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미주 고
5 years ago
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1 보험상품변천과향후과제 KIRI 심포지엄

2 2 목차 I 년이전상품개발 II. III 년이후주요상품들 향후상품개발

3 I 년이전상품개발 3

I. 2000 년이전상품개발 4 최초의보험상품 우리나라최초의보험은소보험으로시작 - 1887년 6월대조선 ( 大朝鮮 ) 보험회사 (1885 년설립 ) 가판매 - 소의색과뿔의존재여부, 그리고소의크기가보험증권에표시 - 보험료는한마리에한냥이고소가죽었을때크기에따라보험금지급 대우 ( 大牛.

4 I 년이전상품개발 4 최초의보험상품 우리나라최초의보험은소보험으로시작 년 6월대조선 ( 大朝鮮 ) 보험회사 (1885 년설립 ) 가판매 - 소의색과뿔의존재여부, 그리고소의크기가보험증권에표시 - 보험료는한마리에한냥이고소가죽었을때크기에따라보험금지급 대우 ( 大牛. 큰소 ) 는 100냥 중우 ( 中牛. 중간소 ) 는 70냥 소우 ( 小牛. 작은소 ) 는 40냥 소보험에따른각종폐해발생 - 보험에가입하지않은소는시장에서매매하지못해원성이높았음 ( 독립신문등에서보도 ) - 보험료책정과정의불투명, 시장규제존재 여일만에보험상품폐지 자료 : 한화생명공식블로그, Life n Talk

5 I 년이전상품개발 5 최초의보험상품그리고그이후 외형성장추구 : 사회 경제환경및국가정책에보조하여저축성상품에초점을맞추어성장 보험환경미성숙 : 80 년대암보험등보장성보험을개발 판매하였으나소비자외면 보험상품개발특징 : 리스크관리미흡, 경쟁부재, 저축성중심의획일화된상품 연도별사회환경변화추이 (1990 년대를 100 으로했을때상대적비율 ) 1950년대 1960년대 1970년대 1980년대 1990년대 인구증가율 교육률 ( 대학생추이 ) 경제성장률 정기예금금리 가계저축률 예정이율 보험상품추이 교육보험 ( 장학보험 ) 교육보험 / 단체보험 단기저축성보험, 교육보험 탈퇴형상품, 노후설계연금 슈퍼재테크, 개인연금 3 분야상품 주 : 1990 년대를 100 으로기준으로하여객관적으로비교할수있도록하였음 자료 : 통계청자료, 생명보험협회 50 년사기준, 과거시계열자료는공표된자료가없어서 1950 년대일부자료는보정

6 I 년이전상품개발 년대초 : 새로운성장의시작 경제상황 : 1998년경제위기이후경제가안정화되면서점진적인금리하락 사회상황 : 구조조정에따른실직에대한두려움, 건강에대한관심증가 규제상황 : 요율자율화, 제3분야상품규제완화, 지급여력제도도입 리스크관리, 시장경쟁, 다양한보장성상품공급을통한상품개발선진화필요 고성장시기 ( 정부주도성장 ) 1970 ~ 1996 년 경제위기및구조조정 1998 ~ 1999 년 보험사전문성요구 2000 년 1997 : 아시아경제위기저금리기조, 구조조정 고성장 (GDP 성장률 7~8%) OECD 가입 (1996) 높은이자율, 세제혜택, 시장개방 저축성상품 ( 교육, 양로, 연금 ) IMF 구제금융, 이자율급상승 정책적높은이자율, 유동성확보기업구조조정 유동성확보를위한고금리상품출시 저성장 / 저금리환경 가격자율화로인한보험전문성확보시작 각종보장성상품출시준비

7 7 II 년이후주요상품들 1. 종신보험 2. CI보험 3. 간편고지상품 4. 투자형보험 5. 실손의료보험

II. 2000 년이후주요상품들 8 2000 년이후주요상품특징 전문성강화 : 리스크관리, 가격산출,

소비자중심의다양한상품개발, 리스크관리등을통해상품개발선진화달성 2000 ~ 2001 년 2001 ~ 2007 년 2008

대중심표준체한정 요율자율화 : CI 보험, 간편심사보험 리스크관리본격화 : CI 보험, 투자형보험 고객다양화 :

