고객의 가치에 기반한 파이낸셜 플래닝 실천기 Ⅰ. 소개, 훌륭한 고객을 만나는 비결 CFP 시험을 합격하고 나서 파이낸셜 플래너로서의 길을 시작한 나에게 소개를 통한 고 객 확보는 이 분야에서 얼마나 오래 살아남을 수 있는가를 가늠할 수 있는 지표였다. 그러 나 소개를 요청하고 고객을 확보하는 것은 그리 만만치 않은 과정이었다. 나 역시 소개를 요청하는 FP 들의 말에 적극적이지 않았던 보통 고객이었던 걸 보면 당연한 일이기도 했다. 내가 고객이라면 나같은 FP 를 기꺼이 추천할 수 있을까? 국제공인재무설계사 라는 다소 거창한 이름의 시험을 합격했다고는 하지만 경험이 부족한 것은 분명 약점이었다. 가 까운 지인에게 재무상담을 받아보지 않겠냐고 권했더니 농담 반 진담 반으로 그럼 제가 실험용 쥐가 되는 거예요? 라고 했던 기억이 지금도 생생하다. 마치 인턴에게 중요한 수술 을 맡겨야 하는 환자의 입장과 크게 다르지 않았으리라. 지인 시장을 중심으로 조금씩 소개를 통한 고객을 확보해 나가고 있던 중, 기존 고객인 김 고객을 통해 친구 부부를 소개받았다. 소개라고 해봐야 이름과 직업, e-mail을 알려 준 것이 전부였지만 얼굴도 모르는 잠재고객에게 e-mail로 나를 소개하고 상담 약속을 잡 는 것은 무척 기대되는 일이었다. 왜냐하면 훌륭한 고객 주변엔 훌륭한 잠재고객이 많다 라 는 사실과, 소개한 분이 내 나름의 기준엔 훌륭한 고객이었기 때문이다. 내가 생각하는 훌 륭한 고객은 삶에 대한 뚜렷한 목표와 실천력이 있고, FP 의 조언에 귀를 기울이며, 재정적 인 여력이 있는 사람인데 김 고객은 그런 기준에 부합하는 분이었다. 그런 고객이 소개 하는 고객 역시 그러한 범주에 속할 확률이 높을 것이고, 나를 믿어주고 소개하는 고객들이 늘고 있다는 데 크게 고무되고 있었다. Ⅱ. 고객과의 관계 정립 1. 상담 개요 일시 : 2008. 11. 26( 수) 오후 2시 장소 : FP 고객 인적사항 사무실 성명 연령 직업 비고 최 만 30세 변호사 결혼 2년차 고 만 30세 대학원생( 前 은행원) 자녀 없음 사법연수원 수료를 앞두고 B 법무법인 입사가 확정된 상태인 최 씨와, 얼마 전까지 C - 1 -
은행에서 근무하다가 일러스트레이터가 되기 위해 은행을 퇴직하고 대학원 입학을 앞둔 고 씨는 삶의 중요한 변곡점에서 체계적인 재정관리의 필요성을 느끼던 차에 소개를 받았 다고 했다. 소개한 분이 나에 대해 어떻게 말씀하셨기에 재무상담을 받기로 결정하셨냐고 여쭈어보 니, 안정적인 직장까지 포기하고 재무설계사가 되기 위해 국제자격증까지 따서 일하시는 믿 을만한 FP 라고 하셨단다. 경험은 일천하지만 진지한 자세를 높이 평가해 주신 덕택이라 여 기며 앞으로도 초심을 잃지 않으리라 다짐하는 계기가 되었다. 2. 고객님에게 돈은 왜 중요합니까? 나는 고객과의 초회 상담에서 고객님에게 돈은 왜 중요합니까? 라는 질문을 꼭 던진 다. 이 질문은 미국의 빌 바크락(Bill Bachrach) 이 가치에 기반한 재무설계(Values-Based Financial Planning) 에서 제시한 것으로, 재무목표 너머에 있는 고객의 가치(Values) 를 확인 하고 짧은 시간 안에 신뢰를 구축하는 데 강력한 힘을 발휘한다. 