주요국보험이해력강화프로그램사례와국내보험이해력제고방안 2015. 9. 3( 목 ) 변혜원 KIRI 보험연구원
Key Message l 금융상품의복잡성심화되고, 상품선택에따른책임도소비자에게이동하는경향이나타나면서, 소비자의금융이해력이더욱중요해짐. l 특히소비자의보험이해력수준은높지않으며, 위험평가측면에서도개선할여지가많은것으로나타남. 보험이해력제고방안 l 위험평가및보험에대한일반적인이해력개선과개별보험계약에대한이해력강화, 두가지방향으로접근 위험평가능력과보험일반에대한이해력제고 : 학교교육과정, 재무진단 정보에기초한올바른개별보험상품선택능력강화 : 웹페이지, 상품판매과정정보제공 KIRI 보험연구원2
Contents Ⅰ. 소비자보험이해력의중요성 Ⅱ. 국내소비자보험이해력현황 Ⅲ. 소비자보험이해력강화사례 Ⅳ. 소비자보험이해력강화방안 KIRI 보험연구원
Ⅰ. 소비자보험이해력의중요성 KIRI 보험연구원
1. 소비자금융이해력 금융이해력의중요성부각 l 금융상품의복잡성심화 l 금융소비자들에게더많은책임이이동하는경향 l 따라서금융소비자가 올바른금융선택 재무관리 를하기위해서는금융이해력이필요 l OECD/INFE 는 2012 년금융교육국가전략고위원칙을마련 (2012) 2015 년기준 58 개국이동원칙을반영하여금융교육을위해범국가적으로조직화된전략을이행중 l 우리나라에서도금융위원회를중심으로한 금융교육협의회 가 금융교육활성화방안 을마련하여이를추진하고있는중 (2013) l 그러나많은연구들이금융이해력일반을다룬반면, 보험이해력에초점을맞춘논의들은매우제한적 ( 참고 1) KIRI 보험연구원5
2. 소비자보험이해력의정의 보험이해력 보험이해력은소비자가자신이직면한위험을인식하고이에대비하기위해정보에기초한보험관련의사결정을할수있는능력이라고정의할수있음. l 소비자가자신이노출되어있는위험의정도를판단하는위험에대한인식은보험이해력에있어서중요한요소 l 인식한위험에대비하기위해보험상품을선택하여구입할때올바른결정을할수있는능력이보험이해력의또하나의중요한요소 KIRI 보험연구원6
3. 보험의특성과보험이해력 l 보험상품은일정기간동안발생가능한소비자의위험을보장하는서비스를제공하고그서비스의대가로보험료를받는상품임. l 소비자의위험보장서비스개념이해수준 보험사건이발생하지않을경우에는보험금을지급받지못하므로보험상품에대한효용을저평가할가능성 l 보험계약에서명시한특정한보험사건이발생해야만보험금이지급되는조건부계약 소비자가보장받는경우를이해해야만함. l 보험의종류에따라상품의목적, 관련개념, 계약형태등이매우다르므로, 보험관련의사결정을할때에도종류에따라이해해야하는내용도달라짐. KIRI 보험연구원7
4. 보험이해력의중요성 l 소비자들은다양한위험에노출되어있음. 화재로인한재산손해, 자동차사고로인한손해및가해, 질병에따른치료비용, 사고로인한치료비용및소득감소, 가구주의사망으로인한유가족의재무적어려움등 l 위험에대해인식하지못하거나위험에제대로대비하지않은상태에서사고가발생하게되면발생한사고를수습하기위해큰재무적손실을보게됨. l 이러한상황은저소득계층에서더심각하게나타날수있음. 보험이해력의부족 l 소비자가소비자후생을극대화하는최적의보험관련결정을할수없도록함. l 결국은금융 사회적소외, 정보의비대칭성심화, 시장참여자간신뢰저하, 높은사회안전망비용등부정적외부효과를발생시킴. KIRI 보험연구원8
Ⅱ. 국내소비자보험이해력현황 KIRI 보험연구원
1. 보험소비자설문조사 (2014) l 일반금융이해력은비교적양호한편이나보험이해력수준은높지않은것으로판단됨. ( 참고 2) l 변액보험상품, 계약부활등에대한인지도가특히낮았으며, 공시이율, 보험료지수등에대한인지도도높지않은편 ( 참고 3) 소비자들의보험이해력평균점수는 61.7 점 (100 점환산 ) 으로조사됨. 86.6 ( 단위 : %) 47.3 66.3 42.3 59.3 59.0 변액보험 보험계약해지및 청약철회및 계약부활공시이율보험료지수 예금자보호 환급액 보험료환급 그림 1. 보험이해력정답률 KIRI 보험연구원 10
