Medical column : 빈혈 빈혈은 5명중 1명이발생하는흔히접할수있는질환으로철결핍성빈혈이가장많으나, 각종암에있어서도경미한빈혈이초기증상으로나타날수있기때문에빈혈의원인을확인하는것은중요하다. 따라서보험심사시에도해당원인에따라심사를진행할수있겠다. 본호에서는빈혈의정의, 원인

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혜수 필
6 years ago
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No. 118 Medical column : 빈혈 1 Underwriting Focus 10 미 국 심혈관질환예측인자에 egfr 단백뇨포함해야 일 본 파트타임 자영업여성, 상근직보다사망위험높아 국 내 한국인무릎절골술늘어나고전치환술줄어들어 국 내 망막정맥막히면뇌경색위험, 50세미만에서최고 국 내 소리없는검은그림자피부암 5년간 44% 증가 프랑스 지질억제제,

2 No. 118 Medical column : 빈혈 1 Underwriting Focus 10 미 국 심혈관질환예측인자에 egfr 단백뇨포함해야 일 본 파트타임 자영업여성, 상근직보다사망위험높아 국 내 한국인무릎절골술늘어나고전치환술줄어들어 국 내 망막정맥막히면뇌경색위험, 50세미만에서최고 국 내 소리없는검은그림자피부암 5년간 44% 증가 프랑스 지질억제제, 고령자뇌졸중위험 30% 낮춰 국내실손보험폐지론부상, 제 3 자지불제건강보험위협 Issues & Topics 아시아 아시아태평양지역 RBC 제도 - 인도네시아 21 중 국 빅데이터활용및온라인보험시장의급성장 미 국 LTC보험산업새로운해결책필요 유 럽 질병및장해에대한보험가입부족상태 유 럽 IMF, 저금리로유럽생보사파산위험경고해 호 주 생명보험사, 20년만에기초데이터업데이트적용 영 국 채식주의자에보험료할인적용해 남아공 Discovery 생명보험사의혁신과발전

3 Medical column : 빈혈 빈혈은 5명중 1명이발생하는흔히접할수있는질환으로철결핍성빈혈이가장많으나, 각종암에있어서도경미한빈혈이초기증상으로나타날수있기때문에빈혈의원인을확인하는것은중요하다. 따라서보험심사시에도해당원인에따라심사를진행할수있겠다. 본호에서는빈혈의정의, 원인에따른분류, 진단, 치료방법및관련통계를바탕으로언더라이팅시고려사항에대해살펴보고자한다. 정의빈혈이란, 혈액이인체조직의대사에필요한산소를충분히공급하지못해저산소증을초래하는경우를말한다. 혈액내의적혈구는산소공급을담당하고있어서적혈구내의혈색소 (Hemoglobin, Hb) 를기준으로빈혈을진단한다. 세계보건기구에서정한빈혈의기준은남자성인의경우혈색소농도가 13g/dL 미만, 여자성인의경우 12g/dL 미만, 6~16세사이의청소년은 12g/dL 미만, 6개월 ~6세미만의소아는 11g/ dl 미만, 임산부는 11g/dL 미만인경우이다. 원인및분류빈혈은전세계적으로 24.8% 의유병률을보이는질환으로남성보다는여성에서, 젊은층보다는노년층에서더많이발생하고원인별로는철결핍성빈혈 (IDA) 이가장많다. 특히소아및청소년과임신여성의경우, 철분요구량이증가하므로 IDA 진단자가많다. IDA 외의빈혈은적혈구성숙과정의장애, 골수이형성증후군, 백혈병등을원인으로발생한다. 각종원인에따른빈혈의종류는다음과같다. 1) 철결핍성빈혈 : 철분의부족 2) 철결핍성빈혈외 1 거대적아구성빈혈 : 혈구세포를구성하는 DNA를만드는데필수적인비타민 bbbbb12나엽산의결핍으로발생함. 적혈구성숙과정의장애가옴 1

4 2 무형성빈혈 : 골수의조혈모세포가없음 3 조혈시스템의이상으로인한빈혈 : 골수이형성증후군, 백혈병, 고형종양의 bbb골수침범 4 골수의보상능력을앞서가는용혈성빈혈 : 위장관출혈등 5 급만성염증에의한빈혈 : 만성질환에의한염증물질과다로인한조혈문제 빈혈의형태학적분류는다음과같다. 형태학적분류 소구성 1) 저색소성 2) 빈혈 (Microcytic Hypochromic Anemia) 정구성정색소성빈혈 (Normocytic Normochromic Anemia) 대구성빈혈 (Macrocytic Anemia) 속하는질환들 철결핍성빈혈만성질환의빈혈지중해빈혈 만성질환의빈혈재생불량성빈혈용혈성빈혈의일부 비타민 B12 결핍엽산결핍재생불량성빈혈간질환골수이형성증후군 1) 적혈구세포크기가작은것 2) 적혈구내헤모글로빈의비율이현저히낮은것 임상증상빈혈의임상증상은다음과같다. 1) 피부및점막 : 피부및점막의창백, 손금의핑크색의감소, 만성빈혈시반상출혈의출현, 손 dd톱의광택이소실되고부서지기쉬우며, 오목하게변형됨, 용혈성빈혈시하지 dd의궤양출현 2

5 2) 호흡기및순환기계의증상 D: 호흡곤란, 빈맥, 부종, 수축성잡음등 3) 신경근육계증상 : 두통, 현기증, 실신, 쉽게추위를느낌, 이명, 눈앞의흑점, 근력의저하, 쉽게피 dd로함, 자극과민, 불안증 4) 소화기계증상 : 식욕부진, 구역질, 구토, 복부불쾌감, 변비, 설사, 악성빈혈시설염, 혀유두의 dd위축, 연하곤란 5) 생식비뇨기계증상 : 월경장애, 성욕감퇴, 경도의단백뇨및신기능장애 검사방법빈혈증상이있는경우, 환자의병력조사, 전체혈구 (CBC) 를포함하는혈액검사등을진행한다. 혈액검사는혈액내의적혈구와혈색소의수치를측정하는데혈액중일부는적혈구의크기, 모양, 색을관찰하기위해현미경으로검사를하는경우도있다. 예를들면, 철결핍성빈혈의경우적혈구는정상치보다더작은크기를가지고창백한색을보이게된다. 그외에도비타민결핍성빈혈 ( 거대적아구성빈혈 ) 의적혈구는크기가커지고, 그수가적어지는양상을보인다. 빈혈은단순철결핍성빈혈이외에대장의양성용종, 대장암, 종양또는신부전으로인해생길수있어서기타원인에대한검사를진행할수있다. 1. 먼저시행해야할검사 (1차 Screening) 1) 일반혈액검사 : 적혈구수, Hb, Hct, 백혈구수와감별계수, 혈소판수 2) 망상적혈구수 (Reticulocyte Count) : 유효조혈정도를반영함. 빈혈에따른측정오차를줄이기위해이용함 3

