2015 한국비은퇴가구의노후준비실태 목차 Ⅰ. 비은퇴가구의노후준비진단 2 Ⅱ. 재무적노후준비현황 10 Ⅲ. 비재무적노후준비와전망 18 Ⅳ. 시사점 24 / 1
I. 비은퇴가구의노후준비진단 1 1. 비은퇴가구의평균노후준비지수 비은퇴가구의노후준비를종합평가한 2015년 KB노후준비지수 2 는재무적준비도의상승으로지난해에비해개선되었으며, 비재무적준비도는지난해와유사 2015년한국비은퇴가구의 KB노후준비지수는평균 54.8로지난해 (50.5) 에비해 4.3p 증가 재무준비지수가 48.8로지난해에비해 7.1p 증가하면서 2013년이후증가세를유지하고있으며, 비재무준비지수는 63.9로지난해와유사한수준 비재무적관점에포함되는영역별평균점수는건강 69.9, 심리적안정 58.2, 사회적관계 63.2로건강에대한관리가상대적으로양호하며, 지난해에비해건강은동일하게유지, 심리적안정과사회적관계는소폭상승 [ 그림 1] KB 노후준비지수 [ 그림 2] 비재무영역별준비지수 2013 2014 2015 54.8 48.8 50.5 41.7 63.9 63.7 2013 2014 2015 69.9 69.9 58.2 63.2 62.8 58.0 50.3 40.3 65.3 70.0 59.2 66.5 종합재무비재무 건강심리적안정사회적관계 비은퇴자의 34.8% 는 KB노후준비지수가 70 이상이며, 재무적노후준비도의양극화는지난해에비해다소완화되었으나여전히양극단에치우친분포를보임 비은퇴자중 KB노후준비지수가 30 미만인경우와 30 이상 70 미만은각각 6.5%p, 0.3%p 감소한반면, 70 이상인경우가 6.8%p 증가 1 본보고서에제시된분석자료는제 4 차 KB 노후준비실태조사 ( 전국 25~59 세성인 2,906 명 ) 의결과에기반한수치임 2 노후생활에필요한재무적관점과비재무적관점을종합고려하여산출한노후준비도로서각개인의노후준비가완벽히이루어진경우 100 의값을가짐. KB 노후준비지수의자세한구조는 [ 붙임 2] 자료참조 / 2
10 미만 10~20 20~30 30~40 40~50 50~60 60~70 70~80 80~90 90 이상 KB 연구보고서 - 즉, 비은퇴자중노후준비가잘된계층은지난해에비해증가한반면, 취약계층비중은감소 은퇴후경제생활에대한준비를나타내는재무준비지수의분포를살펴보면, 재무준비지수 90 이상에 28.1%, 10 미만에 27.2% 가집중 - 이는지난해에비해각각 5.8%p 증가, 7.1%p 감소한수치로재무적준비도의양극화가다소완화된것으로볼수있으나, 취약계층의비중이여전히높은수준인것으로분석 [ 그림 3] KB 노후준비지수분포 [ 그림 4] 재무준비지수분포 70 이상 30 미만 27.2 28.1 34.8 25.7 7.2 6.0 6.7 6.2 5.8 4.9 3.9 4.0 21.4 50 ~70 18.1 30 ~50 가구주연령별노후준비정도를살펴보면, 연령이높아질수록 KB노후준비지수가낮아지는경향을보임 비재무적측면에서는가구주연령에따른차이가크지않으나, 재무적측면에서는연령이높을수록노후준비정도가낮게나타나고, 특히 50대의재무준비지수평균은 42.3에불과 - 50대가구는노후준비기간이얼마남지않았다는점에서은퇴이후의경제생활에애로가많을가능성 한편, 재무적측면의준비지수는전연령층가구에서전년대비증가 - 사회적으로노후준비에대한관심이커지는가운데, 세제개편에따른개인연금및퇴직연금납입증가와 2011년이후가계의저축률이상승 3 추세를보이는영향이반영된것으로해석 3 가계및비영리단체총저축률 ( 통계청 ): 5.3%(2011) 5.4%(2012) 6.3%(2013) 7.1%(2014) / 3
[ 그림 5] 가구주연령별 KB 노후준비지수 [ 그림 6] 가구주연령별재무준비지수변화 재무준비지수비재무준비지수 KB노후 78.3 78.3 67.3 준비지수 73.9 60.3 53.4 51.2 68.3 2014 2015 64.0 57.9 62.5 64.5 47.3 42.3 +10.0 53.9 57.9 +4.0 47.3 40.3 42.3 33.3 +7.0 +9.0 20 대 30 대 40 대 50 대 20 대 30 대 40 대 50 대 가구유형별노후준비지수를살펴보면, 재무적노후준비정도는부부보다는독신가구가, 비재무적준비정도에서는독신보다는부부가구가상대적으로양호한편 부부가구의종합적노후준비지수는 52.6으로독신가구 (62.8) 보다낮으며, 이러한차이는주로재무적준비측면에서발생 - 부부가구의재무준비지수는독신가구보다약 18.9p 낮게나타나는데, 이는자녀양육과교육, 결혼등의자금지출에따라노후준비자금축적에상대적으로취약함을의미 - 하지만, 비재무적관점에서는모든부문에서독신가구보다부부가구가양호 부부가구내에서도자녀가없는경우의재무준비지수는 63.2인반면자녀가있는경우의재무준비지수는 43.2에불과, 자녀양육에따른부담이재무적노후준비에큰부담으로작용함을잘보여줌 [ 표 1] 가구유형별 KB노후준비지수 ( 평균 ) 가구유형 KB 노후준비지수 재무준비지수 비재무준비지수 건강사회적관계심리적안정 부부가구 52.6 44.7 64.5 70.4 63.6 59.2 자녀有 51.8 43.2 64.5 70.5 63.6 59.2 자녀無 63.6 63.2 64.3 69.5 64.2 58.9 독신가구 62.8 63.6 61.6 68.1 61.5 54.7 / 4