8 II 년이후주요상품들 년이후주요상품특징 전문성강화 : 리스크관리, 가격산출, 판매채널등의보험전문성강화를통한상품시장의성장 사회환경반영 : 경제위기이후변화된소비자의행태및편익증가를반영한상품의성장 소비자중심의다양한상품개발, 리스크관리등을통해상품개발선진화달성 2000 ~ 2001 년 2001 ~ 2007 년 2008 년 ~ Now 제 3 분야상품, 판매채널강화 신규상품개발 Boom 고객맞춤형상품 요율통제 리스크관리미흡 30~40 대중심표준체한정 요율자율화 : CI 보험, 간편심사보험 리스크관리본격화 : CI 보험, 투자형보험 고객다양화 : 간편심사보험 저축성상품중심상품개발 다양한보장성상품개발 : 종신보험, CI 보험, 간편심사보험, 실손의료보험 투자형저축성상품개발 : 변액종신, 변액연금, UL 종신

9 II 년이후주요상품들 9 주요상품개발경과 경제위기, 소비자인식의변화 웰빙트렌드 저금리, 주식시장활성화 1998 년 ~ ~ 금융위기구조조정 종신보험판매성공 종신보험활성화 변액보험개발 CI 보험개발 CI 보험판매활성화 변액보험활성화 고령화사회 , 저 / 무해지환급형종신보험 고령자및간편고지 ( 유병자 ) 건강보험 생명보험회사실손의료보험도입 암보험판매중지 표준이율인하 UL 종신보험출시

10 10 1. 종신보험상품 2. 어린이보험

11 II 년이후주요상품들 ( 종신보험 ) 11 종신보험개발및활성화배경 소비자인식변화 보험전문성활용 상해보험의문제인식 : 상해사고외질병사고시보장되지않음을인식 소비자인식의변화 : 사망에보험금을받는것에대한거부감에서탈피 종합보험 : 종신보험에각종특약을부가하여종신보험을종합보험으로인식 판매화법개발 : 전문판매조직을중심으로종신보험판매화법을개발 보험업전문성확대 : 재정설계 각종질병담보의개발 : 다양한질병담보를개발하여상품경쟁력강화 생명보험회사들의종신보험상품개발 Rush 2000 년대초반생명보험회사최고의히트상품이됨 전문적인판매화법의개발, 다양한질병담보개발및부가를통해보험업의전문성제고 설계사전문성및소득향상 : 높은수당, 재정설계를통한전문화시작, 남성설계사도입

12 II 년이후주요상품들 ( 종신보험 ) 12 종신보험의성장요인 높은환급률 종합보험이미지 각종부가서비스 상품매력도 타금융업권상품과유사한수준의이율보장 저축기능 : 높은해지환급금을통한목돈마련가능 다양한질병특약을부가 사망외질병까지보장하는종합보험의이미지확보 고액가입금액할인 우량체할인 사망보험금선지급서비스 연금전환서비스 판매전략 전문적인재정설계및상담, 고수당정책을통한판매인센티브제공 ( 전문적재정설계 ) 계약자의소득수준, 생애설계를통해보험상품필요성설명 ( 판매수수료선납체계 ) 일부외국계생명보험회사를중심으로종신보험판매활성화를 위해종신보험판매수수료체계에선납체계를도입하여상품판매인센티브제공

13 II 년이후주요상품들 ( 종신보험 ) 13 종신보험의발달과정 종신보험은소비자니즈, 이차역마진리스크방지를위해상품디자인이다양하게변화 보험사의이차역마진해소와보험소비자가격의인상억제를위한방향으로진화 금리연동형종신보험 이차역마진리스크방지및금리상승시적립액강화를위한종신보험 투자연계형종신보험 적립보험료를간접투자펀드와연계하여실적배당할수있는종신보험 선지급종신보험 (CI 선지급종신보험 ) 치명적질병의발병시점에종신보험의사망보험금선지급 ( 연금선지급종신보험 ) 사망보험금의일부금액을연금으로미리선지급 ( 의료비선지급형종신보험 ) 입원 / 수술로인한의료비발생시사망보험금선지급 저해지 / 무해지종신보험 해지환급금을줄인대신보험료를낮춘종신보험

