나를담은가족사랑 ( 무 ) 교보 New 종신보험 신상품개발이익보호신청제안서 1
CONTENTS Ⅰ Ⅱ Ⅲ Ⅳ 심의결과개발배경상품주요내용재심의요청사유 2
Ⅰ. 심의결과 대상상품 : 교보생명 나를담은가족사랑 ( 무 ) 교보 NEW 종신보험 신청사유 - 최초사망보험금자유설계서비스를도입 - 은퇴후고객건강관리를지원하는혜택 ( 건강검진 / 건강유지플러스적립 ) - 유니버셜기능을갖춘의료비선지급 심의일자 : 2015 년 4 월 15 일 심의결과 : 기각 기각사유 ( 신상품심의위원회심의결과통보 _ 2015.4.15) - 사망보험금자유설계 : 기존사망보험금분할지급방식의확장개념 - 고객건강관리혜택 : 기존판매되었던제도, 상품과유사 - 의료비선지급 : 과거대비유니버셜기능만추가 3
Ⅱ. 상품주요내용 _ 개발배경 보험주가입시장으로부각된 X 세대 (30~40 대 ) 계층의인식변화 - 가족사랑을중요시하지만자신에대한투자에관심 / 경제적으로은퇴후생활준비가미흡 고객 고령화에따른종신보험에대한고객인식변화 - 생존시보장에대한선호증가 / 은퇴후건강한삶에대한관심증가 아직도선진국대비가족을위한개인별일반사망보장은크게부족 ( 소득대비미국 1/3, 일본의 1/2 수준 ) 은퇴이후에도다시일을해야하는반퇴시대가일상화 - 노후아파서일하지못하는경우기본적인생활보장이불가능한현실 저금리 / 저성장시장환경하에, 국제회계기준변경, 건전성규제강화등으로보험사는보장성중심의지속적인성장동력이필요 회사 고령화에따라현재생보사의주력보장성인종신 /CI 보험과다른새로운고객가치를제안할수있는신상품이필요 가족부양의의무가적은무자녀가구, 1 인가구증가에따라이들도종신보험을자신의미래를위해준비하는컨셉으로소개되어가입대상을확대 보험경쟁이치열해짐에따라대면조직의역량을활용하여고객이탈을방지하고평생고객화하는마케팅방안이중요 (FP 고객서비스활동강화 ) 4
Ⅱ. 상품주요내용 _ 상품특징 주계약도해 1 2 건강검진 / 건강유지플러스적립 4 ( 보험가입금액 1 억원, 60 세형기준 ) 3 구분 사망보험금자유설계서비스 건강관리적립제도 주요내용 기존종신보험은가입당시사망보험금이확정되어있으나, 은퇴이전사망시지급할사망보험금을고객상황에맞추어보험금지급방법, 시기, 금액등을재설계하는컨설팅서비스 [ 건강검진플러스적립제도 ] 은퇴이후 10 년간매년건강검진을받은경우연간 1 회에한하여보너스로계약자적립금가산 [ 건강유지플러스적립제도 ] 은퇴이후 10 년간매년의료비선지급이없는경우건강관리를잘하셨다는의미로매년도말보너스로계약자적립금가산 의료비선지급 은퇴이후의료비 ( 입원 / 수술 ) 를사망보험금에서선지급 ( 가입금액 1 억기준 ) - 입원첫날부터 1 일당 5 만원 - 중증수술시 1 회당 200 만원선지급 - 사망시기지급의료비를차감후보험금지급 - 의료비선지급은가입금액 80% 한도 사망보험금생활자금전환제도 은퇴이후고객이전환옵션을선택하면매년사망보험금을줄이고해당하는해지환급금을생활자금으로지급장례비등을위한최소사망보험금유지 ( 가입금액의 20% 유지 ) 5
Ⅳ. 재심의요청사유 _ 1 사망보험금자유설계서비스 기존제도와차이점 각사별 보험금분할지급 운용사례를조사하여작성함 구분 보험금분할지급 NEW 종신사망보험금자유설계서비스 비고 근거 표준사업방법서상보험금지급방법의변경 상품부가서비스 ( 해당상품사업방법서 ) 목적 보험금지급편의제도 가장의경제활동기, 자녀가어릴때불의의사고시유가족의경제적고통이크고, 경황도없어장래보험금사용에대한계획을준비하기어려움 개인별로사망후유가족의경제상황, 가족상황등에따라보험금의필요시기 / 금액이다름 보험료부담없이사망보험금효용극대화 지급금액정액으로분할필요시기별금액을재설계안정적이고유용하게사망보험금에대한자산관리가가능하며, 지급방식월 / 년중선택월 / 년 / 일시금등자유설계보험금신탁역할수행 지급시기가입부터정해진기간비정기적수령 / 거치후수령등필요시기선택 ( 표준이율로부리 ) 시스템 기존분할보험금시스템활용 신규사망보험금재설계시스템구축 ( 목적, 지급시기, 지급방법, 지급금액등을고객에게맞추어설계, 제안하는시스템 ) 개인별맞춤설계시스템 활용도 선택비중제로수준 ( 당사신청건수과거전체 1 건 ) 보험사고발생이후에도남은가족을끝까지배려하는고객서비스활동과연계하여양성화 FP 고객서비스활동포인트제공 6