다소 엉뚱하게 들릴 이 질 문에 처음엔 당황하시는 분도 있다. 하지만 공감과 경청, 이어지는 질문을 통해 고객과 나 는 마치 오래 알고 지낸 사이같은 수준의 신뢰관계를 구축하게 된다. 그 누구도 물어보지 않았고, 스스로도 정리하지 않았던 삶의 중요한 가치들을 확인할 때 고객은 내면이 정화되 는 느낌을 받았다는 말씀을 많이 하신다. FP인 나 역시 가치대화를 통해 고객 삶의 큰 그림 을 이해하게 되고, 향후 재무설계 프로세스를 진행함에 있어 어디에 주안점을 두어야 하는 지도 알게 되는 일석이조의 효과를 거둘 수 있다. 최 씨 부부에게도 동일한 질문을 던졌다. 질문은 부부 각자에게 한다. 부부라 하더라도 개인적으로 갖고 있는 가치는 서로 다르기 때문이다. 심지어 결혼기간이 오랜 부부라 하더 라도 배우자가 품고 있는 가치들을 알게 되면서 서로에 대한 이해가 더욱 깊어지는 경우를 많이 보았다. 이는 부부의 결속을 강화시키고, 재무목표 달성에의 의지와 노력을 배가시키 는 효과도 있다고 생각한다. 가치대화를 통해 나타난 최 씨 부부의 중요한 삶의 가치들은 다음과 같았다. [ 그림 1] 최, 고 부부의 가치 계단 - 2 -
Ⅲ. 재무목표 설정 및 자료 수집 1. 재무 목표, 가치를 달성하는 여정 재무목표는 고객이 가치를 달성하는 과정에 도달하는 중간 목적지와 같다. 따라서 재무 목표가 고객의 어떤 핵심가치를 실현하는 것인지 확인하는 질문을 꼭 던진다. 동일한 재무 목표를 갖더라도 그 목표를 이루는 이유와 달성했을 때 느끼는 감정은 저마다 다르다. 결국 각 재무목표가 고객의 핵심가치와 얼마나 튼튼한 연결고리를 만드는가 하는 것은 재무목표 달성 가능성을 높이는 데 결정적 역할을 한다. 비교적 넉넉한 중산층 가정에서 자란 최 씨 부부는 결혼 이후 구체적인 재무목표 없이 생활하고 있었다. 맞벌이기는 하나 여행과 문화생활을 즐기는 탓에 수입보다 지출이 많은 소비패턴, 신혼집 전세금 마련 등을 그동안 마이너스통장에 의지해오고 있었다. 줄어들기보 다는 점차 늘어나는 대출에 부담을 느낀 최 씨 부부는 4,620만원의 마이너스 통장 대출 상 환을 최우선 재무목표로 설정하였다. 최대한 빨리 갚고 싶지만 다른 목표와 동시에 진행되 었으면 좋겠다는 이야기와 함께, 대출상환이 마무리 되면 한결 자유로운 느낌이 들 것 같다 며 부채상환에의 의욕을 보였다. 또한 전세를 끼고 구입한 마포 APT에 4년 후에는 세입자를 내보내고 들어가 살고 싶다 고 했다. 입주할 때 살기에 편리하도록 인테리어를 할 계획도 있어서 이를 위해 7,000만원 을 마련하기 원한다는 뜻도 밝혔다. 즉, 현재 살고 있는 잠실 APT의 전세보증금 1억 4천만 원과 마포 APT 전세보증금 1억 9천만원 사이의 부족분 5,000만원과 인테리어 비용 2,000 만원을 4 년 안에 마련하겠다는 목표를 세운 것이다. 가족에 대한 사랑을 소중한 가치로 삼고 있는 최 씨에겐 가족에게 안락한 공간을 마련해 주는 것은 너무나도 당연한 목표였다. 지금 사는 APT가 둘이 살기엔 그런대로 괜찮지만 아 내의 일러스트 작업실과 언젠가 태어날 자녀를 위한 공간을 마련해 주고 싶은 최 씨의 따뜻 한 마음이 묻어나는 재무목표였다. 