14 II 년이후주요상품들 ( 종신보험 ) 14 종신보험의진화 1960 년대 ~2000 상속보험판매 제 1 회경험생명표변경 [ 푸르덴셜생명 ] 종신보험판매성공 [BIG3 생보사 ] 종신보험판매급증 ( 손해보험회사 ) 80 세만기장기상품개발 판매 , 방카 4 단계종신보험판매철회 종신보험에갱신형특약부가시작 표준이율인하 유니버셜종신보험등장 [ 삼성생명 ] CI 형종신보험최초판매 변동금리형종신보험출시 예정이율인하로보험료큰폭상승 변액종신출시 2010 표준이율인하로예정이율인하 2004 년 : 4.75% 로인하 2005 년 : 4.75% 4.25% 로추가인하 2015 생보사의이차역마진이슈 4 월 : 7.5% 6.5% 하락 8 월 : 6.5% 5.5% 하락 사망보장준비금저축보험적립금전환가능종신보험개발 제 8 회경험생명표변경 저 / 무해지환급형종신보험출시

15 15 2. CI 보험상품 3. 어린이보험

16 II 년이후주요상품들 (CI 보험 ) 16 CI 보험개발배경 소비자인식변화 기존건강보험의보완 웰빙라이프 : 건강에대한관심증가 건강검진의확대 : 건강에대한이상징후를조기에발견하여예방조치 고액보장상품선호 : 치료비뿐만아니라소득보상에대한관심증가 질병담보손해율증가 : 3 분야상품의규제완화및 가격자율화를통해질병보험은급성장하였으나, 손해율은급격히증가 질병방식, 재보험이용 새로운건강보험의개발 : 해외선진사벤치마킹을통해기존건강보험의보완필요성제기 생명보험회사들의 CI 보험상품개발 삼성생명이재보험사와협력하여국내최초로 CI 상품을출시 질병담보의보험리스크축소, Pricing 방법개선, 담보정의확대및보완등을통해기존건강보험을대체할수 있는새로운건강보험으로 CI 보험을도입, 2000 년중반이후대표적인상품으로성장

17 II 년이후주요상품들 (CI 보험 ) 17 CI 보험의성장요인 선지급개념 고액치료비보장 다양한부가기능 상품매력도 사망보험금을기본으로 CI 질병사고발생시사망보험금을미리지급 보험사고가없을경우높은해지환급금을통한목돈마련가능 사망보험금을기본으로하여기존건강보험과달리고액보장가능 치료비와소득보전을함께추구가능 종신보험에부가되는다양한서비스활용 각종질병특약을부가하여종신보험처럼종합보험의성격 판매전략 의학내용의전문적인설명, 고수당정책을통한판매인센티브제공 ( 의학전문지식활용 ) 재정설계외의학전문지식을갖춰 CI 보험전문성강화 ( 일반건강보험대비높은수수료 ) CI 보험은종신보험을기본으로설계하였기때문에기존 건강보험대비판매수수료가높아인센티브로작용

18 II 년이후주요상품들 (CI 보험 ) 18 CI 보험의발달과정 CI 보험은 2002 년도입이후지속적으로업그레이드하여다양한 CI 상품출시 해외 CI 상품트렌드, 소비자니즈, 의료기술의발전을고려하여상품진화 보장대상질병수증가, Multi-pay, 질병단계에따라보장내용차별화 보장대상확대 다양한말기질환, LTC, 중증치매, 희귀난치성질환을보장대상에추가 여성에특화된 CI 질병 ( 루프스신염등 ) 중심으로여성 CI 보험출시 통합형상품 사망, 질병, 상해, 장기간병등다양한급부를통합하여개인또는그가족의일상생활중에발생할수있는모든위험을보장할수있도록구성된상품출시 Pre-CI 기존 CI 는중증질병만을보장하였으나, 경증질병도대상범위에포함 Multi-pay CI 추가로발생하는 CI 질병을보장하기위해 Multi-pay 형태의 CI 보험도입

