ~ C96, D47.1 D47.5) 4. 식도의 악성신생물 (C15) 5대 고액암 5. 췌장의 악성신생물 (C25) 6. 간 및 간내 담관의 악성신생물 (C22) 7. 담낭의 악성신생물 (C23) 12. 중피종 (C45) 8. 기타 및 담도의 상세불명 부분의 악성신생물 (C33) 13. 카포시육종 (C46) 9. 기관의 악성신생물 (C34) 14. 후복막 및 복막의 악성신생물 (C48) 10. 기관지 및 폐의 악성신생물 (C37) 15. 담도의 기타 및 상세불명 부분의 악성신생물 (C24) 11. 기타 및 부위불명의 호흡기 및 흉곽내 기관의 악성신생물 (C39) 16. 소장의 악성신생물 (C17) 암 보장의 경우 보험사 및 상품에 따라 분류체계 및 보장범위가 다를 수 있으므로 자세한 사항은 해당 약관을 참조하시기 바랍니다. ** 일반암, 소액암

45 보장설계 [뇌혈관 질환과 심장질환 보장의 이해] ㆍ지주막하 출혈 (I60) ㆍ뇌내출혈 (I61) ㆍ기타 비외상성 두개내 출혈 (I62) 뇌출혈 9.3% ㆍ뇌경색증 (I63) ㆍ출혈 또는 경색증으로 명시되지 않은 뇌졸중 (I64) ㆍ뇌경색증을 유발하지 않는 중뇌전동맥의 폐쇄 및 협착 (I65) 뇌혈관질환 관련 범위 뇌졸중 55.2% ㆍ뇌경색증을 유발하지 않은 대뇌동맥의 폐쇄 및 협착 (I66) ㆍ기타 뇌혈관 질환 (I67) ㆍ달리 분류된 질환에서의 뇌혈관장애 (I68) ㆍ뇌혈관 질환의 후유증 (I69) 뇌혈관 질환 35.5% ㆍ급성심근경색 (I21) ㆍ이차성 심근경색증 (I22) ㆍ급성 심근경색증에 의한 특정 현존 (I23) 급성 심근경색 10.5% ㆍ협심증 (I24) ㆍ기타급성 허혈성심장질환 (I25) 심장질환 관련 범위 출처: 2015 건강보험통계 연보_국민건강보험공단, 건강보험심사평가원 ㆍ만성허혈성심장질환 (I26) 허혈성 심장질환 89.5%

46 갱신형 보험 보장설계 [갱신형 보험 VS. 비갱신형 보험] 비갱신형 보험 보험기간을 1년, 3년, 5년, 15년 등으로 정한 후 그 기간이 지나면 나이 및 위험률을 다시 적용하여 보험료를 재산출하고 계약을 갱신하는 보험 보험가입 시점에 보험료가 확정되어 보험료를 납입하는 기간동안 보험료 변동이 없는 보험 갱신기간을 단기로신 정하면 초기에는 비갱신형 보험에 비해 보험료가 비교적 저렴함 정해진 기간에만 일정보험료를 내기 때문에 불확실성이 적고 재무계획을 세우기 용이함 갱신시점에 보험회사의 손해율, 피보험자의 나이 및 위험률 등이 증가하면 보험료가 크게 오를 가능성이 있음 정해진 보험료로 장기간 보장을 받을 수 있기 때문에 위험률이 비교적 낮은 젊은 층에게 유리 보험료를 만기까지 납입해야 하기 때문에 노후에 소득이 없을 경우 보험료에 대한 부담이 있을 수 있음 평균수명증가 등에 따라 과거보다 위험률이 지속적으로 증가하는 암보험 같은 경우 갱신형보다 비갱신형이 유리

