나의 미래의 재무설계 계획 < 사회초년 재무설계를 중심으로> 1. 들어가면서, 요즘 사람들이 재테크, 재테크 하잖아, 재테크가 정확히 무슨 뜻인데? 대충은 알겠는데 잘 모르겠다. 재테크 열풍이 한창일 때, 금융권 취업을 목표로 하는 나에게 친구들 몇몇이 내 게 묻곤 했다. 그때 나는 재테크에 대한 시선이 곱지는 않았다. 테크라는 말을 부여해서 을 뻥튀기 할 수 있다는 분위기가 뿜어져 나오는 탓이였다. 그 이후에 나는 개인재무설 계 라는 과목을 들으면서 라이프사이클에 따른 재무설계에 대해 학습하고, 중요성을 배울 수 있었으며, 재무를 설계해주는 FP의 역할에 흥미를 느껴 진로를 재무설계사 쪽으로 생각 해 보게 되었다. 현재는 재무상담 실습이라는 과목을 통해 학교 내의 개인재무클리닉센터에 서 재무상담 실습을 위한 기초과정으로 금융상품 분석에 대해 공부하는 중이다. 이런 시기 에 재무설계 공모전은 이론적으로 묵혀있던 나를 실전의 세계로 이끌어주는 좋은 계기인 듯 하다. 이 재무공모전을 통해 미래의 FP 로서, 고객의 재무설계를 해주기에 앞서서, 나의 인 생전반에 걸친 재무설계를 해보고, 부족한 부분을 채워나갈 수 있었으면 좋겠다. 미래의 재 무설계이지만 가장 가까운 사회초년기인 나홀로 준비기때의 재무설계를 구체적으로 해보고, 중장기에 걸친 재무설계는 그 시대의 흐름에 맞는 금융상품으로 재무설계를 수정, 보완해 나가도록 할 것이다. 2. 비재무 재무적인 료 수집 2.1 비재무적 료 기본정보 : 포항에서 출생하여 PP 에 대학교를 다니게 되면서 기숙사 생활을 하고 있다. 가족사항은 부모님과 3년 터울의 언니 이렇게 4 식구로 구성되어 있다. 부모님과 언니는 포 항에서 거주하고 있다. 아버지께서는 현재 만 54 세로 직장에 다니고 계시며, 6년후 퇴임을 하신다. 어머니께서는 만 43 세로 화장품을 방문판매 하고 계신다. 언니는 만 26세로 회사를 다니고 있어 가끔 용돈을 준다. 직업관 : 사실 최종 목표는 우리나라 최고의 FP를 넘어서 외국의 고객들까지 재무설계 해주는 것이 나의 꿈이다. 이를 위해 대학교 졸업 후 은행의 다양한 업무를 경험한 후, PB 를 넘어선 FP 의 격으로 고객들에게 다가가고 싶다. FP는 지금도 유망하지만 앞으로는 더 욱 많은 필요성을 제기시킬 것이라 생각한다. 인생관 : 막내라 그런지는 몰라도 부모님과 언니에게 의존하는 경향이 크다. 하지만 결 혼금만은 내 손으로 마련해서 FP의 기본질을 갖추고 있다는 것을 사람들에게 보여주고 싶다! 또한 녀의 교육비마련은 철저하게 준비하여 총명한 아이로 성장시키고 싶다. 투성향 : [ 첨부 1] 을 통해 나의 투성향을 알아 본 결과, 위험중립형의 성향으로 나 왔다. 이 성향을 토대로 재무설계를 할 예정이다. 투에 대한 생각 : 주식의 장기투의 중요성을 배우면서, 나또한 수익률을 위해서는 장 기투를 해야 한다는 생각을 가지고 있다. 그리고 아직 실전투를 해본 경험이 없기 때문 에 특정기업에 대한 좋지 않은 감정을 가지고 있지는 않다.( 곧 하게 될 예정인데 그때쯤엔 좋지 않은 감정을 가질 기업이 생길지도 모른다. - 1 -