2. 소비자실험 (2015) l 소비자의위험평가능력과보험상품구매행동을살펴보기위해변액연금보험과실손의료보험상품구매관련실험을실시함. ( 참고 4) l 일반소비자들이자신의위험노출정도나위험보장수준등에대한인식이높지않음. 변액연금보험의경우, 대조군 ( 보험가입상태나예상연금수령액확인요청을하지않음 ) 의과반수이상이예상연금수령액을모른다고응답 소비자가위험보장관련의사결정에참고할수있는기준이필요함. 48.6 51.4 실험군대조군 ( 단위 : %) 56.7 82.9 68.6 실험군대조군 ( 단위 : %) 33.3 10 0.0 17.1 11.4 17.1 0 0 2.9 알고있음대강알고있음모름 그림 2. 예상연금수령액인지여부 충분히 충분한수준인지 충분하지않음 잘모르겠음 대비하고있음 불확실함 그림 3. 실손의료보험의보장충분성판단 KIRI 보험연구원 11
Ⅲ. 소비자보험이해력강화사례 1. 위험인식및위험평가능력강화 2. 개별보험상품선택능력강화 3. 프로그램참여유도 KIRI 보험연구원
1-(1) 청소년금융교육 : OECD/INFE HLF l OECD/INFE 청소년금융이해력에대한핵심역량체계는국가별특성과새롭게생겨나는이슈들을고려할수있도록고안된고위체계 (Highlevel Framework) 임. 다양한발전단계에있는국가들의 15 세 ~18 세청소년에게해당되는내용 커리큘럼이나프로그램내용을설명이아닌, 결과에기초함. l 돈과거래, 계획및재무관리, 위험및보상, 금융환경 (Financial Landscape) 의네가지부문으로구성됨. e.g. 위험및보상 : 금융안전망과보험 l 인식, 지식및이해 : 보험을구매하는이유에대한전반적이해, 보험청약을할때자신의정보를회사에알리는목적을이해, 정부금융안전망가능성과한계에대해인식 l 기술및행태 : 보험상품이현재자신의상황에적절한지결정가능, 금융안전망적용전에관련사고에대해자신이이미보장받고있는확인, 물건 서비스를구입하거나여행을계획할때보험이필요한지정보에기초한결정 KIRI 보험연구원13
1-(2) 학교교육과정에서의위험관리및보험교육 l 미국 Jump$tart Coalition for Personal Financial Literacy 는유아원부터대학과정에이르는학생들의금융이해력을제고하기위해설립된기구임. l Jump$tart 는 K-12( 유치원 ~12 학년 ) 개인금융교육국가기준 (the National Standards in K-12 Personal Finance Education) 을제공 동기준은크게지출및저축, 신용과부채, 고용및소득, 투자, 위험관리및보험, 재무결정등여섯가지카테고리로분류됨. e.g. 위험관리및보험 : 지식명제 l 유치원 : 돈을포함한소유물을안전하게보관하는방법들이있음. l 4 학년 : 위험은일상생활의일부, 사람들은위험을다루기위한선택을함. l 8 학년 : 위험관리전략은회피, 제어, 경감, 보험을통한전가, 수용등이있음. 재무적손실위험은모든소비자들이직면한현실임. l 12 학년 : 개인의행동 환경은보험보장범위와보험료에영향을미칠수있음. 반드시보험보장의비용과혜택을비교해야함. 온라인거래와문서의부주의한관리는개인정보침해, 신원도용에대한위험노출을증가시킴. 소비자보호를위한법과규제가존재함. KIRI 보험연구원 14
1-(3) 연금계산서비스 l 대부분의 OECD 국가들은개인연금명세서를제공하고있음 ( 우편발송, 웹페이지 ). 연금가입자가은퇴에대해생각하도록하는계기마련 가입자의선택이수당에미치는영향에대해생각하도록함. 은퇴후일정한생활수준을영위하기위해추가적저축이필요한지정보에기초한선택을하도록함. l 웹페이지에서제공하는연금계산기의장점 여러가지은퇴연령, 연금개시연령에따른예상수령액계산가능 기대수익률, 거시경제상황등외부요소들이기대연금수령액에어떻게, 얼마만큼영향을주는지확인가능 l 스웨덴의 minipension.se 는공적연금과퇴직연금수당의예상치를제공하고, 총연금수당예상금액을제공함. l 호주 Smart Money 의 Superannuation 계산기는수치뿐아니라단순화된그래프로결과를제공하여소비자가퇴직연령또는서로다른연기금펀드에따라기대분담금이어떻게달라지는쉽게확인할수있도록하고있음. KIRI 보험연구원 15