47 구분 보장항목 사망보장 암 진단금 뇌혈관 보장내용 일반사망(종신) 기한을 정하지 않고 사망시에 사망보험금 지급 일반사망(정기) 일정기간 중에 사망하였을 경우 사망보험금 지급 재해사망 재해분류표(약관)에서 정하는 재해를 직접적인 원인으로 하는 사망시 사망보험금 지급 질병사망 질병을 직접적인 원인으로 하는 사망시 사망보험금 지급 상해사망 우연한 외부적인 사고로 인해 입은 신체상의 상해를 직접적인 원인으로 하는 사망시 사망보험금 지급 생활보장특약 약관에서 정하는 보험사고(ex.사망) 발생시 일정기간 동안 매월 보험금을 지급 중대한암 CI보험에서 보장하는 중대한암 진단시 진단비 지급 일반암 암(소액암 제외) 진단시 진단비 지급 소액암 약관에서 정하는 소액치료비 관련 암 진단시 진단비 지급 중대한뇌출혈 CI보험에서 보장하는 중대한뇌출혈 진단시 진단비 지급 뇌출혈 한국표준질병사인분류 상 I60~I62 진단시 진단비 지급(I60.지주막하출혈, I61.뇌내출혈, I62.기타 비외상성 두개내출혈) 뇌졸중 한국표준질병사인분류 상 I60~I66 진단시 진단비 지급(I60~I62, I63.뇌경색증, I64.출혈 또는 경색증으로 명시되지 않은 뇌졸중, I65.뇌경색증을 유발하지 않은 뇌전동맥의 질환 폐쇄 및 협착, I66.뇌경색증을 유발하지 않은 대뇌동맥의 폐쇄 및 협착) 뇌혈관 한국표준질병사인분류 상 I60~I69 진단시 진단비 지급(I60~I66, I67.기타 뇌혈관질환, I68.달리 분류된 질환에서의 뇌혈관장애, I69.뇌혈관질환의 후유증) 심장 중대한급성심근경색 CI보험에서 보장하는 중대한급성심근경색 진단시 진단비 지급 질환 급성심근경색 한국표준질병사인분류 상 I21~I23 진단시 진단비 지급(I21.급성 심근경색증, I22.후속 심근경색증, I23.급성 심근경색증 후 특정 현존 합병증) 허혈성심장질환 한국표준질병사인분류 상 I20~I25 진단시 진단비 지급(I20.협심증, I21~I23, I24.기타 급성 허혈심장질환, I25.만성 허혈심장병) 질병장해 79% 질병의 직접결과로써 장해분류표(약관)에서 정한 장해지급률이 80%미만인 경우 장해급여금 지급 상해장해 79% 상해의 직접결과로써 장해분류표(약관)에서 정한 장해지급률이 80%미만인 경우 장해급여금 지급 재해장해 79% 재해분류표(약관)에서 정하는 재해의 직접결과로써 장해분류표(약관)에서 정한 장해지급률 80%미만인 경우 장해급여금 지급 일반수술 질병 또는 재해로 인한 치료를 위해 수술분류표(약관)에 정해진 수술시 수술비 지급, 종별 수술비 최대값 입력 질병수술 질병으로 인한 치료를 위해 수술분류표(약관)에 정해진 수술시 수술비 지급, 종별 수술비 최대값 입력 상해수술 상해로 인한 치료를 위해 수술분류표(약관)에 정해진 수술시 수술비 지급, 종별 수술비 최대값 입력 일반입원 질병 또는 재해로 인한 치료를 위해 입원하는 경우 입원일당 지급 질병입원 질병으로 인한 치료를 위해 입원하는 경우 입원일당 지급 상해입원 상해로 인한 치료를 위해 입원하는 경우 입원일당 지급 질병입원의료비 질병으로 인하여 병원에 입원하여 치료를 받은 경우 한도내 실손보상 질병통원의료비 질병으로 인하여 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받은 경우 한도내 실손보상 상해입원의료비 상해로 인하여 병원에 입원하여 치료를 받은 경우 한도내 실손보상 상해통원의료비 상해로 인하여 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받은 경우 한도내 실손보상 휴유장해 수술비 입원비 실손의료비 보장설계 [보장설계 안내사항 보장항목 구분]