19 II 년이후주요상품들 (CI 보험 ) 19 CI 보험의진화 ~ 건강보험손해율증가 [ 삼성생명 ] 최초 CI 상품개발 4 회경험생명표도입 CI 보험판매활성화 갑성선암발생률급증 통합형상품개발 ( 생명보험 ) 조기검진으로인한갑상선암발생률급증연간 30% 증가 CI 보험에서초기갑상선암제외시작 Pre-CI 보험 개발 단계별 (Stage) CI 보험개발 다중지급 (Multiple) CI 보험개발 여성 CI 보험 GI 보험개발 일부 CI 질환중경증질환에대해보장강화 CI 질병을세분화하여최중증에대해추가보장 2 차암급부 ( 재발, 전이보장 ) 개발 ( 흥국생명 ) 여성 CI 보험개발 ( 메트라이프 ) ICD 코드베이스 GI 보험개발

20 20 3. 간편고지상품상 품 5. 어린이보험

21 II 년이후주요상품들 ( 간편고지상품 ) 21 간편고지상품개발배경 고령층보험수요증가 만성질환자및유병자증가 고령화사회진입과기대수명연장으로인한고령층의보험수요증가 고령층대상상품개발은요율개발한계및리스크관리문제로쉽게이루어지지못함 고령화가진행될수록만성질환자및특정질병의유병자또한증가 60 세이상사람들중만성질환을하나라도가지고있는사람의비중은 80% 에이름 인구구조의변화율 (2000 년 2015 년 ) 인구중건강자점유율 60.0% 52.7% 46.9% 100% 40.0% 20.0% 22.5% 80% 60% Male Female 0.0% -20.0% -40.0% -16.8% -14.7% -4.6% 40% 20% ~19세 세 이상 0% < 간편심사보험상품은기존의일반적인보험상품에가입이불가능했던소비자가가입할수있어새로운보험상 품수요를창출하기위해개발

22 II 년이후주요상품들 ( 간편고지상품 ) 22 간편고지상품성장요인 상품매력도 간편심사언더라이팅을통해유병자나고령자가쉽게보험을가입할수있도록함 판매전략 쉽게가입할수있는상품이라는마케팅, 판매채널의활용, 다양한담보의개발 ( 고령자및유병자적극공략 ) 과거병력이있더라도보험가입이가능하다는마케팅 ( 상품포지셔닝 ) 중저가보험상품으로포지셔닝하여 TM 채널및 GA채널적극판매 ( 공격적급부설계 ) 비교적저렴한보험료로다양한담보보장, 보험기간의확대

23 II 년이후주요상품들 ( 간편고지상품 ) 23 간편고지상품의발달과정 간편고지상품은보험소외계층인고객층을대상으로빠르게성장하였으며, 특히손해보험사를 중심으로대상담보, 가입연령층, 보험기간의확대등을통해업그레이드되고있음 무심사상품 표준체상품과달리언더라이팅심사과정을전부면제하여인수하는상품을출시 실버암보험 고령자전용으로고혈압 / 당뇨여부 UW 심사를면제한암보험상품을출시 간편고지건강보험 입원수술중심 : 최초에는치료비 ( 입원 / 수술비 ) 를보장하는형태로개발 사망담보의도입 : 이후사망담보를도입 CI 질병의도입 : 암, 뇌졸중, 급성심근경색증의진단 / 입원 / 수술등을보장 가입연령 / 보험기간확대 가입연령을 30 세로확대하고, 보험기간도 100 세까지보장하는상품출시

24 II 년이후주요상품들 ( 간편고지상품 ) 24 간편고지상품 [ 금호생명 ] 최초무심사 보험상품개발 [ 라이나생명 ] 간편심사실버암보험개발 [AIA 생명 ] 간편고지건강보험출시 ( 입원 / 수술보장 ) [ 현대해상 ] 손보사최초간편고지건강보험출시 61 세이상을대상으로고혈압과당뇨병에대한심사를면제하여상품인수 40 세이상을대상으로 3 가지질문만으로 UW 심사 ( 표준체 10 가지이상질문 ) 입원 / 수술담보외에상해사망및질병사망급부도입 ~ 가입연령확대, 보장기간확대, 담보확대 기존 40 세에서 30 세까지가입연령을확대, 보험기간 100 세만기도입 현물급부, 중증질환급부도입 간편고지상품활성화 2015 년신계약 145 만건판매 간편고지건강보험에 CI 담보의진단 / 입원 / 수술도입 현대해상이최초로 CI 담보에대해간편고지상품으로도입