가구주직업이 공무원 / 준공무원 인경우 KB노후준비지수가 70.7로가장높았으며, 다음으로 전문직및관련종사자 (57.8), 사무직 / 경영관리직 (57.5) 순 재무적인측면에서는 공무원 / 준공무원 의준비지수가 72.6으로타직업군에비해월등히높은반면, 자영업 가구의재무준비지수는 33.1에불과 - 타직업군에비해재무적노후준비가취약한구조를보이는자영업자는전체취업자의 21% 에해당하는 557만명 4 으로체계적노후준비필요성이더욱부각 비재무적측면에서 기능직 과 판매 / 서비스직 근로자는사회적관계와심리적안정영역점수가가장낮아은퇴후생활에대한불안심리가가장큰직업군으로분석 가구주직업군 [ 표 2] 가구주직업군별 KB 노후준비지수 ( 평균 ) KB 노후준비지수 재무준비지수 비재무준비지수 건강사회적관계심리적안정 판매 / 서비스직 48.4 39.4 61.9 67.5 62.1 55.9 사무직 / 경영관리직 57.5 53.1 64.0 69.7 63.8 58.1 기능직 47.2 38.1 60.8 68.7 59.1 54.1 공무원 / 준공무원 70.7 72.6 67.8 72.6 66.5 64.0 전문직및관련종사자 57.8 52.9 65.2 70.9 64.5 59.8 자영업 45.2 33.1 63.4 69.6 62.4 57.8 2. 노후준비도유형별특성 비은퇴가구의노후준비도를재무적인관점과비재무적인관점에따라 균형준비형, 재무준비형, 비재무준비형, 준비부족형 으로유형화 비은퇴가구의유형별구성비를살펴보면, 균형준비형 34.8%, 재무준비형 11.9%, 비재무준비형 33.0%, 준비부족형 20.3% 로구성 - 재무준비지수는 50, 비재무준비지수는 60을기준으로上, 下구분 4 자영업자수 : 2015 년 10 월 5,771 천명, 전체취업자 26,298 천명의 21.2%( 통계청 ) / 5
[ 그림 7] 비은퇴가구의노후준비유형 비재무준비형 균형준비형 유형 의미 비재무준비지수 上 60 下 33.0% 34.8% 준비부족형 재무준비형 20.3% 11.9% 50 下 재무준비지수 上 균형준비형재무준비형비재무준비형준비부족형 재무와비재무적측면모두일정수준이상준비된유형재무적인측면은일정수준준비됐으나비재무적측면은상대적으로취약한유형비재무적측면은일정수준이상이나재무적노후준비가취약한유형재무및비재무적측면모두노후준비가미흡한유형 재무와비재무모두일정수준이상준비된 균형준비형 가구가지난해에비해 4.4%p 증가한반면, 둘다부족한 준비부족형 가구는 3.0%p 감소 - 특히, 비재무준비형 및 준비부족형 가구의평균재무준비지수는각각 16.8, 12.5로노후필요자금의 20% 에도미치지못하는것으로분석 지수평균 ( 점 ) 항목 점유비 (%) ( 지난해점유비 ) [ 표 3] 노후준비유형별평균 KB 노후준비지수 노후준비유형구분 균형준비형재무준비형비재무준비형준비부족형 34.8 (30.4) 11.9 (9.0) 33.0 (37.3) 20.3 (23.3) KB 노후준비지수 80.6 72.4 37.3 28.6 54.8 평균 재무준비지수 87.8 84.9 16.8 12.5 48.8 비재무준비지수 69.7 53.8 68.1 52.9 63.9 건강 74.5 60.9 74.1 60.5 69.9 사회적관계 69.2 52.8 67.3 52.1 63.2 심리적안정 65.2 47.4 62.5 45.5 58.2 독신가구는재무와비재무모두일정수준이상준비된 균형준비형 비중이 40.0% 인반면, 부부가구중 균형준비형 비중은 33.4% / 6
특히, 부부가구중에서도자녀有 無에따라노후준비도는현저한차이를보이고있으며, 無자녀부부의경우有자녀부부에비해 균형준비형 비중이 16.6%p 높은수준 - 無자녀부부가구는자녀양육의부담에서자유로워재무적측면의노후준비가상대적으로양호한것으로해석 가구주연령이높아질수록 균형준비형 과 재무준비형 가구비중은감소하는반면, 비재무준비형 과 준비부족형 가구비중은증가하는경향 - 이러한경향은가구주연령이높을수록비재무적노후준비에비해재무적노후준비가매우취약함을의미 [ 그림 8] 가구유형별노후준비유형비중 [ 그림 9] 가구주연령별노후준비유형비중 18.7 20.7 21.5 18.1 37.0 38.1 23.1 8.8 8.3 40.0 33.4 32.2 11.5 24.0 15.8 48.8 준비부족형비재무준비형재무준비형균형준비형 4.2 17.4 13.5 64.9 17.5 22.5 22.2 25.8 32.5 37.8 16.0 13.8 8.0 40.7 31.1 32.0 준비부족형비재무준비형재무준비형균형준비형 독신가구부부가구자녀有자녀無부부가구 20 대 30 대 40 대 50 대 가구주직업별로구분해볼때, 공무원 / 준공무원가구중 준비부족형 가구는 9.1% 에불과한반면, 판매 / 서비스직, 기능직및자영업가구는 25% 이상이 준비부족형 균형준비형 가구비중이높은직업군은 공무원 / 준공무원 (60.9%) 과 전문직 / 관련종사 (38.8%) 로, 가구주직업에따라노후준비유형의분포에뚜렷한차이를보임 - 기능직및판매 / 서비스직의경우 준비부족형 가구비중이 25% 를상회해타직업군에비해높게나타나고있으며, 이들가구는비재무적측면에서도노후준비가상대적으로취약함을보여줌 특히, 자영업의경우 균형준비형 20.6%, 재무준비형 7.4% 로재무적관점의노후준비도가타직업군에비해가장낮은수준 / 7