Ⅳ. 재심의요청사유 _ 1 사망보험금자유설계서비스 운용방법 ( 신규시스템개발 ) [ 사망보험금자유설계서비스활용 ] : 테블릿 PC 를통한설계제안 보험금지급변경접수 회사계약 DB 수록 계약사항 : 가입금액 1 억 / 사망보험금 : 기본보험금 (1 억 ) + 가산보험금 (320 만 ) = 10,320 만 가족상황 : 부양자수, 자녀의나이, 현재교육비, 필요자금우선순위 경제상황 : 대출상환등일시자금필요액, 고정적월생활비최소액, 향후필요예상자금등 설계 : 가입금액 1 억기준 제안 : 실제제안금액 ( 확정 ) 구분목적지급시기지급금액 일시금위로금사망시 3,000 만 구분목적지급시기지급금액 일시금위로금사망시 3,096 만 월지급 매월가족생활비 사망시 ~ 3 년간 매월 100 만 월지급 매월가족생활비 사망시 ~ 3 년간 매월 103 만 ~113 만 연지급 중학교입학고등학교입학대학입학대학학자금대학학자금대학학자금 3 차년 6 차년 9 차년 10 차년 11 차년 12 차년 200 만 400 만 700 만 700 만 700 만 700 만 연지급 중학교입학고등학교입학대학입학대학학자금대학학자금대학학자금 3 차년 6 차년 9 차년 10 차년 11 차년 12 차년 227 만 500 만 963 만 995 만 1,027 만 1,060 만 총액 10,000 만 총액 11,760 만 맞춤설계입력항목 : 개인별자금목적, 시기, 금액 사망시공시이율에의해추가된가산보험금포함 가입당시표준이율 (3.25%) 로부리하여지급 ( 감독규정 ) 7
Ⅳ. 재심의요청사유 _ 1 사망보험금자유설계서비스 기존배타적사용권획득유사사례 : H 사은퇴설계연금 (2012.12 월 ) 신청사유 : 연금개시이후변경된 Life Cycle 에따라연금수령유보하고필요시증액하여수령가능함연금지급기간및연금액을자유롭게설계, 지속적인은퇴자산관리가능 [ 독창성부문신청사유 ] 1. 업계최초 Stop & Go 옵션 ( 연금개시후연금재설계기능 ) 개발 - 연금개시이후 Stop 을통해연금수령을유보하고, 원하는시점에 Go 를통해증액된연금을수령 - 기존연금보험은연금개시이후연금지급시기조정불가 연금개시후창업 / 재취업등으로인한 Life Cycle 변화시실질적인노후설계가능 2. 연금액기준으로연금지급액설계방식도입 신상품심의결과공시사항 (2012.12 월 ) 심의결과 : 급부방식 (Stop & Go 옵션 ) 에대하여배타적사용권 3 개월 연금개시이후계약자선택에의해연금수령을유보하고필요시연금액적립금으로증액연금으로수령재개재취업기를대상으로하여연금을유보하여지급하는시스템개발을인정 Stop & Go 옵션은일부연금상품의연금개시시기조정기능에적용하지않음 8
Ⅳ. 재심의요청사유 _ 2 건강검진플러스적립 기존제도와차이점 ( 건강검진플러스적립 ) 구분 건강체할인 녹십자생명건강관리우수고객할인제도 NEW 종신건강검진플러스적립 가입시건강한피보험자에인수로계약선택효과극대화 가입초기 (34 개월 ) 건강한생활습관을유도하여우량고객확보 보험가입자가건강관리가더욱중요한은퇴이후지속적인건강예방활동을할수있도록유도 ( 사망위험을최대 35% 까지낮춤 ) 목적 퇴직후건강보험지역가입자로자격이변경되면서건강검진수검률도감소 국가시행의건강검진수검률제고하여국가적으로문제가되는노후의료비부담을완화 방식보험료할인 ( 납입기간중 ) 보험료할인 ( 납입기간중 ) 은퇴이후보너스적립 / 현금지원 조건 가입시건강체크를통해 ( 혈압, 비흡연, BMI) 를통해건강체에대한 가입초기 34 개월까지건강프로그램 ( 스트레스, 비만, 흡연, 음주, 운동등 ) 또는종합건강진단시 (2 회한 ) 포인트부여 가입초기보험금지급 40 만원이하고객및초기해지후부활한경우제외 은퇴이후매년건강검진사실여부에따라회사가정한보너스를제공 국가건강검진 ( 일반건강검진 / 암검진 / 생애전환기건강검진 ) 및일반병원종합검진포함 FP 가고객은퇴후에도매년방문하여정기적건강검진을받도록권유하고혜택을제공 현재판매중인상품없음 시기가입시부터할인 37 개월이후포인트별할인차등 (1~3%) 즉시적립 / 지급 ( 건강검진확인시 ) 9
