테마칼럼 금융혁명핀테크, 상생협력으로파이키워나가야 4차산업혁명은인터넷과모바일기반디지털 빅데이터 인공지능 (AI) 블록체인 로봇 3D프린터등으로특징된다. 요람코렌미국미시간대교수는이들기술융합으로이전엔불가능했던싸고빠르고편리한다품종대량생산이가능해지고있다고말한다. 다품종대량생산은바꿔말하면맞춤형대량생산이다. 이제까지소품종대량생산, 맞춤형으로하려면소량생산밖에할수없었던점을고려하면말그대로혁명이다. 정유신 핀테크지원센터센터장 6
생각의프레임을넓히다 현재진행형인핀테크산업의성장 4차산업혁명시대에는인프라는물론제품과생산성을높일수있는것에대한중요성이강조되고있다. 특히인터넷을기반으로한기술융합이활발히진행되고있는데 4차산업혁명을성공시키는데필요한최적화기술로서빅데이터 인공지능 사물인터넷 (IoT) 앱 ( 응용프로그램 ) 클라우드등이떠오르고있다. 이는인터넷기반기술융합의중요성을증명하고있다. 이런 4차산업혁명의물결에서주목받는것이바로핀테크산업이다. 핀테크가금융혁명을이끌어가고있는현재. 우리는핀테크가주도하는금융생활을살아가고있다. 이제는휴대폰으로신용결제를할수있고언제어디서나쉽게송금할수있으며보험과자산관리까지핀테크서비스를누릴수있게됐다. 세계적으로핀테크산업이주목받고활성화된지금, 핀테크산업의성장은현재진행형이다. 기존의금융산업과새로운신기술의융합을통해출시되는서비스는이용자의큰호응을얻으며계속해서성장하는추세다. 은행업권의효과적인핀테크운용을위한과제 핀테크등새로운기술의등장으로금융업이소위 우버모멘트 에직면한지금, 은행업권에서는이를극복하려는방안모색에한창이다. 고객은은행창구직원과대면거래를할이유가없어지고모바일과인터넷이용이늘어남에따라은행지점은수많은판매채널중하나로그역할이축소될것으로예상되고있다. 일부고객은창구직원과의대면거래에가치를부여하기도하지만소수이기때문에대부분은행이물리적인지점은줄이고고급화를꾀하는한편, 투자상담과자산관리자문역할을하는거점융합지점운영을늘리게될전망이다. 한마디로은행이 우버모멘트 (Uber Moment) 에직면했다는얘기다. 따라서앞으로은행업무의자동화와디지털화는더욱가속화될것으로전망되고은행의지점운영비용이총소매사업부문비용의 65% 를차지하기때문에이비용은상당부분자동화를통해절감될전망이다. 예컨대미국과유럽은행의경우지점인력이 2025년까지금융위기이전최대치보다 40~45% 가감소할것이라고한다. 현재 JP모건, 씨티등글로벌은행은자신들을 IT기업이라칭하며 우버모멘트 (Uber Moment) 에대비중이고, 미국의대표시사채널 CNN은 핀테크가은행을벼랑끝으로몰고있다 고비유하는등신기술등장으로인해글로벌은행이새로운혁명으로부터살아남기위해치열하게전쟁중이다. 그렇다면새로운금융혁명의바람에서은행업권이살아남기위해서는무엇이중요할까? 전문가들은핀테크기업과의협력이가장중요하다고입을모은다. 은행과핀테크기업의협력, 획기적인서비스의발판 최근은행과핀테크기업간의협력또는제휴를통해출시하는간편서비스가많은인기를끌고있다. 이미대중에게유명해진간편송금애플리케이션 토스 (Toss) 의경우국내 17개은행과제휴를맺고고객의편리한송금을도와주고있다. 또올해정식서비스를앞둔국내첫인터넷전문은행 K뱅크 와 카카오뱅크 도각종핀테크서비스를결합하고있 7
테마칼럼 다. 이밖에도시중은행이자체적으로핀테크센터혹은기업과의제휴를통해서핀테크사업확장에나서고있다. 그럼은행과핀테크기업의효과적인핀테크협력을위해무엇이가장필요할까? 2016년은행연합회주관으로진행된 핀테크기업및은행간교류증진간담회 에서아주대김종현교수는 3Way 협력모델 을제시했다. 3Way 협력모델이란금융사 핀테크기업 금융전문가조직의 3자간협력을뜻한다. 3자간협력을통해효과적으로핀테크기술을상품화하고포장해세계시장경쟁력을갖춘비즈니스모델을완성하는것을목표로한다. 이중에서금융전문가조직은금융사와핀테크기업사이에서발생가능한구체적인현안을예상하고해결할수있는조직이다. 김종현교수는이조직을통해금융사의핀테크에대한위험성을감소시켜보다적극적인제휴나투자로이어질것이라기대했다. 이렇게은행이핀테크기업과의제휴를통해핀테크사업에진출하게되면어떤점이좋을까? 