6 3) 적혈구지수 1 MCV : 적혈구의평균크기 ( 정상치는 80~100fL), Hct/ 적혈구수 2 MCH : Hb/ 적혈구수 3 MCHC : Hb/Hct 4 RDW : 적혈구크기의변이도 (Size Variation) 를나타냄. 영양결핍성빈혈환 dd 자에서초기부터증가함 4) 말초혈액도말검사 (Peripheral Blood Smear Examination) : 말초혈액을채혈하여유리슬라이드에도말한후염색하여현미경으로혈구의수 dd 적, 형태학적이상을관찰 5) 소변및대변잠혈반응검사 2. 확진을위한검사 1) 철결핍빈혈이의심되는경우 : 말초혈액소견, 혈청철, 철결합능, 혈청페리틴, 만성출혈을초래할수있는원 dd 인질환에관한검사 2) 재생불량빈혈이의심되는경우 : 말초혈액소견, 혈청철, 철결합능, 골수검사, 유사질환감별검사 3) 용혈빈혈이의심되는경우 : 말초혈액도말검사, 직접및간접쿰스검사, 삼투압취약성검사 대표적인빈혈종류빈혈의종류는다양하다. 아래몇가지빈혈의종류를살펴보면다음과같다. 1. 철결핍성빈혈 (Iron Deficiency Anemia) : 임상적으로가장흔한질환으로, 철요구량증가나출혈로인하여나타나는하나 dd의현상임. 기저원인을규명하여적절히치료하는것이가장중요함 4

7 1) 원인 원인 철수요의증가 철소실의증가 철섭취또는흡수의장애 내용 유아또는청년기와같은성장기, 임신, Erythropoietin 치료 급 만성실혈 ( 성인남성은위장관출혈, 가임기여성은자궁근종, 기능성자궁출혈등 ) 혈액공여, 진성적혈구과다증의치료로서사혈요법 불충분한식이, 흡수장애 ( 소장질환, 위절제술후 ), 급 만성염증 2) 검사소견 MCV, MCH, MCHC, RDW, 혈청 Iron, TIBC, Ferritin 3) 만성질환과의감별진단 검사 철결핍 만성질환 Smear Micro/hypo Normal, Micro/Hypo TIBC >360 <300 Saturation % <10 10~20 Ferritin <15 30~200 4) 치료심혈관불안정을초래할정도의심한빈혈이발생한경우, 대량의출혈이지속적으로있는경우에적혈구수혈을수행한다. 경구용철분을투여하는경우에는, 투여 2~3일에자각증상이호전되고, 2개월정도에혈색소가정상화된다. 철분주사요법은철분보충량이소모량을따라가지못하는경우나위장관흡수장애가있을때실행한다. 2. 만성질환의빈혈 (Anemia of Chronic Disorders) 1) 원인기저원인질환이있는경우에해당한다. 폐농양, 결핵, 골수염, 폐렴, 박테리아성심내막염, 암, 림프종, 골수종, 육종등과같이기저원인질환이있는경우에해당한다. 5

8 만성질환에서여러종류의사이토킨 (Cytokine) 이분비되어서 Erythropoietin의생산이억제되고, 망상내피계로부터철의분비가감소되어상대적인철결핍성상태가유발되며, 적혈구전구세포의증식이억제되어발생한다. 2) 검사소견 Reticulocyte Production Index, S-iron, TIBC, S-ferritin 3) 치료기저질환의치료가중요하고, 빈혈의증상이없으면적극적인치료는요하지않는다. 수혈요법이흔히사용되며, 중증의심혈관질환이나폐질환이없다면혈색소를 8g/dL 이상유지한다. 암환자나만성신질환자에게는 Erythropoietin을투여하는치료를하기도한다. 3. 거대적아구성빈혈, 비타민결핍성빈혈 (Megaloblastic Anemia) 1) 원인주로비타민 B12 결핍, 엽산의결핍, 약제등으로인해서 DNA 합성에장애가초래되어발생하는빈혈이며, 대부분위절제술이원인이된흡수장애에의해서발생한다. - 위전절제술 : 수술후 3~8년사이에모두빈혈이발생 - 부분위절제술 : 환자의 5~10% 에서수술후 5~10년이내에발생. 이외에도악성 dddddddddd 빈혈, 만성췌장염 2) 검사소견대구성빈혈 (MCV>100fL) 을보일때의심해볼수있다. - 혈액검사결과백혈구, 혈소판, RDW - 골수내용혈소견 Reticulocyte, Heptoglobin, Indirect Bilirubin, LDH - 골수검사 : 혈액종양질환을배제하기위해서필요함 - 그외혈청학적진단이있음 6

9 3) 치료및예후 비타민 B12 의투여로빈혈은치료될수있으나위점막위축과내인자분비소실로 d 인해서정상인에비해향후위폴립발생, 위암발생관련주의가필요하다. 4. 용혈성빈혈 (Hemolytic Anemia) 1) 원인적혈구의과도한파괴에의해서생기는빈혈로적혈구가골수에서만들어져서보충되는속도보다더빨리적혈구가파괴될때생긴다. 특정혈액질환은적혈구의파괴증가를초래할수있고, 자가면역질환들은인체로하여금적혈구에대한항체를생성하게할수있고조기에적혈구를파괴하며감염증을치료하기위해사용되는몇몇항생제와같은약물들이적혈구를파괴할수있다. 용혈성빈혈은피부를노랗게보이게하고 ( 황달 ) 비장의비대를초래할수있다. 종류 : 대부분이자가면역성용혈성빈혈이고, 지중해빈혈, 약물에의한용혈성 dddd 빈혈, 선천성구상적혈구증, 겸상적혈구빈혈등이해당한다. 2) 검사소견 Reticulocyte, Hepatoglobin, AST, LDH 등이며원인규명이안되면서간부전이있다면, 윌슨씨병에대해서검사를시행한다. 3) 치료빈혈을유발할수있는의심스러운약물을피하고관련된감염증을치료하며, 적혈구를공격하는면역계를억제하는약물을복용한다. 스테로이드나감마글로불린을이용한단기간치료는적혈구에대한면역계의공격을억제하는데도움이될수있다. 선천성구상적혈구증과같은빈혈의경우에는비장을적출하는것이유일한치료로알려져있다. 5. 재생불량성빈혈 (Aplastic Anemia) 1) 원인 골수안에서모든세포의모체가되는줄기세포를만들지못하여혈액세포가줄어들 7

