ISSN 2287-7738 투자자리포트 Vol.14_2016. 5 최근 출시된 ISA, 어떤 상품인가? - 가입부터 세제혜택, 비용까지 알아보자 알아두면 편리한 다양한 금융서비스 본 리포트는 투자자가 금융회사 및 금융서비스 상품을 선택하고자 할 때 참고할 수 있는 정보 제공을 목적으로 하며 특정 금융상품이나 금융회사를 추천하거나 권고하는 것이 아님에 유의하시길 바랍니다. 재단은 신뢰할 수 있는 자료를 바탕으로 최선을 다해 본 리포트를 작성하였으나, 재단이 그 내용의 정확성과 완전성을 보증하지는 않습니다. 따라서 본 정보를 토대로 이루어진 투자자의 금융행위 결과에 대한 책임은 전적으로 투자자 자신에게 있음을 알려드립니다. 본 리포트의 저작권은 한국금융투자자보호재단에 있으며, 무단 전재 및 배포를 금합니다. [ 재단 홈페이지(www.invedu.or.kr)에서 상세 내용을 확인할 수 있습니다 ]
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얼마전 1980년대후반을배경으로인기리에방송되었던드라마에서아들이바둑대회에서받은상금 5,000 만원을어디에투자할지고민하는아버지가나왔었다. 주위이웃들이이런저런조언을하였는데은행을다니는이웃은금리가조금떨어져 15% 밖에안되지만이자가따박따박나오고은행만큼안전한곳이없다며예금을하라고조언하였다. 1980년대후반만하더라도최소 10% 이상고금리를주는은행에넣어두면굳이재테크에신경을쓸필요가없었다. 하지만지금은저성장 저금리시대로평균금리가 1.5% 도안되는은행예금만으로는예전처럼자산을모으기가어렵게됐다. 일반투자자들이효과적으로자산을모을수있도록정부가재형저축과소득공제장기펀드 ( 이하소장펀드 ) 를도입하였지만이또한가입기간이 2015년에종료됨에따라새로운자산형성지원프로그램도입의필요성이제기되었다. 오랜검토끝에정부는재형저축, 소장펀드처럼개별상품으로지원받던것을하나의계좌에다양한금융상품을넣어거래할수있도록편의를제공하고계좌에담은모든금융상품의수익과손실을합산한순수익에대해서세제혜택을제공하는개인종합자산관리계좌 (Individual Saving Account; 이하 ISA) 를도입하겠다고 2015 년 8월에밝혔다. 이후가입자격을완화하는등일부수정을거친끝에올해 3월 14일부터은행과증권사등에서 ISA가판매되기시작하였다. 이렇게우리앞에처음등장한 ISA의가장큰특징은 ISA 계좌하나에다양한금융상품을담아투자할수있다는것이다. 예금과적금은물론 MMF, RP, 펀드 ( 국내주식형 혼합형 채권형, 해외주식형 혼합형 채권형, ETF 등 ), 파생결합상품 (ELS, ELB, DLB 등 ) 도담을수있다. 또한소장펀드나재형저축과달리개설이후에도자유롭게상품을교체하거나편입할수있다. 소장펀드는가입기간중상품을교체하면해지로처리하여납입금의 6.6% 를세금으로추징하고재형저축은교체자체가불가능하지만하나의계좌에여러가지상품을편입할수있는 ISA는편입상품을교체하더라도세제혜택을그대로받을수있다. ISA는전체금융회사를통틀어 1인당 1개만만들수있다. A은행에 ISA를개설했다면 B은행이나 C증권사등다른금융회사에서 ISA를추가로개설할수없다. 이하에서는 ISA를이용하는방법을하나하나살펴보도록하겠다. 2 투자자리포트 Vol.14_May 2016
01 ISA 가입하기 소득이있다면누구나가입할수있다 ISA보다먼저도입되었던소장펀드및재형저축은총급여가 5,000만원이하인거주자 ( 국내에주소를두거나 183일이상거소를둔개인 ) 만가입이가능하였다. 그러나 ISA는소득이있는거주자라면누구나가입할수있다. 즉직전연도근로소득이나사업소득이있는근로자, 사업자, 농어민등이라면소득규모와상관없이가입할수있다. 신규취업자등은당해연도소득이있는경우가입이가능하다. 소득이있어야만가입할수있기때문에주부나은퇴자처럼소득이없다면가입할수없다. 그리고직전연도금융소득 ( 이자소득, 배당소득등 ) 이연 2,000만원이상인금융소득종합과세대상자인경우도가입할수없다. 정부 가중산층과서민의자산형성을돕기위해 ISA를만들었기때문이다. ISA는소득수준이나연령에따라가입할수있는유형이일반형, 서민형, 청년형, 자산형성형으로달라진다. 총급여 5,000만원이하근로자, 종합소득 3,500만원이하사업자는서민형 ISA에가입할수있다. 가입일현재연령이만 15세이상 29세이하면청년형 ISA에가입할수있다. 병역을이행한경우에는그기간 (6년한도 ) 을가입일현재연령에서빼고계산한다. 시장이나군수, 구청에서자산형성지원금지급확인서를발급받으면자산형성형 ISA에가입할수있다. 위조건을충족하지못하는경우에는일반형 ISA에가입하면된다. [ 그림 ] 가입자유형에따른 ISA 구분 직전연도금융소득종합과세대상인가? 예 가입불가 아니오 [ 근로자 ] 총급여가 5,000 만원이하근로자인가? [ 사업자 ] 종합소득이 3,500 만원이하사업자인가? 아니오 현재만 15 세이상만 29 세이하인가? 자산형성금지원대상인가? 아니오 예 예 서민형 청년형자산형성형 일반형 < 핵심 Tip> ISA 는소득이있으면가입가능. 단금융소득종합과세대상자는제외 소득수준이나연령에따라가입가능한 ISA 유형 ( 일반형, 서민형, 청년형, 자산형성형 ) 이달라짐 한국금융투자자보호재단 3
소득수준과연령을증빙할서류가필요 ISA는가입자의소득수준이나연령등에따라가입할수있는유형이달라지기때문에가입시이를판단할수있는서류를금융회사에제출해야한다. 근로자나사업소득자는소득수준을증명하기위해원천징수영수증이나지급확인서, 소득금액 사업자등록증명원중하나를제출해야한다. 원천징수영수증은직장에신청하면되는데원천징수영수증이없을경우소득금액증명원을제출하면된다. 신입직원처럼원천징수영수증등을제출할수없는사람은사업 근로소득지급확인서를이용하면된다. 사업 근로소득지급확인서는정해진양식은없다. 소득금액증명원이나사업자등록증명원은국세청홈택스에서발급받을수있다. 농어민은농림농산물품질관리원의지원장이나사무소장이발급한농어민확인서또는지방해양수산청이발급한어업인확인서를제출하면된다. 서민형 ISA에가입하려면국세청홈택스에서서민형 ISA 가입용소득확인증명서를발급받아추가로제출해야한다. 만 15세이상 29세이하인사람이가입할수있는청년형 ISA에현재만 30세이상으로병역을이행한사람이가입하려면현재연령에서병역기간 ( 최대 6년 ) 을뺐을때만 29세이하임을증명하기위해병무청민원24에서병적증명서를받아추가로제출해야한다. 자산형성형 ISA는시장이나군수, 구청에서자산형성지원금지급확인서를발급받아추가로제출해야한다. [ 표 ] ISA 가입자별필요서류 구분내용확인서류발급처 사업 근로소득원천징수영수증 직장 필수서류 근로 사업소득자 사업 근로소득지급확인서중 1개양식없음 * 소득금액 사업자등록증명원국세청발급 ( 홈택스발급가능 ) 농어민 농업인 어업인확인서 국립농산물품질관리원지방해양수산청장 서민형 서민형 ISA 가입용소득확인증명서 국세청발급 ( 홈택스발급가능 ) 서민형등추가서류 청년형 ( 현재연령이만 30 세이상자가청년형을가입하고자하는경우 ) 병적증명서 병무청 ( 민원 24 발급가능 ) 자산형성형자산형성지원금지급확인서시장 군수 구청장발급 * 신입직원처럼원천징수영수증등을제출할수없는자에한정해서사용가능 < 핵심 Tip> 소득수준이나연령을증빙할수있는서류를미리 준비했다가금융회사에제출 4 투자자리포트 Vol.14_May 2016
