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정산 개
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1 Ⅴ. 보험소비자금융이해력강화사례 본장에서는소비자의보험및연금관련금융이해력강화사례로서주요국의웹사이트를통한핵심정보제공, 소비자의은퇴재무계획을위한연금계산기제공사례와함께금융이해력강화프로그램참여를높이고바람직한행동유지를위한방안들을살펴보도록한다. 1. 웹사이트를통한보험관련핵심정보제공 미국의전미보험감독자협의회 (NAIC: National Association of Insurance Commissioners) 는보험소비자금융이해력강화를위하여 2006년 8월 Insure U라는교육프로그램을개설하였다. 36) Insure U는공익광고, 소비자경고 (consumer alerts), 뉴스, 모바일앱및게임, 소셜미디어캠페인등을통해보험에관련한정보및상품선택가이드를소비자들에게제공하고있다. 웹사이트의메인페이지에서는소비자들이원하는정보를찾을수있는카테고리를생애주요사건별 ( 자동차구입, 주택구입, 이직, 결혼, 출산 ), 생애주기별, 보험상품종류별로설정하여, 이중하나를선택해서찾을수있도록설계하였다. 생애주요사건별, 생애주기카테고리로정보를찾을경우, 조건에따라소비자들에게필요한보험상품에대하여추천하고, 상품구매전, 구매과정, 구매후소비자들이고려해야할사항에대한가이드라인을제공한다. 36)

2 보험소비자금융이해력강화사례 53 < 그림 Ⅴ-1> Insure U 의메인화면 자료 : Insure U( 홈페이지에는보험상품종류별카테고리중하나를선택할경우자주하는질문 (FAQs), 해당보험상품을구입하기전에알아야할 10 가지사항등해당상품과관 련된핵심확인사항등이정리되어있다.

54 조사자료집 2015-3 < 그림 Ⅴ-2> Insure U 의생명보험부문 자료 : Insure U. < 표 Ⅴ-1> 생명보험자주하는질문및응답 (FAQs) 내용 자료 FAQs 생명보험을구입하기전에알아야할 10 가지사항 내용 생명보험은누구에게필요한가? 나에게맞는종류의생명보험상품은무엇인가? 얼마만큼의생명보험보장이필요한가? 생명보험상품구입관련조언 1.

3 54 조사자료집 < 그림 Ⅴ-2> Insure U 의생명보험부문 자료 : Insure U. < 표 Ⅴ-1> 생명보험자주하는질문및응답 (FAQs) 내용 자료 FAQs 생명보험을구입하기전에알아야할 10 가지사항 내용 생명보험은누구에게필요한가? 나에게맞는종류의생명보험상품은무엇인가? 얼마만큼의생명보험보장이필요한가? 생명보험상품구입관련조언 1. 당신의보험니즈를검토하십시오 2. 얼마만큼의보장이필요한지결정하십시오 3. 현재당신이가지고있는생명보험계약을평가하십시오 4. 다른종류의보험계약들을비교하십시오 5. 당신이보험료를납입할수있을지확인하십시오 6. 보험판매자에게당신의보험계약의미래가치를평가하도록요청하십시오 7. 현재가지고있는보험계약을유지하십시오 8. 보험계약갱신에대해이해하십시오 9. 당신의보험계약서를주의깊게읽으십시오 10. 몇년에한번씩은당신의생명보험계약을검토하십시오 자료 : Insure U.