25 25 4. 투자형상품상품 5. 어린이보험

II. 2000 년이후주요상품들 ( 투자형상품 ) 26 투자형상품개발배경 저금리기조 상품경쟁력확보 저금리기조 : 2000 년이후경제성장률하락과함께시중금리의급격한하락 소비자행태변화 : 은행이자수익이줄어들자 새로운투자처로주식시장으로눈길을돌림 주식투자와간접투자방식의펀드투자열풍 규제완화 : 2001년 4월금감위에서변액보험도입을위한 보험업감독규정

26 II 년이후주요상품들 ( 투자형상품 ) 26 투자형상품개발배경 저금리기조 상품경쟁력확보 저금리기조 : 2000 년이후경제성장률하락과함께시중금리의급격한하락 소비자행태변화 : 은행이자수익이줄어들자 새로운투자처로주식시장으로눈길을돌림 주식투자와간접투자방식의펀드투자열풍 규제완화 : 2001년 4월금감위에서변액보험도입을위한 보험업감독규정 개정안이의결됨에따라변액보험의개발 판매가허용 저축성상품의매력도하락 : 저금리기조에서의상품경쟁력확보를위해변액상품도입 국내종합주가지수변화 ( ) 국내시중금리변화 ( ) 생명보험사는저금리시대의이차역마진을해소하고, 타금융상품대비경쟁력확보를위해변액보험도입 불완전판매리스크를줄이기위해보장목적의종신보험형태의변액보험 (2001 년 ) 을먼저도입함

II. 2000 년이후주요상품들 ( 투자형상품 ) 27 투자형상품성장요인 상품매력도 저렴한보험료실적배당최저보증기능 동일보장상품대비상대적으로높은예정이율적용 투자성과가좋은경우더많은보장금액수령 보험료의일부를간접투자하여실적배당지급 주식시장의활황, 간접투자열풍으로상품매력도증가 투자성과가좋지않더라도보험급부가최저보증됨 사망외연금적립액등에대해최저보증 판매전략

27 II 년이후주요상품들 ( 투자형상품 ) 27 투자형상품성장요인 상품매력도 저렴한보험료실적배당최저보증기능 동일보장상품대비상대적으로높은예정이율적용 투자성과가좋은경우더많은보장금액수령 보험료의일부를간접투자하여실적배당지급 주식시장의활황, 간접투자열풍으로상품매력도증가 투자성과가좋지않더라도보험급부가최저보증됨 사망외연금적립액등에대해최저보증 판매전략 판매초기에는민원가능성을우려하여판매에소극적이었으나, 주식시장의성장, 간접투자열풍, 외자계회사의적극적인판매유인시책으로판매활성화 ( 판매자격운용 ) 불완전판매를대비하여판매자격을보유한설계사만판매 ( 판매수수료정책 ) 비교적높은판매수수료를책정하여판매유인제공 ( 최저보증 ) 투자성과가좋지않더라도최저보험금을보증해주는점을부각 대졸남성설계사조직의비율이높은외국계생보사들이변액보험의판매비중이높았음 대형생보사는민원리스크를우려하여저축성기능이강한변액보험보다는보장성상품위주의상품판매전략을중시하여변액보험의포트폴리오가크지않았음