02 ISA 관리 ( 운용 ) 하기 직접관리하고싶다면신탁형 ISA, 금융회사에맡기고싶다면일임형 ISA ISA는소득수준이나연령에따라가입유형이구분되기도하지만투자방식에따라서도신탁형과일임형으로구분된다. ISA는전체금융회사를통틀어 1인당 1계좌만개설할수있기때문에신탁형과일임형중하나만가입할수있다. 신탁형과일임형을꽃다발에비유하자면신탁형은꽃다발 (ISA) 에넣을꽃 ( 금융상품 ) 을가입자가직접선택하는것이다. 일임형은전문가인플로리스트 ( 금융회사 ) 가미리만들어놓은꽃다발 ( 모델포트폴리오 ) 들중에서플로리스트의추천을받아가입자가하나를선택하는것이다. [ 표 ] 신탁형 ISA vs. 일임형 ISA 운용재량 모델포트폴리오 포트폴리오재배분 신탁형 ISA 가입자가상품, 투자비중까지모두결정 제시금지 ( 별도자문형태로는가능 ) 가입자지시필수 일임형 ISA 가입자가위임해준상품종류 투자비중내에서금융회사가결정 제시의무화 금융회사에위임분기 1 회이상재배분 가입자통지의무사항없음상품취득 처분시사전통지의무 즉, 신탁형 ISA는가입자가 ISA에편입할상품과투자비중그리고운용방법까지직접결정하는게특징이다. 금융회사는가입자의지시에따라서상품을편입및교체할수있을뿐이며가입자의투자성향을감안해금융회사가미리투자자유형별로투자할상품유형과비중을정해놓은투자포트폴리오인모델포트폴리오를제시할수도없다. 다만가입자의포트폴리오에대해서자문을제공할수는있다. 이에반해일임형 ISA는가입자가금융회사가제시하는모델포트폴리오중자신의투자성향에맞는포트폴리오를선택하고포트폴리오내상품편입및교체를금융회사에일임하는게특징이다. 가입자가편입할상품이나상품별투자비중등을조정해달라고할수도있지만전반적인관리는금융회사가맡는다. 한국금융투자자보호재단 5
모델포트폴리오는가입자의투자성향에따라초저위험-저위험-중위험-고위험-초고위험등다섯가지로구분되며가입자에게최소 2개이상 ( 초저위험은 1개 ) 이제시된다. 다만금융회사의정책에따라특정유형의모델포트폴리오는제시되지않을수도있다. 모델포트폴리오에들어가는구체적인상품은가입전에는확인할수없다. 따라서펀드의경우가입전에는 국내주식형펀드, 해외주식형펀드 처럼유형정도만확인할수있다. 가입이후에는금융회사에서구체적인상품을취득하고처분할때마다투자자에게통보해주므로그때구체적으로어떤상품을운용하는지알수있다. [ 표 ] 모델포트폴리오예시 상품유형자산배분운용전략 초저위험 MMF 50%, 국내채권형펀드 50% 안정적수익추구 저위험중위험고위험초고위험 MMF 20%, 국내채권형펀드 40%, 해외채권형펀드 5% 국내주식형펀드 5%, 해외주식형펀드 10% 국내채권형펀드 40%, 해외채권형펀드 20% 국내주식형펀드 10%, 해외주식형펀드 30% 국내채권형펀드 30%, 해외채권형펀드 5% 국내주식형펀드 15%, 해외주식형펀드 50% 국내채권형펀드 15%, 해외채권형펀드 5% 국내주식형펀드 20%, 해외주식형펀드 60% 초저위험대비초과수익추구 원금손실이있더라도수익추구 가입자가금융상품선택부터운용까지책임져야하는신탁형 ISA는가입자가금융상품에대한전문적인지식이있다면선택해볼만하다. 뒤에서자세히설명하겠지만 ISA는펀드처럼판매사에지불해야하는보수가있어수익률에영향을준다. 신탁형 ISA는일임형 ISA에비해보수가낮은편이기때문에수익이다소적더라도보수를포함해계산하면오히려유리할수도있다. 다만, 상품구성에시간을많이투자해야하므로바쁜직장인들의경우시장상황에따라능동적으로대응하기어려운단점이있다. 일임형 ISA는금융회사에운용을맡기는만큼가입자가금융상품에대해전문적인지식이없더라도운용이가능하다. 또한금융회사가알아서상품구성을바꿔주는만큼시장상황변화에능동적으로대응할수있다. 그러나신탁형에비해보수가높기때문에똑같은금액의수익을얻었을때보수를제하고나면신탁형보다실제수익이더적어진다. 따라서투자에대해스스로결정하기를원한다면또는투자비용을아끼면서확실하게안전한투자를원하거나반대로매우공격적인투자를원한다면신탁형 ISA를, 투자에대해잘모르거나관리가어렵다면일임형 ISA를선택하는것이나을수있다. < 핵심 Tip> 스스로투자결정을하고투자비용을아끼고싶다면신탁형 ISA 금융상품이나투자에대해서잘모른다면일임형 ISA 6 투자자리포트 Vol.14_May 2016
[ 그림 ] ISA 가입절차 신탁형 ISA 일임형 ISA 1 가입유형을결정한후취급금융회사를방문원천징수영수증등가입에필요한증빙서류제출 2 해당금융회사는증빙서류를확인가입자는판매직원의안내에따라투자자정보확인서등을통해자신의투자성향분석 3 가입자는 ISA 에담을상품을선택하여금융회사에편입지시 * 가입자의요청이있는경우판매직원은가입자의성향에맞는맞춤형포트폴리오또는상품관련조언제공가능 투자성형분석결과에따라금융회사로부터자신의성향에적합한모델포트폴리오를추천받고선택 4 가입자가금융회사로부터추천받은상품을편입할경우가입자가직접그상품의편입을지시하고이를자필로기재 가입자가모델포트폴리오를선택하면모델포트폴리오에편입할상품은금융회사가선택하여편입 5 편입한상품을교체하고자할경우가입자가직접금융회사에지시 금융회사에서매분기 1 회이상포트폴리오재조정 6 계좌운용현황 ( 상품및비중 ) 평가금액조회서비스제공 분기별운용보고서 ( 이메일, 우편등 ) 를통해계좌운용현황확인 7 계좌만기도래시손익통산후비과세한도초과분 9.9% 원천징수 한국금융투자자보호재단 7
다양한금융상품을한바구니에 예 적금 ISA 를판매한은행의예 적금은 ISA 에편입불가능 은행에서 ISA에가입해도예 적금뿐만아니라펀드, 파생결합상품등도 ISA에담을수있다. 다만예금이나적금은다른은행상품만가능하다. 즉 A은행에서 ISA에가입했다면 A은행이아닌다른은행에서취급하는예금과적금만편입할수있다. 증권사에서 ISA에가입했더라도일반은행뿐만아니라저축은행, 우체국, 농협등의예금과적금을편입할수있다. ISA에편입되는예금이나적금도 5,000만원한도에서예금자보호가된다. 즉 B은행에정기예금 3,000만원, C은행에적금 3,000만원을가지고있는데 A은행에서 ISA에가입해 B은행정기예금과 C은행적금을편입하여각각 3,000만원을넣었다면기존예 적금과 ISA 내예 적금을합하여은행별로 5,000만원까지예금자보호가된다. [ 그림 ] ISA 와예금자보호 ISA 편입상품판매사 B 은행 C 은행 D 증권 예금 3,000 만원 적금 3,000 만원 A은행 (ISA 개설 ) ISA 예금 3,000만원 ISA 적금 3,000만원 ISA 펀드 2,000만원 예금자보호한도 5,000 만원 5,000 만원 펀드 주식형펀드는한번더고민해야 ISA에는주식형펀드를비롯해채권형, 혼합형등다양한유형의펀드를담을수있다. 