10 면서생기는질환이다. 따라서재생불량성빈혈환자는적혈구, 백혈구, 혈소판등모든혈액세포가감소할수있다. 재생불량성빈혈은서양에서보다동양에서 2~5배발생빈도가높은데, 서양은연간 100만명당약 2명발병하나우리나라에서는그발병빈도가 2~3배높다. 2) 임상증상일반적인빈혈증상외에혈소판감소증 ( 피부, 코, 잇몸, 자궁 ), 위장관출혈등이있다. 3) 검사소견정구성, 정색소성빈혈을보이지만, 흔히 MCV가증가되어있다. 골수생검에서세포충실도가저하되어있다. 4) 치료성분수혈이나골수자극약제및면역억제제를투여, 심한경우골수이식을시행한다. 언더라이팅시고려사항청약서에서피보험자가단순빈혈로고지하더라도빈혈은철결핍성빈혈부터만성질환빈혈에이르기까지원인에따라다양한양상과예후를보일수있으므로언더라이팅시에는아래의위험요소를고려하여심사하는것이중요하다. 다양한원인에따른빈혈 질환 언더라이팅고려사항 철결핍성빈혈 만성질환의빈혈 거대적아구성빈혈, 비타민결핍성빈혈 용혈성빈혈, 재생불량성빈혈 - 철요구량증가나출혈로인하여생기는현상의원인을파악 - 원인질환이없는경우에치료에빠르게반응하며예후는양호함 - 기저질환에따라평가함 - 위점막위축과내인자분비소실로인한향후위폴립발생 - 위암발생관련주의가필요 - 적혈구의과도한파괴나골수안에서줄기세포를만들지못하는기능성문제로보험심사평가는극히제한됨 8

11 < 참고문헌 > 1. 권혜원, 소아및청소년에서중증철결핍빈혈환자의특성, Clinical Pediatric ddhematology-oncology, Vol22, No1, 조덕연, 악성빈혈의치료, 대한내과학회지 : 제 71권제 2호 최철원, 외래에서시행하는빈혈의진단과치료, 가정의학회지 : 2003;24: 송인성, 내과전공의를위한진료지침 (3판), 대한내과학회. 9

미국 심혈관질환예측인자에 egfr 단백뇨포함해야 미국존스홉킨스대보건대학원구니히로마쓰시다교수는심혈관질환사망및치명적 / 비치명적심부전 심근경색 뇌졸중의예측도를높이는데효과적인인자로사구체여과율 (egfr) 과단백뇨를추가해야한다는연구결과를유럽심장학회 / 유럽투석이식학회 (ERA-EDTA) 에서발표했다.

12 미국 심혈관질환예측인자에 egfr 단백뇨포함해야 미국존스홉킨스대보건대학원구니히로마쓰시다교수는심혈관질환사망및치명적 / 비치명적심부전 심근경색 뇌졸중의예측도를높이는데효과적인인자로사구체여과율 (egfr) 과단백뇨를추가해야한다는연구결과를유럽심장학회 / 유럽투석이식학회 (ERA-EDTA) 에서발표했다. 연구팀은심혈관질환기왕력이없으면서 egfr과단백뇨기록을가진 24건의코호트연구내 63만 7,315명의데이터를메타분석했는데, 5년간심혈관질환사망과치명적 / 비치명적관상동맥질환, 뇌졸중, 심부전발생의예측에서기존예측인자를이용한경우와 egfr 및단백뇨 ( 알부민-크레아티닌비 [Albumin-to-Creatinine Ratio, ACR] 와반정량 Dipstick Proteinuria) 를추가했을때의차이를비교했다. 분석결과, egfr치와단백뇨모두심부전과심근경색, 뇌졸중등심혈관질환예측의독립인자로확인되었으며, 특히고혈압, 당뇨병환자에서더높은심혈관질환예측도를보였다. 예측력은단백뇨 (ACR) 가 egfr보다보다강력했다. 만성신장질환자의경우에는 egfr과 ACR을결합했을때가기존인자들에비해예측력이높았다. 마쓰시다교수는 " 심장전문의는환자의신장상태와기능을파악하고있는만큼이러한데이터를심혈관위험평가에활용해야한다. 콜레스테롤수치와혈압은심혈관위험을가늠하는유용한지표이지만완벽하지는않다. 이번지견은기존의신장데이터로예측도를높일수있음을보여준다." 고말했다. [ 메디칼트리뷴 ] 10

13 일본 파트타임 자영업여성, 상근직보다사망위험높아 일본오사카대학보건대학원혼조가오리교수가직장여성 1만 6천여명을대상으로실시한연구에따르면, 일반상근직여성에비해파트타임여성의사망위험이 48% 높게나타났다. 기존연구들에서직업은건강과밀접한연관이있으며지위가높을수록만성질환등에걸릴위험이나사망위험이낮다고보고된바있다. 최근에는직업형태 ( 상근직, 파견직, 계약직등 ) 도건강에영향을미친다는연구결과가각나라에서발표되었지만아직까지가정환경이나사회경제적인자를고려한상태에서여성을대상으로직업형태가건강에미치는장기간의영향을검토한연구는거의없었다. 혼조교수는일본의 40~79세여성 1만 6,692명을대상으로직업형태와사망위험의관련성을검토했는데, 이중상근직은 5,126명, 파트파임은 6,698명, 자영업자는 4,868명이었다. 평균 17.7년 ( 최장 20년 ) 의추적관찰기간동안 1,019명 (6%) 이사망했는데, 나이, 거주지역, 학력, 기왕력, 혼인여부, 자녀수로보정하자상근직대비파트타임여성의사망위험은 48%( 위험비 1.48), 자영업여성의사망위험은 44% ( 위험비 1.44) 가더높았다. 이는일본남성의순환기질환사망이회사원보다자영업자에서낮은반면여성에서는그렇지않았다는연구결과와일치한다. 이러한직업형태와사망위험의관련성은특히저학력여성에서뚜렷했으며, 자영업여성의경우유의하지않지만독신이기혼보다사망위험이높게나타났다. 혼조교수는이번연구에서고용계약및근무시간까지고려하지않았지만불안정한고용계약이파트타임여성의사망위험을높이는한원인이라고설명했다. 또한건강에문제가있는여성은상근직이아니라파트타임근무를선택할가능성이있으며, 학력은사회경제적상황과관련하는것으로지적된만큼저학력여성에서는다양한기회와사회경제적인지원이필요하다고언급했다. 이연구결과는 J Epidemiol Community Health에발표되었다. [ 메디칼트리뷴 ] 11