48 본 제안서는 고객님이 가입하신 보험에 대한 이해를 돕기 위한 용도로 보험금 등의 지급근거가 될 수 없으며 정확한 내용은 해당 상품 약관 및 보험증권을 참고하시기 바랍니다. 본 제안서는 고객님이 계약자 또는 피보험자인 계약을 대상으로 하여 각종 보험사고의 유형별 대표 보장내용에 대해 분석하였습니다. 보장내용은 고객님의 보장수준을 가늠하기 위해 보험 수리적 가정에 의해 산출된 자료로 장래의 불확실한 조건들을 일정한 범주로 묶는 과정에서 각 상품별 특수성을 일부 생략하고 일반적인 사항들을 가정하여 분석 하였으므로 각 상품의 실제사고 내용에 따라 보험금의 지급조건, 지급금액, 지급방법 등이 달라 질 수 있습니다. 본 제안서는 보험금의 지급제한이나 실제 수령여부에 관계 없이 상품에서 규정된 일반적인 내용을 가정하여 분석 하였습니다. 본 제안서는 고객님이 알려주신 정보를 토대로 작성하였으며, 보험금 지급 등 정확한 내용과 관련해서는 해당회사의 지급기준을 따릅니다. 보장내용에 대한 전반적인 이해를 돕기 위해 최초가입 후 일정기간(예: 3개월, 1년 등)이내에는 지급보험금의 일부(예: 50%)만 지급하는 등의 삭감 및 예외조항에 대한 내용은 반영하지 않았습니다. 암진단금은 CI보험에서 보장하는 중대한 암과 일반암 진단금을 합산하여 분석하였으며, 그 결과 기타피부암, 갑상선암, 대장점막내암 등 일부 항목에서 일반암 진단금은 실제와 다를 수 있습니다. 뇌졸중과 뇌혈관의 경우 뇌출혈을 포함하는 상위개념이므로 뇌졸중 및 뇌혈관 진단금 보유시, 뇌출혈 진단금도 있는 것으로 분석하였습니다. 허혈성심장질환의 경우 급성심근경색을 포함하는 상위개념이므로 허혈성심장질환 진단금 보유시, 급성심근경색 진단금도 있는 것으로 분석하였습니다. 본 제안서에서 입원일당의 경우 입원 일수 조건과 상관없이 보상 한도를 기준으로 분석하였습니다. 각 상품마다 용어의 정의 및 보장범위가 다를 수 있으므로 자세한 사항은 해당 약관을 참조하시기 바랍니다. 보장설계 [보장설계 안내사항 유의사항]

49 06 보장설계 [61 보장성보험 보유계약 현황] 나윤석님 가족이 보유하고 있는 보장성 보험의 월 납입보험료는의 총 49만원 입니다 월 납입보험료 49만원 권장 보험료 69~87만원 나윤석(고객) 22만원 김지영(배우자) 22만원 나민혁(자녀) 5만원 보장성보험준비지표 (월보험료/월소득) 권장 73~9 고객 49만원 8~10% 6.1% 일반적으로 보장성 월보험료(부부기준)가 월소득의 10% 이상일 때는 과도, 8% 미만일 때는 보장규모가 미흡하다고 할 수 있습니다. 월 납입보험료 합계액에는 완납된 금액 및 일시납금액은 포함되지 않습니다. 가족 기본정보 구분 이름 근무처명 나이 성별 특이사항 본인 나윤석 (주)런인베스트 46세 남 대표이사 배우자 김지영 43세 여 전업주부 자녀 나민혁 중학생 15세 남 자녀 나윤미 초등학생 13세 여 자녀 나윤성 초등학생 8세 여 본 자료는 고객님께서 가입하신 보험에 대한 이해를 돕기 위한 용도로 보험금 지급의 근거가 될 수 없으며, 자세한 사항은 해당 상품약관 및 증권을 참고하시기 바랍니다. 박현O님 재무설계 보고서