그런데 ISA에주식형펀드를담는것은다시생각해봐야한다. 국내주식형펀드의매매차익은애초부터과세대상이아니기때문에국내주식형펀드에서상장주식매매로발생하는이익과손실은 ISA에서손익통산대상이아니다. 따라서국내주식형펀드에서손실이발생했더라도순이익계산에반영되지않으므로생각한것이상으로세금을내야할수도있다. 예를들어총급여가 5,000만원이하여서 ISA에서발생한순수익중 250만원까지비과세혜택을받는가입자가있다고하자. 이가입자는 ISA에편입한상품 A에서 300만원이익이나고주식형펀드 B에서 100만원손실이났을경우순이익이 200만원이니까세금을낼게없다고생각할수있다. 그렇지만주식형펀드에서발생한손실은손익통산에반영되지않기때문에순이익은 300만원이되며비과세한도 250만원을뺀 50만원에대해 9.9% 의세금 (49,500원) 을내야한다. 1년납입한도가 2,000만원인 ISA에주식형펀드를담는것은세제면에서가입자에게전혀도움이되지않을뿐만아니라납입한도만까먹는격이될수있다. ISA 납입한도인 2,000만원이부족하다고느끼는가입자라면국내주식형펀드는 ISA 편입상품에서제외하는것이좋다. 다만배당주펀드는배당금을통한수익도상당한데배당수익은과세대상이기때문에 ISA에편입하면조금이라도세금을절약할수있다. 8 투자자리포트 Vol.14_May 2016
해외주식형펀드는국내주식형펀드와달리주식매매차익과환차익등에 15.4% 의세금이부과된다. 따라서 ISA에담으면세제혜택을누릴수있다. 그렇지만얼마전에출시된해외주식투자전용펀드에담아도배당과이자소득을제외한매매차익, 평가손익그리고환차익에비과세혜택을받을수있다. 해외주식투자전용펀드납입한도는개인당 3,000만원까지로적지않으므로해외상장주식을 60% 이상편입한해외펀드에투자하고자한다면 ISA 납입한도를고려해해외주식투자전용펀드를먼저이용하는것이좋다. [ 표 ] ISA 편입상품중손실발생가능성과손익통산대상 편입상품 손실발생가능성 이익 (+)/ 손실 (-) 구성내역 손익통산대상 예 적금 이자 + 국내주식형 국내상장주식매매차익 ( 비과세 ) +/- 이자 배당 + 국내채권형 국내채권매매차익 +/- 이자 + 펀드 해외주식형 해외주식매매차익 / 환차익 +/- 이자 배당 + 해외채권형 해외주식매매차익 / 환차익 +/- 이자 + 혼합형 국내상장주식매매차익 ( 비과세 ) 여타자산매매차익 +/- 이자 배당 + +/- 파생결합상품 (ELS, ELB, DLS, DLB 등 ) 투자수익 +/- 한국금융투자자보호재단 9
파생결합상품편입은신중하게 ISA에는 ELS를비롯해다양한파생결합상품도담을수있다. 하지만가입자가 ISA에담을상품을직접선택할수있는신탁형과달리일임형은가입자가선택한모델포트폴리오에맞추어금융회사가 ISA에담을상품을결정한다. 따라서일임형의경우모델포트폴리오에 ELS가없으면가입자는 ELS에투자할수가없다. 그런데금융회사들이제시한모델포트폴리오를살펴보면 ELS가들어있지않은경우가많다. 모델포트폴리오에 ELS가들어있지않다면 ISA에 ELS는담지못하는것일까? 정부는 ISA의안정성을높이기위해 ELS를모델포트폴리오에편입하려면금융회사가파생결합상품자격증보유자를배치하고가입자의동의를받도록했다. 따라서가입자가요청하고동의하면 ISA에 ELS 편입도가능하다. ISA에 ELS를편입할때는신중해야한다. ELS는손실위험이있을뿐만아니라만기가있기때문에시장상황이안좋아중도환매하려면상당한수수료를내야한다. 따라서시장상황에따라능동적으로대응하는데제약이따른다. < 핵심 Tip> 은행에서 ISA 가입할경우예 적금은타행예 적금만편입가능 국내주식형펀드의매매차익은과세대상이아니어서 ISA의손익통산에반영되지않으므로투자여력이충분하다면개별투자 해외주식형펀드는해외주식투자전용펀드를통해투자하면이익대부분이비과세되므로투자여력이충분하다면해외주식투자전용펀드를이용해투자 일임형 ISA 모델포트폴리오에 ELS가없는경우별도요청시편입가능. 다만 ELS에는손실위험이있고시장상황에대응하기위해중도환매할경우상당한수수료를지불해야함으로 ISA 편입시신중하게판단 온라인으로도가입및상품교체가가능 일임형 ISA는온라인으로도가입이가능하다. 다만자신의투자성향보다높은모델포트폴리오로가입할수는없다. 예컨대투자성향조사에서중위험형으로조사됐는데고위험형모델포트폴리오에가입할수는없다. 창구에서가입할때도마찬가지다. 신탁형 ISA는온라인을통해가입할수는없지만일단가입한이후에는운용상품을온라인으로교체할수는있다. 다만신탁형도온라인으로본인의투자성향보다높은영역에속하는상품으로교체하거나 ELS 등파생결합상품을새로편입할수는없다. 10 투자자리포트 Vol.14_May 2016
03 ISA 세제혜택누리기 ISA 에가입하면세제혜택을누릴수있다. 하지만아무런조건없이세제혜택을누릴수있는것은아니다. 소장펀드와재형저축처럼납입한도가있으며가입의무기간도있다. 연 2,000 만원까지납입가능 ISA 납입한도는소장펀드나재형저축에비해상대적으로높은편이다. 소장펀드와재형저축의납입한도는각각연 600만원, 연 1,200만원이지만 ISA는연 2,000 만원으로가입의무기간을지킨다면최대 1억원까지납입할수있다. 납입한도산정기준은 1월 1일부터 12월 31일까지이다. 한도를채우지못했다고금액이이월되진않는다. 예외적으로 1년차의경우한도를채우지못한금액을불입가능한 5년이지나고 6년차에추가납입할수있다. 올해 3월 14일부터시행됐기때문에 6년차가되는 2021년 1월 1일부터 3월 14일까지남은금액을넣으면된다. 소장펀드와재형저축에가입했다면 ISA의납입한도에서두상품의납입액은제외된다. 예컨대, 소장펀드에연간 400만원, 재형저축에연간 600만원을넣고있다면 ISA에는두상품납입액 1,000만원을제외한 1,000만원만납입할수있다. [ 그림 ] ISA 납입한도및이월가능여부 1 차년도 -6 차년도합산 2 천만원 1 천만원 2천만원불입 2천만원 2 천만원 1 천만원불입가능 16.1.1 16.3.14 가입 16.12.31 17.12.31 18.12.31 19.12.31 20.12.31 21.12.31 21.3.14 만기 한국금융투자자보호재단 11