Ⅳ. 재심의요청사유 _ 2 건강유지플러스적립 기존제도와차이점 ( 건강유지플러스적립 ) 구분 목적 실손의료보험 No claim 소액실손의료비청구제한에따른심사 Cost 절감등에따른혜택제공 실손보험도입초기에실손지급률에대한변동성으로인하여소비자에게과도하게보험료를인상하는등의문제가발생하여이에대응한사업비할인의목적으로도입 New 종신건강유지플러스적립 은퇴이후에도고객이스스로건강관리에관심을갖고건강관리를잘하고있는고객에게혜택을제공 고객이오래살면회사도종신보험의사망보험금지급이줄어이익이발생하므로이를고객에게환원하는의미 과도한의료비선지급청구방지도일부효과 방식 보험료할인 ( 납입기간중 ) 은퇴이후보너스적립 / 현금지원 조건 실손보험혜택을받지못하는고객에대하여장래갱신시납입할보험료를할인해주는제도 (10% 내외 ) 은퇴이후부터매년의료비를선지급을받지않은고객에대하여연도말별도의보너스를제공 10
Ⅳ. 재심의요청사유 _ 유용성 / 진보성 / 노력도측면 종신보험에대한새로운패러다임제시 보험가입주류로등장한 X세대의관심과고민파악 사회환경변화에부합 ( 고령화, 이혼, 1인가구증가 ) 경제여건을고려 ( 자산증식이어려운저금리 / 저성장 ) 쓰나미처럼밀려오는반퇴등미래의달라질모습 달라질미래를대비하는進化된나를담은종신보험 구분 1 세대 2 세대 3 세대 상품종신 CI NEW 종신 목적 내가죽을경우남은가족은? 갑작스런큰질병이발생하면? 건강하지못하게오래살면? 보장 가족보장 가족 + 큰질병보장 가족 + 자신생활보장 사망시가족에대한책임을더욱효율적으로준비하면서동시에노후본인의건강하고안정적인생활보장을지원 보험이단순한금전적보상의차원을벗어나고객개개인에게밀착된맞춤형가치를제공 언론으로부터고령화에부합하는제 3 세대종신보험으로뜨거운반응을이끌어내.. 11
Ⅳ. 재심의요청사유 _ 유용성 / 진보성 / 노력도측면 의료비선지급설계의유용성 / 진보성 시작단계부터 1 년에걸친상품준비 은퇴이후다시일자리를찾아야하는 반퇴시대 를대비 은퇴후일하는노인이크게증가, 대부분생계형임시직에종사 입원등으로일하지못하는경우당장본인과가족의생활비문제 최근요양병원급증등에따른입원보장현실화 리스크로보험기간을 80 세로제한하고있으나고령화에따른실제입원은 80 세이후고연령에서급증하고있어현행보험상품이실효성문제제기 적정리스크관리가가능하게보장혜택을제공하는방안필요 정부의노후의료비문제를사적보험으로보완역할강화 소비자반응및업계의참여도가높은상품필요 [ 상품설계고도화 ] 계약초기의료비선지급과다에따른손실발생리스크및준비금부치발생을고려한급부설계 고객니즈가높은유니버셜상품으로설계 사망 / 의료보장계약이하나의적립금으로운용되고, 추가납입, 중도인출에따른의료비인출한도를재조정하며인별준비금조정시추가납입등계약자행동에따른준비금이적정하게적립하도록준비금정산방식을변경 1. 시장분석및고객니즈조사 FY2015 교보생명고객패널조사 [ 고객간담회 ] FY2015 On-line 고객조사 [ 1,000명 ] 대외자료등 Big Data를통한시장및세대분석 2. 상품설계측면에서의적정성 의료비선지급하는업계최초유니버셜상품설계 계약자인별적정준비금적립기준수립 ( 기존방식차별화 ) 상품수익및리스크분석시뮬레이션 고객관점의신규제도이해도및수용성에대한조사실시 3. 사전 Pre-Marketing 실시 영업현장및고객수용성조사를통한상품컨셉 / 스토리설정 상품네이밍공모및전문기관컨설팅 고객보호이슈사항에대한업무 Process 구축및시행 12
Ⅳ. 재심의요청사유 _ 유용성 / 진보성 / 노력도측면 NEW 종신보험고객 / 현장반응조사 내가살아있을때활용한다는측면에서나를위한보험이라고생각됩니다 사망보험금을컨설팅을통해내가필요할때받을수있다는점이좋아요 기존종신보험과달리고객이건강하게살아가도록도와주는종신보험같은느낌이다. 종신보험에대한거절사유 ( 죽어서나오면뭐하냐, 나랑상관없다등 ) 에대해대응할수있을것같다. 판매실적 (4.6 일출시 / 28 일현재 _ 17 영업일기준 ) : 8.3 억 (4,618 건 ) [ 신종 NEW 종신보험성과 _ 2015. 3 월실적 (28 일기준 ) 대비 ] 회사보장성판매상품중월납초회료 1 위 (21.1%) 일반종신보험판매비중 200% 신장 : 판매비중 9.3% 18.5% 13
감사합니다 14