4 보험소비자금융이해력강화사례 55 Insure U 웹사이트의특징은첫째, 생애의중요한사건, 생애단계, 상품별로정보를재정리함으로써소비자가여러가지접근을통해찾고자하는정보를얻을수있다는것이다. 다음으로각카테고리를선택하여다음단계로이동하면, 선택한내용에해당되는핵심사항들을정리하여제시하고있다는것이다. NAIC에의하면자동차사고발생시행동요령을제공하는 WreckCheck Smartphone 앱의경우 22,500 이상다운로드되었으며, 주택보험과관련해서가재도구물품목록을정리하는앱인 My Home Scr.APP.book Smartphone 앱의경우에는 48,000 이상다운로드된것으로집계되었다. 다음으로영국의 Money Advice Service( 이하 MAS) 는정부가구축한웹사이트로서소비자의재무개선을돕기위한조언, 재무계획을세우고점검하는데에도움이될도구와계산기를제공하고, 전화나온라인을통해직접소비자상담서비스도제공하고있다. 37) MAS는매우단순화된레이아웃을가지고정보를제공하고있는데, 이중에는보험부문과근로, 퇴직연금및은퇴부문도포함되어있다. 38) MAS는근로, 퇴직연금및은퇴부문은은퇴관련조언, 퇴직연금의정류및은퇴소득, 연금자동가입관련정보등을제공하고있으며, 각항목을선택하면다음단계에서다시핵심사항별로관련된내용을분류하여설명하고있다. 보험부문도유사한구조를가지고있는데, 위험보장의종류에따라자동차보험, 생명및보장성보험, 주택보험, 애완동물보험, 여행자보험등의카테고리를제시하고이에따라보험에대한정보를제공하고있다. 상세정보를제공하는페이지에서는이해를돕기위한동영상을함께포함하기도하는데, 대부분의경우동영상들의분량은 2분을넘지않는다. 또한페이지맨아래에는소비자가내용을검색하다가질문을할수있도록온라인대화 (web chat) 버튼이있으며, 상담전화번호도제공하고있다. 39) 37) 38) MAS의카테고리는여러수준의범주가공존하는형태를가지는데, 부채와대출, 예산계획과자금관리, 저축과투자, 퇴직연금과은퇴, 수당, 출산, 사망및가족, 보험, 주택과담보대출, 부양및장애, 자동차와여행등으로나뉘어있다. 39) 온라인상담의경우주중에는오전 8시부터오후 10시까지, 토요일은오전 9시부터오후 10시, 일요일은오전 10시에서오후 10시까지상담이가능하며, 전화상담의경우주중에는오전 8시에서오후 8시까지, 토요일은오전 9시부터오후 1시까지가능하다.

5 56 조사자료집 아울러정보를검색하는중동웹사이트사용에대한피드백을받기위해작은팝업창을통해서정보가도움이되었는지, 얻은정보가행동변화를가져올것인지, 다시동사이트를이용할것인지, 아는사람들에게동웹사이트를소개할것인지에대한질문과이와더불어의견이있을경우주관식으로의견을입력할수있도록하였다. < 그림 Ⅴ-3> 영국 Money Advice Service 의보험부문 자료 : Money Advice Service.

6 보험소비자금융이해력강화사례 57 영국감사원 (NAO: The National Audit Office) 은 2013년 MAS에대한검토를행했으며, 동검토보고와의회특별재무위원회 (the Treasury Select Committee) 에대한요구에응답하기위해정부는 2014년봄 MAS에대한독립검토를의뢰하였다. 동보고서는핵심성과지표 (KPI: Key Performance Indicators) 를가지고 MAS의성과를측정하였다. 동지표들은 MAS가소비자들이원하는도움을주었는지, 소비자들이 MAS로인해서바람직한행동을취했는가를점검하고자했다. 40) 총소비자접속 주요성과지표 2013~2014년성과 1,650만건 소비자가필요한정보를제공받았다고응답한비율 85% MAS 가행동을결정하는데에도움을주었다고응답한비율 73% MAS 에다시접속하겠다고응답한비율 92% MAS 를추천하겠다고응답한비율 90% 대면부채관련세션수 다섯가지주요결과에대한성과 ( 정기적저축, 은퇴이후를위한저축, 부양가족부양, 자산보호, 건전한부채관리 ) 정기적금전관리검토 자료 : MAS. < 표 Ⅴ-2> MAS KPI 175,000 건 653,000건의긍정적인행동 289,000개가계부완성 호주증권투자위원회 (ASIC: Australian Securities and Investment Commission) 산하 Money Smart 역시앞서살펴본웹사이트와유사한기능을하고있다. 41) ASIC 는금융체계에대한소비자와투자자의신뢰를제고하기위한전략적우선순위의하나로금융이해력과투자자교육의책임을추진하고있다. 보험부문에서는보험상품군 40) HM Treasury(2014). 41)

58 조사자료집 2015-3 별상품의종류, 보장수준의결정, 보험상품가입시유의사항, 보험금지급요청등 을담고있으며, 경우에따라서는 3

< 그림 Ⅴ-4> 호주 Money Smart 의생명보험부문 자료 : Money Smart.