가입의무기간 3 년또는 5 년을지켜야 ISA는올해 3월 14일부터 2018년 12월 31일까지가입이가능한데소장펀드와재형저축처럼가입의무기간동안계좌를유지해야만세제혜택을받을수있다. 일반형 ISA의가입의무기간은 5년이고서민형 청년형 자산형성형의가입의무기간은 3년 ( 최대가입기간 5년 ) 이다. 중도해지하더라도 ISA 자체에해지수수료는없다. ISA에담은상품은그대로유지할수도있지만 ISA와함께중도해지 ( 환매 ) 해야할수도있다. 그대로유지할수있는경우에도 ISA 가입의무기간을지키지못했기때문에세제혜택은받지못한다. 세제혜택만받지못한다면 ISA로투자하지않았을때와별다를바없겠지만 ISA는가입기간에해당하는신탁보수나일임보수를 ISA 판매사에지급해야하기때문에 ISA로투자하지않았을때보다그만큼손해를보게된다. 중도해지해야하는경우에도마찬가지이다. ISA 가입의무기간을지키지못했기때문에세제혜택도받지못하고 ISA 판매사에신탁보수나일임보수도내야한다. 거기다가 ELS처럼중도해지수수료가있는상품을 ISA에담았다면중도해지수수료도내야한다. 가입의무기간을지키지못하면 ISA에가입하지않았을때보다이래저래손해를볼수밖에없다. 따라서 ISA 가입전가입의무기간을지킬수있을지고민해야한다. ISA 가입의무기간종료일보다상품의만기가뒤라면해당상품은손익통산및세제혜택대상에서제외된다. 따라서가입자는해당상품을중도해지해서세제혜택을받을지아니면세제혜택을포기하고상품의만기까지가지고있을지선택해야한다. 예컨대 ISA에편입한 ELS 만기가 ISA 가입의무기간종료일보다뒤인경우세제혜택을받기위해서는 ELS를중도환매해야한다. 그런데 ELS에는상당한중도환매수수료가있기때문에그만큼손해를보게된다. ELS를중도환매하고싶지않다면세제혜택을포기해야한다. 이런문제를막기위해 ISA 가입의무기간종료일이후에만기가도래하는 ELS 편입은원칙적으로금지되어있다. 하지만가입자가 ISA 가입의무기간종료일보다만기가뒤인 ELS 편입을원하는경우엔확인서를제출하면가능하다. 손익을통산한순수익에대해서비과세와저율분리과세 현재대다수금융상품은이자또는배당수익을얻었을때 15.4% 의세금을내야한다. 그러나 ISA는계좌자체에세제혜택이있어 ISA 내에담은상품의종류와상관없이비과세와저율분리과세라는세제혜택을누릴수있다. 비과세한도는서민형 ISA와일반형 청년형 자산형성형 ISA가조금다르다. 서민형 ISA는가입의무기간동안 ISA에담은상품들에서발생한총이익에서총손실을뺀순이익중 250만원까지비과세한다. 일반형 청년형 자산형성형 ISA 는순이익중 200만원까지비과세한다. 비과세한도를넘는순이익에대해서는서민형 일반형 청년형 자산형성형모두 9.9% 의저율과세를한다. [ 표 ] 기존과세 vs. ISA 과세 기존과세 ( 상품별과세 손익통산불인정 ) 예금 : 이자 - 이자소득세 15.4% 펀드 : 배당 ( 주식 채권매매차익, 이자, 배당, 환차익 ) - 배당소득세 15.4% 파생결합상품 : 배당 ( 투자수익 ) - 배당소득세 15.4% ISA 과세 ( 계좌내통합과세 손익통산허용 ) 예금 펀드 파생결합상품에서발생한총이익에서총손실을뺀순이익중 200 만원 ( 또는 250 만원 ) 까지비과세 200 만원 ( 또는 250 만원 ) 초과순이익에대해서는 9.9% 분리과세 12 투자자리포트 Vol.14_May 2016
예를들어총급여가 5,000 만원을넘는사람이 2 개의 금융상품에 5 년동안투자해하나는 300 만원이익, 다른 하나는 90 만원을손실을봤다고가정해보자. 만원이하인사람이 ISA 로투자를했다면 250 만원까지 비과세이므로세금을전혀내지않아도된다. 이경우이익 300 만원에대해 15.4% 의세금이부과되 어 46 만 2,000 원을세금으로내야한다. 하지만 ISA 에 담아투자를했다면수익 300만원에서손실 90만원을뺀순이익 210만원중 200만원까지는비과세이기때문에 10만원에대해서만 9.9% 의세금을내면된다. 즉세금으로납부해야할금액은 9,900원으로 45만원이넘는절세효과를얻을수있다. 만약총급여가 5,000 < 핵심 Tip> 가입의무기간을지키면손익통산해서순수익중 200 만원또는 250만원까지비과세하고그이상은저율 (9.9%) 과세 [ 그림 ] ISA 투자시세제혜택 일반투자 ISA 투자 상품 A 300 만원이익 상품 A 300 만원이익 상품 A 300 만원이익 상품 B 90 만원손실 과세기준 : 300 만원 과세기준 : 210 만원 ( 손익통산 ) 세율 15.4% 200 만원비과세 10 만원과세 세율 9.9% 세금 462,000 원 세금 9,900 원 한국금융투자자보호재단 13
04 ISA, 투자비용도꼼꼼하게따져야 ISA 세제혜택은매력적이지만무작정가입했다가는가입하지않은것만못할수도있다. ISA 를개설하고유지하려 면 ISA 에편입하는상품들에붙는보수나수수료외에도 ISA 운용 ( 일임형 ), 계좌관리, 각종투자보고서제공등의대 가로계좌평가금액의일부를 ISA 판매사에보수로지불해야하기때문이다. 이를신탁보수또는일임보수라고한다. 보수 : 가입기간동안계좌평가금액에비례하여지속적으로수취하는비용 수수료 : 가입또는환매시통상일회적으로수취하는비용 예 ) 판매수수료 0.1%, 연보수 0.2% 인상품에 1,000 만원을 1 년간투자한경우 판매수수료 : 1 만원, 연보수 : 2 만원 ISA 판매사들은가입자유치를위해기존신탁 일임보수보다낮은보수를 ISA 에적용하는한편 ISA 에편입하는펀 드의경우판매수수료및판매보수가현저히낮은 W 클래스를편입하거나 A 클래스를편입하되판매수수료는받지않는 방식으로 ISA 투자비용을낮추고있다. [ 표 ] 일반펀드의클래스별수수료구조및평균수준 ( 16. 1 월말기준 ) 클래스내용판매수수료수준판매보수수준 A 클래스 판매수수료및판매보수둘다수취 ( 단판매보수는 C 클래스의 70~80% 수준 ) 주식형 : 1.03% 혼합형 : 1.01% 채권형 : 0.23% 주식형 : 0.80% 혼합형 : 0.50% 채권형 : 0.16% C 클래스판매보수만수취 0.0% 주식형 : 1.04% 혼합형 : 0.73% 채권형 : 0.16% W 클래스 판매수수료는없고판매보수가없거나현저히낮음 0.0% 0.0% * 평균운용보수 : ( 주식형 ) 0.57%, ( 혼합주식 ) 0.61%, ( 혼합채권 )0.35%, ( 채권형 ) 0.16% 수탁 일반사무관리보수 : 약 0.03~0.04% 14 투자자리포트 Vol.14_May 2016
현재금융회사들이 ISA 에적용하는보수와수수료수취방식은신탁형과일임형에따라다르다. 신탁형은 1 신탁보 수없이개별상품수수료만받는방식, 2 신탁보수 + 할인된개별상품수수료를받는방식, 3 운용상품별로신탁보수 를달리받되개별상품수수료는없는방식으로나뉜다. [ 그림 ] 펀드가입시신탁형 ISA 수수료체계별총보수율 총보수율 1 방식 ISA 총보수율 = 개별 C 클래스가입시와동일 2 방식 ISA 총보수율 = 개별 C 클래스가입시와유사 3 방식 ISA 총보수율 = 개별 C 클래스가입시와동일 }0.2~0.3% 0.2~0.3% 신탁보수 0 펀드 C 클래스 신탁보수 펀드 A 클래스 ( 판매수수료없이판매보수만수취 ) 신탁보수 펀드수수료 0 ( 개별펀드수수료등을신탁보수로수취 ) 신탁형 ISA 보수는은행업권이증권업권보다높은편인데증권사들은신탁보수를받지않거나 ISA 평균잔액기준으로연 0.1% 내외정도만받기로한반면은행은편입된상품별로다르고복잡하다. 금융투자협회와은행연합회가발표한자료에따르면대다수증권사는편입자산과무관하게신탁보수를받지않거나 0.1~0.3% 의신탁보수를책정하였고은행은편입자산별로 0.1~0.7% 의신탁보수를책정하였다. 한국금융투자자보호재단 15