1-(3) 연금계산서비스 자료 : Smart Money KIRI 보험연구원 16
Ⅲ. 소비자보험이해력강화사례 1. 위험인식및위험평가능력 2. 개별보험상품선택능력 3. 프로그램참여유도 KIRI 보험연구원
2-(1) 웹페이지를통한정보제공 l 소비자의개별보험상품관련의사결정을돕기위한정보제공방법으로서 Money Advice Service( 영국 ), NAIC 의 Insure U( 미국 ), Money Smart( 호주 ) 의사례를참고할만함. l 처음사용의관문이되는메인페이지를단순한레이아웃과통일된구조로구축하여소비자가찾고자하는정보를쉽게찾을수있도록함. l 소비자가원하는정보를쉽게찾고, 관련된정보를한꺼번에검색할수있도록정보를효율적으로분류하고배치함. l 다소방식의차이는있었으나모든웹사이트들이소비자가확인하여야할최소한의사항을담은핵심확인사항을제공하고있었음. KIRI 보험연구원 18
2-(2) 웹페이지를통한정보제공 : 화면의간소화 자료 : the Money Advice Service, Money Smart KIRI 보험연구원 19
2-(3) 웹페이지를통한정보제공 : 정보접근성을높이는구성 자료 : Insure U KIRI 보험연구원 20
2-(4) 웹페이지를통한정보제공 : 핵심확인사항 자료 : Insure U, the Money Advice Service, Money Smart KIRI 보험연구원 21
Ⅲ. 소비자보험이해력강화사례 1. 위험인식및위험평가능력 2. 개별보험상품선택능력 3. 프로그램참여유도 KIRI 보험연구원
3-(1) 일대일재무상담 l 미국의 Financial Planning Days 는무료일대일재무상담을제공하는공사협력행사임 ( 재무전문가그룹, 미국시장협의회 ). 일반재무계획, 특별한상황 ( 실직및이직, 이혼, 압류등 ), 투자계획, 은퇴계획, 소득세관련계획, 유산관련계획, 보험계획, 종업원복지 l 일반적으로소비자들이금융이해력강화프로그램에자발적으로참여하는경우는크게큰문제가발생하였거나, 큰기회를찾고자할때로나눌수있음. l 소비자가처한상황과관련있는, 시의적절한프로그램내용이프로그램참여를높이는동시에프로그램의효과를높임. l 공공부문의참여나인증은금융이해력강화프로그램을금융회사의단순한홍보로의심하는소비자들에게신뢰를제공할수있다는장점을지님. KIRI 보험연구원 23
3-(2) 행태경제학적고려 l Yoong(2011) 은행태경제학을금융이해력강화프로그램에적용할것을제안 l 현재편향적인소비자 : 금융이해력강화프로그램등록의금전적비용및거래비용이중요 등록을위한서류작성을최소화, 접근용이성향상 l 자신의금융지식에대해과신하는소비자 : 프로그램시작전에짧은퀴즈를치르도록하여프로그램참여를높일수있음. l 금융이해력강화프로그램참여를위해참여율이높다면높은참여율을알리거나 SNS 를통해서사회적선호나동년배효과를효과적으로사용할수있음. l 행동변화유지를위해서는규칙적알림, 개인의진척과정을체크하고시각화하는방법등을사용할수있음. KIRI 보험연구원 24
Ⅳ. 소비자보험이해력강화방안 KIRI 보험연구원
소비자보험이해력강화방안 l 소비자의보험및연금관련금융이해력강화는위험평가능력과위험및보험이슈에대한태도등을포함하는일반적인부문과개별적인보험계약관련이해력으로나누어접근해야함. l 위험의인식, 또는위험에대한노출정도의평가능력은학교교육, 온라인재무진단서비스등을통한일반교육을통해강화하는것이효과적일것임. l 개별보험계약에대해서는보험관련의사결정을도울수있는웹페이지를통한정보제공개선과상품판매과정에서의정보전달개선을통한보험소비자금융이해력강화가효과적일것으로판단됨. KIRI 보험연구원 26