7 58 조사자료집 별상품의종류, 보장수준의결정, 보험상품가입시유의사항, 보험금지급요청등 을담고있으며, 경우에따라서는 3 분정도의동영상과구별되는글씨체와색으로표 시한핵심조언 (smart tip) 도제공한다. < 그림 Ⅴ-4> 호주 Money Smart 의생명보험부문 자료 : Money Smart. 아울러 2014년 11월부터는보험관련정보들에대한소비자의접근성을높이기위해 < 그림 Ⅴ-4> 에서보는바와같이웹사이트홈페이지에서녹색으로표시된상위메뉴틀에보험항목을이동시킨바있다. Money Smart 웹사이트의보험부문접속수는다음과같다.

8 보험소비자금융이해력강화사례 59 < 표 Ⅴ-3> Money Smart 보험부문접속수 기간 접속수 ( 건 ) 2013년 7월 2013년 12월 67, 년 1월 2014년 6월 73, 년 7월 2014년 12월 75,466 자료 : Money Smart 년 9 월에실시된브랜드추적분석 (brand tracking research) 에의하면조사대 상자의 16% 가 ASIC Money Smart 웹사이트를방문한후자신들의보험을점검하거 나바꾸었다는결과를보고하였다. 2. 연금계산기 : 공적부문과사적부문의통합계산체계 OECD 국가들은대부분개인연금명세서 (Personal Pension Statement) 를제공하고있다. 42) 연금명세서는일반적으로일년에한번우편으로발송하며, 대부분의국가들은웹페이지에개인이부담하는연금보험료 (contributions) 와기대연금수당 (benefits) 등에대한추가적인정보를제공하고있다. 연금명세서를제공하는목적은연금가입자로하여금은퇴에대해생각하도록하는계기를마련하고, 가입자의선택이분담금에어떠한영향을미칠지생각하도록하는것이다. 또한가입자가은퇴후일정한생활수준을영위하기위해현재가입되어있는연금이외에추가적인저축이필요한경우정보에기초한선택을하도록하고있다. 특히연금명세서가제공하는정보중가장중요한정보는은퇴후받게될연금수당의추정과퇴직연령에따라기대연금수당금액이어떻게달라지는가에대한정보가가장중요하다고할수있다. Larsson et al. 은연금과관련된정보는가입자의생애에일어나는사건이나계약 42) OECD-US Treasury(2008).

9 60 조사자료집 자의행동이기대연금수당 (benefits) 과연금보험료 (contribution) 에미치는영향에대해시의적절한정보를제공해야한다고설명하였다. 더욱이연금정보는기댓값이가지는분산, 즉신뢰구간에대한정보를포함하여야함을강조하였다. 이들은연금정보를회계정보 (accounting information), 사건추이에따른행동정보 (action course of event information), 위험정보 (uncertainty[risk] information) 로요약하였다. 따라서연금에대한정보는계약자개인의특성과상황에따라달라지며, 앞으로어떠한결정을하느냐에따라달라질수있으므로, 웹사이트에서제공하는연금계산기가유용하게사용될수있다. 실제로대부분의국가들은연금명세서와함께웹사이트를통해추가적인정보를제공하고있다. 기대연금수령액은가입자또는소비자가지금까지연금을적립했는지, 얼마나오랫동안일을해왔는지, 연금저축의기대수익률, 거시경제상황, 미래의경제환경변화등에따라달라진다. 따라서소비자가여러가지퇴직연령, 연금개시연령을가지고예상수령액을계산해보고, 다른요소들은기대연금수령액에어떻게또는얼마만큼영향을주는지확인할수있다는것이웹페이지가제공하는연금계산기의이점이라고할수있다. 정부에서제공하는연금계산기의예중스웨덴의 minpension.se를살펴볼필요가있는데, 스웨덴사회보험청 (Swedish Social Insurance Agency), Premium Pension Authority(PPA) 43) 는 2004 년퇴직연금을제공하는보험회사들과함께웹사이트를구축하였다. 44) 일반적으로개인의총연금수령액은공적연금 (Public Pension), 퇴직연금 (Occupational Pension), 사적연금 (Private Pension) 이제공하는연금수당으로이루어진다. 대부분의국가에서는소비자가가입한공적연금에대한정보는제공할수있지만, 사적연금이나퇴직연금관련정보는제공하지않고있다. 그러나 minipension.se는공적연금, 퇴직연금수당, 사적연금수당예상치를제공하고, 총연금수당예상금액을제공한다. 43) PPA는연금을관리하고펀드선택을위한정보처리기관 (clearinghouse) 역할을하는정부기관이다. 44)

보험소비자금융이해력강화사례 61 < 그림 Ⅴ-5> 스웨덴 minipension 자료 : https://www.minpension.se/.