우선은행의입장에서는고객만족차원에서부족하다고느끼는 IT기술력을핀테크기업을통해서보완할수있다. 핀테크기업의입장에서도사업성검토, 서비스홍보등모든것을처음부터시작하는것이아닌은행소유의빅데이터를활용해홍보함으로써상당폭의비용절감효과를기대할수있다. 핀테크기업과은행의상생협력 은행과핀테크기업의협력을위해정부차원에서도적극적으로지원하고있다. 3월에개소 2주년을맞는핀테크지원센터는금융과 IT 융합글로벌경쟁력을갖춘혁신적핀테크서비스를창출하고핀테크산업을우리나라의신성장동력으로육성하기위해개소된센터로, 지난 2015년 3월설립된이후핀테크기업의사업성검토를비롯해법률, 특허등맞춤형상담을제공하고있다. 현재핀테크지원센터는각금융협회를비롯해열곳의시중은행, 다섯곳의카드사, 열한곳의증권사와열한곳의보험사가참여해핀테크기업의사업성검토를위해상담을제공하고있으며월 1회데모데이 (Demo day) 를개최, 핀테크기업의홍보지원도제공한다. 그결과 2016년 12월기준 500여개의핀테크기업을대상으로상담을진행하였으며총 20회에걸쳐국내 외핀테크데모데이개최를통해 80여개핀테크기업이금융권및 VC, 액셀러레이터를대상으로기술시연을하는등핀테크기업의지속적성장을지원하고있다. 또이런데모데이를통해 20여개의기업이은행을비롯한금융사와멘토링을맺고신규서비스를내보내는등핀테크육성기관으로서핀테크기업과은행의상생협력을위한매개체역할을하고있다는평가다. 해외핀테크기관과의교류및협력에도적극적이다. 해외에핀테크기업이진출할경우해당국핀테크기관의협조를받을수있도록업무협약을체결하는등해외진출을위한지원에도노력하고있다. 해외에서여섯차례진행된핀테크데모데이에서는국내핀테크기업의기술력이국제무대에서얼마나경쟁력을갖췄는지확인할수있는시간이었다. 캄보디아와같은개도국부터영국런던과같이핀테크강국에서도국내핀테크기술력을높이평가했으며각종협력과기관차원의협조를지원하기로합의한바있다. 그결과한국리서치의핀테크지원센터만족도조사에따르면전체 64.4% 가핀테크지원센터에대해만족하고있고, 76.8% 가추천의향을갖고있는등만족도또한높은편이다. 앞으로핀테크지원센터는금융위원회의 2단계핀테크발전로드맵에맞춰지원방안을강화할방침이다. 8
생각의프레임을넓히다 2 단계핀테크발전로드맵 금융위원회에서는중 장기핀테크산업진흥방안에도적극적이다. 금융위원회는올해초업무보고를통해 2단계핀테크로드맵 기본방향에대해발표했다. 2단계핀테크로드맵은핀테크발전을위한규제및제도혁신을위해마련된사안으로핀테크환경에적합한기존제도재설계에특히중점을두고있다. 이를위해금융위원회에서는일차적으로금융규제테스트베드제도를도입해규제부담없이새로운핀테크서비스를시험해볼수있는여건을조성하겠다고밝혔다. 또한핀테크서비스의핵심인비대면거래에걸림돌로작용한다는지적을받는인증, 본인확인등각종규제와관행을종합적으로재검토하는등핀테크산업이한단계더점프할수있도록하겠다는방침이다. 금융지원적인측면에서도기존 5천억원규모였던지원규모를 3년간 3조원으로대폭확충해핀테크기업이성장할수있는환경을만들예정이며, 핀테크지원체계개편을통한생태계활성화를위해핀테크지원센터의기능도단계적으로강화하겠다고밝혔다. 또한세계시장에서화두가되는블록체인의경우발빠른경쟁력제고에나서겠단입장이다. 금융권공동블록체인컨소시엄출범을통해미래금융핵심인프라로떠오른블록체인기술을국제흐름보다먼저표준화해선제적으로대응하는등핀테크산업의발전을위해적극적으로나서겠다고밝혔다. 금융위원회는 2단계핀테크발전로드맵방안을수립해발표한다는방침이다. 이를통해지금까지핀테크기업의인프라구축에초점이맞춰졌던기존방안을미래발전과글로벌경쟁력에중점을맞춰서한층더성장한대한민국핀테크산업을만든다는계획이다. 9