28 II 년이후주요상품들 ( 투자형상품 ) 28 투자형상품의발달과정 투자형상품의발달과정은 보증의강화 와 수익성의확보 가강화되는방향으로진행 향후, 투자및헤지수단다양화를통해보증수수료를조정 ( 삭제또는낮춤 ) 하는방향으로진화예상 변액보험 초기출시된변액보험은단순한형태의변액보험으로, 저축보험을대체하여장기적인목돈마련을강점으로출시됨. 외자계회사를중심으로높은판매실적을보였음 운용펀드다양화 특별계정의수익률을강화하기위해다양한자산운용펀드도입 최저보증기능강화 최저연금적립액보증 (GMAB): 투자실적에관계없이연금재원을보증 최저해지환급금보증 (GMSB): 시점에관계없이최저해지환급금보증 최저연금액보증 (GLWB): 종신까지일정연금재원을보증 실적배당강화보증수수료인하 최저보증기능외, 인플레이션대비더많은투자실적배당을해주는상품으로개발 투자다양화, 헷징기법의발달로보증수수료를점진적으로인하

29 II 년이후주요상품들 ( 투자형상품 ) 29 투자형상품의진화 저금리, 주식시장활성화 생보사최초변액종신개발 변액연금보험개발 변액유니버셜보험개발 변액 CI 상품개발 불완전판매에따른민원리스크를우려하여변액종신보험을우선도입 주식시장의활황, 간접투자열풍등에힘입어변액보험상품판매활성화 2016~ 실적배당강화, 보증수수료조정 GLWB 도입 GMSB 도입 GMAB 도입 최저연금액보증옵션 최저해지환급금보증옵션 최저연금적립액보장 지속적인자산운용펀드다양화

30 5. 실손의료보험 30

II. 2000 년이후주요상품들 ( 실손의료보험 ) 31 실손의료보험성장요인 수요자측면

가계소비중의료비지출증가는보험회사의건강보험이활성화되는계기가됨 민영의료보험가입사유조사 공급자측면 손해보험사의장기보험성장전략 :

31 II 년이후주요상품들 ( 실손의료보험 ) 31 실손의료보험성장요인 수요자측면 낮은공적보장률로인하여병원진료비중본인이부담하는치료비를보존해주는실손의료보험상품에대한관심증가 건강에대한관심증가, 가계소비중의료비지출증가는보험회사의건강보험이활성화되는계기가됨 민영의료보험가입사유조사 공급자측면 손해보험사의장기보험성장전략 : 손해보험사는통합보험에실손담보를부가하여공격적으로소비자공략 생명보험사실손의료보험상품시장진출 : 손해보험사와의경쟁을위해실손의료보험상품시장진출 장기보험성장률추이 실손의료보험은전국민의 70% 가가입하고있을정도로모든담보를통틀어가장많은계약자를보유 수요자의니즈와공급자의니즈가정확히일치하여 2006 년이후크게성장하였음

32 II 년이후주요상품들 ( 실손의료보험 ) 32 실손의료보험발달과정 실손의료보험은공적건강보험의재정, 소비자물가등국가정책에많은영향을받으며, 가입자의 도덕적해이, 보험회사의손해율수준, 보험료의인상수준에따라지속적으로개정 - 가격인상억제및손해율악화방지에초점을맞춰급부가점진적으로축소되는방향으로상품개정 상품표준화 (2009 년 ) 생명보험과손해보험이동일하게연간한도 5 천만원이내에서본인부담금의 90% 를보장하는상품으로표준화 단독형상품도입 (2013 년 ) 적립되는보험료도없고다른특약가입에따른추가보험료도없어순수하게의료비만담보하는단독형실손의료보험도입 노인실손의료보험도입 (2014 년 ) 가입자의가입연령상한을현행 65 세에서최대 75 세이상으로확대하는노인실손의료보험도입 기본형과선택특약분리 (2017 년 ) 기본형상품 과피보험자의도덕적해이및과잉진료행위가일어날수있는진료를따로묶은 선택특약 " 으로분리하는상품도입

33 II 년이후주요상품들 ( 실손의료보험 ) 33 실손의료보험의진화 ~ 실손의료보험 ( 상해담보 ) 도입 손해보험사의료비보상보험 ( 상해질병 ) 생명보험사실손의료보험에대한제 3 분야규제완화 손해보험사실손담보활성화 단체실손의료보험판매허용 손해보험사통합보험의 2005년이후개인실손의료보험생보건강보험시장잠식취급가능 중복비례보상실시 생명보험사개인실손의료보험도입 본인부담금보장비율 80% 5 천만원한도 상품구조개편 ( 기본형 + 특약 ) 노후실손의료보험 단독형실손의료보험 실손의료보험종합개선대책 실손의료보험상품표준화 특약 : 도수치료, 체외충격파, 비급여주사, 비급여 MRI 본인부담금 90% 3 년갱신형