마지막으로 현재가치로 매월 300만원 수준의 은퇴자금을 55 세에 은퇴, 90세까지 생존하 는 것을 가정하고 준비하기로 했다. 55세를 은퇴시점으로 설정한 것은 55세까지 은퇴에 필 요한 자금을 모두 마련하겠다는 의미이다. 즉, 변호사인 최 씨가 실제로 현업을 떠나 경제 활동을 그만 두는 시기는 65 세로 예상하고 있으나, 은퇴 준비를 조기에 마치고 싶다는 의지 를 반영하였다. 소득이 생길 수 있는 시간이 충분히 남아있는데 굳이 55세까지 은퇴 준비를 마치려는 이유를 물어보았다. 아직 젊은 부부는 은퇴 이후의 삶에 대해 구체적인 계획은 갖고 있지 않았다. 그렇지만 가치대화를 통해 밝힌 베풀고 섬기는 삶, 꿈을 꾸고 이루는 삶 이라는 가치를 마음껏 펼칠 수 있기 위해서라도 조기에 은퇴 재정플랜은 달성되어야 한다는 바람을 조심스럽게 내비쳤다. 나이 들어서도 여전히 생활에 바빠서 주변을 돌아보고 돕는 일을 미 루는 어리석음을 범치 않고 싶다는 귀한 마음을 보는 것 같아 훈훈했다. - 3 -
최 씨 부부의 투자성향은 중도적으로 파악되었다. 장기적으로 인플레이션을 헷지하려면 일부 자산을 주식과 같은 위험 자산으로 구성해야 한다는 사실에 충분히 공감하고 있었다. 따라서 은퇴 플랜과 같은 장기 목적자금 마련을 위한 목표 투자수익률은 8% 로 설정하고, 물 가상승률은 5% 로 가정하였다. 재무목표 간의 우선순위는 부채상환, 주택자금, 은퇴자금 순으로 하였다. 아내인 고 씨가 대학원을 다니며 새로운 직업에 집중할 터라 당분간 자녀계획은 없었다. 자녀와 관련된 재 무목표는 추후에 고려하기로 하고 이번에는 제외하였다. 재무목표 관련 핵심가치 금액 달성 기간 세부내용 대출 상환 자유로움 4,620만원 1년 6월 마이너스통장 상환 주택 자금 친밀한 가족애 7,000만원 4년 은퇴 자금 마포 APT 전세금 상환 및 인테리어 베풀고 섬기는 삶 꿈꾸고 이루는 삶 월 300만원 25 년 55 세 은퇴, 은퇴기간 35년 [ 그림 2] 재무목표별 금액 및 세부내용 2. 재무상태 최 씨 부부의 재무적 현재모습을 보여주는 재무상태는 다음과 같았다. < 표 1> 자산 상태표 자산 부채 및 순자산 ( 단위: 천원) 내 역 금 액 비중 내 역 금 액 비중 마포 APT 380,000 73% 마이너스통장 46,200 잠실 APT 전세금 140,000 25% 마포 APT 전세금 190,000 저축은행 적금 주1) 8,200 2% 부채 총액 236,200 43% 적립식펀드 주2) 1,900 순 자산 293,900 57% 총 자산 530,100 100% 부채+ 순자산 530,100 100% 주1) 2009년 1 월 만기. 금리 8% 주2) 피델리티코리아주식형 (2005. 6 가입, 현재 불입 중단) - 4 -