[ 그림 10] 가구주직업별노후준비유형비중 균형준비형재무준비형비재무준비형준비부족형 9.1 13.9 18.1 19.1 25.2 30.9 26.6 10.9 35.7 30.2 11.5 13.7 36.5 33.1 45.4 60.9 38.8 38.1 13.3 13.0 7.4 25.1 22.9 20.6 공무원 / 준공무원전문직 / 관련종사사무직 / 경영관리판매 / 서비스직기능직자영업 3. 부동산자산을활용한재무적노후준비개선가능성 전체비은퇴가구중절반이상이전 월세보증금을제외한부동산자산을보유하고 있어향후노후생활부족자금재원으로활용가능 보유부동산자산을주택연금등을활용하여노후준비자금으로사용할경우, 전체 비은퇴가구의평균재무준비지수는 48.8에서 58.8로 10.0p 상승 5 - 이러한부동산자산유동화는특히부동산자산보유율이높은 4~50대가구에 서재무준비개선효과가클것으로예상 - 한편, 부동산자산유동화에따른재무준비지수개선폭은지난해 (10.3p) 와비 슷한수준으로분석되었으며, 향후부동산가격변동이재무준비개선폭에영 향을미칠것으로판단 [ 표 4] 부동산자산보유율및부동산유동화에따른재무준비지수개선효과 구분 20 대 30 대 40 대 50 대 전체 부동산자산보유율 (%) 21.0 51.4 66.6 69.8 62.4 부동산유동화前 78.3 57.9 47.3 42.3 48.8 재무준비지수 부동산유동화後 79.5 63.1 57.6 55.8 58.8 개선폭 +1.2 +5.2 +10.3 +13.5 +10.0 5 부동산자산을보유한가구만을고려할경우, 평균재무준비지수는 49.4 에서 63.5 로 14.1p 상승 / 8
부동산자산유동화에따른노후준비개선효과는지역에따라다소차이 부동산자산가치가상대적으로높은서울및수도권등을중심으로재무준비지수개선폭이상대적으로높은경향 - 그외울산, 대구, 충북, 경남등도재무준비지수개선효과가상대적으로높은지역으로분석 [ 그림 11] 부동산및기타자산유동화에따른재무준비지수변화 80 부동산유동화전재무준비지수 부동산유동화에따른재무준비지수개선 60 40 11.8 10.7 9.6 8.5 10.3 9.1 8.0 7.0 5.6 10.2 11.7 8.4 9.1 10.2 9.1 20 0 서울경기인천대전충북충남광주전북전남대구울산경북부산경남강원 부동산자산유동화에따른노후준비유형별변화를살펴보면, 균형준비형 은 8.4%p 상승한 43.2%, 재무준비형 은 3.1%p 상승한 15.0% 에이를것으로추정 이러한부동산자산유동화는 비재무준비형 가구의 26.2% 가 균형준비형 가구로, 준비부족형 가구의 15.5% 가 재무준비형 가구로이동하는효과 노후준비유형 [ 표 5] 부동산자산유동화에따른노후준비유형별비중변화 부동산및기타자산유동화前 노후준비유형별가구비중 부동산및기타자산유동화後 증감 균형준비형 34.8% 43.2% 8.4%p 재무준비형 11.9% 15.0% 3.1%p 비재무준비형 33.0% 24.6% -8.4%p 준비부족형 20.3% 17.2% -3.1%p / 9
II. 재무적노후준비현황 1. 노후생활필요자금과준비자금 현재비은퇴가구가예상하는노후생활필요자금은월평균 226만원이며, 부부가구 249만원, 독신가구 140만원수준 부부가구내에서도자녀가있는경우의노후생활비예상액이자녀가없는가구에비해월 32만원정도높은수준 [ 표 6] 가구형태별월평균노후생활비예상액 ( 현재가치기준 ) 구분 전체가구 부부가구 자녀有 자녀無 독신가구 평균 226.0 249.0 252.8 221.1 140.1 중앙값 200.0 200.0 200.0 200.0 120.0 주 ) 기혼후현재배우자가없는경우에는 독신가구 형으로구분 ( 단위 : 만원 ) 현재비은퇴가구의가구형태, 금융자산, 노후준비상태등을반영하여계산한노후준비자금예상액 6 은월평균 110만원이며, 이는가구가예상하는월평균필요자금 226만원에비해 116만원부족한수준 독신가구는월평균필요자금 (140만원) 의 64%(89만원 ) 가준비될것으로예상되는반면, 현재기혼부부의경우필요자금 (249만원) 의 45%(112만원 ) 만준비될것으로예상 - 특히, 자녀가있는부부가구의경우월평균필요자금 (252만원) 의 43%(109만원 ) 만이준비될것으로예상됨에따라다른유형의가구에비해노후준비가상대적으로취약할것으로분석됨 - 반면, 자녀가없는부부가구의경우월평균필요자금 (221만원) 의 63%(140만원 ) 가충당될것으로예상되며, 이는기혼가구내에서도자녀에따른양육부담이재무적측면의노후준비에큰차이가있음을시사 6 가구가현재보유한금융자산, 저축액, 공적연금, 퇴직 ( 연 ) 금, 개인연금등을이용하여은퇴시점에예상되는노후준비자금을계산하고이를 현재가치로환산 / 10
[ 그림 12] 가구형태별월평균노후준비자금예상액및부족액 필요노후생활비준비자금예상액부족자금 226 249 252 221 ( 단위 : 만원 ) 138 143 81 116 140 110 112 109 140 89 51 전체평균자녀有자녀無평균 부부가구 독신가구 현재재무준비지수가 100 미만인가구의경우노후준비자금추정액이월평균약 75만원에불과하나, 보유중인부동산자산을노후준비자금으로활용할경우노후준비자금추정액이월평균 108만원으로약 43% 상승 이는총자산중부동산자산의비중이높은한국가구의특성상, 보유중인부동산자산을어떻게활용하는가에따라노후준비가크게달라질수있음을의미 재무준비지수 100 미만인가구의재무준비지수는평균 31.2에불과하나, 보유부동산등을노후자금으로활용할경우재무준비지수는 44.7로 13.5p 상승 모든자산을노후준비자금으로활용할경우, 총노후준비자금중평균 40.1% 는공적연금 ( 국민연금, 공무원 / 군인 / 사학연금 ) 및퇴직연금에서, 28.0% 는개인연금및저축에서충당될것으로예상 공적 / 퇴직연금에서충당되는비중은연령대별로큰차이를보이지않지만, 개인연금 / 저축은연령대별로큰차이 - 2~30대의경우축적된자산이상대적으로적어개인연금및저축에대한의존도가높게나타남 가구주나이가많을수록현재보유중인금융자산과주택연금, 부동산자산등을통해충당되는비중이증가 / 11