14 국내 한국인무릎절골술늘어나고전치환술줄어들어 (1) - 무릎인공관절치환술늘어나는외국과상반된양상 - 가톨릭대서울성모병원정형외과인용 고인준교수팀은무릎절골술 / 인공관절부분치환술 / 인공관절전치환술에대한건강보험심사평가원자료 ( 년) 를토대로수술횟수와인구학적변화를분석하고, 한국 영국 북유럽 호주등 OECD 회원국자료를비교분석한결과를최근발표했다. 무릎절골술 (HTO) 은 2009년 2,649건에서 2013년 8,207건으로 3배정도증가하였고, 같은기간인공관절부분치환술 (UKA) 은 2009년 1,516건에서 2013년 3,610건으로 2 배가증가하였다. 또한인공관절전치환술 (TKA) 은 2009년 6만 5,142건에서 2013년 7만 6,692건으로 18% 증가했으나 2012년부터는연간수술건수가감소하는양상을보였다. < 그림 > 무릎수술현황 : 2009~2013년무릎절골술은 45세이상부터 64세미만의젊은연령층에서급증한반면무릎인공관절부분치환술은 55세이상부터 74세연령층에서증가했고, 무릎인공관절전치환술은 65세부터 74세까지연령에서가장많았고, 75세이상에서급증했다. 12

15 국내 한국인무릎절골술늘어나고전치환술줄어들어 (2) - 무릎인공관절치환술늘어나는외국과상반된양상 - 세계적으로보면, 북유럽국가에서는한국과달리무릎절골술은감소추세를보였고, 인공관절부분치환술도감소하거나현행수준을보인것으로파악됐다. 무릎인공관절전치환술역시감소추세를보이고있는한국과달리증가하는상반된양상을보였다. 연구팀은한국에서무릎절골술이증가하고, 무릎인공관절전치환술이감소한것은외국과비교할때매우독특한현상이라면서이러한현상이계속유지될것인지에대해장기적인관점에서관찰해야한다고언급했다. 외국과상반된경향을보이고있는데대해서는 의공학기술의발달 인구학적변화 보건정책등복합적인원인이작용하고있다고분석했다. 인용교수는 " 최근무릎절골술과인공관절부분치환술에사용하는장비와수술법이많이향상됐다. 한국인은서양인보다내반변형 ( 오다리 ) 이많고, 한국전쟁이후베이비붐세대들이점차고령화되면서건강보험심사평가원의무릎인공관절전치환술급여인정기준등이복합적으로영향을미친것같다." 고밝혔다. 또 " 무릎절골술의경우 2차병원에서의증가가뚜렷하므로병원규모에따른차이도있는것으로보인다." 고덧붙였다. 고인준교수는 " 무릎절골술 / 무릎인공관절부분치환술 / 인공관절전치환술모두여성이남성보다많고, 40대이후수술적치료빈도가증가하고있다. 무릎절골술이급증하고있는만큼장기추적조사를통해한국사회에미치게될영향을체계적으로분석해야하며, 40대미만의젊은여성들이퇴행성관절염예방을위해관심을가져야하고, 정부차원의대책도마련이시급하다." 고강조했다. 이번연구는미국인공관절학회지 (Journal of Arthroplasty) 인터넷판최근호에실렸다. [ 닥터스뉴스 ] 13

16 국내 망막정맥막히면뇌경색위험, 50 세미만에서최고 망막정맥폐색 (Retinal Vein Occlusion, RVO) 과뇌경색발병간에유의한관련성이있다는연구결과를세브란스병원임형택교수팀이 Opthalmology에발표했다. 연구팀은 2002년국민건강보험데이터에등록된정보중 2.2% 에해당하는 102만 5,340명을선별하여 2003년부터 2005년까지중심망막정맥폐색또는분지망막정맥폐색으로신규진단된 1,031명 (RVO군) 과나이, 성별, 거주지역, 세대수입등이일치하는일반인 5,074명 ( 대조군 ) 을 2010년까지추적관찰했다. 뇌졸중발병률은 RVO군에서 16.8%, 대조군에서 10.7% 로나와 RVO가뇌졸중발병위험을유의하게높이는것으로확인되었다 ( 위험비 1.41, 95% CI 1.24~1.76). RVO 는고혈압, 당뇨병, 만성신장병의발생과관련되어있음을고려하여이들인자를보정하여다시분석했지만여전히대조군에비해뇌졸중발생위험이 1.48배만큼높았다. 연령별로는 50세미만성인의상대위험도가 50~69세 ( 위험비 1.33) 나 70세이상 ( 위험비 1.46) 보다높은 2.69로나왔다. 뇌졸중의세부유형별로살펴보면, RVO는뇌경색과유의한관련성을보인반면 ( 위험비 1.51), 뇌출혈과는유의한결과를보이지않았다 ( 위험비 1.30). 미국존스홉킨스대폴니퀴스트교수는 " 신장뿐만아니라눈에도소혈관질환이있기때문에눈의혈관이뇌졸중발생위험과연관되어있는것은당연하다. 따라서한국에서분석한연구결과는인정할만하다." 고언급하였다. [Medscape] 14

국내 소리없는검은그림자피부암 5 년간 44% 증가 (1) 대한피부과학회는 '5월 13일피부의날 ' 을맞이하여건강보험심사평가원심사자료 (2009~2013년) 를토대로분석한피부암발생현황자료를공개했다. 피부암환자는 2009년 1만 980명에서 2013년 1만 5,826명으로 44.