< 표 2> 현금흐름표 수입 지출 ( 단위: 원) 내역 금액 비중 내역 금액 비중 월 소득( 세후) 주) 7,500,000 100% 생활비( 식비, 주거비 등) 1,000,000 헌금 700,000 부부 용돈 800,000 경조사 및 회비 800,000 차량유지 및 교통비 300,000 문화생활비 400,000 대출 이자 250,000 소비성 지출 계 4,250,000 57% 최 종신보험 147,300 보장성 보험 지출 계 147,300 2% 저축은행 적금 300,000 투자성 지출 계 300,000 4% 가처분 소득 2,802,700 37% 총 수입 7,500,000 총 지출 7,500,000 주) 연말 성과급으로 750 만원의 추가 소득이 있음. Ⅳ. 고객의 재무상태 분석 및 평가 1. 재무상태 분석 최 씨 부부의 재무상태는 규모나 내용면에서 대체로 견실하다고 판단된다. 특히 중산층 의 재무설계에 있어서 가장 큰 재무목표라 할 수 있는 주택을 부모님의 증여를 통해 마련한 점은 향후 자산 형성에 있어서 매우 유리한 고지를 선점하였다 할 것이다. 마이너스 통장 대출 4,620만원은 총 자산 중 비중이 8.4% 에 불과하고, 대출이자 역시 최 씨의 소득으로 볼 때 부담 없는 수준으로 볼 수 있다. 다만 마이너스 통장의 속성상 대출 상환에 대한 구체적 인 계획을 실천하지 않으면 정해진 한도까지 쓰게 되는 점을 유의하여야 할 것이다. 변호사인 최 씨는 월 평균 750 만원의 세후 소득이 있고, 부인 고 씨는 대학원을 다니는 2 년간은 수입이 없을 전망이다. 당분간 외벌이로 꾸려가야 하는 상황이지만 남편인 최 씨의 소득수준으로 볼 때 크게 무리가 없다. 부인 고 씨의 대학원 학자금 역시 곧 만기가 도래하 는 저축은행 적금과 최 씨의 사법연수원 퇴직금으로 충당 가능하여 향후 현금흐름에 큰 변 수로 작용하지 않을 것으로 보인다. 반면 소득 대비 소비성 지출 비중이 57% 에 달하는 점은 자녀가 없는 상황을 고려할 때 다소 높다고 볼 수 있다. 소비성 지출 비중을 50% 이내로 줄 이는 것이 현재의 재무목표는 물론 향후 추가적인 재무목표 달성의 필수요소임을 설명하였 - 5 -
고, 최 씨 부부도 이에 적극 공감하였다. 위험관리 차원에서 보장성 보험 가입내역을 분석하였다. 남편인 최 씨의 종신보험( 사망 보험금 5 천만원, 대학생 때 가입) 이 있을 뿐, 부인 고 씨는 보장성 보험이 전무한 상황이었 다. 가장이면서 변호사인 최 씨는 그 역할과 책임에 맞는 수준으로 위험보장을 업그레이드 하고, 부인 고 씨도 위험 전반에 걸쳐 적정한 대비를 하는 것이 시급하다고 판단하였다. 2. 필요자금 분석 재무목표 중 대출상환은 별도의 산출작업은 필요치 않으므로 제외하고, 주택자금(APT 전 세보증금 상환 차액 및 인테리어 비용) 과 은퇴자금을 산출하니 다음과 같았다. < 표 3> 재무목표 달성 필요 자금 재무목표 필요 시기 투자기간 필요자금 비고 주택자금 은퇴자금 34세 4년 7,000만원 55세 25년 30억원 전세금 차액 5,000만원 인테리어비용 2,000 만원(FV) 현재가치 월 300만원 90세까지 생존 가정 주) 물가상승률은 연 평균 5% 로 가정, 은퇴자금 산출 세부내역은 [ 별첨] 참조 주택자금으로 4년 후 필요한 7,000만원은 거주중인 APT 전세금과 마포 APT의 현 세입 자에게 돌려줄 전세금의 차액인 5,000 만원과, 4년 후 인테리어 비용 2,000만원을 합한 금 액이다. 은퇴자금은 55세 이후에 현재가치로 월 300만원씩 35 년간 필요한 금액을 산출하였다. 