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발간등록번호 11-1240000-000802-01

. 6 (,, /,,, / ), 10, (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) (9) (10).,, / /.,,,,.,,.

차 례 - i -

- ii -

- iii -

표차례 - iv -

그림차례 - v -

.,,,.,. (1)., - 1 -

. 10. (2), (Focus Group Interviews, FGI).,. (3),,. (4),,,,,,,,. - 2 -

(1). (2).,,,. (3),. (4).,,,. (5) - 3 -

.. (6),.,. - 4 -

< 표 1> 금융기관대출행태조사주요연혁시기내용 1999.12 대출행태서베이통계승인 1차개편 2003.7 - 조사주기를매분기에서매월로변경 2차개편 - 대출행태서베이지수는국내은행과비은행금융기관 ( 외은지점포함 ) 으로구분하여작성하되 2005.7 서베이분석은국내은행을중심으로실시 - 조사대상기관변경 ( 상호저축은행조사대상을축소하고신용카드사추가 ) 3차개편 2008.1 - 상호저축은행및신용카드사조사대상확대, 외은지점결과분석생략, 생명보험회사폐지 4차개편 2013.1 - 월조사폐지 5차개편 2014.2 - 외은지점폐지, 상호금융조합및생명보험회사추가등 - 5 -

( 月 ) 3 ( 月 ) 3. -, - - - 6 -

,, 5 (1 [ ] 2 [ ] 3 4 [ ] 5 [ ]) 0 100-100. 正 (+), 負 (-). - 7 -

,,.,.,.,,,. - 8 -

6 < 2> / 5.0, 4.8, 4.5, / 4.6, 3.5.. < 표 2> 금융기관대출행태조사품질차원별진단점수 산정방식 품질차원 관련성 정확성 시의성 / 정시성 비교성 일관성 접근성 / 명확성 5 점척도 4.8 4.5 5.0 3.5 해당없음 4.6-9 -

< 그림 1> 품질차원별진단점수 - 10 -

,.,.,,.,. - 11 -

,.,,,.,....,. FAX (Data Collect System: DACOS) - 12 -

.. FAX( )... (173 ) 1.. 0%. - 13 -

,,,,. 3 2. 1. (www.bok.or.kr) (http://ecos.bok.or.kr).. 3 3 2. - 14 -

,,,,,,.,,,, 5.,, ( 群 )..,. Senior Loan Officer Opinion Survey - 15 -

on Bank Lending Practices, Survey of Credit Under-writing Practices, Senior Loan Opinion Survey on Banking Lending Practices,.,,... - 16 -

,. DB,.,, DB (www.bok.or.kr) (ECOS), ECOS(http://ecos.bok.or.kr) DB. (KOSIS) DB. (FGI). (KOSIS) (ECOS),.. - 17 -

- 18 -

< 표 3> 조사개요진단결과 작성절차필수진단항목품질차원 진단결과 (5 점척도점수 ) 조사개요 1. 통계명 ~ 6. 통계과정개관관련성 5 7. 조사연혁관련성 5-19 -

,,. - 20 -

,. - 21 -

< 표 4> 통계의작성목적, 이용및이용자진단결과 작성절차필수진단항목품질차원 진단결과 (5 점척도점수 ) 통계의작성 목적, 이용 및이용자 1. 통계의작성목적 관련성 5 2. 주요이용자및용도 ~ 3. 이용자의견수렴 관련성 5-22 -

- 23 -

- 24 -

- 25 -

- 26 -

1 9 ( 7, 1, 1),,,, 5 1 14, (3,506 ) 13 ( 12 ) 10 (14 ) 5 ( 86%). 16, 3. - 27 -

( ). < 표 5> 조사설계진단결과 작성절차필수진단항목품질차원 진단결과 (5 점척도점수 ) 1-1 조사항목 ~ 1-2 적용분류체계비교성 2 1-3 조사표구성정확성 4 조사설계 1-4 조사표설계및변경절차 ~ 1-5 조사표변경이력 관련성 5 2-1 목표모집단과조사모집단 정확성 5 2-2 표본추출틀 ( 표본조사 ) 정확성 5 3-1 표본설계방법및결과 ~ 3-2 표본관리 정확성 5-28 -