17 국내 소리없는검은그림자피부암 5 년간 44% 증가 (1) 대한피부과학회는 '5월 13일피부의날 ' 을맞이하여건강보험심사평가원심사자료 (2009~2013년) 를토대로분석한피부암발생현황자료를공개했다. 피부암환자는 2009년 1만 980명에서 2013년 1만 5,826명으로 44.1% 가급증했고, 신규피부암발생건수는 2010년 2,739건에서 2013년 7,677건으로 13.9% 증가했다. 피부암중악성도가높아뇌, 척수로전이될경우사망위험이높은악성흑색종은 2009년 2,819명에서 2013년 3,761명으로 33.4% 증가하였다. 악성흑색종은 50대이상중 장년층비율이월등히높았다. 2013년악성흑생종환자의연령별발생비율은 40대 5.1%, 50대 13.9%, 60대 24.8%, 70대이상 37.4% 로연령증가에따라높아졌다. 10만명당조유병률역시 10대 0.7명, 20대 1.2명, 30대 2.8명, 40대 4.7명, 50대 9.8명, 60대 18.4명, 70대 29.2명, 80대 41.4명등으로동일한결과를보였다. 성별로는남성보다여성의비율이더높았는데, 2013년자료를기준으로볼때악성흑색종환자 3,761명중에서는여성이 55%(2,069명 ) 였고, 기타피부암은전체 1만 2,065명중 56.5%(6,816명 ) 가여성이었다. 그외피부암의전단계질환인광선각화증도 2009년 6,547명에서 2013년 1만 1,522 명으로 76% 가증가하였다. 15

18 국내 소리없는검은그림자피부암 5 년간 44% 증가 (2) 김일환고려의대교수는 " 피부암환자를병기별로분류해보면 3기 20%, 전이단계 15% 등 35% 가량이 3기이상에서병원을뒤늦게방문하고있는실정 " 이라며 " 피부에생긴점을대수롭지않게생각해오랫동안연고만바르는등의자가치료나레이저, 뜸치료만받다가뒤늦게전문의진료를받는바람에편평상피세포암 / 기저세포암 / 악성흑색종진단을받는경우가많다." 고지적했다. 이준영대한피부과학회이사장은이번조사에서 " 자외선노출이많아지고인구고령화가가속화되면서피부암과광선각화증환자가지난 5년간지속적으로증가하는추세를보이고있는것 " 으로파악됐다며피부암의안전지대로알려져있던한국도더이상안전하지않다고밝혔다. 다만, 이석종대한피부과학회홍보이사는피부암의 80% 는태양빛으로부터피부를보호하면예방할수있다면서오랜시간야외활동을하거나직업적으로자외선노출이잦은경우에는자외선차단제사용을생활화해피부암을예방해야한다고조언했다. [ 닥터스뉴스 ] 16

19 프랑스 지질억제제, 고령자뇌졸중위험 30% 낮춰 (1) - 단, 65 세이상관장동맥질환위험감소에는효과없어 - 프랑스국립보건의학연구원아니크알페로비치 (Annick Alperovitch) 박사는심혈관질환기왕력이없는고령자를대상으로실시한지질저하요법결과를영국의유명저널 BMJ에발표했다. 인구의고령화로여러선진국에서심혈관질환이나뇌졸중등을가진초고령환자가점차늘어나고있는데, 프랑스에서는 2010년관상동맥질환사망사례의 43%, 뇌졸중사망의 49% 가 85세이상초고령자였다. 그럼에도현행가이드라인에서는 75세이상에대해심혈관질환예방을위한지질요법을권고하지않는다. 관상동맥질환이나뇌졸중을비롯한심혈관질환최초발생및재발예방에는스타틴과피브레이트계약물등의지질억제제가효과적이라는사실이무작위비교시험에서입증되었으나이들시험의연구대상은 50~70세여서더높은연령대에대한증거는부족한실정이며, 그런만큼현재가이드라인에서는동맥경화성질환이없는 75세이상고령자에게는지질저하요법을권장하지않는것이다. 하지만실제임상에서는동맥경화성질환이없어도고령자에게스타틴을처방하는경우가많기때문에알페로비치박사는여러약물사용에따른부작용등을고려할때고령자에대한지질저하제효과를검토할필요가있다고보았다. 박사는 1999~2000년사이프랑스 3개도시의심혈관질환기왕력자 (65세이상 ) 7,484 명을대상으로지질저하제 ( 스타틴또는피브레이트계열약물 ) 의사용과관상동맥질환및뇌졸중장기위험의관련성을검토했다. 대상자의평균연령은 73,9세로, 63% 가여성이었다. 이중 27.4% 는연구처음부터지질저하제를사용했으며, 스타틴과피브레이트사용자는각각 13.5% 와 13.8% 였다. 평균 9.1년동안추적관찰한결과, 732명에서심혈관질환이발생했다. 콕스비례위험모델을이용하여교육과직업, 소득, 생활습관등의인자를조정하자뇌졸중위험은지질저하제를사용하지않은사람에비해사용자에서 34% 낮았다 ( 위험비 0.66). 하지만관상동맥질환위험은낮추지못한것으로나타났다 ( 위험비 1.12). 17

20 프랑스 지질억제제, 고령자뇌졸중위험 30% 낮춰 (2) - 단, 65 세이상관장동맥질환위험감소에는효과없어 - 알페로비치박사는이번연구는관찰연구인만큼인과관계를특정할수없다면서도 향후연구에서도동일한결과가얻어진다면고령자에대한뇌졸중초발예방에지질 억제제를고려할수있을것이라고말했다. [ 메디칼트리뷴 ] 18

21 국내 실손보험폐지론부상, 제 3 자지불제건강보험위협 (1) 야당의요청으로발주된연구용역보고서가민간보험업계와보건의료계의비상한관심을얻고있다. 연구보고서는 연구개요 민간의료보험개념과현황 민간의료보험역할에대한재평가필요성과그한계 민간의료보험관리방안등총 84페이지분량으로건강보험보장성강화를통한실손의료보험폐지와민영의료보험법제정안등을담고있다. 보고서에따르면, 현재가구당평균 3~4개의민간의료보험을가입하였고, 실손의료보험은출시된지 6년만에 3천만명 ( 전체국민의 60% 이상 ) 이가입할정도로민간보험시장이폭발적으로증가했다. 민간의료보험재정규모역시연간 33조 4,000억원 (2008년기준 ) 으로이미국민건강보험재정을상회하는수준에이르렀다. 정부가그동안건강보험보장률을신속하게확대하기어려운환경에서보충적역할로서민간의료보험활성화정책을펼쳐왔는데, 현시점에서민간의료보험이건강보험의보충적역할을제대로수행하고있는지, 국민에게이중보험료부담만을가중시키고있는것은아닌지재평가할필요가있다고연구취지를설명했다. 오바마케어를예시로외국의경우, 민간의료보험이공보험재정지출을늘려오히려접근성과형평성제한을가져온다고보고민간의료보험규제를강화하고있다고언급하였다. 이법은과거혹은현재기왕력에따른차별금지와민간보험사보험상품의표준화, 민간의료보험의최소지급률일정수준이상충족, 고가상품의소비세 40% 부과 (2018년이후 ) 등민간의료보험의무기준을제시했다. 반면, 한국은민간의료보험의규제보다는활성화를위한정책을계속펼쳐오고있다면서노후실손의료보험과노후의료비보장보험, 실손의료보험제3자지불제를그예로들었다. 특히실손의료보험제3자지불제에대한시도는국민의료비부담과건강보험제도에미치는영향을냉철히평가하지못한것이라고비판했다. 즉, 실손의료보험가입자에서나타나는도덕적해이는실손의료보험자체가유인하고있기때문에제3자지불제를도입하더라도근본적으로비급여등과잉의료는사라지지않는다는것이다. 19

