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1 지급결제조사자료제 호 217 년지급수단이용행태조사결과 김동섭, 전제훈, 신지원 금융결제국결제연구팀 결제연구팀과장 (Tel: , kimds@bok.or.kr) ( 전 ) 결제연구팀조사역 (Tel : , jjh416@bok.or.kr) 결제연구팀조사역 (Tel : , shin.jw@bok.or.kr) 이자료의내용은집필자의개인의견으로서한국은행의공식견해를나타내는것은아닙니다. 본조사연구를진행하는과정에서유익한조언을해주신윤성관팀장과전법용팀장께감사드립니다.

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3 차례 < 요약 > Ⅰ. 조사개요 1 Ⅱ. 조사결과 4 1. 지급수단특성에대한인식 4 2. 지급수단보유현황 7 3. 지급수단이용행태 인터넷쇼핑시지급수단이용행태 지급수단보안관련사고및손실 24 Ⅲ. 시사점 25 < 참고 1> 가상통화에대한인식조사결과 29 < 참고 2> 국가간카드보유및이용현황비교 32 < 부록 1> 표본설계현황및응답자특성 34 < 부록 2> 217 년지급수단및모바일금융서비스이용행태조사표 36 < 참고문헌 > 46

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5 < 요약 > Ⅰ 조사개요 ( 조사목적 ) 기존지급결제통계만으로는파악이쉽지않은금융소비자의 지급수단에대한선호도와지급수단별보유및이용현황을파악하기 위해설문조사를실시 ( 조사대상및내용 ) 217.9~11 월중전국성인 ( 만 19 세이상 ) 명 ( 유효응 답자수기준 ) 을대상으로실시 금번조사시통계조사업체의교체로인해표본을재설계하여설문조사 조사문항은성 연령 거주지 직업 소득수준등인구사회학적속성과 지급수단별보유 (adoption) 여부, 이용 (use) 건수및금액등으로구성 ( 조사방식 ) 조사대상자를직접방문해과거일정기간 (6 개월 ) 중에이루어진 지급수단이용행태를조사 설문조사설계개요 구 분 내 용 조 사 대 상 - 전국만 19세이상성인남녀 표 본 크 기 - 2,511명 표 본 오 차 - 95% 신뢰수준에서 ±2.%p 표본추출 - 다단계층화무작위추출 (Multi-stage stratified random sampling) ㅇ 1 차추출 : 집계구 ( 전체집계구를 17 개광역시도, 지역크기 ( 동, 읍 / 면 ) 별로층화한뒤, 각층내에서확률비례추출 ) ㅇ 2 차추출 : 가구 ( 표본집계구내에서계통추출방식으로 1 개내외가구추출 ) ㅇ 3 차추출 : 개인 ( 생월법 1) 으로적격가구원 1 인선정 ) 조사기간 년 9 월 2 일 ~ 11 월 5 일 (47 일간 ) 주 : 1) 19 세이상가구원이복수인경우, 8 월 1 일기준생월이가장빨리돌아오는가구원을표본응답자로선정 성별 거주지별 구분 217 년설문조사응답자구성비 연령 2대 3대 4대 5대 6대 7대이상 소계 (%, 명 ) 남성 ,244 여성 ,267 소계 ,511 서울 광역시 일반시 ,556 소계 ,511 - i/xii-

6 지급수단별특성및종합만족도평가 1) ( 점 ) Ⅱ 조사결과 1 지급수단특성에대한인식 편리성 안전성 수용성및비용등의측면에서지급수단의만족도를평 가한결과, 현금 (82.1 점 ) 신용카드 (78. 점 ) 체크 직불카드 (74.5 점 ) 순으로높 게나타남 현금 신용카드 지급수단편리성안전성수용성비용 2) 종합만족도 체크 직불카드 계좌이체 ( 인터넷뱅킹 ) 계좌이체 ( 모바일뱅킹 ) 선불카드 전자화폐 모바일카드 3) 주 : 1) 지급수단별각특성에대해 1~5 점을부여한후 1 점기준으로환산 2) 점수가높을수록저비용지급수단으로평가되었음을의미 3) 신용카드, 체크 직불카드등의정보를스마트폰의메모리또는어플리케이션 ( 앱 ) 등에미리저장하고간편하게상품대금을결제하는서비스 2 지급수단보유현황 가. 현금 (1인당현금보유금액 ) 개인이지갑속에보유하고있는현금은평균 8.만원이며남성 만원 이여성 만원 보다많은현금을보유 연령대별로는 대가 만원으로가장많았으며 대 만원 는 대 만원 보다도현금을적게보유 ( 현금인출횟수및금액 ) 현금인출시 을이용한다고응답한비율은전체의 9.2% 로금융기관창구 (33.7%) 등여타방식에비해높게나타남 월평균현금인출횟수는 이 3.회로가장많았고, 회당인출금액은금융기관창구가 2.3만원으로가장크게나타남 - ii/xii-

7 7 대의경우 CD/ATM 인출횟수 (1.7 회 ) 는평균에못미치는반면타연 령대대비금융기관창구인출과용돈등을통한현금확보비율이높음 1 인당현금보유금액연령대별현금인출횟수및금액 12 ( 만원 ) 성별연령대별 4 ( 회 ) < 인출횟수 > CD/ATM 금융기관창구용돈등 < 인출금액 > ( 만원 ) 전체남자여자 2 대 3 대 4 대 5 대 6 대 7 대이상 전체 2 대 3 대 4 대 5 대 6 대 7 대이상전체 2 대 3 대 4 대 5 대 6 대 7 대이상 나. 결제성예금계좌 ( 결제성예금계좌보유율 ) 조사대상자의대부분 이결제성예금계좌 를보유하고있는것으로조사되었으며 기관별로는은행에계좌를보유하고있다고응답한비율 이가장높게나타남 수시입 출금이가능한은행또는비은행예금취급기관의요구불예금또는저축성예금계좌등 기관별 인당보유결제성예금계좌수 평균 를조사한결과은행 개 에가장많았으며 우체국 개 저축은행 개 및기타예금취급기 관 개 에는상대적으로많지않은것으로나타남 ( 결제성예금계좌보유잔액 ) 주사용계좌의월평균잔액에대해질의한 결과 만원미만 으로보유하고있다고답한응답자가 로가 장많았으며 그다음으로는 만원이상 만원미 만 순으로나타남 연령대별로는 대의경우 원 만원미만 에서응답비율이현저 하게높았으나 대이상전연령대에서는 만원이상의구간에도 응답비율이높게나타남 ㅇ특히 7 대이상의연령대에서도 3 만원이상 의비율이 3~4 대와비슷한수준으로나타남 - iii/xii-

8 기관별결제성예금계좌보유율및개수 연령별결제성예금잔액 1 8 (%) ( 개 ) 보유율 ( 좌축 ) 보유개수 ( 우축 ) (%) 2대 3대 4대 5대 6대 7대이상 은행우체국저축은행기타예금취급기관. -3 만원 미만 -3만원 ~ -1만원 ~ -1만원 원 원 ~ 1 만원 1 만원 ~ 3 만원 3 만원 이상 다. 지급카드 ( 카드보유율 ) 신용카드와체크 직불카드보유율은각각 8.2% 및 66.% 로나타난반면선불카드 전자화폐는 2.9% 로낮은수준에그침 인당평균보유장수도신용카드 장 가체크 직불카드 장 선불카드 전자화폐 장 에비해많은것으로나타남 연령대별로는 2 대는체크 직불카드를, 3~6 대는신용카드를가장많이보유하고있는것으로나타났으며, 7 대이상은카드종류에무관하게보유비율이평균에크게못미치는것으로나타남 ㅇ특히모바일카드 는 2~3 대가집중보유하는등연령대별보유격차가두드러짐 스마트폰의메모리또는어플리케이션 ( 앱 ) 등에신용카드, 체크 직불카드등의정보를미리저장하고간편하게상품대금을결제하는서비스 카드별보유율및평균보유장수 1) (%, 장 ) 구분신용카드체크 직불카드선불카드 전자화폐모바일카드 전체 대 대 대 대 대 대이상 인당평균보유장수 주 : 1) 중복응답가능 - iv/xii-

9 3 지급수단이용행태 ( 지급수단별이용률 ) 최근 6 개월간각지급수단이용경험을조사 ( 중복응답 가능 ) 한결과전체응답자중 가현금을이용한경험이있으며신용 카드는, 계좌이체는 체크 직불카드는 로나타남 한편지급수단별향후이용의향도신용카드 계좌이체 체크 직불카드순으로높았음 모바일카드의경우 대이하의젊은소비자들을중심으로이용의향이비교적높게나타났음 지급수단별이용률 현금계좌이체신용카드체크 직불카드 2.6 선불카드 전자화폐 16.9 모바일 카드 지급수단별이용의향 (%) (%) 구분현금계좌이체 신용카드 체크 선불카드. 직불카드전자화폐모바일카드 전체 대 대 대 대 대 대이상 ( 지급수단별이용건수 ) 월평균이용건수가가장많은지급수단은현금 건 으로조사되었으며 그다음으로신용카드 건 체크 직불카드 건 계좌이체 (2.2건) 순으로나타남 연령대별로보면현금이용건수는 대이상 신용카드는 대와 대 체크 직불카드는 대에서가장많았음 지급수단별이용건수 연령대별지급수단이용건수 15 ( 건 ) 2 ( 건 ) 2 대 3 대 4 대 5 대 6 대 7 대이상 현금 2.2 계좌 이체 신용 카드 5.3 체크 직불 카드.3 선불카드 전자화폐.9 모바일 카드 5 현금 계좌 이체 신용 카드 체크 직불 카드 선불카드 전자화폐 모바일 카드 - v/xii-

10 ( 지급수단별이용금액 ) 월평균이용금액이가장큰지급수단은신용카드 (41.3 만원 ) 로조사되었으며, 다음으로현금 (24.3 만원 ), 계좌이체 (2. 만원 ), 체크 직불카드 (12.5 만원 ) 순으로나타남 구매금액대별로보면 만원이상인경우에는신용카드를주로이용하고 만원미만에서는현금을주로이용하는것으로조사 지급수단별이용금액 구매금액대별지급수단이용비중 5 4 ( 만원 ) (%) 현금 계좌이체 신용카드 체크카드및직불카드 모바일카드 현금 계좌이체신용카드 체크.1 선불카드 2.4 모바일 만원미만 1~5만원미만 5~1만원미만1~3만원미만 3만원이상 직불카드전자화폐 카드 ( 구매품목및장소별이용비중 ) 품목별로주로이용되는지급수단을보면식음료품 및주류 담배 구매에는주로현금을이용하고있으나여타품목 에서는신용카드이용비중이 5% 를상회 외식, 의류, 가정용품, 의료, 주유, 오락 문화, 가전등 장소별로는전통시장 (9.4%), 소매점 / 매장 / 슈퍼마켓 (56.1%), 편의점 (55.8%) 에서는현금이가장많이이용되고있으며그외장소 에서는신용카드이용비중이높았음 대형마트 / 백화점, 식당, 커피숍, 병원 / 약국, 학원, 문화공간등 4 인터넷쇼핑 시지급수단이용행태 PC 와모바일기반으로구분 ( 통계청 ) 가. PC 기반 ( 지급수단별이용률 ) PC를이용한인터넷쇼핑시사용한지급수단을보면, 신용카드이용비율이 로가장높게나타났고 이어계좌이체 체크 직불카드 순임 - vi/xii-

11 ( 지급수단별이용건수 ) 월평균이용건수에서도신용카드 건 가가장많은것으로조사되었으며 뒤이어계좌이체 건 체크 직불카드 건 순으로나타남 ( 지급수단별이용금액 ) 이용금액도신용카드 만원 가가장크게나타났으며그다음으로계좌이체 만원 체크 직불카드 만원 순임 PC 기반인터넷쇼핑시지급수단별이용률 PC 기반인터넷쇼핑시지급수단별이용건수및금액 (%) ( 건 ) ( 만원 ) 이용금액 ( 우축 ) 이용건수 ( 좌축 ) 계좌이체 신용카드 체크 직불카드 선불카드 전자화폐 9.7 모바일 카드 계좌이체 신용카드 체크 직불카드.1.1 선불카드 전자화폐.3.9 모바일카드 6 3 나. 모바일기반 ( 지급수단별이용률 ) 모바일기기를이용한인터넷쇼핑에서도신용카드 이용비율 (65.7%) 이가장높게나타났으나, 체크 직불카드 (27.2%), 휴대폰소 액결제 (25.2%) 등 PC 기반에비해보다다양한지급수단을사용하고있음 ( 지급수단별이용건수 ) 월평균이용건수는신용카드가 건으로가장높 았으며그다음으로체크 직불카드 건 계좌이체 건 순으로높게나 타남 ( 지급수단별이용금액 ) 이용금액도신용카드 만원 가가장크게나타났 으며 이어체크 직불카드 만원 계좌이체 만원 순임 - vii/xii-