(Data Collect System: DACOS) E-mail - 29 -

. FAX FAX FAX. E-mail.. < 그림 2> 전자설문시스템업무처리흐름도 - 30 -

( ),. - 31 -

1 173 12 120 53 ( 16, 14, 5, 8, 10 ). 1 2-32 -

.,. 10. - 33 -

1. 5,,. 173. (1 ) - 34 -

. ( ). - 35 -

- 36 -

2. - 37 -

< 표 6> 자료수집진단결과 작성절차필수진단항목품질차원 진단결과 (5 점척도점수 ) 1. 조사방법정확성 5 2-1 조사원채용및처우 ~ 2-3 조사원업무량 3-1 조사업무흐름도 ~ 3-2 조사준비및준비조사 정확성 5 정확성 5 3-3 조사항목별조사방법정확성 5 3-4 현장조사관리정확성 5 자료수집 3-5 조사질의응답체계정확성 3 4-1 응답자, 4-3 무응답대처 ~ 4-4 표본대체 추가진단항목 정확성 5 추가점수 ( 점 ) 2-1 조사원채용및처우 ~ 2-3 조사원업무량 0.1 4-1 응답자, 4-3 무응답대처 ~4-4 표본대체 0.1 5. 사후조사 0.1-38 -

- 39 -

- 40 -

,, 1, 1 2, 2 3 3 4, 4 5, 5,, 1, 1 2, - 41 -

2 3, 3, 1 1 2 0. - 42 -

(5 ).. - 43 -

. - 44 -

< 표 7> 자료처리진단결과 작성절차필수진단항목품질차원 진단결과 (5 점척도점수 ) 자료처리 1. 자료코딩 ~ 2. 자료입력정확성 5 3. 자료내검정확성 5-45 -

- 46 -

,, 5 (1 [ ] 2 [ ] 3 4 [ ] 5 [ ]) 0 100-100. 正 (+), 負 (-). - 47 -

5 ( + ), 1.... - 48 -

< 표 8> 통계추정및분석진단결과 작성절차필수진단항목품질차원 진단결과 (5 점척도점수 ) 3-1 지수유형및산출산식정확성 4 3-2 지수가중치및갱신정확성 5 통계추정및 분석 3-3 지수개편 ~3-4 디플레이터정확성 1 추가진단항목 추가점수 ( 점 ) 1-2 이상치식별및처리정확성 0.1-49 -

- 50 -

< 표 9> 국내은행대출행태지수 (DI) 추이및전망 ( 예시 ) 2012 2013 2014 2015 1/4 2/4 3/4 4/4 1/4 2/4 3/4 4/4 1/4 2/4 3/4 4/4 1/4 e 대출태도 7 7 3 2 9 11 8 4 6 7 14 9-6 신용위험 13 24 27 30 28 22 26 26 24 22 23 23 24 대출수요 12 17 9 11 8 18 24 22 26 20 25 24 20 비은행금융기관대출행태지수 (DI) 추이및전망 상호저축은행신용카드회사상호금융조합생명보험회사 2014 2015 2014 2015 2014 2015 2014 2015 /3/4 4/4 1/4 e 3/4 4/4 1/4 e 23/4 4/4 1/4 e 3/4 4/4 1/4 e 대출태도 4 14 14 6-6 6-1 -5-14 10 10 10 신용위험 25 29 25 6 0 6 6 17 18 22 6 10 0 0 대출수요 0-4 7 6 0 6 9 7-4 10 10 10-51 -

- 52 -

,,. Senior Loan Officer Opinion Survey on Bank Lending Practices, Survey of credit Under- writing Practices, Senior Loan Opinion Survey on Banking Lending Practices. - 53 -

< 표 10> 금융기관대출행태조사국제비교사례 미국 일본 명 칭 "Senior Loan Officer Opinion Survey on Bank Lending Practices" "Survey of credit Under- writing Practices" Senior Loan Opinion Survey on Banking Lending Practices 실시기관연방준비은행통화감독청일본은행 목적 은행의대출태도와대출수요의변화상황을파악 은행의대출태도, 신용리스크상황을파악 은행의대출태도, 대출수요, 금리스프레드의변화를파악 조사대상은행및외은지점은행은행 활용현황 비교가능항목 이용시유의사항 -통화 감독정책에참고자료로활용 -의회에제출하는소기업대출상황보고서 ( 연보 ) 에 반영 - 공개시장위원회에제출하는지역별경제동향보고서에반영 - 조사결과를인터넷에공개 - 통화감독청의감독정책에활용, - 조사결과를인터넷에공개 - 조사결과를조사통계월보및인터넷에수록 대출태도, 대출수요대출태도, 신용위험대출태도지수, 대출수요지수 - 대출태도, 대출수요를지수로산출하지않고응답항목별은행수와비중 (%) 만을조사결과로제시 - 연 1 회실시 - 대출태도, 신용위험을지수로산출하지않고응답항목의비중 (%) 만을제시 - 신용위험, 금리스프레드는비교불가 - 54 -