22 국내 실손보험폐지론부상, 제 3 자지불제건강보험위협 (2) 이어실손의료보험과건강보험은양립하기어려운구조를갖고있어실손보험의팽창과발전은결국건강보험을무너뜨리는방향으로작용할것이라면서민간의료보험관리방안을확보해야하며, 민간의료보험의효과적인규제정책은법적규제보다는건강보험보장성강화를통해민간의료보험필요성을줄이면서최종적으로는실손의료보험을축소또는폐지할것을제언했다. 보장성확대를위한재원확충방안으로는 건강보험보장률 80% 상향에필요한재원 (12조원) 건강보험공단 ' 실천적건강복지플랜 '(11.5조원) OECD 평균수준공적지출재원조달 (17조원) 건강보험하나로시민회의재원방안 (14.1조원) 등을들었다. 보고서는끝으로민영의료보험법제정을민간의료보험규제방안으로제시했다. 민영의료보험법제정은몇년전건강세상네트워크등진보단체가진행했던사안으로민간의료보험관리감독을보건복지부로이관하는것을골자로가입자격제한금지및의료기관과선택계약금지, 법정본인부담금보장제한, 보험금지급률하한설정, 민영의료보험분쟁조정위원회설치등보험자보호규제등을담고있다. 연구자는최근고액자산가들이위험대비가아닌상속세절감을위해보험을활용하고있다며, 일정액이상의고액보험에대해서는세금을부과하여편법을차단하는등조세정책측면에서의민간보험규제타당성도주장했다. 한편, 야당이이번연구결과를토대로제도개선을위한강한의지를보이고있어향후보험업계와보건의료계뜨거운감자로급부상할것으로전망된다. [ 메디칼타임즈 ] 20

23 아시아 아시아태평양지역 RBC 제도 - 인도네시아 (1) 도입인도네시아는동남아시아지역에서경제규모가큰국가중하나이며보험시장의성장잠재력이매우크다. 생명보험업계는중산층의성장과청년인구증가로인하여신규가입층이늘어나고있으며, 저소득층의소액보험에대한관심증가와함께지속적으로성장하고있다. 현재인도네시아보험산업은투명성과안전성을강화하기위해새로운요구자본을도입하고관련제도를변경하였다. 이러한규제환경이변하면서향후보험업계에는신규사업자가증가하고인수, 합병, 제휴등의기회가더욱많아질것으로전망된다. 현황새로운 RBC 제도가도입되면서 2013년부터보험계약부채측정및 RBC측정과관련된규정들은생명및손해보험사에모두적용되며내용은다음과같다. ( 재 ) 보험사의책임준비금산출가이드라인 ( 재 ) 보험사의위험기준최소자본산출가이드라인 ( 재 ) 보험사의재무건전성새로운 RBC 제도에서재무상태표는다음과같은방식을고려하여작성된다. 자산 : 시장가치 책임준비금 : 부채 ( 최선추정치 ) + 역편차마진 위험기준자본 : ALM 관리오차에서발생하는리스크반영 지급능력 : 인정자산 - 부채장기계약에대한책임준비금산출방법론은순보험료방식에서영업보험료방식으로변경되었다. 21

24 아시아 아시아태평양지역 RBC 제도 - 인도네시아 (2) 1. 기대현금흐름 - 주계약및특약급부, 배당계약특성, 마케팅 / 계약관리비용, 세금등고려 2. 시간가치 ( 할인율 ) - 직전 3년간정부발행증권평균수익률의최대값 - 할인율에최대 50bp 스프레드가산가능 - 외화표시계약은 USD 수익률로할인 3. 역편차마진 - 전사기준으로최소 75% 신뢰구간을적용하여리스크측정하나, 역편차마진을산출ㅇ하는구체적인방법은규정에정해져있지않음 최소자본산출가이드라인은아래와같이리스크모듈을구체화하였으며, 총위험기준최소자본은운영및투자를제외한모든리스크의합과같다. 자산리스크 : 시장리스크또는신용리스크로인한자산가치하락리스크 현금흐름리스크 : 자산과부채의현금흐름불일치에따른리스크 환리스크 : 자산과부채사이의환율불일치로인한리스크 손해율리스크 : 예상수준을넘어서는손해율상승으로인한리스크 보험료리스크 : 무위험이자율로할인된준비금과회계상준비금차이로인한리스크 재보험리스크 : 재보험자부도위험으로인한리스크 운영리스크 : 사업운영, 시스템, 임직원으로인한리스크 투자리스크 : 투자연계상품의관리로인한리스크 22

25 아시아 아시아태평양지역 RBC 제도 - 인도네시아 (3) RBC 도입에따른이슈새로운제도가도입되면서감독및회계목적에따라사용되는할인율및자산및부채가치평가의불일치가발생하고있다. 할인율 : 감독목적상할인율과회계목적상할인율의차이가발생한다. 감독규정에따르면 3년평균시장수익률에최대 50bp 스프레드가가산될수있지만, 회계규정에는여전히현재시장수익률을사용하고있다. 또한스프레드한도적용에따라자산과부채의가치평가에불일치가발생하고있는데이는특정보험사의지급능력변동성이커지는주요원인이될수있다. 역편차마진 : 영업보험료기준가치평가가새롭게도입되면서역편차마진은주요가정에대한최소 75% 신뢰수준으로정해지는데신뢰수준산출에대한정확한지침은부재한상황이다. 이에따라인도네시아보험사들은경험데이터연구를통해신뢰수준을결정해야할것이다. 전망인도네시아감독당국은리스크관리제도확립을위해노력중이다. 기업지배구조규정에따르면각회사의이사회가특정리스크를측정하도록하고있지만전사적위험관리제도가의무는아니다. 관련된제도개선을위해현재감독당국은업계와협의중이다. 또한감독당국은보험과샤리아사업 ( 타카풀 ) 을분리시키는문제에직면해있다. 샤리아에부합하는소액보험상품 ( 주로생명및건강보험 ) 은최근몇년동안인도네시아시장에서인기를얻고있다. 감독당국은보험사에게일반보험사업과샤리아를구분하여운영하고각사업별자본을확보하라고제시했으나아직까지정해진기한이나지침은없다. 샤리아사업의중요성이더욱커지면감독당국은분리운영을강력하게요구할것으로보인다. [Ernst & Young] 23