12 모바일기반인터넷쇼핑시지급수단별이용률 모바일기반인터넷쇼핑시지급수단별이용건수및금액 8 (%) ( 건 ) 9.6 이용금액 ( 우축 ) 이용건수 ( 좌축 ) ( 만원 ) 계좌이체 25.2 휴대폰 소액결제 27.2 신용카드체크 직불카드 1.7 선불카드 전자화폐 모바일 카드 계좌이체휴대폰소액결제 신용카드체크 선불카드 직불카드전자화폐 모바일카드 3 5 지급수단보안관련사고및손실 조사대상자의 11.% 가최근 1 년내에지급수단의분실, 도난및위변조, 보이스피싱등관련사고또는손실을경험했거나개인정보유출및부 당이용시도를경험했다고응답 지급수단중에는현금과관련한사고 손실경험이가장높았으며 (9.6%), 그다음으로신용카드 (7.%), 체크 직불카드 (4.6%), 계좌이체 (3.7%) 순으로나타남 보안관련사고및손실을최소화하기위한과제로는전체응답자의 31.1% 가 사기, 해킹등에대한처벌강화 가가장중요하다고답변 - viii/xii-

13 Ⅲ 시사점 이번조사결과전자지급수단의확산에도불구하고현금결제에대한만족도가여전히높음 현금은월평균이용건수가가장많은지급수단으로서특히구매금액이 5만원미만인경우주로이용 연령대별로지급수단의이용행태에도뚜렷한차이가존재 3대와 4대는신용카드이용도가압도적으로높은반면, 2대는체크 직불카드의이용도가현금과대등한수준이고 7대는현금이용비중이현저히높음 한편최근빠르게성장하고있는모바일기반인터넷쇼핑에서는모바 일카드, 휴대폰소액결제등다양한모바일지급수단이활용되고있음 금번조사결과를바탕으로향후지급결제제도와관련하여나타날수있 는주요변화를살펴보면다음과같음 (CD/ATM 등현금인출채널의감소 ) 조사결과여전히현금이많이사용되고있지만주된현금인출수단으로 나타난 CD/ATM 의설치대수는 213 년이후감소하고있음 및모바일기반의인터넷뱅킹이확산되는가운데금융기관들은비 용절감을위해영업점수는물론 등자동화기기수도줄이 고있음 사업자 의기기수는증가하고있으나수수료가상대적으로다소 높은수준 신용카드사와가맹점간통신망및단말기설치, 신용카드거래의전송및조회, 매출전표수집및청구대행등신용카드지급결제와관련된부수업무를수행 국내은행수수료 : 6~1, 원 ( 타행고객기준 ), VAN 사업자수수료 : 9~1,3 원 - ix/xii-

14 9, ( 개 ) 금융기관 1) 점포수 외은지점저축은행국내은행 금융기관 1) 및 VAN 사업자의 CD/ATM 설치대수 ( 천대 ) 14 금융기관 VAN사업자 7,5 6, ,5 7,216 7,5 7,379 7,465 7,574 7,698 7,599 7,41 7,278 7,13 6, , , 주 : 1) 국내은행, 외은지점및저축은행자료 : 금융감독원 주 : 1) 국내은행, 우체국, 외은지점및저축기관자료 : 한국은행 조사결과현금을계속이용하겠다는의향도높게나타나일반국민의 현금이용수요는앞으로도상당기간지속될것으로예상됨 금융기관이설치 운영하는 감소추세가심화 되는경우현금 을이용하는금융소비자의부담과불편이다소증가할가능성이있음 우리나라 CD/ATM 의인구천명당보유대수 (2.4 대 ) 가세계에서가장많은수준인데다운영비용부담이늘어나는등의이유로국내은행들은추가감축이필요하다는입장임 CD/ATM 의금융기관간공동운영, VAN 사업자및편의점업계와의업무 제휴확대등의운영효율화를통해현금인출채널을적정한수준으로 유지하기위한방안을도모할필요 ( 고령층에대한지급서비스제공위축가능성 ) 조사결과 대이상의고령층은현금및대면거래에대한의존도가여타연령대에비해상대적으로높은특성을보임 대이상 은현금이용비중 건수기준 이상당히높으며현금인출수단으로금융기관창구를이용하는비율 도높게나타남 한편 6 대의지급수단이용행태는현금인출시창구이용비율이 7 대이상보다크게낮은등 5 대와유사한모습 - x/xii-

15 지급수단이용비중 ( 건수기준 ) 현금인출수단이용률 (%) 대 6 대 7 대이상 1 8 (%) 대 6 대 7 대이상 현금신용카드체크 직불카드계좌이체 CD/ATM 금융기관창구 이에따라 대이상고령층의경우결제성예금잔액등은 대와큰차이가없음에도비대면거래시제공되는수수료감면혜택이나지급카드이용에따른포인트적립과할인등은상대적으로적게받는효과가나타날수있음 대이상에서결제성예금잔액이 만원이상인비율은 로 대 및 대 와유사하고 대 보다는크게높은수준 금융기관입장에서는안정적인자금공급원인고령은퇴자에대해지 급서비스편의를높이는방안도고려 최근국내외금융기관은수익성제고차원에서고령은퇴자에대한금융서비스를강화하는영업전략을추진중 현재도일부은행에서 65세이상고객에대한수수료감면등의혜택을제공하고있는바, 고령층전용창구설치등을통해고령층의금융접근성제고노력을지속할필요아울러모바일뱅킹이용절차간편화등을통해비현금전자지급서비스를보급하기위한노력도병행할필요 - xi/xii-

16 ( 모바일기반인터넷쇼핑확산에따른신종지급서비스확산 ) 최근 5 년간 (213 년 217 년 ) 모바일기반인터넷쇼핑거래액이큰폭으로 증가 (6.6 조원 47.8 조원, 통계청 온라인쇼핑동향 ) 하는등빠른성장세를지 속하고있음 동기간중 PC 기반인터넷쇼핑거래액은소폭감소 (31.9 조원 3.4 조원 ) PC 기반인터넷쇼핑에비해모바일에서는신용카드뿐만아니라휴대폰소액결제와모바일카드등신종지급서비스가다양하게활용되는특징을보임 PC 기반인터넷쇼핑의경우신용카드 (76.%) 와계좌이체 (53.%) 등이압도적 향후모바일기반신종지급서비스가 2~3 대젊은층을중심으로더욱 확산되고오프라인거래에서이용하려는수요가증가할것으로전망 미국 (5.3%), 일본 (6.%), 독일 (2.%) 등주요국에서도모바일기반지급서비스를오프라인에서이용하는소비자는아직많지않으나꾸준히증가하고있으며중국등신흥국에서는모바일기기를이용한오프라인결제가급속하게확산중 모바일기반의신종지급서비스수요확산에대비하여가맹점단말기 등인프라정비등의노력을지속하면서연령층간이용격차심화등의 부작용을최소화하기위한방안을모색할필요 이와함께모바일기반신종지급서비스확산이지급결제산업에미치 는영향도점검할필요 - xii/xii-

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19 Ⅰ 조사개요 조사목적 기존지급결제통계만으로는파악이쉽지않은금융소비자의지급수단에대한선호도와지급수단별보유및이용현황을파악하기위해설문조사를실시 아울러조사된지급수단이용행태에근거해지급수단의변화및발전방향을전망하며우리나라지급결제정책수립및연구의참고자료로활용 조사대상 전국만 세이상성인 명 유효응답자수기준 을지역별 연령대별 성별로층화한후비례배분방식을통해선정 금번조사시통계조사업체의교체로인해표본을재설계하고 년도인구분포를반영 설문조사설계개요 구분내용조사대상 - 전국만 19 세이상성인남녀 표본크기 - 2,511 명 표 본 오 차 - 95% 신뢰수준에서 ±2.%p - 다단계층화무작위추출 (Multi-stage stratified random sampling) 표 본 추 출 ㅇ 1차추출 : 집계구 ( 전체집계구를 17개광역시도, 지역크기 ( 동, 읍 / 면 ) 별로층화한뒤, 각층내에서확률비례추출 ) ㅇ 2차추출 : 가구 ( 표본집계구내에서계통추출방식으로 1개내외가구추출 ) ㅇ 3차추출 : 개인 ( 생월법 1) 으로적격가구원 1인선정 ) 조 사 기 간 - 217년 9월 2일 ~ 11월 5일 (47일간) 주 : 1) 19세이상가구원이복수인경우, 8월 1일기준생월이가장빨리돌아오는가구원을표본응답 자로선정 성별 거주지별 구분 217 년설문조사응답자구성비 연령 2대 3대 4대 5대 6대 7대이상 소계 (%, 명 ) 남성 ,244 여성 ,267 소계 ,511 서울 광역시 일반시 ,556 소계 ,511-1/46 -

20 조사내용 조사문항은성 연령 거주지 직업 소득수준등인구사회학적속성과지급수단별보유여부 (adoption) 이용 (use) 건수및금액등으로구성 설문문항유형에따라예시로서지급수단유형을선별적으로제시 ㅇ지급수단유형을 1 현금 2 신용카드 3 체크 직불카드 4 계좌이체 ( 인터넷뱅킹 모바일뱅킹 ) 5 선불카드및전자화폐로구분하고, 지급카드중모바일카드 형태의서비스도별도로조사 스마트폰의메모리또는어플리케이션 ( 앱 ) 등에카드정보를저장하고스마트폰으로상품대금을결제하는서비스 설문항목은지난번조사양식을기본으로하되설문문항의순서 보기등은문항의이해도를높이고최근의지급결제환경변화등을반영하여일부조정 한편이번조사에서는가상통화에대한인식과가상통화보유여부도설문항목에포함 조사결과는 < 별첨 1> 가상통화에대한인식조사결과 를참고 지급수단이용행태조사설문문항 1) 구 분 조사문항 인적사항 성, 연령, 거주지, 직업, 소득수준등 지급수단별특성 지급수단의안전성 (security) 수용성 (acceptance) 비용 (cost) 편리성 (convenience) 정도, 지급수단선택시고려사항, 종합적만족도 지급수단보유 현금 카드 결제성예금계좌 보안관련사고및손실 지급수단사용 인터넷뱅킹및결제 현금보유현황, 출금장소별현금인출 / 확보빈도및규모 카드종류별보유여부및보유카드개수, 1 년이내사용실적 / 신규발급카드개수 결제성예금계좌보유여부, 금융기관별결제성예금계좌보유개수, 주사용결제성예금계좌평균잔액, 주사용결제성예금계좌개설금융기관 지급수단별보안관련사고및손실 ( 시도 ) 경험자비율, 지급수단보안관련사고및손실예방을위한선행과제 지급수단별 6 개월이내이용경험, 월평균이용건수, 월평균이용금액, 향후이용의향, 구매금액대별주사용지급수단, 구매품목별주사용지급수단, 지급장소및대상별주사용지급수단, 선호지급수단및이유 PC( 개인용컴퓨터 ) 이용여부, 6 개월이내 PC 를통한금융서비스이용경험유무, 이용경험있는인터넷뱅킹및결제서비스종류 ( 복수 ), 6 개월이내인터넷쇼핑시사용경험있는지급수단, 월평균이용건수및금액, PC 를통한상품대금결제또는금융서비스미이용이유 주 : 1) < 부록 2> 217 년지급수단및모바일금융서비스이용행태조사조사표 참조 ( 조사방식 ) 조사대상자를직접방문해과거일정기간 (6 개월 ) 중에이루어진지급수단이용행태를조사 - 2/46 -