테마칼럼 과거은행이자체적으로해외지사를설립할때는현지은행과의경쟁에있어힘들었다. 눈에보이지않는금융서비스를익숙하지않은문화와언어로경쟁했기때문이다. 하지만가시적인 IT 디바이스를통해금융서비스를설명할수있는핀테크로접근하면얘기가달라진다. 게다가효율적이고경쟁력있는핀테크기술을장착한금융서비스라면수출도, 현지금융회사와의제휴도얼마든가능하기때문이다. 은행과핀테크기업해외맞춤형전략필수 이런정부정책에발맞춰국내은행과핀테크기업도핀테크를통한해외시장공략전략수립에공을들이는모습이다. 과거은행이자체적으로해외지사를설립할때는현지은행과의경쟁에있어힘들었다. 눈에보이지않는금융서비스를익숙하지않은문화와언어로경쟁했기때문이다. 하지만가시적인 IT 디바이스를통해금융서비스를설명할수있는핀테크로접근하면얘기가달라진다. 게다가효율적이고경쟁력있는핀테크기술을장착한금융서비스라면수출도, 현지금융회사와의제휴도얼마든가능하기때문이다. 특히핀테크를활용한금융의해외진출은선진국진출과개도국진출의 투트랙 으로진행할수있다. 우리의금융경쟁력을높일수있는전략으로는선진국과의협력모델, 실질적인해외진출은개도국과의협력모델을활용하는것이현실적이다. 왜냐하면개도국이라도스마트폰은거의전국민이갖고있어서핀테크를활용할수있는금융여건은충분하고오히려경쟁상대인현지금융회사보다차별적인서비스를제공할수있어현지시장에서의성장가능성이더높기때문이다. 또선진국모델은개도국진출의협력모델로활용하면좋다고본다. 개도국중에는과거역사때문에선진국진출을꺼리는경우도꽤있기때문이다. 은행은진출한국가의특성에맞춘차별화된핀테크로현지시장을공략하고있다. 예컨대중국원큐뱅크에선알리페이, 위챗페이, 바이두등중국내주요간편결제서비스를모두이용한다. 간편결제시장이발달한중국의특성에맞춘전략인셈이다. 베트남써니뱅크의 써니마이카서비스 는자동차구입자금대출상품을취급하는데, 지난해 6월이후대출액이 110억원 (460건) 에이른다. 신한은행은베트남자동차금융시장의성장가능성을높게평가해지난해 6월이서비스를선보였다. 은행은한류콘텐츠도적극활용하고있다. 신한은행은한국방송, 패션등한류콘텐츠를써니뱅크를통해제공하고고객접점을넓히는데활용하고있고, 우리은행도 3월부터글로벌위비뱅크에서한류콘텐츠를제공한다. 이를통해비용절감과차별화라는이점을동시에누림으로써기존현지은행과의경쟁에서살아남기위해애쓰고있다. 은행이우수한핀테크기술과협력을통해해외시장으로진출한다면그파급력은세계적인핀테크서비스못지않을것이라생각한다. 10
생각의프레임을넓히다 은행과핀테크기업의협력으로발전이룩해야 이처럼은행과핀테크기업의상생협력은핀테크산업의발전에있어서필수적인요소가됐다. 해외에서는이미중소기업및소상공인대출, 모바일금융서비스, 지급결제등의분야를중심으로은행과핀테크기업과의협력이자리잡았다. 또한은행과의직접적인협력관계가아닌투자진행을통해서도핀테크기업과협력하는움직임이지속적으로늘어나고있다. 이처럼기존금융플랫폼과핀테크기업의기술을결합한신규서비스는앞으로금융권에지대한영향을미칠것이라생각한다. 모바일 인터넷플랫폼에특화된인터넷전문은행뿐만아니라기존금융권에서도모바일 인터넷플랫폼기반서비스가나올것으로전망되고있는만큼앞으로국내은행권에서더욱많은것들이바뀔것으로기대하고있다. 끝으로 4차산업혁명시대의경쟁력제고에핵심적인두가지요소, 즉새로운상품과서비스업그레이드에필수적인빅데이터의구축과활용, 또디지털화에따른보안위험을시스템적으로차단하는블록체인을다시한번강조하고자한다. 4차산업혁명, 디지털금융시대엔빅데이터가무엇보다중요하다. 빅데이터의양과질에대한인프라구축은물론활용계획, 분석인력과기술에대한경험축적, 데이터분석문화정착등하나의생태계조성차원에서체계적인준비가필요하다. 특히은행업무에있어비재무적데이터를활용한다양한신용평가와대출에의활용, 다른은행서비스와의다양한상관관계분석이중요하다. 또앞으로디지털거래와디지털금융일반화로거래안전성과개인정보보안이대단히중요해진다고보면최근핫이슈가되고있는블록체인은머지않아인터넷, 모바일보다더강력한권력을쥘가능성이높다. 즉, 그만큼블록체인과이를둘러싼글로벌은행간컨소시엄구성이미래의금융및은행시장의세력판도를결정할수있다는얘기다. 어차피디지털금융이확산되면그에따른보안위험을줄이기위한시스템적노력이필요한상황이다. 정부와민간의적극적이고선제적인컨소시엄구성과글로벌기업들의참여유도가필요하다하겠다. 아무쪼록은행과핀테크기업의적극적인협력을통해 4차산업혁명시대에서앞서나가고국내핀테크산업이더욱발전하여상생협력으로나아가길기대해본다. 금융 11