[ 표 7] 가구주연령별노후준비자금예상액의자금원구성비 (%) 구분 20 대 30 대 40 대 50 대 전체 공적연금, 퇴직연금 37.5 39.1 39.5 41.6 40.1 보유금융자산 5.0 7.7 11.5 14.8 11.8 개인연금및저축 51.9 40.0 29.3 17.7 28.0 주택연금 4.1 8.5 13.2 17.2 13.2 주택외부동산자산 0.8 2.6 4.2 6.4 4.7 기타자산 0.8 2.0 2.3 2.2 2.2 계 100 100 100 100 100 주 ) 보유부동산및기타자산을모두노후준비자금으로활용함을가정 가구주직업별로살펴보면, 공무원 / 준공무원 가구는노후준비자금중공적 / 퇴직연금에서충당될비중이절반이넘는 54.7% 인반면, 자영업 가구는 33.3% 수준에불과 - 타직업군에비해 자영업 가구는주택연금이나부동산자산에대한의존도가높을것으로예상 - 공적 / 퇴직연금등강제적노후준비수단이부족한자영업자의경우, 향후노후취약계층으로전락할위험상존 [ 그림 13] 가구주직업별노후준비자금예상액의자금원구성비 37.3 40.6 41.6 10.4 10.9 12.5 54.7 36.8 33.3 12.5 14.4 8.1 24.2 33.1 28.9 27.6 31.3 22.6 16.5 12.6 13.5 12.4 12.4 9.8 4.6 4.1 3.2 3.5 4.6 8.8 판매 / 서비스직 사무직 / 경영관리 기능직공무원 / 준공무원 전문직 / 관련종사 자영업 공적 / 퇴직연금금융자산개인연금및저축주택연금부동산자산기타자산 / 12
2. 노후준비관련행동과인식 전체비은퇴가구의 47.6% 는개인연금상품에가입중이며, 1인가입가구는월 25 만원, 부부모두가입한가구는월 50만원납입 7 개인연금가입률은 50대가구에서가장높으며, 독신가구보다부부가구의개인연금 가입률이높게나타남 ( 부부가구의약 22.2% 는부부모두개인연금에가입 ) [ 표 8] 가구별개인연금가입률 구분 20 대 30 대 40 대 50 대 전체 전체가구 33.6 43.3 49.2 49.7 47.6 독신가구 28.4 35.4 41.5 38.3 36.7 부부가구 54.3 46.9 50.9 51.4 50.6 1 인가입 21.0 26.4 27.6 30.4 28.3 2 인가입 33.3 20.5 23.3 21.0 22.2 주 ) 독신가구는미혼가구및배우자가없는기혼가구포함 개인연금에대한관심과필요성에대해 59% 가 과거에비해증가 했다고응답한반 면, 8.0% 는빠듯한생활등으로인해개인연금에전혀관심을두지못하고있음 - 개인연금에대한관심과필요성은가구주연령이높을수록높은경향 전체비은퇴가구는평균적으로월 209만원 ( 중앙값 90만원 ) 을정기적으로저축하며, 비정기적으로연평균 492만원 ( 중앙값 300만원 ) 저축 매월정기적으로저축하는금액은평균적으로적금형 89만원, 펀드 34만원, 저축성보험 44만원, 개인연금 43만원 ( 각각중앙값 50만원, 0원, 20만원, 20만원 ) 보유주택을활용하여노후연금으로활용할수있는 주택연금 에대한인지도가전체비은퇴가구의 41.8% 에불과 주택연금제도가시행된지 8년이지난현재, 들어봤지만잘모른다 (40.9%) 와같이제대로인지하지못하는경우가전체의 58.2% 7 개인연금가입가구별월평균납입액의중앙값기준 / 13
전혀모름 들어봤지만 잘모름 대략적으로 알고있음 잘알고있음 주택연금에 대해잘 몰라서 자녀에게 물려주려고 월지급액이 적어서 집값등락과 무관하게 동일한연금 KB 연구보고서 주택연금이용에있어서긍정적 (30.9%) 의향이부정적 (28.6%) 의향보다높은수준으로지난해 ( 긍정적 25.7%) 에비해긍정적의향이 5.2%p 증가 - 의향이없는경우는제도를잘모르거나 (37.1%), 자녀에게상속 (18.2%) 하려는이유가많음 [ 그림 14] 주택연금에대한인지도및이용의향 주택연금상품인지도주택연금상품이용의향주택연금비이용이유 17.3 40.9 35.5 6.3 고려할생각 28.8 이용하겠음 2.1 13.6 전혀없음 15.0 별로없음 37.1 18.2 13.1 12.5 40.5 잘모름 노후준비필요성에대해약 84% 가필요하다고인식, 사회전반적으로노후생활에대한준비필요성은공감대형성 비은퇴자의 42.0% 가노후준비는반드시필요하다고인식하고있으며지난해 (39.8%) 비해소폭증가 - 노후준비필요성에대한인식은모든연령대에서높은수준 [ 그림 15] 노후준비의필요성인식 필요하지않다 보통이다 3.1 12.6 37.5 45.6 39.0 43.0 반드시필요하다 반드시필요하다 42.0 전체 41.6 38.9 46.6 40.5 필요하다보통이다 42.3 필요하다 15.4 12.9 11.3 13.2 5.5 2.6 3.0 3.3 20 대 30 대 40 대 50 대 필요하지않다 / 14