21 < 참고 1> 응답자연령대별사회학적 ( 직업및학력 ) 속성 지급수단이용행태조사응답자구성을살펴보면연령대별로직업및학력등에서차이가나타남 직업의경우, 경제활동 ( 전문 / 관리직 사무직 서비스 / 판매직 생산직 ) 을하는응답자비중은 3 대에서가장높고그이후연령대가높아질수록낮아지는경향이뚜렷함 ㅇ경제활동을하지않는경우 2 대는학생이, 3 대이후에는주부라고응답한비율이높았으며 6 대및 7 대이상은무직이라응답한비율이각각 7.1% 및 31.4% 로나타남 연령대별직업구성비 (%) 2 대 3 대 4 대 5 대 6 대 7 대이상 전문 / 관리직 사무직 서비스 / 판매직 생산직 소계 학생 주부 무직 / 기타 소계 계 최종학력의경우연령대가낮을수록학력이높은특성이나타남 ㅇ 2 대에서고졸비중이높은것은현재대학생인응답자가많은데주로기인 연령대별학력구성비 (%) 2대 3대 4대 5대 6대 7대이상 중졸이하 고졸 대졸 ( 전문대졸이상 ) 대학원이상 계 /46 -

22 Ⅱ 조사결과 1 지급수단특성에대한인식 지급수단별로편리성 안전성 수용성및비용 에대한인식을조사하고, 동평가를종합한만족도를함께조사 편리성 (convenience) 안전성 (security) 수용성 (acceptance) 비용 (cost) 지급수단특성별정의 : 소지, 발급, 결제속도, 기록유지및관리등에있어편리한정도 : 도난, 오용등으로인한금전적손실및개인정보유출등으로부터안전한정도 : 상점 ( 온라인상점포함 ) 에서거절에대한우려없이각지급수단이수용되는정도 : 각종수수료등의비용과부가서비스를모두고려한순비용 ( 할인혜택차감 ) 정도 조사결과종합만족도는현금 신용카드 체크 직불카드순으로높았으며선불카드 전자화폐는가장낮게나타남 다만, 보유율이상대적으로낮은선불카드 전자화폐, 모바일카드등은보유하지않은응답자들이대체로중간점수를주는경향이있음 종합만족도가가장높은현금 (82.1 점 ) 은안전성, 수용성 비용측면에서가장우수한것으로평가 신용카드 (78. 점 ) 는연회비 할부이자등이용비용이높은지급수단으로인식되고있음에도불구하고편리성등으로인하여높은만족도를보임 지급수단별특성및종합만족도평가 1) ( 점 ) 현금 신용카드 지급수단편리성안전성수용성비용 2) 종합만족도 체크 직불카드 계좌이체 ( 인터넷뱅킹 ) 계좌이체 ( 모바일뱅킹 ) 선불카드 전자화폐 모바일카드 3) 주 : 1) 지급수단별각특성에대해 1~5 점을부여한후 1 점기준으로환산 2) 점수가높을수록저비용지급수단으로평가되었음을의미 3) 신용카드, 체크 직불카드등의정보를스마트폰의메모리또는어플리케이션 ( 앱 ) 등에미리저장하고간편하게상품대금을결제하는서비스 - 4/46 -

23 ( 지급수단별선호도 ) 가장선호하는지급수단으로신용카드 를선택한비율이가장높 게나타났으며 그다음으로는현금 체크 직불카드 순임 연령대별선호도를살펴보면 대이상은현금을 대는신용카 드를더선호하는것으로나타남 소득수준별로는저소득층일수록카드보다현금에대한선호도가커 지는모습 지급수단선호율 계좌이체.1 체크 직불카드 18. 신용카드 57.9 모바일카드.7 현금 23.3 (%) 성별 연령대별 소득수준별 (%) 구분 현금 신용카드 직불카드체크 전체 남성 여성 대 대 대 대 대 대이상 천만원미만 ~3천만원 ~4천만원 ~5천만원 ~6천만원 천만원이상 선호이유는현금과신용카드의경우 지급절차가간단하고지급속도가빠르기때문 이라는응답이가장많았음 아울러 체크 직불카드의경우에는 현금에비해보관및관리가편리하다 는항목이 계좌이체및모바일카드의경우에는 간편송금 모바일결제등핀테크혁신으로인한혜택 이주된이유로선택됨 - 5/46 -

24 지급수단별선호이유비중 선호이유현금계좌이체신용카드체크 직불카드 모바일카드 이용규모를파악하거나기록이용이하기때문 지불절차가간단하고지불속도가빠르기때문 여타지급수단보다안전하기때문 모든곳에서 ( 거절없이 ) 사용이가능하기때문 소득공제, 할인혜택등경제적으로이익이크기때문 카드발급에어려움이있거나카드관련비용이과도하다고생각하기때문 현금에비해보관및관리가편리하기때문 결제일자를지연하거나할부이용이가능하기때문 최근간편송금등으로지불절차가간단해지고지불속도가빨라졌기때문 실물카드없이모바일기기만으로결제가가능하여휴대성이편리하기때문 주 : 굵은글씨체는각지급수단별로가장많은응답자들이선택한선호이유를의미 (%) - 6/46 -

25 2 지급수단보유현황 가. 현금 (1 인당현금보유금액 ) 조사시점에서개인이지갑속에보유하고있는현금은평균 만원 이며남성 만원 이여성 만원 보다많은현금을보유 연령대별로는 대가 만원으로가장많고 대 만원 는 대 만원 보다도현금을적게보유 소득수준별로는 천만원이상이 만원으로가장많고 천만원미 만이 만원으로가장적게보유하는등소득수준이높을수록현금 보유금액도대체로많은것으로나타남 1 인당현금보유금액 12 ( 만원 ) 성별연령대별 소득수준별 전체남자여자 2 대 3 대 4 대 5 대 6 대 7 대이상 2 천만원미만 2~3 천만원 3~4 천만원 4~5 천만원 5~6 천만원 6 천만원이상 - 7/46 -

26 ( 현금인출횟수및금액 ) 을이용하여현금을인출한다고응답한비율이 로금융 기관창구인출 용돈등을통한확보 보다높게나타남 월평균인출횟수는 이 회로가장많았으며회당평균 인출금액은금융기관창구가 만원으로가장큼 연령대별로보면 대의경우 인출횟수는평균에못미 치는반면타연령대에비해금융기관창구인출과용돈등을통한 현금확보비율이높음 과금융기관창구를통한인출금액은각각 대와 대 에서가장높은것으로나타남 수단별현금인출횟수및금액 연령대별현금인출횟수및금액 (%, 회, 만원 ) 4 ( 회 ) < 인출횟수 > CD/ATM 금융기관창구용돈등 < 인출금액 > ( 만원 ) 3 이용 * 비율 횟수 ( 월평균 ) 회당인출액 CD/ATM 금융기관창구 용돈등 * 중복응답가능 전체 2 대 3 대 4 대 5 대 6 대 7 대이상 전체 2 대 3 대 4 대 5 대 6 대 7 대이상 - 8/46 -

27 나. 결제성예금계좌 ( 결제성예금계좌보유여부및개수 ) 조사대상자의대부분 이은행등예금취급기관에결제성예금계좌 를보유 수시입 출금이가능한은행또는비은행예금취급기관의요구불예금또는저축성예금등 결제성예금계좌보유자중은행에계좌를보유하고있는비율이 로가장높고 그다음으로기타예금취급기관 우체국 저축은행 순으로높게나타남 특히고연령층일수록우체국및기타예금취급기관에계좌를보유하고있는비율이높아지는모습 결제성예금계좌보유율 (%) 성별 연령대별 전체 남자 여자 2 대 3 대 4 대 5 대 6 대 7 대이상 기관별결제성예금계좌보유율 구분예금취급기관은행우체국저축은행 (%) 기타예금취급기관 1) 전체 남성 여성 대 대 대 대 대 대이상 주 : 1) 신협, 농협, 수협, 새마을금고등 인당보유하고있는결제성예금계좌수 평균 를기관별로살펴보면 은행계좌가가장많고 개 우체국 개 저축은행 개 및기타예금취급기관 개 은상대적으로많지않은것으로나타남 연령대별로보면 대에서은행계좌보유개수가여타연령대에비해높게나타났으며 기타예금취급기관의경우는연령대가높아질수록보유개수가늘어나는모습 - 9/46 -

28 한편, 응답자의 35.1% 가계좌를 2 개보유하고있으며, 3 개및 4 개를 보유하고있는비율은각각 29.%, 14.4% 기관별결제성예금계좌보유개수 1인당보유개수 ( 개 ) 구분은행우체국저축은행 기타예금취급기관 1) 전체 남성 여성 대 대 대 대 대 대이상 주 : 1) 신협, 농협, 수협, 새마을금고등 결제성예금계좌보유수비중 (%) 개 2개 3개 4개 5개이상 ( 결제성예금계좌보유잔액 ) 주사용계좌의월평균잔액에대해질의한결과 만원미만 으 로보유하고있다고답한응답자가 로가장높았고 그다음으로 만원이상 만원미만 순임 결제성예금의월평균잔액 (%) 구분 전체 남자 여자 -3만원미만 (%) ~-1만원 만원 ~원 ~1 만원 ~3 만원 만원이상 만원 -3만원 ~ -1만원 ~ 원 ~ 1 만원 ~ 3 만원 미만 -1 만원 원 1 만원 3 만원 이상 - 1/46 -

29 연령대별로보면 대의경우 원 만원미만 에서응답비율이 현저히높게나타났으나 대이상전연령대에서는 만원이상 의구간에서도응답비율이대체로높게나타남 특히 대이상의연령대에서도 만원이상 의비율이 대 와비슷한수준으로나타남 소득수준별로는대체로고소득일수록예금잔액이큰것으로나타남 연령별결제성예금잔액 소득수준별결제성예금잔액 8 6 (%) 2대 3대 4대 5대 6대 7대이상 (%) 2천만원미만 2~3천만원 3~4천만원 4~5천만원 5~6천만원 6천만원이상 만원 미만 -3만원 ~ -1만원 ~ -1만원 원 원 ~ 1 만원 1 만원 ~ 3 만원 3 만원 이상 -3 만원 미만 -3 만원 ~ -1 만원 -1 만원 ~ 원 원 ~ 1 만원 1 만원 ~ 3 만원 3 만원 이상 - 11/46 -

30 다. 지급카드 개인의카드종류별보유비율은플라스틱형태의신용카드가 로가장높고 그다음으로체크 직불카드 선불카드전자화폐 의순으로높게나타남 스마트폰의메모리또는어플리케이션 앱 등에신용카드 체크 직불카드등의정보를저장하고간편하게상품대금을결제하는모바일카드보유비율은 로나타남 인당보유장수 평균 의경우에도신용카드 장 가체크 직불카드 장 선불카드 전자화폐 장 에비해많은것으로나타남 보유카드중 년간사용실적있는카드의비율은대체로카드종류와무관하게비슷한수준 최근 년내신규발급받은카드장수는신용카드의경우 장이었으나 체크 직불카드와선불카드 전자화폐는각각 장 장으로상대적으로적은편 카드별보유및사용현황 (%, 장 ) 구분 1) 보유율 1인당평균보유장수 (A) 1 인당평균사용장수 (B) 보유대비사용비율 (B/A) 1 인당평균신규발급장수 신용카드 체크 직불카드 선불카드 전자화폐 모바일카드 주 : 1) 중복응답가능 카드보유비율은연령및소득수준에따라다소차이를보임 연령대별로보면 대는체크 직불카드를 대는신용카드를가장많이보유하고있는것으로나타났으며 대이상은카드종류에무관하게보유비율이평균에크게못미치는것으로나타남 특히모바일카드는 대가집중보유하는등연령대별보유격차가두드러짐 - 12/46 -

31 성별 연령대별 소득수준별 소득수준별로는대체로소득이높을수록카드보유비율이높은것으 로조사 체크 직불카드 카드별보유율 선불카드 전자화폐 구분신용카드모바일카드 ( 신용카드 ) ( 체크 직불카드 ) ( 선불카드 ) 전체 남성 여성 대 대 대 대 대 대이상 천만원미만 ~3천만원 ~4천만원 ~5천만원 ~6천만원 천만원이상 (%) 개인별카드보유장수는신용카드의경우 장 이가장많았으며 체크 직불카드의경우는 장 을보유하고있는비율이가장높게 나타남 선불카드 전자화폐와모바일카드의경우보유하지않은경우가가장 많았으며그다음으로는 장을보유하였다고응답 카드별보유장수현황 신용카드체크 직불카드선불카드 전자화폐모바일카드 4 장 3% 5 장이상 2% 3 장 3% 4 장 1% 1 장 3% 2 장 3% 3 장 1% 3 장 17% 미보유 2% 2 장 16% 미보유 34% 1 장 15% 2 장 34% 1 장 24% 1 장 46% 미보유 97% 미보유 81% - 13/46 -

