상호대차를 위한 해외저널 원문서비스 시스템 설계

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현화 위
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1 인터넷전문은행의국내도입에관한연구 장인수, 박진성 고려대학교대학원디지털경영학과 , 서울특별시성북구안암동 5 가 1 번지 Tel :

2 키워드 : 인터넷전문은행, Internet primary bank -Abstract- 정보기술의발전은전통적인개념의은행산업구조에도변화를주고있다. 인터넷을주요영업채널로하는인터넷전문은행의출현도그중의한예이다. 오프라인지점없이은행자체가온라인에만존재하는인터넷전문은행은세계적으로 100 개가까이영업중에있으며, 많은은행들이도입초기적자에서벗어나최근몇년을기준으로흑자를달성하고있다. 우리나라에서는여러가지이유로인하여도입이유보되고있지만지난 2002 년에는 SK 텔레콤컨소시엄을중심으로 V 뱅크라는인터넷전문은행의추진이있었고, 2007 년 2 월부터 HSBC 에서유사한형태의다이렉트뱅킹서비스를선보이는등도입움직임이가시화되고있다. 지금까지발표된연구자료들은해외사례와함께우리나라의인터넷전문은행도입필요성을언급하면서제도개선측면을많이강조하였다. 인터넷전문은행도입에장애가되는각종법규제를완화하고활성화를위한환경을조성해야한다는주장이나, 아직까지관련조치는이루지지않고있다. 이에본연구에서는미국 EU 와의 FTA, 자본시장통합법등급변하는금융환경에서외국의인터넷전업은행이국내에진출할경우, 또는비은행기관들의진출에의한시장영향등을고려하여현행제도하에서국내환경에맞는도입방안을시장방어적인측면에서생각해보고자한다. 110

3 목차 1. 서론 2. 인터넷전문은행특징 3. 해외사례 4. 도입방안 4.1 도입조건 4.2 고려사항 4.3 도입모델 4.4 도입효과 5. 결론 111

4 1. 서론 정보기술의발달로오프라인기업의활동무대가인터넷으로옮겨지고있음 예 ) 인터넷전문서점, 온라인전문증권사, 온라인전문보험사 은행산업발전과정 1970 년대 ( 자행온라인 ) 1980 년대 ( 금융공동망 ) 1990 년대 ( 인터넷뱅킹 ) 2000 년대 ( 모바일뱅킹, TV 뱅킹, 인터넷전문은행 ) 이용자 : 다양한서비스채널제공으로편의증대 은 행 : 비용절감과업무효율성제고를통한경쟁력강화 112

5 1. 서론 인터넷전문은행오프라인지점없이인터넷위주로영업활동을수행하는새로운형태의은행 해외현황 : 미국 (12), EU(35), 일본 (4) 등다수영업중 국내현황예 ) V뱅크추진 : SK텔레콤 + 롯데 + 안철수연구소등 (2002년) 유사서비스 : HSBC 다이렉트뱅킹서비스 (2007년 2월 ) 미국 EU 등과의 FTA, 자본시장통합법 국내시장진입에대한대비필요 113

6 1. 서론 ( 국내환경 ) 은행업무처리비중 (2006) 창구 22.7 텔레뱅킹 11.2 자동화기기 24.6 인터넷뱅킹 41.5 자료 : 한국은행 자료 : 통계청 인터넷전문서점 / 증권사 / 보험사 인터넷채널에대한낮은거부감 자료 : 정보통신부 114

7 2. 인터넷전문은행특징 고객이직접금융상품을검색하고직접처리하는대신수수료나금리는저렴한일종의셀프서비스시스템 고정비절감으로기존은행보다높은예금이자와낮은대출이자제공 예 ) Japan Net Bank : 보통예금 (0.05% > 0.02%), 정기예금 (0.2% > 0.07%) HSBC 다이렉트 : 3.5% > 0.2% 내외 고객증가에따른한계비용이제로에가까움 고객관계관리 (CRM) 에강점 365 일 24 시간운영 115

8 3. 해외사례 ( 미국 ) 1995년 10월최초의인터넷전문은행설립 (Security First Network Bank) 한때 30여개의인터넷전문은행이설립되었으나상당수가고객유치실패로인한영업부진으로파산되거나퇴출 (2005년기준 12개은행영업중 ) 단위 : 백만달러 은행명 총자산 대출 예금 순이익 ING Direct 36,024 10,462 28, E*Trade Bank 25,549 11,833 12, NetBank 4,622 3,312 2, GMAC Bank 3,867 3,668 1, Lydian Private Bank 1,370 1, Principal Bank 1,218 1,124 1, Nexity Bank The Bancorp Bank Bank of Internet USA American Bank Bridge Bank Ebank 자료 : 연방예금보험공사 (FDIC) 116

9 3. 해외사례 ( 일본 ) 2000년 10월 Japan Net Bank 설립 2001년 IY Bank, Sony Bank, ebank 등설립 2004년전후로모두흑자전환 야후재팬, 라이브도어등설립준비중 Japan Net Bank ( ) IY Bank ( ) Sony Bank ( ) ebank ( ) 단위 : 십억엔 경상수익 영업경비 당기순이익 예금액 대출액 유가증권투자금액