동서비스에참여하는모든연금펀드들에확인하여소비자의정보를시스템에모으게된다. 대체로각펀드들이시스템에응답하고정보가종합되는과정은하루에서이틀이소요되며, 이후에는소비자가자신의연금관련정보를확인할수있다.

10 보험소비자금융이해력강화사례 61 < 그림 Ⅴ-5> 스웨덴 minipension 자료 : 소비자가연금국 (Pensions Agency) 에서개인식별번호 (PIN) 를이용하거나, e-identification, 은행 ID 등을사용하여시스템에로그인을하고관련된약관에동의하면, 동서비스에참여하는모든연금펀드들에확인하여소비자의정보를시스템에모으게된다. 대체로각펀드들이시스템에응답하고정보가종합되는과정은하루에서이틀이소요되며, 이후에는소비자가자신의연금관련정보를확인할수있다. 동웹사이트는모바일에서도사용할수있으며, 자주하는질문섹션, 전화상담서비스도제공하고있다. Atkinson et al.(2013) 에의하면동웹페이지는많이사용되고있으며, 2004년설치된이후등록된사용자는 115만명이었으며, 하루당방문자수는약만명인것으

11 62 조사자료집 로보고하였다 (2013년기준 ). 한편앞서소개한호주증권투자위원회의 Money Smart는퇴직계산기를포함하여예산및저축계산기, 재무건전성계산기, 담보대출계산기, 부채계산기, 투자계산기등재무계산기를웹페이지와모바일앱형태로제공하고있다. 45) 호주연금펀드 (Superannuation) 계산기의경우자신의연령과고려하는은퇴연령, 연간근로소득, 현재연금펀드 (super) 잔액, 자발적추가납부여부와규모, 연금펀드수수료관련정보를입력하면, 은퇴시점에서의예상잔액과수수료를계산해준다. 또한수수료율을다른펀드와비교할수있는옵션도제공하고있다. 항목들이매우단순화되어있으나, 각항목옆에물음표로표시된메타설명을제공하여소비자의이해를돕고있다. 46) 이밖에도호주의경우 2011년발표되어개정된국가금융이해력전략 (National Financial Literacy Strategy) 하에서호주증권투자위원회는보건복지부 (Department of Health and Ageing) 와호주국세청 (ATO: Australian Taxation Office) 과공조하고있다. 보건복지부는소비자가고령헬스케어에대한정보를얻는데에도움을주고자설치한 MyAgedCare 라고하는웹사이트를운영중이다. 47) 45) 46) 47)

12 보험소비자금융이해력강화사례 63 < 그림 Ⅴ-6> 호주 Money Smart 의 Superannuation 계산기 자료 : Money Smart. 3. 소비자금융이해력강화프로그램참여 가. 일대일재무관리상담 : SF OFE SF OFE(the San Francisco Office of Financial Empowerment) 는샌프란시스코 시재무국산하에있는금융이해력강화담당부서로, 샌프란시스코저소득계층의 금융포용 (financial inclusion) 을위한프로그램을운영하고있다. 48) SF OFE 가운영 48) 미국의 CFE(Cities for Financial Empowerment) 는 2008 년뉴욕시장 Michael Bloomberg 와소비자보호국장 Jonathan Mintz, 샌프란시스코시의전시장 Gavin Newsom 과재무국장 Jose Cisneros 에의해만들어졌다. 현재회원은시카고, 하와이, 로스앤젤레스, 마이애미, 뉴왁, 뉴욕시, 프로비던스, 산안토니오, 샌프란시스코, 사바나, 시애틀등이며뉴욕시와샌프란시스코가공동의장이다.