50 월 납입보험료: 22만원 기납입보험료 합계: 3,802만원 잔여보험료 합계: 7,444만원 (단위:만원) 가입내역 구분 상품명 납입금액 납입회차 계약자 피보험자 수익자 보험료 계약일 납입기간 납입완료 납입주기 기납입 잔여 기납입 잔여 년 월납 ,726 나윤석 나윤석 나윤석 1 수호천사희망가득종신보험 2 건강보험New새시대건강파트너 년 월납 나윤석 나윤석 나윤석 3 더해주고 채워주는 정기보험 년 월납 나윤석 나윤석 김지영 4 하이라이프 일시납 나윤석 나윤석 나윤석 본 자료는 고객님께서 가입하신 보험에 대한 이해를 돕기 위한 용도로 보험금 지급의 근거가 될 수 없으며, 자세한 사항은 해당 상품약관 및 증권을 참고하시기 바랍니다. 나윤석님 재무설계 보고서 06 보장설계 [62 가족별 보장성보험 보유계약현황 ① 납입내역 나윤석님]

51 (단위:만원) 사망보험금 가입 상품 구분 1 2 (무)수호천사희망가득종신보험 (무)건강보험New새시대건강파트너 후유장해 일반사망(종신) 일반사망(정기) 재해사망 질병사망 상해사망 생활보장 질병장해 상해장해 재해장해 (보장만기) (보장만기) (보장만기) (보장만기) (보장만기) (보장만기) (보장만기/갱신) (보장만기/갱신) (보장만기/갱신) 5,000 (60세) (60세) 5,000 (종신) 월 100 (60세) 3,000 (80세) 5,000 (종신/0) 20,000 (80세) 3 4 본 자료는 고객님께서 가입하신 보험에 대한 이해를 돕기 위한 용도로 보험금 지급의 근거가 될 수 없으며, 자세한 사항은 해당 상품약관 및 증권을 참고하시기 바랍니다. 나윤석님 재무설계 보고서 06 보장설계 [62 가족별 보장성보험 보유계약현황 ② 사망보험금, 후유장해 나윤석님]

52 (단위:만원) 주요 진단금 가입 상품 구분 암 고액암 (보장만기) 1 2 (무)수호천사희망가득종신보험 (무)건강보험New새시대건강파트너 일반암 뇌혈관 질환 소액암 (보장만기/갱신) (보장만기/갱신) 허혈성 심장 질환 중대한뇌출혈 뇌출혈 뇌졸증 뇌혈관 (보장만기) (보장만기/갱신) (보장만기/갱신) (보장만기/갱신) 중대한급성심근경색 급성심근경색 허혈성심장질환 (보장만기/갱신) (보장만기/갱신) 4,000 2,000 (80세/) (80세/) (80세) 200 (80세/5년) (80세/5년) (보장만기/갱신) 2,000 (80세/5년) 3 4 본 자료는 고객님께서 가입하신 보험에 대한 이해를 돕기 위한 용도로 보험금 지급의 근거가 될 수 없으며, 자세한 사항은 해당 상품약관 및 증권을 참고하시기 바랍니다. 나윤석님 재무설계 보고서 06 보장설계 [62 가족별 보장성보험 보유계약현황 ③ 주요진단금 나윤석님]

53 (단위:만원) (단위:만원) 수술비 가입 상품 구분 일반수술 질병수술 입원비 상해수술 일반입원 질병입원 실손의료비 상해입원 (보장만기/만기) (보장만기/갱신) (보장만기/갱신) (보장만기/갱신) (보장만기/갱신) (보장만기/갱신) 1 2 질병의료비 입원/통원 상해의료비 입원/통원 (보장만기/갱신) (보장만기/갱신) (무)수호천사희망가득종신보험 (무)건강보험New새시대건강파트너 기타 특약 사항 기타 특약사항 입력 3 (80세/) 3,000/25 (80세/5년) 3,000/25 (80세/5년) 3 4 본 자료는 고객님께서 가입하신 보험에 대한 이해를 돕기 위한 용도로 보험금 지급의 근거가 될 수 없으며, 자세한 사항은 해당 상품약관 및 증권을 참고하시기 바랍니다. 나윤석님 재무설계 보고서 06 보장설계 [62 가족별 보장성보험 보유계약현황 ④ 수술비, 입원비, 실손의료비 나윤석님]