[ 표 ] 증권사신탁형 ISA 신탁보수및편입상품별보수 금융회사신탁보수편입상품별보수등 NH 투자증권 0.1% - 펀드 : A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) SK 증권 0 - 예금 : 0.1% - 파생결합증권 : 연 0.6% 이하 - 펀드 : C 클래스판매보수의 50% 대신증권연 0.1% - 펀드 : C 클래스판매보수 대우증권 0 - 펀드 : C 클래스판매보수 동부증권연 0.1% - 없음 ( 예금, RP 만취급 ) 미래에셋증권연 0.05% - 펀드 : C 클래스판매보수 삼성증권연 0.1% - 펀드 : A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 신영증권 운용대상자산별차등연 0.2~0.8% - 펀드 : C 클래스판매보수 신한금융투자 운용대상자산별차등연 0.05~0.5% - 펀드 : A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 유안타증권연 0.2% - 펀드 : C 클래스판매보수 하이투자증권연 0.3% - 펀드 : W, F 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 유진투자증권연 0.1% - 펀드 : C 클래스판매보수 하나금융투자연 0.1% - 펀드 : A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) - 파생결합증권연 0.0~0.6% 한국투자증권연 0.1% - 펀드 : A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 한화투자증권예금 : 0.1% - 펀드 : 클래스별판매보수및수수료 현대증권 0 - 펀드 : C 클래스판매보수 * 펀드자체의운용보수, 수탁 / 사무관리보수별도존재 * 자료 : 금융투자협회 전국은행연합회, 16.3.25. 16 투자자리포트 Vol.14_May 2016
[ 표 ] 은행신탁형 ISA 신탁보수및편입상품별보수 금융회사편입상품별신탁보수펀드편입시보수 * 농협은행 운용대상자산별차등 0.1~0.7% A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 신한은행 운용대상자산별차등 0.1~0.5% A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 우리은행 운용대상자산별차등 0.1~0.6% A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 한국스탠다드차타드은행 운용대상자산별차등 0.1~0.7% 미정 KEB 하나은행 운용대상자산별차등 0.1~0.7% A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 기업은행 운용대상자산별차등 0.05~0.4% A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 국민은행 운용대상자산별차등 0.1~0.7% A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 대구은행 운용대상자산별차등 0.1~0.3% A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 부산은행 운용대상자산별차등 0.1~0.3% A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 광주은행 운용대상자산별차등 0.1~0.3% A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 제주은행 운용대상자산별차등 0.1~0.3% A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 전북은행 운용대상자산별차등 0.1~0.2% A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) 경남은행 운용대상자산별차등 0.1~0.3% A 클래스판매보수 ( 선취판매수수료미수취 ) * 펀드자체의운용보수, 수탁 / 사무관리보수별도존재 * 자료 : 금융투자협회 전국은행연합회, 16.3.25. 한국금융투자자보호재단 17
일임형 ISA 는금융회사별로도차이가있지만모델포트폴리오 (MP) 유형별로도차이가있다. 모든유형에동일한보 수를적용하는회사가있는가하면저위험모델포트폴리오보다고위험모델포트폴리오에더높은보수를적용하는회 사도있다. [ 표 ] 증권사기준모델포트폴리오유형별평균보수수준 ( 창구가입기준 ) 금융회사위험도보수등 1 초저위험 2 저위험 HMC 투자증권 ( 총 10 개 MP) KDB 대우증권 ( 총 7 개 MP) NH 투자증권 ( 총 11 개 MP) SK 증권 ( 총 9 개 MP) 동부증권 ( 총 9 개 MP) 3중위험 4고위험 5초고위험 1초저위험 2저위험 3중위험 4고위험 1초저위험 2저위험 3중위험 4고위험 5초고위험 1초저위험 2저위험 3중위험 4고위험 5초고위험 1초저위험 2저위험 3중위험 4고위험 5초고위험 모든유형연 0.5% (W 클래스활용원칙 ) 1 : 연 0.1% 2 : 연 0.2% 3 : 연 0.5% 4 : 연 0.7% (W 클래스활용원칙 ) 1 : 연 0.1% 2,3 : 연 0.3% 4,5 : 연 0.5% (W 클래스활용원칙 ) 1 : 연 0.1% 2 : 연 0.3% 3 : 연 0.5% 4 : 연 0.8% 5 : 연 1.0% (W 클래스활용원칙 ) 모든유형연 0.5% (W 클래스활용원칙 ) 18 투자자리포트 Vol.14_May 2016
금융회사위험도보수등 1 초저위험 메리츠증권 ( 총 9 개 MP) 미래에셋증권 ( 총 9 개 MP) 2저위험 3중위험 4고위험 5초고위험 1초저위험 2저위험 3중위험 4고위험 5초고위험 모든유형연 0.1% (C 클래스활용 ) 모든유형연 0.1% (C 클래스활용 ) 삼성증권 ( 총 4 개 MP) 3중위험 3 : 연 0.6% 4 : 연 0.8% 4고위험 (W클래스활용원칙 ) 신한금융투자 ( 총 6 개 MP) 2 저위험 3 중위험 4 고위험 2 : 연 0.2% 3 : 연 0.4% 4 : 연 0.6% (W 클래스활용원칙 ) 유안타증권 ( 총 5 개 MP) 1초저위험 1 : 연 0.2% 2 : 연 0.4% 2저위험 4 : 연 0.6% (A클래스판매보수수취 4고위험 / 판매수수료없음 ) 키움증권 ( 총 14 개 MP) 1초저위험 2저위험 3중위험 4고위험 5초고위험 1 : 연 0.2%~0.3% 2 : 연 0.3% 3 : 연 0.5% 4 : 연 0.5% 5 : 연 0.8% (W 클래스활용원칙 ) 한국투자증권 ( 총 6 개 MP) 2저위험 2 : 연 0.3% 3 : 연 0.4% 3중위험 4 : 연 0.5% (A클래스판매보수수취 4고위험 / 판매수수료없음 ) 현대증권 ( 총 7 개 MP) * 자료 : 금융투자협회 전국은행연합회, 16.3.25. 1초저위험 2저위험 3중위험 4고위험 1 : 연 0.1% 2 : 연 0.2% 3 : 연 0.5% 4 : 연 0.6% (W 클래스활용원칙 ) 한국금융투자자보호재단 19