필요성에대한높은인식에도불구, 현재비은퇴가구의 41.0% 는최근 1년간노후준비와관련된아무런행동을하지않은것으로조사됨 은퇴를앞둔 50대의경우에도 36.3% 가특별한행동을하지않았으며, 나이가젊을수록이러한비율이높은편 최근 1년간노후준비행동에있어서 불필요한생활자금조정 (11.5%), 전문가상담 (8.5%), 노후자금포트폴리오조정 (6.1%) 등의적극적준비활동도부족 - 하지만, 이러한적극적활동참여율은 2년연속소폭상승 8 하여노후준비에대한준비활동이점차개선되는모습 [ 표 9] 최근 1년간노후준비관련행동경험자비율 ( 복수응답, 단위 : %) 구분 20 대 30 대 40 대 50 대 전체 특별히한행동없음 46.9 43.0 43.7 36.3 41.0 노후필요자금을계산해봄 18.1 21.0 22.2 29.5 24.3 가족또는지인과노후생활을상의해봄 15.9 15.9 17.0 23.6 19.0 노후자금으로사용할금융상품을개설함 12.6 17.3 17.3 17.7 17.2 노후준비와관련된자료를찾아봄 14.2 18.8 15.9 16.9 16.9 현재준비된수준을진단 / 평가해봄 9.7 11.2 11.4 18.3 13.7 노후준비를위해불필요한생활자금을조정함 7.3 10.1 10.9 13.7 11.5 금융전문가로부터조언 / 상담을받음 12.4 9.0 8.0 8.0 8.5 현재준비된노후자금포트폴리오를재조정함 5.7 6.5 6.1 5.8 6.1 현재, 전체비은퇴가구의 7.5% 는노후필요자금의 70% 이상을준비했다고생각하는반면, 19.5% 의가구는전혀준비하지못하고있다고인식 63.5% 의가구가노후필요자금의 30% 도준비하지못한것으로인식하고있으며, 은퇴를얼마앞두지않은 50대가구의경우에도이러한비율이 50.0% 에달함 50대가구의 19.8% 는실제재무준비지수가 50 이상이지만본인은준비도가 50% 미만이라고인식하고있어노후에대한불안심리가큰것으로해석됨 - 반면, 50대가구의 12.7% 는실제준비도에비해낙관적으로인식 8 2013 년조사결과 : 불필요한생활자금조정 (7.1%), 전문가상담 (5.8%), 노후자금포트폴리오조정 (3.3%) 2014 년조사결과 : 불필요한생활자금조정 (8.5%), 전문가상담 (7.5%), 노후자금포트폴리오조정 (5.3%) / 15
노후필요자금에대한체계적설계상담을한번이라도받아본경험은전체비은퇴가구의 11.9% 에불과, 전문적노후설계상담을통한자가진단의필요성이큼 - 전문적상담의향이있는 20~40대가구가 60% 이상인반면, 50대가구는 58.3% 로노후준비가시급한 50대가구의적극적인노후준비행동이필요 [ 그림 16] 노후필요자금준비도인식 [ 그림 17] 50대가구의재무준비도인식과실제 70% 이상 50~70% 30~ 50% 18.1 10.9 7.5 19.5 전혀준비안됨 17.9 인上식재무 50 준비도下 12.7% 48.8% 18.7% 19.8% 10~30% 26.1 10% 미만 下 50 재무준비지수 上 지금까지노후생활자금을충분히준비하지못한주된이유는 4~50대가구모두 적은소득 과 자녀교육비 / 결혼자금 적은소득 이외에 50대가구는상대적으로 자녀교육비 / 결혼자금, 40대는 부채상환 등을노후준비부족의주된요인으로인식 [ 그림 18] 노후생활자금을충분히준비하지못한이유 (4~50 대가구 ) 37.7 37.1 35.5 30.7 25.5 23.1 10.4 16.8 31.7 27.6 13.4 9.2 9.810.0 40대 50대 ( 단위 : %, 복수응답 ) 19.3 14.8 4.3 4.2 소득이적어서 자녀교육비 / 결혼자금부담 자산관리관심부족 사업 / 부동산투자실패 부채상환부담 공적연금으로충분하다생각 주식등금융투자실패 소비지출관리잘못 기타 / 16
향후행복한노후생활을준비하는데있어서가장큰걸림돌은 물가상승에따른생활비부족, 빠른정년퇴직, 자녀의결혼및사업자금지원, 과도한자녀양육비 / 교육비 라고인식 특히, 4~50대는 자녀결혼 / 사업자금지원, 자녀양육 / 교육비 등자녀양육및결혼등에대한비용을노후생활준비에있어큰장애요인인식 - 빠른정년등이본인의노후생활및자녀에대한자금지원에있어더큰불안감으로작용 [ 그림 19] 행복한노후생활을준비하는데가장큰걸림돌 40 30 20 10 0 35.2 27.2 27.2 26.6 24.1 35.7 14.0 14.3 12.8 26.0 27.8 29.6 9.7 24.0 14.8 4.0 13.9 34.0 30.2 25.5 19.3 24.4 14.0 13.2 19.99.8 8.7 10.2 5.73.3 물가상승에따른생활비부족 빠른정년퇴직 자녀결혼 / 사업자금지원 과도한자녀양육비및교육비 국민연금보장기능약화 노후준비인식 / 정보부족 저금리로이자소득감소 2~30 대 4~50 대전체 과도한주택자금부담 ( 단위 : %, 1+2 순위응답 ) 중간정산으로퇴직금감소 차, 가구등생활내구재비용 / 17
III. 비재무적노후준비와전망 1. 은퇴후삶에대한기대 현재비은퇴자가예상하는은퇴시점은평균 60.9세 ( 중앙값 60세 ) 연령이높아질수록예상은퇴시점도늦어지는경향 - 이는실제은퇴시점이다가옴에따라 더일하고싶다는희망 과 미흡한노후준비를보완해야한다는필요 가함께반영된결과로해석 [ 표 10] 연령대별예상은퇴시점 ( 가구주기준 ) 구분 20 대 30 대 40 대 50 대전체 예상은퇴시점 ( 중앙값 ) 59.2 세 (60.0 세 ) 59.8 세 (60.0 세 ) 60.3 세 (60.0 세 ) 62.5 세 (61.0 세 ) 60.9 세 (60.0 세 ) 은퇴후삶에대해서는불안정할것으로예상하는경우가 40.0% 로, 안정적일것으로기대하는비율 16.9% 에비해매우높은수준 연령이높아질수록부정적전망비율이증가하는경향을보여, 은퇴시점에가까울수록노후의삶에대해불안감이증가함을반영 - 특히, 40대의경우안정적일것으로기대하는비율이낮은반면, 불안정할것으로예상하는비율이높아, 노후에대한불안감이가장큰세대로분석됨 [ 그림 20] 은퇴후안정적삶에대한기대 2.0 14.9 43.1 30.4 9.6 전체 4.0 1.9 10.4 15.9 17.7 22.3 45.4 45.4 38.4 49.8 28.7 33.0 30.6 18.0 5.9 8.2 9.7 11.0 20대 30대 40대 50대 매우안정적안정적인편보통불안정한편매우불안정 / 18