54 06 보장설계 [63 사망보장 현황_고객] 가족의 재무목표 달성을 위해 소득 창출이 중요한 기간 동안 '사망 위험'을 대비할 수 있어야 합니다. 사망유형별 보장기간 및 보장금액 현재 46세 (고객나이) 46세 은퇴시점 60세 55세 64세 73세 82세 91세 100세 110세 일반사망(종신) 종신 일반사망(정기) 65세 질병사망 80세 재해사망 80세 상해사망 80세 (단위:만원) 사망보장 구분 46세 49세 52세 일반사망(종신) 10,000 10,000 10,000 일반사망(정기) 10,000 10,000 질병사망 재해사망 상해사망 생활보장특약 박현O님 재무설계 보고서 55세 60세 80세 100세 110세 10,000 10,000 5,000 5,000 5,000 10,000 10,000 10,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 3,000 2,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 월 100 월 100 월 100 월 100 월 100

55 06 보장설계 [64 사망보장 필요자금 분석_고객] 나윤석님이 추가로 준비해야하는 사망보장 필요자금은 4.7억원 입니다 사망보장 준비자금 사망보장 필요자금 ① 고객의 인적자산(Human Capital) 현재시점 순자산 8.1억원 사망보험금(일반사망) 2.0억원 고객의 인적자산(현재시점) 사망보장 준비자금 9.5억원 10.1억원 Human Capital (나이/세) 부족 보장금액 ② 고객 부재시 최소 필요자금 부족 사망보장 필요자금 사망보장 준비자금 부족 보장금액 박현O님 재무설계 보고서 23.8억원 10.1억원 13..7억원 ③ 사망보장 필요자금 제안 _max (①,②) 부채잔액 3.1억원 자녀교육비 2.6억원 은퇴전 생활비 13.8억원 은퇴후 생활비 4.2억원 기타 필요자금 0.1억원 최소필요자금(현재시점) 23.8억원 ① 고객의 인적자산 9.5억원 ② 고객 부재시 최소 필요자금 사망보장 필요자금 23.8억원 23.8억원

56 06 보장설계 [65 주요 진단금 보장현황_고객] 은퇴 후 보험가입이 불가능한 시기에 주요 건강보장에 대한 '보장 공백'이 발생하지 않도록 미리 준비해야 합니다. 주요 진단금별 보장기간 및 보장금액 은퇴시점 60세 은퇴 후 기간 (고객나이) 46세 55세 64세 73세 82세 91세 100세 110세 일반암 뇌출혈 뇌졸중 급성심근경색 (단위:만원) 진단금 구분 뇌혈관 질환 일반암 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 소액암 뇌출혈 4,000 4,000 4,000 4,000 4,000 4,000 뇌졸중 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 뇌혈관 급성심근경색 4,000 4,000 4,000 4,000 4,000 4,000 허혈성심장질환 중대한급성심근경색 심장 질환 박현O님 재무설계 보고서 60세 80세 110세 중대한뇌출혈 55세 100세 49세 중대한암 암 52세4,000 46세

57 은퇴 후 보험가입이 불가능한 시기에 주요 건강보장에 대한 '보장 공백'이 발생하지 않도록 미리 준비해야 합니다. 기타 건강보장별 보장기간 및 보장금액 은퇴시점 60세 은퇴 후 기간 (고객나이) 46세 60세 70세 80세 85세 90세 100세 110세 수술비(일반) 입원비(일반) 실손입원비 실손통원비 (단위:만원) 기타 건강보장 구분 수술비 입원비 의료실비 46세 60세 100세 110세 일반수술 질병수술 상해수술 일반입원 질병입원 상해입원 질병입원 3,000 3,000 3,000 3,000 상해입원 3,000 3,000 3,000 3,000 질병통원 상해통원 박현O님 재무설계 보고서 70세 80세 85세 90세 06 보장설계 [66 수술 입원 실비 보장현황_고객]