26 중국 중국, 빅데이터활용및온라인보험시장의급성장 중국온라인채널의성장으로보험업계의판도가변할것으로전망된다. 중국정보기술 (IT) 기업들은플랫폼기술을바탕으로보험사업에적극적으로진입하고있으며, 앞으로온라인채널의성장과함께기존보험회사의가장위협적인경쟁대상이될것으로보인다. 중국보험감독관리위원회의통계자료에의하면 2014년중국의전체보험료는 USD 3 천억이넘었으며이는 3년사이 17.5% 성장한수치이다. 이중온라인채널보험시장은수입보험료기준 2011년 USD 5억에서매년 199.4% 씩증가해지난해 USD 138억으로성장했으며, 특히생명보험온라인판매보험료는 USD 56억을기록했다. 지난해보험사홈페이지의방문자수는 2013년에비해약 40% 급증한 19억명에달한다. 보험사들은자사홈페이지및제3자전자상거래플랫폼을통해자동차보험및유니버셜보험을주력상품으로판매하고있으며, 온라인채널에서축적된빅데이터분석을통해맞춤형보험상품을개발하고신시장과틈새시장을발굴하고있다. 중국보험감독관리위원회는지난해 12월온라인채널보험시장을포괄적으로관리감독하기위해온라인채널보험업무의경영요건, 경영지역, 정보공개, 감독규칙등의내용을포함한초안을발표했다. 특히 5월건강보험세제혜택제공방안을발표했는데이는온라인채널보험시장에긍정적인영향을미칠것으로평가된다. 온라인판매실적호조는중소형보험사에서특히강하게나타났다. 8월에공개될보험산업성장정책으로보험사들은향후온라인시장이더성장할것으로보는데이는연금, 보건, 농업, 재해등관련상품대상이다. 중국보험시장의잠재성장력을감안할때향후온라인채널보험시장은크게성장할것으로전망된다. 한편, 전체생명보험판매의 39% 를차지하는방카슈랑스판매는규제로인해성장이 2.3% 로더뎌졌다. [ 아시아경제, Want China Times] 24

27 미국 미국, LTC 보험산업새로운해결책필요 미국의장기간병 (LTC) 보험산업이혼란의시기를겪고있다. 인구고령화로 LTC에대한필요성이높아지고있지만, 가입자는오히려감소추세이며과거잘못된가정을기초로판매된계약들이다수존재해보험회사의수익성은악화되고있는상황이다. 2013년미국개인장기간병 (LTC) 보험의가입자수는약 17만명으로 2012년대비 26% 감소하였으며, 보험료는 USD 4억달러수준으로전년대비 30% 감소했다. 10년전과비교하면 LTC보험판매건수는 75% 이상으로감소했고, 과거 LTC보험판매회사들중 10% 만이현재 LTC보험을판매하고있다. 가장큰문제는과거판매된 LTC보험상품들이부정확한계리적가정을기반으로가격이설정되어손해율이높아진데에있다. 이에보험사들은매년보험료를일정금액인상하는데기존계약에대한보험료율인상은평균 25% 수준이며, 이는보험계약자에게극단적으로높은수준이다. 몇보험사들은대안으로보장기간이짧거나보장수준이낮은상품을판매한다. LTC보험시장이활성화되기위해선새로운해결책이필요하다. 보험사들은기존상품의구조를조정하거나종신보험을결합하는등의노력을하면서도정부가앞서서조치를취할것을기대하고있다. 한가지대안은정부가손해율이좋지않은담보를지원하고민영보험시장은기타장기간병에필요한담보를제공하는것이다. 미국은의료보장제도 (Medicaid System) 가시행된이후요양시설에대한지원은이미이루어지고있지만, 장기간병서비스에대한지원은여전히부족한상황이다. 현재의상황이지속될경우 LTC보험시장의수익성은지속적으로악화될것으로보인다. [Record Online] 25

유럽 유럽, 질병및장해에대한보험가입부족상태 갑작스런장해나중대한질병은개인과가족에게심각한재정적위험으로다가올수있다. 스위스리의 '2015 유럽보험사업보고서 (European Insurance Report 2015)' 에따르면유럽인들은재정적위험에대해보험을통한대비가충분하지않다고한다. 보고서에따르면 10명중 1명만이보험을통해재정을보호받고있다.

28 유럽 유럽, 질병및장해에대한보험가입부족상태 갑작스런장해나중대한질병은개인과가족에게심각한재정적위험으로다가올수있다. 스위스리의 '2015 유럽보험사업보고서 (European Insurance Report 2015)' 에따르면유럽인들은재정적위험에대해보험을통한대비가충분하지않다고한다. 보고서에따르면 10명중 1명만이보험을통해재정을보호받고있다. 이번조사는유럽 13개국 13,000명을대상으로이루어졌으며장해와중대한질병발생시보험금을통한소득대체율은 40% 정도인것으로조사되었다. 또한장해발생시의부족한금액은약 USD 8,520억 (EUR 7,500억 ) 규모로추정되었다. 스위스리는이에대해사람들이갑작스런위험에대해보험의필요성을인지하고는있지만여전히많은사람들이보험미가입상태이며복지제도에의존하고있는실정이라고분석했다. 유럽은고령화로증가하는의료지출을줄이기위해복지예산을삭감하고있는데이러한추세가계속된다면보험의역할이더욱증대될수밖에없다. 이에보고서는원수및재보험자들이유럽인들의보험필요성을충족시키기위해이들이어떻게, 왜, 언제보험가입을고려하는지에대한한층더깊은이해가우선되어야한다고강조했다. 또한소비자들의각종질병에대한위험성인지정도에관심을기울여관련상품출시에도힘써야한다고덧붙였다. [Swiss Re] 26