2. 건강에대한인식 현재비은퇴자가기대하는예상수명은평균 83.1세로, 한국인평균수명 81.9세 9 와 유사한수준 본인이생각하는예상은퇴시점이평균 60.9세임을감안하면, 은퇴이후의노후생활 기간은평균 22년이상 [ 표 11] 연령대별평균기대수명 구분 20 대 30 대 40 대 50 대 전체 예상수명 86.0 세 83.1 세 82.2 세 83.7 세 83.1 세 은퇴후노후생활 26.8 년 23.3 년 22.0 년 21.2 년 22.3 년 비은퇴자의평균 33.3% 는일상생활중에스트레스를많이받는다고느끼며, 젊은층일수록스트레스를많이받고수면도부족한경향 이는최근의경제상황과청년실업, 사회적경쟁, 결혼 / 장래문제등의영향으로볼수있으며, 젊은층일수록심한스트레스와수면이충분치못한비율이상대적으로높음 - 50대는상대적으로일상생활에서의스트레스가심하지않으며충분한수면을취하는비율도높게나타남 [ 그림 21] 스트레스정도 [ 그림 22] 수면정도 8.6 8.0 6.6 12.0 8.9 3.8 3.0 2.3 3.5 2.9 19.6 21.1 25.9 22.6 25.4 53.4 54.3 57.7 27.9 28.9 29.2 60.8 22.1 57.7 26.5 거의느끼지않음조금느끼는편많이느끼는편매우많이느낌 39.8 36.6 36.9 27.1 29.8 33.3 37.9 27.4 37.8 30.0 매우충분충분한편보통불충분한편불충분 10.1 8.9 6.4 5.2 6.8 20 대 30 대 40 대 50 대계 6.9 7.8 6.8 5.4 6.5 20 대 30 대 40 대 50 대계 9 통계청생명표 (2013 년기준 ), 평균수명이란 0 세의출생자가향후생존할것으로기대되는평균생존년수로서 0 세의기대여명 을말함 / 19
현재비은퇴자중 50.8% 는일주일에한번이상규칙적으로운동을하고있으며, 정기적으로건강검진을받고있는비율은 48.7% 특히, 은퇴를앞둔 50대의경우 29.6% 가일주일에세번이상규칙적으로운동을하고있으며, 정기적으로건강검진을받고있는비율은 55.2% [ 그림 23] 규칙적운동 [ 그림 24] 건강검진 24.7 36.1 36.4 27.5 32.6 33.8 23.1 15.7 11.4 16.9 18.1 32.2 25.1 20.5 15.4 24.2 26.8 19.3 21.4 14.9 28.0 29.6 16.6 26.8 24.0 거의안한다월 1~2회주 1~2회주 3회이상 33.6 32.6 35.7 41.2 34.7 49.6 33.3 55.2 34.4 48.7 받고있지않다가끔씩받는다정기적으로받는다 20 대 30 대 40 대 50 대계 20 대 30 대 40 대 50 대계 비은퇴자중 29.9% 는현재전반적인건강생태가좋은편이라고생각하고있지만, 은퇴후건강상태가좋을것으로예상하는비율은 14.8% 수준 은퇴를앞둔 50대중 34.7% 는현재건강상태가좋은편이라고생각하고있으며, 향후은퇴후건강상태가나빠질것으로예상하는비율은 28.4% [ 그림 25] 현재건강상태에대한생각 [ 그림 26] 은퇴후건강상태예상 5.7 3.4 2.0 3.5 3.1 35.2 51.5 23.2 23.7 59.9 62.8 31.2 26.8 54.5 58.6 11.8 7.5 10.1 9.5 10.2 0.2 1.6 1.3 1.2 1.3 20대 30대 40대 50대계 매우좋다좋은편이다보통이다나쁜편이다매우나쁘다 2.5 2.5 0.9 2.5 2.0 12.2 11.3 12.8 19.1 14.6 56.3 19.8 53.2 24.5 27.6 54.0 57.7 55.2 26.7 26.2 2.2 5.1 5.3 1.7 3.8 20 대 30 대 40 대 50 대계 현재보다많이 나아질것현재보다조금 나아질것현재와비슷할 것현재보다조금 나빠질것현재보다매우 나빠질것 / 20
3. 가족및사회적관계에대한인식 비은퇴자들은은퇴후노후생활에있어 배우자, 자녀, 형제자매, 친구 / 이웃 순으로다른사람들과의관계가중요하다고생각 비은퇴자중 50.6% 는현재의가족생활에전반적으로만족하는편이며, 2~30대가구의만족비율이 40대이상가구에비해다소높은수준 [ 표 12] 노후생활에서중요한사회적관계 [ 그림 27] 현재가족생활만족도 구분중요도 (5 점만점 ) 배우자 4.3 자녀 3.9 형제자매 3.4 13.4 9.4 6.6 8.0 8.1 37.7 40.9 42.4 44.5 42.5 37.5 37.1 39.7 35.5 37.5 9.3 10.1 8.6 10.1 9.5 친구나이웃 3.4 2.1 2.5 2.6 1.9 2.3 20 대 30 대 40 대 50 대계 매우만족만족보통불만족매우불만족 형제자매, 친구등과의연락빈도는 2~30 대에서상대적으로잦으며, 연령이높아질 수록형제자매와의연락은감소하는경향 - 40~50 대가구의경우형제자매보다친구와의교류빈도가높게나타남 [ 그림 28] 형제자매및친구와연락빈도 형제자매 11.8 20.5 14.3 15.8 32.1 9.3 7.8 10.4 14.3 27.3 21.1 18.5 24.4 24.9 24.9 24.9 23.3 25.4 21.1 14.1 17.7 11.3 14.0 10.1 5.4 7.3 9.2 12.6 14.2 12.1 20대 30대 40대 50대계 주 1회이상격주에한번한달에한번 3개월에한번 6개월에한번없음 친구 17.5 15.9 23.0 19.5 30.2 16.0 12.2 15.1 16.3 22.4 31.3 30.8 29.6 27.8 25.2 20.6 19.4 20.1 19.7 12.1 10.8 12.4 8.3 8.2 10.2 1.7 3.9 9.2 4.6 5.9 20대 30대 40대 50대계 은퇴후가족및사회적관계에대한전망은현재가족관계의만족도가높을수록, / 21