13 64 조사자료집 하고있는프로그램중 SF Smart Money Network(SF-SMN) 는비영리서비스제공자, 자선기부자, 지역공공부문으로이루어진그룹으로서고품질의접근이용이한금융교육서비스를제공한다. 금융교육클래스및워크샵, 신용상담, 무료또는저수수료계좌, 채무관리, 재무상담사와의무료일대일상담등의서비스를제공하고, Financial Planning Days, Financial Advice Line 등의행사를통해전문재무전문가가무료개인재무상담세션을제공한다. 이중 Financial Planning Days는무료로일대일재무관리상담을제공하는행사로서, 일반재무계획, 실직및이직, 이혼, 압류등과같은특별한상황관련상담, 투자계획, 은퇴계획, 소득세계획, 유산관련계획, 보험계획, 종업원복지등의부문으로나뉘어져있다. 49) 재무전문가그룹들인 Certified Financial Planner Board of Standards, Inc., Financial Planning Association, the Foundation for Financial Planning과미국시장협의회 (the U.S. Conference of Mayors) 등 4개의비영리조직이동프로그램을시작하였는데, 공 사가협력한형태라고할수있다. 일반적으로소비자들이금융교육프로그램에자발적으로참여하는경우는크게큰문제가발생하였거나, 큰기회를찾고자할때로나눌수있다. 전자의예로는부채문제로파산하게되는경우를들수있으며, 후자의예로는집을사거나새로운사업을시작하는경우를들수있을것이다. 따라서전문가들은금융교육과상품을연계하거나, 일대일상담, 직장에서의금융교육등이효과적이라고설명한다. 다시말해서, 소비자가처한상황과관련있는시의적절한프로그램내용이프로그램참여를높이는동시에프로그램의효과를높인다는것이다. 아울러공공부문의참여나인증은금융이해력강화프로그램을금융회사의단순한홍보로의심하는시민들에게신뢰를제공할수있다는장점을지닌다. 49)

14 보험소비자금융이해력강화사례 65 Box 5 Financial Planning Days: 보험및은퇴관련주제 50) 은퇴계획 (retirement planning) 노후자금마련 : 어떠한은퇴후노후자금마련방법을고려해야하는가? 401(k), 403(b) 계획 : 401(k) 이나 403(b) 을위한투자를어떻게선택해야하는가? IRA 계좌 : 전통적인 IRA 계좌를선택할것인가, 아니면 Roth IRA를선택할것인가? 사회보장연금 : 퇴직후에사회보장연금을얼마나받을수있는가? 보험계획 (insurance planning) 생명보험보장 : 얼마나많은생명보험이필요한가? 소득보장보험 : 추가의장애보험이필요한가? 장기요양계획 : 어떤종류의장기요약보험을고려해야하는가? 손해보험 : 어떻게내집을보험에가입시킬것인가? 나. 행태경제학을이용한소비자참여유도 금융이해력과관련된기존의행태경제학관련논의들은주로소비자의금융이해력이강화되더라도소비자의행태경제학적특성으로인해바람직한행동변화로는이어지지못할것이며, 바람직한행동유도를위해서는소비자의금융이해력강화보다는상품설계나제도적조치가더효과적일것이라는점을지적했다. 51) 그러나최 50) 51) 대표적인예로서는 Save More Tomorrow Plan 을들수있는데, 동프로그램은퇴직저축에입금하는미래급여의비율을미리공언하도록하는방법으로서소비자의행태경제학적특성을이용하여은퇴저축을늘리도록하는상품설계이다. 더자세한내용은 Thaler and Benartzi(2004) 참조.

15 66 조사자료집 근연구들은소비자의재무행동개선에있어서금융이해력제고를위한노력과관련한상품설계및제도적조치는상호배타적인것이아니라서로보완적인역할을할수있으며, 효과적금융이해력제고프로그램을위해서소비자의행태경제학적특성을고려해야한다는의견을제시하고있다. Yoong(2011) 은행태경제학을금융교육프로그램에적용할것을제안하였는데, 크게금융교육프로그램참여및완수측면, 교육내용, 전달및지식보유측면, 바람직한행동변화유도및유지측면에서살펴보았다. 교육프로그램참여를독려하기위해서는사람들이가지고있는현재편향 (present bias), 시간에대한비일관성 (time inconsistency) 에대해고려해야한다고지적하였다. Yoong은현재편향적인소비자들에게는금융이해력강화프로그램등록의금전적비용및거래비용이중요하므로, 등록을위한서류작성을최소화하고프로그램내용이나수업을형식및위치측면에서접근이용이하도록설계해야한다고설명하였다. 또한시간에대한비일관성이심한소비자들의이해력강화프로그램참여이행을돕기위하여프로그램참여를지키지못했을경우벌칙을함께제공하는방안도고려할수있음을언급하였다. 경우에따라서는기본옵션 (default) 을이용한관성을사용할수도있는데, 금융교육프로그램참여에있어서선택적참여 (opt-in) 방식보다는선택적탈퇴 (opt-out) 방식을사용하는방안이그예가될수있다. 한편프로그램참여대상이되는그룹의특성에유의해야하는데, 예를들어젊은소비자들은상대적으로현재편향성향이강하므로, 금융교육의즉각적혜택을강조할필요가있으며, 손실회피적 (loss averse) 소비자들에게는금융관련실수로인한부정적결과를강조하는자료를제공할것을제안하였다. 자신의금융지식에대해과신 (overly confident) 하는소비자들의경우금융교육전에짧은퀴즈를치르도록하여금융이해력강화프로그램참여를높일수있을것이다. 아울러만약진행하고있는금융이해력강화프로그램참여율이높다면, 높은참여율을알리거나 SNS를통해서사회적선호나동년배효과를효과적으로사용하여추가적인참여를유도할수있다고언급하였다.