- 55 -

< 표 11> 금융기관대출행태조사공표자료이용경로및제공유형 통계이용경로인터넷주소제공자료유형 한국은행홈페이지 www.bok.or.kr 보도자료 한국은행경제통계시스템 http://ecos.bok.or.kr 보도자료, 통계보고서, 통계 DB 국가통계포털 www.kosis.kr 보도자료 ( 한국은행홈페이지와연동 ), 통계 DB - 56 -

,. - 57 -

< 그림 3> 금융기관대출행태조사보도자료조회수 ( 한국은행홈페이지화면 ) - 58 -

< 표 12> 통계공표, 관리및이용자서비스진단결과 작성절차필수진단항목품질차원 진단결과 (5 점척도점수 ) 1. 공표통계및해석방법관련성 5 2-1 조사대상기간 / 시점과공표시기시의성 5 2-2 공표일정정시성 5 3-1 통계작성방법의비교성 ~ 3-3 국가간비교성 비교성 5 4-1 통계의이용자서비스접근성 5 4-3 통계설명자료제공 ( 통계개요 ) 접근성 5 통계공표, 관리및이용자서비스 4-4 통계설명자료제공 ( 표본설계 / 표본조사 ) 접근성 5 4-5 통계설명자료제공 ( 조사관리 ) 접근성 5 4-8 통계설명자료제공 ( 참고자료 ) 접근성 3 5. 마이크로데이터서비스관련성 3 6-1 자료수집, 처리및보관과정의비밀보호 ~ 6-3 자료보안및접근제한 관련성 5 추가진단항목 추가점수 ( 점 ) 3-1 통계작성방법의비교성 ~ 3-3 국가간비교성 0.1 5. 마이크로데이터서비스 0.1 7. 통계활용실태 0.1-59 -

- 60 -

. - 61 -

- 62 -

< 표 13> 통계기반및개선진단결과 작성절차필수진단항목품질차원 진단결과 (5 점척도점수 ) 1. 기획및분석인력 ~ 2. 사업예산정확성 5 추가진단항목 추가점수 ( 점 ) 통계기반및 개선 1. 기획및분석인력 ~ 2. 사업예산 0.1 4. 자료처리시스템 0.1 5. 통계품질관리및개선 0.1 6. 외부지적및조치사례 0.1-63 -

< 표 14> 참고문헌진단결과 작성절차 추가진단항목 추가점수 ( 점 ) 참고문헌 2. 동일통계외국자료 0.2 3. 기타문헌 0.1-64 -

10, < 15> 5.0, 5.0, 4.3, 4.7, 5.0, 3.3, 4.6, 5.0 4.6. 3.3,. < 표 15> 금융기관대출행태조사작성절차별진단점수 작성절차 산정방식 조사 개요 통계 이용 조사 설계 자료 수집 행정 자료 자료 처리 통계 추정 통계 공표 통계 기반 가점평점 5 점척도 5.0 5.0 4.3 4.7 5.0 3.3 4.6 5.0-4.6 가중치적용 3.4 8.3 17.6 18.1 15.2 6.6 15.3 6.7 3.2 94.4 < 그림 4> 작성절차별체계진단점수 - 65 -

.... (Focus Group Interview) 1.,,. - 66 -

.,, 3.,..,, 3... - 67 -

. 4 1.. (sector).. - 68 -

.... - 69 -

,., ( ).., 4.,, 1., - 70 -

.,. - 71 -

3,., 3.,,, /,., - 72 -

- 73 -

173 5 ( 130 ) (DACOS),.. (DACOS),. 173, - 74 -

1...,.., - 75 -

,,.,,. - 76 -

-. ( ), (, - 77 -

, ) (cut-off sampling) - 5 ( 86.8% ), (13 ) 10 ( 130 ) - 16 ( 7, 6, 3 ), 14, 8, 5, 130 173 - ( ), (,, ) (cut-off sampling).. (modified cut-off sampling) -. - - 78 -