친구와의연락빈도가많을수록긍정적 은퇴후가족관계및친구를비롯한사회적관계에대한전망은현재관계와높은상 관관계를보임 [ 그림 29] 현재의가족및사회적관계별은퇴후전망 (5 점만점 ) 2.74 은퇴후가족관계전망 3.11 3.43 은퇴후사회적관계전망 3.25 3.12 2.96 불만족보통만족 현재가족생활만족도 적은편보통많은편친구와의연락빈도주 ) 주 ) 많은편 : 격주에한번이상, 보통 : 3 개월에한번 ~ 한달에한번, 적은편 : 6 개월에한번이하 은퇴후가족및사회적관계에대해서는연령이낮을수록긍정적으로전망하는비율이높으며, 가족관계보다는사회적관계에대한부정적전망비율이높게나타남 - 단, 50대의경우, 40대보다은퇴후가족관계및사회적관계에대한긍정적전망 [ 그림 30] 은퇴후가족및사회적관계에대한전망 은퇴후가족관계 7.3 5.3 4.2 5.4 5.1 24.3 28.0 29.1 27.5 36.2 현재보다많이나아질것 은퇴후사회적관계 5.6 5.3 3.7 4.3 4.4 23.1 25.6 25.3 25.0 34.7 49.2 54.7 57.9 52.3 54.7 현재보다조금나아질것 현재와비슷할것 현재보다조금나빠질것 46.3 49.3 54.7 51.7 51.9 0.4 6.9 9.7 10.9 11.9 10.7 2.3 2.8 1.3 2.0 20대 30대 40대 50대계 현재보다매우나빠질것 16.7 12.5 15.6 17.2 16.3 0.9 3.0 2.9 1.5 2.4 20대 30대 40대 50대계 / 22
4. 심리적안정감 현재생활에대해서는대체적으로행복 (45.7%) 하다고생각하고있으나, 현재보유한자산수준에대한만족도는낮은편 현생활행복도와보유자산수준에대한만족도는타연령층에비해 20대가상대적으로높은반면, 경제생활의중심계층인 40대가상대적으로낮은수준 [ 그림 31] 현재생활의행복감및보유자산만족도 매우행복 행복한편 4.8 1.5 13.2 40.9 35.8 매우만족 만족 보통 연령대별평균 3.5 3.3 3.3 현생활행복감 3.4 3.3 보통 41.8 34.6 만족하지않는편 불행 9.7 2.9 행복하지않은편 14.9 매우불만족 현생활행복감 보유자산만족도 (5점만점 ) 보유자산만족도 2.64 2.50 2.46 2.58 2.52 20대 30대 40대 50대 전체 비은퇴자중 30.3% 는은퇴후 현재보다나은심리적안정 을예상하고있으며, 현재보다나빠질것으로예상하는비율 (24.0%) 보다높은수준 20~30 대에비해 40~50 대에서심리적불안정을예상하는비율이높게나타나며, 특히 40대의경우노후생활에대한불안감이타연령대에비해큰것으로분석 [ 그림 32] 은퇴후마음의안정에대한전망 45.7 나빠질것으로예상하는비율 21.4 26.2 17.0 23.4 26.0 23.4 24.0 2.6 4.1 현재보다 매우 나빠질것 현재보다 조금 나빠질것 현재와 비슷할것 현재보다 조금 나아질것 현재보다 많이 나아질것 20 대 30 대 40 대 50 대계 / 23
IV. 시사점 전체비은퇴가구의평균노후준비도는지난해보다개선되었으며, 가구간노후준비양극화는지난해에비해다소완화되었으나여전히높은수준 전체비은퇴가구의재무적노후준비지수분포는 U자형태의양극화모습 - 필요자금의 90% 이상준비될것으로예상되는가구가 28.1% 이지만, 필요자금의 10% 도준비하지못할가구도 27.2% 에달함 - 이러한양극단비중은지난해에비해각각 5.8%p 증가, 7.1%p 감소하면서재무적노후준비의양극화는다소완화 가구주직업이자영업인경우재무적노후준비가타직업군에비해매우취약 - 강제적노후준비수단이부족한자영업자의경우, 향후노후취약계층으로전락할위험이큰만큼자발적준비를유도할수있는정책 제도 상품보완필요 총자산중부동산자산비중이높은한국가구의특성상, 부동산자산유동화를통해현재의부족한노후준비자금을일정부분보충할수있을것으로기대 노후생활비에대한눈높이를일정수준낮추고, 부동산자산을노후자금준비에적극활용할경우전반적인노후준비는개선될여지 - 부동산자산활용시노후총필요자금의평균 10% 정도충당효과 이러한부동산자산활용은, 부동산보유율이높고은퇴가다가오는 40~50 대가구에상대적으로유용 - 주택연금관련상품에대한인지도증대및 상속 / 증여 에대한인식개선필요 비은퇴가구의원활한노후준비를위해서는자녀와관련된비용관리와가계부채부담해결이선결과제 노후준비의필요성에대한인식은전반적으로높으나실제노후준비실행은낮음 - 최근 1년간노후준비와관련된아무런행동을하지않은가구가전체비은퇴가구의 41% 에달하며, 나이가젊을수록이러한비율은높은경향 / 24
지금까지의노후준비와향후행복한노후생활에있어서 과도한자녀관련비용, 부채상환부담, 빠른정년퇴직 등이주요장애요인으로작용 - 이에따라가구유형중有자녀부부가구의노후준비가가장미흡, 자녀양육 / 교육에대한의식변화와함께사회 정책적대처방안도함께모색할필요 개인연금필요성에대한인식은점차증가하고있으며, 실제가입가구도전체비은퇴가구의 47.6% 수준으로증가 - 연금상품은금융기관입장에서도장기적고객관계를유지할수있는핵심상품이므로연금성격의장기상품 서비스개발에지속적관심을기울일필요 - 전체비은퇴가구의노후준비자금추정액중 개인연금및저축 이차지하는비중이 30% 에미치지못해노후준비를위한장기적관점의저축이중요 건강, 사회적관계, 심리적안정등비재무적노후준비의중요성에대한인식이커지고있으나재무적노후준비의뒷받침이선행될필요 비재무적노후준비의많은부분은재무적준비가이루어질때가능 재무적측면에서의노후준비도제고를위해서는각개인의준비자금중위험자산에대한투자비중을일정부분확대할필요 - 개인의노후준비상태진단과이에기반한재무적노후준비를가급적빨리시작할수있도록, 금융기관의역할과기능은더욱중요해질전망 노후준비에대한인식증가로재무적노후준비도가개선되고있으나, 세제혜택등을통한노후준비유인책은지속적으로강화될필요 개인연금및퇴직연금에대한세제혜택확대 10 등개인노후준비를위한효과적유인정책이지속보완될필요가있으며, ISA( 개인종합자산관리계좌 ) 가입대상및비과세한도확대 11 와같은정책을통해취약계층의자산형성을적극지원할필요 노현곤선임연구위원 (hyungon.noh@kbfg.com) 서정주연구위원 (jungju.seo@kbfg.com) 10 2014 년연금저축및퇴직연금합계연 400 만원공제에서 2015 년 700 만원공제로확대 11. 