필 요자금 300만원 중 50 만원은 국민연금으로 충당되고, 투자수익률은 은퇴 전에는 8%, 은퇴 후에는 이보다 보수적인 6% 로 가정하였다. 은퇴시기로 정한 55세까지 필요자금 마련을 위해 계속 투자하고, 거주중인 주택, 장래 퇴직금 등은 은퇴자금으로 활용하지 않는다고 할 때 최 씨 부부가 은퇴하는 55세에 은퇴자금으로 필요한 일시금은 약 30 억원이었다. ( 자세한 산출 내역은 별첨의 < 은퇴자금 산출 내역> 을 참조) Ⅴ. 재무설계안 제시 및 실행 1. 투자 전략 최 씨 부부의 경우 자산의 대부분이 실 거주용 부동산에 편중되어 있어, 기존 자산의 리 밸런싱을 통한 재무목표 달성보다는 양호한 현금흐름을 합리적인 지출과 투자로 연결시켜 차근차근 자산을 형성해 가는 전략이 적합하다고 여겼다. 따라서 재무목표별 투자기간, 금 액, 목적자금 형성과 운용에 필요한 특성을 검토하고, 그와 같은 특성에 부합하는 금융상품 을 선택하는 일련의 과정을 거쳐 다음과 같은 투자전략을 제시하였다. - 6 -
[ 그림 3] 투자 전략에 따른 금융상품의 특성 및 포트폴리오 대출상환의 경우 매월 150만원 적립만으로는 희망하는 1년 6 개월 내에 달성할 수 없고, 성과급 및 소비성 지출의 절감부분을 추가로 투입하여야 함을 전제로 한 최소금액임을 밝혀 두었다. 물론 대출상환에 모든 가처분소득을 집중하여 단기간에 달성할 수도 있지만, 목표 를 달성했을 때의 성취감은 자산을 축적하는 목표에 비해 높지 않은 것으로 나타나고 있다. 또한 일부 자금은 다른 재무목표 달성에 부분적으로 투입하는 것을 최 씨 부부도 원하였 고, 재무적으로도 장기투자에 따른 성과를 누릴 수 있다는 측면, 부채 규모와 금리가 충분 히 감당할 수 있는 수준이라는 것도 투자자금을 분산한 중요한 이유가 되었다. 일단 대출상 환이 어느 정도 이뤄지면 대출상환에 투입되던 자금의 일부를 주택자금과 은퇴자금에 추가 투입하기로 하였다. 2. 위험 관리 전략 위험관리 상태 분석에서 조기사망, 질병 및 상해와 같은 치명적인 위험에 거의 무방비로 노출되어 있는 것으로 평가된 최 씨 부부의 위험 관리는 투자 못지 않게 시급한 사안이었 다. 최 씨의 경우 변액유니버셜 종신보험을 통해 주계약 2 억원, 정기특약(65 세) 1억원의 사 망보장을 갖추도록 하고, 주요 질병 진단금, 수술비 특약과 실손의료보험 가입을 제안하였 다. 부인 고 씨 역시 변액유니버셜 종신보험, 실손의료보험으로 전반적인 위험관리에 큰 공 백이 없도록 하였다. 3. 현금흐름표 개선과 투자 포트폴리오 실행 - 7 -
< 표 5> 현금흐름표 개선안 수입 내역 금액 내역 지출 변경전 금액 변경후 금액 월 소득( 세후) 7,500,000 생활비( 식비, 주거비 등) 1,000,000 900,000 헌금 700,000 720,000 부부 용돈 800,000 500,000 경조사 및 회비 800,000 700,000 차량유지 및 교통비 300,000 300,000 문화생활비 400,000 350,000 대출 이자 250,000 250,000 ( 단위: 원) 변경후 비중 소비성 지출 계 4,250,000 3,720,000 