II. 2000 년이후주요상품들 34 새로운상품개발한계, 신기술을통한진화 상품개발은경험자료가축적되면서다양화와정교화를통해발전을거듭하여왔음 보다다양한상품을다양한고객에게제공 요율개발및리스크관리의정교화 소비자가필요한거의모든위험을보장하여신상품개발로새로운성장을이룩하는데한계에봉착 ~ 2000년 2000년 ~ 2018년 ~

34 II 년이후주요상품들 34 새로운상품개발한계, 신기술을통한진화 상품개발은경험자료가축적되면서다양화와정교화를통해발전을거듭하여왔음 보다다양한상품을다양한고객에게제공 요율개발및리스크관리의정교화 소비자가필요한거의모든위험을보장하여신상품개발로새로운성장을이룩하는데한계에봉착 ~ 2000년 2000년 ~ 2018년 ~ 다양화, 정교화 경험자료활용전통적방식 4 차산업혁명 상품다양화 시장세분화 단순저축성중심 표준체한정 종신, CI, 실손 다양한상품 다양한위험집단 표준체상품 투자형 간편고지상품 지속성장을위한신기술활용 새로운형태의상품및서비스 개인별맞춤형 30 ~ 40 대 다양한연령층 산업간융합화 고객세분화 어린이 30~60 대고령층

35 III. 향후상품개발 35

36 III. 향후상품개발 36 기술변화와보험상품 4 차산업혁명 Big Data, IoT 등신기술은새로운서비스를가능하게함 개별요율산출, 실시간계약자리스크관리 Digital Health Connected Consumers Big Data Medical Advances 개인별맞춤형서비스결합 보험상품의형태와서비스가새로운모습으로진화할것으로예상 동질한위험집단대상상품 개인별맞춤형상품 ( 건강나이, Order Made 상품 ) 위험인수및중증질병보장 위험의예방및건강관리 (Connected 상품 ) 보험상품진화 건강나이보험상품 Connected 상품 Order Made 상품

37 III. 향후상품개발 37 건강나이보험상품 건강나이보험상품은합리적인보험료산출뿐만아니라정부, 보험회사그리고피보험자에게도다양한긍정적인효과를줄것으로예상 - 건강나이를개선하려는노력은건강증진으로이어져의료비용감소및국민건강보험재정개선유발 - 보험회사들도보험사고의발생가능성을감소시키는효과기대 - 보험계약자는건강관리를통해의료비절감효과뿐만아니라건강한생활을유지하여생활만족도향상 현재보험료 vs 건강나이보험료 연령및건강상태가변경되어도동일보험료 건강상태가변경시보험료변경 건 가입거절체 보험가입불가 건 가입거절체 건강나이 >> 보험연령 건 강 강 강 리 할증체 보험료일정수준할증 리 할증체 건강나이 > 보험연령 리 스 정상체 평균보험료 스 정상체 건강나이 = 보험연령 스 크 우량체 보험료일정수준할인 크 우량체 건강나이 < 보험연령 크 동일보험연령 * 보험료할인 / 할증수준이리스크를정확히반영하지못함 보험연령 t 세 보험연령 t+1 세

38 III. 향후상품개발 38 건강나이보험상품 : 헬스케어서비스 최근보험회사들은건강나이상품개발을위한전초작업으로헬스케어서비스를확대하고있음 - 보험상품에헬스케어서비스를연계해서일정수준의운동을하게되면보험료를할인해주는상품판매 데이터분석및정보 개인별맞춤형건강관리서비스제공 예방 스크리닝 / 진단 치료과정 회복 1. 고객의건강체크 2. 고객의건강관리모니터링 ( 웨어러블디바이스 ) 3. 홈센서링 4. 웰리스프로그램제공 1. 스크리닝서비스 건강진단서비스및상담 유전체검사 2. 진단서비스 제 3 의료진을통한이차검진 진단이후의프로세스에대한상담서비스 1. 병원예약 / 최상의의료진소개 2. 해외병원에서치료서비스 3. 약물과치료에대한정보제공 4. 심리상품 5. 응급상황발생에대한서비스 1. 퇴원이후관리서비스 2. 홈케어서비스 3. 홈구조개선서비스 4. 요양기관입소시서비스 5. 이웃네트워크서비스