2.2. 재무적 료 금융 (2009년 6월 7 일 현재) 상품명 투목적 현재 평가액 ( 현) 이율 가입/ 만기 유입출금 수시입출금 310,000 CMA-RP 비상금 80,000 2.5% CMA( 종금형) 임시 보관 1,700,000 2.3% My style 유적금 여행경비마련 50,000 3.2% 08.03.28/ 11.03.28 가입 보험내역 상품명 보장내용 계약 수익 보험료 시작/ 종료 대한변액CI 통합종신보험 CI, 의료비보장, 종신보험 어머니 본인 월 65,350 안전벨트보험 교통사고 대비 어머니 본인 월 6,300 의료비보장( 종합형) 의료비보장 어머니 본인 월 27,000 2009.05.12/ 종신 2009.03.06/ 2029.03.06 2009.03.06/ 2014.03.06 3. 재무목표 설정 현재 소득이 없고 부양가족이 없는 학생의 신분으로, 몇십년 후의 미래를 예측하여 구체적 인 재무 설계를 하기에는 우린 너무나 급속적인 경제 사회적 금융환경의 변화의 시대에 살고 있다. 게다가 본시장통합법이 시행됨에 따라 다양한 금융상품이 쏟아져 나오고 있고, 각 각 생애주기별로 예상치 못한 이벤트들이 많아질 것이라 생각된다. 현재 가장 평균적인 료를 바탕으로 생애주기별 아웃라인을 잡고 정기적으로 수정해 나가야 겠다. 그러므로 초단 기 목표인 나홀로준비기때의 재무목표를 상세하게 세워보고, 이를 수립하기 위한 계획에 전 력하기로 한다. 최단기 (23~28 세) 나홀로 준비기 1 위 : 5 년 내 결혼금 마련 ( 필요금) 5,000 만원 ( 시기) 2014년 2 위 : 취업 후(2 년) 기계발 ( 필요금) 100 만원 ( 시기) 2011년 3 위 : 주택구입 준비금 ( 필요금) 현재 芳 年 23 세, 5 년 후 결혼을 목표로 지금부터 결혼금을 마련할 것이다. 결혼금의 예은 [ 표 3-1] 의 한국의 여 평균 결혼비용을 토대로 4500 만원을 예으로 잡았다. [ 표 3-1] 2008 년 한국의 평균 결혼비용 ( 한국결혼문화연구소) 단위: 만원 남 1,2850 원(74.5%) 여 4,395(25.5%) 결혼 후, 시댁에서 살다가, 분가를 할 예정이므로 향후 주택청약을 위해서 주택청약종합저 축과 장기주택마련펀드를 이용해 주택구입 금을 천천히 준비할 예정이다. 이는 장기투 를 목적으로 하기 때문에 나홀로 준비기에는 중요하게 생각하지 않겠다. 2위인 기계발비 는 취업포털 커리어(www.career.co.kr) 가 조사한 2007년 직장인의 기계발 비용은 연 평 균 182.5 만원이 나온 것을 근거하여, 100 만원의 예을 잡았다. 또한, 이 시기에는 본격적 - 2 -
인 은행과의 거래가 시작되는 초기이므로 신용관리의 필요성이 대두된다. 하여 신용관리에도 힘을 써야 할 것이다. 주거래 은행을 정 신혼기부터는 구체적인 시기를 정하지 않고, 대략적인 재무목표와 필요금만 정했다. 단기 (28~32 세) 신혼기 1 위 : 출비 및 육아비 마련( 필요금 : 약 3000 만원) 2 위 : 주택구입 금마련( 필요금 : 1 억 ) 신혼기에 가장 중요한 재무목표는 출비 및 육아비를 마련하는 것이다. 녀는 1명으로 계 한다. 2008년 건강보험에 따르면 현재 임신에서 출까지 평균 비용이 185만원이 들 것 으로 예상되며, 한국보건사회연구원의 생애별 양육비에 따르면, 영아때부터 유아때까지 2692만원이 평균적으로 사용되는 것으로 보았을 때 출비 및 육아비는 전체적으로 현재가 치기준으로 약 3 천만원 정도로 예상된다. 