- (,, ) (modified cut-off sampling)., -.. - - ( ), (,, ) (cut-off sampling). -, - 79 -

- (,, ) (modified cut-off sampling),,., -. -, - 80 -

- 81 -

- 82 -

- 83 -

- 84 -

5 (,,, ) 2 (,,, ). 4. 75%. - 85 -

- 86 -

< 표 16> 개선과제요약 단계개선과제실행방법기대효과 예상되는문제점 비고 중기 지수유효성의정기적검증 - 서베이지수와 - 지수의실적지표간현실적합성유의성분석제고 - 세가지지수를 - 통계의신뢰성종합한합성지확보 - 추가업무발생 p.81 수편제 단기 전문이용자 의견수렴 장치마련 - 전문이용자통계이용현황파악 - 이용자의견수렴장치마 - 통계이용자의수요 ( n e e d ) 충족 - 통계의유용성제고 - 추가업무발생 p.83 련 장기 비은행금융 기관의분석 강화 - 차주별지수 - 통계의설명력작성및활용도 - 지수변화요인제고분석 - 추가업무 발생 p.85-87 -

표적집단면접 (FGI) 결과 통계명승인번호작성기관면접일시연구원연구보조원 금융기관대출행태조사제30121호한국은행 2015년 6월 12일신구식이종수 - 88 -

제 1 부 회의준비및준비과정 Ⅰ. 회의준비과정 1. 참석자선정 참석자선정방법 참석자현황 금융기관을대상으로한대출행태서베이결과 를각종보고서또는연구논문등에활용하고 있는각급연구원, 조사통계전반에관한학술적 식견이풍부한대학교수, 그리고대학원에서거 시경제를전공하고있는대학원생등을선정 - 정책고객 ( 기업경영정책수립자포함 ) 1_ 명 - 교수 1_ 명 - 연구원 2_ 명 실시장소 소요시간 프라임여의도 IFC 비즈니스센터 2 시간 - 대학원생또는대학생 1_ 명 - 일반인 명 - 기타 ( ) 명 2. 회의참석자명부 연번 성명 소속 ( 부서명까지기재 ) 직위 1 변 산업은행조사부금융시장팀 파트장 2 김 하나금융경영연구소개인금융팀 수석연구원 3 조 LG경제연구원 연구위원 4 박 부경대학교통계학과 교수 5 이 서울대학교대학원 대학원생 6 Ⅱ. 회의진행과정 회의진행 -진단매뉴얼에따라사전에작성한 FGI 가이드를이용하여회의를진행하였음 -제한된시간에효율적인토론을위해토의주제를미리제공하였으며토의는서베이조사결과이용현황, 해당통계에대한평가, 통계이용시의불편한점또는요구사항, 통계의문제점및개선의견순으로진행하였음 사회자 : 신구식연구원 기록자 : 이종수연구보조원 관찰자 : 지상민주무관 녹음 녹화여부 : 녹음 - 89 -

제 2 부 회의록 FGI 실시과정에서기록한내용을부문별로정리 부문문제점지적사항개선의견내용핵심어 - 대출증가율전망에대출태 - 대출태도, 신용위험, 대출수 전망치, 도지수가많이활용됨 요등 3 가지지표의유용성 실적치 - 전망치가실적치에대해선 을사후적으로검증하고괴 행지표로서기능하는지유 리가발생하는경우해결방 효성을점검할필요 안을마련 통계의유용성 ( 예 ) 대출태도와실제대출증가율과의관계, 신용위험과실제부실과의관계등을검증 - 전망자료로는유용하므로 보다유용성을높이기위해 실제수치와지표간의괴리 에대한자체분석이필요 하다고봄 현재 3 가지지수의경우종 대출태도지수의경우종합지 종합지수, 합지수에대해서만차주가 수외에차주별지수값에대 대출태도지수, 중방식으로지수를산출하는 해서도은행별대출액을가 가중방식 것으로판단 중하여산출하는방법등을 - 대출태도지수의방향과사 병행할필요 내용의충실성 후대출증가율의관계에서괴리발생가능성대출시장에서은행부문의비 비은행금융기관분야에대한 비은행금융 중이점차축소되고상대적 조사결과에대해서도좀더 기관 으로비은행부문의비중이 상세한분석이필요 확대되고있음에도설문문 항에비해분석내용은매우 간단 - 90 -