10 3. 해외사례 ( 유럽 ) EU 의경제통합으로지역적한계를극복하고자인터넷전문은행활용 단위 : 백만달러 은행명 국가 총자산 Activobank SA 스페인 199 Allgemeine D. Direktbank 독 일 21,886 Banque Covefi 프랑스 499 Basisbank 덴마크 78 Consors Discount Broker 독 일 2,248 DAB Bank AG 독 일 1,946 Egg Banking Plc 영 국 16,973 Entrium Direkt Bankers AG 독 일 5,934 HSB Bank AB 스웨덴 1,211 Lansforsakringar Bank AB 스웨덴 2,325 Patagon internet Bank SA 스페인 2,566 SkandiaBanken AS 덴마크 411 Uno-e bank 스페인 1,385 Banque AGF 프랑스 3,841 Banque Bipop 프랑스

11 3. 해외사례 ( 설립주체 ) 산업자본의은행업진출과금융업종간겸업을제한하는국내환경과차이가있음 미국 보험회사 (ING), 온라인증권사 (E*trade) 등비은행금융기관 비금융기업 (GM) 일본 비금융기업 ( 소니, 후지쯔, 이토요카도 ) 과은행공동출자형식 유럽 보험사 ( 프루덴셜, 알리안츠, 스칸디아 ), 은행 (BBVA) 119

12 4. 도입방안 4.1 도입조건 수익모델 가격경쟁이외의차별화된수익모델 브랜드인지도및신뢰도향상을위한조치 인프라구축 ATM 설치 기존은행과제휴 금융공동망가입 금융실명제법 계좌개설이나일정금액이상송금하는경우금융기관직원이고객의실명확인증표로반드시본인확인 은행법 자본금 1 천억원이상 동일인은의결권있는발행주식총수의 10% 초과보유불가 비금융주력자는의결권있는발행주식총수의 4% 초과보유불가 120

13 4. 도입방안 4.2 고려사항 일관성있는감독원칙 ( 은행법, 금융실명제법준수 ) 불필요한시장경쟁지양 시대흐름에능동적인대처 출혈경쟁지양 인터넷전문은행특혜지양 기득권유지 ( 금융공동망 ) 인터넷뱅킹 ( 수익창출 < 비용절감 ) 2:8 전략 ( 소액예금자에대한금융서비스축소 ) 인터넷전문은행도입 이용편의성 ( 계좌개설, 현금입출금 ) 수수료추가부담지양 안정성및신뢰성 121

14 4. 도입방안 4.3 도입모델 공동출자 10% 이내지분투자 금융 + 인터넷전문은행유관기관구축 운영 은행 계좌개설시실명확인 CD/ATM 공유 기존소액예금고객을인터넷전문은행으로전환 이익금환원 122

15 4. 도입방안 4.4 도입효과 해외인터넷전문은행의국내시장진입에대비 비은행기관진입에따른출혈경쟁대비 개별은행별도설립에따른채널갈등해소 소액예금고객전환으로업무효율성및경쟁력제고 수익성제고 맞춤형금융서비스제공 소비자편익증대 현행제도유지가능 불필요한시장경쟁지양 ( 금융시장안정성유지 ) 시대흐름에능동적인대처 123

16 5. 결론 향후자금시장통합법이통과될경우보험 증권사등제 2 금융권의적극적인추진움직임예상 지급결제기능부재로은행측에거액의수수료지급 상품교차판매를통한시너지효과가능 당사자간이해관계에따라다양한변수존재 외국과상이한금융환경을고려하여무조건적인벤치마킹보다는국내환경에적합한형태의인터넷전문은행도입필요 정보기술을통한은행산업의획기적전환점기대 124

17 참고자료 강임호, 인터넷전문은행의진입에관한연구, 한국금융연구원, 김창호, 인터넷전문은행의설립전망과과제, 한국은행, 김태곤, 인터넷전문은행설립에관한연구, 2003 김형기, 인터넷은행의설립현황및국내보험회사의진출방향, 삼성경제연구소, 2003 양현석, 인터넷전문은행의시장진입방안에관한연구, 2005 염치원, Limited-Purpose Banks : Their Specialties, Performance and Prospects, FDIC Banking Review, 2005 정윤성, 인터넷전문은행의현황과전망, 금융결제원, 한국은행, 일본의인터넷전업은행현황, 금융감독원보도자료 Robert DeYoung, Learning-by-Doing, Scale Efficiencies and Financial Performance at Internet-Only Banks, Federal Reserve Bank of Chicago, 2001 Robert DeYoung, The Financial Performance of Pure Play Internet Banks, Federal Reserve bank of Chicago,

<BAEAB8AEC7C12031352D303120C3D6C1BE28B3B2BBF6292E687770>

<BAEAB8AEC7C12031352D303120C3D6C1BE28B3B2BBF6292E687770> 15-01 발행일 2015년3월 10일Ⅰ발행인 권태신Ⅰ발행처 한국경제연구원Ⅰ주소 서울시 영등포구 여의대로 24 FKI 타워 45 층Ⅰ전화 3771-0060Ⅰ팩스 785-0270~3 금융과 ICT 기술 융합을 위한 무( 無 ) 규제 원칙 김미애 한국경제연구원 선임연구원 (mkin953@keri.org) 우 리나라의 ICT 기술의 발전은 최첨단으로 평 가받는 반면