이 시기에는 또한, 시댁에서 분가를 해야 하므로, 주택구입 금을 마련을 본격적으로 해야 할 것이다. 주택구입 금의 예은 커리어와 SURE가 공동으로 2009년 2월에 미혼 직장인 1,348 명을 대상으로 < 내 집 마련> 을 주제로 설문조사한 결과의 평균인1억1,045만원을 기준으로 1 억으로 잡았다. 신혼때부터 재무상태 표, 현금흐름표를 철저히 작성하여 재무목표별 필요금을 마련하기 위해 관련된 상품을 살 펴볼 예정이다. 중기 (32~40 세) 가족 형성기 주요 재무목표 1 위 : 녀 교육금 마련( 필요금 : 3 억 ) 2 위 : 주택구입 금마련 3 위 : 노후금 마련 우선, 이 시기에는 녀를 대학졸업까지 지원하는 것을 전제로 한다. 보건사회연구원이 조 사한 2006년 대학졸업시 1 인당 양육비 는 2억 3,199 만원의 결과로 나타났다. 이에 근거 하여 대학졸업시까지의 교육금은 사교육비를 포함하여 약 3 억으로 예을 잡았다. 하지만 앞으로의 교육열이 어떻게 이어질지 모르기 때문에, 그때의 상황에 맞춰, 아이의 꿈에 맞게 예을 편성해 그에 맞는 투를 할 것이다. 또한, 주택구입 금마련이 어느 정도 되어 있 을 것이므로, 주택을 구매하게 될 것이다. 금이 부족하다면 알맞은 대출상품과 병행하여 주택구매를 할 것이다. 노후금에 대한 준비도 잊지 말아야 한다. 이시기부터 현재의 연금 보험과 같이 그 시대에 맞는 상품을 선택할 것이다. 장기(40~58 세) 가족 성숙기 1 위 : 노후금 준비 ( 약 5억 4 천) 2 위 : 녀 결혼금 준비( 약 6000 만원) 3 위 : 창업 준비 가족 성숙기 이 시기에는 예전과 같았으면 집의 크기를 늘리는 등의 재무목표를 세웠겠지 만, 처음부터 핵가족화로 시작했기 때문에 집 크기를 줄이는 것은 의미 없는 것이라 생각해 우선순위 1 위를 노후금 준비로 선정했다. 이에 필요한 노후금을 정해 보기로 했다. 세계보건기구(WHO) 가 발표한 세계보건통계 2009 에 따르면 한국인 평균 수명은 남성은 - 3 -
76세 여성 82 세로 조사되었다. 여성이 남성보다 장수하므로 남성이 사망한 후의 여성의 생 활금 까지 고려되어야 할 것이다. 보험개발원의 경험생명표에서 남성은 60세 평균여명은 26.30 으로, 여성의 85세 평균여명은 8.32 로 나타났다. 토대로 생활금을 계해보겠다. 은퇴후 필요한 부부의 생활비는 현재 생활비의 70% 로 본다.60세에 은퇴한다고 가정 했을때 필요한 생활금은 다음과 같다. 필요 생활금 = 은퇴전생활비(200 만원)X ( 현재생활비의70%)0.7X 12X (60세 기준으로 평 균여명) 26.30 = 4억4천184만원 남성의 평균수명은 76 세, 여성 82 세로 조사된 것을 보면 알 수 있듯이, 여성이 장수하므로 부인의 필요생활금까지 계하겠다. 부인의 노후생활금 : 은퇴전생활비(200 만원)X ( 현재생활비의50%)0.5X 12X (85세 기준으 로 평균여명) 8.32 = 9천9백84만원 그러므로 총 필요한 노후생활지금은 4억4천184 만원+9천9백84 만원= 5억4천168 만원이다. 물가상승률을 고려하지 않고 현재가치기준으로 계하였고, 내가 은퇴할 시기에는 평균여명 이 더 늘어나 있을 것이다. 그러므로 노후금과 녀의 결혼준비금, 창업 준비금은 그 때의 상황에 맞춰 예을 편성하고 투할 것이다. 