39 III. 향후상품개발 39 건강나이보험상품 : 향후과제 건강나이보험상품은빠른시간안에출현할것으로전망 보험상품 위험에대한보장보다건강에대한관심이높은소비자들에게필요한상품 헬스케어서비스제공에따른효과적인인센티브제공이가능한상품 고연령으로인한높은보험료를조금이나마할인이가능한방법으로건강나이활용 ( 현재일본에서사용중 ) 건강나이보험상품출현의장애요인해결이우선시됨 장애요인 건강나이산출방식, 활용방식에대한이해와합의필요 건강나이산출을위한빅데이터활용시개인정보활용문제 활성화 건강나이보험상품의향후활성화를위해감독당국과보험회사의노력이요구됨 감독당국 : 건강나이산출방식의적정성에대한지속적인관리감독 보험회사 : 건강나이개선을위한효과적인헬스케어서비스개발

보험사고발생시사고사실을통보하기전에보험사가 먼저인식하고보상처리서비스제공 Connected Car Connected Self Connected 보험상품은현재운전자습관연계보험

40 III. 향후상품개발 40 Connected 보험상품 Connected 보험상품을통해보험회사와고객이실시간으로연결 보험가입시점에만계약자와접촉하는것이아니라가입하는순간부터계약자와지속적으로소통 Connected Home 실시간정보를주고받고, 보험서비스즉시제공 보험사고발생시사고사실을통보하기전에보험사가 먼저인식하고보상처리서비스제공 Connected Car Connected Self Connected 보험상품은현재운전자습관연계보험 상품으로초기형태로개발되고있음 ( 향후과제 ) Connected 보험상품확대에 IoT 디바이스보급문제와서비스수수료문제가선결과제임 네비게이션 & 운전습관이용동의 T 점수확인 웨어러블디바이스가아직은보편화되지못함 새로운서비스에대한적절한수익체제확립이필요함 고객 자동차보험가입요청 보험료할인 보험회사

41 III. 향후상품개발 41 Ordered 상품 ( 계약자주문상품 ) 소비자만족도향상및보험상품에대한인식제고 - 보험사는소비자가원하는위험만을저렴한가격으로 제공할수있으므로, 신뢰도를높일수있음 P2P 보험의활성화를통해계약자주문상품도 보다빨리활성화될수있음 - P2P 보험 : 동일한위험을가진사람들이단체를형성한후, 그위험을보장하는보험상품을공동구매 - P2P 보험의경험이축적되면보험사가보다안정적으 로계약자주문상품을개발가능 ( 향후과제 ) 소비자보호및계약자간형평성문제가 우려됨 공동구매비용절감투명성신규그룹신청 공통된니즈의사람들이그룹을형성하여협상력을통해원수사와협의 합리적인상품제공 고비용판매유통수수료를생략 전문 / 특수보험용어를간단명료하게해석 누구나이해가능 원하는서비스가없는경우직접그룹형성 - 보험회사의일차적인소비자보호책임발생 감독당국의소비자보호를위한인허가업무수행이어려워짐에따른보험회사의책임강화와사법적규제강화 - 계약자별상품제공으로인한계약자형평성문제발생 계약자별다른마진율적용으로인하여분쟁발생가능

42 최종세미나검토의견 42 감사합니다.

무배당신한유니버설 Plus 종신보험상품요약서

무배당신한유니버설 Plus 종신보험상품요약서 Ⅰ Ⅱ ➀ ➀ ➁ Ⅲ Ⅳ Ⅴ 경과기간나이납입보험료누계해지환급금환급율 (%) 3 개월 40 세 702,000 0 0 6 개월 40 세 1,404,000 0 0 9 개월 40 세 2,106,000 0 0 1 년 41 세 2,808,000 0 0 2 년 42 세 5,616,000