내용의충실성 서베이결과분석내용이美연준의그것에비해설명력이다소부족 좀더광범위하고심도있는분석을통해설명력을강화 설명력 통계의활용성 현조사는분기전망에그치고있으나이용자들의활용도를높이기위해추가적인조사가필요 매년 4분기서베이의경우다음년도 1분기전망외에연간전망도함께조사해발표할것을건의 연간전망 가계대출의지수추이와실 - 조사대상기관별응답자를 정확성, 제대출실적이상반되게나 대출업무영역 (sector) 별로 응답자, 타나는점등을감안하여통 구분하고일선지점의여신 조사주기, 통계의정확성 계의정확성을높이고시의성도확보할필요 담당자도포함시키는등응답자를대폭확대할필요 -국내은행은그중요도를감 시의성 안, 조사주기를월별조사 로단축하여보다시의성 있는정보제공이필요 서베이결과공표자료가너무 이용자가이해하기쉽도록 편의성 이용자편의 압축적으로표현되어있어이용자가이해하기가어렵고잘 보다상세하게표현 못해석될소지도있음 국내은행에산업은행과수출 정책대출이대부분인수출입 포괄범위 포괄범위 입은행이제외되어있는등포괄범위의정의가다소모 은행은예외로하더라도산업은행의대상은행포함을 호 검토 통계이용자들의서베이결 외부전문가또는이용자그룹 외부의견수렴 요구사항반영 과이용과정상에서의요구가조사에반영될수있는기회가없음 의이용현황에대한지속적인모니터링이필요하며이들의의견을수렴할수있는기회를마련하거나채널구 축이필요 통계청에 대한제언 통계작성전반에관한정확한정보를제공할수있는작성기관담당자의 이용자간담회 (FGI) 참석이바람직 - 91 -

FGI 결과요약및개선요구사항 FGI 회의록을토대로주요토의내용을간략하게정리 금융기관대출행태서베이결과를이용하는전문이용자들을대상으로동서베이에대한평 가와조사결과를이용하는과정에서개선을바라는사항등에관해토의하였으며그주요 내용은다음과같음 ( 통계의유용성 ) - 전망치가실적치에대해선행지표로기능하는지유효성을점검 ( 내용의충실성 ) - 지수산출방식의재검토 - 대출시장에서의비은행부문의비중확대를서베이결과분석에반영 - 국제비교성을높이기위한설명력보완 ( 통계의활용성 ) - 분기조사의활용도를높이기위하여연간전망등추가여부검토 ( 통계의정확성 / 시의성 ) - 보다정확하고광범위한정보수집을위하여조사대상기관의응답자를확대 - 국내은행의경우조사주기를단축하여시의성을확보 ( 이용자편의성 ) - 조사결과 ( 보도자료 ) 를이용자관점에서보다이해하기편리하게제공 ( 기타 ) - 조사대상기관포괄범위를정비 - 서베이결과이용자들의이용실태를지속적으로모니터링하여조사에반영 - 92 -

FGI 회의록을토대로주요개선요구사항정리 ( 통계의유용성 ) - 지표와실적치간의괴리내용에대해자체분석이필요 ( 내용의충실성 ) - 종합지수외에하위지수에대해서도가중산출방식적용검토 - 비은행금융기관부문에대한결과분석을확대 ( 통계의활용성 ) - 4 분기조사의경우다음연도연간전망조사를추가 ( 통계의정확성 / 시의성 ) - 조사대상기관의응답자를일선점포여신담당자로확대 - 국내은행의경우조사주기를월별조사로변경 ( 이용자편의성 ) - 보도자료를이용자관점에서보다이해하기쉽게표현하여제공 ( 기타 ) - 조사대상기관 ( 국내은행 ) 에서제외되어있는금융기관에대한포함여부검토 - 서베이결과이용자들의개선요구내용을수렴할수있는장치마련 - 93 -

자료수집체계점검결과 ( 조사통계용 ) 통계명승인번호작성기관점검일시연구원연구보조원 금융기관대출행태조사제30121호한국은행 2015년 6월 2일신구식이종수 - 94 -