최장기(58 세 이후) 은퇴 및 노후생활기 1 위 : 해외 여행비 마련 2 위 : 노후 질병 치료비 마련 3 위 : 상속 설계 이시기에는 연금액과 생활비 부분을 제외한 해외 여행비를 마련해 여행을 다닐 것이다. 또 한 질병 치료비가 제대로 마련되어 있는지 보험들을 점검하며, 상속설계에 대해서 생각해 볼 것이다. 그리고 현재 거주하고 있는 주택은 역모기지론과 같은 상품을 통해 여유금을 받을 수 있도록 하겠다. 3. 재무상태 분석 및 평가 재무설계안 수립 재무상태표(2009년 6월 7 일 현재) ( 단위 : 원) 현 금 성 투 현금성 의 80% 를 유동성 으로 CMA( 종금형) 에 투하 고 있다. 전체적으로 지나치 게 유동성을 보유하고 있다는 것을 알 수 있다. 그 이유를 꼽면, 저만큼의 유동성을 확보하고 있었다는 것 체를 잊고 있었던 것 같다. 취업 후에는 소득원과 투원이 다 양해 질 것이므로 1년에 한번 씩은 재무상태표를 만들어 과 부채, 투하고 있는 파악해서 의 건전성을 체크해봐 야 겠다. 부채와 순 계정과목 금액 계정과목 금액 수시입출금 310,000 CMA(RP) 80,000 CMA( 종금) 1,700,000 유 적금 50,000 부채 없음. 합계 2,150,000 순 합계 2,150,000-4 -
현금흐름표 ( 현재 2009년 5월 7 일 ~2009년 6월 7 일) 단위 원 유 입 유 출 항목 금액 항목 금액 고 고 정 수 입 용돈 300,000 정 지 출 ( : ) 유적금 50,000 고정지출 계 50,000 변 식비 100,000 고정수입 계 300,000 동 교통비 5,000 지 출 잡비 150,000 변동지출 계 250,000 총유입 300,000 총유출 300,000 유출란을 보면 유 적금이 있는데 이는 여유금이 있을때 마다 다르게 불입한 다. 이를 정기적으로 같은 액수로 적금을 하며, 잡비의 변동성 을 줄이기 위해 세 한 계정과목을 기입 함으로써 쓸데없는 지출을 막는 것이 좋 겠다. 가입보험내역 평가 현재 보장성보험위주로 가입이 되어 있다. 의료비를 각각 중복적으로 보장 받을 수 있고, 교통사고와 CI 를 보장하는 보험을 가입한 것은 적절하다고 판단된다. 취업후에는 여성질환 쪽으로 가입을 하는 것도 좋을 듯하다. 보험료의 납입은 부모님께서 넣어주고 계시지만, 취 업한 후에는 내가 넣을 생각이다. 나홀로 준비기의 재무목표에 맞춰서 포트폴리오를 짜보았다. 현 금 성 투 현재으로 재무목표와 부합되는 부분을 바탕으로 포트폴리오를 구성하였다. 우선 재무목 표 1위인 5000만원의 결혼금을 모으기 위해서 국내 적립식 펀드 700,000만원을 월마다 적립하고, 해외 적립식 펀드를 300,000 만원을 적립한다. 주택청약권을 얻기 위해 주택청약 종합저축에 2 년동안 적립하고, 하고 있던 유적금에 매달 6 만원씩 불입한다. 종금사CMA에 있던 금액 중 계정과목 금액 수시입출금 310,000 CMA(RP) 80,000 CMA( 종금) 1,700,000 유 적금 60,000 합계 2,150,000 변경 전 취업 후에는 재무목표 이 가능해 질것이다. 계정과목 1 백만원은 거치식펀드에 넣어 결혼금을 조금씩 마련한다. 변경 후 2위인 기계발비와 주택구입금에 대한 구체적인 포트폴리오 수립 현 금 성 투 금액 수시입출금 310,000 CMA(RP) 50,000 적립식 펀드 국내 400,000 해외 300,000 주택청약 종합저축 30,000 유 적금 60,000 거치식펀드 1,000,000 합계 - 5 -