1-(1) 위험인식제고 위험평가능력강화 : 학교교육 l 소비자실험결과 일반소비자들의위험에대한인식이나본인이노출되어있는위험에대한평가능력을개선할필요 l 학교교육과정에위험관리및보험관련내용을보강해야함. l 학교교육에서담당할수있는보험역량강화부문은위험인식제고와보험에대한일반적이해일것임. l 소비자가보험상품은위험을보장해주는서비스에대해비용을지불하고받는서비스임을인식하도록해야함. l OECD/INFE HLF, Jump$tart K-12 개인금융교육기준등의위험관리및보험부문을참고할만함. KIRI 보험연구원 27
1-(2) 위험인식제고 위험평가능력강화 : 재무진단 l 금융감독원은 2014 년 10 월금융교육센터에재무진단서비스를개설 l 소비자가관련정보들을입력한후, 질문들에응답하면소비자의재무상태에대한진단을제공 ( 위험관리, 연금과은퇴포함 ) l 단순화된구조와일목요연한결과는소비자가이해하고사용하기에편리하게설계 l 참고사항으로제공되는실손의료보험중복가입여부확인, 보험가입현황확인링크와국민연금수령액확인링크가유용 l 그러나첨부파일형태보다는메타설명형식으로삽입하거나추가적인페이지의링크로연결하는방식을고려해야할것 l 재무진단페이지에대한접근성제고 : 적극적인홍보, 찾아가는단계를축소해야함. KIRI 보험연구원 28
1-(2) 위험인식제고 위험평가능력강화 : 연금계산기 l 현재금융감독원 ( 통합연금포털 ) 은사적연금예상지급액을, 국민연금공단은국민연금예상지급액을제공하는시스템을개별적으로운영하고있음. 통합연금포털 : 퇴직연금, 개인연금조회가능 (2015. 6 구축 ) 국민연금공단 : 국민연금관련자료는확인가능 ( 퇴직연금및개인연금은소비자가입력하도록되어있음 ) l 장기적으로는스웨덴의 minpension.se 와같이퇴직연금및개인연금관련자료를일괄적으로확인할수있는체계를고려해야할것임. l 정보제공방식도수치만을제공하기보다는그림이나선택에따른결과비교등이가능하도록설계할것을제안 KIRI 보험연구원 29
2-(1) 정보에기반한올바른상품선택 : 핵심확인사항제공 l 보험상품의경우보험상품의종류에따라상품의목적, 개념, 계약형태등이다르므로, 보험종류에따른이해력이요구됨. l 현재금융감독원금융교육센터는교육대상별 ( 연령별 ) 로구분이되어있으며, 연령별관련금융지식을통합적으로제공하고있음. ( 참고 5) l 단순한레이아웃과통일된구조가핵심이며, 소비자의접근성제고가관건 l 최대한단순화된형태로정보를제공하되, 추가적인정보를찾고자할때는찾을수있도록링크나추가적인참고자료를표시하는방식 l 핵심정보들을제공할때분량이긴 pdf 파일을제공하는방식보다는직접관련 html 페이지에서일목요연하게서술하거나확인하기쉬운형태로제공해야할것임. KIRI 보험연구원 30
2-(2) 정보에기반한올바른상품선택 : 판매과정정보제공 l 기존연구들은대부분의소비자는보험상품관련정보를대면채널을통해얻는다는결과를보고 l 소비자의보험상품구매시설계사등이제공하는상품설명서의소비자이해력개선이중요함. l 김해식외 (2013) 는보험상품정보공시개선방안을제시한바있음. 소비자가상품을이해하는흐름을따라내용을전개하는방식의질의응답형핵심설명서를모든상품에전면확대할것을제안 상품이제공하는혜택과부담시킬수있는위험과비용을균형있게제시할것 핵심상품설명서의가독성을높이기위한세부개선안 ( 레이아웃, 그림, 굵은글씨, 색상, 추가정보원천표시 ) l 금융상품정보제공사이트에서보험상품구입시확인해야할사항이나판매자에게확인해야할질문사항등을제공 ( 참고 6) KIRI 보험연구원 31
3. 프로그램참여, 재무행태변화 유지유도 l 장기적으로 Financial Planning Days 와같은형태의일대일상담을확대하는방안 소비자가처한금융관련문제와직접적으로관련된금융교육프로그램혹은금융이해력강화프로그램이효과적 금융감독원에서 2012 년부터주로취약계층을대상으로실시중인금융사랑방버스프로그램을운영 전문재무상담사들의협력이필요 l 소비자들의행태경제학적특성을고려한프로그램설계 금융이해력강화프로그램참여제고를위해사회적선호나동년배효과를사용할수있음. 규칙적알림제공, 개인의진척과정을시각화등은소비자의행동변화유지에효과적일것임. KIRI 보험연구원 32