32 < 참고 > 국내카드발급장수 월말현재신용카드및체크 직불카드발급장수는각각 백만 백만장임 체크 직불카드는지난해말대비 백만장감소하였는데 이중체크카드가 백만장증가한반면 직불카드는 백만장감소 이는일부국내은행들의미이용직불카드및회원일괄해지등의조치에주로기인한것으로판단됨 인당신용카드와체크 직불카드발급장수는각각 장과 장임 카드발급장수 ( 백만장 ) 신용카드체크 직불카드 총발급장수 1 인당발급장수 ( 백만장, 장 ) 신용카드 ( 휴면카드제외 ) 체크 직불카드 체크카드 직불카드 신용카드 ( 휴면카드제외 ) 체크 직불카드 체크카드 직불카드 자료 : 한국은행, 금융감독원 - 14/46 -

33 3 지급수단이용행태 ( 이용경험 ) 최근 개월간각지급수단이용경험을조사 중복응답가능 한결과전체응답자중 가현금을이용한경험이있으며 신용카드는 계좌이체는 체크 직불카드는 로나타남 현금과달리비현금지급수단이용비율은연령및소득수준에따라차 이를보임 연령대별이용비율은 대는체크 직불카드가 대는신용카드 가상대적으로높게나타남 한편 대이상의경우모든비현금지급수단이용비율이평균에 크게못미침 대체로소득수준이높을수록비현금지급수단이용률이증가하는모 습을보임 현금계좌이체신용카드체크 직불카드 2.6 선불카드 전자화폐 16.9 모바일 카드 지급수단별이용률 (%) (%) 성별 연령대별 구분현금계좌이체신용카드체크 선불카드. 직불카드전자화폐모바일카드 전체 남성 여성 대 대 대 대 대 대이상 천만원미만 소 2~3천만원 득 3~4천만원 수 4~5천만원 준 5~6천만원 별 6천만원이상 /46 -

34 ( 향후이용의향 ) 지급수단별로향후이용의향을질문한결과현금 신용카드 계좌이체 체크 직불카드순으로높게나타남 모바일카드는이용비율 은낮게나타났지만향후이용의향 은높게나타남 특히여타연령대에비해 대이하의젊은소비자들의모바일카드 이용의향이높았음 (%) 현금계좌이체신용카드체크 선불카드 직불카드전자화폐 지급수단별이용의향률 3.6 모바일 카드 성별 연령대별 (%) 구분 현금 계좌이체신용카드직불체크카드 선불카드. 전자화폐모바일카드 전체 남성 여성 대 대 대 대 대 대이상 천만원미만 소 2~3천만원 득 3~4천만원 수 4~5천만원 준 5~6천만원 별 6천만원이상 /46 -

35 ( 지급수단별이용규모 ) 주요국의카드이용현황은 < 별첨 2> 국가간카드보유및이용현황비교 를참고 이용건수 월평균이용건수가가장많은지급수단은현금 건 이며 그다음으로신용카드 건 체크 직불카드 건 순임 연령대별이용건수를살펴보면 현금은 대이상 신용카드는 대와 대 체크 직불카드는 대에서가장높게나타남 소득수준별로는신용카드 체크 직불카드 계좌이체의경우고소득일수록이용건수가늘어나는반면 현금은저소득일수록증가 지급수단별이용건수 연령대별지급수단이용건수 15 ( 건 ) 2 ( 건 ) 2 대 3 대 4 대 5 대 6 대 7 대이상 현금 2.2 계좌 신용 체크 직불.3 선불카드.9 모바일 5 현금 계좌 신용 체크 직불 선불카드 모바일 이체 카드 카드 전자화폐 카드 이체 카드 카드 전자화폐 카드 성별 연령대별 소득수준별 지급수단별월평균이용건수 ( 건 ) 구분 현금 계좌이체 신용카드 체크 선불카드 직불카드전자화폐 모바일카드 전체 남성 여성 대 대 대 대 대 대이상 천만원미만 ~3천만원 ~4천만원 ~5천만원 ~6천만원 천만원이상 /46 -

36 ( 이용금액 ) 월평균이용금액이가장큰지급수단은신용카드 (41.3 만원 ) 이며, 그다음으로현금 (24.3 만원 ) 계좌이체 (2. 만원 ) 체크 직불카드 (12.5 만원 ) 순임 연령대별이용금액은 5 대이하의경우에는신용카드가, 6 대이상에서는현금이가장높게나타남 소득수준별로는대체로고소득일수록신용카드와계좌이체이용금액이커지는모습을보였으며, 소득수준이 2 천만원미만인경우에는현금이용금액이여타지급수단을크게상회 지급수단별이용금액 연령대별지급수단이용금액 5 ( 만원 ) 7 ( 만원 ) 2 대 3 대 4 대 5 대 6 대 7 대이상 현금계좌이체신용카드체크 직불카드.1 선불카드 전자화폐 2.4 모바일 카드 1 현금계좌이체신용카드체크 직불카드 선불카드 전자화폐 모바일 카드 성별 연령대별 소득수준별 지급수단별월평균이용금액 ( 만원 ) 구분 현금 계좌이체 신용카드 체크 선불카드 직불카드전자화폐 모바일카드 전체 남성 여성 대 대 대 대 대 대이상 천만원미만 ~3천만원 ~4천만원 ~5천만원 ~6천만원 천만원이상 /46 -

37 ( 건별이용금액 ) 지급수단건별평균이용금액은 만원으로나타남 건별이용금액이가장높은지급수단은계좌이체 건당 만원 이며 그 다음으로는신용카드 만원 체크 직불카드 만원 순 ( 구매금액대별이용비중 ) 구매금액대별지급수단이용비중 건수기준 을보면 만원이상인경우 에는신용카드를 만원미만에서는현금을이용하는비중이높은편 체크 직불카드는 만원이상에서이용비중이크게변하지않음 건별이용금액 구매금액대별지급수단이용비중 1 8 ( 만원 ) (%) 현금 계좌이체 신용카드 체크카드및직불카드 모바일카드 현금 계좌이체 신용카드 체크 직불카드.4 선불카드 전자화폐 2.6 모바일 카드 만원미만 1~5만원미만 5~1만원미만1~3만원미만 3만원이상 ( 구매품목및장소별이용비중 ) 구매품목별지급수단이용비중을보면응답자들은식음료품 및주류 담배 구매를위해서는주로현금을이용하고있는것으로나타남 반면식음료품과주류 담배를제외한모든품목에서는신용카드이용비중이 를상회 - 19/46 -

38 구매품목별지급수단이용비중 ( 건수기준 ) (%) 현금계좌이체신용카드 체크 직불카드 선불카드 전자화페 모바일카드 식음료품 외식 주류 / 담배 의류 / 신발 가정용품 / 가사서비스 의료 / 건강 / 미용 교통 / 주유 오락 / 문화생활 가전 / 가구 주 : 굵은글씨체는각품목별로가장많이이용되는지급수단을의미 구매장소별로주로이용되는지급수단을살펴보면현금이전통시장 소매점 매장 슈퍼마켓 편의점 에서가장많이이용되고있는것으로나타남 한편 현금이용비중이높은장소를제외한모든장소에서신용카드이용비중이높음 구매장소별지급수단이용비중 ( 건수기준 ) (%) 현금계좌이체신용카드 체크 직불카드 선불카드 전자화페 모바일카드 편의점 대형마트 / 백화점 전통시장 소매점 / 매장 / 슈퍼마켓 식당 / 술집 커피숍 병원 / 약국 교통수단 학원 문화공간 주유소 주 : 굵은글씨체는각장소별로가장많이이용되는지급수단을의미 - 2/46 -

39 4 인터넷쇼핑 시지급수단이용행태 PC 와모바일기반으로구분 ( 통계청 ) 가. PC 기반 를이용한인터넷쇼핑시 사용한지급수단을보면 신용카드이용비율이 로가장높게나타났고 이어계좌이체 체크 직불카드 순 설문조사대상자중 4.1%(1,6 명 ) 가 PC 기반인터넷쇼핑을이용한다고응답 한편선불카드 전자화폐 이용비율은매우낮은수준 연령대별로보더라도대부분의경우신용카드이용비율이가장높 고 그다음으로는계좌이체 체크 직불카드순 계좌이체신용카드체크 직불카드 PC 기반인터넷쇼핑시지급수단별이용률 1) (%) (%).5 선불카드 전자화폐 9.7 모바일 카드 성별 연령대별 구분계좌이체신용카드체크 선불카드 직불카드전자화폐모바일카드 전체 남성 여성 대 대 대 대 주 : 6 대및 7 대이상의경우인터넷쇼핑이용자수가극히미미한것으로조사되어해석의오류를방지하기위해관련비율을표에서제외 기반인터넷쇼핑이용자의월평균이용건수는 건 이용금액은 만원임 이용건수기준으로는신용카드 건 가가장많고 그다음으로계좌 이체 건 체크 직불카드 건 순 이용금액도신용카드 만원 가가장컸으며그다음으로계좌이체 만원 체크 직불카드 만원 순으로나타남 - 21/46 -

40 건당이용금액은계좌이체가 만원으로가장높고신용카드 만원 체크 직불카드 만원 순임 PC 기반인터넷쇼핑시 PC 기반인터넷쇼핑시 지급수단별이용건수및금액 지급수단별건당이용금액 4 ( 건 ) ( 만원 ) ( 만원 ) 15.3 이용금액 ( 우축 ) 이용건수 ( 좌축 ) 계좌이체 신용카드 체크 직불카드.1.1 선불카드 전자화폐.3.9 모바일카드 계좌이체 신용카드 체크 직불카드 1.1 선불카드 전자화폐 2.7 모바일 카드 나. 모바일기반 모바일기기를이용한인터넷쇼핑이용자 도 기반거래와마찬가지로신용카드이용비율 이가장높았으나 체크 직불카드 휴대폰소액결제 등 기반에비해보다다양한지급수단을사용하고있음 설문조사대상자중 22.6%(567 명 ) 이모바일기반인터넷쇼핑을이용한다고응답 특히모바일카드이용비율이 로 기반 에비해매우높은수준임 연령대별이용현황을보면 대는비교적다양한지급수단을 대이상은신용카드를주로사용 - 22/46 -

41 계좌이체 25.2 휴대폰 소액결제 65.7 모바일기반인터넷쇼핑시지급수단별이용률 1) (%) (%) 27.2 신용카드체크 1.7 선불카드 직불카드전자화폐 34.2 모바일 카드 구분계좌이체휴대폰체크 선불카드 신용카드소액결제직불카드전자화폐모바일카드전체 성별 연령대별 남성 여성 대 대 대 대 주 : 6 대및 7 대이상의경우모바일쇼핑이용자수가극히미미한것으로조사되어해석의오류를방지하기위해관련비율을표에서제외 모바일기반인터넷쇼핑이용자의월평균지급수단이용건수및금액은각각 건 만원임 지급수단별이용건수는신용카드가 건으로가장높고그다음으 로체크 직불카드 건 순임 금액기준으로도신용카드 만원 체크 직불카드 만원 순 건당이용금액은계좌이체 만원 가가장높고 그다음으로신용카 드 만원 체크 직불카드 만원 순 모바일기반인터넷쇼핑시지급수단별이용건수및금액 모바일기반인터넷쇼핑시 지급수단별건당이용금액 4 ( 건 ) ( 만원 ) ( 만원 ) 9.6 이용금액 ( 우축 ) 이용건수 ( 좌축 ) 계좌이체휴대폰소액결제 신용카드체크 선불카드 직불카드전자화폐 모바일카드 계좌이체 2.3 휴대폰 소액결제 신용카드 체크 직불카드.3 선불카드 전자화폐 3.1 모바일 카드 - 23/46 -