58 06 보장설계 [671 건강보장현황 종합분석_고객] 주요 건강보장에 대한 권장 가이드라인과 비교하여 부족한 보장금액을 보여줍니다 주요 진단금 보장 부족액 암 뇌출혈 급성심근경색 부족보장금액 부족보장금액 부족보장금액 2,628만원 3,10 4,30 (단위:만원) 구분 구분 부족금액 보장금액 권장금액 중대한암 암 부족 일반암 진단금 11,428만원 4,428만원 4,00 뇌출혈 부족 10 7,00 7,10 뇌졸중 부족 10 7,00 7,10 급성심근경색 부족 2,30 7,00 9,30 뇌혈관 질환 심혈관 질환 가이드라인 평균 암 치료비 3828만원 (+) 평균 치료기간 12개월치 소득 평균 뇌혈관 치료비 3828만원 (+) 평균 치료기간 12개월치 소득 평균 심근경색 치료비 3828만원 (+) 평균 치료기간 12개월치 소득 * 암, 뇌혈관, 심근경색 평균 치료비는 국민건강보험공단 통계 자료를 참고 하였습니다. 박현O님 재무설계 보고서

59 06 보장설계 [672 건강보장현황 종합분석_고객] 주요 건강보장에 대한 권장 가이드라인과 비교하여 부족한 보장금액을 보여줍니다 후유장해 및 실손의료비 보장 부족액 후유장해 수술비 실손입원비 부족보장금액 부족보장금액 부족보장금액 4,628만원 10 없음 (단위:만원) 구분 구분 부족금액 보장금액 권장금액 가이드라인 질병 후유 장해 상해 부족 최대 주계약 금액 한도내에서 가입 가능 보험료가 저렴하므로 최대한도까지 가입할 것을 권장 재해 수술 일반수술 부족 30 입원 일반입원 부족 2만원 질병입원 적정 질병통원 부족 상해입원 상해통원 실비 박현O님 재무설계 보고서 30 생명보험 수술특약 보험사별 계약당 최대 가입금액 기준 3만원 5만원 생명보험 수술특약 보험사별 계약당 최대 가입금액 기준 실손보험 가입 한도 기준 실손보험 가입 한도 기준 적정 25만원 25만원 실손보험 가입 한도 기준 적정 25만원 25만원 실손보험 가입 한도 기준 5만원

60 06 보장설계 [68 전체 보장현황 종합분석_고객] 나윤석님의 주요 보장자산 현황을 차트로 보여줍니다 사망보장 및 후유장해 주요 진단금 암 일반사망 일반수술 100% 100% 100% 80% 80% 80% 60% 40% 후유장해 수술, 입원, 의료실비 질병사망 허혈성 심장질환 20% 60% 40% 실손 상해통원 20% 급성 심근경색 상해사망 뇌출혈 60% 일반입원 40% 20% 뇌졸중 실손 질병통원 실손 질병입원 재해사망 뇌혈관 실손상해입원 일반사망보장 준비율은 사망보장 분석 단계에서 산출한 필요자금 대비 준비자산을 반영하여 계산하였습니다. 질병 재해 상해사망보장 준비율은 기본 1억원씩을 표준보장금액으로 반영하여 계산하였습니다. 뇌혈관 및 허혈성심장질환 준비율은 기본 1,00씩을 표준보장금액으로 반영하여 계산하였습니다. 나머지 항목은 건강보장현황 종합분석 내용과 동일합니다. 박현O님 재무설계 보고서

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62 07 부채설계 [71 부채현황분석] 보유부채의 적정성을 평가하고 부채 관리 방법을 제시합니다 부채관련지표 총 대출잔액 월 부채상환액 11,00 29만원 부채상환지표 (월부채상환액/월소득) 총부채부담지표 (총부채/총자산) 권장 25%이하 고객 9.9% 권장 40%이하 고객 38.3% 부채현황 부채현황 구분 대출원금 대출금리 1 담보대출 10, % 2 신용대출 5.0% 상환방식 대출일시 만기일시 거치일시 대출잔액 월 거치이자 월 원리금상환액 원리금균등 ,00 25만원 만기일시 ,00 4만원 부채관리 FP 코멘트 현재 고객님의 총 대출 잔액은 2억원, 매월 부채 상환액은 63만원입니다. 현재 월 부채상환액은 월소득의 7% 수준으로 부담이 없습니다. 다만 신용대출 1억원의 만기상환년도인 2019년에는 연간 1억의 부채상환부담액이 발생하므로 이에 대한 준비 및 대안이 필요합니다. 나윤석님 재무설계 보고서