금융개혁추진과제논의를위한당정회의 에서 ISA 가입대상과비과세한도확대제안, 12 월중관련법안국회제출예정 (2015.11.27, 경 향신문 ) / 25
[ 붙임 1] 연령별노후준비현황표 KB 노후준비지수 KB 노후준비지수분포 은퇴예상및월평균노후생활필요 준비자금 노후준비유형별비중 연금가입현황 ( 가구기준 ) 항목 전체 가구주연령대 20 대 30 대 40 대 50 대 KB 노후준비지수 54.8 73.9 60.3 53.4 51.2 재무준비지수 48.8 78.3 57.9 47.3 42.3 비재무준비지수 63.9 67.3 64.0 62.5 64.5 건강 69.9 72.7 69.1 68.6 70.9 심리적안정 58.2 61.9 59.0 56.9 58.4 사회적관계 63.2 67.1 63.6 61.5 63.9 30 미만 25.7% 6.5% 21.2% 25.8% 29.7% 30 ~ 50 미만 21.4% 9.3% 17.0% 23.4% 23.4% 50 ~ 70 미만 18.1% 13.4% 15.4% 19.0% 19.5% 70 이상 34.8% 70.8% 46.5% 31.7% 27.5% 은퇴예상시기 60.9 세 59.2 세 59.8 세 60.3 세 62.5 세 노후생활필요자금 노후생활준비자금 예상수명 83.1 세 86.0 세 83.1 세 82.2 세 83.7 세 부부기준 249 만원 270 만원 241 만원 254 만원 250 만원 독신기준 140 만원 126 만원 133 만원 157 만원 140 만원 부부기준 112 만원 232 만원 200 만원 208 만원 209 만원 독신기준 89 만원 98 만원 100 만원 99 만원 51 만원 균형준비형 34.8% 64.9% 40.7% 31.1% 32.0% 재무준비형 11.9% 13.5% 16.0% 13.8% 8.0% 비재무준비형 33.0% 17.4% 25.8% 32.5% 37.8% 준비부족형 20.3% 4.2% 17.5% 22.5% 22.2% 국민 / 기타공적연금 93.2% 87.9% 94.0% 92.7% 93.3% 퇴직 ( 연 ) 금 42.0% 46.4% 46.3% 44.3% 36.5% 개인연금 47.6% 33.6% 43.3% 49.2% 49.7% 노후생활준비자금구성비 주택연금활용시재무준비지수변화 공적연금, 퇴직연금 40.1% 37.5% 39.1% 39.5% 41.6% 금융자산 11.8% 5.0% 7.7% 11.5% 14.8% 개인연금및저축 28.0% 51.9% 40.0% 29.3% 17.7% 주택연금 13.2% 4.1% 8.5% 13.2% 17.2% 주택외부동산자산 4.7% 0.8% 2.6% 4.2% 6.4% 기타자산 2.2% 0.8% 2.0% 2.3% 2.2% 부동산유동화前 48.8 78.3 57.9 47.3 42.3 부동산유동화後 58.8 79.5 63.1 57.6 55.8 / 26
[ 붙임 2] KB 노후준비지수의구조 KB노후준비지수는노후생활에필요한 재무적관점 과함께건강, 사회적관계, 심리적안정을포함한 비재무적관점 을종합적으로고려하여산출 재무적인측면에는기본적인노후소득보장제도인각종연금은물론현재보유한자산및정기적 / 비정기적저축액을모두포함하되, 현재보유중인부채와향후예상되는교육비, 결혼자금등은비용으로반영 - 은퇴준비자금에포함되는보유자산중금융자산만을기본적으로고려하되, 주택등의부동산자산과기타자산은추가적인활용가능자금으로반영 건강, 사회적관계, 심리적안정으로구성된비재무적준비지수에는현재의상태와함께은퇴후각영역별전망을함께고려 - 각영역별가중치는은퇴후삶을영위하는데있어중요하다고생각하는응답을기준으로반영 ( 시계열비교용이성등을위해지난해와동일한기준적용 ) KB 노후준비지수구성도 재무준비지수 금융자산현재보유중인금융자산개인연금, 정기적저축액비정기적저축액 비금융자산거주용주택투자용부동산기타자산 연금국민 / 공무원연금사학 / 군인연금퇴직연금 ( 퇴직금 ) 부채및비용현재보유중인부채자녀교육비결혼자금등 60% 재무준비지수 = [ 은퇴시점의노후준비자금추정액 ] [ 노후총필요자금 ] 비금융자산 : 노후준비를위해추가활용가능한자산으로별도반영 ( 기본재무준비지수미반영 ) 비재무준비지수 KB 노후준비지수 건강사회적관계심리적안정 [ 현재건강 ] [ 현재관계 ] [ 현재심리 ] - 동년배와비교한건강상태 - 가족생활전반만족도 - 현재행복정도 - 만성질병및스트레스정도 - 형제자매, 친구연락정도 - 보유자산만족도 - 곡류, 과일, 채소등섭취 - 현재취미활동 [ 은퇴후심리 ] - 흡연정도및규칙적운동 [ 은퇴후관계 ] - 심리적안정전망 [ 은퇴후건강 ] - 취미활동지속여부 - 은퇴후건강상태전망 - 경제수준전망 - 가족및친구관계전망 35% 32% 33% 40% 비재무준비지수 / 27