42 5 지급수단보안관련사고및손실 조사대상자의 가최근 년내에지급수단의분실 도난및위변 조 보이스피싱등관련사고또는손실이나개인정보유출및부당 이용시도를경험했다고응답 지급수단중에는현금과관련한사고및손실경험이가장많았으며 그다음으로신용카드 체크 직불카드 계좌이체 순으로나타남 보안관련사고및손실을최소화하기위한과제로는응답자의 가 사기 해킹등에대한처벌강화 가가장중요하다고답하였음 그다음으로는 소비자보호강화 인증기술개발및이용확 대 보안관련홍보및교육강화 등의순으로우선과 제를선정 지급수단별손실경험률 사고및손실최소화를위한우선과제 12 (%) 4 (%) 현금계좌이체신용 카드 체크 직불카드 모바일 카드 처벌 강화 소비자 보호강화 인증기술 개발 이용 확대 보안관련 홍보및 교육강화 이상거래 탐지시스템 개발 이용확대 - 24/46 -

43 Ⅲ 시사점 이번조사결과전자지급수단의확산에도불구하고현금결제에대한만족도가여전히높음 현금은월평균이용건수가가장많은지급수단으로서특히구매금액이 5만원미만인경우주로이용 연령대별로지급수단의이용행태에도뚜렷한차이가존재 3대와 4대는신용카드이용도가압도적으로높은반면, 2대는체크 직불카드의이용도가현금과대등한수준이고 7대는현금이용비중이현저히높음 한편최근빠르게성장하고있는모바일기반인터넷쇼핑에서는모바 일카드, 휴대폰소액결제등다양한모바일지급수단이활용되고있음 금번조사결과를바탕으로향후지급결제제도와관련하여나타날수있 는주요변화를살펴보면다음과같음 (CD/ATM 등현금인출채널의감소 ) 조사결과여전히현금이많이사용되고있지만주된현금인출수단으로 나타난 CD/ATM 의설치대수는 213 년이후감소하고있음 및모바일기반의인터넷뱅킹이확산되는가운데금융기관들은비 용절감을위해영업점수는물론 등자동화기기수도줄이 고있음 사업자 의기기수는증가하고있으나수수료가상대적으로다소 높은수준 신용카드사와가맹점간통신망및단말기설치, 신용카드거래의전송및조회, 매출전표수집및청구대행등신용카드지급결제와관련된부수업무를수행 국내은행수수료 : 6~1, 원 ( 타행고객기준 ), VAN 사업자수수료 : 9~1,3 원 - 25/46 -

44 9, ( 개 ) 금융기관 1) 점포수 외은지점저축은행국내은행 금융기관 1) 및 VAN 사업자의 CD/ATM 설치대수 ( 천대 ) 14 금융기관 VAN사업자 7,5 6, ,5 7,216 7,5 7,379 7,465 7,574 7,698 7,599 7,41 7,278 7,13 6, , , 주 : 1) 국내은행, 외은지점및저축은행자료 : 금융감독원 주 : 1) 국내은행, 우체국, 외은지점및저축기관자료 : 한국은행 조사결과현금을계속이용하겠다는의향도높게나타나일반국민의 현금이용수요는앞으로도상당기간지속될것으로예상됨 금융기관이설치 운영하는 감소추세가심화 되는경우현금 을이용하는금융소비자의부담과불편이다소증가할가능성이있음 우리나라 CD/ATM 의인구천명당보유대수 (2.4 대 ) 가세계에서가장많은수준인데다운영비용부담이늘어나는등의이유로국내은행들은추가감축이필요하다는입장임 CD/ATM 의금융기관간공동운영, VAN 사업자및편의점업계와의업무 제휴확대등의운영효율화를통해현금인출채널을적정한수준으로 유지하기위한방안을도모할필요 ( 고령층에대한지급서비스제공위축가능성 ) 조사결과 대이상의고령층은현금및대면거래에대한의존도가여 타연령대에비해상대적으로높은특성을보임 대이상 은현금이용비중 건수기준 이상당히높으며현금인 출수단으로금융기관창구를이용하는비율 도높게나타남 한편 6 대의지급수단이용행태는현금인출시창구이용비율이 7 대이상보다크게낮은등 5 대와유사한모습 - 26/46 -

45 지급수단이용비중 ( 건수기준 ) 현금인출수단이용률 (%) 대 6 대 7 대이상 1 8 (%) 대 6 대 7 대이상 현금신용카드체크 직불카드계좌이체 CD/ATM 금융기관창구 이에따라 대이상고령층의경우결제성예금잔액등은 대와큰차이가없음에도비대면거래시제공되는수수료감면혜택이나지급카드이용에따른포인트적립과할인등은상대적으로적게받는효과가나타날수있음 대이상에서결제성예금잔액이 만원이상인비율은 로 대 및 대 와유사하고 대 보다는크게높은수준 금융기관입장에서는안정적인자금공급원인고령은퇴자에대해지 급서비스편의를높이는방안도고려 최근국내외금융기관은수익성제고차원에서고령은퇴자에대한금융서비스를강화하는영업전략을추진중 현재도일부은행에서 65세이상고객에대한수수료감면등의혜택을제공하고있는바, 고령층전용창구설치등을통해고령층의금융접근성제고노력을지속할필요아울러모바일뱅킹이용절차간편화등을통해비현금전자지급서비스를보급하기위한노력도병행할필요 - 27/46 -

46 ( 모바일기반인터넷쇼핑확산에따른신종지급서비스확산 ) 최근 5 년간 (213 년 217 년 ) 모바일기반인터넷쇼핑거래액이큰폭으로 증가 (6.6 조원 47.8 조원, 통계청 온라인쇼핑동향 ) 하는등빠른성장세를지 속하고있음 동기간중 PC 기반인터넷쇼핑거래액은소폭감소 (31.9 조원 3.4 조원 ) PC 기반인터넷쇼핑에비해모바일에서는신용카드뿐만아니라휴대폰소액결제와모바일카드등신종지급서비스가다양하게활용되는특징을보임 PC 기반인터넷쇼핑의경우신용카드 (76.%) 와계좌이체 (53.%) 등이압도적 향후모바일기반신종지급서비스가 2~3 대젊은층을중심으로더욱 확산되고오프라인거래에서이용하려는수요가증가할것으로전망 미국 (5.3%), 일본 (6.%), 독일 (2.%) 등주요국에서도모바일기반지급서비스를오프라인에서이용하는소비자는아직많지않으나꾸준히증가하고있으며중국등신흥국에서는모바일기기를이용한오프라인결제가급속하게확산중 모바일기반의신종지급서비스수요확산에대비하여가맹점단말기등인프라정비등의노력을지속하면서연령층간이용격차심화등의부작용을최소화하기위한방안을모색할필요이와함께모바일기반신종지급서비스확산이지급결제산업에미치는영향도점검할필요 - 28/46 -

47 < 참고 1> 가상통화에대한인식조사결과 동인식조사는비트코인등가상통화에대한인지및보유여부와향후보유의향등을조사한것으로서, 한국은행이가상통화를화폐또는지급수단의일종으로인정하는것을의미하지않음 이번조사에서전체응답자를대상으로가상통화에대한인지여부를물어본결과 가가상통화를알고있다고응답 조사시점이후가상통화의가격이급격하게상승및하락하면서언론의관심도높아져, 현재시점의인지도및보유의향등은조사결과와차이가있을수있음 연령대별로는 대에서대체로인지도가높은편이며 소득수준별로는고소득일수록인지도가높아지는모습 가상통화에대해알고있다고응답한응답자들은비트코인 이더리움 라이트코인 리플순으로높은인지도를보임 구분 가상통화인지도 가상통화인지도현황 가상통화별 1) 비트코인이더리움라이트코인리플 전체 성별 남성 여성 대 대 연령대별 4대 대 대 대이상 천만원미만 ~3천만원 소득수준별 3~4천만원 ~5천만원 ~6천만원 천만원이상 주 : 1) 가상통화를인지하고있다고한응답자중가상통화별인지여부 (%) 가상통화인지자중실제로가상통화를보유하고있는비율은 이며미보유자중향후보유할의향이있는응답자비율은 수준 - 29/46 -

48 연령대별로보면 대가보유비중및의향이가장높았으며 대이상에서는실제보유비중은미미한반면보유의향은높아지는모습을보임 가상통화보유이유로는 투자목적 이 로가장많고 상품 서비스등에대한지급수단으로이용하기위해 는 에그침 연령대별가상통화보유율및보유의향률 3 (%) 보유자 미보유자중향후보유의향 전체 2대 3대 4대 5대 6대이상 가상통화보유이유비중 (%) 투자목적으로 지급수단으로 기타 이용하기위해 한편소득수준별가상통화보유여부및의향을보면 만원이상의고소득층에서보유비율 이가장높았으나 향후보유의향은저소득층 에서가장높은것으로나타남 직업별로도보유비율은전문 관리직 사무직 에서높은반면향후보유의향은무직 기타 에서높은수준 소득수준별가상통화보유율및보유의향률 직업별가상통화보유율및보유의향률 3 25 (%) 보유자 23.4 미보유자중향후보유의향 (%) 7 보유자 6 미보유자중향후보유의향 ,만원미만 2,~3,만원 3,~4,만원 4,~5,만원 5,~6,만원 6,만원이상 전문 / 관리직 사무직 서비스 / 판매직 / 생산직 학생 주부 무직 / 기타 - 3/46 -

49 한편 가상통화미보유이유로는 거래가번거롭고어려워서 가 를가장높은비중을차지하였으며 그다음으로 해킹등보안의취약성에대한불안 향후가상통화가활성화될것같지않아서 등의순으로높게나타남 가상통화미보유이유비중 거래가번거롭고어려워서 28.5 해킹등보안의취약성에대한불안 21.6 향후가상통화가활성화될것같지않아서 19.8 이용가능한상점등이없어서 15.4 대체지급수단이있어서 (%) - 31/46 -

50 < 참고 2> 국가간지급카드보유및이용현황비교 BIS 지급결제및시장인프라위원회 (CPMI) 가 23 개회원국의지급결제동향을조사하여 217 년말발간한 Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPMI countries-preliminary (216 년기준 ) 를참조 발급장수 년말기준우리나라의 인당신용카드발급장수는 장으로주요국평균 장 을상회 인당체크 직불카드발급장수도 장으로주요국평균 장 보다비교적많은수준 주요국의 1 인당신용카드발급장수 주요국의 1 인당체크 직불카드발급장수 ( 장 ) ( 장 ).. 네덜란드독일미국스웨덴싱가포르영국일본중국캐나다한국호주네덜란드독일미국스웨덴싱가포르영국일본중국캐나다한국호주 주 : 일본 ( 신용카드 ), 미국 ( 신용카드, 체크 직불카드 ) 은 215 년기준 이용건수 년우리나라의 인당신용카드이용건수는 건으로주요국평균 건 보다매우높은수준 인당체크 직불카드이용건수도 건으로주요국평균 건 보다높은수준 25 주요국의 1 인당신용카드이용건수 ( 건 ) 주요국의 1 인당체크 직불카드이용건수 3 ( 건 ) 독일미국스웨덴스위스싱가포르영국이탈리아캐나다한국호주홍콩독일미국스웨덴스위스싱가포르영국이탈리아캐나다한국호주홍콩 주 : 일본 ( 신용카드 ), 미국 ( 신용카드, 체크 직불카드 ) 은 215 년기준 - 32/46 -

51 이용금액 년우리나라의 인당신용카드이용금액은 천달러로주요국평균 천달러 을크게상회 반면 인당체크 직불카드이용금액은 천달러로주요국평균 천달러 에못미치는수준 주요국의 1 인당신용카드이용금액 ( 천달러 ) 주요국의 1 인당체크 직불카드이용금액 ( 천달러 ) 독일미국스웨덴스위스싱가포르영국이탈리아일본캐나다한국호주독일미국스웨덴스위스싱가포르영국이탈리아일본캐나다한국호주 주 : 일본 ( 신용카드 ), 미국 ( 신용카드, 체크 직불카드 ) 은 215 년기준 건당이용금액 주요국의카드건당이용금액은대체로소액화가진행되고있는가운데우리나라도동일한모습을보이고있음 주요국의건당신용카드이용금액추이 ( 달러 ) 18 독일스웨덴영국인도캐나다한국호주 15 주요국의건당체크 직불카드이용금액추이 ( 달러 ) 1 독일스웨덴영국인도캐나다한국호주 /46 -