[ 표 ] 은행기준모델포트폴리오유형별평균보수수준 ( 창구가입기준 ) 금융회사위험도보수등 1 초저위험 국민은행 2 저위험 3 중위험 4 고위험 1 : 연 0.1% 2 : 연 0.2% 3 : 연 0.4% 4 : 연 0.5% 5 : 연 0.6% 5 초고위험 신한은행 1초저위험 2저위험 3중위험 4고위험 1 : 연 0.1% 2 : 연 0.2% 3 : 연 0.4% 4 : 연 0.6% 1 초저위험 우리은행 2 저위험 3 중위험 4 고위험 1 : 연 0.1% 2 : 연 0.2% 3 : 연 0.3% 4 : 연 0.4% 5 : 연 0.5% 5 초고위험 IBK 기업은행 1초저위험 2저위험 3중위험 4고위험 1 : 연 0.1% 2 : 연 0.3% 3 : 연 0.3% 4 : 연 0.5% NH 농협은행 2 저위험 3 중위험 4 고위험 2 : 연 0.2% 3 : 연 0.4% 4 : 연 0.5% * 자료 : 각금융회사홈페이지, 16.4.12. 20 투자자리포트 Vol.14_May 2016
ISA를이용해투자하면세제혜택을받을수있지만 ISA를이용하지않았다면내지않았을신탁보수또는일임보수를금융회사에지불해야한다. 따라서 ISA 보수가커질수록세제혜택으로인해추가로얻게되는수익은줄어든다. 수익률이낮으면배 ( 세제혜택으로얻는수익 ) 보다배꼽 ( 비용 ) 이더클수도있다. 예컨대총급여가 5,000만원이하인사람이 ISA에가입해금리가 1.5% 인예금에 2,000만원을넣고 3년동안묵혀둘경우비과세혜택으로얻는수익은 13만 8,600원이다. 하지만 ISA에 0.1% 의보수가있을경우 3년간총보수는 6 만원에달해비과세혜택의 2분의 1 가까이를금융회사에내야한다. 따라서가입하기전에반드시 ISA 보수가세제혜택을포함한수익에미치는영향을확인해야한다. [ 표 ] ISA 세제혜택과보수의관계 ISA 에 2,000 만원을 3 년간거치식으로투자 수익률 ISA 세제혜택 ISA 보수 실질세제혜택 ( 세제혜택 보수 ) 0.1% 60,000 원 32,400 원 1% 92,400 원 0.2% 120,000 원 - 27,600 원 0.3% 180,000 원 - 87,600 원 0.1% 60,000 원 78,600 원 1.5% 138,600 원 0.2% 120,000 원 18,600 원 0.3% 180,000 원 - 41,400 원 0.1% 60,000 원 217,200 원 3% 277,200 원 0.2% 120,000 원 157,200 원 0.3% 180,000 원 97,200 원 ISA에편입된상품이비슷하다면 ISA 보수를더낮게책정한금융회사를골라투자를해야한다. 특히일임형 ISA의경우 MMF, RP, 국내채권형펀드등을담은초저위험모델포트폴리오에도 0.5% 의일임보수를책정한금융회사도있을뿐만아니라 W클래스펀드에비해펀드판매보수가높은 A클래스나 C클래스펀드를편입하는경우도있으므로 ISA 가입시반드시확인해야한다. ISA의업체별보수비교는금융감독원통합비교공시사이트를통해 5월중으로실시될예정이니이를참고하는것도좋다. ISA 세제혜택중하나인저율분리과세혜택을누리기위해서는 ISA의수익률을높여야한다. 따라서예금이나채권형펀드같은저위험저수익상품이아니라주식형펀드나 ELS와같은고위험고수익상품에투자를해야한다. 그런데고위험상품의투자비중이높아질수록손실을볼가능성과더불어 ISA 보수또한높아진다. 일임형 ISA의경우 ELS 편입시 ISA 보수가 1.0% 에달하는경우도있어보수는보수대로내고원금손실까지입는일까지발생할수도있다. 따라서지나치게고위험상품만을 ISA에편입하는것은피하는것이좋다. 한국금융투자자보호재단 21
05 ISA, 지혜롭게활용하기를바라며 예 적금, 펀드, 파생결합상품등다양한금융상품을담아운용할수있고손익통산을통해얻은순수익에대해서세제혜택을제공하는 ISA는어떤금융상품을담아운용하느냐에따라절세효과가달라진다. 따라서 ISA 가입시포트폴리오구성에주의를기울여야한다. ISA 가입에앞서자신의투자성향, 투자목표등을먼저살펴보고그에맞는상품을담아서운용해야한다. 또한세제혜택을받기위해서는가입의무기간인 3년또는 5년동안 ISA를유지해야하므로이기간동안사용하지않을여유자금으로 ISA에투자해야한다. 투자성향이안정적이라면예 적금같은안전자산의비중을높게가져가고공격적이라면펀드나 ELS 등기대수익이높은자산의비중을높게가져가는것을고려해볼만하다. 하지만어느한쪽으로치우치는것은바람직하지않다. 다른세테크상품과마찬가지로 ISA 역시수익률이높을수록절세효과가커지기때문에낮은금리의예 적금만으로는충분한절세효과를누리기어렵다. 따라서예 적금보다기대수익률은다소높으면서원금손실위험이적은 RP나 DLB 또는채권형펀드등을어느정도담는것이좋다. 수익률을높이겠다고주식형펀드나 ELS처럼손실위험이높은자산만으로포트폴리오를구성하는것도바람직하지않다. 손실이난 ISA에서는어떤세제혜택도기대할수없기때문이다. ISA에담을상품을고를때국내주식형펀드와해외주식형펀드는한번쯤고민할필요가있다. 국내주식형펀드에서발생하는매매차익은과세대상이아니기때문에손익통산에서제외되며해외주식형펀드는해외주식투자전용펀드를통해이용하면비과세혜택을받을수있기때문이다. ISA 납입한도는연간 2,000만원으로제한되어있기때문에투자여력이충분하다면주식형펀드는별도로투자하는것이좋다. 얻는수익보다보수가더많을수도있다. 따라서가급적 ISA 보수가낮은금융회사를선택해가입하고적정수익률을기대할수있게포트폴리오를구성할필요가있다. 참고로 ISA를다른금융회사로자유롭게옮길수있는계좌이동제가오는 6월부터시행될예정이다. 은행이나증권사등판매사마다취급하는상품이다르기때문에계좌이동은 ISA에담은상품을그대로옮기는현물이전방식이아닌현금화한뒤해당금액에맞춰다른판매사의 ISA에재투자하는방식으로시행될예정이다. ISA에편입한상품중일부만해지하여계좌를옮길수는없다. 따라서 ELS처럼만기가정해져있는상품을 ISA에담은경우에는제약이따른다. 예컨대, ELS는만기나조기상환일이아닐때환매하면평가가격의 5% 가량을중도환매수수료를내야하기때문에수수료에따른손해를보지않기위해서는중도상환이나만기상환을통해현금화를끝낸뒤에계좌이동을해야한다. 동일한금융회사내에서신탁형에서일임형으로혹은그반대로이동하는경우에도현재는해지하고새로가입해야한다. 다만계좌이동제가시행된이후에는해지절차없이바꿀수있게될예정이다. ISA는 3년내지 5년동안유지해야하는상품이다. 대다수금융상품이그렇듯 ISA 역시가입은쉽지만유지는어렵다. 중도해지할경우세제혜택은커녕 ISA 보수로인해손해를입을수있다는것을명심하고지혜롭게활용하기를바란다. ISA에는 ISA에담는상품자체의수수료나보수외에 ISA 판매사에지불해야하는별도의보수가있어세제혜택의효과를일정부분상쇄한다는것도명심해야한다. ISA 보수는높은데수익률이낮다면자칫세제혜택으로 22 투자자리포트 Vol.14_May 2016