소비자보험이해력강화방안 : 요약 구분 소비자의위험인식및위험평가능력개선 올바른개별보험상품선택능력강화 소비자참여, 재무행태변화 유지유도 개선방안 학교교육과정에위험관리및보험관련내용보강 재무진단서비스및연금계산기개선 웹페이지를통한보험관련정보제공방식개선 핵심확인사항활용 상품구매과정에서의소비자이해력제고 일대일상담 행태경제학적특성을고려한프로그램설계 KIRI 보험연구원 33
감사합니다. KIRI 보험연구원
참고문헌 l 김해식, 변혜원, 황진태 (2013), 소비자신뢰제고와보험상품정보공시개선안, 조사보고서 2013-3, 보험연구원 l 전용식외 (2014), 2014 년보험소비자설문조사, 조사보고서 2014-9, 보험연구원 l 변혜원, 이해랑 (2015), 소비자금융이해력강화방안 : 보험및연금, 조사자료집 2015-3, 보험연구원 l Hastings et al. (2012), Financial Literacy, Financial Education and Economic Outcomes, NBER Working Paper, No.18412 l Jump$tart(2015), National Standards in K-12 Personal Finance Education l OECD(2008), Improving Financial Education and Awareness on Insurance and Private Pensions, OECD Publishing l Yoong(2011), Can Behavioural Economics Be Used to Make Financial Education More Effective?, Chapter 3 in Improving Financial Education Efficiency, OECD Publishing KIRI 보험연구원 35
참고문헌 l 금감원금융교육센터 http://edu.fss.or.kr/fss/edu/main.jsp l 금감원통합연금포털 https://100lifeplan.fss.or.kr/main/main.do l Insure U http://www.insureuonline.org/ l Money Advice Service https://www.moneyadviceservice.org.uk/en l Money Smart https://www.moneysmart.gov.au/ KIRI 보험연구원 36
참고 1 : 금융교육 금융교육 (OECD, 2008) l 정보제공, 지도, 객관적인조언등을통해금융상품의개념과위험에대한이해를향상시키고 l 재무적위험과기회에대해충분히이해한후재무결정을내릴수있고 l 금융후생을개선하기위한효과적행동을취할수있는기술과자신감을개발하는과정 KIRI 보험연구원 37
참고 2 : 국가별금융이해력수준 (Big Three) ( 단위 : %) 82 78 78 74 71 58 65 59 62 59 52 53 47 40 41 31 25 18 한국미국일본독일칠레인도복리인플레이션위험분산자료 : Hastings et al.(2012), 전용식외 (2014) KIRI 보험연구원 38
참고 3 : 보험소비자설문조사 조사대상 l 전국 ( 제주제외 ) 만 20 세이상성인남녀 표본크기 l 총 1,200( 유효표본 ) 표본추출 l 거주지역별, 성별, 연령별인구구성비에따른비례할당추출 조사기간 l 2014 년 4 월 20 일 ~ 5 월 15 일 ( 약 1 개월 ) 조사방법 l 구조화된설문지를이용한일대일면접조사 자료 : 전용식외 (2014) KIRI 보험연구원 39
참고 3 : 보험소비자설문조사 문항정답정답률 모든변액보험상품에대해서예금자보호를받을수있다. x 47.3 보험계약을해지하였을때받을수있는금액은보험가입자가낸보험료총액보다적을수있다. 보험계약을체결했더라도일정기간이내에는청약을철회하고납입한보험료를그대로돌려받을수있다. O 86.6 O 66.3 위험보험료는보험계약만기시돌려받을수있다. X 71.1 해지된보험계약은본래계약대로부활될수있다. O 42.3 공시이율이높아지면만기시지급받는보험금이늘어난다. O 59.3 보장내용이동일할때 A 상품보험료지수가 120 이고 B 상품보험료지수가 110 이면, A 상품이 B 상품보다싸다. X 59.0 자료 : 전용식외 (2014) KIRI 보험연구원 40