29 유럽 IMF, 저금리로유럽생보사파산위험경고해 국제통화기금 (IMF) 은유럽의저금리가생명보험사들을파산위기로몰아가고있다고경고한다. 최근의스트레스테스트에의하면저금리가계속될경우유럽생보사의 14~34% 가지급불능상태에도달하게된다. 유럽중앙은행 (ECB) 의양적완화로경제가살아나고있음에도저금리로인한부작용은계속되고있다. 유럽생보사들은각나라에서퇴직금을운용하는등주요역할을하고있어금리영향을크게받는다. 이들은 USD 5.7조이상의금융자산을운용하며, 경제운영에있어주된역할을하고있다. 규제당국은이들에게국채와같은 ' 안전 ' 자산에투자할것을요구한다. 5월기준독일정부의 10년만기국채금리는 0.62% 이며, 프랑스정부의 10년만기국채금리는 0.9% 이다. 이는심각해보이지만지난 2년간독일채권의수익률이 -0.2% 였던것을고려하면긍정적인수준일정도이며, 최근그리스를제외한유럽대륙전체가비슷한상황이다. 또한회사채, 지방채등의다른채권도국채수익률에연동되는한계가있다. 유럽보험및직업연금감독위원회는현재유럽생보사절반이상이정부의국채금리를초과하는수익률을보장하고있는점이문제라고지적한다. 일례로, 대부분의독일생보사는최근신상품에적용되는이율이 1.25% 임에도불구하고기존의고객에게는 3.2% 의최소수익률을보장하고있다. 저금리가장기화된다면, 자산 / 부채의불일치가심각해져생보사들은파산위험에이르게된다. 유럽금융당국의분석에의하면, 유럽이현금흐름난에이르기까지약 8~11 년남았다. 이번상황은세계연금기금이향후자금난을대비해인위적으로낮은이율을설정할필요성이있음을일깨운다. [Australian Financial Review] 27

30 호주 호주생명보험사, 20 년만에기초데이터업데이트적용 호주생명보험사들이보험료산정에사용하는데이터를 20년만에업데이트하여적용하게된다. 이로인해일부소득보장보험의보험료가상승할수있다. 새로운기초데이터는컨설팅회사인호주 KPMG와금융서비스위원회 (Financial Services Council, FSC) 가공동개발한것으로 5년간 (2007~2011년) 10개보험사에축적된 3만개이상의보험금자료등을바탕으로산출되었다. 다수의생명보험사가보험상품가격결정시해당테이블을기초자료로활용하게된다. 20년전과비교해가장눈에띄는변화는정신질환관련보험금지급건수가크게증가한점인데, 이는과거에정신질환이발생하더라도숨기거나보험금청구를하지않았기때문으로분석된다. 또한최근악화되고있는경제상황과국제금융위기로인한실업자수증가에기인한다. 이외에도몇가지흥미로운특징으로는여성이 (45세기준 ) 남성에비해장해로인한보험금지급건수가 94% 나높았으나, 사고로인한지급건수는 22% 낮았다는점이있다. 또한사무직에종사하고있는남성흡연자들은비흡연자에비해질병으로인한보험금지급건이 50% 많았다. 호주보험업계는해당데이터를바탕으로보다정교하고현실이반영된보험상품설계가가능할것으로기대중이다. [Asia Insurance Review, Sydney Morning Herald] 28

31 영국 영국, 채식주의자에보험료할인적용해 영국생명보험사인리버풀빅토리아 (Liverpool Victoria) 는일반정기생명보험보다월보험료가 25% 저렴한채식주의자전용상품을출시했다. 보험료할인의근거는채식주의자들이비교적중대질병이나만성질병에시달릴확률이낮다는점이다. 영국채식주의자협회 (Vegetarian Society) 에의하면, 채식은특정암발병률을 40%, 심장질환발병률을 30% 낮출수있다. 또한채식으로신장결석과담석이생길확률도낮출수있으며, 당뇨병및고혈압위험도줄일수있다. 한편, 리버풀빅토리아는보험업계가채식주의자를대상으로단기적인혜택이아닌장기적인보험료할인혜택을제공해야한다고주장한다. 보험사가보험료결정시흡연, 음주습관, 가족병력등을고려하는것과같이채식주의생활습관역시고려되어야할것이라덧붙였다. 11,000명을대상으로진행된 12년간의추적연구는채식주의자가그외의사람들에비해낮은사망률을보인다는것을입증했다. 현재영국에는 4백만명의채식주의자가있는것으로추정된다. [Daily Mail] 29

32 남아공 남아공, Discovery 생명보험사의혁신과발전 1992년에설립된남아프리카공화국디스커버리 (Discovery) 사는매우빠른속도로성장하여글로벌보험사가되었으며, 영국과중국에까지진출하였다. 이회사가성장을이뤄내고유지할수있었던것은혁신이다. 디스커버리사가처음영업을시작할당시남아프리카공화국은인종차별정책을폐지하고민주주의로이행하는단계에있었고, 헬스케어부문에서는의사부족등의심각한문제들에당면해있었다. 또한남아공은대부분의국가들과는달리공공건강보험시스템이부재한상황이어서신생보험사가건강보험영업을영위해나가는것은매우어려운일이었다. 디스커버리사는국민들이더건강해지면장기적으로안정적인보험영업이가능할것이라고생각했고, 남아공국민의흡연, 영양부족, 신체활동미숙이매년당뇨, 암, 심장병, 폐병으로사망하는원인의 50% 이상이라는점에주목했다. 이에따른디스커버리사의전략은 " 건강한생활습관으로포인트를적립하고, 그포인트를이용하여보험료를할인받도록하는것 " 이었다. 이아이디어가현실화되면서혁신이시작되었다. 디스커버리사는 'Vitality 프로그램 ' 을내놓았는데이는모든신체활동및영양상태를추적하는종합적건강관리시스템이다. 고객이 Nike+, Fitbit 등의피트니스디바이스를통해운동을하고포인트를얻으면이것이곧프로그램에직접동기화되며, ' 건강한음식 ' 으로표시된식품을구매할경우 Vitality 카드를통해 25% 의할인을받을수있다. 즉, 기존보험사에서는피보험자가보험에가입할당시의보험료가향후건강상태가변하더라도일정한반면, 디스커버리사의고객들은건강해지면보험료도변한다. 프로그램은출시초기에역선택과도덕적해이를조장한다는비난을받았지만가입자들의반응은폭발적이었다. 디스커버리사는경쟁사들을따라잡고남아공제 1의생명보험사가되었으며이를발판으로해외시장에도진출할수있었다. 이처럼혁신은고객과회사모두에게긍정적인미래를가져올수있다. [Mckinsey] 30

무배당신한유니버설 Plus 종신보험상품요약서

무배당신한유니버설 Plus 종신보험상품요약서 Ⅰ Ⅱ ➀ ➀ ➁ Ⅲ Ⅳ Ⅴ 경과기간나이납입보험료누계해지환급금환급율 (%) 3 개월 40 세 702,000 0 0 6 개월 40 세 1,404,000 0 0 9 개월 40 세 2,106,000 0 0 1 년 41 세 2,808,000 0 0 2 년 42 세 5,616,000