제 1 부 점검계획 점검을위해채택된점검방법, 대상, 내용등에대하여기술 1. 점검방법 정기통계품질진단의주요구성요소의하나인자료수집체계점검을위하여통계작성기관을직접방문, 통계작성담당자로서수집체계의주요관련자들과의면담을통해수집체계전반을점검 - 분기별 금융기관대출행태조사 를실시하고있는한국은행 ( 금융안정국은행분석팀 ) 의조사기획자, 조사관리자및조사원등 3명을대상으로면담 국가통계품질관리매뉴얼의관리체계점검시검토사항과통계정보보고서의자료수집에관한기술내용을중심으로심층점검 - 자료수집단계에서의자료수집방법의적절성, 자료수집및관리체계, 조사원관리, 대상처 / 응답자관리등에관한세부사항 실사준비, 조사표설계, 조사원선발및교육, 조사전반에관한관리체계, 조사대상처관리등 2. 면담 ( 현장방문 ) 일정 일시 면담대상자 장소 주요점검사항 6.2 조 ( 조사기획자 ) 한국은행회의실 조사표설계, 조사원선발. 교육 권 ( 조사관리자 ) 조사전반에관한관리체계 이 ( 조사원 ) 조사대상처관리 - 95 -

제 2 부 점검결과요약 점검결과주요문제점및개선의견정리 구분문제점개선의견 금융기관대출행태조사 는조사대상기관 ( 총 173개 ) 이 5개그룹으로구분되어있고일부 ( 상호금융조합 130개 ) 를제외하고는전수조사에가까운데다조사응답자가특정되어있고응답내용도자체개발한통계자료입수시스템 (DACOS) 으로자동전산처리되도록되어있어자료수집단계에서의오류발생가능성이매우낮은것으로파악되었음면담과정에서논의된현안사항을정리하면다음과같음 조사표설계 ( 조사기획자 ) 조사항목이그동안개정되지않아현재의금융시장의변화를적절하게반영하지못한다는평가가있음조사표양식이표의형태로되어있어시각적으로내용파악이쉽지않음 조사내용의일부항목을현실성있 게변경. 조정하고조사표의디자인 도응답자가보다이해하기쉽도록 개선 * 2015 년중개선안을마련하여통계청승인을거쳐적용할계획 응답내용정도 제고 ( 조사관리자 ) 조사표작성이간부직원이아닌실 무자에의하는경우정확한상황 판단과괴리가발생할수있음 조사표양식에동내용을명기하여해당업무를총괄하는간부직원이작성하도록주의를환기한편주기적으로대상기관을방문, 조사내용에대한총괄책임자의견해를직접청취하여조사결과에반영 대상기관의협조 ( 조사관리자, 조사원 ) 대상기관의담당자인사이동시업무인수인계가원활치않거나비협조적인태도로인해일부조사표작성이지연되는사례가있음 평소담당자명부를작성, 유지하는한편담당자변경시동내용을통보해줄것을요청또한조사시작전협조공문을보내조사에대비하도록하는등사전에협조를유도 - 96 -

표본설계점검결과 통계명승인번호작성기관연구원연구보조원 금융기관대출행태조사제30121호한국은행이기재이해나 - 97 -

제 1 부 점검개요 Ⅰ. 점검개요 표본설계점검시검토한자료 ( 표본보고서등 ) 기술 점검자료 - 보고서 (1 건 ) : 금융기관대출행태조사보고서 - 통계청고시제 2014-33 호통계작성의변경승인고시 Ⅱ. 조사개요 조사명금융기관대출행태조사 작성기관명 한국은행 전수 / 표본조사전수 ( ) 표본 ( ) 표본설계주체자체설계 ( ) 외부용역 ( ) 용역사업자 : 조사목적 통화정책파급효과의분석과금융기관의신용공급상황을 종합적으로파악, 대출의건전성등금융기관경영실태를 파악하여금융시스템의잠재위험요인을식별 조사대상사업체 조사방법전자설문조사, 우편및 FAX 조사, E-mail 조사 - 98 -