50% 최 종신보험 147,300 354,320 고 종신보험 167,080 부부 실손의료보험 140,000 보장성 보험 지출 계 147,300 661,400 8% 저축은행 적금 300,000 300,000 대출금 상환 1,200,000 적립식 펀드 400,000 장기주택마련편드 200,000 개인연금펀드 250,000 변액연금 500,000 투자성 지출 계 300,000 2,850,000 38% 가처분 소득 2,802,700 268,600 4% 총 수입 7,500,000 총 지출 7,500,000 7,500,000 소비성 지출을 총 지출의 50% 수준으로 줄이도록 하고, 여기서 확보된 자금 53만원을 투자성 지출에 투입하기로 하였다. 목표 달성을 위해 소비성 지출을 53만원 줄여야 한다는 대목에서 너무 급격한 변화를 요구하는 게 아닌가 하는 약간의 저항(?) 도 있었다. 하지만 초회 상담시 목표 달성을 위해 감내할 수 있는 절약 규모를 물었을 때 40~50만원 정도라 고 말했던 걸 상기시키며 지금 결단하지 못하면 더욱 실행하기 어렵다며 설득했다. 대출금 상환은 별도의 CMA 를 개설하여, 매월 정해진 금액을 불입하였다가 분기마다 목 돈 형태로 갚아나가기로 하였다. 일종의 통장 쪼개기를 통한 대출금 상환 방식을 제안한 것 이다. 연봉 1 억원이 넘는 고소득자인 최 씨에게는 절세방안도 필요하다. 개인연금펀드, 적립 식펀드, 장기주택마련펀드를 활용하여 연간 최소 492만원의 소득공제 효과를 얻도록 하였 다. 변액연금은 장기투자에 따른 수익성을 기대할 수 있고, 연금 개시시점까지 유지할 때 원 금이 보장되는 안정성을 꾀할 수 있다. 또한 가입시점의 경험생명표를 적용받으며 비과세로 종신형 연금 수급이 가능한 것도 변액연금을 은퇴자금 용도로 우선 선택한 이유였다. - 8 -
보장성보험 지출은 불가피하게 증가하였으나, 이는 금액의 문제가 아닌 치명적 위험으로 부터 적정한 대비를 하느냐의 문제이므로 총 지출의 8% 수준에서 관리되도록 하였다. < 표 6> 투자성 지출 포트폴리오 투자목적 금융상품 월 불입금 투자 구성비 ( 단위: 원) 목표 포트폴리오 수익률 수익률 대출상환 정기적금 300,000 10% 5.0% 0.50% 대출상환 CMA 1,200,000 42% 4.0% 1.68% 금리형 상품 합계 1,500,000 52% 2.18% 주택자금 신영 밸류고배당 주식펀드 200,000 7% 9.0% 0.63% 주택자금 트러스톤칭기스칸 주식펀드 200,000 7% 12.0% 0.84% 주택자금 삼성증권 장기주택마련펀드 200,000 7% 8.0% 0.56% 은퇴자금 삼성증권 개인연금펀드 250,000 9% 8.0% 0.72% 은퇴자금 대한생명 V-dex 변액연금 500,000 18% 8.0% 1.44% 투자형 상품 합계 1,350,000 48% 4.19% 합계 2,850,000 100% 6.37% 상기 수익률은 시장 상황에 따라 변동될 수 있음. Ⅵ. 모니터링, 성장을 바라보는 보람 계약 후 3개월이 되는 시점에 1 차 정기 모니터링을 하겠다고 최 씨 부부와 약속하였다. 1차 정기 모니터링의 가장 큰 목적은 개선된 현금흐름표대로 실행하고 있는지를 점검하는 것이다. 