52 < 부록 1> 표본설계현황및응답자특성 표본추출단위는 1 차집계구, 2 차가구, 3 차가구원순임. 1 차추출단위인집계구는 215 년통계청집계구전체를 17 개광역시 / 도, 지역크기 ( 동, 읍 / 면 ) 별로층화한뒤, 각층내에서확률비례추출 ( 각시 / 도별로일정수준의정도를갖는통계치를생산하기위해층별표본집계구수는제곱근비례배분방식을채택 ) 함 2 차추출단위인가구는표본집계구내에서계통추출방식으로 1 가구내외를추출하였으며, 3 차추출단위인개인은추출된표본가구내에서만 19 세이상적격가구원중 1 인을생월법으로선정하여조사함 모집단층화및집계구배분 1)2) 구분 가구수 표본추출틀표본집계구수표본수 동부읍 / 면부합계동부읍 / 면부합계목표할당조사완료 서울 3,784,49 19,445-19, 부산 1,335,9 6, , 대구 928,528 4, , 인천 1,45,417 5, , 광주 567,157 3,77-3, 대전 582,54 3,126-3, 울산 423,412 1, , 세종 75, 경기 4,384,742 2,475 3,976 24, 강원 66,117 1,85 1,214 3, 충북 61,855 1,899 1,256 3, 충남 796,185 1,851 2,38 4, 전북 717,311 2,645 1,121 3, 전남 72,612 1,581 2,531 4, 경북 1,62,725 2,896 2,495 5, 경남 1,258,487 4,48 2,377 6, 제주 22, , 합계 19,111,3 83,23 19,196 12, ,5 2,511 주 : 1) 행정구역보다작은지역단위로통계자료를제공하기위해만들어진최소통계서비스구역으로서, 사 회동질성지수 ( 지목, 지가 ), 영상지수 ( 면적, 둘레 ) 등을고려하여확정 ( 통계청의조사구 2~3개가하나 의집계구를형성하며평균면적은 1.1km 2 ) 2) 215년기준통계청집계구는총 12,219개 ( 동 / 읍 / 면당평균 29개, 집계구당평균가구수는 187개 ) - 34/46 -

53 성별 연령대별 지역별 직업별 교육수준별 연가구소득별 응답자특성 1) 사례수 ( 명 ) 구성비 (%) 전체 (2,511) 1. 남자 (1,245) 49.6 여자 (1,266) 대 (439) 대 (437) 대 (513) 대 (499) 대 (319) 대이상 (34) 12.1 서울 (492) 19.6 인천 / 경기 (753) 3. 강원 (76) 3. 대전 / 충청 (263) 1.5 광주 / 전라 (252) 1. 대구 / 경북 (253) 1.1 부산 / 울산 / 경남 (391) 15.6 제주 (31) 1.2 전문 / 관리직 (74) 2.9 사무직 (55) 2.1 서비스 / 판매직 / 생산직 (1,152) 45.9 학생 (146) 5.8 주부 (57) 2.2 무직 / 기타 (128) 5.1 중졸이하 (418) 16.6 고졸 (1,77) 42.9 대졸 (1,5) 4. 대학원이상 (11).4 2, 만원미만 (284) ,~3, 만원미만 (342) ,~4, 만원미만 (544) ,~5, 만원미만 (581) ,~6, 만원미만 (41) , 만원이상 (349) 13.9 주 : 1) 성별, 연령별, 지역별등으로가중조정한값 - 35/46 -

54 < 부록 2> 217 년지급수단및모바일금융서비스이용행태조사표 전국만19세이상성인남녀를대상으로지급수단에대한인식및선호도, 이용실태등을파악하기위한조사를실시하고있습니다. 본조사는향후한국은행의결제정책수립및조사 연구에필요한기초자료로활용될예정입니다. 저희가드리는질문에는맞고틀린답이없으며, 귀하가말씀해주신내용은전체또는집단별로 몇퍼센트 라는식의통계를내는데에만사용될예정이니, 평소가지고계셨던생각이나느낌을자유롭게응답해주시면됩니다. 소중한시간을허락해주셔서진심으로감사드립니다. 집계구 광역시도 1. 서울 2. 부산 3. 대구 4. 인천 5. 광주 6. 대전 7. 울산 8. 세종 9. 경기 1. 강원 11. 충북 12. 충남 13. 전북 14. 전남 15. 경북 16. 경남 17. 제주 성별 1. 남자 2. 여자 연령만 세 만 19 세미만조사종료 * 본부록에서는지급수단이용행태와관련된설문항목만포함하였습니다. - 36/46 -

55 Ⅰ. 지급수단별특성 다음문항은상점이나인터넷에서상품및서비스를구입하고대금을지불할때사용하는지급수단의특성에관한사항입니다. 소지및사용여부와관계없이답변부탁드립니다. 상품및서비스대금이아닌카드결제대금, 개인간송금등단순계좌이체는제외됩니다. 문 1) 귀하께서는다음의지급수단각각이얼마나안전하다고, 혹은안전하지않다고생각하십니까? 안전성 : 도난, 분실, 위변조등으로인한금전적손실및개인정보누출등으로부터안전한정도 구분위험 보통 안전 1 현금 신용카드 체크카드및직불카드 4 계좌이체 ( 인터넷뱅킹 ) 5 계좌이체 ( 모바일뱅킹 ) 6 선불카드및전자화폐 7 모바일카드 ( 앱카드, 단독카드 ) 문 2) 귀하께서는다음의지급수단각각이거절에대한우려없이얼마나잘수용된다고, 혹은잘수용되지않는다고생각하십니까? 수용성 : 상점 ( 온라인상점포함 ) 에서의거절또는추가수수료요구등에대한우려없이이용 ( 수용 ) 될수있는정도 구분거절 보통 수용 1 현금 신용카드 체크카드및직불카드 4 계좌이체 ( 인터넷뱅킹 ) 5 계좌이체 ( 모바일뱅킹 ) 6 선불카드및전자화폐 7 모바일카드 ( 앱카드, 단독카드 ) 문 3) 귀하께서는다음의지급수단들각각을이용할때발생하는비용 ( 수수료등 ) 은얼마나많다고, 혹은적다고생각하십니까? 비용 : 연회비, 할부수수료등각종비용에서할인및부가서비스혜택등을차감한순비용 구분고비용 보통 저비용 1 현금 신용카드 체크카드및직불카드 4 계좌이체 ( 인터넷뱅킹 ) 5 계좌이체 ( 모바일뱅킹 ) 6 선불카드및전자화폐 7 모바일카드 ( 앱카드, 단독카드 ) 문 4) 귀하께서는다음의지급수단각각이얼마나사용하기편리하다고, 혹은편리하지않다고생각하십니까? 편리성 : 소지및발급, 결제내용기록및관리등이편리하고결제속도및절차가간단한정도 구분불편 보통 편리 1 현금 신용카드 체크카드및직불카드 4 계좌이체 ( 인터넷뱅킹 ) 5 계좌이체 ( 모바일뱅킹 ) 6 선불카드및전자화폐 7 모바일카드 ( 앱카드, 단독카드 ) /46 -

56 문 5) 지급수단선택시가장중요하게고려하는사항을지급수단별로말씀해주시기바랍니다. 구분안전성수용성비용편리성 1 현금 신용카드 체크카드및직불카드 계좌이체 ( 인터넷뱅킹 ) 계좌이체 ( 모바일뱅킹 ) 선불카드및전자화폐 모바일카드 ( 앱카드, 단독카드 ) 문 6) 안전성, 수용성, 비용, 편리성등을종합적으로고려했을때, 귀하께서는지급수단각각에대해얼마나만족하십니까, 혹은만족하지않으십니까? Ⅱ. 지급수단보유 다음문항은상점이나인터넷에서상품및서비스를구입하고대금을지불할때사용하는지급수단의보유에관한사항입니다. 현금보유에관한사항 문 7) 귀하께서현재지갑속에보유하신현금은얼마입니까? 지폐단위별로보유하고계신화폐의규모및액수를말씀해주십시오. 구분 문 7_1) 장수 / 개수 문 7_2) 액수 1 5 만원권장원 2 1 만원권장원 3 5 천원권장원 4 1 천원권장원 5 자기앞수표장원 6 동전개원 구분불만족 보통 만족 1 현금 신용카드 체크카드및직불카드 4 계좌이체 ( 인터넷뱅킹 ) 5 계좌이체 ( 모바일뱅킹 ) 6 선불카드및전자화폐 7 모바일카드 ( 앱카드, 단독카드 ) 문 8) 귀하의현금인출또는확보경로는다음중어디입니까? 경로별한달평균인출 / 확보횟수와 1 회평균인출 / 확보금액을말씀해주십시오. 구분 문 8_1) 한달평균횟수 문 8_2) 1 회평균금액 1 ATM( 현금자동입출금기 ) 건천원 2 금융기관창구주 1) 건천원 3 용돈등주 2) 건천원 4 기타주 3) 건천원 주 1) 주2) 주3) 은행, 우체국, 저축은행, 증권회사, 기타저축기관 ( 신협, 새마을금고등 ) 부모나자식등으로부터받는용돈을현금으로받는경우친구및직장동료등과공동으로구매한상품및서비스대금을현금이외지급수단으로결제한대신해당비용을현금으로수령하는경우등 - 38/46 -

57 문 9) 카드보유에관한사항 귀하께서보유하고계신카드종류는다음중무엇입니까? 각카드별로보유여부, 보유카드총개수, 최근 1 년간사용실적있는카드의총개수, 최근 1 년이내신규발급한카드의총개수를모두말씀해주십시오. 구분 문 9_1) 보유여부 예 아니오 문 9_2) 보유카드개수 문 9_3) 사용실적있는카드개수 문 9_4) 신규발급카드개수 1 신용카드 1 2 개개개 2 모바일신용카드 ( 앱카드, 단독카드 ) 3 체크카드및직불카드 4 모바일체크 ( 직불 ) 카드 ( 앱카드및단독카드 ) 5 선불카드및전자화폐 1 2 개개개 1 2 개개개 1 2 개개개 1 2 개개개 6 모바일선불카드 1 2 개개개 결제성예금계좌에관한사항 결제성예금계좌 ( 보통통장 ) : 수시입출금이가능한요구불예금또는자유저축예금등 주거래은행 : 현금입출금, 급여이체, 공과금자동이체등의용도로주로사용하는은행또는저축기관 문 1) 귀하께서는현재은행등금융기관에결제성예금계좌를보유하고계십니까? 1. 보유하고있다 2. 보유하고있지않다 문 11) 이동 문 1_2) 귀하께서가장자주이용하시는결제성예금계좌 ( 주거래통장 ) 의월평균예금잔액은대략얼마입니까? 1. 마이너스 3 만원미만 2. 마이너스 3 만원 ~ 마이너스 1 만원미만 3. 마이너스 1 만원 ~ 원미만 4. 원 ~ 1 만원미만 5. 1 만원 ~ 3 만원미만 6. 3 만원이상 문 1_3) 귀하께서보유하고계신결제성예금계좌중가장많이이용하시는금융기관 ( 주거래금융기관 ) 은다음중어디입니까? 1. 은행 2. 우체국 3. 저축은행 4. 증권회사 5. 기타 ( 신협, 농협 수협, 새마을금고등 ) 지급수단보안관련사고및손실에관한사항 문 11) 최근 1 년내분실, 도난및위변조, 보이스피싱, 스미싱, 피싱관련사고또는손실을경험한적이있습니까? ( 있다면 ) 해당지급수단은다음중무엇입니까? 해당되는것을모두말씀해주십시오. 실제로손실이없더라도, 보이스피싱전화를받는등개인정보 결제정보유출및부당이용의시도가있거나실제금전적손실로이어진경우를모두포함합니다. 구분 최근 1년이내경험유무있다없다 1 현금 신용카드 직불및체크카드 모바일카드 계좌이체 기타주 1) ( ) 1 2 주 1) 휴대폰소액결제, 통신과금등 문 1_1) 귀하께서보유하고계신결제성예금계좌는다음각금융기관별로몇개입니까? 기관은행우체국저축은행증권회사 기타주 1) 저축기관 개수개개개개개 주 1) 신협, 농협 수협, 새마을금고등 문 12) 지급수단의보안관련사고및손실발생을예방하고피해를최소화하기위해가장중요한것은다음중무엇이라고생각하십니까? 1. 각종인증기술개발및이용확대 2. 지급수단관련사기, 해킹등에대한처벌강화 3. 보안사고발생시보상등소비자보호강화 4. 소비자의보안의식제고를위한홍보및교육강화 5. 이상거래탐지시스템 ( 이상거래발생시문자발송, 이상전화번호에대한주의문구표시등 ) 개발및이용확대 6. 기타 ( 적을것 : ) - 39/46 -