Ⅱ 알아두면편리한금융서비스 01 금융회사에등록된주소를한번에변경해주는 금융주소한번에 금융주소한번에 란 거래하는금융회사가몇곳인지물었을때바로대답할수있는사람은아마도거의없을것이다. 높은금리의예금또는낮은금리로대출을해주는곳을찾다보니계좌를개설한은행도 2~3군데는될것이고다양한할인혜택이나적립혜택을누리기위해신용카드나체크카드도 2~3개가지고있을텐데아마발급한카드사가다를것이다. 주식이나펀드투자에관심이있는사람이라면거래하는증권사도 1곳쯤은있을것이고생명보험이나건강보험그리고실손보험에가입했다면거래하는보험사도적어도 1~2군데는될것이다. 이처럼평상시에잘생각을안해봐서그렇지우리가거래하는금융회사는참으로다양하고많다. 그런데이사나직장이동으로주소를변경해야하는데일일이거래하는금융회사창구를찾아가거나홈페이지에접속해주소를변경하는게귀찮아차일피일미룬경험이 한번쯤은있을것이다. 그러나주소변경을하지않는경우금융회사가보낸각종안내문등을받지못해불이익을겪을수있다. 대표적으로대출금만기도래, 연체혹은보험료미납통지및자동차보험만기안내등의경우시기를놓치거나금융재산또는보험계약안내통보를받지못해금융재산이휴면화되거나휴면보험금이생길수도있다. 또한기존주소지로중요한금융정보가발송되어개인정보유출및재산상의피해를입을수도있다. 이러한소비자의불편함을개선하고피해를막기위해정부와금융회사는올해 1월 18일부터주소지변경이있을때거래하는금융회사중 1곳에바뀐주소를알려주고변경을신청하면다른모든금융회사에등록된주소도한번에변경해주는서비스인 금융주소한번에 서비스를제공하고있다. [ 그림 ] 금융주소한번에 이용절차 금융소비자 1 주소변경신청 접수금융회사 2 변경내용송부 변경처리금융회사 거래금융회사창구방문 또는홈페이지접속 자사고객정보 ( 주소 ) 변경 타금융회사주소변경신청 4 변경완료 SMS 통지 3 주소변경처리 금융주소한번에 이용하기 금융주소한번에는금융회사와 금융거래가있는 개인 이라면누구나이용할수있다. 단본인만신청가능하며 미성년자는법정대리인도신청가능하다. 주소변경은은행, 증권사, 생명 손해보험사, 신용카드사, 저축은행, 우체국의영업점에신분증을지참하고방문하거나홈페이지에접속에신청하면된다. 홈페이지에서신청하기위해서는공인인증서가필요하다. 한국금융투자자보호재단 23
Ⅱ 알아두면편리한금융서비스 금융주소변경은신청자가거래하는금융회사 * 중주소변경을원하는금융회사를신청서에기재 ( 창구신청 ) 하거나체 크 ( 홈페이지신청 ) 하면된다. 집또는회사주소만변경가능하고전화번호나이메일변경은불가능하다. * 은행, 증권사, 생명보험사, 손해보험사, 카드사, 할부금융 리스사, 저축은행, 종합금융회사, 농협, 수협, 산림조합, 신용협동조합, 새마을금고, 우체국, 주택금융공사 금융주소변경을신청하면변경결과를금융주소변경을신청한금융회사에등록된휴대전화번호로통지해준다. 따라서주소변경신청시신청금융회사에등록된휴대전화번호가정확한지확인할필요가있다. 금융주소변경은신청접수후대개 7일이내처리되지만주소및본인확인절차가필요한경우추가로기간이소요될수있다. 만약변경결과통지를받지못했다면변경을신청한금융회사가아닌변경처리금융회사에문의해야한다. [ 표 ] 금융주소한번에 참여회사및접수처 구분 은행 (16 개회사 ) 증권사 (33 개회사 ) 생명보험사 (25 개회사 ) 손해보험사 (16 개회사 ) 카드 (7 개회사 ) 종금 저축은행 (79 개회사 ) 할부금융 리스 (14 개회사 ) 기타 참여회사명 국민, 하나, 신한, SC, 우리, 씨티, 부산, 대구, 전북, 광주, 경남, 제주, 산업, 기업, 농협은행, 수협은행 교보, 대신, 동부, 리딩투자, 메리츠종금, 미래에셋, 부국, 삼성, 신영, 신한금융투자, 유안타, 유진, 유화, 이베스트투자, 코리아에셋투자, 키움, 토러스, 펀드온라인코리아, 하나금융투자, 하이투자, 한국투자, 한양, 한화투자, 현대, 흥국, HMC 투자, IBK 투자, KB 투자, KDB 대우, KTB 투자, LIG 투자, NH 투자, SK 교보, 한화, 동부, 동양, DGB, 삼성, 알리안츠, 흥국, 신한, 미래에셋, PCA, 메트라이프, ING, 푸르덴셜, 하나, BNP 파리바카디프, KB, 라이나, IBK 연금, KDB, 현대라이프, 에이스, 농협, 교보라이프플래닛, AIA 메리츠, 한화, 롯데, MG, 흥국, 삼성, 현대, KB, 동부, 농협, 서울보증, 더케이, AIG, AXA, BNP 파리바카디프, ACE 삼성, 현대, 롯데, 신한, 하나, KB 국민, 우리 우리 BNK, DH, HK, IBK, JT, JT 친애, KB, NH, OSB, S&T, SBI, 강원, 고려, 공평, 구미, 국제, 금화, 남양, 대명, 대백, 대신, 대아, 대원, 대한, 더블, 더케이, 동부, 동양, 동원제일, 드림, 모아, 민국, 부림, 삼보, TS, 삼일, 삼정, 삼호, 세람, 세종, 센트럴, 솔브레인, 스마트, 스카이, 스타, 신안, 신한, 아산, 아주, 안국, 안양, 엠에스, 영진, 예가람, 오성, 오케이, 오투, 우리, 웰컴, 유니온, 융창, 인성, 인천, 조은, 조흥, 진주, 참, 청주, 키움, 페퍼, 평택, 푸른, 하나, 한국투자, 한성, 한신, 한화, 현대, 흥국 아주캐피탈, 코스모캐피탈, 롯데캐피탈, JB 우리캐피탈, 동부캐피탈, 에스피씨캐피탈, 산은캐피탈, 오릭스캐피탈코리아, 효성캐피탈, 무림캐피탈, BNK 캐피탈, 폭스바겐파이낸셜서비스코리아, 도이치파이낸셜, NH 농협캐피탈 주택금융공사, 우체국 농협단위조합, 수협단위조합, 산림조합, 신협, 새마을금고 * 할부금융 리스회사와농협 수협단위조합, 산림조합, 신협, 새마을금고는접수는하지않고변경처리만가능 24 투자자리포트 Vol.14_May 2016