모니터링 결과, 입사 초기에 피복비, 각종 경조사비, 부모님 선물 등으로 목표치를 넘는 소비성 지출이 있었다. 하지만 최 씨 부부는 지출을 통제하려는 의지와 함께 스스로 꼼꼼히 작성한 가계부를 보여주며 조언을 구하는 등 재무적으로 한층 성장한 모습을 보여주 었다. 투자 부문에 있어서 성과를 기대하기에는 매우 짧은 기간이지만 투자 환경에 대한 분석 과 전망을 말씀드렸고, 어느 정도 강제성을 띠지 않은 저축과 투자는 실행하기 어렵다는 점 도 확인할 수 있었다. 매월 자동이체를 하는 변액연금은 꾸준히 불입하였지만 자유적립식을 선택한 개인연금펀드와 장기주택마련펀드 등의 불입은 계획처럼 실행되지 않았다. 최 씨 스 스로 당장 자동이체를 신청해야겠다고 말하였다. 위험관리 측면에서도 보람을 느꼈는데 정기 모니터링을 몇 주 앞두고 최 씨가 요로결석 으로 수술을 받게 되었다. 치료에 100만원 가량의 비용이 지출되었지만 종신보험의 수술특 약과 실손의료보험으로 지출금액보다 많은 보험금을 받아서 고맙다는 인사를 들었다. 적절 한 위험관리가 얼마나 중요한지 경험하는 계기가 되었다. - 9 -
모니터링 말미에 왜 저를 귀 가정의 담당 FP 로 선택하셨나요? 라고 물어보았다. 상담과 정과 제공한 솔루션에 대한 만족도를 알아볼 수 있는 질문이기 때문이다. 최 씨 부부의 대 답은 이랬다. 돈에 대한 조언을 구하려고 만났다가 삶에 대한 그림까지 그릴 수 있어서 너 무 좋았어요. 덕분에 남보다 더 가진 것이 사명이고, 책임이라는 것을 새삼 느꼈습니다. 우 리 삶에 대해 이해하려고 애쓰시는 모습에 믿음이 갔고, 보여주신 보고서의 수준도 기대 이 상이었습니다. 그래서 계약했죠. 앞으로도 잘 부탁합니다. FP 를 신뢰하고 삶의 가치를 실현하기 위해 애쓰는 고객, 그리고 그 고객의 성장을 바라 보며 그에 걸맞는 전문가가 되기 위해 노력하는 FP는 평생을 두고 함께 가는 멋진 동역자 가 되리라 확신한다. 최 씨 부부의 베풀고 섬기는 삶, 꿈을 꾸고 이루는 삶이 더욱 뚜렷해 질 미래가 기대된다. - 10 -
[ 별첨] 은퇴 자금 산출 내역 현재 나이 은퇴까지 기간 은퇴 예상 나이 은퇴 기간 예상 수명 30세 25년 55세 35년 90세 월 희망소득 ( 현재물가기준) 공적연금 충당액 은퇴시 필요연금액( 月 ) 은퇴시 필요연금액( 年 ) 은퇴시 추가예비자금 3,000,000원 500,000원 8,465,887원 101,590,648원 - 물가 상승률 은퇴 前 투자수익률 은퇴 後 투자수익률 은퇴 前 조정수익률 은퇴 後 조정수익률 5% 8% 6% 2.86% 0.95% 은퇴시 필요한 생활비 일시금(A) 3,040,383,316원 은퇴시 필요한 추가 예비자금(B) - 은퇴시 은퇴자금 활용 가능 자산(C) - 은퇴시까지 추가 적립할 금액(A+B-C) 3,040,383,316원 은퇴자금 마련기간 매월 투자할 금액 지금부터 1년 후부터 5년 후부터 10년 후부터 3,196,949원 3,508,221원 5,161,762원 8,786,264원 상기 수익률은 시장상황에 따라 변동될 수 있으며, 투자할 금액은 세금 및 각종 수수료를 감안하지 않았음. - 11 -