63 07 부채설계 [72 부채상환분석] 연간 부채상환 스케줄을 참고하여 만기상환 계획을 수립합니다 설계 전 부채 상환 스케줄 (만원) 6,000 5,500 5,000 4,500 4,000 3,500 3,000 2,500 2,000 1, 만기상환금 원리금 거치이자 (고객나이/세) (단위:만원) 기간 고객 나이 이자지급액 원리금상환액 만기상환액 연간 부채상환액 기간 고객 나이 이자지급액 원리금상환액 만기상환액 연간 부채상환액 1 46세 세 세 세 2075만원 2075만원 3 48세 세 세 세 1967만원 1967만원 5 50세 775만원 1258만원 2033만원 15 60세 1911만원 1911만원 6 51세 만원 4304만원 16 61세 1857만원 1857만원 7 52세 만원 4554만원 17 62세 304만원 304만원 8 53세 21만원 4449만원 세 4395만원 4395만원 세 3082만원 3082만원 20 나윤석님 재무설계 보고서

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65 08 투자설계 [81 고객 투자성향을 고려한 모델 포트폴리오 예시] 나윤석님의 투자성향을 고려한 자산배분 추천 MP는 <고수익추구형>포트폴리오 입니다 중위험자산비중 고수익 추구형 중수익 추구형 안정 추구형 저위험자산비중 60% 40% 30% 고위험자산비중 부채현황 투자성향별 자산배분 MP 위험구분 저위험자산 고위험자산 중위험자산 자산 고수익 추구형 중수익 추구형 안정 추구형 단기자금 0% 5% 10% 예적금 0% 0% 20% 국내채권 0% 0% 10% 신흥국채권 10% 10% 0% 선진국채권 0% 5% 0% 국내주식 10% 10% 10% 신흥국주식 20% 10% 10% 선진국주식 20% 20% 10% 실물자산 10% 0% 0% 대안자산 30% 40% 30% * 투자성향별 자산배분 MP는 런인베스트 자산배분 위원회 의 예시 모델포트폴리오이며, 고객 포트폴리오 설계 시 참고 목적으로만 활용합니다. 나윤석님 재무설계 보고서

66 08 투자설계 [82 조정 전 금융자산 자산배분 분석] 고객님의 총자산에서 금융자산이 차지하는 비중은 28%이며, 이중 28%가 고위험자산에 투자되고 있습니다 금융자산 자산군별 투자비중 자산군별 세부 투자비중 및 투자금액 위험구분 자산군 24% 8% 대안자산 40% 28% 금융자산 저위험자산 54% 채권자산 1,00 8% 예적금 2,00 16% 국내채권 5,00 40% 신흥국채권 0% 선진국채권 0% 국내주식 2,50 신흥국주식 0% 선진국주식 1,00 8% 실물자산 실물자산 0% 대안자산 대안자산 1,00 8% 채권자산 0% 실물자산 주식자산 저위험자산 64% 고위험자산 28% 고위험자산 중위험자산 23% 23% 비중 단기자금 단기/예적금 단기/예적금 평가금액 20% 금융자산 합계 12,50 나윤석님 재무설계 보고서

67 08 투자설계 [83 조정 후 금융자산 포트폴리오] 설계 후 금융자산 투자금액은 3,00, 월적립액은 조정되었습니다 조정 전 조정 후 투자금액 월 적립액 투자금액 월 적립액 12,500 만원 60 만원 9,500 만원 60 만원 조정 후 금융자산 포트폴리오 자산 상품명 신흥국채권 (단위:만원) 조정여부 조정 평가금액 조정 월적립액 조정 후 평가금액 조정 후 월적립액 투자목적 미래에셋글로벌다이나믹펀드 신규 0 1,00 비상자금 국내주식 삼성전자 10주 유지 ,50 목돈마련 신흥국채권 중국A주펀드 신규 2, ,00 2 자녀교육 선진국주식 피델리티 미국 유지 0 1,00 2 자녀교육 선진국주식 슈로더 유럽주식형펀드 신규 2, ,00 2 대안자산 미래에셋ELS 유지 0 0 1,00 대안자산 스텝다운형ELS 신규 0 0 박현O님 재무설계 보고서 자녀교육