5. 재무설계안에 대한 실행방안 나의 나홀로준비기에 대한 재무설계를 제안했다. 프롤로그에도 썼지만 현재 재무상담 실습 을 위한 기초과정으로 금융상품의 분석방법을 배우고 있는 중이다. 이를 통해 현재 내가 알 고 있는 것보다 더 많은 상품을 비교 분석하고, 전문적인 눈으로 금융상품을 캐치해 실질적 이고 효과적인 포트폴리오 수립을 하고 싶다. 그러므로 이에 대한 재무설계안에 대한 실행 방안은 그 공부가 끝나면 제안할 것이다. 6. 마치며, 미래의 재무설계를 하면서 재무설계사에 관해서 떠오른 느낌이 있다. 그것은 최고의 재무 설계사는 숙성된 와인이다 라는 것이다. 재무설계사는 고객에게 신뢰감을 주기 위한 관계형 성에 힘쓰고, 재무적 상황에서 일어날 수 있는 여러 가지 상황들에 대해 예측해보고, 그것 에 대한 예비책 또는 해결책들을 제시하고, 하루에도 수십개씩 쏟아져 나오는 금융상품들을 과학적으로 분석해내야 한다. 또한 그것들을 고객들의 재무목표와 니즈에 맞게 합리적인 포 트폴리오로 재무설계를 해야 한다. 이러한 것들을 위해서는 지식과 재무설계경험이 숙성되 어야 할 것이라고 생각했다. 나는 이번 재무 설계 공모전을 통해서 최고의 재무설계사가 되 기 위해 나의 미래 재무설계를 해봄으로써 최초로 재무설계경험이 쌓아 졌다고 생각한다. 이런 경험들을 차곡차곡 쌓고, 전문지식까지 겸비한다면 분명히 나도 그윽히 잘 숙성된 와 인같은 최고의 재무설계사가 될 수 있을것이라는 확신을 가지게 되었다. - 6 -
< 첨부료1 > 투성향 테스트 ( 우리투증권 투성향테스트 참고) 1. 투금의 투가능기간은 얼마나 되십니까? 16개월 이내 26 개월 이상~1년 이내 31 년이상~2년 42 년이상~3년이내 53년이상 2. 투경험이 있는 상품을 모두 선택해주세요. 1안정형 상품( 은행예적금,CMA,MMF) 2안정추구형상품( 금융채, 회사채, 채권형펀드, 원금 보전형ELS) 3적극투형상품( 신용도가 낮은 회사채, 주식, 원금미보장ELS 등등) 4공격형 상품(ELW, 선물, 옵션, 등등) 3, 금융상품 투에 대한 지식수준이 어느정도라고 생각하세요? 1매우 낮은 수준 2낮은 수준 3높은 수준 4매우 높은 수준 4. 투하고하는 금은 고객님의 전체 금융중 어느정도 비중을 차지합니까? 110% 이내 210% 이상~20% 이내 320% 이상~30% 이내 430%~40% 이내 540% 이상 5. 고객님의 수입원을 가장 잘 나타내는 것은 어느 것입니까? 1일정한수입( 여유운용금) 이 발생하고 있으며, 것으로 예상 향후 현재 수준을 유지하거나 증가할 2일정한수입( 여유운용금) 이 발생하고 있으나, 향후 감소하거나 불안정할 것으로 예상 3일정한수입( 여유운용금) 이 없으며, 연금이 주 수입원임. 6. 투원금에 손실이 발생할 경우 감내할 수 있는 손실수준은 어느 정도 이십니까? 1무슨일이 있어도 투원금은 보전되어야 한다. 210% 미만까지는 손실을 감수할 수 있을 것 같다. 320% 미만까지는 손실을 감수할 수 있을 것 같다. 기대수익이 높다면 위험이 높아도 상 관하지 않겠다. 7. 고객님의 투 목표와 투 성향을 가장 잘 설명하는 투유형은 무엇입니까? 1안정형 2안정추구형 3위험중립형 4적극투형 5공격투형 - 7 -