58 Ⅲ. 지급수단사용 다음문항은상점이나인터넷에서상품및서비스를구입하고대금을지불할때이용하는지급수단의사용에관한사항입니다. 전기료, 상하수도요금, 관리비와같은공공서비스요금도포함해서응답해주세요. 단순계좌이체와주택구매, 자동차구매등은지급수단사용에서제외함 문 13) 각지급수단별로최근 6 개월이내이용경험유무, 한달평균이용건수및한달평균이용금액 ( 천원단위 ), 향후이용의향등을말씀해주십시오. 구분 최근 6개월이내이용경험유무 한달평균이용건수 한달평균이용금액 향후이용의향 있다 없다 있다 없다 1 현금 1 2 건천원 신용카드 1 2 건천원 모바일카드 ( 앱카드및단독카드 ) 1 2 건천원 체크카드및직불카드 1 2 건천원 모바일카드 ( 앱카드및단독카드 ) 1 2 건천원 계좌이체 1 2 건천원 자동이체 1 2 건천원 선불카드및전자화폐 1 2 건천원 모바일선불카드 1 2 건천원 기타주 1) ( ) 1 2 건천원 1 2 주 1) 휴대폰소액결제, 통신과금, 백화점상품권등주 2) 후불교통카드의경우신용카드에포함, T-money 등은선불카드에포함 문 14) 구매금액대별로가장자주이용하는지급수단의순서를 2 순위 (1~2) 까지말씀해주십시오. 이용건수를기준으로각금액대별로모두응답해주세요. 구분현금신용카드 신용카드 ( 모바일카드 ) 체크카드및직불카드 체크카드및직불카드 ( 모바일카드 ) 계좌이체 선불카드및전자화폐 기타주 1) 지급경험없다 1 1 만원미만위위위위위위위위 9 2 1~5 만원미만위위위위위위위위 9 3 5~1 만원미만위위위위위위위위 9 4 1~3 만원미만위위위위위위위위 만원이상위위위위위위위위 9 주 1) 휴대폰소액결제, 통신과금, 백화점상품권등 - 4/46 -

59 문 15) 구매품목별로가장자주이용하는지급수단의순서를 2 순위 (1~2) 까지말씀해주십시오. 이용건수를기준으로각구매품목별로모두응답해주세요. 구분현금신용카드 신용카드 ( 모바일카드 ) 체크카드및직불카드 체크카드및직불카드 ( 모바일카드 ) 계좌이체 선불카드및전자화폐 기타주 1) 지급경험없다 1 식음료품위위위위위위위위 9 2 외식위위위위위위위위 9 3 주류 / 담배위위위위위위위위 9 4 의류 / 신발위위위위위위위위 9 5 가정용품 / 가사서비스위위위위위위위위 9 6 의료 / 건강 / 미용위위위위위위위위 9 7 교통 / 주유위위위위위위위위 9 8 오락 / 문화생활위위위위위위위위 9 9 가전 / 가구위위위위위위위위 9 1 기타 ( 적을것 : ) 주 1) 휴대폰소액결제, 통신과금, 백화점상품권등 위위위위위위위위 9 문 16) 지급장소및대상별로가장자주이용하는지급수단의순서를 2 순위 (1~2) 까지말씀해주십시오. 이용건수를기준으로각지급장소및대상별로모두응답해주세요. 구분현금신용카드 신용카드 ( 모바일카드 ) 체크카드및직불카드 체크카드및직불카드 ( 모바일카드 ) 계좌이체 선불카드및전자화폐 기타주 1) 지급경험없다 1 편의점 위 위 위 위 위 위 위 위 9 2 대형마트 / 백화점 위 위 위 위 위 위 위 위 9 3 전통시장 위 위 위 위 위 위 위 위 9 4 소매점 / 매장 / 슈퍼마켓 위 위 위 위 위 위 위 위 9 5 식당 / 술집 위 위 위 위 위 위 위 위 9 6 커피숍 위 위 위 위 위 위 위 위 9 7 병원 / 약국 위 위 위 위 위 위 위 위 9 8 교통수단 위 위 위 위 위 위 위 위 9 9 학원 위 위 위 위 위 위 위 위 9 1 문화공간 ( 극장 / 노래방 / 레져 / 스포츠 / 개인강습등 ) 11 온라인쇼핑몰 ( 대형마트 / 백화점의온라인몰등포함 ) 위위위위위위위위 9 위위위위위위위위 9 12 TV 홈쇼핑위위위위위위위위 9 13 주유소위위위위위위위위 9 14 기타 ( 적을것 : ) 주 1) 휴대폰소액결제, 통신과금, 백화점상품권등 위위위위위위위위 9-41/46 -

60 문 17) 지급수단이용사유에관한사항 귀하께서가장선호하시는지급수단은다음중무엇입니까? 1. 현금 문17_1) 이동 2. 신용카드 문17_2) 이동 3. 체크카드및직불카드 문17_3) 이동 4. 계좌이체 문17_4) 이동 5. 선불카드및전자화폐 문17_5) 이동 6. 모바일카드 문17_6) 이동 [ 문 17) 1 번응답자만 ] 문 17_1) 귀하께서현금이용을선호하시는가장큰이유는다음중무엇입니까? 1. 이용규모를파악하거나기록이용이하기때문 2. 지불절차가간단하고지불속도가빠르기때문 3. 여타지급수단보다안전하기때문에 4. 모든곳에서 ( 거절없이 ) 사용이가능하기때문에 5. 소득공제, 할인혜택등경제적으로이익이크기때문 6. 카드발급에어려움이있거나카드관련비용이과도하다고생각하기때문 7. 기타 ( 적을것 : ) [ 문 17) 2 번응답자만 ] 문 17_2) 귀하께서신용카드이용을선호하시는가장큰이유는다음중무엇입니까? 1. 이용규모를파악하거나기록이용이하기때문 2. 지불절차가간단하고지불속도가빠르기때문 3. 현금에비해보관및관리가편리하기때문 4. 여타지급수단보다안전하기때문에 5. 소득공제, 할인혜택, 부가서비스등경제적으로이익이크기때문 6. 결제일자를지연하거나할부이용이가능하여 7. 기타 ( 적을것 : ) [ 문 17) 3 번응답자만 ] 문 17_3) 귀하께서체크카드및직불카드이용을선호하시는가장큰이유는다음중무엇입니까? 1. 이용규모를파악하거나기록이용이하기때문 2. 지불절차가간단하고지불속도가빠르기때문 3. 현금에비해보관및관리가편리하기때문 4. 여타지급수단보다안전하기때문에 5. 소득공제, 할인혜택, 부가서비스등경제적으로이익이크기때문 6. 신용카드발급에어려움이있거나신용카드발급관련비용이과도하다고생각하기때문 7. 기타 ( 적을것 : ) [ 문 17) 4 번응답자만 ] 문 17_4) 귀하께서계좌이체이용을선호하시는가장큰이유는다음중무엇입니까? 1. 이용규모를파악하거나기록이용이하기때문 2. 최근간편송금등으로지불절차가간단해지고지불속도가빨라졌기때문 3. 여타지급수단보다안전하기때문에 4. 모든곳에서 ( 거절없이 ) 사용이가능하기때문에 5. 소득공제, 할인혜택등경제적으로이익이크기때문 6. 카드발급에어려움이있거나카드관련비용이과도하다고생각하기때문 7. 기타 ( 적을것 : ) [ 문 17) 5 번응답자만 ] 문 17_5) 귀하께서선불카드및전자화폐이용을선호하시는가장큰이유는다음중무엇입니까? 1. 이용규모를파악하거나기록이용이하기때문 2. 지불절차가간단하고지불속도가빠르기때문 3. 여타지급수단보다안전하기때문에 4. 모든곳에서 ( 거절없이 ) 사용이가능하기때문에 5. 소득공제, 할인혜택등경제적으로이익이크기때문 6. 신용카드발급에어려움이있거나신용카드발급관련비용이과도하다고생각하기때문 7. 기타 ( 적을것 : ) - 42/46 -

61 [ 문 17) 6 번응답자만 ] 문 17_6) 귀하께서모바일카드이용을선호하시는가장큰이유는다음중무엇입니까? 문 18) 1. 이용규모를파악하거나기록이용이하기때문 2. 지불절차가간단하고지불속도가빠르기때문 3. 여타지급수단보다안전하기때문에 4. 모든곳에서 ( 거절없이 ) 사용이가능하기때문에 5. 소득공제, 할인혜택, 부가서비스, 프로모션등경제적으로이익이크기때문 6. 실물카드없이모바일기기만으로결제가가능하여휴대성이편리하기때문 7. 기타 ( 적을것 : ) Ⅳ. 인터넷뱅킹및결제에관한사항 귀하께서는현재 PC( 개인용컴퓨터 ) 를이용하고계십니까? ( 집, 직장, 학교등포함 ) 1. 이용한다 2. 이용하지않는다 문 19) 귀하께서는최근 6 개월내 PC( 개인용컴퓨터 ) 를이용한인터넷뱅킹및결제 ( 계좌잔액조회, 단순계좌이체, 공과금납부, 금융상품가입, 상품및서비스대금납부 ) 등의금융서비스를이용한적이있습니까? 1. 있다 2. 없다 문 21) 로이동 [ 문 19) 1 번응답자만 ] 문 19_1) 귀하께서이용한인터넷뱅킹및결제서비스의종류는다음중무엇입니까? 해당되는것을모두말씀해주십시오. 1. 계좌잔액조회 2. 단순계좌이체 3. 공과금등요금납부 4. 예금, 펀드, 대출등금융상품가입 5. 상품및서비스대금결제 문 2) [ 문19) 1번응답자만 ] 최근 6개월이내 PC로인터넷에서상품을구매 ( 인터넷쇼핑 ) 할때지급및결제에사용하신지급수단은다음중무엇입니까? 사용경험이있는지급수단에대해월평균이용건수및금액을말씀해주십시오. 구분 최근 6 개월이내이용경험 있다없다 한달평균이용건수 한달평균이용금액 1 신용카드 1 2 건천원 3 2 모바일카드 ( 앱카드및단독카드 ) 체크카드및직불카드 4 모바일카드 ( 앱카드및단독카드 ) 1 2 건천원 1 2 건천원 1 2 건천원 5 계좌이체 1 2 건천원 6 선불카드및전자화폐 7 모바일선불카드 1 2 건천원 8 기타주 1) ( ) 1 2 건천원 주 1) 휴대폰소액결제, 통신과금등 문 21) [ 문19) 2번응답자만 ] PC 에서인터넷을이용하여상품대금결제또는금융서비스이용을하지않는이유는무엇입니까? 다음각각의항목별로동의정도를말씀해주십시오. 구분 동의안함 보통 동의 1 인터넷사용미숙 물품구매절차가복잡 개인정보유출우려 공인인증서등안전장치에대한불신 5 사용중실수로인한금전적인손해에대한우려 모바일뱅킹및결제등대체서비스이용 /46 -