16 보험소비자금융이해력강화사례 67 < 표 Ⅴ-4> 소비자의주요행태경제학적특성 ( 인지편향 ) 구분 미루는성향 (procrastination) 현상유지편향 (status quo bias) 시간에대한비일관성 (time-inconsistent preferences, 또는 hyperbolic discounting) 틀효과 (framing effect) 심적회계 (mental accounting) 과신 (overconfidence) 쏠림현상 (herding) 어림법 (heuristics) 자료 : Sigma(2013) 를편집. 내용 시급한행동보다덜시급한일을하거나, 자신에게즐거움을주는일을하여임박한일을나중으로미루는행동 현재상태와유사한상태에머물고자하는경향 미래에받는보수에비해더즉각적인보수에대해강한선호를가지는경향, 이경향은두보수지급의시점이현재에가까워질수록더강해짐. 정보가어떻게누구에의해제공되었느냐에따라같은정보를통해결론이달라지는현상 암묵적으로돈을심리적계정에배분하고그안에서돈을사용하는것에대해크게걱정하지않는경향 자신에게유리하거나만족스러운결과에대해지나치게낙관적이거나과대평가하는경향탐색비용과복잡성을줄이기위해다른사람들이나비슷한집단구성원의결정을모방하여의사결정을하는경향 문제해결과정에서어림감정이나상식등과같은경험에기초한방법을사용하는경향 4. 소비자재무행태변화및유지 Yoong(2011) 은기존사례들을바탕으로효과적인금융이해력강화프로그램의특징을제시하였다. 먼저일반적으로프로그램내용의범위가좁은경우나, 전달하고자하는몇가지주요개념에초점을맞추는프로그램이효과적이었다고설명하였다. 아울러참여자들에게기본적인개념만을가르친후, 더많은정보를어떻게찾는지를가르쳐주어프로그램참여이후에도행동변화를유지하게할수있는데, 이를위해서는해당프로그램이끝난후에도관련자료들을쉽게찾아볼수있도록해야

17 68 조사자료집 하며, 주요정보를요약하고쉽게찾아볼수있도록작성되어야한다. 또한효과적인금융이해력강화프로그램을위해서타겟이되는그룹의특성에맞는내용, 자료들이사용되어야함을강조하였는데, 효과적인자료의예로서뉴질랜드퇴직위원회 (New Zealand Retirement Commission) 에서사용한비디오자료를소개하였다. 52) 다음으로금융이해력강화프로그램이단순화된수단을제공할경우소비자의행동변화에더효과적인것으로나타났는데, 72의법칙 (rule of 72) 과같은실제에바탕을둔단순화된법칙 (rule of thumb), 문제해결전략등의사용을제안하였다. 53) 한편바람직한행동변화유도및유지측면에서미루는성향 (procrastination) 이강한소비자들일경우에는즉각적인결정이가능하도록금융이해력강화프로그램을설계할필요가있다고설명하였는데, 예를들어서 Bertrand et al.(2006) 은교육프로그램중에은행에서나온전문가가계정을열기위한서류를작성해주는방식이큰효과를얻었다는결과를보여주었다. 그러나이러한방법은이해상충의문제등이발생할소지가있으므로, 신중히고려해야하는방법이라고덧붙였다. 행동변화유지를위해서는규칙적알림을제공하거나, 개인의진척과정을체크하고시각화하는방법들이사용될수있다. 아울러교육후그룹미팅이나온라인포럼등을통한토의그룹의활용도생각해볼수있다고설명하였다. 52) 53) 복리로투자한자금이 2배가되는데필요한기간 ( 년 ) 을대략적으로계산하는방법으로 72를연이율로나누면된다.

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