Ⅲ. 표본설계개요 구분내용 모집단 목표모집단과조사모집단은현재영업활동중인국내은행및비은행금융기관을포괄하며조사모집단의세부내용은다음과같음 - 국내은행 17개 ( 시중은행 7개, 지방은행 6개, 특수은행 4개 ) 중산업은행을제외한 16개은행 - 상호저축은행 83개 - 신용카드사 8개 - 상호금융조합 3,506개 - 생명보험회사 14개 표본추출틀 표본추출틀로사용되는자료 - 명칭 : 각업권별업무보고서등록기관 - 작성기관 : 금융감독원 - 작성연도 : 수시작성 표본추출틀갱신의절차, 방법, 내용, 주기, 일정등 - 상호저축은행, 생명보험회사, 신용카드회사, 상호금융조합에대하여표본개편년도의업권별업무보고서등록기관을기준으로표본추출틀구성 - 저축은행중앙회, 생명보험협회, 여신금융협회, 상호금융조합중앙회등으로부터기관별자산액자료를제공받아자산규모및지역안배를고려한표본선정 표본추출방법 국내은행 : 전수조사 ( 산업은행제외 ) 실시 신용카드회사 : 전수조사실시 비은행금융기관 ( 상호저축은행, 상호금융조합, 생명보험회사 ) 은절사추출법 (cut-off sampling) 을적용하여대출비중상위사를중심으로해당금융권역에대한대표성을확보할수있도록표본선정하였음 생명보험회사중에서대출잔액규모상위5 개사 ( 총대출잔액의 86.8% 차지 ) 를표본으로선정하였고, 상호금융조합은지역별 (13개 ) 로자산규모상위 10개상호금융조합 ( 총 130개 ) 을표본으로선정하였음 - 99 -

표본크기 총 173 개금융기관 - 국내은행 16 개, 상호저축은행 14 개, 신용카드회사 8 개, 생명보험회사 5 개, 상호금융조합 130 개 가중치 지수작성가중치 - 국내은행은금융기관의차주별응답을차주별대출비중으로가중하여종합지수산출 1 차주별가중치 : 은행별원화대출금 ( 은행계정 + 신탁계정 ) 비중 2 종합답변 (x) 산출 : ( 차주별응답 가중치 ) 3 종합답변응답계수 (y) 화 : y=0.5x-1.5( 대출태도 )y = -0.5x + 1.5( 대출수요, 신용위험 ) 4 종합지수산출 : ( 응답계수 은행별단순가중치 ) ( 단, 은행별단순가중치는 6.25이며, 1 16( 조사대상국내은행수 ) 100로계산된값임 ) 통계추정산식과추정내용 - 업종별원지수가중평균 추정산식 지수산출 - 대출태도지수 ={[ 크게완화 응답비중 1.0+ 다소완화 응답비중 0.5]-[ 크게강화 응답비중 1.0+ 다소강화 응답비중 0.5]} 100 - 대출수요, 신용위험지수 ={[ 크게증가 응답비중 1.0+ 다소증가 응답비중 0.5]-[ 크게감소 응답비중 1.0+ 다소감소 응답비중 0.5]} 100-100 -

제 2 부 점검결과요약 점검결과주요문제점및개선의견정리 부문문제점개선의견 표본추출 방법 - 현행표본설계에서국내은행과신용카드사대상조사는전수조사로실시하고, 비은행금융기관 ( 상호저축은행, 상호금융조합, 생명보험사 ) 에대한조사는절사추출법 (cut-off sampling) 을적용하고있음. 대출비중상위사를중심으로해당금융권역에대한대표성을확보할수있도록표본을선정하고있음. 좀더추정정확도를높이기위해서는전수층에대한최적절사점결정, 표본층에대한세부층화및표본배분방안마련등의연구가필요할것임 - 비은행금융기관 ( 상호저축은행, 상호금융조합, 생명보험사 ) 에대해서는응용절사추출법 (modified cut-off sampling) 을적용하는것이바람직할것임. 세부적으로보면전수층에대한최적절사점결정, 표본층구성및표본배분방법마련등의구체적인적용방안을연구하여표본추출에활용하는것이필요할것임 가중치 - 본조사에서가중치는지수작성을가중치로일반적인통계조사에서나타나는추출확률을보정하기위한가중치와는다른의미임 - 향후응용절사추출법을적용하게되면두종류의가중치를구분해서사용해야할것임. 즉지수작성을위한가중치와표본추출과관련가중치를구분해서추정단계에서활용해야할것임 추정산식 - 현행조사에서는추정산식과추정값만제시할뿐추정의정확도를파악할수있는상대표준오차나신뢰구간등의정보를제공하고있지않음 - 추정량과추정량의분산이나상대표준오차산식을함께제공하고, 추정값과함께추정의정확도를파악할수있는상대표준오차나신뢰구간등의정보를제공하는것이필요할것임 - 101 -