62 Ⅴ. 모바일금융서비스이용경험 Ⅷ. 가상통화에대한인식 문 24_5) 귀하께서는최근 6 개월이내모바일폰을이용하여아래금융서비스각각을이용한적이있습니까? 문 38) 귀하께서는오늘이전에가상통화 (Virtual Currency) 에대해듣거나알고계셨습니까? 구분있다없다 1 오프라인상점에서상품대금결제 그렇다 2. 아니다 문 39) 이동 2 온라인구매시상품대금결제 택시등대중교통요금지급 ( 후불교통카드포함 ) 공과금등요금납부 ~ 4 모두 없다 고응답한경우문 26) 이동 [ 문 24_5) 2 번문항에서 있다 응답자만 ] 문 24_6) 최근 6 개월이내에모바일폰으로온라인에서상품을구매 ( 모바일쇼핑 ) 할때지급및결제에다음지급수단각각을이용하신경험이있습니까? ( 있는경우 ) 한달평균이용건수및금액을함께말씀해주십시오. 구분 최근 6 개월이내이용경험 있다 없다 한달평균이용건수 한달평균이용금액 1 신용카드 1 2 건천원 2 체크 ( 직불 ) 카드 1 2 건천원 3 계좌이체및직불전자지급수단주 1) 1 2 건천원 4 휴대폰소액결제 1 2 건천원 5 선불카드, 전자화폐및선불전자지급수단주 2) 1 2 건천원 6 모바일카드주 3) 1 2 건천원 주1) 물품구매시스마트폰등으로인증후구매자계좌에서판매자계좌로즉시대금이체주2) 선불형식으로전자지급수단을미리충전하여대중교통이용이나물품구매시사용 ( 예 : T머니등 ) 주3) 앱카드등을이용하여결제하는서비스로스마트폰의 USIM칩, 메모리, 앱등에카드정보를저장하고스마트폰으로상품대금을결제하는서비스 [ 문 38) 1 번응답자만 ] 문 38_1) 그럼, 귀하께서오늘이전에알고계셨던가상통화는다음중무엇입니까? 해당되는것을모두말씀해주십시오. 1. 이더리움 (Ethereum) 2. 리플 (Ripple) 3. 라이트코인 (Litecoin) 4. 비트코인 (Bitcoin) 5. 기타 ( 적을것 : ) 문 38_2) 귀하께서는현재가상통화를보유하고계십니까? 1. 있다 문 38_4) 이동 2. 없다 [ 문 38_2) 2 번응답자만 ] 문 38_3) 귀하께서는향후가상통화를보유할의향이있습니까? 1. 있다 문38_5) 이동 2. 없다 문38_5) 이동 [ 문 38_2) 1 번응답자만 ] 문 38_4) 귀하께서가상통화를보유하고계신가장큰이유는다음중무엇입니까? 1. 상품, 서비스등에대한지급수단으로이용하기위해 2. 해외송금을위해 3. 투자목적으로 4. 기타 ( 적을것 : ) - 44/46 -

63 [ 문 38_2) 2 번응답자만 ] 문 38_5) 귀하께서가상통화를보유하고있지않는가장큰이유는다음중무엇입니까? 1. 거래가번거롭고어려워서 2. 해킹등보안의취약성에대한불안 3. 신용카드등대체지급수단이있어서 4. 향후가상화폐가활성화될것같지않아서 5. 이용가능한상점등이없어서 6. 기타 ( 적을것 : ) Ⅹ. 응답자특성 DQ1) 귀하의직업은다음중무엇입니까? 1. 관리자 2. 전문가및관련종사자 3. 사무종사자 4. 서비스종사자 5. 판매종사자 6. 농임어업숙련종사자 7. 기능원및관련기능종사자 8. 장치, 기계조작및조립종사자 9. 단순노무종사자 1. 군인 11. 주부 12. 학생 13. 무직 14. 기타 ( 적을것 : ) [DQ1) 1~9 번응답자만 ] DQ2) 귀하의종사상지위는다음중무엇입니까? 1. 상용근로자 2. 임시 일용근로자 3. 고용원이있는자영업자 4. 고용원이없는자영업자 5. 무급가족종사자 DQ4) 귀하의최종학력은다음중무엇입니까? 1. 초등학교졸업이하 2. 중학교졸업 3. 고등학교졸업 4. 대학 (3 년제이하 ) 졸업 5. 대학 (4 년제이상 ) 졸업 6. 대학원이상 DQ5) 귀댁의연간총소득규모는어떻게되십니까? DQ6) 1. 1 천만원미만 2. 1 천만원 ~ 2 천만원미만 3. 2 천만원 ~ 3 천만원미만 4. 3 천만원 ~ 4 천만원미만 5. 4 천만원 ~ 5 천만원미만 6. 5 천만원 ~ 6 천만원미만 7. 6 천만원 ~ 7 천만원미만 8. 7 천만원 ~ 8 천만원미만 9. 8 천만원 ~ 9 천만원미만 1. 9 천만원 ~ 1 억원미만 억원이상 귀댁의가구원은귀하본인을포함해모두몇명입니까? 명 DQ7) 귀하께서는자녀가있습니까? ( 있다면 ) 자녀의수는총몇명입니까? 명 [DQ1) 1~14 번응답자만 ] DQ3) 귀하는가구주와어떤관계입니까? 1. 가구주 2. 배우자 3. 미혼자녀 4. 기혼자녀및그배우자 5. 손자녀및그배우자 6. 부모또는조부모 ( 배우자쪽포함 ) 7. 미혼형제, 자매 ( 배우자쪽포함 ) 8. 기타 ( 적을것 : ) - 45/46 -

64 < 참고문헌 > 금융감독원, 217 년상반기신용카드사영업실적, 보도자료, 217 김태오, 직불형카드이용현황및국내활성화방안, 지급결제와정보기술 제 52 호, pp , 213 이재연, 카드가맹점의적극적노력을통한현금 IC 카드활성화필요, 한국금융연구원, 주간금융브리프 22 권 42 호, pp. 8-9, 213 한국은행, 한국의지급결제제도, 한국은행, 최근 CD/ATM 감소현황및전망, 보도참고자료, 216 한국은행, 216 년도금융정보화추진현황, 한국은행, 216 년도지급결제보고서, 한국은행, 217 년상반기지급결제동향, 보도자료, 217 BIS CPMI, Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPMI countries-figures for 216-preliminary release, 여신금융협회, 통계청, 한국은행경제통계시스템, /46 -

65 금융결제국발간자료목록 정기간행물 ( 연간 ) 지급결제보고서 금융정보화추진현황 조사연구및업무참고자료 주요국 (G-1) 의지급결제제도 각국의전자화폐개발현황 실시간총액결제 (RTGS) 시스템의이해 지급결제제도 전자화폐에관한보고서 주요선진국중앙은행의결제시스템운영현황및민간결제기구와의관계 주요국소액지급수단이용현황비교 2. 5 외환결제리스크의현황과감축전략 2. 6 Payment Systems in Korea 2.12 BIS 은행감독위원회의외환결제리스크관리감독지침 지급결제환경의변화와중앙은행의대응방안 호주의지급결제제도 외환동시결제시스템의이해

66 22. 2 지급결제제도운영관리관련규정집 중요지급결제시스템의핵심원칙 각국의전자화폐개발현황 지급결제제도관련용어집 전자금융 : 전망과과제 미연준의지급결제시스템리스크관리정책 주요국중앙은행의지급결제시스템감시제도현황 한국은행예금및환업무해설 국내금융기관의정보화투자효과분석에관한연구 지급결제분야에서일본은행의역할 국내금융부문의영업방법 (BM) 특허동향및시사점 국내전자화폐및전자상거래와금융정책 한국은행대출업무해설원고 지급결제제도와한국은행 주요국의결제완결성보장을위한법률현황 지급결제제도운영관리관련규정집 전자금융총람 지급결제제도와중앙은행의역할 ( 지급결제제도컨퍼런스보고서 ) 우리나라의지급결제제도 주요국총액결제시스템의유동성절약방식비교분석 우리나라의외환동시결제제도 지급결제의환경변화와발전방향 ( 지급결제제도컨퍼런스보고서 ) 영란은행의지급결제시스템감시보고서 중앙은행의지급결제시스템감시 25.1 지급결제제도의이해 Payment Systems in Korea 거액결제시스템의발전동향및시사점 한국은행예금 환업무해설 지급결제시스템리스크의유형별관리대책과정책과제

67 26. 5 지급결제제도의미래와결제리스크관리 ( 지급결제제도컨퍼런스보고서 ) 싱가포르의 지급결제시스템감시법 비은행금융기관의지급결제서비스제공현황 호주의 지급결제시스템규제법 주요국의실시간총액결제시스템운영현황 지급결제제도관련법규집 캐나다의 지급청산및결제법 26.1 노르웨이의 지급결제시스템법 미국의선불카드규제현황및시사점 홍콩의 청산결제시스템법 주요국의지급결제시스템감시등에관한법률 비은행금융기관의지급결제서비스제공확대와정책과제 ( 지급결제제도컨퍼런스보고서 ) 지급카드수수료에대한이론적논의와주요국의정책적대응 지급결제제도관련법규집 ECB의카드결제시스템감시기준 중앙은행과지급결제 : 상호관계에대한역사적고찰 지급결제부문에서의경쟁정책운용현황 지급결제의이해 국내비금융기관의지급결제업무취급현황 유럽의지급결제제도대변혁과향후전망 지급결제제도의안정성 - 의미와과제 유가증권의매매및결제메커니즘 영국 프랑스의증권결제메카니즘 국가간지급결제서비스산업의국제동향과국내금융기관의대응방안 자본시장통합법상금융투자회사에대한규제및감독의주요내용 지급서비스의기본개념과취급요건 국내외금융EDI 이용현황및시사점

68 29. 1 금융투자회사의자금이체업무해설 전자금융총람 지급결제제도관련규정집 금융안정과지급결제제도 ( 지급결제제도컨퍼런스보고서 ) 주요국의차액결제리스크관리제도 우리나라의지급결제제도 (29년개정판 ) 호주의소액결제시스템개편동향 우리나라및주요국의지급결제통계 지급결제제도의환경변화와정책과제 ( 지급결제제도컨퍼런스보고서 ) 장외파생상품 CCP에대한 CCP 권고안 적용지침 장외파생상품시장의거래정보저장소관련고려사항 21.1 Repo 청산결제제도의강화 21.1 Payment Systems in Korea 미국카드시장규제의주요내용과카드산업의대응현황 금융권의공인전자문서보관소이용현황및제도적문제점 영국 캐나다 호주의지급결제시스템발전전략및시사점 국가간개인송금서비스의현황및개선과제 유엔국제전자계약협약 (UN CUECIC) 수용을위한국내외입법동향및시사점 주요국의장외파생상품시장인프라구축동향과시사점 금융투자회사의자금이체업무해설 지급수단의사회적비용추정사례 신용카드결제시스템의평가및개선과제 주요국 RP시장결제시스템개선의주요내용 유동성공급충격이콜결제시스템에미치는영향및시사점 전자금융조성자로서의중앙은행역할사례및시사점 증권사의퇴직연금취급에따른잠재리스크분석 Cashless society 진전현황및정책과제

69 RP시장결제리스크와 CCP 청산효과분석 모바일지급결제발전현황및주요이슈 모바일지급결제혁신동향및시사점 국내 RP결제리스크요인분석및시사점 지급수단이용행태조사결과및시사점 비트코인의현황및시사점 TR 국제논의동향및과제 CMS 이용현황및개선방안 비금융기관의전자지급결제업무현황과향후과제 주요국거액결제시스템운영현황및개편동향 고객거액자금이체의한은금융망처리시결제패턴변화분석 최근의지급카드이용현황및주요과제 전자결제인증체계개선방향과향후과제 국내외비금융기업의지급서비스제공현황및정책과제 ASEAN+3 역내국제증권결제인프라구축논의현황및과제 국내금리스왑 CCP의리스크관리제도 : 개시증거금수준의적정성분석을중심으로 년지급수단이용행태조사결과및시사점 신종전자지급서비스의확산및제약요인과과제 국내외빅데이터활용현황및당행업무에대한시사점 파생결합증권 (ELS, DLS) 발행 헤지운용현황및시사점 우리나라소액결제시장혁신을위한과제 년모바일금융서비스이용행태조사결과및시사점 분산원장기술과디지털통화의현황및시사점 년지급수단이용행태조사결과및시사점 한국은행지급결제업무중장기추진전략 ( 지급결제 vision 22) 신종전자지급서비스에대한리스크점검및정책과제 최근국제논의동향을반영한국내 FMI의사이버복원력강화방안 한은금융망참가기관간자금수급구조분석및시사점

70 바이오인증기술최신동향및정책과제 주요국의지급수단사회적비용추정현황및정책적시사점 년지급수단이용행태조사결과및시사점 년모바일금융서비스이용행태조사결과및시사점 디지털혁신과금융서비스의미래 : 도전과과제 중앙은행초기발달과정에서지급결제의역할 사이버복원력평가지침서 년지급수단이용행태조사결과

71 217 년지급수단이용행태조사결과 발행인 이주열편집인 차현진발행처 한국은행서울특별시중구세종대로 67 발행일 218년 3월 27일제작 ( 주 ) 동화인쇄공사 ISBN Copyright c THE BANK OF KOREA, All Rights Reserved

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