68 08 투자설계 [84 조정 후 연금자산 포트폴리오] 연금자산 투자금액은, 월적립액은 조정되었습니다 조정 전 조정 후 투자금액 월 적립액 투자금액 월 적립액 3,500 만원 80 만원 3,500 만원 80 만원 조정 후 연금자산 포트폴리오 자산 상품명 연금저축 (단위:만원) 조정여부 조정 평가금액 조정 월적립액 조정후 평가금액 조정후 월적립액 투자목적 피보험자 연금저축 유지 0 0 1,00 1 은퇴자금 나윤석 연금보험 스마트밸런스연금보험 유지 2, ,00 3 은퇴자금 나윤석 저축보험 어린이VUL 유지 자녀교육 김지영 저축보험 드림재테크저축보험 유지 0 1,00 1 은퇴자금 나윤석 나윤석님 재무설계 보고서

69 08 투자설계 [85 매도 상품 리스트] 조정 후 매도해야할 금융자산은 8,00 연금자산은 입니다. 금융자산 매도 상품 자산 상품명 조정 전 평가금액 조정 전 월적립액 투자목적 조정여부 단기자금 미래에셋증권CMA 1,00 비상자금 매도 예적금 우리은행예적금 2,00 2 은퇴자금 매도 국내채권 삼성국공채펀드 5,00 2 자녀교육 매도 금융자산 매도금액 합계 8,000 만원 연금자산 매도 상품 자산 상품명 조정 전 평가금액 조정 전 월적립액 투자목적 조정여부 연금자산 매도금액 합계 0 만원 박현O님 재무설계 보고서

70 08 투자설계 [86 조정 전ㆍ후 금융자산 자산배분 비교] 보유하고 있는 금융자산의 조정 전ㆍ후 자산배분을 비교하여 보여줍니다 조정 전 조정 후 24% 단기/예적금 28% 금융자산 8% 대안자산 저위험자산 64% 위험구분 저위험자산 고위험자산 중위험자산 40% 0% 채권자산 단기/예적금 0% 79% 11% 박현O님 재무설계 보고서 금융자산 고위험자산 28% 저위험자산 11% 조정 전 자산배분 자산군 11% 79% 실물자산 11% 10% 대안자산 채권자산 0% 실물자산 고위험자산 79% 조정 후 자산배분 단기자금 1,00 8% 0% 예적금 2,00 16% 0% 국내채권 5,00 40% 0% 신흥국채권 0% 1,00 선진국채권 0% 국내주식 2,50 신흥국주식 11% 0% 20% 2,50 26% 0% 2,00 21% 선진국주식 1,00 8% 3,00 32% 실물자산 0% 대안자산 1,00 8% 1,00 0% 10%

71 08 투자설계 [87 조정 전ㆍ후 총자산 자산배분 비교] 보유하고 있는 총자산의 조정 전ㆍ후 자산배분을 비교하여 보여줍니다 조정 전 총자산 구성 조정 후 총자산 구성 부동산 금융자산 연금자산 부동산 금융자산 연금자산 80% 15% 4% 83% 12% 4% 65,00 12,50 3,50 65,00 9,50 3,50 조정 전ㆍ후 총자산 구성 비중 변화 자산구분 조정 전 조정 후 비중조정 부동산 65,00 80% 65,00 83% 0% 유지 금융자산 12,50 15% 9,50 12% 3,00 3% 축소 연금자산 3,50 4% 3,50 3% 0% 유지 81,00 100% 8,00 100% 3,00 합계 박현O님 재무설계 보고서

72 FP종합의견 재무설계 세부 실행안 우선순위 재무목표 1 가족의 위험 보장 2 가족의 위험 보장 의견 & 세부 실행안 3 고객 자산관리 FAQ 우선순위 1 고객질문 FP 답변 보유하고 있는 오피스텔을 올해 매각하는 것이 좋을까요? 2 3 박현O님 재무설계 보고서