참고 4 : 소비자실험 l 소비자실험을통해자신이가지고있는위험에대한인식및평가와함께보험상품구매행동에대해살펴보았음. 조사대상 l 연금보험 (A 군, B 군 ): 만 30~55 세성인 l 실손보험 (C 군, D 군 ): 반 30~65 세성인 표본크기 조사기간 l 연금보험 A 군 : 35 명, B 군 : 35 명 l 실손보험 C 군 : 35 명, D 군 : 35 명 l 2014 년 11 월 4 일 ~ 11 월 7 일 조사방법 l Gang Survey 자료 : 변혜원, 이해랑 (2015) KIRI 보험연구원 41
참고 4 : 소비자실험 연금보험 실손보험 실험군 (A) 대조군 (B) 실험군 (C) 대조군 (D) 조사대상 변액연금보험확인사항과질문지배부 질문지만배부 보장성보험확인사항과질문지배부 질문지만배부 표본크기 설문진행 변액연금보험핵심상품설명서와연금지급예시배부 은퇴대비, 보험가입결정, 보험상품선택, 설명서이해관련설문 실손의료보장보험상품설명서와보험금지급예시배부 질병및사고위험대비, 보험가입결정, 보험상품선택, 설명서이해, 실손으로보장보험계약내용인지평가관련설문 자료 : 변혜원, 이해랑 (2015) KIRI 보험연구원 42
참고 5 : 금융교육센터 자료 : 금융감독원금융교육센터 KIRI 보험연구원 43
참고 6 : 주요확인사항예시 ( 변액연금보험 ) 주요질문핵심단어 보장범위 보험금지급사유 1. 이상품은어떤위험보장을제공하나요? 보험금지급제한사유 보험기간 보험료 2. 이상품을구매한계약자가지켜야할사항은? 보험료납입기간 비과세혜택조건 저축보험료 3. 계약자가납입한보험료는어떻게사용되고, 보험료중투자비중은얼마나되나요? 위험보험료 사업비 적립금 4. 이상품에서향후적립금은얼마나되고, 중도해지시해지환급금은얼마나될까요? 해지환급금 5. 투자된원금은언제라도보장되나요? 최저보증 자산운용수수료 6. 자산운용과관련해서계약자가부담하는비용은? 보증수수료 7. 보험회사파산시납입한보험료나지급될보험금은어떻게보호받나요? 예금자보호 자료 : 변혜원, 이해랑 (2015) KIRI 보험연구원 44
참고 6 : 주요확인사항예시 ( 민영의료보험 ) 주요질문참고핵심단어 1. 어떤위험을보장받게되나요? 2. 보장하는위험이발생하면얼마를지급받게되나요? 3. 계약자가지불하여야하는비용은? 4. 보험금을지급받지못하거나제한받는경우는? 5. 갱신이가능한계약인가요? 보험기간 : 질병이나사고에대해보장받는기간 책임개시일 : 보험계약일로부터일정기간이경과한후에보장이시작되는경우, 보장이시작되는날 정액의료보험 : 의료비규모에상관없이약속된보험금을지급 실손보험 : 계약자가실제로부담한의료비를보상 보험금비례분담 : 여러회사의보험을중복가입했더라도부담한치료비에대한보험금은보험사들이나누어분담 보험료납입기간 : 보험료를내는기간 중요한사항 : 주로현재및과거의질병이나장애, 직업등에대한사항 면책조항 : 보험금을지급하지않는사고 갱신형 : 초기보험료는저렴하지만일정기간마다보험이갱신되어보험료가오를수있음. 비갱신형 : 만기까지의보험료가가입할때결정됨. 보험금지급사유 ( 해당질병, 상해 ): 보험기간 : ( ) 년 보장시작시점 ( 책임개시일 ): 정액의료보험 ( ), 실손의료보험 ( ) 정액의료보험 ( ) 원 실손의료보험 ( )% 보험금최고한도금액또는보장일수 : 중복가입시비례분담여부 : (O, X) 보험료 : 월 ( ) 원 보험료납입기간 : ( ) 년 보험금지급제한사유 ( 면책사항 ): 계약적알려야하는중요한사항 ( 고지의의무관련 ): 갱신여부 : (O, X) 갱신회수제한 : (O, X) ( ) 회 계약갱신시보험료인상가능성 : (O, X) 자료 : 변혜원, 이해랑 (2015) KIRI 보험연구원 45