Ⅱ 알아두면편리한금융서비스 02 다양한금융정보를한곳에서확인할수있는 금융정보한곳에 금융정보한곳에 란 정기예금만기가되어다시가입하고싶은데어떤정기예금이금리가높은지궁금할때, 주거래통장을다른은행으로옮기고싶은데주거래통장에걸어놓은수많은자동이체건때문에주저할때, 지금쓰고있는신용카드들의포인트가얼마나적립되어있는지궁금할때이러한정보를한번에손쉽게조회할수없을까? 물론각은행홈페이지나신용카드사홈페이지를찾아볼수도있고자동이체건하나하나찾아서새로운통장으로옮길수도있지만조금이라도경험이있다면비교서비스나조회서비스등을찾아서이용할것이다. 하지만워낙이용하는금융상품이많아지다보니이러한비교서비스를찾아다니는것조차상당한시간과노력을요구한다. 정부에서는소비자들이이러한불편을겪지않도록운영기관이나홈페이지별로흩어져있는금융정보조회서비스를한곳에모아서한번에조회할수있는 금융정보한곳에 라는서비스를올해 2월 22일부터제공하고있다. 금융정보한곳에 서확인할수있는서비스는 금융상품한눈에 등금융감독원이제공하는서비스 3개와타기관에서제공하는서비스 5개로개별서비스내용을안내하고해당서비스로직접이동할수있도록하이퍼링크 (hyperlink) 를제공한다. 단순히예금금리등을비교하는서비스는회원가입없이이용할수있지만본인이가입한금융상품관련정보를조회하기위해서는회원가입이나공인인증서가필요하다. [ 표 ] 금융정보한곳에 서비스내용 서비스명 ( 인터넷주소 ) 서비스내용 운영기관 금융상품한눈에 (finlife.fss.or.kr) 예 적금, 대출, 연금저축등권역간비교가능한금융상품에대한비교공시 금융감독원 통합연금포털 (100lifeplan.fss.or.kr) 본인이가입한퇴직연금및개인연금등에대한일괄조회 금융감독원 상속인금융거래조회 (cmpl.fss.or.kr) 상속인이사망자의금융재산및금융채무를일괄조회 ( 금융감독원 금융회사영업점에신청후 7~20 일이후조회가능 ) 금융감독원 페이인포 (www.payinfo.or.kr) 본인명의자동이체계좌를한번에조회하고해지및다른계좌로변경 금융결제원 보험다모아 (www.e-insmarket.or.kr) 휴면계좌통합조회 (www.sleepmoney.or.kr) 보험상품의보험료와보장내역을비교후가입할수있는온라인보험슈퍼마켓 소멸시효이후찾아가지않은본인의휴면예금및보험금조회 생 손보협회 은행연합회생 손보협회 카드포인트통합조회 (cardpoint.or.kr) 본인의카드포인트, 소멸예정포인트및소멸시기를조회 여신금융협회 보험가입조회 (klia.or.kr) 본인이계약자 피보험자로되어있는보험가입내역조회 ( 신청후 5 일이후조회 ) 생 손보협회 한국금융투자자보호재단 25
Ⅱ 알아두면편리한금융서비스 $ 금융상품비교검색 금융상품한눈에 금융상품한눈에 서는여러업권에서공통으로취급하거나성격이유사한금융상품을비교및검색할수있다. 예금 적금, 대출, 연금, 보험등을비교할수있는데 1 년짜리정기예금을비교하면 4월 15일서울기준으로가장이자율이높은시중은행은전북은행 제주은행 한국 산업은행 ( 세후 1.52%) 으로나타났으며, 저축은행중에서는민국저축은행 ( 세후 1.78%) 이가장높은곳으로나타났다. 특정업권에서만취급하는펀드나보험은각협회사이트 ( 금융투자협회전자공시서비스, 보험협회의보험다모아 ) 로연결된다. 흩어진내연금확인 통합연금포털 가입한연금이여러금융기관에흩어져있으면금융회사홈페이지를일일이뒤져서정보를찾는게만만치않은일이다. 그리고장기상품이다보니어느금융회사에무슨연금을가입하고있는지확실히기억이나지않을때도있다. 이때 통합연금포털 을이용하면, 현재가입되어있는 퇴직연금과개인연금계약정보를한눈에볼수있는데가입한금융회사와상품종류, 적립금현황등계약관련정보뿐만아니라예상연금액도조회할수있다. 또한예상연금액을기준으로노후준비자금도확인할수있다. 숨어있는상속재산확인 상속인금융거래조회 갑자기부모님께서돌아가시면여러가지로신경쓸게많아진다. 그중에하나가상속과관련된문제로부모님께서남겨놓으신재산을파악하는것이다. 부모님께서돌아가시기전에재산내역등을꼼꼼히정리해놓으셨다면다행이지만그렇지않다면부모님의금융거래, 토지, 자동차, 세금등을확인하기위해관련행정기관을일일이방문하지않으면안된다. 다행이도상속인금융거래조회서비스를이용하면이런수고를덜수있다. 하지만상속인금융거래조회홈페이지 에서는상속인금융거래조회서비스에대해서만안내할뿐조회신청은금융감독원본원금융민원센터및각지원 출장소에해야한다. 가까운곳에이런곳이없다면 안심상속원스톱서비스 를이용하면된다. 가까운시 구, 읍 면 동을방문해서비스를신청하면금융거래조회, 국민연금, 국세, 지방세, 자동차, 토지관련내용조회신청까지한꺼번에해결할수있다. 보통신청결과를확인하는데는 7~20일정도가소요된다. 26 투자자리포트 Vol.14_May 2016
Ⅱ 알아두면편리한금융서비스 내자동이체건수는몇개 페이인포 요즘은아파트관리비, 공과금, 통신비, 보험료등을납부할때대부분자동이체를이용한다. 그런데자동이체항목이너무많아지다보니얼마나이체되어야하는지정확히몰라통장에충분한돈을안넣었다가연체수수료를물기도하는가하면더이상내지않아도되는돈이자동이체로빠져나감에도이를알지못하는경우가발생하기도한다. 이런일이있다면자동이체정보를한번에조회할수있는 페이인포 를이용해보는것이좋다. 페이인포를통해어떤통장에서어떤명목으로자동이체가이뤄지고있는지확인할수있다. 또한원치않는자동이체항목이있으면바로해지할수도있고자동이체계좌를다른은행계좌로도바꿀수도있다. 보험가입을생각하고있다면 보험다모아 보험다모아 에서는실손보험부터시작해자동차보험, 여행자보험, 연금보험, 보장성보험, 저축성보험을비교할수있 다. 다만개인별맞춤형비교가어렵고보험료산출기준이단순하기때문에여기에서확인한정보를그대로믿어서는안 되며개별보험사에다시문의를해야한다. 잊은돈을찾아라 휴면계좌통합조회 휴면계좌란은행, 보험사, 증권사, 우체국등의금융기관에입금후일정기간동안거래가이루어지지않은계좌를의미한다. 은행예금은 5년, 우체국예금은 10년, 보험은 2년동안동안거래가이루어지지않을때휴면계좌로구분되어거래가중지된다. 하지만엄연한나의재산이므로확인하여찾을필요가있다. 이때 휴면계좌통합조회 를이용하면자신의명의로된휴면계좌를쉽게찾을수있다. 내카드포인트는얼마 카드포인트통합조회 최근카드사용이늘어나면서알게모르게쌓이고있는카드포인트가제법되지만가지고있는카드가많아서이를제 대로관리하지못하는경우가많다. 이럴때 카드포인트통합조회 를이용하면잔여포인트뿐만아니라소멸시기까지한 번에조회가가능하므로나도모르게사라지는포인트를줄일수있다. 내가무슨보험에가입했더라 보험가입조회 살다보면이런저런이유로보험상품 1~2개는가입하게된다. 하지만어디가아프고얼마나다쳐야보장을받는지, 보장기간과보험금은얼마나되는지확실히알고있는사람은많지않다. 심지어어느금융기관에어떤상품을가입했는지조차모르는사람도허다하다. 이럴때생명보험협회가운영하는 보험가입조회 를이용하면생명보험과손해보험가입현황을한눈에확인할수있다. 보험가입조회를신청하고 1~2일이지나면, 여러보험회사에흩어져있는보험계약정보를한눈에확인할수있다. 현재유효한계약뿐만아니라실효된계약정보도함께확인할수있다. 보험계약정보를확인한다음에는해당보험회사에보험증권재발급해달라고요청하면보장내역을확인할수있다. 물론해당보험회사홈페이지에서도보장내역을확인할수있다. 한국금융투자자보호재단 27
( 제 14 호 ) 투자자리포트 인쇄일 2016년 5월 9일발행일 2016년 5월 9일발행처한국금융투자자보호재단 (www.invedu.or.kr) 발행인장용성주소서울시영등포구국제금융로6길 38 전화 02-761-5100 제작 ( 주 ) 광문당 * 본저작물의저작권은한국금융투자자보호재단에있으며활용을원하시면재단에문의하시기바랍니다
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